Cara Pilih Pelaburan Terbaik untuk Rancangan 401k Anda

Sebagai contoh, sesetengah majikan menyumbang sehingga 6% daripada gaji pekerja atas dasar dolar-dolar, sehingga jumlah sumbangan pekerja. Jika anda membuat $ 50,000 setahun dan mengetepikan 10% gaji anda ke dalam 401k anda ($ 5,000), dalam senario ini majikan anda akan menyumbang tambahan $ 3,000 (6% dari $ 50,000), meningkatkan jumlah pelaburan anda kepada $ 8,000. Ini adalah faedah utama yang mempercepat pertumbuhan modal.

Melabur $ 5,000 setahun untuk 20 tahun dengan kadar pertumbuhan 5% menghasilkan dana $ 104,493; melabur $ 8,000 dalam tempoh yang sama pada pulangan yang sama menghasilkan dana $ 167,188. Baki akhir adalah kombinasi wang yang anda belanjakan dan kadar pulangan yang anda perolehi dalam pelaburan anda dari semasa ke semasa. Dengan itu, anda perlu berusaha untuk memaksimumkan sumbangan anda - termasuk sumbangan yang sesuai dengan majikan anda - dengan memilih pelaburan yang akan membantu anda mencapai matlamat persaraan anda.

Tips untuk Memilih Pelaburan 401k Terbaik

Menentukan pelaburan yang mana "pelaburan terbaik" bukanlah "satu ukuran yang sesuai dengan semua" usaha. Setiap orang mula menjimatkan pada usia yang berbeza, dengan matlamat yang berbeza, pendapatan dan perbelanjaan yang berbeza, dan harapan persaraan yang berbeza-beza. Semua faktor ini mempengaruhi pelaburan mana yang paling sesuai dengan keperluan khusus anda. Keputusan anda mungkin lebih rumit oleh pilihan pelaburan yang disediakan oleh majikan anda.

Mengikut undang-undang, rancangan 401k yang membolehkan anda memilih pelaburan anda sendiri mesti menawarkan sekurang-kurangnya tiga pilihan pelbagai, masing-masing dengan risiko dan pulangan yang berlainan. Pada umumnya, anda tidak dibenarkan untuk melabur dalam koleksi, seperti seni, barang antik, permata, atau duit syiling, tetapi mungkin dalam keadaan tertentu melabur dalam logam berharga, seperti emas. Ini biasanya tidak disyorkan untuk rancangan persaraan kerana mereka tidak mendapat pulangan yang standard, tetapi turun naik harga berdasarkan psikologi pelabur dan nilai perindustrian.

1. Tahap Pelaburan Anda

Sekurang-kurangnya, anda harus melabur sekurang-kurangnya pada tahap sumbangan yang sesuai dengan majikan anda. Pada tahun 2014, anda boleh menyumbang sehingga $ 17,500 (atau $ 23,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih), dengan sumbangan maksimum $ 52,000 (termasuk kombinasi sumbangan anda dan majikan anda). Kebanyakan orang merasa mudah untuk memecah sumbangan tahunan ke bahagian yang sama yang ditolak setiap tempoh bayar. Sebagai contoh, jika anda mahu menyumbang $ 12,000 setahun, anda akan meminta untuk mendapatkan $ 1,000 ditolak dari gaji anda setiap bulan.

Nasihat terbaik untuk sesiapa yang menyimpan untuk persaraan adalah untuk melabur awal dan sering. Menjimatkan awal dalam kehidupan memaksimumkan manfaat pengkompaunan bebas cukai. Pertimbangkan contoh Mike dan Tom:

Kedua-dua Mike dan Tom memperoleh kadar faedah 5% yang sama pada pelaburan mereka setiap tahun. Mike mula menjimatkan $ 200 sebulan dalam rancangan 401k syarikatnya pada umur 25 tahun, dengan tambahan $ 100 sebulan disumbangkan oleh majikannya, dengan jumlah $ 3,600 setahun. Sepanjang karier 40 tahun, beliau menyumbangkan $ 96,000 kepada pelan persaraannya. Menjelang umur 65, keseimbangan Mike meningkat kepada $ 468,636.

Tom, sebaliknya, menunggu sehingga dia berusia 45 tahun untuk mula menyelamatkan dalam rancangan majikannya. Dia menyumbangkan $ 400 sebulan, dengan $ 200 perlawanan oleh majikannya, dengan sumbangan sebanyak $ 7,200 setiap tahun. Walaupun Tom menyumbang jumlah yang sama seperti Mike - $ 96,000 - pelaburannya hanya mempunyai 20 tahun untuk berkembang. Apabila dia bersara pada umur 65 tahun, jumlah pelaburannya hanya $ 250,923, jumlahnya kira-kira separuh daripada baki akhir Mike.

Baki akhir anda ialah jumlah wang yang anda belanjakan, kadar pendapatan anda, dan masa pelaburan anda dibenarkan berkembang. Menyimpan lebih banyak dan lebih lama mengurangkan jumlah pendapatan yang anda mesti capai untuk mencapai matlamat akhir anda. Oleh kerana kadar penurunan pendapatan, jumlah risiko yang diperlukan untuk menangkap kadar pendapatan juga berkurangan, meluaskan pilihan pelaburan yang anda ada kepada anda.

2. Rangka Masa Persaraan Anda

Masa antara hari ini dan hari yang anda mahu bersara adalah pertimbangan utama apabila memilih pelan pelaburan terbaik. Ringkasnya, anda mampu mengambil lebih banyak risiko apabila anda mempunyai lebih banyak masa. Kebanyakan pelaburan tidak menentu dalam jangka masa pendek - pada mulanya harga naik dan turun berdasarkan psikologi pelabur, dan bukan hasil kewangan sebenar. Seperti masa berlalu, keputusan sebenar menggantikan psikologi, supaya harga mencerminkan keupayaan syarikat untuk secara konsisten menyampaikan keuntungan. Keupayaan menjadi realiti.

Sebagai contoh, harga saham Apple ditutup pada 15 Februari 2013 pada $ 442.80 sesaham; setahun kemudian (14 Februari 2014), ia ditutup pada $ 543.99 sesaham. Sekiranya anda membeli stok pada 15 Februari 2013 dan menjualnya pada 14 Februari 2014, anda akan memperoleh $ 101.19 sesaham, atau 22.8% untuk pelaburan anda. Walau bagaimanapun, sepanjang tahun, harga saham berubah dari $ 385.10 sesaham (19 April 2013) kepada $ 575.14 (5 Disember 2013). Dalam erti kata lain, anda boleh kehilangan sebanyak 13%, atau memperoleh sebanyak 29.8%, sekiranya anda menjual stok anda sebelum akhir tahun.

Apabila melihat tren jangka panjang, Apple adalah contoh pertumbuhan yang berterusan. Apple telah menunjukkan kualiti pengurusannya selama bertahun-tahun, dan pelabur awal kini memperoleh ganjaran. Sebagai contoh, stok Apple pada 2009 teratas pada $ 213.95, dan stok Apple pada 2004 teratas pada $ 34.40. Seseorang yang membeli stok Apple pada tahun 2004 untuk kira-kira $ 34 sesaham, dan dijual pada 14 Februari 2014 untuk $ 544 sesaham, akan memperoleh pulangan 1,600% atas pelaburan awal mereka. Ini membuktikan manfaat masa apabila mempertimbangkan risiko dan ganjaran.

Malangnya, apabila umur persaraan anda semakin hampir dan kekukuhan pelaburan anda semakin singkat, anda kehilangan keselamatan yang menyebabkan keputusan pengurusan syarikat dalam peningkatan harga saham. Walaupun anda perlu mengurangkan sasaran pelaburan anda, bijak untuk memilih pelaburan yang lebih selamat, membendung ketidakstabilan dengan bertukar potensi untuk kepastian. Walaupun pemain berusia 30 tahun boleh melabur dengan agresif, mempunyai 35 tahun atau lebih untuk membuat kesilapan, seorang pemain berusia 60 tahun tidak mempunyai kemewahan sejak masa itu tidak berada di pihaknya.

3. Pengetahuan Pelaburan Anda

Apa yang anda tahu tentang pelaburan yang berbeza? Adakah anda telah membeli atau menjual saham biasa, membeli bon korporat atau kerajaan, atau memiliki dana bersama? Adakah anda faham bagaimana kepelbagaian - memiliki pelbagai aset dan bukannya - mempengaruhi risiko dan pulangan? Adakah pengalaman anda terhad untuk membuka akaun simpanan atau membeli stok syarikat anda? Adakah anda mempunyai masa untuk belajar tentang pelaburan, dan alternatif pelaburan yang tersedia untuk anda? Bergantung pada struktur 401k anda, terdapat banyak keputusan untuk dibuat, terutamanya jika majikan anda membenarkan anda mengarahkan pelaburan dalam akaun anda.

Kebanyakan majikan merancang menyediakan sekurang-kurangnya tiga alternatif, masing-masing memaparkan risiko dan pulangan yang berlainan. Pilihan mungkin termasuk yang berikut:

Dana Pasaran Wang. Pelaburan ini dianggap risiko rendah dan ganjaran yang rendah, dengan pelaburan dalam nota Perbendaharaan jangka pendek dan Sijil Deposit Deposit Persekutuan. Terdapat hampir tiada risiko pelaburan, tetapi pulangan biasanya bersamaan dengan kadar inflasi. Apa-apa wang yang anda fikir anda perlukan dalam tahun depan perlu dilaburkan dalam aset berisiko rendah di mana terdapat sedikit risiko kerugian.
Dana Bon. Dana pengurusan bon korporat atau jangka panjang yang diuruskan secara umumnya dianggap rendah hingga risiko sederhana, dengan ganjaran yang rendah dan sederhana. Walaupun dana bon kurang risiko pelaburan (bon tersebut dibayar apabila ia jatuh tempo), mereka menanggung risiko kadar faedah. Dengan kata lain, harga bon berbeza dengan sebaliknya dengan kadar faedah dari semasa ke semasa. Apabila kadar faedah meningkat, harga bon jatuh sehingga bon yang baru dan sebelum ini telah mendapat keseimbangan di pasaran. Ini bermakna bon dengan nilai muka $ 1,000 dan kupon 4% akan menjual pada $ 667 jika kadar faedah meningkat kepada 6%, walaupun ia dibayar pada nilai penuh apabila ia matang. Sebaliknya, bon dengan kadar faedah 6% akan dijual pada $ 1,500 jika kadar faedah jatuh kepada 4%, walaupun bon ditebus pada tempoh matang untuk $ 1,000. Aset-aset ini sangat sesuai untuk mengurangkan risiko keseluruhan pegangan persaraan anda, dan harus mewakili peningkatan jumlah portfolio anda dalam tempoh lima tahun yang membawa kepada persaraan.
Dana Seimbang. Walaupun dana seimbang membawa lebih banyak risiko daripada dana bon disebabkan pendedahan saham biasa mereka, dana seimbang juga menawarkan peluang yang lebih besar untuk pulangan. Oleh kerana peratusan bon dalam portfolio anda meningkat, ketidaktentuan portfolio anda telah lembap. Dana yang paling seimbang termasuk portfolio terpelbagai saham umum syarikat A.S. yang matang. Syarikat-syarikat ini biasanya diurus dengan baik, dengan sejarah panjang keuntungan. Ukuran mereka membuat kerugian besar tidak mungkin, sama seperti keuntungan luar biasa juga tidak mungkin (lebih mudah untuk menggandakan $ 1 juta dalam pendapatan daripada pendapatan $ 100 juta). Dana seimbang seolah-olah mendapat kadar 2% hingga 3%, ditambah dengan inflasi, dan harus menjadi teras yang memegang sebahagian besar portfolio persaraan.
Dana Pertumbuhan. Pelaburan saham yang terdiri sepenuhnya, portfolio dana pertumbuhan biasanya berbeza mengikut keistimewaan pengurus dana. Mereka boleh menjadi industri yang khusus (mis. Teknologi), peringkat pertumbuhan syarikat tertentu (contohnya pasaran baru muncul), atau memberi tumpuan kepada saiz syarikat (mis. Pertumbuhan topi kecil). Dana pertumbuhan lebih tidak menentu daripada dana seimbang - harga mereka berbeza-beza setiap hari - jadi mereka mempunyai risiko kerugian yang lebih tinggi, tetapi potensi yang lebih besar untuk memberi ganjaran. Dana pertumbuhan harus memberikan pulangan sebanyak 4% hingga 5% ke atas inflasi untuk mengimbangi peningkatan risikonya.

Ramai majikan memberi anda peluang untuk memisahkan sumbangan anda antara pelaburan, atau mengalihkan dana anda sekitar setiap suku tahun atau tahunan. Ini bermakna anda boleh secara aktif menguruskan portfolio anda berdasarkan apa yang berlaku di pasaran. Sebagai contoh, jika anda percaya ekonomi akan tertekan untuk tahun depan, anda boleh menjual dana saham anda dan melabur wang anda dalam pasaran wang risiko atau dana bon yang lebih rendah. Dan apabila anda melihat pasaran berkembang, anda boleh menjual pasaran wang anda dan dana bon untuk melabur dalam dana ekuiti. Strategi ini berkesan jika:

Anda mempunyai masa untuk tetap berada di atas unjuran pasaran dan ekonomi
Pemindahan antara dana dibenarkan dengan kos yang minimum
Anda memahami bahawa pengurus dana profesional anda juga memproyeksikan pasaran dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi atau meningkatkan portfolio anda. Dengan kata lain, usaha anda untuk meningkatkan pulangan anda mungkin berlebihan kepada usaha pengurus dana anda.

Walaupun anda tidak bersedia menyesuaikan portfolio anda setiap tahun, bijak untuk sentiasa menyelaraskan risiko dan parameter ganjaran portfolio anda dengan usia anda, mengurangkan risiko pelaburan anda semasa anda bersara. Ramai penasihat profesional mencadangkan nisbah ekuiti 90% kepada bon 10% pada tahun ke 5 sebelum bersara, seterusnya meningkatkan peratusan bon setiap tahun. Pada tahun persaraan, mereka mencadangkan nisbah 50% / 50% antara ekuiti dan pendapatan tetap.

4. Profil Risiko anda

Pertimbangan yang paling penting apabila memilih pelaburan anda adalah keselesaan dan keyakinan anda terhadap pilihan anda. Semua orang merasakan dan mengendalikan risiko dengan cara yang berbeza, sama ada ia membuat pelaburan, atau memilih tempat bercuti. Tidak ada tahap toleransi risiko yang betul atau salah, yang umumnya dipengaruhi oleh pengalaman, pengetahuan, dan keperibadian. Sebagai contoh, kebanyakan orang akan mempertimbangkan memandu kereta di 100 mph berbahaya, tetapi kepada pemandu profesional, 100 mph hanya perjalanan negara yang mudah. Profesional bukanlah syaitan yang berani - dia telah belajar bahawa risiko kemalangan tidak begitu baik apabila keretanya dipelihara dengan baik, jalannya dalam keadaan baik, dan pemandu berpengalaman.

Hakikat bahawa toleransi risiko anda agak tetap tidak bermakna bahawa pilihan pelaburan anda haruslah. Semakin banyak yang anda pelajari, semakin anda boleh mengenal pasti risiko sebenar, sama seperti seorang pemandu profesional mengetahui berapa cepat dia boleh mengambil giliran.

Jika pulangan pelaburan yang tidak menentu merayu kepada anda, lakukan usaha untuk belajar seberapa banyak yang anda boleh tentang pelaburan ini, termasuk cara untuk menghapuskan atau memindahkan risiko. Contohnya, jika anda membuat keputusan untuk melabur dalam syarikat baru yang berpotensi besar, tetapi berisiko tinggi, anda dapat mengurangkan risiko kerugian anda dengan meletakkan baki dana anda dalam pelaburan berisiko rendah.

Apabila anda mempertimbangkan portfolio 401k anda, terdapat dua faktor utama yang secara semulajadi mengurangkan risiko anda:

Masa. Sekiranya anda mempunyai banyak tahun sebelum anda memerlukan pelaburan anda, walaupun kerugian utama dapat diatasi.
Sumbangan Pencocokan Majikan. "Wang percuma" yang disediakan oleh majikan anda mungkin bermakna anda tidak perlu mengambil risiko yang sangat besar untuk mencapai matlamat anda sejak pulangan anda telah diperbesar oleh pelaburan mereka. Jika anda memutuskan untuk mengambil risiko dan ia berfungsi terhadap anda, sumbangan majikan anda melembutkan pukulan.

Hujung Pro: Anda boleh mendaftar untuk menerima analisis 401k percuma daripada Blooom. Mereka akan melihat peruntukan aset anda, bagaimana kepelbagaian akaun anda, dan yuran yang anda bayar.

Firman Akhir

Imbangan persaraan terakhir anda adalah fungsi wang yang anda belanjakan, kadar pendapatan anda, dan berapa lama wang anda dilaburkan. Anda mengawal jumlah pelaburan anda dan jenis pelaburan yang anda buat, sementara keadaan mungkin mempengaruhi masa anda melabur. Pelaburan terbaik untuk 401k anda adalah mereka yang memberikan pulangan tertinggi berdasarkan umur, pendapatan, profil risiko dan sumbangan majikan anda. Nasib baik, melalui usaha, pendidikan, dan pengalaman, anda boleh memperluas pilihan yang tersedia untuk anda sambil tetap selesa dengan keputusan anda.

Adakah anda mempunyai 401k? Bagaimana anda menentukan di mana dan bagaimana membuat pelaburan?