Memahami Pinjaman Pelajar Persekutuan - Jenis, Pembayaran Balik & Penangguhan

Selama bertahun-tahun, pinjaman pelajar ditawarkan melalui dua saluran utama: Pinjaman Langsung melalui Jabatan Pendidikan, atau melalui Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan (FFELP) yang ditawarkan oleh peminjam swasta, seperti bank. Walau bagaimanapun, pada musim bunga tahun 2010, Presiden Obama menandatangani Akta Penyelarasan Penjagaan Kesihatan dan Pendidikan 2010 (H.R. 4872) menjadi undang-undang. Undang-undang ini memberi mandat beberapa perubahan utama yang menyatukan dan mempermudahkan industri pinjaman pelajar. Sehingga 1 Julai 2010, Jabatan Pendidikan menjadi satu-satunya institusi yang boleh menawarkan pinjaman pelajar persekutuan, dan pinjaman FFELP tidak lagi tersedia.

Jenis Pinjaman Pelajar

Terdapat beberapa jenis pinjaman pelajar yang ditawarkan oleh pelbagai peminjam. Ketersediaan mereka kepada pelajar berbeza mengikut keperluan ekonomi, skor kredit, dan faktor lain.

Pinjaman Langsung

Program Pinjaman Langsung William T. Ford adalah program pinjaman terbesar yang ditawarkan secara langsung oleh Kerajaan A.S.. Tiga jenis pinjaman utama yang tersenarai di sini adalah di bawah bidang kuasa program ini jika ia dikeluarkan selepas 1 Julai 2010. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman di bawah program ini, peminjam mesti memenuhi kriteria berikut:

Sama ada warganegara A.S. atau kelayakan bukan warganegara dengan nombor Jaminan Sosial yang sah
Mempunyai diploma sekolah tinggi atau GED atau telah menyelesaikan program homeschool yang layak
Pelajar mesti didaftarkan (dan membuat kemajuan akademik yang memuaskan) sekurang-kurangnya separuh masa dalam program yang memenangi ijazah atau sijil yang layak.
Peminjam pelajar lelaki berusia antara 18 dan 25 tahun mesti berdaftar dengan Perkhidmatan Pilihan
Tidak boleh menjadi lalai pada Pinjaman Langsung yang kini cemerlang
Calon peminjam dengan sabitan jenayah untuk dadah atau jenayah seksual mungkin menghadapi sekatan tambahan walaupun mereka layak

Calon peminjam yang memenuhi kriteria ini layak menerima satu atau lebih jenis pinjaman berikut:

Pinjaman Federal Direct PLUS. Terdapat dua jenis Pinjaman Langsung PLUS: Satu direka untuk ibu bapa pelajar sarjana yang bergantung, dan yang lain adalah untuk pelajar siswazah. Pinjaman untuk ibu bapa memerlukan pemeriksaan kredit dan mungkin memerlukan pinjaman tambahan jika ibu bapa tidak mempunyai kredit yang baik. Direct Plus Loans menawarkan kadar faedah tetap (kini 7.9%) dan hanya boleh digunakan untuk menampung kos kehadiran sekolah yang tertunggak yang tidak dilindungi oleh jenis pinjaman pelajar lain atau bantuan kewangan. Pinjaman PLUS itu berbeza daripada jenis pinjaman pelajar yang lain kerana mereka berdasarkan kredit peminjam dan bukan keperluan kewangan. Bagaimanapun, peminjam masih perlu menyiapkan dan menyerahkan FAFSA untuk memenuhi syarat.
Pinjaman Subsidi dan Unsubsidized. Dahulunya dikenali sebagai Stafford Loans ketika mereka ditawarkan di bawah program FFEL, pinjaman ini datang dalam dua bentuk: subsidi dan tidak disubsidi. Kedua-dua jenis pinjaman disediakan untuk pelajar siswazah, tetapi hanya mereka yang mempunyai keperluan kewangan layak untuk pinjaman bersubsidi, sementara pelajar siswazah hanya layak untuk pinjaman tanpa disubsidi. Kedua-dua pinjaman mengenakan kadar tetap, dan pembayaran balik mesti bermula dalam masa enam bulan pemberhentian kerja kursus kecuali penangguhan atau kesabaran diberikan. Jabatan Pendidikan membayar faedah peminjam untuk pinjaman bersubsidi sementara peminjam berada di sekolah sekurang-kurangnya separuh masa, untuk enam bulan pertama selepas tamat pengajian (tempoh yang dikenali sebagai tempoh tangguh), dan semasa penangguhan. Walau bagaimanapun, peminjam yang tidak disubsiditi mesti membayar semua faedah ke atas pinjaman mereka sendiri - semasa sekolah, tempoh tangguh, dan penangguhan, faedah terakru dan ditambah kepada baki pinjaman. Kerana pinjaman tidak disubsidi tidak berdasarkan keperluan kewangan, mereka sering dicari oleh pelajar dan ibu bapa yang bergantung kepada mereka yang tidak memenuhi syarat untuk menerima Pinjaman PLUS. Seperti dengan pinjaman PLUS, peminjam mesti mengemukakan FAFSA untuk layak.
Pinjaman Konsolidasi Langsung Persekutuan. Pinjaman jenis ini tersedia untuk peminjam yang mempunyai sekurang-kurangnya satu pinjaman Langsung atau FFEL. Peminjam yang menyatukan dapat menurunkan bayaran bulanan secara substansial dengan memanjangkan jadual bayaran balik ke atas semua pinjaman mereka. Penyatuan juga boleh memperbaharui keistimewaan penolakan yang diberikan kepada pinjaman terdahulu. Walau bagaimanapun, anda juga boleh kehilangan faedah yang berkaitan dengan pinjaman asal dengan menyatukan. Kadar faedah yang dikenakan adalah berdasarkan purata wajaran bagi semua pinjaman yang disatukan, yang boleh lebih rendah daripada kadar peminjam sebelum membayar jika ia menyatukan satu atau lebih pinjaman kadar berubah dalam persekitaran kadar faedah rendah. Peminjam tidak lagi dapat menyatukan pinjaman pelajar yang mempunyai status sekolah, tetapi mereka dibenarkan untuk menyatukan pinjaman dalam tempoh tangguh, atau dalam pembayaran balik atau status penangguhan. Pinjaman secara lalai juga boleh disatukan apabila mereka telah dipulihkan.

Lain-lain Jenis Pinjaman

Kriteria kelayakan untuk kelayakan yang dikenakan ke Pinjaman Langsung tidak berlaku untuk jenis pinjaman berikut:

Perkins Pinjaman. Tidak seperti Pinjaman Langsung, institusi pendidikan bertindak sebagai pemberi pinjaman untuk jenis pinjaman ini. Ia direka untuk membantu pelajar berpendapatan rendah dengan keperluan kewangan yang besar, dan boleh didapati untuk pelajar siswazah dan siswazah. Pinjaman itu mengenakan kadar tetap, dan pembayaran balik mesti bermula dalam tempoh sembilan bulan pemberhentian kerja kursus, tanpa mengira sama ada ijazah telah dianugerahkan. Perkins dan penangguhan yang spesifik disediakan.
Pinjaman Persendirian. Kadang-kadang disebut sebagai Pinjaman Alternatif, pinjaman swasta tidak dikeluarkan, disubsidi, atau diproses oleh Kerajaan Persekutuan A. Sebaliknya, mereka dikeluarkan semata-mata daripada peminjam swasta dalam sektor korporat. Mereka boleh didapati untuk kedua-dua pelajar dan ibu bapa, dan syarat-syarat pembayaran balik boleh berubah dengan ketara. Penerbitan mereka adalah berdasarkan skor kredit peminjam dan keadaan kewangan, dan mereka merupakan sumber pembiayaan utama bagi mereka yang tidak layak untuk pinjaman kerajaan atau bantuan lain.
Pinjaman Institusi. Pinjaman jenis ini menyerupai pinjaman swasta kerana mereka tidak dikeluarkan atau diproses oleh Kerajaan A.S.. Mereka sebaliknya dikeluarkan secara langsung oleh institusi pendidikan itu sendiri.
Pinjaman Negeri. Pinjaman ini ditawarkan melalui pelbagai program yang ditaja oleh kerajaan, dan sementara mereka berpisah dari pinjaman bersubsidi federal, mereka mungkin dapat menawarkan terma dan syarat yang lebih baik daripada pinjaman swasta.

Peraturan Cukai untuk Pinjaman Pelajar

Potongan Faedah Dibayar
Pembayar cukai yang membuat bayaran pinjaman pelajar dibenarkan memotong jumlah faedah yang mereka bayar atas pinjaman mereka setiap tahun, selagi perolehan pinjaman digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak. Jumlah kepentingan yang boleh ditolak adalah kurang daripada $ 2,500 atau keseluruhan jumlah bunga yang dibayar, selagi pendapatan pembayar tidak melebihi jumlah tertentu.

Pemberi pinjaman yang menerima lebih daripada $ 600 untuk faedah yang dibayar daripada peminjam mesti mengeluarkan peminjam Borang 1098E yang menunjukkan jumlah bunga yang dibayar. Salah satu kelebihan utama pengurangan ini adalah bahawa ia adalah potongan di atas talian, yang bermaksud bahawa pembayar cukai tidak perlu merumuskan potongan untuk menerimanya.

Pembayar cukai yang mendakwa potongan ini mesti memenuhi kriteria berikut:

Mereka tidak boleh berkahwin dan memfail secara berasingan
Pinjaman mestilah pinjaman yang layak
Peminjam mesti menanggung kewajipan undang-undang untuk membayar pinjaman
Peminjam mestilah telah mendaftar sebagai sekurang-kurangnya pelajar separuh masa dalam program ijazah atau sijil yang berkelayakan
Peminjam dan suaminya tidak layak untuk dituntut sebagai orang tanggungan terhadap pulangan pembayar cukai yang lain
Jumlah faedah yang layak yang mungkin ditolak akan mula hilang apabila pendapatan kasar yang diselaraskan oleh peminjam melebihi jumlah tertentu yang ditetapkan setiap tahun oleh IRS

Pinjaman Berkualitas
Di samping itu, pinjaman itu sendiri mesti dipertimbangkan sebagai pinjaman yang berkelayakan dengan ciri-ciri berikut:

Pinjaman ini mesti digunakan semata-mata untuk tujuan mendapatkan pendidikan tinggi
Pinjaman mesti dibayar dalam tempoh masa yang munasabah peminjam yang menerima dana
Pinjaman ini tidak boleh diperoleh daripada saudara peminjam atau pelan yang layak
Pinjaman itu mesti dibuat secara langsung kepada peminjam, pasangan peminjam, atau anak yang berkelayakan atau bergantung seperti yang ditakrifkan oleh IRS (terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan yang bergantung kepada seperti yang digariskan di Pub 970)

Perbelanjaan Pendidikan Tinggi yang Layak
Penerbitan IRS 970 juga menggariskan apa yang dikira IRS sebagai perbelanjaan pendidikan yang layak untuk tujuan mengambil potongan ini. Mereka termasuk:

Yuran pengajian dan yuran yang berkaitan, seperti yuran makmal
Teks, bekalan, dan peralatan lain
Bilik dan papan (terhad kepada amaun yang dimasukkan oleh institusi pendidikan untuk kos kehadiran atau jumlah sebenar perbelanjaan hidup yang dikenakan kepada pelajar oleh institusi pendidikan, seperti kos asrama atau dewan kediaman)
Perbelanjaan lain yang diperlukan untuk mendapatkan pendidikan, seperti kos pengangkutan

Sumber Pendapatan yang tidak layak
Perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan juga dikurangkan dengan sumber pendapatan berikut. Hanya faedah yang dibayar atas pinjaman yang digunakan untuk menampung perbelanjaan yang memenuhi syarat yang melebihi pembayaran daripada sumber berikut boleh ditolak:

Pengeluaran daripada akaun simpanan dan kenderaan pendidikan seperti 529 pelan, ESA Coverdell, program tuisyen yang layak (QTP), dan Bon Simpanan A.S.
Beasiswa dan geran
Bantuan pendidikan untuk veteran
Sebarang pembayaran lain yang diterima daripada sumber bebas cukai selain hadiah atau warisan

Pelan Pembayaran Balik

Pinjaman Langsung Persekutuan menawarkan beberapa program pembayaran balik yang berbeza-beza mengikut panjang dan kriteria lain. Pelajar boleh memilih program yang sesuai dengan bajet dan matlamat kewangan mereka, walaupun beberapa program ini memerlukan mereka memenuhi kriteria kewangan tertentu.

Tiga jenis pelan pertama yang tersenarai tersedia untuk semua Pinjaman Langsung dan Stafford yang disubsidi dan tidak disubsidi, serta semua Pinjaman PLUS, tetapi tidak Pinjaman Penyatuan Langsung. Tiada satu pun daripada mereka yang boleh didapati untuk Perkins, swasta, institusi, atau pinjaman yang ditaja oleh kerajaan.

Bayaran balik Standard. Pelan ini mempunyai had 10 tahun dan datang dengan bayaran bulanan yang lebih tinggi daripada pilihan bayaran balik yang lain (minimum $ 50). Pelan ini sesuai untuk peminjam yang mampu membayar lebih tinggi dan ingin mendapatkan pinjaman mereka secepat mungkin. Peminjam yang memilih pelan pembayaran ini membayar kurang faedah berbanding rancangan lain. Mereka yang berpendapatan tinggi sering memilih rancangan ini untuk menjimatkan wang dalam jangka panjang.
Pembayaran Balik yang Dipanjangkan. Peminjam dengan lebih daripada $ 30,000 hutang Pinjaman Langsung yang tidak mempunyai baki pinjaman tertunggak dalam apa-apa jenis pada atau sebelum 7 Oktober 1998 layak untuk pembayaran balik yang lebih lama. Pelan ini boleh diselaraskan sehingga 25 tahun, dan bayaran boleh sama ada tetap, yang kekal pada peringkat umur pinjaman, atau lulus, yang lebih rendah pada awal dan kemudian meningkat setiap dua tahun. Ini boleh membantu para peminjam yang mengharapkan pendapatan mereka meningkat dari semasa ke semasa. Tetapi mereka akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman berbanding opsyen pembayaran balik piawai.
Pembayaran balik lulus. Pelan ini menyerupai pelan standard kerana ia mempunyai had 10 tahun, tetapi ia telah menamatkan pembayaran seperti pelan yang dilanjutkan, walaupun ada had tambahan kepada berapa banyak pembayaran yang dapat bertambah. Tiada bayaran di bawah pelan ini boleh melebihi tiga kali ganda jumlah bayaran sebelumnya.
Pembayaran balik berdasarkan pendapatan (IBR). Program ini disediakan untuk Pinjaman Langsung dan Pinjaman Stafford yang disubsidi dan tidak disubsidi, Pinjaman PLUS untuk pelajar, dan Pinjaman Penggabungan. Walau bagaimanapun, ia tidak tersedia untuk ibu bapa yang telah mengambil Pinjaman PLUS. Bayaran di bawah pelan ini biasanya (walaupun tidak semestinya) yang paling rendah dari apa-apa jenis pelan. Pelan IBR dirancang untuk membantu peminjam dengan kesulitan kewangan separa. Ia mengira bayaran bulanan berdasarkan pendapatan peminjam dan bilangan tanggungan (tetapi tidak pada jumlah yang terhutang seperti pelan kontinjen pendapatan) dan membandingkan pembayaran ini dengan apa yang akan dibayar di bawah Pelan Pembayaran Balik Standard. Sekiranya pembayaran berdasarkan pendapatan dan tanggungan adalah lebih rendah, peminjam dianggap mempunyai masalah kewangan yang separa dan dimasukkan ke dalam program. Sebaik sahaja peminjam layak, bayarannya bersamaan 15% daripada pendapatan budi bicara peminjam, dan dia boleh kekal di atas pelan itu tanpa mengira sama ada atau tidaknya kesulitan kewangan separa berterusan. Pelan ini juga menawarkan pengampunan pinjaman selepas 25 tahun.
Pembayaran balik Kontingen Pendapatan. Program ini tersedia untuk Pinjaman Langsung Langsung dan Pinjaman Bersubsidi, PLUS untuk pelajar dan Pinjaman Konsolidasi. Walau bagaimanapun, ia tidak tersedia untuk Pinjaman FFEL, Pinjaman Stafford, atau kepada ibu bapa yang telah mengambil Pinjaman PLUS atau Pinjaman Konsolidasi yang mempunyai mana-mana jenis pinjaman di dalamnya. Peminjam yang mengalami kesusahan kewangan (seperti pengangguran) boleh memenuhi syarat untuk pelan ini, yang mengira bayaran bulanan berdasarkan pendapatan kasar yang diselaraskan oleh peminjam (pendapatan pasangan juga termasuk untuk peminjam yang sudah menikah), jumlah tanggungan, dan jumlah hutang. Pembayaran bulanan dikira semula setiap tahun dan lebih rendah daripada 20% daripada pendapatan budi bicara peminjam atau amaun yang akan dibayar oleh peminjam setiap bulan dalam tempoh 12 tahun didarabkan dengan peratusan pendapatan tahunan peminjam (yang ditetapkan setiap tahun ). Sekiranya pembayaran yang dikira tidak mencukupi untuk menampung jumlah faedah yang terutang di atas pinjaman, maka faedah tersebut dipermodalkan (ditambah kepada baki prinsipal). Bagaimanapun, jumlah bunga tidak dibayar yang dipermodalkan tidak boleh melebihi 10% daripada jumlah baki pinjaman. Pelan ini boleh bertahan sehingga 25 tahun, dan mana-mana baki pada masa itu diampuni.
Bayar Seperti Anda Perolehi. Program ini tersedia untuk Pinjaman Langsung Terpendapatan dan tidak disubsidi, Pinjaman PLUS untuk pelajar, dan Pinjaman Penggabungan. Walau bagaimanapun, ia tidak tersedia untuk Pinjaman FFEL atau Pinjaman Stafford, atau kepada ibu bapa yang telah mengambil Pinjaman PLUS atau Pinjaman Konsolidasi yang mempunyai mana-mana jenis pinjaman di dalamnya. Ini adalah jenis pelan baru yang tersedia pada tahun 2013 yang membolehkan peminjam membayar bayaran bulanan terendah bagi apa-apa jenis pelan. Peminjam mesti menunjukkan kesulitan kewangan separa untuk layak, dan pembayaran bulanan dikira setiap tahun berdasarkan pendapatan budi bicara dan saiz keluarga, dan pengampunan tersedia selepas 20 tahun.
Rancangan Sensitif Pendapatan. Pelan ini hanya tersedia untuk Pinjaman FFEL dan tidak boleh digunakan untuk sebarang jenis Pinjaman Pelajar Terus. Mana-mana jenis Pinjaman FFEL layak, termasuk pinjaman Stafford, Pinjaman PLUS, dan Pinjaman Bersubsidi yang bersubsidi dan tidak disubsidi. Ia mempunyai tempoh 10 tahun dan pembayaran bulanan berbeza-beza mengikut perubahan dalam pendapatan tahunan peminjam. Bayaran juga boleh berubah mengikut formula tertentu yang digunakan oleh pemberi pinjaman.

Penangguhan, Kesabaran, Pengampunan & Pembatalan

Apabila menjadi sukar bagi peminjam untuk membayar, ada alternatif yang membolehkan peminjam berhenti melakukan pembayaran pinjaman pelajar mereka secara sementara (atau, dalam beberapa kes, secara kekal) tanpa menunaikan:

Penangguhan

Ini adalah penangguhan sementara bayaran pinjaman pelajar. Penangguhan menghalang akruan faedah ke atas Pinjaman Subsidi Persekutuan langsung (termasuk Pinjaman Stafford) dan Pinjaman Perkins, tetapi faedah ditambah ke baki prinsipal untuk pinjaman tidak disubsidi. Penangguhan disediakan untuk pelajar siswazah separuh masa dan siswazah sepenuh masa, atau bagi mereka yang menganggur atau memenuhi kriteria untuk kesulitan ekonomi. Pelajar yang kurang upaya juga boleh layak, serta mereka yang dipanggil untuk tugas aktif dalam tentera.

Kesabaran

Ini adalah program di mana bayaran pinjaman pelajar dikurangkan atau dihapuskan sehingga satu tahun. Ia berbeza daripada penangguhan dalam minat itu terus terutang pada pinjaman dalam tempoh ini. Kesabaran tersedia untuk ramai pelajar yang tidak memenuhi syarat untuk penangguhan.

Terdapat dua jenis kesabaran yang sedia ada: Pemberian budi bicara yang diberikan pada budi bicara pemberi pinjaman sekiranya terjadi kesulitan atau penyakit yang layak, dan kesabaran wajib wajib diberikan oleh pemberi pinjaman di bawah keadaan berikut:

Peminjam sedang menjalani latihan atau kediaman di medis atau bidang pergigian dan memenuhi kriteria yang berkaitan dengan senarai tertentu
Jumlah jumlah pinjaman pelajar pinjaman peminjam adalah sama dengan sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan bulanan kasar peminjam (kriteria tambahan juga dikenakan)
Peminjam berkhidmat dalam program khidmat kebangsaan, seperti AmeriCorps atau Kanan Kanan, yang mana peminjam telah menerima anugerah kebangsaan
Peminjam berfungsi sebagai guru dalam kapasiti yang memenuhi syarat untuk program pengampunan pinjaman untuk guru
Peminjam memenuhi syarat untuk membayar balik pinjaman separa di bawah program pembayaran pinjaman pelajar yang ditaja oleh Jabatan Pertahanan
Peminjam adalah anggota Pengawal Kebangsaan yang diaktifkan ke dalam perkhidmatan oleh gabenor dan tidak layak untuk penangguhan pinjaman ketenteraan

Pengampunan

Pengampunan adalah syarat di mana peminjam dibebaskan dari kewajipan untuk membuat bayaran lanjut ke atas pinjaman pelajar. Peminjam yang mendapat kelulusan untuk meminjam pinjaman pelajar yang masih tinggal akan menerima Borang 1099-C dari pemberi pinjaman menyatakan jumlah hutang yang telah diampuni, dan mesti melaporkan jumlah itu sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Semak laman web IRS untuk maklumat lanjut.

Terdapat beberapa contoh di mana beberapa atau semua pinjaman pelajar peminjam boleh diampuni:

1. Pinjaman Pengampunan untuk Kakitangan Awam
Pada tahun 2007, Kongres membuat kerjaya dalam perkhidmatan awam lebih menarik kepada graduan kolej dengan memulakan program yang boleh memaafkan sebahagian daripada baki pinjaman mereka apabila syarat-syarat tertentu dipenuhi. Sesiapa yang mempunyai pinjaman pelajar yang mengambil salah satu daripada jenis pekerjaan yang berikut layak untuk program ini:

Mereka yang memegang jawatan di sebuah kerajaan persekutuan, negeri atau tempatan
Pekerja dalam organisasi 501 (c) 3
Majikan bukan keuntungan swasta yang menyediakan beberapa bentuk bantuan awam, seperti kesihatan, keselamatan, pendidikan, atau penguatkuasaan undang-undang

Pertubuhan partisan, seperti entiti politik dan kesatuan buruh, tidak layak, dan organisasi keagamaan juga dikecualikan. Jenis pekerjaan atau kedudukan yang ada dengan organisasi yang layak tidak relevan, selagi majikan menganggapnya sebagai kedudukan sepenuh masa dan pekerja peminjam bekerja sekurang-kurangnya 30 jam seminggu. Pekerja pendidikan mesti dikontrak untuk bekerja sekurang-kurangnya lapan bulan dari tahun ini.

Peminjam yang membuat 120 pembayaran sepenuh masa semasa bekerja yang berkelayakan layak mendapat baki pinjaman murid yang diabaikan, tanpa mengira tahap pendapatan mereka. Pembayaran juga perlu dibuat di bawah pelan bayaran balik yang layak, seperti Pelan Pembayaran Balik atau Pelan Bayaran Balik Kontinjen, tetapi hanya Pinjaman Langsung layak untuk program ini - Pinjaman swasta, Perkins, dan FFEL tidak layak. Walau bagaimanapun, peminjam boleh menyatukan Perkins dan Pinjaman FFEL mereka ke dalam Pinjaman Langsung, tetapi 120 jadual pembayaran mereka tidak akan bermula sehingga selepas penyatuan. Setelah syarat-syarat ini dipenuhi, peminjam kemudian boleh memohon pengampunan pinjaman dengan FedLoan Servicing.

2. Pinjaman Pengampunan untuk Guru
Pendidik yang mengajar selama lima tahun berturut-turut di sekolah rendah atau sekolah menengah berpendapatan rendah dan memenuhi beberapa kriteria lain boleh memohon untuk memperoleh sebanyak $ 17,500 dari pinjaman mereka yang diampuni. Program ini mengampuni kedua-dua pinjaman bersubsidi dan tidak disubsidi, serta Pinjaman Perkins (dengan syarat mereka memenuhi kriteria tertentu), tetapi bukan Pinjaman PLUS.

Pembatalan

Pembatalan juga dirujuk sebagai "pelepasan". Apabila pinjaman dibatalkan, ia mempunyai kesan yang sama seperti pengampunan, kecuali jumlah hutang yang diampuni tidak dilaporkan pada Form 1099-C sebagai pendapatan biasa kepada peminjam.

Contoh-contoh pinjaman pelajar boleh dibatalkan termasuk:

1. Pembatalan untuk Pendidik Kelayakan
Guru boleh membatalkan Pinjaman Perkins mereka jika mereka mengajar di sekolah rendah atau sekolah menengah berpendapatan rendah atau mengajar mata pelajaran tertentu, seperti pendidikan khas, matematik, sains, bahasa asing, atau mana-mana mata pelajaran lain yang dikatakan guru negara sebagai kekurangan guru.

2. Pembatalan institusi
Peminjam yang menghadiri sekolah yang ditutup untuk apa-apa sebab sebelum peminjam boleh menamatkan pengajian layak mendapat pengampunan pinjaman, sebagaimana juga orang-orang yang pinjamannya disahkan secara salah oleh sekolah itu sendiri atau karena pencurian identitas. Peminjam yang meninggalkan sekolah dan tidak dibayar balik bahawa mereka berhak mendapat hak juga mungkin layak.

Walau bagaimanapun, pinjaman tidak boleh diampunkan kerana pelajar gagal bersekolah, semata-mata tidak berpuas hati dengan institusi tersebut, atau tidak dapat mencari kerja di bidang yang dipilihnya. Pembatalan institusi juga tidak tersedia untuk Perkins Pinjaman.

3. Kematian, Kurang Upaya, dan Kebangkrutan
Peminjam boleh membatalkan pinjaman pelajar jika mereka memenuhi syarat-syarat yang kekal dan kurang upaya sepenuhnya. Pensijilan doktor diperlukan untuk ini, dan beberapa syarat lain mesti dipenuhi. Pinjaman diabaikan untuk peminjam yang meninggal dunia setelah menerima sijil kematian yang disahkan. Peminjam yang memfailkan kebankrapan hanya boleh mendapatkan pinjaman mereka jika mereka dapat memberikan keterangan keras yang meyakinkan hakim yang membayar pinjaman akan menyebabkan mereka mengalami kesulitan kewangan yang berlebihan. Walau bagaimanapun, ini biasanya sukar dilakukan, dan kebanyakan peminjam tidak mendapat pinjaman hutang pelajar yang dilepaskan dalam apa-apa jenis muflis.

Apabila Anda Lalai pada Pinjaman Pelajar Anda

Walaupun banyak program dan bentuk bantuan pembayaran yang tersedia, semakin banyak peminjam masih menjadi tidak dapat membuat pembayaran mereka. Hutang hutang pelajar purata berkisar dari mana saja dari $ 12,000 hingga $ 23,000, dan New York Fed menganggarkan bahawa kira-kira 11% daripada semua peminjam kini lebih dari 90 hari di belakang dalam membuat pembayaran mereka, yang merupakan peratusan kenaikkan yang lebih tinggi daripada hutang kad kredit.

Oleh itu, Jabatan Pendidikan telah mencipta Kumpulan Resolusi Lalai yang didedikasikan untuk membantu peminjam yang bermasalah mendapatkan pinjaman mereka. Peminjam secara lalai yang ingin memulihkan pinjaman mereka kini boleh mencapai persetujuan dengan Kumpulan Resolusi Lalai untuk membayar jumlah tertentu yang akan membawa pinjaman kembali ke status "semasa". Peminjam mesti membayar jumlah ini dalam bentuk sembilan pembayaran berasingan dalam tempoh 10 bulan, dan pembayaran mesti dilakukan secara sukarela oleh peminjam dalam masa 20 hari dari tarikh jatuh tempo. Pembayaran mandatori yang dibuat melalui garnishment atau jenis penyitaan lain tidak layak.

Jika semuanya gagal, Jabatan Pendidikan mempunyai kuasa yang menyaingi IRS apabila ia datang kepada koleksi. Mereka akhirnya dapat menghiasi gaji peminjam yang bermasalah, serta merebut pembayaran balik cukai pendapatan. Dan walaupun mungkin dalam kes-kes yang melampau untuk mendapatkan pinjaman pelajar yang bermasalah yang dilepaskan dalam kebankrapan, ini bukanlah pilihan untuk majoriti peminjam yang lalai. Jabatan ini juga bekerjasama dengan rangkaian agensi pengumpulan yang luas dalam usaha untuk menghubungi peminjam yang bermasalah dan mengutip pembayaran yang telah dibayar darinya. Peminjam yang menghadapi risiko lalai harus berfikir dengan teliti tentang akibat sebelum mereka berhenti melakukan pembayaran pinjaman.

Firman Akhir

Industri pinjaman pelajar telah berkembang menjadi sektor berbilion dolar Amerika Syarikat. Tetapi sementara pinjaman pelajar mungkin satu-satunya cara ramai pelajar perlu membayar untuk kolej, anda harus berhati-hati mempertimbangkan berapa banyak yang anda harapkan untuk mendapat selepas tamat pengajian kolej untuk menilai sama ada ia akan mencukupi untuk membayar balik pinjaman anda dan mengekalkan taraf hidup anda . Lakukan belanjawan peribadi yang realistik semasa masih di sekolah untuk mendapatkan gambaran yang jelas tentang perbelanjaan anda, dan untuk mendapatkan tabiat belanjawan untuk bayaran pinjaman pelajar yang akan tiba setelah anda mendapat ijazah.

Untuk maklumat lanjut mengenai pinjaman pelajar, layari pejabat bantuan kewangan pelajar tempatan anda atau hubungi penasihat kewangan anda.