Apakah Hutang Baik vs Hutang Buruk

Untuk membantu anda membuat perbezaan ini, penting untuk dapat membezakan antara kehendak dan kehendak. Selain itu, sebelum meminjam wang, anda perlu menentukan sama ada wang itu akan menuju sesuatu yang akan memberi kesan positif atau negatif terhadap keadaan kewangan anda secara keseluruhan. Pada akhirnya, hutang tidak selalu buruk - itu adalah bagaimana anda menggunakannya yang penting.

Hutang Baik

1. Meminjam Wang untuk Pendidikan

Apabila anda mengambil hutang pinjaman pelajar, anda jarang membuat keputusan yang tidak baik. Umumnya, mereka yang mempunyai ijazah kolej cenderung untuk memperoleh lebih banyak wang sepanjang hidup mereka daripada yang tanpa ijazah.

Dan mengambil pinjaman pelajar untuk membayar pendidikan anak anda pasti berdegup menggunakan wang persaraan anda untuk berbuat demikian. Lagipun, anda tidak boleh meminjam untuk membayar persaraan anda sendiri. Terdapat banyak program kerajaan yang menawarkan pinjaman pelajar rendah atau tanpa faedah, dan anda sering boleh mengurangkan faedah pinjaman pelajar terhadap cukai anda.

2. Membayar Penjagaan Perubatan

Walaupun bil-bil perubatan yang belum bayar menyumbang lebih daripada 60% kebankrapan di Amerika Syarikat, tidak ada jumlah wang yang tidak bernilai untuk membantu membayar untuk menjaga kesihatan orang yang disayangi. Anda boleh membayar balik wang yang anda pinjam, tetapi anda tidak dapat menggantikan kehidupan manusia. Jika seseorang memerlukan rawatan mahal atau pembedahan untuk mendapatkan semula kesihatan mereka, ini hutang yang boleh diterima, tidak kira apa.

3. Mengambil Gadai Janji di Rumah

Tidak membuat kesilapan, mengambil pinjaman saiz ini boleh menakutkan, tetapi membeli rumah membina pemilikan dalam sesuatu yang bukan sahaja menyediakan bumbung di atas kepala anda, tetapi juga merupakan sumber wang persaraan yang berpotensi. Dan sementara pemacu anda untuk keluar dari hutang mungkin merasa seperti dorongan untuk meletakkan sebarang dan semua cairan tunai tersedia sebagai bayaran pendahuluan (yang secara efektif mengurangkan bayaran bulanan dan caj bunga anda), ia mungkin bukan langkah paling bijak.

Faedah gadai janji rumah boleh ditolak atas cukai anda, dan kadar faedah lebih rendah dari pinjaman rumah anda daripada kad kredit anda, jadi dengan membayar tunai untuk membayar perbelanjaan lain daripada menggunakan kredit anda adalah penting.

Semasa membeli sebuah rumah dahulu dianggap sebagai pelaburan masa depan yang kukuh, beberapa pemilik rumah mendapati diri mereka terbalik dalam pinjaman gadai janji rumah mereka, lebih banyak kepada bank berbanding rumah mereka. Tetapi perancangan yang teliti, membeli hanya apa yang anda mampu, dan menjaga kadar faedah yang rendah dengan mempunyai kredit yang baik membolehkan anda membeli sebuah rumah yang anda akan satu hari sendiri secara langsung.

4. Membeli Kereta

Sekiranya pengangkutan awam tidak terdapat di kawasan anda, atau anda tidak dapat mencari sesiapa yang menggunakan kolam kereta, anda mungkin perlu membeli sebuah kereta. Pinjaman auto boleh jatuh ke dalam kawasan kelabu antara "baik" dan "buruk," tetapi kunci untuk menjaga pinjaman kereta lebih dekat dengan hutang yang baik dan bukannya buruk adalah untuk memastikan anda memperoleh kadar faedah yang paling rendah pada pinjaman anda. Juga, penting untuk meletakkan sebanyak mungkin, sambil memastikan anda masih mempunyai wang tunai jika anda memerlukannya.

Pertaruhan terbaik adalah membeli kereta yang digunakan model lewat dan bukannya jenama yang baru, yang berpotensi menjimatkan ribuan pada harga pelekat dan faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman.

5. Pinjaman Perniagaan

Walaupun ini tidak akan dianggap hutang yang baik dalam setiap kes tunggal, meminjam wang untuk memulakan atau memperluaskan perniagaan secara umumnya dilihat sebagai idea yang baik, terutama jika perniagaan berkembang pesat. Lagipun, ia memerlukan wang untuk menghasilkan wang, betul?

Kadang-kadang anda perlu meminjam modal untuk mengupah pekerja baru, membeli peralatan baru, membayar pengiklanan, atau hanya untuk membuat kendali pertama widget baru yang anda cipta. Selagi wang itu dipinjam dengan rancangan untuk menjana lebih banyak perniagaan atau pendapatan, kemudian mengambil pinjaman perniagaan sebagai hutang yang baik.

Hutang Buruk

1. Hutang Kad Kredit

Rumah tangga purata A.S. membawa baki lebih daripada $ 10,000 pada kad kredit mereka setiap bulan. Hutang kad kredit sering ditimbun lebih pantas daripada yang kami sedar, dan sering digunakan untuk membayar perkara-perkara yang kami mahu bukannya keperluan. Lebih mudah untuk berfikir kita mampu melakukan sesuatu menggunakan kad dan bukannya membayar secara tunai.

Pada masa kredit kad dibebaskan, kadar faedah dan bayaran minimum boleh menghidupkan $ 100 item menjadi $ 200 item, dan banyak item menyusut nilai dengan cepat, menjadikan kerugian yang jauh lebih besar. Hutang kad kredit tanpa masalah hutang yang buruk, dan satu jutaan rakyat Amerika mendapati diri mereka sekarang. Sukar untuk keluar dari hutang kad kredit dan yang terbaik untuk mengelakkannya di tempat pertama - kebanyakan orang Amerika tidak boleh menggunakan kad kredit.

2. Meminjam Daripada 401k

Apabila anda meminjam wang dari pelan 401k anda, anda perlu berurusan dengan IRS, dan melainkan jika anda menggunakan wang untuk membeli rumah, anda perlu membayar balik wang yang dipinjam dalam tempoh lima tahun. Sekiranya anda tidak membayar balik apabila anda perlu, anda boleh dikenakan hukuman denda penarikan awal yang berat. Selain itu, minat yang anda akan bayar atas pinjaman akan dikenakan cukai sebanyak dua kali - terlebih dahulu apabila anda membayarnya, dan sekali lagi apabila anda menarik diri semasa persaraan.

Anda tidak boleh meminjam wang untuk membiayai persaraan anda. Oleh itu, meminjam wang daripada dana persaraan anda untuk membayar apa-apa selain daripada persaraan adalah idea yang buruk. Anda meletakkan persaraan anda pada risiko apabila meminjam dari 401k, jadi jangan lakukannya melainkan jika perlu.

3. Vacations, Jewelry, dan Costs

Sekiranya anda tidak selesa untuk membayar kemewahan ini dengan wang tunai, jangan lakukannya. Ini tidak memerlukan tetapi mahu, dan dengan itu hutang yang buruk. Tunggu sehingga anda mempunyai wang untuk membayarnya. Masuk ke hutang hanya untuk membayar bercuti atau beg tangan yang paling pasti penggunaan wang yang dipinjam.

4. Pinjaman Habis bulan

Ia mungkin mudah untuk meminjam wang dari syarikat pinjaman habis bulan, tetapi sangat sukar untuk membayarnya kembali. Syarikat-syarikat ini meminjamkan wang dengan kadar faedah yang sangat tinggi, mengambil kesempatan daripada hakikat bahawa ramai orang terdesak untuk mendapatkan wang tunai. Malah sejumlah kecil yang dipinjam melalui outlet pinjaman gaji boleh berakhir dengan menelan belanja kecil ketika akhirnya membayar kembali.

Pinjaman habis bulan sering dianggap sebagai hutang paling buruk yang boleh anda ambil. Jika anda memerlukan pinjaman jangka pendek, anda lebih baik mengambil pendahuluan tunai pada kad kredit daripada meminjam wang dari syarikat-syarikat ini.

Firman Akhir

Kehidupan moden memerlukan banyak daripada kita untuk meminjam wang pada satu titik atau yang lain. Tetapi mengetahui perbezaan antara hutang yang baik dan hutang yang buruk boleh memberi impak besar kepada kesihatan kewangan anda dan peluang kejayaan.

Adalah lebih baik untuk tidak menanggung lebih banyak hutang daripada yang anda mampu untuk membayar balik, tanpa mengira sama ada ia baik atau buruk. Juga, jangan biarkan hutang menambah lebih daripada 36% daripada jumlah pendapatan kasar anda, kerana agensi kredit tidak membezakan antara hutang yang baik dan buruk apabila menentukan skor kredit anda dan kelayakan kredit. Sekiranya anda mendapati diri anda terlalu mendalam di dalam warna merah, cari cara untuk melumpuhkan hutang anda dan kembali ke landasan.

Jangan takut hutang sebagai konsep umum. Sebaliknya, gunakannya sebagai alat apabila berusaha memperbaiki kehidupan atau keadaan kewangan anda, meningkatkan pendapatan, atau melabur di masa depan anda.

Apakah jenis hutang yang telah membantu anda meningkatkan kewangan dan kehidupan anda? Apa yang anda percaya adalah jenis hutang terburuk yang perlu diambil?