3 Dasar Insurans untuk Bantuan dalam Perancangan Harta Tanah

Walau bagaimanapun, terdapat komponen perancangan harta tanah tambahan yang, jika diabaikan, boleh merosakkan pelan yang baik dengan baik sehingga setakat bahawa harta pusaka sekali-sekali boleh habis sepenuhnya.

Alat Perancangan Harta Kunci

1. Polisi Insurans Hilang Upaya

Jika anda cukup kaya untuk menggantikan pendapatan bulanan anda dengan simpanan dan pelaburan untuk jangka masa yang panjang, anda mungkin tidak memerlukan dasar ketidakupayaan, kerana anda akan dianggap sebagai diri sendiri. Tetapi kebanyakan orang tidak mempunyai dana sedemikian, dan tidak akan mendapat pendapatan jika mengalami penyakit yang teruk atau kemalangan.

Polisi ketidakupayaan menggantikan 70% hingga 80% pendapatan bulanan anda jika anda menjadi kurang upaya dan tidak boleh bekerja. Bergantung pada polisi, mereka boleh merangkumi tempoh jangka pendek atau panjang.

Adalah penting untuk menyedari bahawa perancangan harta tanah bermula sebelum anda membina harta anda, semasa anda masih bekerja. Dan anda tidak boleh membina ladang jika anda tidak mempunyai pendapatan, dan anda tidak boleh membina ladang jika anda perlu untuk menjimatkan simpanan dan pelaburan untuk membayar bil semasa anda dilumpuhkan. Inilah sebabnya mengapa polisi insurans hilang upaya merupakan alat perancangan harta utama.

2. Polisi Insurans Penjagaan Kritikal

Dasar penjagaan kritikal adalah alat insurans yang membayar sejumlah wang sekiranya anda mempunyai masalah perubatan kritikal, seperti serangan jantung atau kanser, atau penyakit yang melemahkan seperti distrofi otot. Dasar-dasar ini sangat popular di England dan Australia, tetapi masih agak tidak diketahui di A.S. Malah, hanya beberapa syarikat di negara ini menjualnya, termasuk Insurans Gabungan, Jeneral Amerika, dan Insurans Hayat Jaminan.

Bagaimana Polisi Penjagaan Kritikal berfungsi
Disebabkan fakta bahawa ubat moden dapat membantu orang hidup dalam keadaan kecemasan dan keadaan perubatan utama, anda perlu merancang untuk membayar penjagaan yang terlibat dalam pemulihan dari peristiwa-peristiwa ini. Ini adalah di mana dasar penjagaan kritikal atau dasar lain dengan komponen penjagaan kritikal sangat bermanfaat. Pertimbangkan contoh berikut:

Seorang lelaki didiagnosis dengan kanser, tetapi doktor menangkapnya lebih awal. Dia menjalani pembedahan dan memulakan kemoterapi.
Insurans kesihatannya meliputi kebanyakan kos pembedahan dan beberapa kemoterapi. Ia tidak meliputi bayaran bersama atau insurans bersama, supaya jumlah itu mesti diambil dari pelaburan. Sekiranya dia mempunyai insurans kecacatan pendapatan, dia boleh mengaktifkannya dan mungkin mendapat sehingga 80% daripada pendapatan bulanannya untuk jangka waktu tertentu.
Masalahnya ialah bahawa keluarganya memerlukan lebih daripada 80% pendapatan terdahulu untuk membayar semua bil. Jadi perbezaannya akan datang dari pelaburan dan simpanan.
Walau bagaimanapun, jika dia mempunyai dasar penjagaan kritikal, dia akan dibayar sejumlah wang yang boleh digunakan untuk mengisi jurang antara pelan kesihatan dan kecacatannya, dan dengan itu membenarkan dia menyimpan sebagian simpanannya secara utuh.

Penjagaan Kritikal sebagai Rider Insurans Hayat
Seorang penunggang untuk penyakit bencana pada polisi insurans hayat juga akan membolehkan anda untuk mengambil satu sekaligus untuk acara tersebut - bagaimanapun, ia biasanya akan berbuat demikian dengan mengorbankan perlindungan nyawa. Selain itu, anda juga perlu hampir mati untuk mengaktifkan pengendara. Sebagai contoh, doktor mungkin perlu mengesahkan bahawa anda hanya tinggal 6 atau 12 bulan untuk hidup untuk mengaktifkan pengendara. Walaupun penunggang itu boleh menjadi pilihan yang baik bagi seseorang yang tidak boleh membuat dasar penjagaan kritikal yang mandiri, ia tidak sesuai.

3. Liputan Penjagaan Jangka Panjang

Kos penjagaan jangka panjang mewakili bahaya kewangan terbesar kepada mereka yang berumur lebih dari 50 tahun. Di samping itu, 40% kes penjagaan jangka panjang adalah untuk orang ramai di bawah berumur 50 tahun. Kos purata penginapan rumah kejururawatan adalah $ 70,000 setahun, dan kos purata untuk penjagaan kesihatan di rumah adalah $ 30,000 setahun. Memandangkan kebanyakan orang tinggal di kemudahan penjagaan jangka panjang selama lebih dari satu tahun, kos ini dengan cepat menambah dan dapat mendorong keluarga ke hutang.

Sebagai contoh, pesakit Alzheimer boleh hidup selama 10 tahun atau lebih selepas diagnosis. $ 70,000 setahun selama 10 tahun adalah $ 700,000, yang akan meninggalkan lubang ternganga dalam telur sarang anda. Ringkasnya, beberapa perkara akan dimakan di dana persaraan lebih cepat daripada penginapan rumah kejururawatan.

Perlindungan Penjagaan Jangka Panjang
Kebanyakan dasar penjagaan jangka panjang akan meliputi kos rumah penjagaan, penjagaan kesihatan rumah, dan kemudahan penjagaan harian orang dewasa. Anda dapat memilih jumlah liputan harian, berapa tahun anda akan dilindungi, dan jumlah masa yang anda perlu bayar untuk penjagaan anda sendiri sebelum mengaktifkan liputan. Semua faktor ini membolehkan anda menyesuaikan dasar mengikut keperluan dan anggaran anda.

Penjagaan Jangka Panjang sebagai Rider Insurans Hayat
Seperti penjagaan kritikal, anda boleh membeli pengendali penjagaan jangka panjang mengenai beberapa polisi insurans hayat - atau penunggang yang meliputi penjagaan jangka panjang dan acara penjagaan kritikal. Bergantung kepada keadaan, yang mungkin berbeza oleh penanggung insurans, anda boleh mendapatkan peratusan tertentu perlindungan insurans hayat anda sebagai satu sekaligus untuk membayar penjagaan jangka panjang. Walau bagaimanapun, melakukan ini biasanya melonggarkan dasar anda.

Jika anda mempunyai insurans nyawa untuk menampung pendapatan kepada pasangan hidup anda, membayar cukai harta tanah, atau meninggalkan dana kolej untuk cucu anda, menggabungkannya dengan polisi penjagaan jangka panjang mungkin bukan idea yang baik. Malah, dalam kebanyakan kes, adalah lebih baik untuk membeli dasar yang berasingan, kerana ini biasanya menyediakan liputan yang lebih meluas.

Kapan Pembelian Penjagaan Jangka Panjang
Adalah lebih baik untuk mendapatkan dasar penjagaan jangka panjang apabila anda lebih muda. Ia akan mengurangkan kos anda, dan anda lebih cenderung untuk layak. Sebagai contoh, jika anda mencari liputan penjagaan jangka panjang sebaik sahaja anda telah mendapat tanda awal penyakit yang didiagnosis, anda boleh bertaruh tidak ada penanggung insurans akan cenderung untuk melindungi anda untuk apa-apa jumlah wang. Dapatkan liputan semasa anda masih sihat.

Medicaid
Akhir sekali, jalankan jauh dari strategi perancangan Medicaid yang rumit. Ini biasanya melibatkan penggunaan amanah, pembekalan, dan alat kewangan lain untuk menurunkan nilai harta tanah anda agar anda dapat mendapatkan rancangan Medicaid negeri anda untuk membayar kos rumah kejururawatan anda. Bukan sahaja ini kompleks, dan berpotensi tidak beretika, tetapi anda akan mengehadkan pilihan anda apabila mendapat perhatian dan anda mungkin terpaksa memilih dari kemudahan yang tidak memberikan tahap penjagaan atau kemudahan yang anda inginkan.

Firman Akhir

Fikirkan harta pusaka anda dalam empat fasa: mengumpulnya, melindunginya, mengaksesnya untuk pendapatan semasa persaraan, dan memindahkannya kepada pewaris anda - sekaligus meminimumkan cukai dan kos probet. Walaupun perancang kewangan dan peguam mempunyai sebahagian besar proses ini, mereka cenderung mengabaikan langkah kedua: perlindungan. Tetapi ini adalah penting, kerana meninggalkan harta pusaka anda kepada waris anda hanya berlaku jika anda mempunyai sesuatu yang tinggal untuk pergi. Rumah yang dibina dengan baik di atas pasir akan membasuh satu hari, dan pelan estet tidak berbeza. Walau bagaimanapun, alat estet yang disebutkan di sini akan menghalang lubang dalam pelan anda, dan menyediakan asas yang kukuh.

Apa alat lain yang anda gunakan untuk perancangan harta tanah?

(kredit foto: Bigstock)