Apakah Rancangan Penjimatan Simpanan Persekutuan Roth (TSP)

TSP menawarkan faedah simpanan dan faedah yang serupa kepada pelan tradisional 401k. Anda boleh menyumbang sehingga $ 16,500 pendapatan sebelum cukai jika anda berusia di bawah 50 tahun, atau $ 22,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua. Jumlah yang anda sumbangkan ditambah dengan dana yang hampir sama yang disimpan oleh kerajaan yang terkumpul bebas cukai sehingga anda mengeluarkan dana semasa persaraan (ditakrifkan sebagai umur 59 1/2 untuk tujuan cukai). Pada ketika ini, keseluruhan pengeluaran dicukai sebagai pendapatan biasa.

Walau bagaimanapun, sesetengah pekerja lebih suka model Roth, di mana sumbangan dikenakan cukai, tetapi pengeluaran adalah bebas cukai. Nasib baik untuk para pelabur ini, pilihan persaraan baru tidak lama lagi akan tersedia kepada pekerja-pekerja Federal yang dipanggil Roth TSP.

The Roth 401k

Sejak beberapa tahun yang lalu, lebih banyak lagi rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan telah menawarkan pilihan Roth 401k sebagai alternatif kepada pelan 401k yang ditangguhkan cukai tradisional. Berbeza dengan 401k tradisional, alternatif Roth membolehkan para pelabur menyumbang pendapatan selepas cukai kepada dana. Akibatnya, semua pengeluaran selepas bersara benar-benar bebas cukai.

Kemunculan Roth 401k telah meninggalkan banyak pelabur yang tertanya-tanya sama ada mereka perlu memusnahkan 401k tradisional mereka memihak kepada pilihan Roth atau, sekurang-kurangnya, memindahkan beberapa dana mereka ke Roth 401k.

Rancangan Simpanan Simpanan untuk Menawarkan Pilihan Roth pada tahun 2012

Hasil daripada Akta Peningkatan Pelan Simpanan Thrift tahun 2009, pilihan Roth TSP akan tersedia pada suku kedua 2012, dan pelabur TSP tidak lama lagi akan dibentangkan dengan pilihan yang sama seperti Roth 401k.

Sekiranya mereka menyumbang dana kepada TSP Roth atau TSP yang ditangguhkan cukai? Pertimbangan yang berhati-hati terhadap faktor-faktor berikut akan membantu pelabur TSP menentukan jenis pelan yang paling sesuai untuk mereka.

Kelebihan TSP Roth

Lebih dari TSP Tradisional

Manfaat utama pilihan Roth TSP ialah membolehkan pelabur membuat pengeluaran tanpa cukai setelah bersara. Ini adalah ideal jika anda prihatin terhadap kadar cukai masa depan, fikir anda akan berada dalam pendatang cukai pendapatan yang lebih tinggi semasa bersara, atau jika anda masih muda dan mempunyai banyak tahun untuk keuntungan dalam portfolio persaraan anda untuk kompaun.
Lebih lanjut, terdapat lebih banyak kelonggaran mengenai penarikan balik sumbangan Roth daripada sumbangan tradisional TSP. Contohnya, anda boleh menarik balik sumbangan Roth pada bila-bila masa, penalti dan bebas cukai.

Lebih dari IRA Roth

Sekiranya IRA Roth mempunyai rawatan cukai yang sama, mengapa tidak patut pelabur memilih ini melalui Roth TSP?

Pertama, Roth TSP membenarkan had maksimum tahunan sebanyak $ 16,500, sedangkan Roth IRA hanya membenarkan sumbangan tahunan sebanyak $ 5,000.
Kedua, tidak ada had pendapatan untuk RSP TSP, dan dengan RSP TSP, anda layak mendapat caruman majikan yang sesuai berdasarkan sumbangan anda sendiri. Sumbangan majikan adalah wang yang "bebas" yang hanya boleh dikutip melalui pelan persaraan yang ditaja oleh majikan.
Akhirnya, kerana pilihan pelaburan TSP mempunyai beberapa nisbah perbelanjaan terendah dalam industri, Roth TSP mungkin akan lebih murah daripada IRA Roth, yang bermaksud lebih banyak wang untuk anda semasa bersara.

Kelemahan TSP Roth

Terdapat dua kelemahan utama kepada RSP TSP berbanding dengan TSP tradisional.

Pertama, untuk pelabur berpendapatan tinggi, TSP tradisional mungkin lebih masuk akal kerana ia menyediakan mereka dengan pengecualian cukai jangka panjang yang signifikan. Bagi pelabur ini, pengecualian cukai jangka pendek mungkin lebih besar daripada faedah yang mereka terima dari pengeluaran persaraan tanpa cukai yang ditawarkan oleh pilihan Roth TSP. Sudah tentu, kaveat adalah jika pelabur membuat pulangan yang ketara ke atas pelaburan mereka sepanjang Roth TSP, mereka akan membayar cukai ke atasnya juga.
Kedua, majikan yang dibiayai, sumbangan yang serasi tidak akan berubah kerana ciri Roth. Apa ini bermakna mereka masih akan ditangguhkan cukai; Cukai pendapatan biasa akan disebabkan oleh pengeluaran mereka dan penarikan keuntungan yang berkaitan semasa persaraan, walaupun sumbangan anda dan keuntungan yang berkaitan akan dikenakan cukai. Ia juga bermakna bahawa sumbangan dolar anda kepada rancangan itu masih menentukan sumbangan majikan anda.

Sebagai contoh, jika anda memilih menyumbang kurang kepada pilihan Roth untuk membayar cukai yang perlu anda bayar pada sumbangan tersebut, perlawanan majikan anda juga akan kurang daripada apa yang anda sebaliknya akan menyumbang kepada TSP tradisional. Dalam erti kata lain, anda perlu menimbang manfaat cukai terhadap sebarang kehilangan potensi yang mungkin anda alami dari sumbangan Roth yang lebih rendah dan dengan itu pertandingan majikan yang lebih rendah. Yang berkata, jika anda menyumbang maksimum tahunan kepada TSP Roth, anda masih akan menerima perlawanan maksimum majikan anda.

Siapa yang Perlu Mengambil bahagian dalam TSP Roth

Sama ada atau tidak anda mesti menyertai Roth TSP akan bergantung terutamanya kepada bagaimana anda merasakan keberkesanan cukai sekarang vs bebas cukai kemudian, dan bagaimana ia akan memberi kesan kepada anda. Pelan Roth selalunya sesuai untuk pelabur muda yang telah bertahun-tahun untuk pendapatan persaraan untuk kompaun, yang sering dalam kurungan cukai yang rendah, dan siapa yang mampu membayar cukai pendapatan sekarang.

Roth TSP, seperti Roth 401k, mungkin juga sesuai untuk pelabur yang pendapatan mereka tidak layak untuk membuka Roth IRA, atau untuk para pelabur yang telah menyumbang kepada Roth IRA tetapi yang ingin menyumbang lebih banyak. Untuk kumpulan yang terakhir ini, ia mungkin masuk akal untuk mengalihkan sumbangan Roth IRA kepada Roth TSP untuk memanfaatkan perlawanan kerajaan. Roth TSP juga boleh menjadi kenderaan yang baik untuk mempelbagaikan risiko cukai dalam sebahagian besar portfolio persaraan tertunda cukai.

Firman Akhir

The Roth TSP telah lama ditunggu-tunggu oleh kakitangan Persekutuan. Sekarang bahawa ia sudah hampir mendekati, ia merupakan pilihan penting untuk dipertimbangkan sebagai cara untuk mempelbagaikan dana persaraan seseorang.

Apakah pendapat anda mengenai Rancangan Simpanan Simpanan Roth Thrift? Adakah anda merancang untuk mengambil bahagian apabila ia ditawarkan?