Berapa Banyak Penyewa Insurans yang saya perlukan dan apa yang ia tutup?

Tetapi penyewa menghadapi satu kelemahan yang jelas: Mereka tidak layak untuk insurans rumah. Walau bagaimanapun, terima kasih kepada insurans penyewa, ini bukan masalah besar, kerana ia menyediakan banyak manfaat dari pemilik rumah, termasuk perlindungan dari liabiliti peribadi dan liputan untuk harta benda yang rosak, hancur, atau dicuri. Bagi orang yang tidak memiliki rumah, insurans penyewa adalah jawapan kepada insurans pemilik rumah.

Sekiranya anda tertanya-tanya sama ada situasi hidup semasa anda menjamin insurans penyewa, penting untuk mempertimbangkan manfaat, kelemahan, dan fakta yang kurang diketahui.

Faedah Insurans Penyewa

1. Ia Tidak Terhad untuk Interior Apartment Anda

Apabila anda mendengar istilah "insurans penyewa", anda mungkin membayangkan polisi yang membayar balik anda untuk harta benda fizikal yang hilang, rosak, dimusnahkan, atau dicuri dalam lingkungan pangsapuri anda. Ini pastinya merupakan fungsi utama bagi penyewa insurans, tetapi itu bukan semua yang diperlukan. Hampir semua penyewa yang membawa insurans memegang "polisi insurans kandungan" yang meliputi (dengan beberapa pengecualian) TV, stereo, komputer, perabot dan barang berharga lain yang tinggal di unit sewaan anda. Insurans kandungan juga meliputi item yang anda simpan di dalam kereta anda, dengan syarat kenderaan itu didaftarkan di dalam nama anda dan di alamat anda. Sekiranya kereta anda tergendala semalaman, semasa anda berada di luar bandar, atau semasa makan santai di restoran kegemaran anda, anda mungkin akan dibayar balik untuk kecurian barang-barang yang dilindungi di dalamnya.

Insurans penyewa juga melindungi anda daripada isu liabiliti yang mungkin timbul semasa penyewaan anda. Sekiranya tetamu mengalami kecederaan semasa musim gugur atau sebagai akibat dari kemalangan di rumah anda - seperti pembakaran dari minyak masak panas, atau kejutan elektrik - perlindungan liabiliti polisi insurans penyewa anda mungkin meliputi kos tuntutan yang berpotensi dan / atau bil perubatan tetamu.

Begitu juga, polisi anda mungkin meliputi kos kerosakan kebakaran atau air yang dikekalkan oleh penyewa lain di bangunan anda akibat paip yang rosak, pendawaian yang lapuk, papan lantai bocor, dan bahaya lain yang berasal dari unit anda. Akhirnya, polisi anda harus dilindungi - atau sekurang-kurangnya memberikan anda pilihan untuk perlindungan - pemindahan sementara dan perbelanjaan sementara yang mungkin anda alami sekiranya pangsapuri anda tidak dapat dilepaskan akibat kebakaran, banjir, atau kerosakan struktur.

2. Ia Boleh Digabungkan Dengan Polisi Insurans Lain

Peluang dengan baik bahawa pangsapuri anda bukan satu-satunya perkara yang anda ingin melindungi. Contohnya, jika anda memiliki kereta, anda diwajibkan secara sah untuk membawa insurans ke atasnya. Hari-hari ini, anda juga perlu memegang beberapa jenis polisi insurans kesihatan. Bergantung pada keadaan umur dan keluarga anda, anda juga mungkin mempunyai insurans hayat. Dan jika anda memiliki barang berharga seperti perhiasan berharga atau karya seni yang asli, anda mungkin memerlukan dasar yang disesuaikan untuk melindungi mereka.

Berita baiknya adalah bahawa penyewa insurans boleh (dan seringnya) dibundel dengan jenis insurans lain dengan diskaun yang signifikan. Hampir setiap syarikat insurans utama menawarkan diskaun berbilang polisi, iaitu diskaun premium untuk membawa lebih daripada satu polisi insurans dengan syarikat yang sama. Oleh kerana banyak penyewa juga memiliki kereta sendiri, ia amat popular untuk penyewa untuk menyusun polisi sewaan dengan polisi insurans auto. Diskaun itu boleh mengagumkan: Sebagai contoh, Esurance menawarkan diskaun 30% untuk polisi auto penyewa yang dibundel. Penanggung insurans lain menawarkan diskaun yang sama berdasarkan kes demi kes.

3. Ia menawarkan Perlindungan untuk Kecuaian Tuan Tanah

Inilah senario: Anda pulang ke rumah dari tempat kerja, menanti-nantikan malam yang santai untuk makan takeout dan menonton Netflix. Tetapi semasa anda mendekati bangunan pangsapuri anda, anda menyedari bahawa sesuatu tidak betul. Trak kebakaran dan kereta polis mengepung pintu masuk, dan awan asap tipis naik dari atapnya.

Akhirnya, penyiasat menentukan bahawa litar lama dekad diketepikan, memicu reaksi berantai bersama beberapa pendawaian lama yang menyebabkan kebakaran di lantai anda. Bangunan itu tidak dimusnahkan, tetapi pangsapuri anda telah ditindas oleh asap dan panas. Elektronik anda tidak berguna, dan perabot anda rosak.

Masa untuk meletakkan hidup anda terus? Bukan sekiranya anda mempunyai insurans penyewa. Walaupun insiden ini jelas salahnya tuan tanah anda, anda akan berada di cangkuk untuk kos menggantikan harta benda yang rosak tanpa perlindungan insurans penyewa yang mencukupi. Walaupun dasar tuan tanah anda meliputi komponen dan peralatan struktur unit (dan perabot, jika tempat itu disediakan), ia tidak meliputi apa sahaja yang anda miliki.

Kelemahan kepada Insurans Penyewa

1. Koleksi atau Nilai Istimewa Mungkin Memerlukan Liputan Tambahan

Insentif penyewa meliputi kos penggantian harta benda dan peralatan harian, tetapi ia selalu datang dengan batas liputan - ia mungkin serendah $ 5,000 atau setinggi $ 500,000 - dan biasanya tidak meliputi harta benda atau harta benda yang bernilai. Sebagai contoh, jika anda menyimpan pelbagai barang kemas di apartmen anda, dasar penyewa anda mungkin tidak menutupnya (walaupun cincin pertunangan lama yang tetap mungkin tidak sesuai dengan bil). Sekiranya anda mempunyai koleksi rekod yang luas, peralatan stereo, kasut, karya seni, dan buku-buku yang jarang berlaku, anda juga mungkin tidak beruntung.

Anda masih boleh menyembunyikan item ini, tetapi ia akan dikenakan biaya. Lihatlah untuk membeli penunggang - satu polisi tambahan yang merangkumi item tertentu dan muncul pada dasar utama anda sebagai item baris berasingan - atau insurans khusus untuk barangan bernilai tinggi. Sebagai contoh, Allstate menawarkan "insuran item bernilai tinggi" yang membolehkan anda melampaui batas liputan sebanyak $ 1,000 per keping perhiasan dan $ 2,500 untuk semua peralatan elektronik. Ia juga membolehkan anda mengikat pelbagai barangan bernilai tinggi seperti perhiasan ke dalam kumpulan tunggal, atau mengambil liputan harta peribadi yang dijadualkan yang merangkumkan premium anda untuk harta benda tertentu.

2. Ia Tidak Cover Everything

Jika anda pernah terlibat dalam kemalangan kereta yang tidak dilindungi oleh polisi insurans auto anda, anda tahu bahawa hanya membawa insurans tidak tanpa syarat membebaskan anda dari liabiliti kewangan atau peribadi. Bergantung kepada saiz potongan anda, anda mesti membuat beberapa pembayaran tanpa poket sebelum perlindungan anda bermula. Di samping itu, dalam hal insurans auto, polisi anda hanya boleh merangkumi perlindungan liabiliti peribadi yang melindungi anda sekiranya berlaku tuntutan ; Sekiranya anda tidak mempunyai liputan yang komprehensif, anda mungkin bertanggungjawab untuk semua kos yang berkaitan dengan kerosakan pada kaca kenderaan anda, perlanggaran dengan haiwan liar, dan perbelanjaan lain yang curam. Oleh itu, sebelum anda mengambil polisi insurans penyewa anda - dan selagi anda menyimpannya - anda perlu membelanjakan sedikit usaha untuk memaksimumkan kemungkinan ia akan menyampaikan apabila tiba masanya.

Pertama, ini menuntut berhati-hati terhadap had perlindungan dan pengecualian anda. Menurut laman web Esurance, purata penyewa memiliki harta peribadi bernilai di mana-mana kejiranan $ 20,000. Sekiranya anda "biasa" dalam hal ini, anda perlu sekurang-kurangnya liputan ini untuk melindungi anda daripada jumlah kerugian, dan mungkin menjadi idea yang baik untuk mengambil liputan tambahan jika anda menjangka membuat pembelian besar dalam masa terdekat . Seperti yang dinyatakan di atas, adalah penting untuk memikirkan had liputan pada kategori produk tertentu juga. Elektronik, perhiasan, dan koleksi jarang ditemui di sini - untuk meminimumkan kos penunggang atau dasar tambahan (dengan mengambil kesempatan daripada diskaun bundling), beli pada masa yang sama, dan melalui penanggung insurans yang sama, sebagai dasar insurans penyewa utama anda.

Ia juga penting untuk memahami apa penyewa insurans tidak penutup. Sama seperti insurans pemilik rumah, liputan sewa adalah pelit mengenai membayar kerosakan banjir dan masalah pembetungan. Sekiranya anda tinggal di kawasan yang terdedah kepada banjir dari sumber semulajadi seperti sungai atau lautan, tanyakan kepada penanggung insurans anda sama ada anda akan dilindungi dalam kejadian banjir; jika tidak, lihat dasar insurans tambahan banjir, yang mungkin disubsidi oleh program negeri atau persekutuan.

Sekiranya anda menduduki sebuah apartmen bawah tanah atau ruang bawah tanah yang terdedah kepada banjir atau kerosakan dari backup pembetung, dasar penyewa anda mungkin tidak meliputi kos pembersihan berkaitan. Penanggung insurans anda perlu menawarkan liputan tambahan "pembetung dan longkang".

Akhir sekali, apabila anda mengambil polisi insurans penyewa anda, anda mesti memilih antara dasar "penggantian nilai" dan dasar "nilai tunai sebenar". Sekiranya berlaku tuntutan yang diterima, bekas anda membayar balik kepada setiap nilai yang hilang atau dimusnahkan pada masa pembelian, yang menjadikannya lebih penting untuk menyimpan resit anda. Sementara itu, yang terakhir, mengembalikan Anda untuk nilai susut nilai setiap item. Pengiraan susut nilai adalah rumit dan oleh itu sukar untuk membuat generalisasi, tetapi elektronik seperti komputer dan TV cenderung kehilangan sebahagian besar nilai mereka dalam masa tiga hingga lima tahun. Barang-barang yang lebih tahan lama seperti sofa, meja dan barang kemas boleh mengekalkan nilai mereka lebih lama.

Walaupun polisi nilai tunai sebenarnya jauh lebih murah daripada dasar nilai gantian, mereka tidak menanggung kos sebenar untuk menggantikan barangan berharga. Sekiranya anda pengguna elektronik yang gemar atau pemungut barang jarang, bernilai tinggi, mungkin berbaloi untuk melabur dalam polisi nilai penggantian.

3. Ia Boleh Sangat Mahal

Seperti yang dinyatakan, polisi insurans sewa datang dengan had liputan. Dengan kebanyakan syarikat insurans yang menawarkan polisi sebanyak $ 100,000 atau lebih, kemungkinan besar anda akan mendapat liputan yang mencukupi. Ini benar persoalan tentang apa yang anda bayar. Anda boleh mengurangkan premium bulanan anda dengan menerima potongan yang lebih tinggi - jumlah yang perlu anda bayar dari saku sebelum liputan anda menendang - tetapi ini mengurangkan keberkesanan polisi. Dan lagi, dasar standard mungkin tidak meliputi item bernilai tinggi, seperti cincin $ 5,000 dan sistem stereo $ 10,000. Kos pelumba atau perlindungan harta benda berjadual boleh menambah dengan cepat.

Profil peribadi dan kewangan anda boleh memperkenalkan kos tambahan: Penyewa yang mempunyai skor kredit yang padat (650 dan ke atas) biasanya membayar kurang untuk dasar yang boleh dibandingkan daripada mereka yang mempunyai skor suboptimal. Dan akhirnya, penggantian untuk tuntutan tertentu dapat menghidupkan peristiwa yang tidak sepenuhnya di dalam kendali Anda.

Untuk mengurangkan pembayaran jangka panjang, banyak syarikat insurans meletakkan cap dolar atau had masa untuk membayar ganti rugi untuk perbelanjaan sementara. Sekiranya mengambil masa empat bulan selepas kebakaran memulihkan pangsapuri anda kepada keadaan yang boleh dinikmati dan polisi insurans penyewa anda hanya meliputi perbelanjaan penempatan selama dua bulan, anda perlu membayar poket untuk kedua-dua mereka yang lain. Dengan kata lain, mungkin terbaik untuk menganggap bahawa polisi insurans penyewa anda tidak akan meliputi setiap perbelanjaan tunggal yang timbul daripada keadaan malang.

Faktor-faktor penting yang perlu diingat

Ia tidak selalunya berguna untuk melihat perkara yang berwarna hitam dan putih. Pertimbangan ini tidak semestinya "manfaat" atau "kekurangan," tetapi mereka penting untuk diingat.

1. Liabiliti dan Insurans Kandungan Boleh Dibeli Secara berasingan

Ramai penyewa membeli insurans dan insurans liabiliti kandungan sebagai sebahagian daripada pakej yang komprehensif. Sekiranya anda benar-benar serius mengendalikan kos dasar anda, anda boleh membeli masing-masing secara berasingan. Sama ada anda boleh melakukannya bergantung kepada nilai harta benda anda dan cara anda menggunakan ruang hidup anda.

Sekiranya tinggal di bangunan yang moden, terawat dengan baik dan mempunyai banyak barangan berharga tetapi tidak menganjurkan tuan rumah atau perhimpunan secara tetap, anda mungkin ingin mendapatkan dasar kandungan sahaja. Ini tidak akan melindungi anda daripada kos liabiliti seperti bil perubatan yang tercedera atau kerosakan air yang berasal dari pangsapuri anda dan merebak ke unit lain, tetapi tradeoff mungkin berbaloi jika anda menganggap kejadian itu tidak mungkin.

Sekiranya anda tinggal di sebuah bangunan yang lebih tua, tidak diselenggarakan dengan baik dan sering menjadi tuan rumah yang berpengalaman tetapi tidak memiliki banyak barang berharga, anda mungkin menjadi calon yang baik untuk satu polisi sahaja. Dalam mana-mana kes, yang terbaik adalah untuk bercakap dengan wakil dari syarikat insurans anda sebelum menarik pencetus pada dasar yang tidak lengkap.

2. Tuan Tanah Anda Memerlukan Ia

Tuan tanah biasanya membawa polisi insurans yang merangkumi komponen struktur, infrastruktur, dan elemen liabiliti tertentu. Tetapi liputan ini tidak meluas kepada harta pemilik atau liabiliti peribadi.

Sesetengah tuan tanah telah mula menghendaki penyewa mereka untuk membawa polisi insurans penyewa. Tidak ada undang-undang yang menghalang mereka daripada berbuat demikian, walaupun keperluan tersebut mestilah dinyatakan dengan jelas - bersama dengan syarat minimum yang boleh diterima untuk polisi insurans itu sendiri - dalam perjanjian bertarikh, bertarikh. Sekiranya tuan tanah anda tidak bersetuju untuk membaharui pajakan anda melainkan anda memperoleh liputan, anda mungkin perlu mengambil risiko.

3. Dasar Mungkin Lebih Banyak di Kawasan Tertentu

Kos purata bagi polisi insurans penyewa yang tidak mempunyai pelumba bernilai tinggi atau liputan berjadual tidak terlalu tinggi. Sekiranya anda tinggal di sebuah bandar atau rantau dengan kadar jenayah yang lebih tinggi, premium anda akan lebih tinggi daripada dasar yang boleh dibandingkan di kawasan jenayah yang rendah. Ditanya premium mengenai polisi di kawasan yang terdedah kepada kejadian cuaca bencana seperti taufan, banjir, tornado, dan kebakaran hutan.

Jika pangsapuri anda terletak di kawasan yang sangat terdedah - contohnya, di sepanjang pantai Teluk yang rawan taufan atau di dataran banjir sungai utama - anda mungkin perlu membeli penunggang yang merangkumi kerosakan banjir yang berkaitan dengan cuaca, kerosakan angin, dan lain-lain yang berkemungkinan besar kejadian. Zon kerosakan mahal juga, tetapi mereka boleh ditangani oleh agensi-agensi khusus yang dikendalikan oleh kerajaan yang menawarkan dasar "terjangkau". Sebagai contoh, Pihak Berkuasa Gempa bumi California menawarkan dasar "bencana" yang merangkumi kerugian yang berkaitan dengan gegaran yang serius. Sekiranya anda tinggal di L.A. Basin atau Kawasan Bay, anda mungkin akan berurusan dengan penanggung insurans swasta untuk keperluan insurans penyewa "biasa" anda, dan CEA untuk liputan gempa tambahan.

4. Ia Tanggungjawab Anda untuk Mengekalkan Produk yang Dilindungi

Sebelum anda mengesahkan dasar anda, teliti katalog kandungan apartmen anda. Anda perlu memberi penanggung insurans anda dengan perakaunan kasar kandungan ini, tetapi kajian yang lebih terperinci sangat penting untuk rekod anda sendiri.

Gambar setiap nilai yang anda miliki apabila dasar anda berkuatkuasa; setakat yang mungkin, simpan resit pembelian untuk setiap item juga. Lakukan ini untuk setiap pembelian besar yang anda buat selepas dasar anda berkuatkuasa juga. Buat sandaran digital / awan berasaskan foto-foto ini, dan simpan resit anda dalam peti atau selamat tahan api. Ia kelihatan seperti berlebihan, tetapi ia adalah pelaburan yang agak kecil yang boleh meningkatkan kemungkinan bahawa tuntutan anda akan diterima.

Cara Menentukan Jumlah Perlindungan yang Diperlukan

Manakala pemilik rumah dengan gadai janji aktif pada umumnya diperlukan untuk menginsuranskan harta mereka, penyewa dengan pajakan aktif tidak mempunyai mandat sedemikian. Ini berikutan insurans penyewa tidak lazim - sekurang-kurangnya pada asas per kapita - sebagai insurans pemilik rumah. Daripada mengambil polisi insurans penyewa berasingan atau dibundel, penyewa yang bertanggungjawab - terutama mereka yang merancang untuk menyewa dalam jangka panjang atau yang telah mengumpulkan harta benda berharga - boleh memilih untuk membina dana kecemasan yang mencukupi untuk menampung kos penggantian kandungan apartmen mereka.

Adakah tindakan ini betul untuk anda? Ia bergantung. Pertama, penting untuk diingati bahawa anda boleh melindungi diri anda dari jenis risiko tertentu - iaitu, liabiliti untuk kemalangan yang menimpa tetamu, pekerja penyelenggaraan, dan penyewa lain bangunan anda - tanpa menginsuranskan semua harta peribadi anda.

Manfaat Perlindungan Liabiliti

Anda boleh (dan sering harus) membeli insurans liabiliti secara berasingan daripada insurans kandungan. Walaupun mungkin sukar bagi anda untuk membuat kes kewangan untuk membawa insurans kandungan (berbanding dengan dana kecemasan yang diuruskan dengan baik dan baik), lebih sukar untuk membantah terhadap manfaat perlindungan liabiliti asas di apartmen anda. Bagi permulaan, kos liabiliti yang tidak dilindungi tidak dapat dikawal dengan cepat - jika tetamu yang cedera perlu menginap di hospital dalam semalam, anda dengan mudah melihat bil perubatan bernilai lima angka.

Tidak kira sejauh mana hubungan anda dengan tetamu yang cedera, anda tidak boleh bergantung pada rahmat yang baik untuk melindungi anda dari tindakan undang-undang. Apabila datang kepada liabiliti, tetamu yang mesra adalah yang paling kurang kebimbangan anda.

Jika anda atau tuan rumah anda memanggil kontraktor atau profesional perkhidmatan ke apartmen anda untuk menangani masalah elektrik, paip, HVAC, atau struktur, anda mungkin bertanggungjawab terhadap apa-apa kecacatan - seperti kejatuhan yang serius, luka tusuk, kecederaan memaksa tumpul, atau elektrik - yang menimpa mereka semasa kerja mereka. Anda juga akan bertanggungjawab kepada jiran-jiran yang mengalami kerosakan harta benda atau kecederaan akibat bencana yang berasal dari pangsapuri anda.

Menurut Assurant, sebuah syarikat insurans harta, kos purata kebangsaan bagi polisi insurans penyewa liabiliti hanya dengan had perlindungan $ 100,000 adalah kira-kira $ 11 sebulan, atau $ 132 setahun. Walaupun anda membawa dasar ini selama satu dekad, membelanjakan lebih dari $ 1,300 dalam proses itu, anda akan membayar jauh lebih rendah - mungkin suatu perintah magnitud yang kurang - daripada anda akan menyelesaikan pertikaian undang-undang ke atas hanya satu penginapan hospital semalaman yang anda ' semula didapati bertanggungjawab.

Menimbang Kos Liputan Kandungan

Kos purata polisi insurans penyewa "tipikal" - yang mana Ejen Insurans Bebas & Broker Amerika mentakrifkan $ 30,000 liputan harta / kandungan, dan $ 100,000 perlindungan liabiliti - adalah kira-kira $ 145 setahun. Kos purata bagi semua polisi insurans penyewa, kategori yang termasuk dasar yang mempunyai had liputan yang lebih tinggi, adalah kira-kira $ 185 setahun.

Dalam keadaan jenayah rendah yang tidak terdedah kepada peristiwa cuaca bencana, seperti Dakota dan Minnesota, premium boleh 30% lebih rendah daripada purata negara. Di lebih banyak kawasan "berbahaya" di sepanjang Pantai Barat dan Pantai Teluk, premium boleh melebihi purata sebanyak 20% hingga 30%.

Apabila alternatif itu adalah jumlah kehilangan perabot, pakaian, dan elektronik dengan nilai kolektif beribu-ribu atau puluhan ribu dolar, membayar $ 185 setiap tahun - atau $ 1,850 selama 10 tahun, atau $ 3,700 lebih dari 20, sebelum inflasi - kelihatan seperti tidak -persen. Bagaimanapun, angka tajuk ini sedikit menipu kerana faktor-faktor seperti batas deductible dan liputan polisi anda.

Semasa anda menimbang kos dan manfaat pembelian liputan kandungan, berguna untuk memecahkan pilihan anda ke dalam kategori yang luas tetapi jelas ini:

• Dasar Teratas Dengan dedahan yang rendah (antara $ 0 dan $ 300) dan had liputan yang tinggi (lebih daripada $ 50,000 dalam liputan kandungan), dasar-dasar ini direka untuk meminimumkan pendedahan kewangan anda kepada jumlah kerugian, serta kerugian terperinci pada item bernilai tinggi. Premium pada dasar-dasar ini jauh lebih tinggi daripada purata kebangsaan yang disebutkan di atas, tetapi tradeoff untuk perbelanjaan ini adalah ketenangan fikiran. Jika anda merasakan anda memerlukan dasar teratas, anda mungkin mempunyai beberapa barang mahal atau jarang, dan anda mungkin perlu menyiasat pelumba atau insurans tambahan untuk memastikan ia dilindungi secukupnya.
• Polisi keluarga. Polisi-polisi ini datang dengan potongan rendah hingga sederhana (antara $ 300 dan $ 500) dan had liputan yang tinggi (lebih daripada $ 50,000). Mereka amat berguna untuk keluarga atau pasangan kelas menengah yang merancang untuk menyewa untuk jangka panjang; Pemegang polisi yang tipikal mempunyai banyak perkara untuk melindungi, tetapi mungkin tidak dapat atau sanggup membayar liputan tingkat atas. Adalah satu idea yang baik untuk melengkapkan jenis polisi ini dengan dana kecemasan, yang mana keluarga yang semakin berkembang mungkin perlu.
• Dasar Middle-of-the-Road. Dengan deduktibles yang lebih besar (antara $ 500 dan $ 1,000) dan had liputan yang lebih rendah (antara $ 20,000 dan $ 50,000), dasar-dasar ini sangat popular dengan penyewa mudah alih yang lebih muda dan menaik yang memperoleh pendapatan yang baik tetapi masih belum mengumpulkan banyak harta bernilai tinggi atau memulakan keluarga. Mereka berguna untuk melindungi barang-barang elektronik, pakaian, dan lain-lain perkara penting (tetapi tidak sangat berharga). Memandangkan saiz potongan yang boleh ditolak dan potensi kerugian kerugian melebihi had liputan polisi, dasar pertengahan jalan anda sepatutnya dipasangkan dengan dana kecemasan.
• Dasar Kos Rendah. Sama seperti polisi insurans kesihatan "bencana", instrumen ini datang dengan deduktibles yang tinggi ($ 1,000 atau lebih) dan had liputan yang agak rendah (kurang daripada $ 20,000). Mereka sesuai untuk golongan berpendapatan rendah, seperti pelajar dan graduan baru-baru ini, yang tidak mengumpulkan harta bernilai tinggi dan tidak akan dihancurkan oleh prospek membayar poket untuk menggantikan barang-barang tertentu. Dengan dasar kos rendah, anda mungkin tidak mampu untuk menggantikan semua harta anda sekaligus. Sekiranya anda ingin mendapatkan kembali dengan pantas selepas kecelakaan, maka penting untuk mempunyai dana kecemasan yang mantap untuk melengkapi pembayaran yang agak rendah.

Jika anda bersedia dan mampu membayar dasar teratas - dengan atau tanpa penunggang atendan dan insurans tambahan - yang mencukupi untuk menggantikan semua harta benda anda, mungkin lebih masuk akal bagi anda untuk membongkar liabiliti dan liputan kandungan anda dalam pakej tunggal. Sekiranya anda tidak memiliki banyak peralatan atau aksesori mahal, lebih baik untuk melepaskan insurans kandungan, membeli polisi liabiliti sahaja, dan menggunakan dana kecemasan untuk menampung kos item yang hilang, rosak atau dicuri di as- asas yang diperlukan. Tetapi keputusan muktamad harus dicapai setelah pemeriksaan yang teliti terhadap situasi dan keutamaan anda.

Menyimpan Tabung Kecemasan Dalam Ganti Liputan Kandungan

Pilihan lain untuk perlindungan kandungan adalah untuk memulakan atau menambah dana kecemasan yang khusus diperuntukkan untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang berkaitan dengan pangsapuri anda dan isinya. Anda boleh melakukan ini sebagai ganti membeli insurans penyewa, premium yang pada dasarnya akan menuju ke dana anda dan bukannya insurans. Walau bagaimanapun, anda benar-benar tidak mahu melepaskan perlindungan liabiliti atau cuba menyimpannya sendiri dengan kos yang terlibat dengan bil perubatan dan / atau tuntutan berpotensi.

Mana-mana dana kecemasan perlu diadakan dalam akaun simpanan FDIC yang diinsuranskan di mana anda dibenarkan membuat pengeluaran mengikut budi bicara anda. Walaupun ia mungkin menggoda untuk mencari pulangan yang lebih tinggi pada "pelaburan" anda, kecairan adalah aspek penting dalam simpanan kecemasan anda. Salah satu manfaat dana kecemasan adalah bahawa dana anda tidak terhad kepada kecemasan apartmen, tetapi boleh siap untuk kecemasan lain juga.

Bagaimanapun, pengumpulan jumlah untuk menampung kos untuk menggantikan kandungan anda mungkin mengambil masa bertahun-tahun. Sekiranya anda memutuskan untuk pergi tanpa liputan kandungan, pastikan anda dapat menerima risiko yang timbul dengan meninggalkan harta anda yang tidak penting ditemui.

Pilihan lain adalah meminta penanggung insurans anda tentang hanya menginsuranskan barang-barang berharga anda seperti komputer, telefon bimbit, atau komputer tablet anda. Liputan ini sering sangat berpatutan.

Firman Akhir

Bagi sesetengah penyewa, insurans penyewa adalah alat yang berguna yang dapat mempercepat pemulihan dari kejadian malang dan mengurangkan kesan kewangan kecurian, kerosakan harta benda, dan liabiliti. Bagi yang lain, ia mungkin kurang berguna daripada dana kecemasan yang dikendalikan dengan baik yang khusus diperuntukkan untuk tujuan yang sama.

Akhirnya, pilihan anda untuk mendapatkan insurans renters adalah peribadi yang menghidupkan sifat dan nilai harta benda pangsapuri anda, serta pendedahan anda terhadap isu-isu liabiliti. Sekiranya anda sudah mempunyai simpanan yang mencukupi atau dana kecemasan yang teguh, anda mungkin boleh mendapatkannya tanpa ia. Kemudian sekali lagi, tidak pernah menyakitkan untuk meminta sebut harga dari syarikat insurans yang bereputasi - terutama jika anda ingin menyatukan polisi insurans penyewa anda dengan polisi tambahan.

Adakah anda merasa seperti anda memerlukan insurans penyewa? Atau adakah anda ingin mengekalkan dana kecemasan yang berasingan??