Apa yang dimaksudkan dengan Mortgage Rate-Fixed - Definisi, Kelebihan dan Kekurangan

Dengan gadai janji kadar tetap, pemilik rumah boleh membuat bayaran yang sama setiap bulan sehingga hipotek dibayar. Walau bagaimanapun, ramalan itu boleh datang dengan kos penutupan yang lebih tinggi, dan gadai janji kadar tetap 30 tahun tradisional adalah salah satu gadai janji yang paling sukar untuk diluluskan. Walaupun terdapat keburukan, mendapatkan gadai janji kadar tetap boleh masuk akal bagi sesetengah pembeli.

Memahami Gadai Tetap Kadar Tetap

Panjang Kadar Tetap

Apabila kebanyakan orang memikirkan gadai janji kadar tetap, mereka membayangkan gadai janji di mana kadarnya adalah sama setiap hari untuk tempoh gadai janji. Satu helah yang telah digunakan pada banyak pembeli rumah yang tidak curiga dalam beberapa tahun kebelakangan ini adalah untuk broker mengatakan bahawa gadai janji adalah gadai janji kadar tetap 30 tahun apabila, sebenarnya, ia adalah gadai janji selama 30 tahun di mana kadar hanya ditetapkan selama beberapa tahun.

Sekiranya anda berbelanja untuk gadai janji tetap dan menawarkan perjanjian yang terlalu baik untuk menjadi kenyataan, pastikan untuk menjelaskan panjang masa kadar tetap tetap ditetapkan. Sekiranya kadar itu ditetapkan selama 5 tahun, tetapi gadai janji adalah untuk 30, anda mungkin tidak tahu apa bayaran anda akan berlaku apabila tempoh tetap tetap tamat.

Menentukan Kadar Faedah Anda

Banyak faktor yang dipertimbangkan ketika menentukan kadar faedah anda pada gadai janji tetap, termasuk:

Kadar Faedah Semasa Semasa. Tidak seperti gadai janji kadar laras (ARM), di mana kadar faedah boleh berubah secara berkala, kadar pada gadai janji kadar tetap benar akan tetap sama secara tetap. Kadar yang anda dapatkan adalah berdasarkan kadar faedah semasa yang terdapat semasa anda menandatangani dokumen anda.
Situasi Kewangan Peribadi Anda. Skor kredit anda, jumlah bayaran pendahuluan anda, dan saiz gadai janji yang anda ingin dapatkan semuanya menyumbang kepada menentukan kadar anda. Ingatlah ini apabila meneliti purata kadar gadai janji di tapak seperti Bankrate, kerana ini tidak mencerminkan keadaan peribadi anda.
Yang Membayar Kos Penutupan. Satu lagi cara kadar faedah anda boleh terjejas ialah sama ada anda memilih untuk menggulung kos tertentu ke dalam kadar faedah. Sebagai contoh, anda mungkin sanggup menerima kadar faedah yang lebih tinggi untuk membolehkan bank menutup kos penutupan anda. Malah, ini adalah perkara biasa - anda mungkin pernah mendengarnya disebut sebagai "pinjaman tanpa kos."
Insurans gadai janji persendirian. Cara kedua bahawa kadar yang lebih tinggi boleh memberi manfaat kepada anda adalah jika anda memilih untuk menggunakan insurans gadai janji yang dibayar oleh pemberi pinjaman dan bukannya mendapatkan insurans gadai janji swasta (PMI). Di sini sekali lagi, bukannya membayar jumlah yang keluar dari poket, bank membayar kos untuk memastikan pinjaman anda sebagai balasan untuk penerimaan anda dengan kadar yang lebih tinggi.

Kos Pembatalan Pembayaran Tersangkut

Walaupun gadai janji kadar tetap adalah pilihan gadai janji yang paling popular, ia juga umumnya yang paling mahal dari segi apa yang harus anda bayar di depan. Dengan gadai janji kadar laras, bank membuat lebih banyak wang apabila kadar faedah meningkat, tetapi dengan gadai janji kadar tetap, bank membuat pertaruhan selama 30 tahun. Sekiranya kadar faedah naik selepas anda mempunyai gadai janji anda di tempat, bank kehilangan keuntungan yang berpotensi, tetapi ia pasti lebih baik untuk dompet anda. Kemungkinan kerugian dalam keuntungan adalah mengapa terdapat perbezaan harga terdahulu yang besar antara gadai janji kadar tetap dan gadai janji kadar laras.

Turun naik Bayaran

Selepas tinggal di rumah mereka beberapa tahun dan menulis cek yang sama setiap bulan, ramai orang yang mempunyai gadai janji kadar tetap terkejut menerima rang undang-undang yang lebih tinggi daripada apa yang mereka gunakan untuk membayar. Senario ini biasanya berlaku apabila pemilik rumah mempunyai cukai harta benda dan insurans rumah yang dibayar untuk keluar dari escrow. Sekiranya anda mempunyai akaun escrow, bayaran bulanan anda termasuk bahagian cukai dan insurans sebagai tambahan kepada pembayaran gadai janji. Jumlah lebihan kemudian diarahkan ke akaun escrow. Apabila premium insurans rumah dan cukai harta tanah anda jatuh tempo, syarikat gadai janji akan menguruskan bayaran ini daripada akaun escrow.

Walau bagaimanapun, jika cukai atau kos insurans anda naik, peniaga gadai janji anda akan menanggung bayaran bulanan anda untuk menampung peningkatan - walaupun pembayaran hipotek sebenar anda tidak akan berubah.

Kesesuaian

Walaupun ia adalah pilihan yang paling popular, gadai janji kadar tetap mungkin lebih baik bagi sesetengah pemilik rumah daripada yang lain. Pada umumnya, walaupun kadar adalah rendah, gadai janji kadar tetap adalah yang terbaik untuk mereka yang merancang untuk tinggal di rumah yang sama selama beberapa tahun, atau sedang membiayai semula dan merancang untuk terus tinggal di rumah.

Anda boleh tidak manfaat dari gadai janji kadar tetap jika mana-mana senario berikut terpakai untuk keadaan anda:

Jika kadar semasa pada masa ini tinggi, anda mungkin tidak perlu mengunci pada kadar yang tinggi itu.
Sekiranya anda tidak merancang untuk tinggal di rumah selama lebih dari beberapa tahun, kos pendahuluan gadai janji tetap tetap akan menjadikannya lebih murah.
Jika anda tidak mempunyai kredit yang baik, anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk kadar yang baik, atau anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat sama sekali.
Sekiranya anda tidak dapat membuat bayaran yang tinggi pada gadai janji kadar tetap, tetapi akan mempunyai pendapatan tambahan tidak lama lagi (mis., Jika anda melengkapkan kediaman perubatan), ARM hibrid mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk.

Kelebihan

Mempunyai gadai janji kadar tetap menawarkan banyak faedah:

Ketetapan Pembayaran. Pembayaran hipotek anda akan tetap sama - walaupun turun naik pembayaran kepada servis anda mungkin berubah.
Kemudahan Menghapuskan Pengetua. Kebanyakan gadai janji kadar tetap tidak datang dengan penalti prabayar terlalu ketat, jadi anda lebih dapat membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipal tanpa bayaran.
Kadar faedah stabil. Jika pasaran gadai janji ketara semakin teruk, anda tidak perlu bimbang untuk membayar lebih banyak kepentingan. Dan jika ia menjadi lebih baik, anda boleh membiayai semula untuk mendapatkan kadar yang lebih baik.

Kelemahan

Walaupun manfaatnya, gadai janji alternatif mungkin lebih sesuai, bergantung kepada keadaan anda. Terdapat beberapa kelemahan yang mungkin membuat anda memutuskan bahawa gadai janji kadar tetap bukan untuk anda:

Kos di Hadapan yang Mahal. Kos penutupan, seperti yuran asal, mata diskaun, dan yuran pengunderaitan, sering lebih tinggi daripada jenis pinjaman lain.
Kadar Faedah Setanding yang Tinggi. Jika anda tidak merancang untuk berada di rumah untuk jangka masa yang lama, anda mungkin akan mendapat kadar faedah yang lebih baik untuk masa anda berada di sana dengan memilih ARM hibrid.
Sukar untuk Kelayakan. Oleh kerana pembayaran lebih tinggi dan kos penutupan lebih besar, mereka yang mempunyai kredit yang buruk atau yang merancang untuk membuat pembayaran lebih kecil mungkin mengalami kesulitan mendapatkan kesepakatan yang baik, atau mendapatkan kesepakatan sama sekali.

Firman Akhir

Walaupun gadai janji kadar tetap 30 tahun kekal sebagai pinjaman paling popular yang ada, kos ramalan yang lebih tinggi daripada pinjaman kadar laras. Dan dengan peningkatan pergerakan keluarga Amerika, ramai orang tidak tinggal di rumah mereka cukup lama untuk benar-benar mendapat manfaat daripada kelebihan gadai janji tetap. Selalu menilai situasi anda untuk menentukan jenis pinjaman yang sesuai untuk anda, dan hubungi beberapa peminjam sebelum menandatangani sebarang dokumen.

Faktor-faktor yang penting bagi anda apabila membuat keputusan tentang jenis gadai janji yang akan diperolehi?

(kredit foto: Bigstock)