Apakah Perlindungan Insurans Gap untuk Kereta - Adakah Ia Layak?

Jika anda membiayai kereta anda, tidak mungkin nilai kereta anda akan sama dengan atau lebih besar daripada jumlah pembiayaan sepanjang hayat pinjaman. Intinya adalah bahawa kebanyakan orang berhutang lebih jauh daripada kereta mereka - baru atau terpakai - bernilai (iaitu pinjaman kereta terbalik), dan itu boleh membawa kesan yang sangat mahal sekiranya kecelakaan auto. Insurans Gap mungkin merupakan penyelesaian untuk mengelakkan bencana seperti itu.

Apakah Insurans Gap?

Insurans Gap merangkumi "jurang" antara apa yang syarikat insurans anda akan bayar dan jumlah wang yang anda berhutang kepada pinjaman kereta anda sekiranya terdapat kerugian. Apabila anda membeli kereta, harga runcit yang anda bayar lebih tinggi daripada nilai jualan semula kenderaan. Di samping itu, jika anda membiayai kereta anda, anda mungkin menggabungkan kos tambahan ke dalam pinjaman anda yang anda tidak dapat membayar balik, termasuk cukai jualan, yuran tajuk, yuran pelepasan, dan pendaftaran.

Bergantung kepada berapa banyak bayaran pendahuluan yang anda letakkan pada kereta anda, anda mungkin segera terbalik pada pinjaman kereta anda sebaik sahaja anda memandu dari lot itu. Kedudukan itu kemudiannya akan menjadi sangat memburuk sekiranya kereta anda mendapat jumlahnya, dalam hal ini anda akan mendapatkan lebih sedikit uang dari perusahaan asuransi anda daripada anda masih berhutang pada pinjaman mobil anda.

Katakan anda membeli kenderaan dengan harga $ 27,000 dengan $ 2,000 ke bawah. Tidak lama selepas pembelian, ia hanya bernilai $ 18,000 hingga $ 19,000 oleh pengiraan syarikat insurans, berdasarkan faktor termasuk keadaan kereta, tinjauan harga, dan panduan industri seperti Kelley Blue Book.

Oleh itu, jika anda memusnahkan kenderaan anda dan mendapatkan pembayaran insurans maksimum melalui perlindungan perlanggaran, anda mungkin masih mempunyai baki pinjaman sebanyak $ 7,000 dan tiada kereta!

Adakah Anda Perlu Insurans Gap?

Sudah tentu, tidak semua orang memerlukan insurans jurang. Tetapi terdapat beberapa contoh utama di mana insurans gap dapat memainkan peranan penting dalam kesejahteraan kewangan anda:

Jika anda membiayai kereta dengan kadar susut nilai yang tinggi, anda boleh mendapat manfaat daripada membeli insurans jurang. Kebanyakan kenderaan menurun dengan cepat, tetapi sesetengah kereta menyusut sangat dengan cepat.
Jika anda telah membiayai kenderaan anda selama lebih dari 4 tahun, jurang insurans mungkin menawarkan perlindungan tambahan sekiranya terdapat kerugian. Tempoh pembiayaan yang lebih pendek meningkatkan nisbah pinjaman kepada nilai. Dengan kata lain, "jurang" antara apa yang anda berhutang kepada kereta anda dan apa yang bernilai itu akan sempit dan hilang lebih awal dengan pinjaman jangka pendek daripada pinjaman jangka panjang.
Jika bayaran pendahuluan anda kurang daripada 20%, anda mungkin berhutang lebih daripada kereta anda. Jika kereta anda berjumlah atau dicuri, insurans gap dapat membantu anda membayar baki pinjaman.
Jika anda melancarkan baki pinjaman dari kereta lain ke dalam pinjaman, insurans gap dapat membuktikan bermanfaat jika terjadi kerugian total.
Anda mungkin perlu membeli insurans jurang jika anda menyewa kenderaan.
Jika anda memandu melebihi purata 15,000 batu setiap tahun, anda boleh mendapat manfaat daripada membeli insurans jurang. Kereta dengan perbatuan tinggi menyusut lebih cepat daripada kereta lain.
Sekiranya anda adalah keluarga kereta tunggal, anda mungkin tidak mampu tanpa kereta untuk sebarang tempoh masa. Perlindungan insurans gap membantu menanggung rugi keluarga anda jika berlaku kerugian.

Pada dasarnya, anda tidak memerlukan insurans jurang jika anda yakin bahawa nilai pinjaman-ke-nilai anda tidak akan membiarkan anda dengan pinjaman kereta terbalik jika terjadi kerugian total.

Berapa Banyak Kos Insurans Gap??

Kadar insurans jurang tipikal adalah kira-kira 5% daripada bahagian premium insurans tahunan anda yang berkaitan dengan liputan komprehensif dan perlanggaran. Kadar ini boleh berbeza-beza banyak berdasarkan nilai kereta, lokasi, dan sejarah pemandu.

Contohnya, jika anda membayar premium tahunan $ 600 ke atas insurans komprehensif dan perlanggaran, insurans gap anda mungkin berkisar $ 30 setahun.

Cara Dapatkan Insurans Gap

Pembelian dari Agensi, Bukan Peniaga

Anda boleh membeli insurans jurang dari pengedar kereta, syarikat kewangan anda, atau ejen insurans bebas. Walau bagaimanapun, biasanya lebih baik untuk mengelakkan daripada membeli insurans ini dari pengedar di mana anda membeli kereta anda. Kadar insurans jurang yang disebutkan pada pengedar boleh sehingga 4 kali jumlah kadar biasa.

Memohon sebut harga gap dari ejen insurans anda atau syarikat insurans bebas. Anda akan ingin membeli insurans gap selepas mendapatkan pinjaman kereta. Walau bagaimanapun, melambatkan pembelian sehingga anda boleh memandu ke pejabat ejen insurans anda mungkin menjimatkan beratus-ratus dolar.

Pastikan Anda Dapatkan Bayaran Balik

Perlindungan insurans gap hanya berlaku untuk tempoh pinjaman anda. Sebaik sahaja anda membayar pinjaman anda, anda tidak perlu lagi liputan ini.

Selain itu, premium untuk insurans gap biasanya dibayar di hadapan atau dibiayai ke dalam pinjaman. Sebagai contoh, jika premium insurans jurang anda adalah $ 10 sebulan dan anda membiayai pinjaman kenderaan anda selama 72 bulan, maka anda perlu membayar keseluruhan $ 720 pada saat pembelian atau menggulungnya ke dalam baki pinjaman.

Tetapi ingat, jika anda menjual atau membiayai semula kereta sebelum tempoh pinjaman anda tamat tempoh, anda harus menerima bayaran balik. Walaupun anda membayar premium insurans gap anda di depan, amaunnya masih dipenuhi sepanjang hayat pinjaman.

Sekiranya polisi anda ditetapkan pada $ 720 lebih daripada 72 bulan dan anda membuat keputusan untuk membayar, menjual, atau membiayai semula kereta tiga tahun kemudian, anda perlu menerima pengembalian $ 360 dari pembekal insurans anda. Bayaran balik ini hendaklah secara automatik dikeluarkan sebaik sahaja pemberi insurans diberitahu tentang penjualan atau pembiayaan semula. Walau bagaimanapun, dalam beberapa keadaan, pengedar mengambil masa mereka mengeluarkan bayaran balik atau tidak akan melakukannya tanpa peringatan dari pelanggan.

Jika anda membiayai semula kenderaan anda, ingatlah untuk membeli insurans gap untuk polisi baru anda untuk memastikan anda masih mempunyai perlindungan untuk kereta anda.

Apabila Tidak Beli Insurans Gap

Walaupun insurans gap dapat memainkan peranan penting bagi banyak pemilik kereta, masih terdapat banyak situasi di mana memperoleh insurans ini mungkin akan membazir wang.

Inilah senario yang paling biasa apabila anda boleh melepaskan insurans gap:

Jika kereta anda bernilai jauh lebih tinggi daripada pinjaman dan anda tahu bahawa jumlah pembayaran kerugian syarikat insurans anda akan melebihi jumlah pinjaman, anda tidak perlu membeli insurans jurang.
Jika, sekiranya terdapat kerugian total, anda mempunyai keupayaan untuk terus membuat pembayaran pinjaman atau membayar pinjaman, anda tidak memerlukan insurans jurang.
Jika, sekiranya terdapat kerugian, anda tidak perlu mengganti kenderaan anda, anda tidak memerlukan insurans jurang.
Jika pinjaman anda adalah untuk tempoh masa yang agak singkat - contohnya, 6 hingga 12 bulan - anda tidak perlu membeli insurans jurang.

Firman Akhir

Pemilikan kereta boleh mahal. Selepas melihat pembayaran prinsipal dan faedah mereka, ramai orang menolak idea membayar $ 15 sebulan selain liputan komprehensif dan perlanggaran biasa.

Namun dalam kebanyakan kes, insurans jurang adalah "mesti ada" perbelanjaan jika anda membeli kereta dengan kredit. Jika anda tidak memilikinya, anda menghadapi risiko membayar pinjaman kereta mahal untuk kenderaan yang anda tidak boleh memandu.

Adakah anda mempunyai insurans jurang? Jika ya, adakah anda terpaksa menggunakannya?