Insurans Hayat untuk Anggota Tentera - Ganjaran Kematian dan SGLI

Pada asasnya, inilah insurans hayat bagi keluarga anda. Insurans hayat menyediakan wang kecemasan untuk melihat keluar keluarga anda dalam kes penaja pelan - orang yang melantik gaji tetap tentera itu - harus lenyap. Apakah sumber dan pilihan kewangan anda apabila ahli keluarga mati, dan bagaimana anda boleh melindungi diri anda dan keluarga anda? Jika ada yang berlaku kepada anda, adakah pasangan, anak, atau ibu bapa anda akan baik-baik saja? Di mana wang akan datang untuk membawa mereka melalui?

Ganjaran Kematian

Ganjaran kematian adalah pertahanan pertama untuk keluarga ketenteraan yang kehilangan seorang anggota perkhidmatan. Ini adalah insurans percuma yang berkesan, dibayar sepenuhnya oleh kerajaan. Sekiranya seorang anggota perkhidmatan mati dalam garis tugas, kerajaan persekutuan membayar ganjaran kematian: satu sekaligus sebanyak $ 100,000 kepada benefisiari atau benefisiari yang ditetapkan atau ahli keluarga terdekat. Tidak ada premium untuk ini, dan anda tidak perlu mendaftar untuk apa-apa. Anda mendapat ini hanya kerana berada di dalam tentera. Tetapi anda perlu menetapkan penerima, atau kumpulan benefisiari. Jika anda tidak, tentera akan memberi ganjaran itu, diutamakan seperti berikut:

1. Kepada pasangan suami isteri yang masih hidup
2. Bagi mana-mana kanak-kanak lelaki dan keturunan mana-mana kanak-kanak yang mati oleh perwakilan
3. Kepada ibu bapa yang masih hidup atau waris mereka yang masih hidup, jika ibu bapanya telah meninggal dunia
4. Untuk pelaksana atau pentadbir harta pusaka orang yang dilantik itu
5. Lain-lain keluarga terdekat yang berhak di bawah undang-undang domisili orang pada masa kematian seseorang

Walaupun begitu, penting untuk menetapkan penerima anda sendiri. Urutan rasmi keutamaan yang disenaraikan di atas mungkin tidak sesuai dengan kehendak anda atau keperluan sebenar untuk dana. Sebagai contoh, jika anda mempunyai anak yang tinggal dengan anda yang tidak diterima pakai secara rasmi dan anda tidak berkahwin, anda boleh menangguhkan secara tidak sengaja memusnahkan kanak-kanak itu. Dan jika wang itu pergi ke harta pusaka anda, ia akan melalui probet, yang bermaksud kerajaan dan semua pemiutang anda mendapat gigitan epal sebelum ini keluarga terdekat anda.

Dengan menamakan waris terdekat sebagai waris di hadapan ladang anda, anda membenarkan aset anda untuk melangkau probet. Ini berpotensi secara dramatik meningkatkan jumlah wang yang akan pergi kepada keluarga anda, dan bukan kepada pemiutang.

Secara kebetulan, ini juga mengapa anda perlu mengenal pasti nama benefisiari atas semua insurans hayat, anuiti, dan akaun persaraan anda - untuk melindungi mereka daripada ditolak melalui probet dan dimakan oleh yuran dan pemiutang peguam.

Insurans Hayat Kumpulan Servis (SGLI)

Barisan kedua pertahanan ialah Insurans Hayat Kumpulan Servis, atau SGLI. Hampir semua keluarga ketenteraan sudah biasa dengan ini. Ringkasnya, anda boleh membeli sehingga $ 400,000 insurans nyawa jangka panjang untuk ahli perkhidmatan di harga rendah bawah tanah. Kerajaan mensubsidi premium, jadi premium istilah cenderung jauh lebih murah daripada jumlah yang sama dengan insurans tidak menanggung jamin - iaitu insurans yang dibeli dijamin isu, atau tanpa peperiksaan kesihatan, dalam pasaran insurans swasta.

Apakah maksud "insurans jangka"? Ini sahaja: Insurans hayat adalah berkuatkuasa untuk tempoh masa tertentu, iaitu, istilah. Dalam kes ini, istilah ini biasanya dari tarikh proses anda hingga tarikh pelepasan (kecuali anda mati terlebih dahulu atau membatalkan perlindungan).

Perkara yang perlu diingat mengenai SGLI ialah yang lebih tua yang anda dapat, semakin banyak kesepakatan itu. Sekiranya anda berumur 40 tahun, SGLI menyediakan faedah kematian maksimum $ 400,000 pada premium $ 23 sebulan - premium yang sama dengan bayaran 20 tahun untuk SGLI. Untuk mendapatkan jumlah insurans hayat yang setanding di pasaran swasta, seorang lelaki berusia 40 tahun mungkin perlu membayar hampir dua kali jumlah itu - dan bahkan mungkin tidak layak. Tambahan pula, jika anda mempunyai masalah perubatan, seperti tekanan darah tinggi, atau jika anda membina penyakit seperti kanser pada bila-bila masa, anda juga mungkin ditolak untuk liputan dengan pembawa komersil. Untuk SGLI, isu dasar dijamin, tidak kira sejarah perubatan anda.

Rider Insurans Kecederaan Traumatik

Sebagai faedah tambahan, SGLI juga dilengkapi dengan pelumba tambahan: liputan kecederaan traumatik. Premium adalah $ 1 sebulan untuk ahli tugas aktif dan ahli komponen simpanan dengan liputan sepenuh masa, dan $ 1 setahun untuk anggota komponen simpanan dengan liputan sambilan. Jika anda perlu menjadi kurang upaya, ia memberi manfaat berubah-ubah, bergantung kepada kecederaan tertentu. Perlindungan Cedera Traumatik memberikan faedah setinggi $ 100,000 untuk kehilangan anggota badan atau penglihatan.

Liputan Keluarga

Anda harus mempertimbangkan untuk mendapatkan liputan mengenai ahli keluarga - terutamanya pasangan, walaupun pasangan itu tidak bekerja di luar rumah. Sebabnya adalah kerana anda mungkin perlu mengupah seseorang untuk melakukan semua yang dilakukan pasangan anda untuk anda dan anak-anak anda jika dia meninggal dunia - dan itu akan membebankan wang. Dalam sesetengah kes, anggota perkhidmatan dengan kanak-kanak kecil harus meninggalkan tentera kerana kematian pasangan, mendapatkan pembuangan kesusahan, kerana kurangnya pengasuh alternatif.

SGLI menyediakan liputan yang berpatutan sehingga $ 100,000 untuk pasangan dan sehingga $ 10,000 setiap anak. Keluarga SGLI menyediakan liputan $ 100,000 penuh dengan premium hanya $ 5 sebulan untuk pasangan di bawah usia 35 tahun, dan $ 6.50 sebulan untuk pasangan antara umur 35 dan 39. Premium maksima di bawah pelan ini adalah $ 50 sebulan untuk pasangan berumur lebih dari 60.

Anda tidak perlu membeli liputan tambahan untuk memastikan kanak-kanak. Kanak-kanak yang ahli keluarga anda dan mendaftar dalam DEERS (Sistem Pelaporan Kelayakan Pendaftaran Pertahanan) secara automatik menerima perlindungan $ 10,000 dalam setiap kanak-kanak, dengan syarat anggota perkhidmatan mendaftar di SGLI.

Membetulkan Mitos

Kadang-kadang, anda mungkin mendengar bahawa SGLI tidak akan membayar faedah kematian jika anda melakukan sesuatu yang bodoh, seperti memandu di bawah pengaruh atau gagal memakai tali pinggang keledar. Itu bukan kes itu. SGLI membayar faedah kematian di bawah semua keadaan tersebut. Keadaan di mana program SGLI akan tidak membayar tuntutan adalah sangat terhad, dan termasuk bunuh diri dalam masa dua tahun isu, kematian semasa melakukan kejahatan, atau jika anda berbohong tentang kesihatan anda pada permohonan itu dan mati dalam tempoh dua tahun pertama (apa yang dipanggil "tempoh persaingan" dalam hidup insurans) polisi ini.

Adakah SGLI Cukup?

Anda mungkin berfikir bahawa jumlah muka SGLI yang maksimum sebanyak $ 400,000 yang digabungkan dengan $ 100,000 lagi dalam jumlah kematian adalah banyak wang. Ianya bukan. Sebenarnya banyak janda dan duda melihatnya dengan cepat sekali - terutamanya jika pasangan yang bersedih mengambil masa untuk bekerja dengan anak-anak. Sekiranya anda bertugas aktif, tentera biasanya membiayai langkah akhir ke rumah rekod anda, jika anda atau mangsa anda memilih - supaya dapat membantu sedikit.

Walau bagaimanapun, periuk wang itu perlu menggantikan keseluruhan gaji. Lebih-lebih lagi, ia perlu menyokong hampir keseluruhan set faedah, termasuk pencen persaraan yang tidak anda peroleh, tahun gaji asas, dan kenaikan gaji asas yang tidak dapat anda peroleh, serta tahun tunjangan perumahan . Sekiranya anda tinggal di kawasan mahal seperti Hawaii, San Francisco, atau San Diego, elaun perumahan menambah sedikit.

Menentukan Jumlah Perlindungan

Peraturan yang baik untuk ahli-ahli perkhidmatan yang mempunyai keluarga sokongan adalah untuk memiliki pelbagai 10 hingga 20 kali pendapatan anda, termasuk Peruntukan Asas untuk Perumahan, elaun seperti bayaran laut, bayaran penerbangan, bayaran lompat, gaji kecekapan bahasa asing dan bayaran istimewa lain, ditambah kos tahunan insurans kesihatan, jika anda mahu keluarga anda keluar dari sistem TRICARE ketenteraan. TRICARE adalah sistem insurans kesihatan tentera dan sesetengah ahli merasakan kualiti penjagaan dan liputan tidak setinggi beberapa pilihan insurans komersial. Jika anda masih muda, bersandar 20 kali. Sekiranya anda hampir bersara, pendapatan anda tidak perlu diganti selama bertahun-tahun, dan semoga anda mempunyai sedikit simpanan untuk melembutkan pukulan.

Jika $ 400,000 tidak memenuhi keperluan anda, anda mungkin mahu membeli liputan tambahan dari syarikat penerbangan luar. USAA biasanya memasarkan dirinya sebagai pembekal perkhidmatan kepada tentera, seperti juga Kesatuan Kredit Persekutuan Angkatan Laut. Tetapi terdapat juga alternatif.

Anda perlu ingat bahawa adalah penting untuk memilih dasar insurans hayat yang tidak termasuk pengecualian "tindakan perang". Sesetengah polisi tidak membayar jika anda mati akibat tindakan perang. Ini bermakna anda mungkin tidak mahu mendapatkan dasar kos terendah di pasaran. Apabila ia berkaitan dengan insurans hayat, satu polisi yang sebenarnya melindungi keluarga anda, dari segi kewangan, terhadap perkara yang paling mungkin membunuh anda adalah lebih penting daripada menjimatkan satu atau dua dolar setiap bulan dengan membeli polisi yang tidak melindungi anda jika anda mati dalam pertempuran, atau mati akibat luka yang diterima dalam pertempuran. Sentiasa lihat cetakan terperinci dasar untuk melihat apa yang dikecualikan secara khusus.

SGLI Tidak Perlindungan Tetap

Sekiranya anda mahukan polisi insurans tetap, bertentangan dengan polisi insurans terma seperti SGLI, anda perlu pergi ke sebuah syarikat insurans luar dan meminta agen untuk menunjukkan kepada anda insurans hayat, insurans hayat sejagat atau polisi insurans hayat yang berubah-ubah. Dasar-dasar ini mempunyai premium yang lebih tinggi, sekurang-kurangnya dalam jangka pendek, tetapi mereka mempunyai kelebihan jangka panjang utama: Mereka direka untuk membayar manfaat kematian tidak kira berapa umur anda ketika anda mati.

Oleh itu, semasa anda tidak memperoleh apa-apa kembali dari polisi terma jika anda tidak mati dalam tempoh tersebut (kecuali beberapa polisi "pulangan premium" yang mempunyai premium yang lebih tinggi), wang dalam polisi insurans tetap akan kembali kepada keluarga anda, akhirnya , dengan syarat anda mengekalkan dasar yang berkuatkuasa. Mereka juga membina nilai tunai, yang boleh menjadi bentuk simpanan simpanan berfaedah yang berguna.

Walau bagaimanapun, liputan kekal tidak masuk akal untuk semua orang. Ia berfungsi dengan baik untuk keluarga yang dapat mengetepikan wang tambahan secara teratur. Lebih baik untuk bercakap dengan ejen insurans anda, dan sekurang-kurangnya seorang profesional lain yang berpengetahuan tentang sama ada anda memerlukan liputan tetap, dan sama ada ia masuk akal dalam kes anda.

Peralihan Daripada Perkhidmatan

SGLI adalah perjanjian insurans hayat yang sangat baik bagi mereka yang masih berkhidmat. Sebaik sahaja anda meninggalkan tentera, bagaimanapun, faedah anda terhenti. Uncle Sam tahu anda tidak mengubah perlindungan insurans hayat anda dengan gear anda pada akhir hitch anda. Anda dan keluarga anda masih memerlukan perlindungan insurans hayat.

Di sinilah Insurans Hayat Kumpulan Veteran. Sama seperti SGLI, tolak perlindungan kecederaan traumatik, dan kerana anda kehilangan subsidi kerajaan premium, harga bulanan anda meningkat.

Apa yang anda tinggalkan pada akhirnya adalah polisi jangka panjang lima tahun tetapi mahal. Isu dijamin, melainkan anda menolaknya apabila anda meninggalkan perkhidmatan. Anda boleh melanjutkan liputan, tetapi premium naik setiap lima tahun. Akhirnya, premium menjadi sangat membebankan sehingga hampir semua orang meletakkan dasar sebelum mati.

Lebih-lebih lagi, premium VGLI adalah tinggi kerana semua orang dengan masalah kesihatan meninggalkan tanda tentera. Veteran yang lebih sihat mempunyai pilihan lain, dan oleh itu mendapatkan insurans yang berbeza. Proses pemilihan buruk ini meninggalkan VGLI dengan kolam risiko yang buruk, yang memacu premium untuk mereka yang masih lagi - mendorong veteran yang lebih sihat untuk meninggalkan dan membeli liputan lain. Oleh itu, satu lingkaran ganas berlaku.

Sekiranya anda mempunyai masalah kesihatan yang akan menyebabkan anda "mendapat nilai" oleh syarikat insurans (ditugaskan ke kolam risiko yang lebih mahal), maka VGLI mungkin cara untuk pergi. Tetapi jika anda berada dalam kesihatan yang cukup baik, berbelanja untuk alternatif.

Menukar kepada Perlindungan Tetap

Salah satu kelemahan biasa untuk insurans hayat jangka masa yang sangat murah adalah kekurangan pilihan untuk menukar kepada insurans hayat tetap. Plus, SGLI tidak menawarkan polisi insurans hayat tetap. Namun, pelajar-pelajar SGLI mempunyai pintu masuk untuk insurans kekal: Anggota perkhidmatan yang beralih dari perkhidmatan ketenteraan dan pasangan mereka mempunyai pilihan yang kurang dikenali untuk menukar liputan SGLI mereka ke seluruh dasar hayat pada kadar standard, tanpa menghiraukan keadaan perubatan.

Polisi seumur hidup adalah bentuk insurans tetap - ia tidak akan tamat tempoh. Selagi anda tetap membayar premium seperti yang dipersetujui, ia akan terus berkuatkuasa selama-lamanya, dan juga membina nilai tunai dari masa ke masa. (Secara aktuari, semua polisi hayat dirancang supaya nilai tunai mereka sama dengan manfaat kematian pada usia 121 tahun, dan mereka hanya menghantar cek dan membatalkan polisi apabila anda menghidupkan 121 jika dasar anda masih berkuatkuasa.)

Anda mempunyai 120 hari selepas meninggalkan perkhidmatan untuk melaksanakan pilihan ini. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai masalah kesihatan yang teruk yang mungkin mengakibatkan kematian anda dalam beberapa tahun yang terhad, anda mungkin lebih baik tinggal dengan VGLI, dan bukannya menukar kepada dasar tetap. Ini boleh menjadi pertaruhan yang sukar, bagaimanapun, kerana teknologi perubatan bertambah baik setiap tahun. Ramai orang hidup bertahun-tahun, walaupun dengan masalah kesihatan yang teruk.

Jika anda hidup lama, anda lebih baik dengan dasar yang tetap. Jika anda mati dalam 5 hingga 15 tahun yang pertama, anda lebih baik melekat dengan VGLI, walaupun anda perlu memperbaharui sekali atau dua kali. Semakin lama anda masih hidup, makin masuk akal untuk mempunyai dasar tetap. Ini adalah panggilan penghakiman, dan sangat bergantung pada keadaan individu anda semasa anda meninggalkan perkhidmatan tersebut.

Selain itu, jika anda berada dalam kesihatan yang sangat baik, anda mungkin lebih baik membeli apa-apa nyawa sepanjang hayat atau insurans hayat tetap yang anda perlukan di pasaran terbuka - jika anda layak untuk memilih atau memilih kadar pilihan, atau kadar yang sama dengan pembawa itu, adalah lebih murah daripada kadar standard.

Firman Akhir

SGLI adalah program hebat, tetapi bukan satu-satunya penyelesaian yang diperlukan oleh kebanyakan keluarga ketenteraan. Anda perlu mempertimbangkan jumlah perlindungan, liputan untuk seluruh keluarga, harga, dan kemungkinan bahawa insurans anda sebenarnya akan berkuatkuasa apabila insured mati. Tempoh murah mungkin tamat sebelum masa itu - dan anda akan membazirkan semua premium tahun tersebut. Bagaimanakah ia terlalu mahal dan anda akan tergoda untuk luput dasar itu.

Dasar terbaik bukanlah kekal, dan bukan istilah. Ia bukan murah dan ia tidak mahal - sekurang-kurangnya dalam jangka masa panjang. Dasar terbaik untuk memiliki adalah yang paling mungkin berkuat kuasa apabila insured mati.

Adakah anda, kawan, atau orang yang tersayang pernah mengalami kematian dalam keluarga? Bagaimanakah insurans hayat di tempatnya - atau kekurangannya - menjejaskan ahli keluarga yang masih hidup?