Pelan Simpanan Sepanjang Hayat - Prinsip Belanja & Prinsip Hayat Utama pada Setiap Umur

Keputusan yang kita buat melalui kehidupan kita datang dengan akibat kewangan. Pilihan ini termasuk kerjaya yang kami bangun, kolej yang kami hadiri, orang yang kami berkahwin, saiz keluarga kami, dan gaya hidup kami yang kami pakai. Walaupun banyak pilihan ini kelihatan seperti kawalan kita, ada kemungkinan untuk melakukan penyesuaian di sepanjang jalan untuk meminimumkan akibat kewangan terburuk mereka. Keuntungan yang tersedia untuk semua orang adalah masa: Semakin cepat kita memahami impak jangka panjang keputusan kita dan membuat perubahan yang diperlukan, semakin besar kemungkinan kita mencapai matlamat kewangan kita.

Perbelanjaan Hayat Utama

Orang ramai menanggung kategori perbelanjaan biasa kerana mereka melalui pelbagai peringkat kehidupan. Walau bagaimanapun, magnitud dan masa masing-masing berbeza dari individu ke individu. Sebagai contoh, seseorang mungkin mempunyai hutang pinjaman pelajar sebanyak $ 25,000, sementara yang lain tidak mempunyai. Seorang lelaki mungkin berkahwin pada umur 22 tahun dan mempunyai dua orang anak manakala seorang lagi berkahwin pada umur 35 tahun dan mempunyai tiga orang anak - yang lain tidak boleh berkahwin sama sekali.

Akibatnya, kategori berikut semestinya luas, dan kategori perbelanjaan tertentu mungkin tidak terpakai kepada semua orang. Walau bagaimanapun, tempoh masa yang kasar yang membayangkan kos perbelanjaan masa depan membolehkan anda menjimatkan sebahagian daripada pendapatan anda melalui setiap peringkat kehidupan, membantu anda dengan selesa membayar perbelanjaan apabila ia berlaku, dan akhirnya membawa kepada dana persaraan yang besar.

1. Hutang Pelajar

Menurut satu laporan baru-baru ini oleh Institut Akses Kolej & Kejayaan, tujuh daripada sepuluh pelajar kolej lepasan pada tahun 2013 mempunyai pinjaman pelajar purata $ 28,400. Hutang median bagi mereka yang mendapat ijazah pascasiswazah adalah tambahan $ 57,600, menurut New America - satu dari sepuluh pelajar siswazah berhutang $ 150,000 atau lebih.

Kos mendapatkan ijazah sarjana atau sarjana terus meningkat. Walaupun terdapat perbezaan dalam had pinjaman setiap orang, kadar faedah, dan keperluan pembayaran balik, setiap peminjam harus memutuskan sama ada untuk memberi tumpuan kepada pembayaran balik secepat mungkin atau membuat bayaran minimum dan memulakan program simpanan.

2. Pemilikan Rumah

Selama beberapa generasi, memiliki rumah telah dianggap sebagai sebahagian penting dari Dream Amerika. Walau bagaimanapun, berikutan kebingungan keselamatan gadai janji pada tahun 2008, ramai pemilik rumah menyaksikan penurunan nilai rumah mereka, menyebabkan mereka berada di bawah air - dengan hutang gadai janji lebih besar daripada nilai pasaran hartanah mereka.

Sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan yang besar dan kos pokok dan faedah bulanan pinjaman gadai janji, pemilik rumah juga membayar cukai hartanah dan penyelenggaraan. Menyewa atau menyewa sebuah rumah daripada membeli seseorang boleh menjadi pilihan kewangan yang lebih baik untuk ramai orang.

3. Kanak-kanak

Manakala manfaat emosi dan psikologi untuk mempunyai anak tidak dapat dikira, kos kewangan menaikkan mereka adalah penting. Walaupun kanak-kanak tambahan lebih murah, keputusan anda pasti menjejaskan perbelanjaan tahunan dan keupayaan untuk menyelamatkan anda. Walaupun kod cukai menyediakan pengecualian tahunan yang diindeks kepada inflasi ($ 3,950 untuk setiap kanak-kanak pada tahun 2014), ini adalah jauh di bawah kos sebenar menaikkan anak setiap tahun.

Dua kategori perbelanjaan utama harus dipertimbangkan:

Perbelanjaan Tahunan yang Berterusan. Mengikut angka USDA terkini, ibu bapa dengan anak yang dilahirkan pada tahun 2013 boleh mengharapkan untuk membelanjakan sejumlah $ 245,340 ($ 304,480 diselaraskan untuk inflasi yang dijangka) dari lahir hingga usia 18 tahun. Sehingga 2013, perbelanjaan anak-anak untuk keluarga berpendapatan sederhana, keluarga dua orang induk dari $ 12,800 hingga $ 14,970 setiap anak, bergantung pada usia mereka.
Kolej. Pada tahun 2014, kos tuisyen dan yuran selama empat tahun adalah dari $ 39,400 bagi pemastautin di dalam sebuah universiti awam kepada $ 134,600 untuk kolej swasta. Kos yang sama dijangka meningkat kepada $ 94,800 dan $ 323,900, masing-masing pada 2033. Anggaran ini jangan masukkan buku, bilik, atau papan. Sebagai akibat daripada kos yang tinggi ini, ramai ibu bapa perlu memilih antara membantu anak-anak mereka melalui kolej atau penjimatan untuk bersara.

4. Persaraan

Menurut persembahan terbaru oleh JP Morgan Chase, pasangan di usia 65 mempunyai peluang 89% bahawa salah satu pasangan akan hidup sekurang-kurangnya 15 tahun lebih lama daripada yang lain dan kemungkinan hampir 50% hidup hingga usia 90 tahun. bahawa kita memerlukan portfolio persaraan yang lebih besar untuk menampung perbelanjaan hidup dan penjagaan kesihatan.

Malangnya, majoriti rakyat Amerika gagal menjimat dengan secukupnya - kurang daripada satu dalam sepuluh rumah tangga bekerja memenuhi sasaran simpanan persaraan konservatif untuk umur dan pendapatan mereka, menurut Institut Keselamatan Persaraan Kebangsaan. NIRS juga menyatakan bahawa purata baki akaun persaraan median bagi semua isi rumah pada tahun 2010 ialah $ 3,000. Mereka yang berumur antara 55 dan 64 hanya mempunyai purata $ 12,000 yang disimpan. Untuk menggambarkan kekurangan ini, pertimbangkan bahawa jumlah yang diperlukan untuk menyediakan $ 3,000 pendapatan bulanan untuk tempoh 15 tahun (umur 65 hingga 80 tahun) dengan kadar pertumbuhan tahunan sebanyak 6% ialah $ 357,288.

5. Penjagaan Kesihatan Selepas Persaraan

Kos penjagaan kesihatan adalah salah satu perbelanjaan terbesar bagi pesara, walaupun mereka mempunyai Medicare. Menurut Fidelity Benefits Consulting, pasangan 65 tahun yang bersara hari ini boleh mengharapkan untuk membelanjakan $ 220,000 untuk kos penjagaan kesihatan yang tidak dilindungi oleh Medicare atau penjagaan rumah penjagaan.

Selama bertahun-tahun terdapat usaha pekat oleh Kerajaan Persekutuan dan majikan untuk mendapatkan kawalan penjagaan kesihatan. Sayangnya ia tidak berjaya. Selain itu, penentangan terhadap premium dan manfaat Medicare tambahan semakin meningkat. Akibatnya, pesara di masa depan akan dikehendaki untuk menampung lebih banyak kos perubatan mereka secara peribadi atau menangguhkan rawatan.

Prinsip Simpanan

Untuk mendapatkan modal yang mencukupi untuk membayar perbelanjaan keluarga dan persaraan, anda perlu kerap menetapkan sebahagian daripada pendapatan semasa anda dan melaburkannya sehingga diperlukan. Melaksanakan prinsip-prinsip berikut dalam pelan kewangan anda boleh membantu memaksimumkan simpanan masa depan anda.

1. Hidup Dalam Maksud Anda

Keputusan gaya hidup anda mempunyai kesan jangka panjang ke atas keupayaan anda untuk bersandar apabila anda bersara. Keupayaan untuk menangguhkan kepuasan dan membezakan antara keperluan dan keinginan adalah kunci untuk mencapai matlamat seumur hidup anda. Dan ingat, "bersaing dengan Joneses" adalah pertempuran tanpa kemenangan.

Gabungan mempunyai dua orang dewasa bekerja dalam keluarga, menangguhkan kelahiran anak-anak, menyewa atau membeli rumah yang lebih kecil, memandu kereta lebih lama, dan mengehadkan penggunaan hutang pengguna (kad kredit) anda adalah cara terbaik untuk mengurangkan jejak perbelanjaan anda.

Selama bertahun-tahun, penasihat pelaburan dan perancang kewangan mencadangkan bahawa menjimatkan 10% daripada pendapatan kasar anda semasa tahun-tahun kerja akan memberikan 85% daripada pendapatan pra-persaraan anda apabila anda akhirnya bersara, berdasarkan lukisan 4% daripada baki portfolio anda setiap tahun. Malangnya, penganalisis kini memproyeksikan pulangan pelaburan jangka panjang berkemungkinan kurang daripada yang lalu disebabkan oleh kadar inflasi yang lebih rendah dan hasil hutang pelaburan yang rendah. Akibatnya, ramai penasihat kini mencadangkan kadar tabungan pra-cukai sebanyak 15% serta kadar pengeluaran yang lebih rendah semasa persaraan (2% hingga 3%).

2. Mula Menyimpan Awal dan Konsisten

Sebelum ini anda mula menyelamatkan, peluang yang lebih baik untuk mencapai matlamat kewangan anda. Pertimbangkan perbezaan antara Bill, yang memulakan program simpanannya pada usia 25 tahun, dan James, yang bermula pada usia 35 tahun:

Pelaburan Bulanan yang sama sebanyak $ 200. Rang undang-undang mula menjimatkan $ 200 sebulan pada usia 25 tahun, manakala James bermula pada umur 35 tahun. Setiap orang mendapat 6% setiap tahun. Dengan permulaannya, jumlah pelaburan awal Bill ialah $ 24,000 lebih besar ($ 96,000 jumlah) daripada James ($ 72,000). Bagaimanapun, Bill mempunyai $ 400,290 dalam akaunnya pada umur 65 tahun manakala James hanya mempunyai $ 201,908 - perbezaan $ 198,382. Selepas bersara, Rang Undang-Undang boleh menerima $ 3,361 sebulan selama 15 tahun sebelum kehabisan wang. James boleh mengambil jumlah yang sama dengan $ 3,361 selama lima tahun dan sebelas bulan sebelum berlalu. Atau, dia boleh mengambil lebih kurang separuh sebanyak - $ 1,695 sebulan - untuk tempoh 15 tahun yang sama.
Jumlah Jumlah Pelaburan sebanyak $ 96,000. James, mengetahui dia bermula kemudian, memutuskan untuk meningkatkan penjimatan bulanannya kepada $ 266.67 supaya dia dan Bill akan melabur jumlah yang sama pada usia 65 tahun. Setiap memperoleh 6% yang sama dengan simpanan mereka. Apabila mereka berusia 65 tahun, Bill mempunyai simpanan sebanyak $ 400,290 sementara James mempunyai $ 269,213, perbezaan $ 131,077. Walaupun kedua-dua melabur modal yang sama selama bertahun-tahun, Bill mempunyai kelebihan yang ketara dengan memulakannya lebih awal.
Nilai Akaun Sama pada Umur 65. Untuk mencapai jumlah simpanan yang sama seperti Bill yang terkumpul pada umur 65 tahun ($ 400,290), James perlu meningkatkan pelaburan bulanannya kepada $ 397 sebulan, hampir dua kali ganda jumlah simpanan bulanan Bill, atau jumlah lebih daripada $ 46,000 dalam tempoh 35 tahun.

3. Menguruskan Risiko Kehidupan

Di sepanjang hidup kita, kita tertakluk kepada risiko fizikal, kewangan dan undang-undang bergantung kepada umur, aset, aktiviti, persekitaran, dan tanggungjawab kita. Dengan mengurus risiko dengan sewajarnya - sama ada dengan memindahkan mereka kepada orang lain atau meminimumkan kemungkinan dan impak mereka - individu boleh mengurangkan kemungkinan bencana untuk diri mereka sendiri dan orang yang mereka cintai. Menguruskan risiko ini juga memerlukan mengimbangkan keutamaan antara apa yang mungkin berlaku dan yang paling mungkin berlaku.

Sebagai contoh, keputusan untuk menggunakan tembakau walaupun pautannya yang terbukti kepada kesan kesihatan yang membawa maut boleh membawa kesan kewangan yang signifikan pada masa akan datang. Anggaran kos tahunan $ 250,000, polisi insurans hayat jangka panjang untuk lelaki berusia 30 tahun yang tidak merokok adalah $ 334.54 - atau kurang daripada $ 1 setiap hari. Perokok berusia 30 tahun membayar lebih daripada dua kali ganda untuk jumlah insurans yang sama ($ 722). Pada umur 60, orang yang tidak merokok boleh membeli dasar $ 250,000 yang sama dengan $ 2,492 manakala perokok membayar $ 6,669.

Secara berkesan, perokok pek-sehari menghabiskan hampir $ 184,000 untuk rokok dan premium insurans kesihatan tambahan daripada yang tidak merokok dari umur 30 hingga 65 tahun. Jika perokok menentukan untuk berhenti pada umur 30 tahun dan melabur wang yang akan mereka belanjakan untuk rokok dan premium insurans yang berlebihan pada pulangan 5%, mereka boleh mengumpul baki dana persaraan lebih daripada $ 330,000 pada usia 65 tahun. Daripada membiarkan wang membakar asap dan menanggung risiko kesihatan tambahan, seorang pengurus yang bijak akan menghindari merokok.

Setiap orang menghadapi risiko berikut untuk beberapa tahap berdasarkan gaya hidup dan keputusan kewangan yang mereka buat:

Kematian Pramatang. Insurans hayat memberikan peluang untuk membina ladang atau memenuhi obligasi kewangan yang tidak mungkin berlaku sekiranya berlaku kematian awal. Sama ada untuk menyediakan dana untuk pelupusan terakhir badan kita atau untuk menaikkan anak-anak kita dan melindungi perbelanjaan hidup pasangan suami isteri, pemilikan insurans hayat adalah bijaksana.
Hilang Upaya. Kebarangkalian melalui penyakit atau kemalangan yang seseorang menjadi cacat dan tidak dapat bekerja atau menjaga diri secara fizikal atau kewangan lebih besar daripada kematian prematur. Mengelakkan situasi yang berbahaya, mengekalkan gaya hidup yang selamat, dan memindahkan risiko kewangan kepada orang lain melalui insurans adalah wajar bagi majoriti orang, terutamanya penghutang utama keluarga.
Kesihatan. Manusia adalah tertakluk kepada penyakit dan kemalangan yang mengakibatkan trauma dan keadaan kronik. Kos rawatan terus meningkat. Mengelakkan tabiat yang tidak sihat seperti merokok, alkohol, dan ubat-ubatan adalah penting, seperti pemakanan dan senaman yang baik. Insurans kesihatan biasanya merupakan cara yang paling sesuai untuk membiayai rawatan perubatan yang tidak dijangka.
Perlindungan Aset. Aset fizikal terdedah kepada kerugian, kerosakan, kecurian, usang, kemerosotan, dan bencana alam. Insurans kekal sebagai salah satu cara yang lebih baik untuk menguruskan risiko-risiko ini.
Liabiliti. Kita hidup dalam masyarakat yang litigasi - semua orang menghadapi kemungkinan dituduh. Anugerah juri boleh berjuta-juta dolar dan kos untuk mempertahankan tuntutan mahkamah hampir sama tinggi. Polisi insuran liabiliti peribadi boleh didapati dengan kos yang rendah, tetapi memberi ketenangan fikiran kepada bakal terdakwa.

4. Kurangkan Cukai

"Dalam kehidupan ini tiada apa yang boleh dikatakan pasti kecuali kematian dan cukai." Benjamin Franklin menulis bahawa pada 1789, tetapi walaupun dia tidak dapat melihat peluang yang mencukupi kod cukai A.S. yang kompleks akan menawarkan individu yang bijak untuk mengurangkan kewajiban mereka. Sebagai contoh, tidak ada yang sepatutnya melepas keupayaan untuk menambah simpanan mereka dengan dolar pretasi dan membiarkan mereka mengumpulkan cukai yang ditangguhkan dengan penggunaan IRA dan rancangan 401k yang agresif.

Ibu bapa, pelajar, pemilik rumah dan perniagaan mempunyai banyak pengecualian, potongan, dan kredit yang tersedia untuk mereka setiap tahun untuk mengurangkan liabiliti cukai mereka. Ini termasuk kredit cukai pendapatan yang diperoleh, kredit cukai peluang Amerika, kredit penjagaan kanak-kanak dan tanggungan, dan kredit cukai penyelamat.

Sama ada meluangkan masa untuk mempelajari peruntukan asas undang-undang cukai kerana ia berkaitan dengan situasi anda, atau melibatkan seorang profesional cukai untuk membimbing anda melalui proses tersebut. Ingat, wang yang anda simpan pada hari ini boleh dibelanjakan semasa persaraan esok.

5. Memaksimumkan Pulangan Pelaburan

Pelaburan yang menguntungkan boleh menjadi kerja keras dan mungkin memerlukan risiko tinggi. Walau bagaimanapun, perbezaan di antara pulangan atas pelaburan yang selamat, seperti akaun simpanan, atau pelaburan yang lebih berisiko, seperti ekuiti dalam syarikat tersenarai Bursa Saham New York, adalah mungkin, mungkin dua hingga tiga kali ganda kadar risiko yang lebih rendah. Tahu profil risiko pelaburan anda - jumlah pulangan yang diperlukan untuk mencapai matlamat kewangan anda dan keselesaan psikologi anda dengan risiko - dan pastikan pelaburan anda dalam parameter tersebut.

Ikuti amalan terbaik seperti kepelbagaian, jangka panjang pelaburan jangka panjang, dan pemantauan tetap untuk mendapatkan pulangan tertinggi yang mungkin. Seperti yang digambarkan di atas, $ 200 sebulan yang dilaburkan pada pulangan 6% tumbuh kepada $ 400,290 dalam tempoh 40 tahun. $ 200 yang sama meningkat kepada $ 702,856 pada kadar pertumbuhan tahunan 8% dan $ 1,275,356 pada kadar 10%.

Satu kata berhati-hati: Harga pasaran saham tidak menentu, terutamanya dalam jangka pendek apabila khabar angin dan emosi bergabung untuk memacu harga yang tidak realistik rendah atau tinggi. Menurut analisis baru-baru ini oleh Betterment of the Standard Stock Index 500 & Poor antara 1928 dan 2014, orang yang lebih lama terus melabur, semakin kurang risiko yang mereka berisiko dan kemungkinan besar mereka memperoleh keuntungan.

Contohnya, satu dalam empat tempoh pelaburan selama 1 tahun antara tahun 1928 dan 2014 mengalami kerugian nilai, sementara kurang dari satu dalam sepuluh tempoh pelaburan selama 10 tahun. Di samping itu, pulangan kumulatif median meningkat dengan ketara bagi tempoh pegangan selama 10 tahun berbanding tempoh satu tahun. Dengan kata lain, semakin lama anda terus melabur sepenuhnya dalam portfolio yang luas, semakin besar kemungkinan keuntungan anda.

Siklus Hidup Simpanan

Orang yang berumur di bawah 50 tahun mesti mempertimbangkan kebarangkalian bahawa manfaat Sosial - komponen utama dari ramai orang Amerika yang bersara - akan dikurangkan pada masa mereka sendiri bersara. Ini adalah akibat yang tidak diingini hutang persekutuan yang berlebihan dan keengganan ahli politik untuk menangani isu politik yang panas. Orang muda muda mungkin perlu menunggu lebih lama untuk menerima faedah mereka, dan bayaran yang mereka terima mungkin lebih rendah.

Pada masa yang sama, dalam 20 tahun Amerika akan bertanggungjawab untuk lebih banyak kos penjagaan kesihatan mereka kerana deduktibles dan copays yang lebih tinggi dalam program Medicare negara. Perubahan dalam kedua-dua program persekutuan ini membuat tabiat seumur hidup menyelamatkan kritikal untuk golongan muda Amerika.

Kategori-kategori berikut dimaksudkan untuk membantu membimbing orang Amerika melalui satu siri tujuan penjimatan berasaskan usia. Sudah tentu, mereka juga bertujuan untuk diubahsuai agar sesuai dengan keadaan setiap individu. Sebagai contoh, sesetengah orang berkahwin dan mempunyai anak di pertengahan umur 20-an dengan perbelanjaan kolej yang timbul pada usia 40-an. Lain-lain yang memulakan keluarga dalam usia 30-an dan 40-an dengan perbelanjaan kolej yang berlaku ketika mereka berhampiran persaraan. Kunci kejayaan kewangan adalah mengenali kemungkinan, kos, dan masa peristiwa kehidupan utama anda dan menyesuaikan strategi penjimatan anda dengan sewajarnya.

Puluhan tahun

Menurut kajian PayScale 2012, gaji tahunan median bagi graduan kolej pada usia 22 adalah $ 40,800 untuk lelaki dan $ 31,900 untuk wanita. Perbezaan antara jantina mencerminkan jurang yang berterusan dalam gaji antara lelaki dan wanita, serta pekerjaan yang mereka pilih (lelaki cenderung tertarik dengan kerjaya yang lebih tinggi).

Berikut adalah beberapa garis panduan kedua-dua lelaki dan wanita di usia dua puluhan mereka boleh mengikuti:

Jadikan bayaran minimum pinjaman pelajar rendah supaya anda dapat memaksimumkan tabungan anda.
Mengalihkan sebahagian daripada aset anda ke dalam dana tunai kecemasan yang bernilai tiga hingga enam bulan dari gaji pulang rumah anda. Sebagai contoh, jika gaji bulanan anda adalah $ 2,500, anda harus mengekalkan keseimbangan antara $ 7,500 dan $ 15,000.
Mulakan tabungan persaraan secepat mungkin. Sekiranya anda bermula pada umur 22 tahun, anda perlu berjimat separuh sebanyak yang anda akan berumur 32 tahun untuk mencapai jumlah yang sama pada usia 65 tahun. Jika majikan anda menawarkan pelan 401k dengan sumbangan yang sepadan, melabur sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan sepenuhnya perlawanan majikan - ia berkesan menggandakan kadar pulangan anda. Pilih pelaburan dalam pilihan persaraan anda yang memberikan pulangan bersih terbesar selepas yuran pengurusan, perbelanjaan, dan komisen.
Meningkatkan kadar simpanan anda sebanyak 33% daripada setiap kenaikan gaji. Dengan kata lain, jika gaji anda meningkat $ 100 sebulan, alihkan tambahan $ 33 itu kepada simpanan anda.
Elakkan hutang kad kredit sebanyak mungkin. Dapatkan kebiasaan membayar baki penuh anda setiap bulan.

Ia membayar untuk membangun tabiat penjimatan dan perbelanjaan yang baik pada tahun-tahun yang lebih muda kerana mereka mungkin tetap berada di seluruh kehidupan kerja anda. Malangnya, tabiat buruk biasanya berterusan juga.

Thirties

Membayar lulusan kolej perempuan pada puncak purata pada umur 39 tahun, dengan upah tahunan yang tipikal kira-kira $ 60,000, dan kekal tahap sehingga bersara. Kebanyakan perbelanjaan yang berkaitan dengan perkahwinan, membeli rumah, dan ibu bapa berlaku pada dekad ini. Salah satu pasangan yang berpendapatan berkemungkinan berhenti bekerja untuk tempoh sebelum anak-anak memasuki sekolah. Akibatnya adalah salah satu tempoh yang lebih tertekan dalam kehidupan kewangan anda apabila pendapatan jatuh dan perbelanjaan meningkat.

Beberapa garis panduan untuk dekad ini termasuk yang berikut:

Pastikan dana tunai kecemasan anda tetap utuh. Dengan pasangan baru, rumah, dan anak-anak, kecemasan tidak dapat dielakkan. Apabila anda menarik dana anda, cuba pulihkannya secepat mungkin.
Tolak godaan untuk meminjam atau menarik balik dari akaun persaraan anda untuk membeli rumah.
Mengekalkan sumbangan yang sepadan dengan mana-mana pelan majikan, kerana pulangannya terlalu baik untuk diluluskan. Terus menyimpan sekurang-kurangnya 90% daripada portfolio persaraan anda dalam ekuiti, bukannya instrumen hutang.
Semak perlindungan insurans anda untuk memastikan ia sepadan dengan kewajipan baru anda. Sebagai contoh, jika anda seorang ibu bapa yang baru, anda mungkin akan meningkatkan jumlah muka insurans untuk memastikan anak-anak anda disediakan sekiranya berlaku kematian awal anda. Begitu juga, apabila anda mengumpul aset atau mereka berkembang dengan nilai, perlindungan kewangan yang mencukupi untuk kehilangan fizikal adalah wajar.
Maksimalkan apa-apa pengecualian cukai, potongan, atau kredit yang anda layak sebagai pemilik rumah atau ibu bapa. Potongan untuk faedah dan cukai harta tersedia bagi setiap pemilik rumah seperti bayaran untuk penjagaan anak. Kredit cukai juga boleh didapati untuk ibu bapa untuk kos penjagaan kanak-kanak, pendidikan, dan penjagaan kesihatan bergantung kepada pendapatan.

Jika anda menjangka membantu anak-anak anda dengan perbelanjaan kolej mereka, ini mungkin peluang terakhir anda untuk menubuhkan 529 rancangan simpanan kolej. Memulakan pelan simpanan kolej awal dalam kehidupan kanak-kanak membolehkan anda menyimpan dana yang diperlukan tanpa perlu mendapatkan pulangan yang luar biasa dengan risiko kerugian yang luar biasa. Pelan 529 membolehkan dana tersebut berkembang bebas cukai sehingga ia digunakan.

Sepanjang dekad ini, jangan kecewa jika anda seolah-olah sedang menginjak air secara kewangan. Kemungkinan anda melakukan tanggungjawab dan perbelanjaan baru untuk kali pertama. Jika anda boleh hidup dalam pendapatan yang dikurangkan anda - dengan asumsi pasangan tinggal di rumah - dan menyimpan dana kecemasan sambil memadankan sumbangan majikan anda kepada 401k anda, anda berada di hadapan permainan.

Forties

Walaupun membayar graduan kolej lelaki secara amnya meningkat pada umur 48 tahun dengan gaji $ 90,000, isi rumah Amerika juga mencapai puncak perbelanjaan mereka pada umur 45 tahun, menurut JP Morgan Chase. Nasib baik, suami-isteri yang tinggal di rumah pada tahun-tahun penjagaan anak awal kini sering kembali bekerja dan memperoleh pendapatan.

Jika anda bekerja sendiri dan anak-anak anda boleh melakukan kerja yang sah untuk anda, pertimbangkan untuk menyewa dan membayar gaji yang mereka boleh melabur untuk kolej. Kanak-kanak yang bergantung kepada pendapatan boleh mendapatkan sehingga $ 6,100 setahun tanpa perlu memfailkan pulangan cukai, walaupun pendapatan mereka tertakluk kepada cukai FICA dan boleh ditolak sebagai perbelanjaan perniagaan.

Meningkatkan bahagian tabungan pendapatan anda untuk membuat sumbangan sumbangan yang lebih rendah pada dekad sebelumnya. Jika boleh, carikan sumbangan yang dibenarkan oleh undang-undang ke akaun persaraan anda setiap tahun. Apabila pendapatan anda bertambah, memaksimumkan simpanan cukai anda menjadi lebih penting.

Mengekalkan sebahagian besar (90%) pelaburan anda dalam ekuiti, bukannya instrumen hutang. Persaraan adalah 20 hingga 25 tahun pada masa akan datang, jadi kesan pergerakan harga ekuiti jangka pendek - terutamanya semasa pasaran turun - berkurangan dengan ketara.

Pertimbangkan yang berikut, dari kajian oleh Betterment:

Berdasarkan harga penutupan akhir bulan S & P 500, tidak ada satu contoh kerugian bagi tempoh pegangan 20 tahun atau lebih lama sejak Januari 1950
Sejak tahun 1950, tempoh pegangan 10 tahun S & P 500 adalah sembilan kali lebih berkemungkinan untuk menghasilkan keuntungan daripada kerugian (599 daripada 659 tempoh pemegangan)
Hampir 20% daripada tempoh pegangan lima tahun sejak tahun 1950 telah mengakibatkan kerugian (137 kerugian dalam tempoh 719)
Hanya kira-kira satu perempat daripada tempoh pegangan lima tahun sejak 1980 telah menghasilkan kerugian (84 dari 359 tempoh), satu petunjuk bahawa mencapai keuntungan dalam tempoh lima tahun atau kurang semakin sukar

Memulakan pelan persaraan anda awal, terus melabur sepenuhnya dalam portfolio saham yang luas dan pelbagai, dan mengekalkan pelaburan anda selama 20 tahun atau lebih adalah cara terbaik untuk mencapai matlamat persaraan anda.

Lima puluh

Lima puluhan adalah dekad "kehidupan sebenar" anda. Walaupun anda tidak ketinggalan zaman, anda pasti dapat melihat garisan penamat kehidupan anda. Sama ada anda mungkin menikmati atau bertahan masa depan bergantung kepada hasil pelaburan anda dari tahun-tahun sebelumnya.

Orang ramai biasanya mempunyai dua perkara utama dalam 50-an:

Kolej untuk Kanak-Kanak. Walaupun keinginan anda, anda mungkin tidak menyimpan untuk pendidikan kolej anak-anak anda. Walaupun ia mungkin sukar, janganlah menimbulkan godaan membiayainya dengan mengorbankan persaraan anda. Cari cara untuk mengurangkan perbelanjaan kolej. Sebagai contoh, anak-anak anda boleh menghadiri kolej junior selama dua tahun pertama semasa tinggal di rumah; mereka boleh menghadiri universiti awam di dalam negeri dan bukannya sebuah kolej swasta; dan mereka boleh mengambil kerja sambilan semasa mereka belajar - semua ketika mengikuti biasiswa dan geran. Walaupun keinginan untuk membantu anak-anak anda, ibu bapa tidak seharusnya menjamin hutang pelajar persekutuan dalam apa jua keadaan, kerana liabiliti itu kekal dan dapat dikumpulkan dari harta pusaka anda. Dalam erti kata lain, pelajar harus mengambil pinjaman berdasarkan pendidikan berdasarkan nama mereka sahaja. Nikmati keselesaan pada hakikat bahawa kebebasan semasa tahun persaraan anda adalah lebih baik untuk anak-anak anda daripada anda harus bergantung kepada mereka untuk bantuan kewangan.
Persaraan. Sekiranya anda berada di belakang jadual anda, simpan sebanyak mungkin pendapatan anda, terutamanya dana persaraan. Anda juga harus mempertimbangkan untuk mengurangkan nisbah ekuiti dalam portfolio anda kepada 70% hingga 75% pada masa anda mencapai umur 60 tahun. Ganti semula ekuiti dengan bon atau hutang kadar tetap dengan tempoh matang kurang daripada lima hingga lapan tahun untuk meminimumkan kadar faedah risiko. Sekiranya anda mempunyai sedikit kemungkinan untuk mencapai matlamat persaraan anda, berdikari untuk terus bekerja, sama ada sepenuh masa atau sambilan. Walau bagaimanapun, ingat bahawa walaupun ramai yang merancang untuk bekerja 65 tahun, hampir 70% meninggalkan tenaga kerja sebelum itu kerana masalah kesihatan atau kecacatan, menurut JP Morgan Chase.

Enam puluhan

Keputusan besar dalam tempoh terakhir tahun kerja anda biasanya melibatkan perkara-perkara berikut:

Medicare. Pada umur 65 tahun, anda layak untuk Medicare Bahagian A dan B, walaupun anda mungkin tidak layak mendapat Jaminan Sosial sehingga umur 66 atau 67, bergantung pada tarikh lahir anda. Pastikan menyemak pelbagai rancangan dan kosnya - anda mungkin mendapati program kerajaan lebih murah daripada insurans swasta.
Keselamatan Sosial. Sekiranya semuanya telah berjalan seperti yang dirancang, anda boleh bersara seperti yang diharapkan. Walaupun anda layak menerima bayaran Jaminan Sosial pada umur 62 tahun, penalti untuk mengambilnya lebih awal adalah besar. Kecuali keadaan kecemasan yang teruk atau dalam kes-kes di mana masalah kesihatan mungkin membawa kepada kematian dan mengehadkan tempoh yang anda terima pembayaran, pengeluaran awal tidak boleh dibenarkan secara kewangan. Pada masa yang sama, menangguhkan bayaran hingga umur 70 tahun boleh meningkatkan faedah bulanan sebanyak 8% setahun, pulangan dijamin melebihi banyak pelaburan.
Pekerjaan Berterusan. Sama ada dengan keperluan atau pilihan, anda boleh bekerja selepas umur persaraan biasa anda. Gabungan pembayaran Keselamatan Sosial dan pekerjaan di luar mungkin rumit. Pastikan anda memahami akibat sebelum mengambil manfaat Sosial. Memilih pada umur 62 tahun, daripada umur persaraan biasa anda 67, mengurangkan faedah bulanan sebanyak 30%. Sebaliknya, melambatkan sehingga umur 70 meningkatkan faedah bulanan anda 24% (8% setahun antara umur 67 hingga 70).
Ekuiti Rumah. Ramai pesara mendapati diri mereka "rumah kaya dan miskin tunai." Jika gadai janji rumah anda telah dibayar balik, anda mungkin mempertimbangkan gadai janji terbalik untuk pendapatan persaraan tambahan. Walaupun ini adalah instrumen kewangan yang rumit, ramai pesara telah menemui faedah-faedah tambahan wang tambahan ditambah jaminan bahawa anda boleh tinggal di rumah anda sehingga kematian bermanfaat.

Persaraan

Pada tahun 2013, menurut JP Morgan Chase, perbelanjaan purata bagi isi rumah 65 hingga 74 tahun adalah $ 44,886 setahun. Pentadbiran Keselamatan Sosial mendakwa bahawa faedah bulanan purata yang dibayar ialah $ 1,294 dengan faedah keluarga sebanyak 50% ($ 647 sebulan), atau $ 23,292 bagi setiap isi rumah dua pasangan. Berdasarkan nombor ini, purata rumah bersara akan memerlukan dana yang mencukupi untuk menjana $ 21,594 setiap tahun. Pada kadar pertumbuhan tahunan 4%, aset hampir $ 250,000 akan diperlukan untuk menyediakan pendapatan itu selama 15 tahun.

Firman Akhir

Kunci kejayaan adalah kegigihan, pemantauan berterusan, dan penyesuaian berterusan. Untuk memastikan anda menikmati persaraan anda, mula melabur pada usia dini, meningkatkan kadar tabungan anda apabila pendapatan anda meningkat, menjaga liabiliti cukai ke atas pertumbuhan aset serendah mungkin, dan mengawal perbelanjaan hidup anda. Dengan berbuat demikian, anda boleh menjalani tambahan 25 hingga 30 tahun selepas bersara dalam semua kemungkinan. Pastikan anda dapat meneruskan aktiviti yang anda nikmati dengan mempunyai dana yang mencukupi untuk memenuhi keperluan anda.

Anda akan dapat bersara dengan gaya yang anda harapkan?