Kenapa Cukai Anda Boleh Datang di Persaraan dan Cara Mencegahnya

Cukai pendapatan tidak hilang semasa bersara. Dengan menstrukturkan cukai mereka untuk meminimumkan beban mereka hari ini dan bukannya bersara, banyak rakyat Amerika sedang meningkatkan kecenderungan dalam pertempuran yang sudah sekian lama untuk menyelamatkan cukup untuk hidup ketika mereka tidak lagi bekerja.

Semasa anda membuat pelan kemerdekaan dan persaraan kewangan anda, berhati-hati terhadap risiko yang ditimbulkan oleh cukai pendapatan. Dengan perancangan yang betul sekarang, anda boleh meminimumkan beban cukai anda dan telur sarang yang diperlukan untuk persaraan.

Mengapa Rang Undang-undang Cukai Anda Boleh Datang di Persaraan

Kadar cukai hari ini tidak ditulis dalam batu. Dan ada banyak sebab untuk mempercayai mereka akan muncul dalam masa depan yang tidak terlalu jauh.

Sebelum anda terlalu selesa dengan idea meminimumkan cukai anda hari ini dengan perbelanjaan esok, ingat bahawa kadar cukai berubah, dan A.S. menghadapi cabaran ekonomi dan demografi yang signifikan dalam dekad yang akan datang. Walaupun kadar cukai tetap dibekukan, situasi anda akan berubah. Oleh itu, anda perlu merancang bukan berdasarkan kekayaan semasa anda tetapi kekayaan masa depan anda.

Kadar Cukai Semasa Tamat pada tahun 2025

Kadar cukai persekutuan semasa, yang ditetapkan oleh Cukai Cuts dan Akta Kerja 2017, tamat pada tahun 2025 melainkan Kongres memanjangkan mereka.

Antara perubahan lain, undang-undang itu hampir menggandakan potongan standard dari paras tertinggi sebelumnya iaitu $ 6,500 hingga $ 12,000 untuk individu dan $ 24,000 untuk keluarga. Dan pada 2017 - ia terus meningkat sejak. Potongan standard yang tinggi memudahkan banyak pulangan berpenghasilan berpendapatan sederhana dengan meniadakan keperluan untuk meratakan potongan mereka dan membantu mengurangkan pendapatan kena cukai mereka.

Undang-undang juga mengurangkan kadar cukai bagi kebanyakan kurungan pendapatan. Contohnya, penghasilan tunggal dengan $ 50,000 dalam pendapatan tahunan sebelum ini membayar kadar cukai teratas sebanyak 25% tetapi hari ini membayar 22%.

Itu tidak akan kekal selama-lamanya. Dan sukar untuk membayangkan kadar cukai menurun lebih rendah daripada yang sekarang.

Kadar Cukai Rendah Pada Hari Ini

Pertimbangkan konteks sejarah untuk cukai pendapatan persekutuan. Kadar cukai pendapatan persekutuan maksimum hari ini ialah 37%. Pada tahun 1944, kadar cukai pendapatan persekutuan tertinggi adalah 94% menghairankan bagi sesiapa sahaja yang memperoleh lebih daripada $ 200,000. Ia hanya mengambil pendapatan sebanyak $ 8,000 untuk dikenakan cukai pada tahap 37%. Malah menyumbang inflasi, itu adalah pendapatan kelas pertengahan yang tinggi - sekitar $ 115,000 dalam dolar hari ini. Dan orang yang berpendapatan setara median hari ini membayar cukai pada kadar 29% berbanding hari ini 22%.

Selepas Perang Dunia II, isi rumah berpendapatan sederhana terus membayar kadar yang agak tinggi. Kadar cukai pendapatan persekutuan tertinggi kekal tinggi pada '50s,' 60s, dan '70s, tidak pernah jatuh di bawah 70%. Kadar cukai berubah secara dramatik pada tahun '80an di bawah Presiden Ronald Reagan, dan mereka masih rendah sejak dekad sejak itu.

Jangan mengharapkannya untuk bertahan sama ada.

Defisit Belanjawan Belanjawan

Pada tahun 2020, defisit belanjawan tahunan - perbezaan antara berapa banyak kerajaan persekutuan membelanjakan berbanding dengan berapa banyak yang mereka kumpulkan dalam pendapatan - kemungkinan besar $ 1 trilion buat kali pertama sejak Great Resession, per MarketWatch. Itulah $ 1,000,000,000,000 untuk konteks berangka.

Sehingga Oktober 2019, hutang negara A.S. telah melepasi $ 23 trilion buat kali pertama. Yang keluar $ 186,579 setiap pembayar cukai.

Ringkasnya, kerajaan A.S. menghadapi hutang rekod, dan akhirnya mereka harus membayar penumpang. Dan "mereka" bermaksud "anda," pembayar cukai, dalam bentuk cukai yang lebih tinggi.

Penuaan Penduduk

Amerika beruban. Menjelang tahun 2030, keseluruhan generasi bayi-boom akan melebihi 65, menurut Biro Banci A.S.. Ini bermakna 1 dari 5 orang Amerika akan bersara.

Biro itu juga menyatakan bahawa menjelang tahun 2035, akan lebih tua pada umur persaraan daripada kanak-kanak di bawah umur 18 tahun kerana menurunkan kadar kelahiran. Sudahlah, orang Amerika yang lahir kelahiran mempunyai kadar kelahiran yang negatif - dengan kata lain, purata bilangan kanak-kanak per wanita jatuh di bawah kadar penggantian penduduk. Malah, 2018 menandakan kadar kelahiran yang paling rendah dalam tempoh lebih daripada 30 tahun, bagi Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit. Satu-satunya sebab penduduk A.S. terus berkembang sama ada imigresen.

Sehingga 2020, akan ada tiga setengah orang dewasa bekerja untuk setiap umur persaraan - nisbah yang sudah rendah. Selama 40 tahun yang lalu, biro menjangkakan bahawa untuk jatuh ke dua dan setengah orang dewasa bekerja untuk setiap senior.

Ini bermakna lebih sedikit pekerja untuk menyokong lebih banyak penerima manfaat.

Peningkatan Belanja Hak

Laporan Pemegang Amanah Keselamatan 2019 melukis gambar yang suram.

Pada tahun 2020, kos akan melebihi pendapatan buat kali pertama sejak 1982. Kerajaan akan mengurangkan dana rizab menjelang 2035 berdasarkan perbelanjaan semasa dan trend hasil.

Jumlahnya lebih buruk lagi untuk Medicare. Tuntutan akan mengurangkan dana insurans hospital Medicare menjelang 2026, menurut unjuran semasa.

Semua ini menunjukkan kenaikan cukai berada di kaki langit. Pemotongan perbelanjaan ke atas program-program hak ini masih tidak dapat dilaksanakan secara politikal memandangkan lobi kanan yang kuat, dan penyelesaian yang tidak tepat untuk masalah kesolvenan Keselamatan Sosial mungkin tidak diendahkan.

Peningkatan Kekayaan Peribadi dalam Persaraan - Mudah-mudahan

Sebab terakhir anda mungkin menghadapi cukai yang lebih tinggi dalam persaraan tidak ada hubungannya dengan makroekonomi atau landskap politik. Fakta mudah ialah anda akan menjadi lebih kaya pada masa anda bersara, sekurang-kurangnya jika anda terus menyimpan untuk persaraan dengan tekun.

Salah satu cara persaraan telah berubah sejak beberapa dekad yang lalu ialah anda semakin bertanggungjawab untuk menyimpan, melabur, dan merancang untuk persaraan anda sendiri. Anda menyimpan telur sarang, anda membina aliran pendapatan pasif, dan kemudian anda hidup di atasnya dengan gembira.

Dan anda juga membayar cukai ke atas mereka.

Cara Mencegah Cukai Tinggi dalam Persaraan

Anda tidak mempunyai kawalan ke atas kadar cukai persekutuan, kekurangan pengundian untuk calon yang jarang berlaku yang sebenarnya boleh membendung perbelanjaan dan mengurangkan defisit belanjawan persekutuan.

Tetapi anda mempunyai kawalan ke atas penstrukturan simpanan dan pendapatan persaraan anda untuk cukai minimum.

Cuba tujuh taktik ini untuk mengurangkan beban cukai anda dalam persaraan, yang seterusnya mengurangkan jumlah yang anda perlukan untuk menjimatkan untuk bersara untuk mencipta pendapatan bersih yang sama untuk hidup.

1. Roth Conversion

Apabila anda melabur dalam IRA tradisional dan bukannya Roth IRA, anda akan mendapat pengecualian cukai tahun ini tetapi membayar cukai kemudian. Anda memotong sumbangan daripada pendapatan bercukai anda sekarang, tetapi kerajaan membayar pendapatan dan akhirnya pengeluaran.

Sebaliknya adalah untuk IRA Roth. Anda tidak mendapat potongan cukai sekarang, tetapi pendapatan dan pengeluaran anda adalah bebas cukai.

Satu langkah mudah adalah untuk mula menyumbang kepada Roth IRA daripada IRA tradisional. Ini dengan mudah boleh dilakukan melalui broker seperti Betterment atau Anda Melabur oleh J.P. Morgan. Anda boleh melakukan perkara yang sama dengan Roth 401 (k) dan bukannya menyumbang kepada 401 (k).

Anda boleh mengambil langkah seterusnya dengan memindahkan wang dari IRA tradisional anda ke dalam IRA Roth anda. Ia dipanggil penukaran Roth, dan ia memerlukan anda membayar cukai pada wang yang dipindahkan sekarang. Tetapi wang kemudian mula berkembang tanpa cukai. Semasa bersara, anda mendapat manfaat daripada pendapatan bebas cukai.

Untuk mengelakkan cukai besar dalam cukai sekarang, pertimbangkan secara beransur-ansur memindahkan dana IRA anda selama beberapa tahun. Contohnya, jika anda seorang pemfailan tunggal dengan pendapatan yang boleh dikenakan cukai sebanyak $ 70,000, anda boleh memindahkan $ 14,000 dalam penukaran Roth tahun ini, yang menghalang mana-mana pendapatan anda daripada menyeberang ke pendeposit cukai 32%. Pada tahun-tahun berikutnya, anda boleh memindahkan lebih banyak wang setiap tahun sehingga anda telah menukar keseluruhan akaun IRA tradisional ke dalam Roth IRA anda.

Adalah sangat masuk akal jika anda berfikir tentang berpindah dari negeri yang berkadar rendah ke negeri yang mempunyai cukai tinggi. Gigit peluru cukai sekarang sebelum negeri baru anda mula mengenakan cukai pendapatan yang lebih tinggi.

Hujung Pro: Jika anda sedang melabur dalam IRA atau 401 (k), pastikan anda mendaftar untuk analisis percuma dari Blooom. Mereka melihat portfolio anda untuk memastikan anda mempunyai jumlah kepelbagaian yang tepat dan peruntukan aset yang sesuai berdasarkan toleransi risiko anda. Mereka juga memastikan anda tidak membayar terlalu banyak bayaran.

2. Pindah ke Negara Cukai Rendah

Tujuh negara tidak mengenakan cukai pendapatan sama sekali: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington, dan Wyoming. Dua lagi negeri - New Hampshire dan Tennessee - tidak mengenakan cukai pendapatan ke atas pendapatan yang diperoleh tetapi melakukan caj cukai ke atas pendapatan pelaburan, seperti dividen dan faedah.

Cukai pendapatan negara tidak sepele. Di California, contohnya, cukai pendapatan tertinggi ialah 12.3%. Dan bukan hanya golongan yang berpenghasilan tinggi yang ditampar dengan cukai yang tinggi. Seseorang yang mendapat pendapatan median A.S. $ 61,372 masih membayar 9.3% daripadanya dalam cukai pendapatan negara ke California, yang mencapai hampir $ 6,100.

Kebanyakan orang boleh memikirkan beberapa perkara yang mereka lebih suka lakukan dengan $ 6,100 setiap tahun. Bayangkan berapa lama anda boleh bersara jika anda melabur tambahan $ 6,100 setiap tahun.

Sudah tentu, cukai pendapatan tidak memberitahu keseluruhan cerita. Negara-negara juga mengenakan cukai harta, cukai jualan, dan cukai eksais, jadi ketika menilai negara-negara pajak rendah, lihat negara-negara dengan jumlah beban pajak terendah.

3. Pindah ke Luar Negara

Apabila anda tinggal di luar negara, yang pertama $ 105,900 yang anda peroleh adalah bebas cukai, dengan pengecualian pendapatan yang diterima oleh luar negara.

Memang, anda masih perlu membayar cukai diri jika anda memiliki perniagaan kecil atau bekerja sendiri. Tetapi anda mengelakkan cukai pendapatan persekutuan dan negeri, sekurang-kurangnya pada $ 105,900 yang pertama. Itulah cara saya meminimumkan beban cukai saya.

Tuntutan kewangan tidak berakhir di sana. Kebanyakan negara mempunyai kos sara hidup yang lebih rendah daripada A.S., dan ramai yang mempunyai mata wang yang lebih lemah untuk boot, jadi dolar anda terbentang jauh. Di banyak negara, anda boleh menjalani gaya hidup yang agak mewah pada $ 2,000 sebulan.

Melangkah ke luar negara, walaupun buat sementara waktu, tidak pernah berlaku kepada kebanyakan orang Amerika. Tetapi berpindah ke negara lain adalah salah satu langkah kewangan terbaik yang saya dan isteri saya buat. Kami mendapat manfaat daripada kos sara hidup yang lebih rendah, penjagaan kesihatan yang berpatutan (dan berkualiti tinggi), dan cukai yang lebih rendah.

Di banyak negara, anda tidak memerlukan pekerjaan untuk bergerak ke sana. Anda boleh membeli residensi atau kewarganegaraan untuk mendirikan kedai secara kekal.

4. Gunakan HSA sebagai Akaun Persaraan Stealth

Lebih banyak rakyat Amerika yang menemui akaun simpanan kesihatan (HSA) menawarkan faedah cukai yang lebih baik daripada mana-mana akaun yang dilindungi cukai.

Tidak seperti IRAs dan Roth IRAs, HSAs menawarkan perlindungan cukai kedua-duanya sekarang dan kemudian. Anda boleh memotong sumbangan daripada pendapatan bercukai tahun ini, mereka akan berkembang bebas cukai, dan pengeluaran juga bebas cukai - untuk perlindungan cukai tiga.

Ya, anda perlu menggunakan dana untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan. Tetapi itu payung yang luas, termasuk bukan hanya lawatan doktor dan ubat-ubatan tetapi juga cermin mata, kenalan, temu janji doktor gigi, kawalan kelahiran, akupunktur, terapi, dan juga pembaikan rumah untuk membantu anda berada di tempat yang selamat dengan selamat.

Selain itu, anda akan mempunyai banyak perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara. Pasangan purata membelanjakan lebih dari $ 285,000 untuk perbelanjaan perubatan selepas usia 65, per laporan Fidelity. Oleh itu, mengapa tidak membiayai perbelanjaan tersebut dengan dana HSA anda dan menuai faedah cukai?

Jika anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, semak tempat terbaik untuk membuka HSA untuk fleksibiliti pelaburan maksimum dan yuran minimum. Salah satu penyedia HSA kami adalah Lively.

5. Optimumkan Dividen & Keuntungan Modal Anda

Anda mempunyai banyak alat yang anda gunakan untuk mengelak daripada membayar dividen. Sebagai contoh, di bawah paras pendapatan tertentu - $ 78,750 untuk pasangan suami isteri pada 2019, $ 39,375 untuk individu - dividen yang layak tidak dikenakan cukai sama sekali.

Begitu juga, anda juga boleh mengurangkan cukai keuntungan modal anda melalui pelbagai cara dan strategi. Memegang aset sekurang-kurangnya setahun mengurangkan kadar cukai dari kadar cukai pendapatan tetap anda kepada kadar keuntungan modal yang jauh lebih rendah. Walaupun anda kadang-kadang boleh mengelakkan. Contohnya, jika anda tinggal di hartanah selama sekurang-kurangnya dua daripada lima tahun yang lalu sebelum menjual, keuntungan pertama $ 500,000 anda adalah bebas cukai jika anda sudah berkahwin dan $ 250,000 jika anda seorang.

Kaedah-kaedah boleh menjadi rumit dan rumit dengan cepat, jadi bercakap melalui strategi cukai anda dengan penasihat kewangan jika anda mempunyai sebarang keraguan tentang bagaimana untuk bergerak ke hadapan. Sekiranya anda tidak mempunyai penasihat kewangan pada masa ini, SmartAsset mempunyai alat yang akan membantu anda mencari penasihat terkemuka di dekat anda.

6. Pertimbangkan Bon Perbandaran dalam Persaraan

Sebagai pekerja berhampiran persaraan, kebijaksanaan konvensional mencadangkan mereka secara beransur-ansur mengalihkan peruntukan aset mereka untuk memasukkan lebih banyak bon, memandangkan kemeruapan yang lebih rendah dan pulangan berorientasikan pendapatan.

Dan jika anda akan melabur dalam bon, mengapa tidak menjimatkan cukai dengan memasukkan beberapa bon perbandaran?

Pengembalian bon perbandaran biasanya dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan dan sering juga dari cukai negeri dan tempatan. Walau bagaimanapun, anda sering perlu melabur dalam bon perbandaran tempatan untuk negeri dan perbandaran anda untuk mengecualikan pendapatan daripada cukai.

Selepas memaksimumkan caruman akaun persaraan cukai anda yang tahunan, pertimbangkan bon perbandaran sebagai cara lain untuk melabur bebas cukai.

7. Kerugian Harapan

Walaupun selepas bersara, jangan takut untuk menuai kerugian dalam akaun pembrokeran anda untuk mengimbangi keuntungan. Kebanyakan penasihat robo, seperti Betterment, secara automatik memberikan penebangan cukai ke atas akaun anda sepanjang tahun.

Bayangkan pelaburan anda mempunyai tahun yang kukuh dan memperoleh keuntungan yang mencukupi untuk memasukkan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Anda juga mempunyai beberapa pelaburan yang secara konsisten kurang memuaskan untuk anda yang anda ingin menjual dan melabur semula di tempat lain. Itu boleh menjadi masa yang tepat untuk mengambil kerugian itu dan bergerak sebagai manuver cukai akhir tahun.

Hanya berhati-hati untuk tidak menjual pelaburan yang kukuh. Fikirkan pengambilan kerugian cukai sebagai cara untuk membersihkan kayu mati dalam portfolio anda. Tetapi elakkan menjual hanya untuk manfaat cukai - hanya menjual pelaburan yang anda tidak mahu lagi.

Firman Akhir

Terlalu banyak pelabur memalsukan cukai mereka akan lebih rendah dalam persaraan. Tetapi hanya kerana anda tidak lagi mendapat gaji W-2 tidak bermakna anda tidak akan membayar cukai.

Anda masih memperoleh pendapatan yang boleh dikenakan cukai dari Jaminan Sosial, dari akaun broker dan pelaburan anda, dari pertunjukan separuh masa, dan mungkin dari pencen. Dan mudah-mudahan, anda akan menjadi lebih kaya dengan masa anda bersara juga.

Mula meletakkan asas sekarang untuk cukai yang lebih rendah dalam persaraan. Mewujudkan akaun terlindung cukai yang membiarkan pelaburan anda berkembang dan kompaun bebas cukai, seperti IRA Roth dan akaun simpanan kesihatan. Bercakap dengan penasihat kewangan anda tentang cara lain yang anda boleh strukturkan pelaburan anda untuk meminimumkan beban cukai anda semasa persaraan.

Kerana pendapatan persaraan yang kurang akan disingkirkan kepada cukai, semakin sedikit anda perlu menyimpan untuk persaraan, dan yang lebih awal anda boleh mempertimbangkan untuk bersara.

Bagaimana anda merancang untuk mengurangkan beban cukai anda dalam persaraan? Strategi apa yang anda sedang mempertimbangkan untuk mengadaptasi tetapi masih belum tahu lagi?