Apakah Perlindungan Insurans yang Ditentukan oleh Tenaga - Kenapa Anda Perlu Mengelakkannya

Walaupun anda tidak boleh dijangka untuk melakukan setiap pinjaman gadai janji anda untuk ingatan, adalah penting untuk mengetahui tentang peruntukan utama tertentu. Kontrak gadai janji yang tipikal menentukan apa jenis insurans rumah yang anda perlukan dan berapa banyaknya yang anda perlukan untuk dibawa. Sebagai contoh, anda mungkin memerlukan liputan yang melindungi rumah anda daripada kebakaran, rompakan, atau jenis kerosakan tertentu yang tertentu.

Biasanya, anda memerlukan liputan yang cukup supaya penanggung insurans anda akan mengeluarkan tuntutan yang membolehkan pembayaran balik penuh hipotek rumah anda sekiranya berlaku bencana. Anda juga mungkin dikehendaki membawa polisi insurans khas, seperti insurans banjir atau insurans angin, bergantung kepada tempat rumah anda berada.

Sekiranya anda gagal mengekalkan jumlah perlindungan insurans yang diperlukan, maka kontrak hipotek anda boleh memberikan pemberi pinjaman anda hak untuk membeli insurans yang anda hilang. Biasanya, ini dirujuk sebagai insurans diletakkan paksa - dan ia boleh menjadi sangat mahal.

Kos & Risiko Insurans yang Ditentukan oleh Pasukan

Kos

Apabila anda kekurangan insurans yang diperlukan oleh istilah gadai janji anda (atau sekiranya liputan anda berlarutan), pemberi pinjaman gadai janji anda boleh membeli apa saja jenis insurans yang ia pilih sesuai dengan peraturan mengenai insurans yang dipaksa. Dalam kes ini, pemberi pinjaman anda tidak akan membeli-belah untuk mendapatkan tawaran terbaik untuk anda - sebaliknya, dasar itu akan menjadi ketara lebih lagi mahal daripada apa yang sepadan dengan kos di pasaran. Sebenarnya, polisi insurans yang diletakkan paksa boleh mempunyai premium sehingga 10 kali lebih besar daripada kadar insurans biasa.

Sering kali, insurans yang dikenakan daya mahal kerana pemberi pinjaman membuat keuntungan terhadap dasar yang mereka beli. Sebagai contoh, Bank of America membeli insurans yang dipaksa untuk peminjam gadai janji mereka melalui anak syarikatnya sendiri. Satu lagi bank utama, JP Morgan, membeli insurans yang ditempatkan melalui Assurant, yang kemudian membayar anak syarikat JP Morgan untuk menginsurans semula dasar yang disediakannya. Kerana amalan sedemikian di kalangan bank-bank utama, premium bagi insurans bertahan yang menjana $ 5.5 bilion pada tahun 2010.

Risiko

Apabila pemberi pinjaman membeli daya ditempatkan, biaya premium yang sering terlalu tinggi biasanya ditangguhkan ke pembayaran hipotek bulanan anda. Ini membentangkan beberapa risiko. Satu isu ialah anda mungkin tertinggal dalam pembayaran pinjaman anda. Dan apabila anda jatuh di belakang bayaran pinjaman anda, anda mungkin akan dikenakan yuran lewat dan penalti - menjadikannya lebih sukar untuk membayar tagihan dan terperangkap.

Satu lagi masalah utama adalah bahawa insurans yang diletakkan secara paksa sering dibeli ketika pemilik rumah sudah berjuang untuk membayar semua tagihannya. Semasa masa masalah kewangan, anda boleh membiarkan dasar insurans anda luput - dan dengan itu mencetuskan insurans yang diletakkan paksa. Sekiranya ini berlaku, anda akan menjadi teras kewangan yang lebih buruk, kerana insurans anda tiba-tiba menjadi lebih mahal - dan boleh memaksa anda untuk merampas.

Mengelakkan Insurans yang Ditubuhkan oleh Pasukan

Cara terbaik untuk mengelakkan berlakunya insuran adalah dengan melakukan segala kemungkinan untuk mengelakkan berlakunya perlindungan insurans yang diperlukan. Ini bermakna membaca kontrak gadai janji anda dengan berhati-hati untuk menentukan jenis insurans yang anda perlukan dan memastikan bahawa anda sentiasa mempunyai insurans yang memenuhi atau melebihi keperluan minimum.

Walau bagaimanapun, dalam sesetengah kes, ini tidak mencukupi, kerana sesetengah pemilik rumah mempunyai insurans yang diletakkan secara paksa bagi pihak mereka untuk insurans bahaya yang mereka tidak diberi masa yang cukup untuk membeli sendiri. Contohnya, pemilik rumah mungkin tidak memerlukan dasar banjir untuk rumahnya, dan oleh itu tidak membelinya. Walau bagaimanapun, jika keperluan insurans berubah dan tiba-tiba dia diberitahu tidak memerlukan dasar banjir, dia mungkin tidak mempunyai masa untuk membelinya sebelum pemberi pinjaman hipotek membeli polisi mahal bagi pihaknya.

Bagaimana Mengambil Tindakan

Jika anda mengalami luput dalam liputan atau jika pemberi pinjaman anda membeli insurans yang anda belum mempunyai atau tidak mengharapkan perlu, penting untuk mengambil tindakan segera:

• Semak pernyataan gadai janji anda setiap bulan untuk caj yang tidak dijangka. Sekiranya insurans tentera telah dibeli bagi pihak anda, anda perlu menghubungi pemberi pinjaman anda untuk mengetahui insurans yang anda hilang supaya anda boleh membeli dasar anda dengan segera untuk memenuhi keperluan perlindungan.
• Berhati-hati dengan notis daripada pemberi pinjaman anda yang menunjukkan keperluan insurans baru. Jika anda menerima notis, bertindak dengan cepat dan beli pelan yang diperlukan dengan segera.
• Hubungi peminjam gadai janji secepat mungkin sekiranya insurans tentera telah dibeli untuk anda. Anda mungkin perlu menghubungi pemberi pinjaman anda melalui telefon, dan juga secara bertulis. Bersedia untuk menyediakan bukti insurans yang mencukupi, dan terus menindaklanjuti sehingga insurans yang diletakkan paksa dikeluarkan. Ini mungkin mengambil beberapa panggilan telefon.

Walaupun Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah berusaha untuk melindungi pengguna daripada insurans yang diletakkan paksa dan premium yang tinggi, ia akhirnya terpulang kepada anda untuk mengambil langkah berjaga-jaga untuk mengelakkan perbelanjaan utama ini.

Firman Akhir

Memiliki insurans rumah yang mencukupi adalah penting bukan sahaja untuk memenuhi keperluan bank dan pemberi pinjaman, tetapi juga untuk melindungi pelaburan anda. Walau bagaimanapun, tidak ada sebab untuk membayar lebih banyak untuk insurans daripada yang diperlukan. Pastikan rumah anda diinsuranskan secukupnya, dan sekiranya berlakunya kesukaran untuk sesuatu sebab, ambil tindakan segera untuk membetulkan masalah itu - dan pastikan anda mempunyai pinjaman pemberi pinjaman yang membatalkan polisi yang ditempatkan.

Adakah anda menyemak dasar insurans anda dengan teliti untuk memastikan bahawa anda mempunyai perlindungan yang anda perlukan?