Memahami Bagaimana Hutang Pinjaman Pelajar Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Pinjaman pelajar dianggap sebagai jenis kredit yang "baik", dan mempunyai laporan mereka akan membantu anda dengan cepat mendapatkan skor FICO yang padat - selagi anda membuat pembayaran tepat pada masanya. Selain itu, pilihan penangguhan dan kesabaran membolehkan anda menangguhkan pembayaran balik pinjaman pelajar tanpa menurunkan skor kredit anda. Tetapi pinjaman pelajar adalah sukar (jika tidak mustahil) untuk dilepaskan melalui kebankrapan, jadi apabila anda mendapatkannya, anda mempunyai mereka untuk hidup.

Untuk memahami bagaimana pinjaman pelajar mengikuti anda sepanjang hayat kerja anda dan mempengaruhi kesihatan kewangan anda, penting untuk mempertimbangkan jenis pinjaman yang anda ambil, apakah jenis pelan pembayaran yang anda hadapi, dan apa pilihan anda mengenai penangguhan, penyatuan, dan pembayaran balik.

Bagaimana Pinjaman Pelajar Dapat Memengaruhi Kredit Anda

Sejarah Pembayaran Pinjaman Pelajar

Pinjaman pelajar, seperti jenis hutang pengguna lain, dilaporkan kepada tiga biro kredit utama. Jika anda membuat bayaran pinjaman pelajar sebelum tarikh tamat tempoh, anda akan menubuhkan sejarah kredit yang baik, dan itu akan meningkatkan skor kredit anda.

Pinjaman persendirian dan awam kedua-duanya muncul pada laporan kredit anda. Ketiga biro kredit - Experian, Equifax, dan Transunion - tidak menimbang pinjaman awam atau swasta lebih banyak daripada yang lain, pembayaran yang sangat lambat sama ada menurunkan skor kredit anda secara sama rata.

Terdapat perbezaan tentang bagaimana pinjaman pelajar swasta dan awam boleh dibayar, dan ini adalah di mana perbezaannya adalah yang paling penting dari perspektif sejarah kredit.

Penangguhan Pinjaman Pelajar dan Kesabaran

Tidak seperti pinjaman persendirian, pinjaman persekutuan membenarkan penghutang untuk menangguhkan pembayaran. Ini tidak menjejaskan skor anda, tetapi ia boleh mempengaruhi keputusan pemberi pinjaman sama ada untuk meluluskan anda untuk pinjaman.

Apa perbezaannya? Penangguhan pinjaman adalah tempoh sementara di mana anda tidak perlu membayar baki utama pinjaman anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman pelajar sebanyak $ 10,000 dalam penangguhan, anda tidak perlu membayar mana-mana $ 10,000 kembali. Walau bagaimanapun, anda masih perlu membayar faedah yang terakru pada pinjaman. Jika pinjaman itu membawa faedah 5%, anda masih perlu membayar faedah ini - dalam kes ini, kira-kira $ 41.67 sebulan.

Kesabaran pinjaman adalah perkara yang sama, tetapi bagi orang yang tidak layak untuk penangguhan pinjaman. Kesabaran diberi berdasarkan kes demi kes, dan membenarkan orang ramai menangguhkan pembayaran pinjaman pelajar mereka untuk jangka masa yang tetap.

Kedua-dua penangguhan dan kesabaran mempunyai kesan yang sama terhadap kredit anda. Tidak muncul pada laporan kredit anda; sementara pinjaman adalah penangguhan atau kesabaran, ia akan muncul sebagai "semasa" pada laporan kredit anda dan memberi kesan kepada skor kredit anda seolah-olah anda telah membuat pembayaran pada masa.

Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman - terutamanya peminjam gadai janji - sering menyiasat pinjaman pelajar yang belum dibayar balik dan mempunyai baki yang lebih tinggi daripada mereka harus memberi baki awal pinjaman dan jumlah hutang yang ada sekarang. Jika mereka mendapati bahawa pinjaman masih dalam penangguhan atau kesabaran, mereka boleh menafikan permohonan pinjaman, walaupun skor kredit pemohon masih baik.

Pembayaran lewat atau ingkar

Walaupun penangguhan dan kesabaran tidak mempengaruhi skor kredit, pembayaran terlambat dan mungkir mempunyai kesan negatif serta-merta ke atas laporan kredit anda. Jika pembayaran melebihi 30 hari lewat, ia akan mula memberi kesan kepada skor kredit anda, mengetuk turun sebanyak 30 mata atau lebih.

Semakin lama bayaran pinjaman pelajar anda terlambat, semakin rendah skor kredit anda, sehingga skor kredit anda berada dalam kategori "miskin". Akhirnya, pemberi pinjaman akan menyimpulkan bahawa anda tidak akan membayar pinjaman pelajar anda, dan melaporkan bahawa anda telah ingkar pinjaman pelajar. Ini menjadikan skor kredit anda lebih jauh. Pemberi pinjaman melaporkan kedua-duanya lalai dari pembayaran lewat dan mungkir dari pembayaran yang tidak dibayar, dan kedua-duanya boleh mengetuk skor FICO anda ke dalam julat "miskin".

Biasanya, bayaran lewat dan mungkir tetap berada pada laporan kredit selama tujuh tahun, selepas itu mereka hilang. Walau bagaimanapun, pinjaman pelajar adalah pengecualian penting. Tidak seperti jenis hutang yang lain, peminjam pinjaman pelajar akan kekal dalam sejarah kredit anda selama-lamanya, dan adalah mustahil untuk menunaikan hutang pinjaman pelajar yang paling dalam muflis. Jika anda lalai, lalai tetap pada rekod anda sehingga anda membayar balik pinjaman.

Nisbah Hutang kepada Pendapatan

Sudah tentu, pinjaman pelajar perlu dibayar seperti apa-apa hutang lain, dan jumlah pinjaman bulanan pelajar anda diambil kira ke dalam nisbah hutang kepada pendapatan anda. Walaupun angka ini tidak secara langsung merupakan faktor dalam skor kredit anda, ia memainkan peranan yang penting apabila peminjam menganggap gadai janji yang panjang, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, dan pinjaman perniagaan kepada pemohon, jadi ini sesuatu yang perlu anda fikirkan. Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi yang disebabkan oleh banyak pinjaman pelajar menjadikannya lebih sukar bagi anda untuk melayakkan diri untuk jenis pinjaman lain sehingga pinjaman pelajar dibayar.

Mengurangkan atau Menghapuskan Pembayaran

Pembatalan Pinjaman Pelajar dan Pengampunan

Terdapat beberapa kes yang jarang berlaku di mana pinjaman pelajar dibatalkan atau diampuni, biasanya sebagai bonus sampingan untuk orang yang mendaftar untuk sukarelawan atau perkhidmatan ketenteraan, atau untuk orang lain dalam pekerjaan tertentu. Pinjaman juga boleh diampunkan dalam situasi kewangan dan undang-undang yang melampau.

Dari perspektif biro kredit, pembatalan pinjaman pelajar dan pengampunan semuanya kelihatan sama: Ini merupakan hutang yang disebabkan oleh faktor-faktor yang tidak mempunyai kredit, dan pengampunan pinjaman tidak memberi kesan terhadap skor kredit anda. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman peminjam mungkin bertanya mengapa pinjaman itu dibatalkan sebelum memberikan gadai janji atau pinjaman peribadi.

Pembayaran balik Berasaskan Pendapatan

Sebagai tindak balas terhadap peningkatan kos tuisyen dan hutang pinjaman pelajar - yang pada tahun 2011 melebihi $ 1 trilion untuk menjadi bentuk hutang pengguna terbesar di Amerika selain gadai janji - kerajaan Amerika Syarikat menubuhkan program pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR). Jika anda membayar sebahagian besar gaji anda ke hutang pinjaman pelajar, anda mungkin memenuhi syarat untuk pembayaran yang lebih rendah mengikut program IBR. Sebagai contoh, jika anda berkahwin dan mempunyai pendapatan isi rumah sebanyak $ 60,000, anda akan membayar $ 465 sebulan ($ 5,580 setahun) dalam pembayaran pinjaman pelajar dalam program IBR. Sekiranya anda membayar lebih banyak, anda boleh memohon untuk menyertai program dan pembayaran anda dikurangkan.

Menjadi dalam program IBR tidak mempunyai kesan ke atas skor kredit anda, dan juga maklumat yang dilaporkan kepada biro, sehingga pendaftaran tidak memberi kesan kepada kredit anda. Walau bagaimanapun, program IBR hanya tersedia untuk pinjaman pelajar, yang dijamin secara federal; pinjaman swasta tidak layak. Itulah sebabnya penting untuk mempertimbangkan dengan teliti pinjaman pelajar yang anda ambil, rancangan pembayaran balik apa yang akan anda hadapi selepas tamat pengajian, dan apa pilihan penangguhan yang tersedia.

Firman Akhir

Hutang hutang pinjaman dan tuisyen mungkin terus meningkat, jadi penting untuk memahami bagaimana hutang ini akan memberi kesan kepada masa depan kewangan anda. Ia mungkin kelihatan abstrak sekarang untuk memikirkan kadar faedah yang akan anda bayar untuk membeli rumah tahun ke bawah, tetapi hutang pelajar yang tidak bertanggungjawab kini boleh menelan belanja beribu-ribu dolar dengan faedah yang lebih tinggi pada masa akan datang - atau, lebih buruk lagi, menjadikannya mustahil untuk mendapatkan pinjaman sama sekali. Walaupun bayaran pinjaman pelajar adalah perjuangan sendiri, kos tambahan dan kekecewaan skor kredit yang lebih rendah yang disebabkan oleh hutang pelajar yang tidak betul boleh membuat perkara lebih buruk.

Adakah anda mempunyai hutang pinjaman pelajar? Bagaimana ia mempengaruhi skor kredit anda?