Cara Dapatkan Pinjaman Peribadi - Proses Permohonan

Pertama, anda perlu meletakkan asas untuk permohonan anda. Inilah cara untuk melakukannya, dan apa yang diharapkan daripada proses permohonan pinjaman peribadi.

Bersedia untuk Memohon Pinjaman Peribadi

Lengkapkan tugasan ini sebelum menghantar permohonan pinjaman peribadi pertama anda.

1. Semak Skor & Laporan Kredit anda

Walaupun anda akhirnya membuat keputusan untuk tidak memohon pinjaman peribadi sekarang, dapatkan kebiasaan menyemak skor kredit anda secara berkala dan laporkan.

Mendapatkan Skor dan Laporan Kredit Percuma Anda

Mengikut undang-undang, anda berhak mendapat satu laporan kredit percuma setiap tahun dari setiap tiga biro pelaporan kredit pengguna utama. Pergi ke AnnualCreditReport.com untuk mendapatkan milik anda.

Untuk kemas kini skor yang lebih kerap, buat akaun dengan perkhidmatan langganan kredit percuma seperti Kredit Karma. Kredit Karma membolehkan anda menyemak skor kredit anda bila-bila masa anda mahu, tanpa had atau kos.

Memeriksa skor kredit anda dengan cara ini memerlukan apa yang dikenali sebagai "tarikan lembut", yang berbeza daripada pertanyaan "keras" yang dibuat oleh mana-mana pemberi pinjaman dengan siapa anda memohon untuk akaun kredit baru, termasuk pinjaman peribadi. Satu tarikan lembut tidak menjejaskan skor kredit anda.

Apa yang Akan Dilakukan Dengan Markah Kredit Anda

Walaupun bukan satu-satunya peminjam faktor yang dipertimbangkan, skor kredit anda banyak mengatakan tentang profil risiko peminjam anda. Skor FICO anda, standard emas bagi pelaporan kredit pengguna, mempunyai lima komponen yang berbeza:

• Nisbah penggunaan kredit (baki hutang keseluruhan pusingan dibahagikan dengan jumlah pusingan pusingan sedia ada)
• Sejarah pembayaran balik (termasuk pembayaran tepat pada masanya dan terlewat atau terlewat ke atas akaun kredit yang akan kembali tujuh tahun)
• Panjang sejarah kredit (umur purata akaun terbuka dan tertutup akan meningkat sehingga 10 tahun)
• Campuran kredit (jenis kredit, termasuk pinjaman ansuran, kad kredit, dan akaun runcit)
• Kredit baru (jumlah pertanyaan kredit baru-baru ini dan akaun baru yang dibuka)

Jika nombor anda bukan di mana anda mahu, cari peluang jangka pendek untuk meningkatkan skor kredit anda sebelum memohon pinjaman. Sebagai contoh, anda mungkin memohon untuk kad kredit baru untuk menurunkan nisbah penggunaan kredit anda dan mewujudkan corak pembayaran tepat pada masanya. Anda juga boleh mendaftar untuk Experian Boost yang akan menggunakan sejarah pembayaran dari telefon bimbit dan bil utiliti anda untuk membantu meningkatkan skor kredit anda.

Mendapatkan skor kredit anda juga merupakan cara yang baik untuk menetapkan jangkaan awal untuk tawaran pinjaman peribadi yang akan anda terima. Banyak peminjam peribadi mengeluarkan pinjaman kepada peminjam yang hampir dan subprima, jadi sub-640 skor kredit tidak semestinya menghalang anda daripada pasaran pinjaman peribadi. Tetapi anda harus mengharapkan apa-apa pinjaman menawarkan anda menerima untuk membawa kadar faedah yang lebih tinggi, pengetua rendah, dan mungkin kurang baik pembayaran balik syarat-syarat daripada jika anda mempunyai skor yang lebih tinggi.

Sebaliknya, jika skor kredit anda adalah lebih baik daripada yang anda harapkan - katakan, di atas 740 - maka anda mungkin layak untuk kadar dan syarat yang baik, dan anda mungkin berada dalam kedudukan untuk memohon dengan peminjam yang semata-mata memenuhi perdana dan super perdana peminjam, seperti SoFi dan banyak peminjam bank tradisional.

2. Pertimbangkan Alternatif

Jika anda mencari kecairan, pinjaman peribadi bukan satu-satunya permainan di bandar. Sebelum anda menghantar permohonan pertama anda, penyelidikan alternatif ini:

• 0% Promosi Pemindahan Baki APR. Ini biasanya tersedia untuk pemohon dengan baik untuk kredit yang sangat baik. Sekiranya anda layak, dan keperluan pinjaman anda cukup sederhana untuk kedua-dua a) masuk di bawah had pemindahan baki kad anda dan b) membayar jumlah yang dipinjam sepenuhnya sebelum tendangan APR tetap, ini mungkin pilihan pinjaman paling murah.
• Home Ekuiti Pinjaman dan Talian Kredit. Jika anda mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah anda - biasanya sekurang-kurangnya 15%, atau nisbah pinjaman kepada nilai-85% - anda layak untuk pinjaman ekuiti rumah atau kredit melalui Figure.com. Oleh kerana produk ini dijamin oleh ekuiti di rumah anda, mereka kurang berisiko daripada pinjaman tidak bercagar, dan kadar faedah mereka lebih rendah akibatnya..
• Pinjaman Terjamin. Atas alasan yang sama, pinjaman cagaran yang dijamin biasanya lebih murah bagi peminjam daripada alternatif yang tidak bercagar. Contohnya, jika anda bercadang untuk menggunakan pinjaman peribadi tanpa jaminan anda untuk membeli kereta terpakai, pertimbangkan untuk memohon pinjaman kenderaan selamat melalui myAutoloan.com sebaliknya.
• Kad Kredit APR biasa. Membawa baki kad kredit tidak ideal, tetapi kad kredit APR rendah mungkin menjadi pilihan terbaik bagi peminjam yang permohonan pinjaman peribadinya tidak cukup kuat untuk memenuhi syarat untuk kadar dan syarat yang paling rendah. Jika pinjaman peribadi anda menawarkan 'kadar semua utara APR 15%, cari kad kredit dengan kadar yang lebih rendah sebelum meneruskan permohonan anda.

Untuk menentukan pilihan mana yang terbaik untuk anda, jika ada, menghalang satu jam untuk menyemak kadar dan syarat pinjaman anda dengan beberapa pemberi pinjaman peribadi. Bandingkan keputusan latihan ini, kemudian membandingkannya dengan kadar dan syarat yang ditawarkan oleh alternatif. Anda boleh mendapatkan banyak maklumat dengan cara ini; Kenyataan pendedahan kad kredit amat telus dan tidak memerlukan aplikasi untuk dilihat.

Tidak peduli apa yang anda lakukan, elakkan alternatif menarik seperti pinjaman gadai janji dan pinjaman gaji. Mereka hancur mahal dan terdedah kepada perangkap peminjam dalam kitaran hutang ganas.

3. Menilai Kemampuan Anda untuk Membayar Semula

Bergantung pada struktur pinjaman anda, bayaran bulanan anda mungkin termasuk beberapa atau semua perkara berikut:

• Faedah atas prinsipal penuh
• Yuran asal, dikira sebagai peratusan prinsipal dan ditolak dari hasil pinjaman anda sebelum pembiayaan
• Penalti prabayar untuk membuat pembayaran pokok utama lebih awal dari jadual atau membayar pinjaman anda secara penuh
• Yuran sekali sahaja, seperti yuran untuk pembayaran lewat atau balik

Gunakan kalkulator pembayaran pinjaman peribadi seperti ini dari Credit Karma untuk mengira jumlah bulanan anda yang dijangka menggunakan kadar faedah yang berbeza, jumlah pokok, dan syarat pembayaran balik.

Matlamat anda adalah untuk menentukan sama ada anda mampu menambah bayaran pinjaman peribadi dengan belanjawan bulanan anda sama sekali, dan jika ya, bayaran maksimum yang anda selesaikan dan berapa lama. Anda mungkin memutuskan bahawa pemberian awal dan caj faedah yang lebih rendah mewajarkan pinjaman jangka pendek dengan pembayaran bulanan yang lebih besar - atau sebaliknya, bahawa bayaran bulanan yang lebih rendah mewajarkan jangka panjang dan bayaran faedah yang lebih tinggi.

Butiran terperinci. Sebagai contoh, menurut Credit Karma, anda akan membayar $ 311 sebulan dengan pinjaman lima tahun, $ 15,000 pada 9% APR. Memendekkan tempoh itu kepada tiga tahun, dan pembayaran bulanan pinjaman yang sama meningkat kepada $ 477.

4. Penyelidikan & Menilai Pemberi Pinjaman

Dengan begitu banyak persaingan untuk perniagaan anda, tidak ada alasan untuk pergi dengan pemberi pinjaman pertama yang anda temukan - sekurang-kurangnya, bukan semata-mata kerana anda mendapati mereka terlebih dahulu.

Gunakan sumber pinjaman peribadi yang boleh dipercayai untuk mencari peminjam yang membuat jenis pinjaman yang anda cari dan bekerjasama dengan peminjam yang sepadan dengan profil kredit anda. Jika anda mempunyai kredit yang sangat baik, elakkan peminjam yang mengkhusus dalam pinjaman subprima; jika anda mempunyai kredit subprima, jangan repot-repot dengan peminjam eksklusif melainkan anda mempunyai seorang cosigner.

Semak kadar anda dengan setiap pemberi pinjaman yang sesuai; lihat Langkah 1 hingga 5 di bawah untuk lebih terperinci mengenai bahagian proses tersebut. Memeriksa kadar anda untuk tujuan kelulusan bersyarat tidak menjejaskan kredit anda, jadi anda tidak perlu bimbang tentang pelbagai pertanyaan yang terdapat pada laporan kredit anda melainkan anda menerima dan secara rasmi memohon untuk menawarkan pelbagai pinjaman.

Berikut adalah lebih lanjut mengenai apa yang diharapkan daripada permohonan pinjaman peribadi anda. Ini adalah panduan am umum sahaja. setiap penyedia pinjaman peribadi adalah berbeza, maka maklumat di sini mungkin tidak sesuai dengan soalan-soalan yang tepat yang anda minta untuk dijawab atau dokumen yang anda perlukan untuk disediakan semasa proses permohonan.

Langkah 1: Tentukan Tujuan Pinjaman Anda, Pengetua Yang Diinginkan & Tempoh Yang Diinginkan

Pertama, anda akan diminta untuk menetapkan parameter pinjaman anda. Biasanya, ini memerlukan:

• Tujuan Pinjaman. Tujuan umum termasuk penyatuan hutang, peningkatan rumah, dan perbelanjaan perniagaan. Anda harus tahu kenapa anda memohon pinjaman oleh titik ini.
• Pengetua. Ini adalah jumlah pembiayaan kasar pinjaman anda - baki awal yang anda bayar bunga. Jika pemberi pinjaman anda mengenakan yuran permulaan, jumlah pembiayaan sebenar anda mungkin lebih kecil.
• Terma Pembayaran. Ini adalah tempoh yang anda akan membayar balik pinjaman anda, biasanya setiap bulan. Terma pinjaman peribadi biasanya berkisar antara dua hingga lima tahun, tetapi terma selewat satu tahun dan sepanjang tujuh tahun adalah mungkin.

Jangan mengharapkan untuk mengatakan apa-apa atas kadar faedah pinjaman anda atau yuran permulaan; ini ditentukan oleh pemberi pinjaman dan bergantung pada profil peminjam anda.

Langkah 2: Sediakan Maklumat Hubungan & Maklumat Peribadi Anda

Anda perlu menyediakan:

• Nama awak
• Alamat surat anda (dan alamat terakhir, jika anda telah tinggal di alamat anda sekarang kurang dari lima tahun)
• Nombor telefon dan e-mel anda
• Kaedah hubungan pilihan anda
• Nombor Keselamatan Sosial anda

Anda mungkin perlu memberikan maklumat tambahan, seperti nama pasangan anda dan nama ibu anda, pada masa ini atau kemudian dalam aplikasi.

Langkah 3: Jawab Soalan Asas Mengenai Pekerjaan & Pendapatan Anda

Bahagian ini merangkumi:

• status pekerjaan. Senarai ini bervariasi oleh pemberi pinjaman, tetapi secara umumnya anda boleh menentukan sama ada anda secara tradisional bekerja, bekerja sendiri, bekerja sebagai kontraktor bebas, atau memiliki perniagaan yang digabungkan secara formal.
• Pendapatan Peribadi. Inilah pendapatan yang anda peroleh sebagai individu dari pekerjaan atau aktiviti perniagaan dan sumber-sumber lain tertentu, seperti pelaburan yang boleh dikenakan cukai. Anda boleh mengecualikan jenis pendapatan tertentu, seperti sokongan kanak-kanak dan tunjangan.
• Pendapatan isi rumah. Ini adalah pendapatan isi rumah anda. Jika anda berkahwin atau dalam perkongsian dalam negeri, anda biasanya akan memasukkan pendapatan pasangan anda, tolak mana-mana punca yang anda tidak perlu laporkan.

Sesetengah pemberi pinjaman meminta lebih banyak maklumat mengenai pekerjaan anda. Sebagai contoh, pekerja tradisional mungkin perlu memberikan nama majikan mereka, butiran hubungan, tajuk, dan tempoh perkhidmatan. Pemilik perniagaan mungkin perlu menamakan perniagaan mereka, menentukan jumlah hasil, dan menunjukkan berapa lama mereka berada dalam perniagaan. Bersedia untuk menyokong jawapan anda dengan dokumentasi kemudian dalam proses.

Langkah 4: Jawab Soalan Mengenai Pendidikan Anda

Anda pasti akan diminta untuk mendedahkan tahap pendidikan yang anda capai: diploma sekolah tinggi, beberapa kolej, ijazah bersekutu, ijazah sarjana muda, ijazah sarjana. Sesetengah pemberi pinjaman meminta lebih terperinci, seperti:

• Sekolah sarjana, siswazah, dan profesional anda, jika berkenaan
• Tahun tamat pengajian anda
• Ijazah anda
• Keseimbangan pinjaman pelajar anda yang cemerlang (ini mungkin muncul pada langkah seterusnya)

Langkah 5: Jawab Soalan Mengenai Profil Kewangan Anda

Langkah terakhir dalam tahap "menyemak kadar anda" melibatkan soalan asas tentang keadaan kewangan anda. Untuk menjadi jelas, pemberi pinjaman anda akan memeriksa laporan kredit dan maklumat kewangan anda dengan teliti selepas anda menerima tawaran pinjaman, tetapi anda mungkin perlu memberikan gambaran sebelum memeriksa kadar anda. Berharap akan ditanya mengenai:

• Aset cair anda, termasuk rizab tunai dan akaun sekuriti boleh cukai
• Aset yang nyata, seperti rumah dan kenderaan anda
• Profil kredit anda, termasuk jenis dan baki pinjaman

Bergantung pada pemberi pinjaman, soalan-soalan ini mungkin sepintas lalu pada ketika ini. Tetapi penting untuk jujur; Pemberi pinjaman akan mengesahkan butiran ini apabila mereka menjalankan kredit anda, dan apa-apa percanggahan boleh menjejaskan permohonan anda.

Langkah 6: Menilai Tawaran Anda

Kebanyakan pemberi pinjaman dalam talian menerima atau menolak soal selidik awal peminjam peminjam dalam masa beberapa minit selepas dihantar.

Jika anda diluluskan dengan syarat untuk pinjaman, anda akan menerima satu atau lebih tawaran pinjaman rasmi. Jika maklumat yang anda berikan tidak memenuhi piawaian pemberi pinjaman untuk kelulusan, anda mungkin:

• Diminta untuk memberikan maklumat tambahan
• Diarahkan untuk memohon dengan salah satu rakan pemberi pinjaman (di mana standard pengunderaitan mungkin lebih rendah atau lebih sesuai untuk jenis peminjam tertentu)
• Memberitahu bahawa anda tidak memenuhi piawaian pinjaman pemberi pinjaman

Sekiranya anda memohon dengan rangkaian multi-pemberi pinjaman, seperti Credible, anda boleh menerima:

• Pelbagai tawaran daripada peminjam berganda
• Satu atau lebih tawaran daripada peminjam tunggal yang paling sesuai untuk profil peminjam anda

Dalam mana-mana kes, anda akan ingin menyelidik setiap pemberi pinjaman untuk mengesahkan bahawa mereka berada di atas dan ke atas.

Membaca Pendedahan Kebenaran Pinjaman

Mengikut undang-undang, setiap tawaran pinjaman peribadi mesti termasuk pendedahan Kebenaran Pinjaman (TIL), bentuk pendedahan jelas Inggeris yang dimandatkan oleh undang-undang dan dikawal oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Pendedahan TIL tawaran anda hendaklah termasuk:

• Jumlah Caj Kewangan. Ini adalah jumlah yang anda wajib bayar sepanjang hayat pinjaman anda.
• APR. Kadar peratusan tahunan anda (APR) ialah kos tahunan pinjaman anda, termasuk faedah dan yuran seperti yuran anda. APR anda bukan hanya kadar faedah anda; ia mungkin lebih tinggi daripada ini, mungkin ketara.
• Amaun Dibiayai. Inilah jumlah yang anda pinjam. Yuran asal pinjaman anda, jika ada, dikurangkan sebelum pinjaman anda dibiayai, tetapi anda masih membayar bunga atas jumlah penuh yang dibiayai.
• Jumlah Pembayaran. Ini adalah jumlah caj kewangan anda, bayaran balik pokok dan yuran tidak pilihan. Contohnya, pinjaman dengan prinsipal $ 10,000 dan $ 2,000 dalam caj kewangan mempunyai jumlah pembayaran sebanyak $ 12,000.
• Jadual pembayaran. Bahagian ini membentangkan jumlah dan tarikh bayaran anda. Pembayaran sentiasa tetap dan biasanya dibuat bulanan.
• Bayaran. Seksyen ini memberi yuran tambahan yang pemberi pinjaman boleh dikenakan di bawah keadaan tertentu, seperti bayaran lewat lewat.
• Dasar Bayaran Balik. Bahagian ini menggariskan sebarang penalti yang akan dikenakan untuk pembayaran awal. Banyak pinjaman peribadi tidak mempunyai penalti prabayar, tetapi mereka boleh menjadi penting di mana mereka wujud.

Langkah 7: Terima Tawaran Pinjaman

Luangkan masa anda dengan langkah ini. Tawaran pinjaman anda mungkin akan mempunyai tarikh tamat tempoh - taktik tekanan biasa - tetapi bukan tarikh potong rasmi. Sesetengah pemberi pinjaman cuba untuk memenangi lebih banyak penumpang pagar dengan tawaran yang lebih menarik - seperti kadar faedah yang lebih rendah atau istilah pembayaran balik yang lebih lama - beberapa hari atau minggu selepas pertanyaan awal.

Sekiranya anda telah memohon dengan peminjam berbilang, lakukan ketekunan wajar anda pada setiap satu dan pertimbangkan setiap tawaran dengan berhati-hati. Ketahuilah bahawa menerima tawaran dan memulakan proses permohonan formal bermakna bersetuju dengan tarikan kredit keras yang mungkin akan mengetuk skor FICO anda dengan beberapa poin.

Langkah 8: Sediakan Semua Dokumentasi yang Diminta

Jangan mengelirukan penerimaan anda dengan kelulusan pemberi pinjaman anda. Pemberi pinjaman anda masih perlu menjalankan kredit anda dan memeriksa kewangan anda, dan anda boleh mengharapkan untuk dipanggil untuk membuat penyataan yang dibuat semasa proses kelayakan. Ini bermakna:

• Menyediakan stok gaji, penyata cukai, atau penyata bank sebagai bukti pendapatan dan pekerjaan (pemohon yang bekerja sendiri umumnya menghadapi lebih banyak penelitian daripada pekerja tradisional)
• Menyediakan penyata akaun bank dan pelaburan sebagai bukti rizab cecair
• Menyediakan maklumat mengenai kewangan pasangan anda, jika perlu

Sekiranya anda merancang untuk menerima pembiayaan melalui deposit langsung, anda juga perlu menyediakan maklumat akaun pendanaan.

Langkah 9: Tanggapi dengan segera kepada Komunikasi Pemberi Pinjaman

Proses permulaan bermula apabila anda menerima tawaran pinjaman. Bergantung kepada pemberi pinjaman dan profil kredit anda, proses ini boleh mengambil masa mana saja dari satu hari perniagaan hingga lebih lama dari seminggu.

Sepanjang tempoh ini, anda mungkin mendengar dari pemberi pinjaman, sering kerana mereka meminta dokumen tambahan dan kadang-kadang kerana isu yang lebih rumit memerlukan penjelasan. Berikan segera kepada semua permintaan tersebut. Pastikan untuk menentukan kaedah komunikasi pilihan anda; jika anda jarang menyemak e-mel anda, jangan buat alamat e-mel anda sebagai titik utama hubungan anda.

Firman Akhir

Memohon pinjaman peribadi bukanlah membosankan seperti memohon pinjaman gadai janji, namun ia memerlukan waktu sekalipun - sekurang-kurangnya beberapa hari dari saat anda memulai penyelidikan hingga hari pinjaman yang telah diluluskan anda dibiayai.

Proses ini mempunyai banyak jalan luar. Selepas menyemak skor kredit anda, anda mungkin menyimpulkan bahawa pinjaman anda boleh menunggu sehingga anda telah memupuk profil peminjam anda. Berikutan kelulusan bersyarat, bacaan yang singkat mengenai pendedahan Kebenaran dalam Pinjaman anda boleh memberi anda jeda. Tawaran transfer baki APR 0% pada minit terakhir mungkin akan memberi gambaran kepada pinjaman peribadi yang lebih tinggi yang anda sedang mempertimbangkan.

Walau apa pun keadaan anda, merawat proses memohon pinjaman peribadi dengan graviti yang sewajarnya. Perkara terakhir yang anda perlukan, bulan atau tahun di jalan, adalah tanggungjawab yang menghancurkan anda tidak mampu membayar balik.

Adakah anda berfikir tentang memohon pinjaman peribadi? Jika anda baru-baru ini memohon untuk satu, apakah yang anda fikirkan tentang proses itu?