Apa itu Anuiti Tetap - Definisi, Kelebihan dan Kekurangan

Tidak melihat lebih jauh daripada anuitas tetap. Selama beberapa dekad, anuitas tetap telah menyediakan bentuk penjimatan yang selamat untuk berjuta-juta pelabur konservatif atas asas yang ditangguhkan cukai. Mereka adalah jenis kontrak anuiti paling mudah dan menawarkan semua faedah yang disediakan oleh mana-mana anuiti kecuali peluang untuk penyertaan pasaran.

Mari lihat butiran anuiti tetap dan bagaimana untuk menentukan sama ada pelaburan yang tepat untuk anda.

Apakah Anu Anu Anu Tetap Tetap?

Dalam anuiti anu tetap, anda mempunyai pilihan untuk membuat sama ada sumbangan sekaligus atau siri sumbangan kepada kontrak, yang seterusnya akan membayar kadar faedah yang dijamin untuk jangka masa tertentu. Instrumen ini menyerupai CD dalam banyak aspek: Kedua-dua prinsipal dan kepentingan dijamin, dan anda akan menghadapi penalti untuk pengeluaran awal. Seperti semua jenis kontrak anuiti, terdapat penalti pengeluaran awal 10% daripada IRS untuk pengagihan yang anda ambil sebelum anda berusia 59 1/2 tahun.

Sejarah Anu Anu Tetap Tetap

Anuiti pendapatan tetap adalah jenis kontrak anuiti tertua yang ditawarkan oleh kerajaan kepada orang ramai. Caesar menjual anuiti, memerlukan pembayaran sekaligus dan menjanjikan pulangan tahunan untuk rakyat. Kerajaan Eropah membiayai kebanyakan peperangan abad ke-17 dan ke-18 dengan sumbangan anuiti. Di Amerika Syarikat, anuiti tetap muncul pada abad ke-18 sebagai cara untuk menyokong pendeta gereja. Selepas syarikat insurans hayat Pennsylvania mendapat bola komersial pada tahun 1912, kontrak cepat menjadi popular, dan kini mereka digunakan oleh berjuta-juta pelabur konservatif.

Terma dan Kadar Asas untuk Anuiti Tetap

Di samping manfaat penangguhan cukai, pilihan pembayaran pilihan anda, dan pengecualian dari probet dan pemiutang, anuitas tetap biasanya membayar bunga lebih tinggi daripada CD atau instrumen jaminan tradisional yang lain. Akibatnya, pelabur yang bijak melihat kontrak ini untuk mencapai kadar pertumbuhan yang lebih baik.

Anuiti tetap biasanya matang selepas mana-mana dari satu tahun hingga sepuluh tahun.
Dalam kebanyakan kes, mereka secara automatik akan memperbaharui pada kadar faedah yang disemak semula kecuali anda menarik balik atau mengalihkan wang itu.
Kadar pulangan akan bergantung kepada kadar faedah semasa dan menetapkan semula apabila anuiti matang.
Dalam beberapa kontrak, anda akan mendapat "kadar penggoda," kadar yang lebih tinggi yang hanya sah untuk tahun pertama tempoh kontrak.
Dalam anuiti tetap lain, anda akan bermula dengan kadar yang lebih rendah tetapi menontonnya naik dengan jumlah yang ditetapkan setiap tahun sehingga matang.

Seperti semua anuiti jenis lain, anuitas tetap biasanya mengandungi jadual penurunan harga serahan, biasanya antara 7% dan 15% - di atas dan di luar penalti pengedaran awal 10% yang dikenakan oleh IRS. Caj ini secara beransur-ansur berkurangan sebanyak satu atau dua peratus setiap tahun sehingga ia hilang.

Sebagai contoh, kontrak anuiti tetap 12 tahun boleh mengenakan penalti 10% untuk sebarang dana yang anda ambil dalam tempoh setahun untuk membeli kontrak, penalti 9% untuk apa-apa yang ditarik balik pada tahun kedua, dan sebagainya sehingga jadual bayaran penyerahan tamat sepenuhnya. Tetapi banyak kontrak membolehkan anda mengeluarkan mana-mana daripada 10% hingga 20% daripada nilai kontrak setiap tahun tanpa penalti, menyediakan beberapa kecairan.

Di samping itu, unit akumulasi dibeli dengan semua pembayaran yang dibuat ke dalam kontrak. Unit-unit ini berkumpul dan berkembang di dalam kontrak sehingga disautkan. Annuitization adalah satu-satu peristiwa yang berlaku dalam setiap kontrak anuiti. Unit pengumpulan tidak boleh diubah suai menjadi unit anuiti, dan kontrak mula membuat pembayaran dalam bentuk tertentu kepada benefisiari.

Pilihan Pembayaran Anuiti Tetap

Penerima mempunyai beberapa pilihan pembayaran untuk dipilih, termasuk:

Hidup lurus. Tetapkan jumlah dolar - berdasarkan jadual aktuari - yang membayar sepanjang hayat anda, walaupun jumlah pembayaran melebihi jumlah sumbangan asal ditambah pertumbuhan. Kelemahan pilihan pembayaran ini ialah pembayaran akan berhenti pada saat kematian, walaupun jumlah pembayaran adalah kurang daripada nilai pelaburan asal anda.
Kehidupan bersama. Satu pilihan untuk anda dan seorang benefisiari bersama, di mana anda akan dibayar selagi salah seorang daripada anda tinggal.
Kehidupan dengan Tempoh tertentu. Pelan pembayaran yang berterusan selagi anda tinggal atau sepanjang tempoh tertentu - seperti sepuluh atau dua puluh tahun - menghalang syarikat insurans daripada menjaga baki jika anda mati sebelum menerima keseluruhan nilai kontrak.
Kehidupan Bersama dengan Tempoh Tertentu. Pelan yang sama yang melindungi perlindungan yang sama selagi anda atau benefisiari anda tinggal, atau dalam tempoh masa yang ditetapkan.
Pengeluaran Sistematik. Satu set dolar atau menetapkan peratusan nilai kontrak yang dibayar setiap tahun.
Sekali gus. Satu bayaran tunggal yang membubarkan sumbangan, membiarkan anda mengambil semua wang secara tunai atau menggulungnya ke dalam kontrak anuitas lain.

Cukai Anuiti Tetap

Selagi anda tidak menarik balik dana anda sebelum anda mencapai 59.5, wang yang anda melabur dalam kontrak anuiti pendapatan tetap akan menaikkan cukai sehingga anda mula mengambil pengedaran. Sebaik sahaja anda mula mengutip, IRS akan membayar bayaran anda dengan cara yang sama seperti pendapatan lain - dan anda akan melihatnya dalam Kotak 3 dari Borang 1099-R. Kadar cukai ditentukan menggunakan formula yang disebut nisbah pengecualian, yang membezakan pendapatan bercukai daripada pendapatan bebas cukai. Anda akan mendapat pokok belakang tanpa cukai, tetapi pendapatan dan pertumbuhan boleh dikenakan cukai.

Jika, sebagai contoh, anda melabur $ 200,000 dalam kontrak tetap dan ia berganda $ 400,000 dan kemudian anda menerima bayaran bulanan sebanyak $ 700, nisbah pengecualian mandat bahawa 50% (kerana prinsipalnya kini separuh dari jumlah nilai) setiap pembayaran ($ 350 ) Akan dipertimbangkan sebagai pemulangan prinsipal tanpa cukai.

Cara Aman Anu Anu Mempunyai Peti Deposit Keselamatan?

Pengetua dan kepentingan dalam kontrak tetap disokong oleh kekuatan kewangan syarikat penerbangan insurans hayat yang menawarkan produk tersebut. Syarikat insurans hayat dinilai mengikut kekuatan kewangan mereka dan diberikan gred, seperti AAA atau AA. Kebanyakan syarikat penerbangan utama mempunyai beberapa penarafan yang disediakan oleh setiap agensi penarafan utama, seperti Moody's, Fitch, dan Standard and Poor's. Pengendali yang stabil jelas mendapat penarafan yang lebih tinggi, sementara yang lebih kecil, kurang ditubuhkan syarikat diberi gred yang lebih rendah.

Tetapi undang-undang negeri menghendaki supaya semua penerbangan anuiti tetap mengekalkan rizab tunai yang sekurang-kurangnya bersamaan dengan jumlah nilai semua kontrak anuiti tetap tertunggak, tidak kira apa yang diberi nilai. Ini menyediakan jaring keselamatan untuk semua pemegang anuiti tetap yang boleh dikira semasa kegelisahan kewangan. Akhirnya, syarikat insurans semula biasanya melangkah masuk dan menutup kerugian pelanggan apabila pengangkut anuiti menjadi tidak solven. Oleh itu, walaupun anuitas tetap tidak diinsuranskan oleh FDIC, peluang anda untuk kehilangan wang dalam salah satu kontrak ini sangat rendah sehingga kemungkinan ini dapat diabaikan untuk semua tujuan praktikal.

Itulah sebabnya para pelabur lama dan orang lain yang mempunyai masa lapang sering membeli kontrak ini. Pelabur kaya juga menggunakan anuiti tetap untuk melindungi sebahagian daripada portfolio besar dari risiko pasaran dan cukai. Tetapi anuitas tetap mungkin bukan kenderaan yang ideal untuk mereka yang mencari pulangan yang lebih tinggi dalam tempoh masa yang lebih lama.

Kerana mereka dijamin instrumen, anuitas tetap boleh terdiri daripada sebahagian atau semua bahagian selamat dari satu portfolio persaraan. Sebagai contoh, jika anda seorang pelabur berusia 65 tahun dengan portfolio persaraan $ 250,000, anda boleh memperuntukkan $ 100,000 wang anda dalam kontrak anuiti tetap membayar 5%, yang akan menjamin pendapatan $ 5,000 setahun sehingga kontrak matang semasa memelihara pengetua asas. Selebihnya wang boleh diperuntukkan antara dana bersama atau sekuriti lain, bergantung kepada toleransi risiko pelaburan dan objektif pelaburan anda.

Firman Akhir

Anuiti tetap menyediakan cara simpanan yang selamat untuk persaraan serta pendapatan dijamin. Pelabur konservatif yang melihat kepada bank dan CD harus mempertimbangkan kontrak-kontrak ini sebagai alternatif yang lebih bersaing dengan instrumen yang boleh dikenakan cukai. Untuk maklumat lebih lanjut tentang anuitas tetap, rujuk penasihat kewangan anda atau ejen insurans hayat.

Apakah pemikiran anda tentang anuiti tetap dan bagaimana ia dibandingkan dengan kenderaan pelaburan lain yang anda fikirkan?