Apa itu Piggyback 80-10-10 Gadai janji - Kelebihan & Kekurangan

Sekarang, kombo pinjaman ini jauh lebih sukar untuk dicapai. Walau bagaimanapun, ia masih boleh menjadi pilihan untuk pembeli rumah dengan kredit yang baik yang mempunyai sekurang-kurangnya 10% bayaran pendahuluan dan lebih memilih untuk tidak membayar PMI.

Apa itu Insurans Gadai Janji Swasta?

Jika anda tidak mempunyai bayaran pendahuluan sebanyak 20% di rumah yang anda minati, peminjam pada umumnya akan meminta anda membayar PMI. Insurans ini membantu melindungi pemberi pinjaman sekiranya rumah anda masuk ke perampasan dan nilainya menurun sehingga titik jualan tidak akan meliputi gadai janji asal.

Oleh kerana bayaran pendahuluan yang lebih besar membantu menghalang senario ini, anda tidak perlu membayar insurans hipotek swasta sekiranya gadai janji anda kurang daripada atau sama dengan 80% nilai rumah anda. Insurans gadai janji persendirian tidak memberi faedah kepada anda, peminjam, kecuali ia boleh membenarkan anda masuk ke rumah "lebih" dengan bayaran kurang. Jika tidak, ia hanya merupakan caj tambahan yang akan ditangguhkan ke pembayaran gadai janji bulanan anda.

Jumlah yang anda perlu bayar untuk insurans hipotek swasta berbeza-beza bergantung kepada berapa besar pinjaman anda, seberapa baik kredit anda, dan berapa besar bayaran pendahuluan anda. Tetapi anggaran yang munasabah ialah kos kira-kira 0.5% daripada nilai pinjaman asal anda setiap tahun. Mengenai pinjaman $ 200,000, ia sama dengan $ 1,000 setahun, atau $ 83 sebulan.

Mengenai kebanyakan pinjaman, PMI boleh dihapuskan apabila nisbah pinjaman rumah anda kepada nilai menurun di bawah 80%. Ia juga boleh ditolak cukai untuk sesetengah orang. Walau bagaimanapun, mengelakkan perbelanjaan tambahan ini akan menjimatkan wang anda, terutamanya jika kurungan cukai pendapatan anda terlalu tinggi untuk melayakkan pemotongan cukai PMI.

Apa itu Gadai Janji Piggyback?

Satu kaedah mengelakkan PMI ialah gadai janji piggyback, atau gadai janji "80-10-10". Angka-angka mencerminkan bagaimana harga belian akan dilindungi. Khususnya, pemilik rumah akan mengambil kedua-dua gadai janji utama dan pinjaman gadai janji kedua atau rumah kredit ekuiti bersamaan dengan 80% dan 10% daripada nilai rumah, masing-masing.

Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa nombor tidak semestinya ditetapkan. Anda boleh mendapatkan 80/15/5, 75/15/10, atau apa-apa kombinasi lain pemberi pinjaman akan dibenarkan. Ini juga memastikan gadai janji utama pada atau di bawah 80%.

80%

Nombor pertama merujuk kepada berapa peratusan nilai rumah yang akan dikenakan oleh gadai janji utama. Ia mestilah kurang daripada atau sama dengan 80% untuk mengelakkan PMI.

10%

Nombor pertengahan merujuk kepada peratusan harga belian yang akan dilindungi oleh gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah, atau kredit ekuiti rumah. PMI tidak diperlukan untuk jenis pinjaman ini, tetapi ia akan membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji utama.

10%

Nombor akhir merujuk kepada amaun yang pemilik rumah perlu menendang sebagai bayaran pendahuluan. Sekali lagi, ia tidak perlu betul-betul 10%, tetapi amaun itu biasa.

Sekarang anda boleh lihat mengapa persediaan ini dirujuk sebagai gadai janji "piggyback". Pinjaman gadai janji kedua pada yang pertama, supaya anda boleh memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar tanpa bayaran pendahuluan yang lebih besar dan masih mengelakkan membayar PMI.

Kelebihan

Berikut adalah kebaikan dan keburukan umum mengenai gadai janji piggyback. Anda perlu menjalankan nombor anda sendiri untuk menentukan sama ada kos efektif untuk mengambil gadai janji piggyback atau gadai janji tradisional yang termasuk PMI.

1. Boleh Membeli Rumah Lebih Besar. Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman gabungan yang lebih besar dengan kaedah ini berbanding membalut kedua-dua pinjaman menjadi satu.
2. Bayaran Bulanan Rendah. Anda boleh menjimatkan wang dengan mengelakkan PMI.
3. Rawatan Cukai. Faedah ke atas gadai janji kedua atau pinjaman ekuiti rumah adalah deduktif cukai sehingga $ 100,000.
4. Bayaran Balik Kecil. Dengan kaedah ini, anda boleh mengelakkan PMI dengan 10% atau bahkan 5% bayaran pendahuluan.

Kelemahan

1. Memerlukan Kredit yang Baik. Anda mesti mempunyai kredit yang kukuh untuk mendapatkan pinjaman jenis ini atau untuk membuat lebih banyak wang daripada mendapatkan pinjaman tradisional dengan PMI.
2. Kadar Faedah Tinggi. Anda akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi pada gadai janji kedua. Dalam beberapa kes, membayar PMI daripada melakukan dua pinjaman boleh menjimatkan wang anda pada pembayaran bulanan anda.
3. Kos dan Bayaran Penutup. Piggyback pinjaman sering lebih mahal kerana anda perlu membayar kos penutupan dan yuran pada dua gadai janji bukannya satu.
4. Mungkin Tidak Dapat Mendapatkan Manfaat Cukai Penuh. Faedah pada gadai janji kedua hanya boleh ditolak untuk bahagian pinjaman yang berada di bawah $ 100,000. Jadi jika gadai janji kedua anda besar, anda mungkin tidak mendapat manfaat cukai penuh.
5. PMI Adakah Deduktif Cukai. Sekiranya anda berada dalam had pendapatan yang ditetapkan oleh IRS dan boleh mengurangkan pembayaran PMI ke atas cukai anda, gadai janji piggyback kurang berkemungkinan berkos efektif.

Firman Akhir

Seperti hampir semua keputusan kewangan, perkara ini datang kepada situasi anda dan berapa banyak bayaran pendahuluan yang anda mampu. Contohnya, jika anda mempunyai bayaran pendahuluan berhampiran 20%, anda mungkin lebih baik menerima pinjaman dengan PMI. Walaupun anda akan membayar PMI sekurang-kurangnya beberapa bulan, sebaik sahaja baki pinjaman anda mencapai 80% daripada nilai rumah anda, anda boleh meminta pemberi pinjaman anda untuk membuangnya. Pendekatan ini mungkin lebih murah daripada membayar kadar faedah yang lebih tinggi pada gadai janji kedua selama bertahun-tahun serta kos penutupan yang lebih tinggi.

Atau jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 10%, kadar faedah pada gadai janji kedua anda mungkin sangat tinggi dan dengan itu menafikan sebarang penjimatan kos daripada mengelakkan PMI. Anda juga ingin mempertimbangkan sama ada anda layak untuk menolak PMI atas cukai anda dan jika anda boleh memotong semua faedah daripada gadai janji kedua atau sebahagian daripadanya.

Semua ini berkata, semakin baik kredit anda, kemungkinan besar gadai janji piggyback adalah untuk bekerja untuk anda. Bersedia untuk melakukan penyelidikan untuk mencari pemberi pinjaman yang masih bersedia menulis jenis pinjaman ini.

Adakah anda akan mempertimbangkan mendapatkan gadai janji piggyback untuk rumah anda? Mengapa atau mengapa tidak?