Mengapa Anda Perlu Jauh Daripada Pinjaman Antisipasi Pinjaman (RAL)

Banyak tawaran pengembalian cukai berjanji untuk menambah semacam premium kepada bayaran balik anda dan boleh sangat membantu, terutama jika waktu yang tepat - sebagai contoh, jika anda bercadang membeli kereta atau sofa.

Walau bagaimanapun, pinjaman jangkaan bayaran balik tunai adalah satu kisah yang sama sekali berbeza. Pinjaman jangkaan bayaran balik, yang juga dikenali sebagai RAL, adalah cara untuk pemfailan cukai untuk mendapatkan bayaran baliknya dengan segera. Syarikat penyediaan cukai berjalan pengguna melalui memfailkan cukai mereka, menentukan jumlah bayaran balik, dan kemudian menawarkan untuk memberikan wang tunai balik kepada individu di tempat - tolak beberapa yuran. Sebagai balasan, syarikat mendapat bayaran balik pelanggan apabila dikeluarkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri.

Terdapat beberapa sebab mengapa pinjaman jenis ini bukanlah keputusan kewangan yang bijak - namun berjuta-juta pemfail cukai memanfaatkan pinjaman cukai ini setiap tahun.

Siapa Yang Mendapatkan Pinjaman Mengantarkan Bayaran Balik?

Pengawas pengguna melihat RAL sebagai pemangsa kerana mereka memberi tumpuan kepada individu dan keluarga berpendapatan rendah. Terdapat dua sebab utama mengapa pembayar cukai berpendapatan rendah adalah fokus RALs:

• Isu Aliran Tunai. Kerana orang dalam kurungan berpendapatan rendah sering mengalami masalah aliran tunai, mereka melihat pembayaran balik mereka sebagai peluang emas untuk menangani isu tersebut selama satu atau dua bulan.
• Tiada Akaun Memeriksa. Cara terpantas untuk mendapatkan bayaran balik cukai IRS adalah melalui deposit langsung, tetapi kira-kira satu perempat orang Amerika (kebanyakan keluarga berpendapatan rendah) tidak mempunyai akaun periksa. Pinjaman jangkaan bayaran balik membolehkan mereka mendapatkan wang tunai dalam masa beberapa hari, sementara itu mungkin mengambil masa lebih dari sebulan untuk menerima cek kertas.

Mereka yang menawarkan RAL mengawasi pembayar cukai yang terdesak untuk mendapatkan wang tunai. Di bawah nama yang membantu, mereka meyakinkan orang-orang ini untuk mengambil pinjaman yang akhirnya menjaringkan pemberi pinjaman keuntungan bersih.

Siapa yang menawarkan mereka?

Selama beberapa tahun, penjual RAL terbesar ialah H & R Block. Namun, baru-baru ini, keputusan yang agak mengejutkan oleh Pejabat Aeroangkasa Mata Wang A.S. sangat mengurangkan kemampuan H & R Block untuk memproses dan mengeluarkan RAL.

Jackson Hewitt telah menjadi penyedia larangan pinjaman jangkaan bayaran balik, serta Perkhidmatan Cukai Liberty. Banyak penyedia cukai menawarkan beberapa bentuk pampasan jangkaan bayaran balik.

Bagaimana Kerja RAL?

Pinjaman-pinjaman ini, biasanya ditawarkan oleh perkhidmatan penyediaan cukai, ditawarkan berdasarkan jumlah bayaran balik pembayar cukai. Mereka kemudian memotong apa-apa bayaran atau faedah sebelum mengeluarkan pinjaman.

Secara teori, pinjaman itu dibayar apabila perkhidmatan penyediaan cukai menerima cek pembayaran balik cukai anda. Sekiranya bayaran balik anda kurang daripada yang dijangkakan (contohnya, jika tiket trafik atau obligasi sokongan kanak-kanak ditolak), anda akan bertanggungjawab ke atas jumlah yang tinggal.

Jika anda berfikir bahawa ini kelihatan seperti perjanjian yang sangat bagus, kerana anda hanya akan mendapat cek tanpa perlu risau tentang membuat bayaran pinjaman, fikir lagi. Yuran dan APR ke atas pinjaman ini hanya malu dari rompakan lebuh raya: Bayaran RAL dan faedah boleh menambah sehingga lebih dari $ 250 dan mengecilkan bayaran balik anda sebanyak 10%, dengan APR lebih dari 30%. Persekutuan Pengguna Amerika Syarikat, "APR yang efektif untuk RAL berdasarkan tempoh pinjaman 10 hari berkisar antara 50% (untuk pinjaman $ 10,000) hingga hampir 500% (untuk pinjaman sebesar $ 300). APR untuk RAL tipikal kira-kira $ 3,000 boleh dari 77% hingga 140%. "

Realiti yang lebih besar adalah bahawa bayaran balik jangkaan pinjaman terakhir jauh lebih lama daripada 10 hari. Pastikan ini jika anda mendapati diri anda tergoda oleh tawaran RAL ketika bekerja dengan syarikat penyediaan cukai.

RALs lembut

Biasanya, RAL dikeluarkan dalam bentuk kad debit daripada penyedia cukai. Walau bagaimanapun, terdapat banyak perniagaan yang menawarkan RAL "lembut". RAL yang lembut adalah apabila anda membuktikan saiz pengembalian dana anda kepada perniagaan, dan perniagaan itu menawarkan barangan atau kad hadiah di dalam kedai yang bersamaan dengan bayaran balik yang anda jangkakan. Sekali lagi, ini bukanlah pinjaman jangkaan pembayaran balik yang sebenar, dan terdapat contoh-contoh apabila jenis pendahuluan pendanaan ini adalah satu tawaran yang baik.

Mengapa Pinjaman Mengantisipasi Bayaran Balik Idea Bad?

Jelas, tidak semua orang menganggap RAL menjadi idea yang buruk. Berjuta-juta pembayar cukai percaya bahawa keadaan mereka memerlukan ukuran seperti ini, tetapi saya percaya bahawa mendapatkan pinjaman ini adalah langkah yang buruk dalam hampir setiap situasi. Berikut adalah beberapa sebab mengapa:

1. Kos yang tinggi. Sebab yang paling jelas terhadap mendapatkan pinjaman jangkaan bayaran balik adalah harga yang diminta oleh pinjaman ini. Jumlah kos minima nampaknya berada dalam persekitaran sebanyak 30%, bergantung pada berapa lama diperlukan bagi pemberi pinjaman anda untuk menerima bayaran balik anda.
2. Motivasi yang tidak beretika. Penipuan cukai adalah isu yang serius. Pampasan penyedia pinjaman jangkaan pembayaran anda disambungkan kepada saiz bayaran balik anda. Dengan bergantung kepada penyedia cukai anda untuk memberi pinjaman berdasarkan anggaran jumlah bayaran balik anda, anda meletakkan insentif di hadapannya untuk mencari lebih banyak potongan cukai daripada undang-undang yang membolehkan, atau mengambil lebih banyak risiko untuk pulangan anda. Tiada seorang pun daripada kami mahu IRS kembali dalam beberapa tahun, meminta cek untuk membuat kesilapan dan kesilapan pemfailan cukai. Dan ada beberapa potongan yang dapat meningkatkan risiko audit cukai IRS.
3. Petunjuk Masalah Yang Berat. Sekiranya anda begitu terdesak untuk membayar balik cukai anda yang anda sanggup membayar 30% hingga 50% kepentingan untuk mendapatkan wang tunai itu di tangan anda, anda memerlukan bantuan, mudah dan mudah. Anda perlu membuat belanjawan, tentukan sebab-sebab masalah hutang anda, dan mungkin juga mencari pekerjaan yang kedua. Dalam erti kata lain, kehidupan kewangan anda berada dalam masalah yang serius dan sudah tiba masanya untuk mengambil langkah drastik untuk memperbaikinya.

Adakah RALs Pernah Ide Yang Baik?

Jawapannya mudah: Tidak, bayaran balik pinjaman yang dijanjikan tidak pernah menjadi idea yang baik. Dengan kata itu, mereka boleh menjadi yang lebih rendah daripada dua kejahatan.

Contohnya, jika anda serius mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman habis bulan atau pinjaman terlebih dahulu, pergi dengan RAL sebaliknya. Mengapa? Apabila anda mengambil pinjaman habis bulan, anda meminjam di atas dan di luar kemampuan anda, yang bermaksud bahawa anda meminjam secara langsung terhadap aliran tunai biasa anda. Akibatnya, pinjaman habis bulan - bersama dengan kadar faedahnya yang sangat tinggi - boleh menyebabkan kitaran ganas yang akhirnya dapat meninggalkan anda dalam situasi kewangan yang mengerikan.

Sebaliknya, RAL hanya merupakan kemajuan atas wang yang anda bayar oleh IRS. Oleh itu, anda tidak semestinya akan mendapati diri anda dalam hutang, walaupun selepas membayar yuran yang tinggi atau kadar faedah. Contohnya, jika anda menjangkakan bayaran balik cukai sebanyak $ 3,000 dan bayar $ 200 dalam yuran, anda masih mengeluarkan $ 2,800 dalam hitam tanpa perlu hutang. Sudah tentu, jika anda baru sahaja menanti pengembalian dana anda, ia boleh menjadi $ 3,000 penuh - tetapi, sekurang-kurangnya anda masih bersih positif.

Firman Akhir

Ringkasnya, jangan mendapatkan pinjaman jangkaan bayaran balik, kerana ia adalah kepuasan segera dalam bentuk yang paling melampau. Perundangan sedang dipertimbangkan di banyak negeri dan bahkan di federal yang akan menyekat atau melarang pinjaman jangkaan pembayaran balik. Begitulah betapa banyak pegawai kerajaan melihat strategi kewangan ini.

Tetapi anda tidak perlu kerajaan untuk memberitahu anda bahawa pinjaman jangkaan bayaran balik adalah sesuatu yang harus dielakkan, adakah anda? Jangan tunggu penggubal undang-undang untuk mengambil tindakan. Sebaliknya, ambil langkah-langkah untuk memastikan bahawa anda tidak bergantung kepada pengembalian cukai anda secara kewangan. Atau, sesuaikan cukai pengecualian cukai persekutuan anda supaya pengecualian anda tidak begitu tinggi.

Jika anda mendapati diri anda memerlukan wang lebih cepat daripada kemudian, e-file dengan salah satu daripada banyak perisian dan perkhidmatan penyediaan cukai dalam talian percuma dan mempunyai wang bayaran balik anda terus didepositkan ke dalam akaun anda. Anda mungkin perlu menunggu beberapa hari tambahan, tetapi pada akhirnya, anda akan mempunyai setiap sen yang anda patut.