Berapa Banyak Insurans Hayat yang saya perlukan? - Jumlah Liputan tipikal

Saya kemudian mendapati bahawa ada kaedah popular yang digunakan untuk mengira jumlah insurans hayat yang anda perlukan (8 hingga 10 kali pendapatan tahunan anda adalah tipikal). Saya juga belajar bahawa keadaan setiap orang adalah berbeza, dan perlu berubah dari semasa ke semasa. Sebagai akibatnya, anda harus menilai keadaan anda dan insurans hayat anda perlu setiap kali peristiwa utama dalam hidup anda berlaku, seperti perkahwinan, kelahiran, pembelian rumah, perniagaan baru, kematian, atau persaraan.

Cara Menentukan Keperluan Insurans Hayat Anda

Untuk mendapatkan anggaran kasar keperluan insurans anda, pertimbangkan perkara berikut:

1. Tentukan Jumlah Ideal

• Maju pendapatan selepas cukai tahunan anda dengan bilangan tahun yang anda harapkan keperluan untuk wujud. Sebagai contoh, pasangan anda mungkin memerlukan pendapatan selepas cukai sebanyak $ 40,000 sehingga bersara 40 tahun, atau $ 1,600,000 secara keseluruhan.
• Tambah kos acara utama (contohnya, kanak-kanak, kolej, masa depan utama pembelian). Meneruskan contoh di atas, $ 1,600,000 keperluan rombongan ditambah $ 500,000 untuk kanak-kanak akan berjumlah $ 2,100,000.
• Kurangkan nilai aset bersih (aset ditolak liabiliti) yang anda miliki. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 100,000 dalam aset, jumlah $ 2,100,000 yang dikira dalam langkah sebelumnya akan dikurangkan menjadi $ 2,000,000.
• Tentukan nilai semasa jumlah yang menggunakan jadual nilai semasa atau kalkulator kewangan dengan 2.0% sebagai kadar faedah. Nilai sekarang ialah berapa banyak yang anda perlukan untuk melabur hari ini untuk mencapai keperluan masa depan anda yang dikira. Kadar pertumbuhan 2.0% setiap tahun adalah prestasi pelaburan dan inflasi bersejarah yang konservatif dan realistik.

2. Kira Berapa Banyak Anda Ada untuk Premium
Tentukan berapa banyak premium yang anda mampu bayar pada masa ini, dan juga dalam tempoh itu, setelah membayar keperluan lain seperti perlindungan, makanan, pakaian, pengangkutan, dan insurans kesihatan.

3. Petikan Solusi Daripada Penyedia Insurans Pelbagai
Pastikan anda memahami keperluan pengunderaitan, dan dapatkan petikan dari sekurang-kurangnya tiga pembekal. Genworth adalah satu pilihan yang boleh anda lihat. Sebagai contoh, jika anda seorang perokok, dapatkan kos dasar perokok dan bukannya bergantung kepada premium yang diiklankan atau apa yang tidak ditanggung oleh kesihatan yang sesuai. Dalam contoh di atas, seorang lelaki berusia 25 tahun dalam kesihatan yang baik tidak akan membayar premium antara $ 1,500 dan $ 2,000 setahun untuk $ 910,000 insurans jangka.

Hujung Pro: Jika anda menggunakan syarikat seperti PolicyGenius, anda akan dapat berehat dengan mudah kerana anda sentiasa mendapat harga terbaik. Berdasarkan keperluan individu anda, mereka akan memberikan anda 12 + kata laluan peribadi dari semua penyedia insurans teratas. Tidak pasti berapa banyak liputan yang anda perlukan? Mereka mempunyai kalkulator liputan untuk membantu angka itu.

4. Pilih Pemilik Optimum untuk Membeli Dasar
Walaupun anda adalah kehidupan yang diinsuranskan, pemilik dasar boleh menjadi amanah, pasangan anda, atau orang lain yang mempunyai minat yang dapat diinsuranskan dalam hidup anda. Anda harus memastikan anda memahami aspek cukai dari sebarang hasil insurans kepada penerima anda apabila kematian anda. Sebagai contoh, pemilikan polisi boleh dipegang oleh pasangan yang lain, dengan itu mengelakkan cukai harta pusaka mengenai hasil insurans yang akan dibayar jika pasangan yang dilindungi juga pemilik polisi.

Walau bagaimanapun, terdapat keperluan undang-undang untuk memastikan hasil itu tetap berada di luar ladang. Sentiasa bijak untuk berunding dengan perancang harta tanah atau peguam ketika berurusan dengan masalah akhir kehidupan.

Jumlah Liputan tipikal

Dengan proses itu dalam fikiran, berikut adalah contoh keperluan orang biasa tentang liputan insurans sepanjang hayat:

Pra-Perkahwinan dan Kanak-kanak

Orang dewasa muda dan orang yang berkahwin tanpa anak biasanya tidak mempunyai keperluan utama untuk insurans hayat. Selain kos pengebumian dan pembayaran pinjaman kolej dan hutang pengguna, obligasi adalah minimum. Jika kedua-dua pasangan berkahwin bekerja, tidak memiliki rumah, atau mengumpul hutang yang signifikan, tidak ada keperluan untuk membeli insurans untuk melindungi kuasa pendapatan seseorang sejak mangsa yang masih hidup akan terus bekerja. Di samping itu, pasangan muda yang masih hidup berkemungkinan akan berkahwin semula. Jumlah insurans hayat yang diperlukan biasanya kurang dari $ 50,000 untuk sama ada pasangan.

Pembelian Rumah atau Hutang Utama

Sekiranya anda tunggal dan tiada siapa yang bertanggungjawab ke atas hutang itu, aset itu boleh dijual dan hasilnya digunakan untuk pembayaran. Sekiranya anda berkahwin dan ingin aset itu tetap utuh, jumlah insurans yang diperlukan akan termasuk baki baki hutang.

Sebagai contoh, jika gadai janji anda adalah $ 200,000, keperluan anda akan menjadi $ 200,000. Memandangkan hipotek dibayar, jumlah insuran yang diperlukan akan berkurangan. Walau bagaimanapun, anda harus menimbangkan kos insurans dan cukai rumah yang berterusan dalam perbelanjaan harian anda. Insurans bagi seseorang dalam kedudukan ini - selalunya dalam 30-an mereka, mengikut artikel ini dari Simply Insurance - mungkin berkisar antara $ 400,000 dan $ 600,000.

Kanak-kanak

Mengikut kajian baru-baru ini oleh Jabatan Pertanian A.S., kos purata menaikkan anak yang dilahirkan pada tahun 2010 hingga 18 tahun adalah $ 226,920. Kolej berharga $ 21,447 setahun di universiti awam negeri. Sekali lagi, keperluan insurans untuk menampung kos ini berkurangan apabila anda terus hidup, bekerja, dan menyimpannya. Pada mulanya, anda mungkin memerlukan kira-kira $ 300,000 perlindungan untuk bayi yang baru lahir (termasuk kos kolej yang diunjurkan); Walau bagaimanapun, kos itu mengurangkan setiap tahun kehidupan kanak-kanak.

Ingat, insurans dimaksudkan untuk memberi pendapatan yang tidak dapat anda berikan kerana kematian awal; ia hanya akan dibayar sekiranya anda mati. Unsur simpanan yang berasingan, mungkin dalam bentuk nilai tunai terkumpul dalam polisi insurans, diperlukan untuk menampung perbelanjaan tersebut jika anda masih hidup. Orang dengan kanak-kanak harus mempunyai minimum $ 200,000 setiap kanak-kanak dalam liputan kehidupan selain daripada keperluan mereka yang lain.

Memulakan Perniagaan

Apabila pemilik perniagaan meninggal dunia, cukai harta tanah perlu dibayar. Insurans hayat adalah salah satu cara untuk menyediakan kecairan apabila diperlukan - melainkan jika anda bersedia untuk menjual perniagaan.

Jika anda dalam perkongsian, semua rakan niaga ingin membiayai perjanjian jual-beli dengan insurans. Ini memastikan bahawa mereka tidak perlu menanggung kos obligasi syarikat yang ditanggung oleh rakan kongsi, dan mereka mempunyai wang tunai untuk membeli kepentingan rakan niaga dalam syarikat daripada warisnya.

Perlindungan jenis ini boleh dicapai dengan insurans hayat bersama dengan liputan pertama-ke-mati. Oleh sebab soalan undang-undang dan cukai yang berlainan, keperluan insurans ini perlu dilindungi dalam polisi berasingan dengan pemilik berbeza daripada insurans yang dibeli untuk membeli keselamatan keluarga.

Cukai Kematian dan Harta

Pada masa yang kebanyakan orang mencapai umur persaraan, tidak ada keperluan untuk insurans hayat melainkan orang itu mempunyai estet yang besar (lebih dari $ 1 juta di bawah undang-undang cukai semasa). Dalam hal ini, terutamanya apabila aset mungkin sukar untuk dijual atau memerlukan kesulitan oleh para penerima manfaat, banyak individu yang memelihara insurans hayat di tempat semata-mata untuk nilai kecairannya. Sekiranya harta pusaka anda berada dalam kategori ini, lawati peguam untuk menjalankan perancangan harta pusaka - ia akan membayar sendiri dalam cukai yang disimpan.

Firman Akhir

Dalam kesibukan kehidupan seharian, kadang-kadang kita lupa tanggungjawab kewangan kita kepada keluarga dan rakan kongsi perniagaan kita. Memiliki insurans hayat adalah satu tindakan cinta dan memberikan ketenangan fikiran bahawa orang yang kita cintai tidak perlu menanggung kehilangan pasangan atau ibu bapa dengan beban tambahan persengketaan kewangan.

Mengapa lagi anda percaya insurans hayat perlu dibeli? Pernahkah anda mengalami satu kejadian di mana hasil polisi insurans hayat memperbaiki tekanan kehilangan yang tidak diduga?

Jawatan ini diilhamkan oleh insurans hayat Genworth.