Apa Pinjaman Penyatuan Hutang - Bagaimana Ia Berfungsi, Kelebihan & Kekurangan

Shauna kembali bekerja sekarang, tetapi pekerjaan barunya kurang daripada yang lama, dan dia hampir tidak mampu untuk membayar hutangnya walaupun berusaha keras untuk mengurangkan perbelanjaan isi rumahnya. Kerana dia memahami akibat buruk kredit yang buruk, dia melakukan yang terbaik untuk tidak ketinggalan pada kad kreditnya. Malangnya, dia hanya mampu membuat bayaran bulanan minimum pada setiap kad - dan walaupun itu regangan.

Buat masa ini, Shauna membuat sejumlah $ 260 dalam bayaran bulanan minimum. Sekiranya kadar faedah tetap berterusan, dia berada di landasan yang betul untuk membayar $ 17,193 jumlah pembayaran pokok dan faedah selama hampir 26 tahun sebelum semua kadnya dibayarkan. Dalam erti kata lain, jika dia mengekalkan status quo, Shauna - yang pada masa ini 35 - akan membawa baki kad kreditnya melalui ulang tahun ke-60nya dan membayar bunga lebih banyak daripada pokok di sepanjang jalan.

Tetapi Shauna tidak perlu mengekalkan status quo. Dia mempunyai pilihan lain: penyatuan hutang. Ia tidak sempurna, dan bukan untuk semua orang, tetapi penyatuan hutang adalah sangat sering penyelamat kewangan untuk orang-orang dalam kedudukan Shauna.

Apa Penyatuan Hutang?

"Penyatuan hutang" secara amnya merujuk kepada amalan menggunakan hasil daripada pinjaman tunggal atau garis kredit pusingan untuk membayar beberapa akaun kredit yang belum dijelaskan.

Hutang Yang Sesuai untuk Penyatuan

Hutang yang sesuai untuk penyatuan termasuk apa-apa akaun kredit dengan kadar faedah, pembayaran bulanan yang diperlukan, atau tempoh pembayaran balik yang lebih tinggi daripada pinjaman penyatuan. Ini mungkin termasuk:

• Hutang pusingan faedah yang tinggi, seperti kad kredit
• Pinjaman ansuran yang lebih besar, seperti pinjaman pelajar (walaupun peraturan di sekitar pembiayaan semula pinjaman pelajar boleh mengelirukan)
• Pinjaman peribadi atau talian kredit tidak bercagar yang dikeluarkan awal dalam proses pembinaan kredit
• Hutang perubatan
• Produk kredit ramalan, seperti pinjaman habis bulan

Pinjaman Penyatuan Hutang

Kenderaan kredit yang paling serba boleh untuk penyatuan hutang adalah pinjaman penyatuan hutang melalui pemberi pinjaman seperti SoFi. Ia adalah jenis pinjaman ansuran peribadi yang tidak dijamin kepada peminjam dengan kredit yang adil atau lebih baik (secara amnya, skor FICO melebihi 600 hingga 620), walaupun sesetengah peminjam adalah pemilih. Pinjaman penyatuan hutang berkesan menggabungkan beberapa hutang sedia ada ke dalam pinjaman tunggal yang lebih mudah diuruskan, biasanya dengan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek, bayaran bulanan yang lebih rendah, atau kedua-duanya.

Pada pandangan pertama, seseorang seperti Shauna hipotetikal adalah calon yang ideal untuk pinjaman ansuran hutang. Dia hampir tidak membuat pembayaran minimum untuk baki pelbagai kad kredit faedah yang tinggi dan tidak akan meletakkan hutangnya untuk tidur selama beberapa dekad tanpa perubahan ketara dalam keadaan kewangannya. Pinjaman penyatuan yang lebih rendah, pinjaman jangka pendek yang lebih pendek dapat mengurangkan jumlah pembiayaannya sebanyak ribuan dan menyelesaikan tahun-tahun kewajibannya lebih awal dari jadual.

"Boleh" adalah kata kerja di sini. Beban hutang Shauna yang tinggi dan tidak dapat diselesaikan semata-mata tidak menjadikannya calon yang baik untuk pinjaman penyatuan hutang. Dia juga harus menandakan beberapa atau semua kotak ini:

• Kredit yang sesuai untuk Kelayakan untuk Pinjaman Ansuran yang Baik. Idealnya, pilihan pinjaman penyatuan hutang Shauna akan membawa APR yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih kecil daripada campuran kad kredit semasa. Sebagai contoh, untuk mengurangkan bayaran bulanan beliau sebanyak $ 260 kepada $ 181, dia ingin menargetkan pinjaman ansuran selama 60 bulan pada 10% APR. Amalan pengunderaitan pemberi pinjaman berbeza, tetapi dia mungkin memerlukan kredit utama - skor kredit FICO minimum sebanyak 680 - untuk memenuhi syarat untuk kadar dan jangka panjang yang rendah. Pinjaman penggabungan hutang sub-perdana merentasi pemangsa dan mungkin lebih mahal daripada hutang yang mereka ganti.
• Pendapatan dan Pekerjaan Stabil. Pelepasan baru-baru ini, Shauna boleh menyakiti kedudukannya di sini, seperti gaji rendah pekerjaannya yang baru. Kebanyakan pemberi pinjaman ingin melihat sekurang-kurangnya 24 bulan berturut-turut pekerjaan dan pendapatan yang stabil.
• Nisbah Hutang ke Pendapatan yang munasabah. Sekali lagi, amalan pengunderaitan peminjam berbeza-beza, tetapi kebanyakan lebih memilih peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan di bawah 50%. Nasib baik untuk Shauna, hanya faktor pembayaran baki minimum ke dalam perhitungan hutang kepada pendapatan. Ia adalah gabungan bayaran minimum bulanan $ 260 yang penting, bukan baki pokok $ 8,500.
• Tiada Akses kepada Tawaran Pemindahan Baki APR 0%. Jika Shauna memenuhi syarat untuk tawaran pemindahan baki APR 0% saiz dan tempoh yang mencukupi untuk mengeluarkan sebahagian besar beban hutang kad kreditnya, dia harus mengejar pilihan ini terlebih dahulu. Pemindahan baki pada amnya tidak melebihi 5% dari jumlah yang dipindahkan, jadi dia melihat caj $ 425 untuk memindahkan baki penuh - jauh lebih rendah daripada caj pembiayaannya yang mungkin di bawah senario pinjaman ansuran yang paling optimistik.
• Bajet jangka panjang yang mampan. Mungkin yang paling penting, Shauna memerlukan rancangan lestari untuk mengelakkan hutang yang melumpuhkan di masa depan. Sebahagiannya, itu bermakna mengolah belanjawannya supaya dia menghabiskan jauh lebih rendah daripada apa yang dia peroleh, mengejar hustles dan pendapatan pasif di mana mungkin dan mengelakkan hutang yang tidak perlu - terutamanya hutang faedah tinggi.

Menggunakan pinjaman ansuran untuk penyatuan hutang cukup mudah. Sekiranya anda mempertimbangkan laluan ini, inilah yang perlu diingat.

Sebelum Anda Mengambil Pinjaman

• Tetapkan Saiz Pinjaman Sasaran dan Pembayaran Bulanan. Pertama, anda perlu menetapkan dua sasaran: saiz pinjaman dan bayaran bulanan. Pengetua pinjaman harus cukup murah untuk melunasi semua hutang yang ingin Anda konsolidasi. Pembayaran bulanan mestilah sesuai dengan bajet isi rumah anda yang telah disemak semula dan idealnya lebih rendah daripada minimum kad kredit bulanan gabungan anda. Kalkulator pembayaran balik hutang, seperti ini dari Credit Karma, menjadikan pengiraan ini lebih mudah.
• Pilihan Pinjaman Penyelidikan. Profil peminjam anda - terutamanya skor kredit anda dan nisbah hutang kepada pendapatan, boleh mempengaruhi pilihan pinjaman anda. Tawaran Solicit dari pelbagai peminjam - sekurang-kurangnya enam, jika boleh - dan pilih tawaran yang paling hampir dengan sasaran anda. Memetik sebut harga pinjaman biasanya tidak memerlukan tarikan kredit yang sukar, jadi tidak ada penurunan kredit untuk proses ini. Anda akan mahu pinjaman yang menyatukan sebahagian besar hutang masalah anda sambil mengurangkan bayaran bulanan anda, jumlah caj kewangan, dan idealnya, tempoh pembayaran balik anda. Sekiranya anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut, sudah tiba masanya untuk meneroka pilihan lain.
• Bayar Setiap Baki Secara Penuh. Sebaik sahaja pinjaman anda dibiayai, bayar setiap baki masalah sepenuhnya. Sekiranya prinsipal pinjaman tidak meliputi semua baki kad kredit yang belum dijelaskan, aturkan keutamaan akaun dalam kadar kadar faedah menurun.
• Simpan Akaun Kad Buka (untuk Sekarang). Pada masa ini, simpan akaun kad kredit kosong anda. Menutup beberapa akaun kredit sekaligus boleh meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda, potensi kredit negatif.

Semasa Tempoh Pinjaman

• Buat Pembayaran yang tepat pada masanya. Anda mesti tetap berada di atas ansuran pinjaman penyatuan hutang anda. Autopay adalah kawan anda di sini, dan banyak peminjam hutang penggabungan menawarkan diskaun autopay.
• Berhenti Menggunakan Kad Kredit untuk Bukan Kecemasan. Berhenti menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan budi bicara, sekurang-kurangnya sehingga pinjaman penyatuan hutang anda dibayar. Mengimbangi baki baru adalah tidak produktif.
• Elakkan Baki Kad Kredit Membawa di Masa Depan. Jika dan apabila anda mula menggunakan kad kredit sekali lagi, selesaikan untuk tidak membawa baki bulanan kecuali kecemasan.
• Elakkan Hutang Tidak Bercagar yang Tidak Perlu. Selain pinjaman penyatuan hutang anda, elakkan hutang tidak bercagar - bukan hanya kad kredit, tetapi juga kredit peribadi dan pinjaman peribadi bukan penyatuan.
• Ikut Melalui Belanjawan Peribadi Anda. Paling penting, anda perlu berpegang pada belanjawan anda, yang seharusnya mencerminkan komitmen anda untuk membelanjakan kurang daripada yang anda peroleh dan menggunakan kredit dengan bijak.

Kelebihan & Kekurangan Pinjaman Penyatuan Pinjaman

Mengambil pinjaman penyatuan hutang tidak semestinya sebuah slam dunk. Bagi setiap manfaat pinjaman untuk membayar hutang anda, terdapat kelemahan atau berhati-hati untuk diingat.

Kelebihan Pinjaman Penyatuan Hutang

Pertama, bahagian pinjaman hutang penyatuan hutang yang cerah:

• Lebih Mudah Mengurus Hutang. Satu pinjaman adalah lebih mudah untuk diuruskan daripada beberapa. Dengan hanya satu tarikh yang perlu diingat, anda kurang berkemungkinan akan dikenakan yuran pembayaran atau kecacatan kredit lewat kerana bayaran yang tidak dijawab.
• Potensi untuk Kadar Faedah Rendah. Bagi peminjam yang layak, pinjaman ansuran biasanya membawa APR yang lebih rendah daripada kad kredit, walaupun mereka tidak dijamin. Perbezaannya amat ketara bagi peminjam yang kreditnya bertambah baik dari semasa ke semasa. Kadar yang lebih rendah bermakna kos pembiayaan yang lebih rendah.
• Potensi untuk Bayaran Bulanan yang Rendah. Bagi peminjam yang layak, pembayaran bulanan pinjaman penyatuan hutang mungkin jauh lebih rendah daripada pembayaran bulanan kumulatif ke atas hutang yang mereka ganti. Ini lebih cenderung menjadi kes bagi pinjaman penyatuan yang menggantikan kad kredit faedah dan produk kredit pemangsa yang tinggi. Perlu diingat bahawa jumlah kos pembiayaan pinjaman penyatuan masih boleh lebih rendah daripada hutang yang disatukannya, walaupun pembayaran bulanan lebih tinggi.
• Risiko Risiko Kerugian Kredit Kecil. Berbeza dengan alternatif yang lebih radikal yang digariskan di bawah, pinjaman penyatuan hutang memberikan risiko kerosakan kredit yang melekat jika digunakan secara bertanggungjawab. Bagi peminjam dalam bahaya terjatuh di atas bayaran yang diperlukan, pinjaman penyatuan hutang yang mengurangkan kos perkhidmatan hutang bulanan mungkin positif positif untuk skor kredit mereka. Untuk mengelakkan kerosakan kredit yang dilakukan sendiri dari kadar penggunaan kredit yang mencolok, peminjam harus menyimpan akaun kredit terbuka jika mungkin, walaupun setelah mengeluarkan baki mereka.

Kekurangan Pinjaman Penyatuan Pinjaman

Sila ingat ini kerana anda mempertimbangkan pilihan penyatuan hutang anda:

• Sesetengah Pinjaman Memiliki Penalti Bayaran Balik. Penalti bayaran balik tidak sepertimana biasa, tetapi mereka tetap menjadi faktor dalam keputusan penggabungan hutang. Di mana mereka wujud, hukuman terdahulu boleh mengikis kes untuk penyatuan. Sentiasa mencetuskan nombor untuk menentukan kos bersih untuk mendapatkan bayaran awal.
• Peminjam Subprima Boleh Berjuang Cari Pinjaman Terjangkau tanpa Cagaran. Peminjam yang mengalami masalah kredit mungkin berjuang untuk melayakkan pinjaman penyatuan hutang tidak bercagar dengan bayaran bulanan yang sesuai, caj kewangan, atau kedua-duanya. Peminjam sedemikian mungkin perlu menyediakan cagaran yang berharga, seperti tajuk kereta, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman penyatuan hutang bercagar.
• Pinjaman Penyatuan Pinjaman Hutang Yang Dihapuskan Kerugian Aset Risiko. Walaupun mereka selalu membawa APR yang lebih rendah daripada pinjaman tak bercagar yang sebanding, pinjaman penyatuan hutang bercagar memberikan risiko unik bagi peminjam yang bermasalah: potensi kerugian aset.
• Satu Pinjaman Tidak Boleh Tukar Kelakuan Kewangan yang Tidak Sihat. Bagi Shauna, hutang hutang kad kredit dalam tempoh pengangguran yang panjang adalah pilihan yang paling tidak baik. Lain-lain di selat yang sama mungkin mempunyai pola yang lebih berbahaya untuk pengurusan kewangan yang terlalu banyak belanja dan miskin untuk dipersalahkan. Dalam kes-kes ini, menggunakan pinjaman penyatuan hutang untuk menghapuskan hutang faedah tinggi sebenarnya boleh memberi ganjaran kepada perilaku kewangan yang tidak sihat. Walaupun semua peminjam hutang yang mendapat keuntungan daripada penyatuan hutang, mereka yang mengalami hutang melalui pengurusan wang yang lemah mesti mengambil langkah-langkah konkrit untuk mengelakkan pengulangan di masa depan.

Alternatif kepada Pinjaman Penyatuan Pinjaman

Mengambil pinjaman penyatuan hutang bercagar atau tidak bercagar bukan satu-satunya pilihan anda untuk berurusan dengan hutang faedah yang tinggi. Sebelum secara rasmi memohon pinjaman penyatuan hutang, timbanglah alternatif ini:

1. Berunding Dengan Pemiutang Anda

Anda sentiasa bebas untuk cuba berunding dengan pemiutang anda. Ramai pemberi pinjaman mempunyai program kesukaran formal yang mengurangkan pembayaran yang diperlukan buat sementara atau bahkan menjatuhkan pembayaran sama sekali. Kesusahan kelayakan biasanya termasuk:

• Kerosakan pekerjaan sukarela (dengan kaitan; penamatan sebab tidak mungkin layak)
• Satu penyakit atau kecederaan utama yang menghalang anda daripada bekerja
• Kematian pasangan atau ahli keluarga terdekat
• Bencana alam atau peristiwa lain yang menjadikan rumah anda tidak dapat didiami (pengecualian penting mungkin dikenakan di sini juga)
• Perceraian atau pemisahan domestik

Kesusahan yang mendakwa secara dramatik meningkatkan peluang anda untuk rundingan hutang yang berjaya. Tetapi, walaupun anda tidak layak mendapat kesusahan di bawah syarat perjanjian pinjaman yang tepat, tidak ada salahnya untuk membuat usaha bersepadu untuk berunding. Simpan tip ini dalam fikiran untuk peluang kejayaan terbesar:

• Dapatkan Cerita Anda Lurus. Jelas, dengan jelas menerangkan kisah anda kepada pemiutang anda. Jangan bersedih atau mengelak; jujur ​​menjelaskan mengapa anda tidak boleh membuat pembayaran anda sepenuhnya sekarang adalah strategi terbaik.
• Menyediakan Rancangan Pembayaran Realistik. Jangan hanya meminta rehat; beritahu pemiutang anda apa yang boleh anda lakukan untuk mereka dan kapan. Sebagai contoh: "Saya tidak boleh membayar $ 200 sebulan sekarang, tetapi saya boleh membayar $ 100 sebulan, dan saya sanggup membayar bunga pada baki tertunda sehingga keadaan saya bertambah baik."
• Dokumen Semua Interaksi. Simpan semua surat bertulis dan ambil nota mengenai komunikasi lisan dalam masa nyata. Atau, lebih baik lagi, rakam perbualan telefon jika undang-undang tempatan membenarkan; pemiutang anda akan menjadi.
• Dapatkan Rancangan Pembayaran Anda dalam Penulisan. Jika anda dapat membuat persetujuan dengan pemiutang anda, dapatkan juga secara bertulis.

2. Strategi Penolakan Hutang DIY

Jika anda tidak yakin dalam kemahiran perundingan anda, atau anda telah mencuba dan gagal merundingkan pelan pembayaran yang diubahsuai, ambil perkara ke tangan anda sendiri.

Pertimbangkan tiga strategi pembayaran hutang yang popular ini:

• Bola salji Utang. Kaedah ini mengutamakan hutang dalam susunan saiz terbalik. Anda membuat bayaran minimum yang dikehendaki ke atas semua hutang yang belum dijelaskan kecuali satu: terkecil yang terkecil sekarang. Buat bayaran utama tambahan kepada baki - apa sahaja yang anda boleh memerah daripada anggaran anda, tetapi yang lebih besar, lebih baik. Apabila baki itu dibayarkan, teruskan ke baki terkecil seterusnya.
• Avalanche Hutang. Kaedah ini mengutamakan hutang dalam susunan kadar menurun. Anda membayar akaun faedah tertinggi terlebih dahulu, kemudian bayar akaun faedah tertinggi kedua, dan sebagainya sehingga anda menyerahkan akaun minat terendah anda. Sepanjang perjalanan, anda mempercepatkan pembayaran anda dengan membuat pembayaran pokok tambahan setiap bulan.
• Hutang salji hutang. Kaedah ini berfungsi sebagai variasi sama ada kaedah di atas. Satu-satunya perbezaan adalah dengan saiz dan asal pembayaran utama anda, yang boleh datang dari hal-hal seperti hiasan anggaran rumah tangga, pendapatan sampingan, dan ganjaran kad kredit.

3. Kaunseling Kredit

Kaunseling kredit adalah perkhidmatan rendah atau tanpa kos yang membantu pelanggan:

• Mengurus dan membayar hutang yang ada
• Membangunkan bajet isi rumah lestari dan pelan pengurusan aliran tunai
• Ketahui cara membina, membina semula, dan meningkatkan kredit
• Berkomunikasi dengan pemiutang

Perkhidmatan kaunseling kredit sah meningkatkan celik kewangan peribadi pelanggan, menanamkan tabiat kewangan yang sihat, dan boleh mengurangkan risiko masalah hutang masa depan. Elakkan penipuan berlebihan dan penipuan secara terang-terangan dengan memilih penyedia kaunseling kredit bukan keuntungan yang dimiliki oleh Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit (NFCC), persatuan perdagangan bukan untung terbesar.

Bagi peminjam yang mempunyai kewajipan yang besar, kaunseling kredit dengan sendirinya mungkin tidak mencukupi untuk menolak hutang. Tetapi itu tidak sepatutnya menghalang anda daripada menggunakannya bersama-sama dengan pinjaman atau strategi hutang lain, dengan syarat anda mampu membayar sebarang pembayaran saku poket.

4. Rancangan Pengurusan Hutang

Banyak penyedia kaunseling kredit menawarkan pelan pengurusan hutang, di mana kaunselor kredit berfungsi sebagai orang tengah antara peminjam dan pemiutang mereka. Kaunselor kredit membebaskan pembayaran escrow bulanan peminjam kepada pemiutang, biasanya secara tetap untuk tempoh pelan 36 hingga 60 bulan. Kaunselor kredit juga boleh berunding dengan pihak peminjam untuk mengurangkan baki pokok atau pembayaran bulanan yang diperlukan.

Kebanyakan rancangan pengurusan hutang membawa yuran bulanan kira-kira $ 50 hingga $ 100, yang akan dibayar kepada kaunselor kredit. Sesetengah bayaran yuran permulaan nominal satu kali. Walaupun menyumbang yuran ini, jumlah kos pelan sering jauh lebih rendah daripada hanya membayar minimum pada baki yang termasuk dalam pelan itu, dan peminjam yang tidak teratur menghargai struktur pengurusan terpusat.

Ingatlah untuk memilih penyedia kaunseling kredit ahli bukan keuntungan NFCC. Melakukan ketekunan wajar tambahan juga, seperti mengkaji aduan yang diserahkan kepada Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan pengawalselia kewangan negara anda atau pejabat Peguam Negara.

5. Penyelesaian Hutang

Penyelesaian hutang adalah sepupu yang lebih keras daripada pengurusan hutang bukan keuntungan. Penyedia penyelesaian hutang seperti Hutang Pasifik dan DMB Financial adalah perusahaan profit-keuntungan yang berfungsi sebagai orang tengah antara peminjam dan pemiutang.

Model penyelesaian hutang berbeza-beza oleh penyedia, tetapi proses umumnya kelihatan seperti ini:

• Anda berhenti membuat pembayaran pada akaun kredit anda dan sebaliknya membuat bayaran sekaligus menjadi akaun escrow selama beberapa bulan.
• Apabila keseimbangan akaun escrow mencapai saiz yang telah ditetapkan, syarikat penyelesaian hutang mencadangkan "penempatan" atau pembayaran balik separa, kepada setiap pemiutang yang termasuk dalam pelan.
• Rundingan berlaku. Semoga setiap pemiutang menerima tawaran.
• Syarikat penyelesaian hutang mengambil potongan gaji secara meluas dari pembayaran escrow anda.
• Tempoh ganjaran akan mengambil masa antara dua hingga empat tahun.

Kerana pelan penyelesaian hutang biasanya mengharuskan Anda untuk menghentikan pembayaran pada beberapa kredit kredit terbuka, mereka hampir sama buruk untuk kredit Anda sebagai kebangkrutan. Anda perlu mempertimbangkan untuk bekerja dengan penyedia penyelesaian hutang hanya apabila hutang anda menjadi begitu besar sehingga anda tidak dapat melihat alternatif untuk mengisytiharkan muflis. Sebagai alternatif, anda boleh memotong penyedia penyelesaian hutang dan mencadangkan penempatan langsung kepada pemiutang anda, walaupun anda masih akan mengambil hit kredit yang signifikan.

Di sisi yang terang, penyelesaian hutang yang berjaya biasanya tidak melebihi empat tahun untuk melunaskan baki hutang yang berpartisipasi dan membolehkan anda mengelakkan muflis.

6. Kebankrapan

Mengisytiharkan kebankrapan adalah usaha terakhir untuk menangani hutang yang sangat luar biasa. Kebankrapan pengguna datang dalam dua bentuk:

• Bab 7. Bab 7 membenarkan pelunasan penuh kebanyakan hutang tidak bercagar dan banyak hutang yang dikuatkuasakan atau dikuatkuasakan oleh mahkamah. Apabila anda mengisytiharkan kebankrapan Bab 7, anda mesti bersetuju dengan penyerahan atau pembubaran mana-mana harta yang boleh digunakan untuk memenuhi kewajipan anda yang tertunggak, tertakluk kepada pengecualian harta peribadi yang berbeza mengikut keadaan. Anda tidak akan dipertanggungjawabkan untuk pembayaran selanjutnya ke atas hutang yang anda lunas secara sah melalui proses ini. Hutang tidak layak untuk pelepasan mungkin termasuk - tetapi tidak terhad kepada - pinjaman pelajar, cukai persekutuan dan negeri, sokongan anak dan sokongan anak, dan penghakiman undang-undang. Pengisytiharan Bab 7 kekal pada laporan kredit anda selama 10 tahun dari tarikh pelepasan.
• Bab 13. Bab 13 adalah pendekatan kurang drastik yang membolehkan anda mengekalkan aset anda, sekurang-kurangnya pada awalnya. Apabila anda mengisytiharkan, anda mesti bersetuju dengan proses pembayaran balik yang diawasi oleh mahkamah yang secara amnya mengambil masa tiga hingga lima tahun dan menghasilkan kepuasan sebahagian besar hutang anda. Mana-mana baki yang masih tinggal diabaikan. Bab 13 kebankrapan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun dari tarikh pelepasan.

Dalam kedua-dua kes, mengisytiharkan kebangkrutan menyebabkan kerosakan yang signifikan, tahan lama terhadap kredit anda. Memukul tepat untuk skor kredit anda adalah fungsi sejarah kredit terdahulu anda. Ironinya, pengguna yang pengisytiharan kebankrapan merujuk kepada sejarah kredit yang tidak mencurigakan mungkin menyaksikan penurunan skor mereka lebih daripada peminjam dengan kredit yang cacat.

Walau apa pun, membina semula kredit selepas muflis mengambil masa bertahun-tahun. Anda perlu menunggu sekurang-kurangnya 12 bulan sebelum memohon kredit baru daripada pemberi pinjaman yang bereputasi. Dan, walaupun selepas pengisytiharan muflis turun laporan kredit anda, anda mungkin diminta oleh majikan, tuan-tuan tanah, dan pemberi pinjaman jika anda pernah mengisytiharkan.

Firman Akhir

Hutang hipotesis Shauna tidak sama sekali unik. Ia juga tidak teruk. Graduan siswazah atau profesional sekolah yang bergantung kepada pinjaman pelajar swasta atau persekutuan untuk menampung tuisyen, yuran, dan perbelanjaan hidup menghadapi pembayaran bulanan empat angka dan enam angka jumlah kos pembiayaan

Peminjam pinjaman pelajar Persekutuan yang tidak memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman pelajar yang dipercepat, seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, boleh menjangka pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan 20 tahun kepada 10% hingga 15% daripada pendapatan budi bicara mereka. Peminjam pinjaman pelajar swasta mungkin menghadapi bil yang lebih besar.

Banyak hutang hutang seperti ini menguji had pinjaman penyatuan hutang tunggal. Tetapi tanpa mengira skala dan komposisi lembaran imbangan peribadi anda, anda berhutang kepada diri anda untuk menimbang semua pilihan realistik dan mengamalkan orang-orang yang berkemungkinan memendekkan perjalanan anda dari hutang.

Adakah anda mempertimbangkan pilihan penyatuan hutang anda? Adakah anda merancang untuk menggunakan pinjaman peribadi atau strategi lain??