Apa itu Anuiti dan Bagaimana Ia berfungsi? - Annuities Dijelaskan

Jadi bagaimana anda tahu jika anda memerlukan anuiti??

Mari kita lihat ciri-ciri asas kenderaan simpanan yang unik ini, cara mereka bekerja, dan yang paling penting, jika anda akan mendapat manfaat daripada mempunyai satu.

Apa itu Anuiti?

Anuiti, secara definisinya, adalah satu perjanjian untuk membuat satu siri bayaran sejumlah wang tertentu kepada pihak tertentu untuk tempoh masa yang telah ditetapkan. Anuitas juga merujuk kepada kontrak insurans komersil yang ditawarkan oleh syarikat insurans hayat.

Tujuan Anuitas

Anuiti dirancang untuk memastikan pemilik kontrak terhadap risiko persaraan superannuation, yang bermaksud pendapatan yang terpendam. Pelabur lama yang kehabisan wang untuk menyokong diri mereka menghadapi dilema yang berat. Oleh itu, anuiti dicipta untuk mengurangkan risiko ini.

Kontrak ini dijamin untuk membayar sekurang-kurangnya jumlah minimum tertentu secara berkala kepada benefisiari sehingga kematian, walaupun jumlah pembayaran melebihi jumlah yang dibayar ke dalam kontrak ditambah dengan faedah atau keuntungan terakru. Kerana jenis perlindungan ini dan hakikat bahawa anda tidak boleh mengeluarkan dana tanpa penalti sehingga anda berusia 59 1/2, anuitas dianggap sebagai kenderaan simpanan persaraan secara alamiah.

Sejarah Anuiti

Anuiti telah wujud dalam satu bentuk atau yang lain sejak Empayar Rom. Warga pada waktu itu akan membeli kontrak tahunan dari Maharaja. Mereka akan membayar satu sekaligus kepada kerajaan Rom sebagai balasan untuk menerima bayaran tahunan untuk sepanjang hayat mereka. Kerajaan Eropah juga menawarkan satu siri pembayaran kepada pelabur sebagai balasan untuk pelaburan sekaligus sekarang sebagai cara untuk membiayai peperangan mereka pada abad ke-17.

Anuiti datang ke Amerika pada abad ke-18 sebagai sarana untuk menyokong menteri gereja. Syarikat insurans hayat Pennsylvania adalah syarikat insurans pertama yang memasarkan kontrak anuiti komersil kepada orang ramai pada tahun 1912. Anuiti tetap berkembang popularitinya dari masa ke masa dan telah menjadi tulang belakang pelabur konservatif. Walaupun anuiti pembolehubah pertama dibuat pada tahun 1952, mereka tidak menjadi biasa sehingga tahun '80an, dan diikuti oleh kontrak diindeks pada tahun '90an.

Ciri-ciri Asas Anuiti

Walaupun terdapat banyak jenis anuitas, semua kontrak anuiti sama dalam beberapa aspek.

1. Mereka berdiri sendiri sebagai satu-satunya kenderaan pelaburan yang tersedia secara komersil yang tumbuh pada dasar yang ditangguhkan cukai tanpa perlu diletakkan di dalam sebarang jenis IRA, pelan persaraan atau pelan persaraan yang lain.
2. Melainkan jika kontrak itu dipegang dalam IRA atau pelan persaraan yang layak, tidak ada batasan jumlah wang yang mungkin dilaburkan dan sumbangan tidak boleh ditolak. (Sudah tentu, kebanyakan pembawa anuitas mempunyai batas proprietari mengenai jumlah yang akan mereka terima, tetapi ini biasanya sekitar $ 5 juta atau lebih.)
3. Kontrak anuiti kebanyakannya juga mengandungi jadual penurunan penyerahan menurun yang akhirnya hilang selepas tempoh tertentu, seperti 5 atau 10 tahun. Sebagai contoh, kontrak anuiti 10 tahun tetap boleh menilai 7% penalti pengeluaran awal untuk wang yang dikeluarkan semasa tahun pertama kontrak, penalti 6% untuk wang yang dikeluarkan pada tahun kedua dan seterusnya sehingga jadual bayaran penyerahan tamat tempoh. Anuiti berubah dan diindeks biasanya mengenakan caj serupa untuk pengeluaran awal. Walau bagaimanapun, banyak kontrak akan membolehkan pelabur untuk menarik 10-20% daripada prinsipal setiap tahun tanpa penalti sebagai cara mengurangkan sekatan ini selagi pelabur sekurang-kurangnya berumur 59 1/2.

Pembelian Anuiti

Kontrak anu boleh dibeli boleh dibeli sama ada di dalam atau di luar IRA atau pelan yang layak. Cek dituliskan kepada pembawa anuiti dalam satu keadaan. Mereka juga boleh diperoleh melalui pertukaran 1035, di mana kontrak matang dalam dasar anuiti sebelumnya, dasar insurans hayat, atau polisi endowment dipindahkan bebas cukai ke dalam polisi anuiti dengan syarikat pilihan anda. Bagi insurans hayat, apa-apa jenis insurans hayat nilai tunai, seperti keseluruhan, universal, atau insurans pembolehubah sejagat juga boleh ditukar menjadi anuiti.

Bagaimana Kegilapan Kerja

Cara produk ini pada mulanya direka bentuk, pemilik kontrak membuat sama ada pembayaran sekaligus atau siri bayaran ke dalam kontrak dan kemudian mula menerima bayaran semasa bersara. Pembayaran ke dalam anuitas digunakan untuk membeli unit pengumpulan di dalam kontrak, yang, seperti yang namanya namanya, terkumpul di dalam kontrak sehingga masa pembayaran kepada benefisiari mesti dibuat.

Kemudian acara satu kali yang dikenali sebagai annuitization berlaku. Acara ini menandakan penukaran unit pengumpulan ke unit anuiti, yang kontrak anuitas boleh membayar kepada penerima manfaat dalam beberapa cara yang berbeza. Sama ada cara, pemilik kontrak pada dasarnya menukar jumlah dolar dalam anuiti mereka untuk satu siri pembayaran yang dijamin. Ini bermakna mereka berputus asa kepada jumlah yang lebih besar, sekaligus, untuk memperoleh pendapatan seumur hidup yang terjamin. Penerima manfaat boleh memilih antara beberapa jenis pilihan pembayaran, termasuk:

• Hidup Lurus. Kontrak ini akan membayar jumlah yang dikira secara aktuari kepada benefisiari berdasarkan jangka hayatnya sahaja. Jumlah ini akan dibayar walaupun jumlah pembayaran melebihi amaun yang dibayar ditambah faedah atau keuntungan lain. Walau bagaimanapun, bayaran berhenti apabila kematian penerima, walaupun kurang daripada nilai kontrak dibayar balik. Secara teorinya, syarikat insurans menyimpan nilai kontrak walaupun penerima manfaat mati selepas menerima hanya satu pembayaran.
• Kehidupan dengan Tempoh tertentu. Kontrak ini akan membayar sama ada untuk hayat atau untuk masa tertentu, seperti 10 atau 20 tahun. Ini menghalang kemungkinan yang dijelaskan di atas berlaku. Sekiranya benefisiari meninggal dunia tidak lama selepas pembayaran bermula, maka syarikat insurans mesti membayar tempoh pembayaran tertentu kepada benefisiari, sama ada sebagai siri bayaran atau satu sekaligus.
• Kehidupan Bersama. Sama seperti kehidupan yang lurus, anuiti hidup bersama akan terus membayar selagi salah satu dari dua waris itu masih hidup.
• Kehidupan Bersama dengan Tempoh Tertentu. Menggabungkan tempoh pembayaran tertentu dengan jangka hayat bersama.

Atau, tanpa mempersulit, pemilik kontrak boleh mengeluarkan wang dengan cara berikut:

• Pengeluaran Sistematik. Pembayaran mudah sama ada jumlah dollar tetap atau peratusan nilai kontrak yang dibayar setiap tahun, sama ada bulanan, suku tahunan atau tahunan.
• Sekali gus. Seperti namanya, jumlah sekaligus adalah pembayaran tunggal bagi keseluruhan nilai kontrak. Bayaran ini boleh diambil sebagai pengedaran atau dilancarkan ke kontrak anuiti lain.

Cukai Anuiti

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, semua wang yang diletakkan di dalam kontrak anuiti menimbulkan cukai yang ditangguhkan sehingga ia ditarik balik, dengan syarat benefisiari sekurang-kurangnya berumur 59 1/2. Sekiranya tidak, maka penalti 10% ditaksir semasa pengeluaran, sama seperti pengagihan awal dari IRA atau pelan yang layak.

Semua pengagihan, sama ada awal atau normal, juga dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa kepada penerima dan melaporkan pada Borang 1099-R. Nisbah pengecualian digunakan untuk mengira cukai pembayaran anuiti. Formula ini memperuntukkan jumlah yang berkadar dari setiap pembayaran yang dibuat sebagai pemulangan prinsipal tanpa cukai.

Contohnya, jika pelabur meletakkan $ 100,000 di dalam anuitas dan ia meningkat kepada $ 400,000 dan kemudian menerima bayaran bulanan sebanyak $ 500, maka $ 125 setiap pembayaran akan dipertimbangkan sebagai pengembalian prinsipal dan oleh itu dikenakan pengecualian cukai. $ 125, iaitu 25% daripada $ 500, timbul daripada hakikat bahawa jumlah prinsipal asal, $ 100,000, membentuk 25% daripada nilai semasa kontrak, $ 400,000.

Walau bagaimanapun, anuitas tidak tertakluk kepada peraturan ERISA (Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja) melainkan jika mereka diletakkan di dalam IRA atau pelan yang berkelayakan.

Manfaat Lain Anu Anu

Walaupun status keuntungan mereka adalah salah satu kelebihan terbesar mereka, anuiti menawarkan beberapa manfaat unik lain juga. Kontrak anuiti dikecualikan daripada probet; iaitu, apabila kematian pemilik kontrak, nilai kontrak akan diserahkan kepada benefisiari tanpa melalui probet.

Kontrak anuiti juga sebahagian besarnya dikecualikan daripada pemiutang dalam banyak kes, walaupun peraturan yang tepat untuk ini berbeza sedikit dari satu negara ke negara yang lain. Texas adalah salah satu negeri yang tanpa syarat mengecualikan kontrak ini daripada pemiutang; O.J. Simpson hidup dengan wang yang dia ada dalam anuiti selepas penghakiman sivil terhadapnya pada tahun 1994 (tetapi sebelum penahanannya yang lebih baru).

Jenis anu Anuiti

Terdapat tiga jenis utama anuiti: tetap, diindeks, dan berubah-ubah.

• Anuiti Pendapatan Tetap membayar kadar faedah yang dijamin seperti CD atau bon.
• Anuiti Terindeks Ekuiti menjanjikan sebahagian daripada mana-mana pertumbuhan dalam pasaran saham sambil menjamin prinsipal.
• Anuiti Variabel mengandungi sub-akaun dana bersama yang melabur dalam stok, bon, harta tanah, dan komoditi seperti logam berharga dan tenaga. Berbeza dengan dua jenis anuitas lain, prinsipal tidak terjamin dalam anuitas berubah-ubah, yang bermaksud bahawa anuitas ini mungkin akan kehilangan nilai.

Anuiti juga boleh dikategorikan sama ada secara langsung atau tertunda.

• Anuiti segera mula membayar aliran pendapatan kepada benefisiari sebaik saja kontrak dibeli
• Anuiti tertunda tidak mula membayar sehingga kemudian.

Ketiga jenis anuitas boleh jatuh ke salah satu dari kategori ini; anuiti anu tetap boleh sama ada secara langsung atau tertunda, dan sebagainya boleh kontrak yang diindeks atau berubah-ubah.

Adakah Anda Perlu Anuiti?

Jawapan yang paling luas kepada soalan ini ialah sesiapa yang ingin menyimpan lebih banyak untuk persaraan daripada mereka dibenarkan dalam IRA atau rancangan persaraan syarikat mereka harus mempertimbangkan anuiti sebagai kenderaan pendanaan tambahan.

Terdapat juga beberapa sebab lain mengapa mereka yang majikan menawarkan kontrak anuiti di dalam rancangan persaraan mereka harus mempertimbangkannya. Sebagai contoh, anuiti boleh digunakan sebagai tempat perlindungan cukai oleh orang kaya dan sebagai sumber pendapatan terjamin oleh risiko yang tidak diingini.

Dengan semua ini, sekatan yang wujud untuk anuitas boleh menjadikan mereka tidak sesuai untuk sesetengah pelabur.

The Cons

• Yuran dan Perbelanjaan. Dalam anuitas berubah-ubah, pelabur membayar caj kematian dan perbelanjaan (M & E), belanja sub-akaun, dan yuran untuk manfaat tambahan yang dipilih semasa membuka akaun. Kerana yuran ini boleh mengambil sebahagian daripada pendapatan, anuitas berubah sering tidak sesuai untuk pelabur muda yang kurang mungkin memerlukan manfaat insurans.
• Wang Dikunci. Apabila anda melabur dalam anuiti, anda berkomitmen untuk menyimpan wang anda dalam satu hingga tempoh penyerahan tamat dan anda sekurang-kurangnya 59 1/2. Syarikat insurans akan mengenakan yuran penyerahan untuk mengeluarkan lebih daripada peratusan dibenarkan semasa tempoh penyerahan, dan IRS akan mengambil 10% jika anda menarik balik sebelum 59 1/2. Pastikan anda mempunyai dana simpanan kecemasan yang tersedia kepada anda (tanpa penalti) jika anda membuat keputusan untuk melabur dalam anuiti.
• Jaminan kewangan. Anuitas tidak membawa insurans FDIC yang bermaksud mereka tidak dijamin oleh kerajaan persekutuan seperti CD bank. Janji untuk menjamin prinsipal pelabur hanya sama dengan kekuatan kewangan syarikat insurans. Calon pelabur perlu meneliti kedudukan kewangan syarikat insurans dengan agensi penarafan bebas seperti www.weissratings.com sebelum melabur.
• Cukai. Apabila pendapatan ditarik balik daripada anuiti, mereka dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dan tidak layak untuk kadar keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah.
• Suruhanjaya. Sayangnya, walaupun para profesional kewangan yang baik hati dapat terpengaruh dengan kepentingan terbaik klien mereka oleh komisen yang besar. Anuiti menawarkan beberapa yang terbesar dalam industri. Seorang pelabur harus merasa yakin dengan penasihat kewangannya dan menimbang pro, kontra dan pilihan lain sebelum melabur.
• Annuitization. Ini adalah pro dan con. Walaupun pengisytiharan boleh menjamin aliran pendapatan seumur hidup, ia datang dengan kos yang tidak dapat ditarik balik menyerahkan nilai akaun yang lebih besar kepada syarikat insurans.

Bagaimana Keuntungan Anuiti Digunakan Dalam Pelaburan atau Portfolio Persaraan?

Tiada jawapan yang betul untuk soalan ini. Bukan sahaja usia pelabur, tempoh masa, toleransi risiko pelaburan, dan objektif lain ditimbang, tetapi jenis anuiti tertentu yang berkenaan perlu dipertimbangkan juga.

Sesetengah jenis pelabur mungkin lebih baik dengan hanya anuiti tetap yang dijamin, sementara yang lain harus mencari potensi pertumbuhan kontrak berubah-ubah. Tidak ada set peratusan peruntukan portfolio pelaburan yang dicadangkan untuk kenderaan ini, kerana sesetengah pelabur boleh mendapatkan lebih baik dengan setiap peratus simpanan mereka terkunci di dalam kenderaan ini sementara yang lain harus menyekat pegangan kontrak mereka hanya sedikit peratusan nilai keseluruhan portfolio mereka.

Penggunaan dan peruntukan yang betul bagi produk ini hanya boleh dilakukan dengan berkesan berdasarkan kes demi kes. Tidak ada satu saiz yang sesuai untuk semua. Pastikan anda mengambil masa yang mencukupi untuk menimbang pro dan kontra dengan penasihat kewangan yang dipercayai.

Firman Akhir

Anuiti, seperti akaun persaraan, adalah satu bentuk insurans untuk memastikan anda menerima aliran wang yang stabil selepas tahun-tahun kerja anda selesai. Terdapat banyak manfaat untuk anuiti, dan mereka menyediakan simpanan persaraan yang selamat untuk berjuta-juta rakyat Amerika setiap tahun.

Sekiranya anda ingin maklumat lanjut atau ingin tahu jika anuiti adalah tepat, rujuklah dengan penasihat kewangan anda. Semakin bersedia kewangan anda bersara, semakin bahagia tahun keemasan anda.

Apakah pemikiran anda mengenai anuiti? Berapa banyak portfolio seseorang yang anda fikirkan patut dibuat?