Apakah Jangkaan vs Insurans Sepanjang Hayat - Jenis-jenis Insurans Hayat

Memilih insurans hayat boleh menimbulkan teka-teki yang sama. Walaupun semua insurans hayat menyediakan dana sekiranya kematian diinsuranskan, faktor yang sama - tujuan yang dimaksudkan oleh dana, kos, dan keperluan benefisiari - perlu dipertimbangkan apabila memilih jenis insurans hayat yang paling sesuai kepada keadaan anda.

Jenis Insurans Hayat

Walaupun industri insurans jiwa mahir dalam kata kunci pemasaran dan akronim yang menarik untuk menjual produk mereka, insurans hayat sebagai perkara praktikal secara amnya boleh dibahagikan kepada dua kumpulan: insurans jangka panjang dan kekal.

Insurans Terma

Insurans hayat jangka hayat (atau "insurans hayat" tulen) ditulis untuk memberikan faedah kematian tertentu, dan melindungi individu untuk tempoh masa tertentu sebagai balasan bagi pembayaran premium pemegang polisi. Jika orang yang diinsuranskan hidup pada akhir tempoh kontrak, premium itu hilang - dengan kata lain, tidak ada pembayaran oleh syarikat insurans sama ada orang yang diinsuranskan atau warisnya.

Premium baru, yang mencerminkan kemungkinan kematian yang lebih tinggi, kemudiannya dikira oleh syarikat insurans dan dikutip dari pemegang polisi untuk menyediakan tahun yang berjaya atau jangkitan tahun yang berjaya. Oleh kerana kemungkinan kematian meningkat setiap tahun, pembayaran premium yang sama akan membeli jumlah insurans yang lebih rendah setiap tahun berturut-turut. Untuk mengekalkan jumlah yang sama jumlah insurans yang ada, premium meningkat setiap tahun untuk melindungi peningkatan risiko kematian.

Insurans berjangka boleh didapati dalam pelbagai tempoh kontrak yang berbeza: setiap tahun, dikenali sebagai "terma boleh diperbaharui tahunan," dalam kenaikan 5 tahun, 10 tahun, 20 tahun, dan 30 tahun. Apabila tempoh kontrak melangkaui satu tahun, syarikat insurans menambah kadar kematian individu setiap tahun dan mengira purata premium yang harus dibayar oleh pemegang polisi setiap tahun. Premium adalah sama setiap tahun perlindungan, yang lebih tinggi daripada apa yang diperlukan oleh risiko kematian sebenar pada tahun-tahun terdahulu, dan kurang daripada risiko kematian pada tahun-tahun akan datang.

Insurans berjangka sangat sesuai dengan pembeli yang mencari liputan maksimum pada kos yang paling rendah untuk jangka masa tertentu. Sebagai contoh, ibu bapa yang pendapatannya kini diregangkan untuk menampung perbelanjaan hidup semasa cuba menjimatkan untuk masa depan liabiliti (seperti kos kolej untuk kanak-kanak) boleh membeli insurans jangka panjang sehingga pendidikan anak-anak mereka selesai. Insurans berjangka juga sesuai apabila kewajipan kewangan tertentu akan berakhir pada masa hadapan tertentu, seperti pembayaran gadai janji rumah.

Insurans Hayat Tetap

Lazimnya disebut sebagai insurans hayat seumur hidup, insurans paling kekal hanyalah polisi insurans jangka panjang dengan unsur simpanan terkumpul. Insurans ini direka supaya bahagian pelaburan meningkat pada kadar yang sama seperti kadar kematian. Apabila pelaburan berkembang, bahagian jumlah muka polisi yang dibayar oleh insurans sebenar (berbanding dengan komponen pelaburan) berkurang, dan jumlah muka atau manfaat kematian tetap tidak berubah. Jumlah muka polisi tersebut dibayar kepada waris pada saat kematian orang yang diasuransikan atau pada usia 100 yang diasuransikan, menganggap bahwa premi dibayar sebagaimana yang dikehendaki oleh kontrak.

Banyak perancang kewangan tidak menggalakkan pembelian insurans hayat, lebih memilih menyimpan unsur-unsur simpanan dan insurans berasingan. Dalam pengalaman saya, masalah yang lebih besar dengan insurans nyawa adalah bahawa orang muda yang memulakan keluarga dan menanggung hutang jangka panjang yang besar sering diinsuranskan, kerana liputan yang mereka mampu untuk premium insurans tetap kurang daripada apa yang diperlukan dalam keadaan mereka.

Sebaliknya, jika anda mempunyai pendapatan yang tinggi dan masalah penjimatan - sama ada disebabkan kekurangan disiplin, masa untuk mengurus pelaburan, atau pengetahuan mengenai peluang pelaburan - insurans hayat mungkin sempurna untuk anda. Premium lebih tinggi sepanjang hayat termasuk unsur simpanan terpaksa: nilai tunai dasar yang meningkat setiap tahun.

Insurans hayat seumur hidup juga sesuai untuk mereka yang mempunyai masalah kesihatan atau bimbang bahawa mereka mungkin mengidap penyakit yang boleh menyebabkan "tidak dapat diinsuranskan" sebagai masa berlalu. Polisi seumur hidup tidak boleh dibatalkan selagi premium dibayar seperti yang dikehendaki oleh kontrak.

Insurans hayat sejagat adalah variasi insurans tetap yang lebih fleksibel yang direka untuk mengatasi ketegaran pelaburan dan pengurusan yang biasanya ditemui dalam dasar kehidupan seumur hidup. Secara berkesan, bahagian insurans dan pelaburan adalah berasingan, membenarkan pemilik polisi untuk mengubah manfaat kematian, nilai tunai terkumpul, dan premium apabila keadaannya berubah.

Tidak seperti insurans terma, yang mungkin tidak tersedia atau boleh menjadi mahal mahal sekali, semua polisi kehidupan sejagat dan seumur hidup menyediakan satu kaedah untuk memastikan liputan untuk kebimbangan harta pusaka seumur hidup dan kekal, seperti perbelanjaan pengebumian dan cukai harta pusaka.

Firman Akhir

Walaupun jenis dan kos cincin perkahwinan tidak menjamin perkahwinan yang berjaya, pembelian insurans hayat - sama ada sepanjang hayat atau jangka panjang - pasti memberi manfaat kepada orang yang anda sayangi. Selepas menentukan bahawa anda memerlukan insurans hayat, langkah seterusnya adalah mengukur jumlah yang anda perlukan untuk melaksanakan keinginan anda dan memenuhi kewajiban kewangan. Setelah anda mengira jumlah insurans yang diperlukan, anda boleh memilih jenis - istilah atau seumur hidup - sesuai dengan keadaan kewangan dan peribadi anda.

Adakah anda memiliki istilah atau insurans hayat sepanjang hayat?