7 Sebab untuk Dapatkan Pinjaman Peribadi - Faedah & Perkara yang Perlu Dipertimbangkan

Orang-orang yang bertanggungjawab dari segi kewangan menggunakan kad kredit untuk pembelian harian, membiayai pembelian kereta dengan pinjaman kenderaan yang dijamin, dan mengambil pinjaman gadai janji untuk membeli rumah yang mereka tidak boleh bermimpi untuk membayar secara tunai.

Pinjaman peribadi bercagar dan tidak bercagar semakin popular dengan peminjam yang bijak. Menurut data dari Experian, baki pinjaman peribadi AS mencecah $ 273 bilion pada suku kedua 2018, naik 11.4% daripada suku kedua 2017. Pertumbuhan keseimbangan pinjaman peribadi melebihi kredit kad, pinjaman pelajar, pinjaman kereta dan baki gadai janji, semua yang berkembang dengan baik di bawah 10%. Pemula Fintech seperti Lending Club dan SoFi, yang umumnya mempunyai aplikasi dalam talian yang mesra pengguna dan menawarkan pembiayaan pesat, memacu banyak ruang pertumbuhan.

Kelebihan pengguna untuk pinjaman peribadi tidaklah mengejutkan. Berbanding dengan alternatif seperti kad kredit dan pinjaman habis bulan, pinjaman peribadi tidak bercagar mempunyai beberapa kelebihan utama. Walaupun kurang biasa, pinjaman peribadi dijamin mempunyai nilai sebenar untuk peminjam yang layak, juga.

Berikut adalah melihat dengan lebih dekat faedah utama pinjaman peribadi yang dijamin dan tidak bercagar dan beberapa alasan utama yang anda mungkin pertimbangkan menggunakannya.

Faedah Mengambil Pinjaman Peribadi

Mengapa anda lebih suka pinjaman peribadi berbanding alternatif biasa? Pertimbangkan manfaat ini, tetapi ingatlah bahawa produk kredit yang ideal untuk apa-apa keadaan bergantung kepada banyak faktor, termasuk kredit peminjam, pendapatan, aset, istilah pembayaran balik yang diutamakan, dan tujuan pinjaman atau tujuan kredit yang dimaksudkan.

1. Keupayaan untuk Meminjam Lebih Tinggi daripada Kad Kredit

Menurut laporan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, Pasaran Kredit Pengguna Pengguna 2017, ukuran kredit purata pada tahun 2017 adalah kurang daripada $ 10,000 untuk peminjam super Perdana, kepada kira-kira $ 6,500 untuk peminjam utama, kepada kira-kira $ 1,250 untuk peminjam subprima.

Had perbelanjaan setiap kad berada dalam julat yang ditetapkan oleh penerbit atau rangkaian kad, dengan had yang lebih rendah untuk pemohon yang hampir tidak layak untuk kad dan had yang lebih tinggi untuk pemohon yang sangat berkelayakan. Sebagai contoh, had kredit pada kad kredit bercagar yang direka untuk pengguna dengan kredit terjejas mungkin berkisar dari $ 300 untuk pemohon paling lemah kepada $ 5,000 untuk yang terkuat. Dengan kad kredit tanpa bayaran balik tahunan, had mungkin berkisar antara $ 2,500 hingga $ 10,000. Pada kad kredit perjalanan ultra-premium seperti Chase Sapphire Reserve, had mungkin berkisar antara $ 10,000 hingga $ 50,000.

Seperti penyedia pinjaman peribadi, pengeluar kad kredit menggunakan beberapa faktor untuk menetapkan had perbelanjaan. Kebanyakan datang dari laporan kredit pengguna:

Nisbah hutang kepada pendapatan
Kebankrapan atau kesusahan yang terkini
Masa dan kekerapan pertanyaan kredit (tarik kredit keras)
Coretan pembayaran pada akaun kredit aktif yang lain
Sejarah pendapatan dan pekerjaan
Markah kredit

Had peminjaman pinjaman peribadi cenderung lebih murah daripada had kredit. Walaupun batas pinjaman berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, peminjam yang paling peribadi menetapkan prinsipal pinjaman pada $ 25,000 hingga $ 30,000. Ada yang lebih murah hati; SoFi membenarkan peminjam yang berkelayakan memohon sehingga $ 100,000 dalam pinjaman tunggal.

2. Potensi Kadar Faedah yang Lebih Rendah Daripada Kad Kredit

Kadar faedah pinjaman peribadi biasanya lebih rendah daripada kadar faedah kad kredit untuk peminjam setanding.

Kadar pinjaman peribadi tidak bercagar bermula pada 5% atau 6% APR untuk peminjam yang sangat berkelayakan. Sebaliknya, ia jarang didapati walaupun kad kredit APR rendah dengan APR biasa di bawah 10%, tanpa mengira kekuatan pemohon. Banyak kad kredit mempunyai tawaran pengenalan rendah atau tanpa faedah yang terakhir 12, 15, atau bahkan 21 bulan, tetapi kadar kenaikan hingga 10%, 15%, 20%, atau lebih tinggi sebaik sahaja tempoh intro berakhir.

3. Jaminan Biasanya Tidak Diperlukan

Pinjaman peribadi tidak bercagar tidak memerlukan peminjam untuk meletakkan cagaran. Kesan pemalsuan pinjaman tidak bercagar adalah teruk, tetapi kehilangan kenderaan, rumah, atau pusaka keluarga yang tidak ternilai tidak ada di antara mereka.

4. Lebih Mudah Mengurus Daripada Lebih Banyak Akaun Kad Kredit

Pinjaman peribadi tunggal yang dibiayai tetap dalam satu sekaligus adalah lebih mudah untuk mengurus daripada beberapa akaun kad kredit dengan had perbelanjaan yang berbeza, kadar faedah, tarikh pembayaran yang perlu dibayar dan polisi penerbit. Jika anda tahu anda perlu meminjam $ 25,000, mengapa tidak memohon pinjaman peribadi tunggal dalam jumlah tersebut dan bukannya empat kad kredit dengan had perbelanjaan sebanyak $ 6,250 sesaham?

5. Jadual Pembayaran Balik yang dapat diramalkan

Pinjaman peribadi adalah pinjaman ansuran dengan kadar faedah tetap, terma pembayaran balik, dan bayaran bulanan. Pada persetujuan, anda akan belajar dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan untuk membayar balik setiap bulan, jumlah pembayaran balik bulanan yang anda perlu buat, dan jumlah kos faedah anda sepanjang hayat pinjaman.

Barisan kredit bergulir, seperti kad kredit dan kad kredit ekuiti rumah, tidak dapat diramalkan. Satu-satunya perkara yang tetap ialah tarikh akhir bayaran bulanan anda; bayaran bulanan minimum yang diperlukan bergantung pada penggunaan kredit anda, dan kadar faedah anda akan berubah dengan kadar tanda aras.

6. Tempoh Bayaran Balik Yang Lebih Panjang Daripada Beberapa Alternatif

Kebanyakan pinjaman peribadi mempunyai tempoh pembayaran balik antara dua hingga lima tahun, tetapi beberapa penyedia pinjaman peribadi tidak menawarkan tempoh tujuh tahun atau lebih. Alternatif subprime yang popular seperti pinjaman habis bulan dan pinjaman kedai pajak gadai mempunyai istilah yang jauh lebih pendek - dan kadar faedah yang jauh lebih tinggi.

Alasan Utama untuk Dapatkan Pinjaman Peribadi

Ini adalah antara sebab yang paling biasa untuk memohon pinjaman peribadi. Perlu diketahui bahawa tujuan pinjaman anda boleh mempengaruhi saiz, kadar, dan tempoh pembayaran balik pinjaman anda. Jika dibenarkan, meletakkan cagaran untuk mendapatkan pinjaman adalah hampir pasti untuk mengurangkan kadar faedah anda.

1. Untuk Membiayai Hutang Sedia Ada

Banyak pinjaman peribadi yang tidak bercagar adalah pinjaman penyatuan hutang yang diambil untuk maksud mengintegrasikan pelbagai pinjaman sedia ada atau kredit kepada pinjaman tunggal, selalunya pada kadar faedah yang lebih rendah.

Pinjaman penyatuan hutang:

Adalah lebih mudah untuk dikendalikan daripada pelbagai jenis kredit yang mereka ganti
Boleh diramal kerana mereka pinjaman ansuran dengan bayaran tetap
Mungkin ada bayaran bulanan yang lebih rendah, terutamanya apabila mereka menyatukan hutang kad kredit

Bagaimana Pinjaman Penyatuan Pinjaman Kerja

Katakan anda mempunyai $ 20,000 dalam hutang kad kredit sedia ada yang tersebar di empat akaun di mana anda sedang membuat pembayaran minimum berjumlah $ 800 sebulan.

Anda memohon pinjaman peribadi tanpa jaminan dengan prinsipal $ 20,000, atau mungkin beberapa mata peratusan lebih jika pemberi pinjaman anda mengenakan yuran asal. Anda menggunakan hasil pinjaman anda untuk melunaskan empat kad kredit anda dengan segera. Kemudian, untuk baki tempoh pinjaman tidak bercagar anda, anda membuat bayaran bulanan tetap. Apabila pinjaman anda dibayar, anda akan mencapai penghujung perjalanan hutang yang bermula bulan pertama anda gagal membayar salah satu daripada empat kad kredit tersebut secara penuh.

Apa yang Perlu Diperhatikan dalam Pinjaman Penyatuan Hutang

Pinjaman penyatuan hutang yang ideal:

Mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada kadar purata pada hutang yang disatukan
Mempunyai bayaran bulanan yang jauh lebih rendah daripada jumlah gabungan hutang konsolidasi (ini adalah fungsi kadar pinjaman dan jangka masa; contohnya, bayaran bulanan pada pinjaman peribadi tanpa jaminan $ 20,000 dengan jangka waktu lima tahun dan APR 10% adalah sekitar $ 425 )
Adalah cukup besar untuk memenuhi matlamat penyatuan hutang anda

2. Membiayai Pembelian Satu Utama

Pinjaman peribadi tidak bercagar boleh menjadi penyelesaian pembiayaan yang sesuai untuk pembelian satu kali utama jika:

Kredit anda, pendapatan, dan faktor penaja jamin yang lain memenuhi syarat anda untuk kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada APR kad kredit biasa anda yang paling berpatutan
Anda tidak menjangkakan dapat membayar pembelian pada akhir mana-mana 0% APR promosi window (windows biasanya 21 bulan paling banyak, berbanding dengan 60 bulan atau lebih lama untuk pinjaman peribadi biasa)
Penjual tidak menerima kad kredit
Batasan kredit gabungan anda tidak cukup tinggi untuk menampung kos penuh, dan anda tidak mahu memohon kad lain

Pembelian satu kali yang biasa anda boleh mengambil pinjaman peribadi termasuk:

Pengangkutan. Jika anda membeli kereta baru atau terpakai dari wakil jualan, anda mungkin akan mendapat kadar yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih kecil dengan pinjaman kenderaan yang dijamin, tetapi pinjaman peribadi yang tidak bercagar mungkin merupakan pertaruhan terbaik anda dalam transaksi pihak-pihak swasta Pemberi pinjaman konvensional tidak akan membiayai secara langsung. Anda boleh menggunakan hasil pinjaman anda untuk membiayai pengeluaran tunai atau isu cek bank.
Pembaikan rumah. Jika anda tidak mempunyai ekuiti yang mencukupi di rumah anda - sekurang-kurangnya 15%, atau nisbah pinjaman kepada nilai kepada 85% - untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit yang dijamin, pinjaman peribadi yang tidak bercagar mungkin menjadi pertaruhan terbaik anda seterusnya untuk membiayai projek pembaikan rumah seperti pengubahsuaian dapur. Anda boleh menggunakan hasil pinjaman untuk membiayai pembelian berkaitan projek, mungkin dengan kad debit atau ganjaran kad kredit terikat pada akaun pendanaan, selagi anda membayar baki kad kredit sepenuhnya setiap bulan.
Percutian A. Jika anda tidak boleh membayar bercuti utama dalam satu jumlah sekali gus, anda boleh mengambil pinjaman sebelum anda menempah tiket penerbangan dan hotel anda dan gunakan baki hasil untuk membiayai perbelanjaan yang dilakukan semasa perjalanan itu sendiri, seperti lawatan, kemasukan tarikan, restoran makanan dan cenderahati. Walaupun anda tidak harus menggunakan pinjaman peribadi untuk membenarkan berlakunya bercuti anda tidak mampu, ia dapat membantu anda menyebarkan perbelanjaan bercuti atas beberapa bayaran bulanan yang boleh diurus.

3. Untuk Menutup Perbelanjaan Utama yang Tidak Dijangka

Tidak semua perbelanjaan besar-besaran adalah sukarela, dan ada yang tidak boleh menunggu. Apabila perkara yang tidak dijangka berlaku, pembiayaan yang cepat berguna. Anda mungkin mempertimbangkan pinjaman peribadi untuk perbelanjaan yang tidak dijangka bersama seperti:

Bil perubatan utama
Pembaikan kenderaan kecemasan tidak dilindungi oleh insurans auto (seperti pekerjaan mahal seperti menggantikan penghantaran)
Pembaikan rumah segera (seperti membaiki atau menggantikan relau yang tidak berfungsi semasa musim sejuk)

Ramai pemberi pinjaman dalam talian pinjaman pada hari yang sama yang anda terima tawaran pinjaman mereka, dan yang lain hampir selalu membiayai dalam masa dua hari perniagaan. Sekiranya anda memulakan membeli-belah untuk pinjaman peribadi dalam masa beberapa hari selepas menanggung perbelanjaan, pembiayaan pinjaman anda akan datang sebelum anda dikenakan caj faedah atau terlepas sebarang tarikh pembayaran.

Sebagai alternatif, anda boleh membayar perbelanjaan awal dengan kad kredit ganjaran - jika had kredit anda membolehkan dan vendor menerima kad kredit - dan gunakan hasil pinjaman anda untuk membayar baki kad kredit sepenuhnya pada tarikh matang. Dengan bil $ 5,000, kembali wang tunai 2% menambah sehingga $ 150.

4. Membiayai Perkahwinan

Walaupun majlis perkahwinan secara teknikal satu peristiwa, ia adalah binatang yang berbeza daripada pembaikan rumah kecemasan atau merombak yang dirancang. Itu kerana kebanyakan majlis perkahwinan memerlukan banyak perancangan dan penyediaan bulan. Di pasaran metropolitan utama, tempahan katering dan tempat perlu dibuat satu tahun atau lebih terlebih dahulu. Perhiasan pertunangan boleh datang lebih awal; Saya membeli cincin pertunangan isteri saya 18 bulan sebelum kita secara rasmi mengikat simpulan.

Sekiranya saya berkahwin hari ini, saya serius mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman peribadi sebelum membuat pembelian pernikahan pertama saya, menubuhkan akaun pemeriksaan percuma yang berasingan untuk memegang hasil pinjaman dan membelanjakan pembayaran bulanannya, dan jika tidak, gunakan akaun semata-mata untuk pembelian berkaitan perkahwinan. Saya akan memilih pinjaman jangka panjang - 60 bulan, kemungkinan besar - untuk mengekalkan pembayaran balik yang boleh diurus dan memastikan keseimbangan pinjaman tidak berkurang.

5. Mengamalkan Anak

Kanak-kanak mahal pada umumnya, tetapi penggunaannya memberikan kos pendahuluan yang penting, seperti:

Perjalanan dan penginapan untuk ibu bapa angkat dan kelahiran
Yuran guaman untuk ibu bapa angkat dan kelahiran
Perbelanjaan perubatan untuk anak angkat

Adopsi antarabangsa melibatkan yuran tambahan, termasuk:

Yuran agensi
Permohonan Kewarganegaraan dan yuran pentadbiran lain

Agensi pengangkatan swasta American Adoptions melaporkan bahawa kos purata untuk mengadopsi pada awal tahun 2010 mendekati $ 40,000. Bergantung kepada negara asal, pengambilan antarabangsa lebih murah - hampir $ 46,000 untuk anak-anak yang diterima pakai dari Ethiopia pada tahun 2012 dan 2013, sebagai contoh.

Seperti perancangan perkahwinan, proses pengangkatan boleh diseret selama bertahun-tahun. Dan kredit cukai persekutuan untuk ibu bapa angkat sering gagal untuk menanggung beban; pada tahun 2018, IRS membatalkan kredit cukai penerimaan pada $ 13,810 setiap anak. Jika anda menentukan bahawa kos pengangkatan anda akan melebihi kredit cukai persekutuan maksimum, pertimbangkan untuk menggunakan pinjaman peribadi untuk meminjam perbezaan antara kos akhir anggaran anda dan kredit maksimum.

6. Membuat Pembayaran Cukai

Pembayaran cukai anggaran suku tahunan anda adalah sifar faedah, pinjaman jangka pendek kepada pihak berkuasa negeri dan persekutuan. Kenapa anda perlu membayar faedah ke atas dana yang anda buatkan?

Untuk pemula, kerana aliran tunai anda menuntutnya. Sekiranya anda menjalankan perniagaan atau perniagaan tunggal yang menghasilkan pendapatan yang tidak teratur atau bermusim - seperti sebuah restoran di bandar bercuti tepi pantai atau firma perakaunan yang mengkhusus dalam penyediaan cukai - anda mungkin tidak mempunyai dana yang mencukupi untuk membuat bayaran bersamaan pada bulan April , Jun, September, dan Januari.

Sekiranya anda menjangkakan dapat membayar baki anda dengan lengkap oleh tarikh penyata atau tidak lama selepas itu, satu pilihan adalah membayar cukai anda dengan kad kredit. Tanpa liputan jangka panjang promosi selama 0% APR, namun, biaya faedah yang tinggi akan melemahkan kes pembayaran cukai kad kredit dalam jangka panjang. Pinjaman peribadi yang lebih rendah adalah alternatif yang lebih murah.

7. Untuk Memulakan atau Memperluaskan Perniagaan

Jika anda memerlukan wang untuk memulakan perniagaan atau memulakan semula kerjaya anda sebagai solopreneur, anda tidak perlu memohon pinjaman komersial. Pinjaman peribadi tidak bercagar akan dilakukan dengan baik, dengan syarat prinsipalnya mencukupi untuk menampung kos permulaan anda.

Syarikat Pinjaman Peribadi Terbaik

Sebelum anda mengambil pinjaman peribadi, penting untuk melakukan usaha wajar anda. Perhatikan istilah yang ditawarkan oleh setiap syarikat dan cari tahu apa yang akan menjadi yang terbaik untuk keperluan anda. Berikut adalah beberapa peminjam pinjaman peribadi terbaik yang ada.

SoFi

Tidak seperti banyak syarikat pinjaman peribadi, SoFi tidak mengenakan yuran asal atau penalti prabayar. Selain itu, mereka adalah satu-satunya syarikat yang menawarkan pinjaman sehingga $ 100,000. Dengan syarat dua hingga tujuh tahun, anda boleh memilih pilihan bayaran balik yang sesuai dengan keperluan anda. Dan jika anda kehilangan pekerjaan anda, anda mungkin memenuhi syarat untuk perlindungan pengangguran, yang membolehkan anda menjeda pembayaran anda buat sementara waktu.

Ketahui lebih lanjut mengenai pinjaman peribadi SoFi di sini.

Permulaan

Upstart percaya terdapat lebih banyak orang daripada skor kredit mereka. Itulah sebabnya mereka juga mempertimbangkan pendidikan, potensi pendapatan, dan sejarah kerja ketika membuat keputusan pinjaman. Anda mempunyai pilihan untuk memilih sama ada pelan pembayaran tiga atau lima tahun, dan tiada penalti prabayar.

Ketahui lebih lanjut mengenai Pinjaman peribadi Permulaan di sini.

Lending Club

Kelab Pinjaman memberi anda kemampuan untuk memohon pinjaman peribadi dan menerima keputusan dalam beberapa minit. Melalui platform pinjaman peer-to-peer ini, anda akan membuat pembayaran bulanan tetap, yang bagus untuk sesiapa sahaja yang ingin menyatukan hutang faedah tinggi. Kelab Pinjaman tidak mengenakan penalti prabayar, tetapi mereka mempunyai yuran penerbitan sebanyak 1% hingga 6%.

Ketahui lebih lanjut mengenai Pinjaman peribadi pinjaman Pinjaman di sini.

Firman Akhir

Walaupun perkara di atas adalah antara alasan yang paling biasa untuk mengambil hutang baru dalam bentuk pinjaman peribadi, mereka bukan satu-satunya sebab untuk berbuat demikian.

Sesungguhnya, jika anda telah memohon pinjaman peribadi dalam talian baru-baru ini, anda pasti menyedari pilihan "Lain" dalam menu jatuh turun "Tujuan Pinjaman". Pemberi pinjaman peribadi hanya berminat untuk menanggung jamin pinjaman anda kerana anda memperolehnya dibiayai, sehingga mereka sanggup mempertimbangkan pinjaman yang tidak sesuai dengan kes penggunaan biasa.

Itulah berita baik bagi peminjam. Selagi anda memenuhi kredit asas dan kelayakan pendapatan, dan anda mungkin bersedia untuk menerima pinjaman yang lebih kecil daripada yang anda suka, kemungkinan besar anda akan mendapati pemberi pinjaman bersedia untuk meluluskan permohonan anda. Masa untuk mula memikirkan bagaimana anda akan menggunakan hasil pinjaman anda.

Pernahkah anda memohon pinjaman peribadi? Apa sebab awak?