Apakah Kadar Faedah Perdana Semasa & Bagaimana Ia Dihitung untuk Pinjaman

Dalam konteks ini, istilah "perdana" merujuk kepada kadar faedah utama, yang juga dikenali sebagai kadar pinjaman utama atau kadar utama. Ia adalah kadar terendah di mana bank membolehkan orang lain selain bank lain untuk meminjam wang. Hanya peminjam terpilih - syarikat dan individu dengan skor kredit yang lebih tinggi - sebenarnya membayar kadar ini. Orang lain perlu membayar kadar perdana ditambah peratusan, seperti kadar bank yang menawarkan pinjaman untuk anda.

Bagaimana Kadar Perdana Telah Ditetapkan

Secara teknikal, tidak ada kadar faedah utama rasmi di seluruh negara; sebaliknya, masing-masing bank menetapkan sendiri. Walau bagaimanapun, kebanyakan bank menetapkan kadar perdana mereka pada tahap yang sama dan menyesuaikannya pada masa yang sama.

Apabila orang bercakap tentang "kadar pinjaman utama", mereka sering merujuk kepada WSJ Prime Rate, penanda aras yang dikira oleh The Wall Street Journal berdasarkan tinjauan 10 bank terbesar di Amerika Syarikat Sekurang-kurangnya 70% bank-bank ini menyesuaikan kadar perdana mereka, perubahan kadar Perdana WSJ sebagai tindak balas.

Kadar Perdana & Fed

Terdapat kepercayaan umum bahawa Rizab Persekutuan menetapkan kadar faedah utama, tetapi itu tidak benar. Apa yang ditetapkan oleh Fed ialah kadar dana persekutuan, kadar di mana bank-bank memberi pinjaman kepada bank lain.

Walau bagaimanapun, kebanyakan bank meletakkan kadar perdana mereka pada kadar dana persekutuan, menaikkan dan menurunkan mereka selari dengan perubahan dalam kadar ini. Ini bermakna kadar utama biasanya kira-kira 3% lebih tinggi daripada kadar dana persekutuan.

Kadar Perdana & Libor

Hanya bank A.S. menggunakan kadar utama. Bank-bank antarabangsa mempunyai kadar penanda aras mereka sendiri yang dinamakan Kadar Tawaran Antara Bank London atau Libor, iaitu kadar di mana bank-bank antarabangsa memberi pinjaman kepada satu sama lain. Kebanyakan bank antarabangsa juga menggunakan Libor untuk menetapkan kadar mereka untuk pinjaman kepada pelanggan.

Tidak ada hubungan rasmi antara kadar dana persekutuan A.S. dan Libor. Walau bagaimanapun, kedua-dua cenderung naik dan turun sejajar, dengan kadar tiga bulan Libor melayang beberapa sepuluh peratus daripada kadar dana persekutuan. Oleh itu, Libor biasanya 2.5% hingga 3% di bawah kadar utama A.S..

Apabila kadar dana Libor dan persekutuan menyimpang, ia biasanya merupakan tanda bahawa terdapat beberapa masalah di pasaran kewangan. Sebagai contoh, semasa krisis gadai janji subprima pada tahun 2007 hingga 2008, Fed terus menurunkan kadar dana persekutuan, tetapi Libor tidak bergerak untuk dipadankan. Bank-bank antarabangsa tidak mahu memudahkan bank-bank A.S. meminjam daripada mereka kerana mereka takut dibebani hutang hipotek subprima berisiko tinggi sebagai cagaran.

Bank begitu prihatin mengenai hal ini pada satu ketika, apabila kadar dana persekutuan terus jatuh, Libor sebenarnya naik. Menjelang Oktober 2008, ia hampir sama dengan kadar faedah utama di A.S.. Ia mengambil masa lebih setahun sebelum panik pudar dan Libor kembali ke tahap normal, hanya sedikit di atas kadar dana persekutuan.

Perubahan dalam Kadar Perdana

Kumpulan yang bertanggungjawab menetapkan kadar dana persekutuan ialah Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan (FOMC). Setiap enam minggu atau lebih, FOMC bertemu untuk bercakap mengenai sama ada kadar faedah ini perlu berubah.

Apabila ekonomi lemah, FOMC mungkin menurunkan kadar dana persekutuan. Ini mendorong bank untuk menurunkan kadar perdana mereka, menjadikannya lebih mudah untuk meminjam wang. Meletakkan lebih banyak wang ke dalam poket orang dan syarikat menggalakkan pengguna untuk membelanjakan lebih banyak dan syarikat-syarikat untuk melabur lebih banyak dalam perniagaan mereka, dan kedua-dua perkara ini dapat membantu ekonomi berkembang.

Apabila ekonomi berkembang dan kelihatan seperti terdapat risiko inflasi yang melarikan diri, FOMC cenderung menurunkan kadar dana persekutuan. Itu menaikkan kadar utama dan tidak menggalakkan peminjaman, mendorong orang dan syarikat untuk mengekang perbelanjaan. Perbelanjaan pengguna yang lebih rendah menggalakkan peniaga untuk mengekalkan harga mereka yang rendah, yang membantu mengekalkan penekanan terhadap inflasi.

Carta dari JPMorgan Chase menunjukkan bagaimana kadar faedah utama telah berubah sejak 35 tahun yang lalu. Semasa tahun-tahun booming 1980-an, kadar utama melonjak setinggi 13% kerana FOMC cuba mengawal inflasi yang melambung. Sebaliknya, semasa kemelesetan yang bermula pada tahun 2008, kadar utama turun menjadi 3.25% dan tinggal di sana selama bertahun-tahun kerana FOMC cuba meningkatkan ekonomi bergelut.

Kenapa Kadar Perdana Penting

Perubahan dalam kadar utama boleh menjejaskan kehidupan anda dalam dua cara yang berbeza. Pertama, mereka memberi kesan kepada kadar faedah yang anda mungkin bayar untuk apa-apa jenis hutang, dari gadai janji ke kad kredit. Kedua, mereka boleh mencetuskan perubahan dalam ekonomi secara keseluruhan. Dengan cara ini, kadar prima boleh secara tidak langsung mempengaruhi segala-galanya daripada harga yang anda bayar di kedai untuk peluang anda mendapatkan pekerjaan.

Bagaimana Kadar Perdana Mempengaruhi Peminjam

Pada bila-bila masa kadar utama naik, kadar faedah ke atas semua jenis pinjaman meningkat bersama-sama dengannya. Sekiranya anda mempunyai sebarang pinjaman dengan kadar faedah yang boleh dilaraskan - seperti kad kredit, gadai janji kadar laras (ARM), atau garis ekuiti rumah kredit - melompat pada kadar utama boleh menyebabkan kadar faedah atas pinjaman ini meningkat segera. Akibatnya, anda boleh menghadapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi pada ARM anda atau bayaran minimum yang lebih tinggi pada hutang kad kredit anda.

Perubahan dalam kadar faedah utama tidak akan menjejaskan pembayaran anda pada gadai janji kadar tetap atau apa-apa jenis pinjaman dengan kadar faedah tetap. Walau bagaimanapun, jika anda membeli belanja baru, seperti pinjaman kereta atau pinjaman peribadi, sebarang perubahan dalam kadar utama akan mempengaruhi kadar faedah yang ditawarkan oleh bank anda. Kadar pada gadai janji selama 30 tahun tidak berubah secara automatik setiap kali kadar utama berlaku, tetapi jika kadar utama naik atau turun dan tetap di sana, kadar faedah gadai janji kemungkinan besar akan mengikutinya.

Itulah salah satu sebab sumber berita membayar perhatian yang mendalam kepada mesyuarat FOMC dan apa-apa kenyataan yang dibuat oleh pengerusi Rizab Persekutuan. Apabila Fed mula bercakap tentang kemungkinan menaikkan atau menurunkan kadar faedah, ia boleh mempengaruhi keputusan orang mengenai sama ada untuk meminjam wang. Jika anda berfikir untuk membeli kereta atau membiayai semula gadai janji anda, dan anda mendengar bahawa kadar faedah mungkin akan meningkat tidak lama lagi, anda mungkin akan ingin cepat dan mengambil pinjaman anda sekarang sementara harga masih rendah. Sebaliknya, jika berita menunjukkan bahawa kadar faedah jatuh, anda lebih mungkin menunggu dan melihat sama ada anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik pada pinjaman anda beberapa minggu atau bulan dari sekarang.

Bagaimana Kadar Perdana Mempengaruhi Ekonomi

Perubahan pada kadar utama jelas penting bagi peminjam, tetapi kesannya tidak berhenti di situ. Impak ke atas peminjam menjejaskan tingkah laku belian dan perbelanjaan mereka, yang seterusnya memberi kesan kepada semua orang dan syarikat lain yang menjalankan perniagaan dengan mereka. Akhirnya, ini boleh merosot ke luar untuk menyebabkan perubahan besar dalam ekonomi secara keseluruhan.

Misalnya, anda seorang pemilik rumah dengan ARM. Sekiranya kadar faedah utama turun, bayaran gadai janji bulanan anda akan turun juga, membebankan wang tunai dalam belanjawan anda. Anda boleh bertindak balas dengan membelanjakan lebih banyak wang untuk kemewahan yang telah anda buat pada masa lalu, seperti restoran, hiburan, atau percutian. Perbelanjaan anda yang meningkat dalam bidang ini, sebaliknya, memberikan lebih banyak wang di kantong restoran, pawagam, syarikat penerbangan, dan hotel.

Sudah tentu, tingkah laku individu anda sendiri tidak membuat perbezaan besar kepada perniagaan ini. Walau bagaimanapun, jika semua pemegang ARM di seluruh negara bertindak balas dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan untuk mendapatkan lebih banyak wang dalam poket mereka, peningkatan perbelanjaan akan meningkat. Perniagaan ini akan melihat keuntungan mereka meningkat, dan mereka akan lebih cenderung untuk mengupah lebih banyak kakitangan atau membuka cawangan baru. Ini akan mewujudkan pekerjaan baru, dan ekonomi secara keseluruhan akan lebih cenderung untuk berjaya.

Kadar faedah yang lebih rendah memberi kesan kepada perniagaan secara langsung. Mereka memudahkan mereka untuk meminjam wang supaya mereka dapat mengupah lebih ramai pekerja, membina lokasi baru, atau melabur dalam peralatan baru. Semuanya, kadar faedah yang lebih rendah menambah perniagaan dan pertumbuhan ekonomi yang lebih cepat.

Semua ini bermakna bahawa apabila akhbar itu mengatakan Fed merancang untuk mengurangkan kadar faedah, itulah tanda bahawa anda tidak lama lagi dapat melihat rangsangan ekonomi yang lembap. Walau bagaimanapun, pertumbuhan ini boleh membawa kepada inflasi yang lebih tinggi, jadi ia adalah idea yang baik untuk mengambil beberapa langkah untuk melindungi diri anda dari kenaikan harga. Sebaliknya, jika kadar faedah akan meningkat, ekonomi mungkin akan melambatkan sedikit, dan mungkin ada masa untuk berfikir tentang persediaan untuk kemelesetan yang akan datang.

Firman Akhir

Anda tidak boleh berbuat apa-apa mengenai perubahan dalam kadar faedah utama, tetapi anda boleh mengambil beberapa langkah untuk mengurangkan kesannya kepada anda. Jika anda mendengar bahawa kadar faedah akan meningkat tidak lama lagi, anda boleh melindungi diri anda dengan membayar hutang kad kredit dan lain-lain pinjaman kadar laras sebelum mereka mendapat lebih mahal. Sekiranya anda mempunyai pinjaman kadar laras yang anda tidak boleh membayar dengan cepat, seperti ARM, anda boleh mengelakkan kenaikan kos dengan membiayai semula pinjaman pinjaman tetap. Dan jika anda tahu anda akan memerlukan pinjaman baru tidak lama lagi, dapatkannya sekarang walaupun kadar faedah masih rendah.

Cara lain untuk mempersiapkan peningkatan dalam kadar utama adalah untuk memulakan lebih banyak wang dalam simpanan. Kadar faedah yang lebih tinggi adalah berita buruk bagi peminjam, tetapi mereka hebat untuk penyimpan kerana mereka mendapat lebih banyak wang yang mereka miliki di bank. Walau bagaimanapun, jangan mengunci diri anda dalam sebarang CD jangka panjang. Tunggu sehingga kadar faedah naik supaya anda boleh mendapatkan pulangan yang lebih baik.

Sebaliknya, jika kadar faedah dijangka menurun, ia patut menunggu seketika untuk mengambil pinjaman baru. Jika anda boleh menangguhkan sehingga penurunan kadar utama, anda boleh mendapatkan pinjaman baru anda pada kadar yang lebih rendah. Sementara itu, tumpuan untuk meningkatkan skor kredit anda. Dengan cara itu, apabila tiba masanya untuk mengeluarkan pinjaman baru anda, anda mungkin benar-benar memenuhi syarat untuk kadar prima dan bukannya perlu membayar titik peratusan tambahan atau dua di atasnya.

Apa yang anda bimbang tentang lebih banyak: peningkatan kadar faedah atau kadar faedah yang jatuh? Macam mana boleh jadi?