Cara Pilih Rancangan Insurans Kesihatan Terbaik untuk Keluarga Anda

Tetapi dengan begitu banyak pilihan untuk dipilih, bagaimana anda memilih pelan insurans kesihatan yang terbaik untuk keperluan anda? Pertama, ia membayar untuk memahami kebaikan dan keburukan setiap jenis pelan.

Jenis Pelan Asas

Terdapat empat kategori asas pelan dalam pasaran insurans kesihatan: gangsa, perak, emas, dan platinum. Pelan ini berbeza-beza berdasarkan peratusan purata perbelanjaan penjagaan kesihatan yang mereka bayar. Semakin tinggi nilai - emas dan platinum - semakin banyak mereka bayar ke arah perbelanjaan perubatan anda dan menurunkan kos saku poket anda.

Apabila berbelanja untuk insurans, anda akan mendengar banyak inisiatif yang dilambungkan, seperti HMO (organisasi penyelenggaraan kesihatan), PPO (organisasi penyedia pilihan), dan POS (pelan titik perkhidmatan). Terdapat juga rancangan bayaran untuk perkhidmatan dan insurans penjagaan jangka panjang. Sesetengah rancangan mengehadkan akses anda kepada pembekal penjagaan kesihatan di luar rangkaian anda, sementara jenis lain membolehkan anda melihat hampir mana-mana doktor. Inilah caranya rancangan ini menumpukan antara satu sama lain.

Rancangan HMO

Kelebihan: Kos out-of-pocket anda sering lebih rendah dan lebih banyak diprediksi. Anda biasanya tidak perlu mengemukakan tuntutan untuk dibayar balik untuk perbelanjaan anda.

Kelemahan:Perkhidmatan yang diberikan oleh doktor atau pakar di luar rangkaian anda secara amnya tidak dilindungi kecuali dalam keadaan kecemasan. Anda hampir selalu memerlukan rujukan dari doktor penjagaan utama anda untuk melihat pakar.

Rancangan PPO & POS

Kelebihan: PPO dan POS jauh lebih fleksibel daripada HMO, kerana mereka sering menutup kos perubatan luar. Juga, harga tidak biasanya setinggi dengan pelan bayaran untuk perkhidmatan.

Kelemahan:Selalunya lebih sukar untuk meramalkan kos keluar anda.

Pelan Bayaran untuk Perkhidmatan

Kelebihan: Anda tidak memerlukan kelulusan atau rujukan terlebih dahulu untuk mendapatkan rawatan perubatan di mana sahaja anda mahu dan dari sesiapa sahaja yang anda mahukan.

Kelemahan:Anda membayar premium dan deduktib yang lebih tinggi. Anda secara amnya juga membayar perkhidmatan perubatan terdahulu, kemudian mengemukakan tuntutan kepada syarikat insurans anda untuk mendapatkan pembayaran balik.

Rancangan Berkemungkinan Tinggi (Catastrophic)

Kelebihan: Premium rancangan pelepasan yang tinggi biasanya lebih rendah daripada pelan PPO atau POS. Dan perbelanjaan out-of-pocket dibincangkan antara syarikat insurans dan penyedia penjagaan kesihatan, yang sering menyebabkan kos yang lebih rendah.

Kelemahan: Jika anda memerlukan penjagaan kesihatan yang tinggi, seperti pembedahan, anda mesti memenuhi deductible anda sebelum insurans anda bayar apa-apa, dan potongannya sangat tinggi. Sebagai contoh, pada tahun 2019, IRS menetapkan pelan yang boleh ditolak tinggi sebagai satu dengan sekurang-kurangnya $ 1,350 untuk individu dan $ 2,700 untuk keluarga, walaupun potongan boleh meningkat lebih tinggi. Walau bagaimanapun, anda secara drastik boleh mengurangkan perbelanjaan keluar dari poket anda dari jenis pelan ini dengan menambah Akaun Simpanan Kesihatan dari Lively (lebih lanjut mengenai ini di bawah).

Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Ia adalah malang, tetapi Medicare dan kebanyakan pelan insurans kesihatan mengehadkan atau mengecualikan penjagaan jangka panjang. Jika anda mahu perlindungan, anda mesti memohon untuk pelan insurans penjagaan jangka panjang yang berasingan.

Kos pelan anda bergantung kepada beberapa perkara, seperti umur anda, jumlah maksimum hari atau tahun yang akan dibayar polisi, dan jumlah maksimal yang akan dibayar polisi setiap hari. Seperti yang anda merancang untuk bersara, pertimbangkan kos insurans penjagaan jangka panjang.

Rancangan Kesihatan Hibrid

Pelan hibrid lazimnya mempunyai copayments lawatan pejabat serendah $ 20. Mereka menawarkan potongan tahunan yang berpatutan, yang biasanya bermula pada hanya $ 500. Walau bagaimanapun, deductible anda tidak terpakai untuk rawatan bilik segera atau kecemasan, lawatan doktor, terapi fizikal, dan banyak perkhidmatan pejabat doktor rutin seperti ujian makmal dan X-ray. Bagaimanapun, anda mendapat liputan 100% tanpa kos saku selepas anda memenuhi maksimum poket anda.

Cara Pilih Rancangan Tepat untuk Memenuhi Keperluan Anda

Sesetengah pelan insurans kesihatan lebih baik daripada yang lain. Itulah yang diberikan. Pada tahun 2020, HealthCare.gov memperluaskan program penarafan kualiti pelan insurans kesihatan kepada semua negeri. Berdasarkan pada skala 1 hingga 5 (dengan 5 yang tertinggi), penilaian kualiti untuk pengalaman ahli, pentadbiran pelan, dan penjagaan kesihatan secara keseluruhan, membolehkan anda membandingkan rancangan dan membuat keputusan yang tepat. Walaupun penting sebagai pedoman, penarafan bukanlah penunjuk tunggal kualiti pelan.

Minta diri anda sendiri soalan berikut akan membantu anda membuat keputusan terbaik.

1. Apakah Had Liputan?

Salah satu perkara utama untuk dipertimbangkan ketika memilih pelan insurans kesihatan adalah maksimum manfaat seumur hidup. Maksimum manfaat seumur hidup ialah jumlah dolar yang maksimum pelan insurans kesihatan anda dibayar sepanjang hayat anda untuk perkhidmatan penjagaan kesihatan yang tidak penting seperti akupunktur, orthotics, perkhidmatan kiropraktik, rambut palsu, dan alat bantuan pendengaran. Klausa faedah maksimum sepanjang hayat tidak terpakai kepada perkhidmatan penting, seperti perkhidmatan kecemasan, kemasukan ke hospital secara rutin, kehamilan, atau penjagaan bayi yang baru lahir.

Adalah penting untuk memahami had liputan anda, terutamanya jika anda mempunyai penyakit kronik seperti diabetes dan memerlukan sesuatu yang dikelaskan sebagai tidak penting - seperti orthotics - atau keadaan seumur hidup seperti kehilangan pendengaran dan memerlukan bantuan pendengaran.

Walaupun anda tidak mempunyai keadaan kronik atau seumur hidup, jika anda menggunakan perkhidmatan seperti akupunktur, penjagaan kiropraktik, atau apa-apa lagi yang dianggap tidak penting di bawah pelan anda, hitungkan berapa manfaat maksimum seumur hidup yang akan memberi kesan kepada anda.

2. Apa Beban Out-of-Pocket Anda?

Sekiranya anda perlu berjumpa doktor dengan kerap atau mempunyai prosedur atau diagnosis yang mahal, perbelanjaan keluar dari poket benar-benar mula menambah sepanjang tahun. Itulah sebabnya penting untuk melihat setiap keperluan pelan untuk perbelanjaan luar seperti pungutan deductible dan copays atau coinsurance.

Deductibles

Dikurangkan adalah jumlah yang anda bayar untuk rawatan perubatan sebelum pelan insurans kesihatan anda mula bayar. Contohnya, jika potongan pelan anda adalah $ 1,000, anda akan membayar 100% dari semua perbelanjaan perubatan yang layak sehingga jumlah bil anda $ 1,000. Selepas anda memenuhi deductible anda, insurans kesihatan anda akan bermula pada.

Copayments

Suatu copayment, atau copay, adalah amaun tetap yang anda bayar untuk mana-mana perkhidmatan perubatan yang dilindungi, biasanya pada masa perkhidmatan itu. Salinan untuk lawatan ke doktor penjagaan utama anda secara amnya kira-kira $ 25, walaupun mereka lebih rendah pada beberapa rancangan. Tetapi cop banyak berbeza dari perkhidmatan ke perkhidmatan untuk perkara seperti ujian makmal, preskripsi, dan lawatan ke pakar.

Sekuriti

Daripada copays, beberapa rancangan membuat anda membayar insurans bersama. Perundangan adalah peratusan bil perubatan anda yang anda bayar, dan selebihnya dibayar oleh pelan insurans kesihatan anda selepas anda memenuhi deductible anda. Perbankan yang paling biasa adalah pecahan 80/20, yang bermaksud anda membayar 20% daripada setiap bil dan insurans anda meliputi 80%. Sebagai contoh, jika anda melawat doktor anda dan menerima bil untuk $ 200, anda membayar $ 40, dan insurans anda membayar baki $ 160.

Maksimum Out-of-Pocket

Maksimum daripada poket anda adalah yang paling anda perlu bayar untuk perkhidmatan dilindungi dalam tahun rancangan. Setelah anda membayar jumlah ini pada copays, coinsurance, dan deductibles, pelan kesihatan anda membayar 100% daripada kos untuk sebarang faedah yang dilindungi. Walau bagaimanapun, maksimum maksimum anda tidak termasuk premium bulanan atau apa-apa yang anda belanjakan untuk perkhidmatan pelan anda tidak dilindungi.

Sebagai contoh, katakan bahawa pada permulaan tahun rancangan anda, anda mengetahui bahawa anda memerlukan pembedahan penggantian lutut, dan ia akan menanggung kos yang dibenarkan sebanyak $ 30,000. Pelan anda mempunyai $ 1,500 yang boleh ditolak, dan insurans bersama anda adalah 20%. Maksimum maksimum anda ialah $ 2,200. Selepas membayar deduktif anda, 20% insurans bersama anda berjumlah $ 5,700. Tetapi kerana maksimum keluar dari poket anda ditetapkan pada $ 2,200 dan anda sudah membayar $ 1,500 yang dapat dikurangkan, anda hanya akan membayar $ 700 tambahan. Syarikat insurans akan membayar yang lain.

3. Apakah Kesihatan Anda Suka?

Memilih pelan yang sesuai untuk anda biasanya datang ke aksi mengimbangi antara potongan dan premium. Lebih-lebih lagi anda sanggup membayar premium anda setiap bulan, semakin rendah deductible anda biasanya.

Biasanya, pelan yang boleh ditolak adalah yang terbaik untuk orang yang umumnya sihat. Ini termasuk orang yang tidak mempunyai keadaan kronik, tidak membuat lawatan kerap ke doktor mereka, dan tidak menjangkakan kos perubatan yang tinggi pada tahun yang akan datang, seperti kos untuk kehamilan. Kerana banyak rancangan ini membolehkan anda membayar copay apabila anda melawat doktor dan bukannya membayar ke arah deductible anda, beberapa lawatan setahun tidak akan memecahkan bank untuk orang yang sihat. Dan premium lebih murah.

Pada sisi negatifnya, jika sesuatu yang membahayakan berlaku atau anda menerima diagnosis keadaan kronik semasa tahun rancangan, anda mempunyai deductible yang lebih tinggi untuk bertemu sebelum insurans anda menendang dalam.

Dengan pelan rendah atau tidak boleh ditolak, anda akan memenuhi deductible anda dengan lebih cepat, tetapi anda biasanya akan membayar premium yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, rancangan ini bernilai bagi mereka yang mengharapkan kos perubatan mereka tinggi pada tahun yang akan datang.

Jika anda mempunyai penyakit kronik, menjangkakan beberapa perjalanan ke doktor atau hospital, atau perlu melihat beberapa pakar dalam tahun yang akan datang, anda mungkin menyimpan wang dengan deduktif yang lebih rendah. Itu juga berlaku untuk keluarga, terutamanya jika kanak-kanak sering sakit atau terlibat dalam sukan.

Dan ingat: Jika perubahan kesihatan anda, anda hanya perlu menjalani pelan terkini anda selama satu tahun.

Di mana mendapat insurans kesihatan

Selepas anda melihat semua pilihan pelan insurans kesihatan, tiba masanya untuk mencari insurans terbaik untuk diri sendiri dan keluarga anda. Anda boleh menemuinya di pelbagai tempat.

Ramai orang mendapat insurans kesihatan melalui majikan mereka. Kebanyakan pelan majikan adalah pelan kumpulan, dan majikan membayar sebahagian daripada premium. Jika majikan anda tidak menawarkan manfaat insurans kesihatan, ada cara lain untuk mendapatkan insurans, seperti:

Pelan perlindungan kumpulan dari majikan pasangan atau pasangan anda
Pelan insurans kumpulan melalui organisasi lain, seperti kelab, persatuan profesional, atau kesatuan
Pelan ibu bapa jika anda berusia 25 tahun atau lebih muda
Pelan insurans kesihatan individu melalui pasaran insurans kesihatan atau dari syarikat insurans kesihatan lain, seperti United Health Group, Humana, atau Aetna (pendaftaran terbuka untuk liputan 2020 menerusi Akta Penjagaan Mampu adalah 1 November hingga 15 Disember 2019 dalam kebanyakan menyatakan)
Program-program kerajaan seperti Medicaid, Medicare, atau Program Insurans Kesihatan Kanak-Kanak (CHIP)
Bagi anggota tentera, Pentadbiran Veteran, USAA, atau Tricare
Negeri anda jika mereka menawarkan pelan insurans kesihatan
Jika anda telah kehilangan pekerjaan anda, liputan terus dari bekas majikan anda di bawah Akta Penyatuan Belanjawan Omnibus Konsolidasi (COBRA)
Ejen insurans kesihatan

Pilihan untuk Orang Kurang Upaya

Jika anda mempunyai kecacatan, ada agensi tambahan yang boleh membantu dengan keperluan insurans kesihatan anda:

Bahagian Kecacatan dan Kesihatan di laman web Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit, yang mempunyai artikel, petua, dan maklumat mengenai program
Pentadbiran Keselamatan Sosial
Sumber sumber bandar atau daerah, seperti agensi kesihatan awam setempat anda
Agensi-agensi perkhidmatan sosial negeri, seperti jabatan kesihatan

Alternatif kepada Insurans Kesihatan Tradisional

Dengan peningkatan kos insurans kesihatan tradisional, sesetengah orang mencari pilihan lain yang menyediakan beberapa liputan yang sama tetapi tanpa kos terlalu tinggi. Pilihan lain mungkin termasuk:

Rancangan Perkongsian Kesihatan

Rancangan berkongsi kesihatan dari syarikat seperti Medi-Share tidak benar-benar rancangan insurans. Mereka adalah koperasi keahlian di mana ahli-ahli bersetuju untuk membayar bahagian bil perubatan ahli-ahli lain. Anda membayar premium bulanan, tetapi kedua-dua ahli dan pembekal mengatakan jumlah kos tahunan adalah hampir selalu kurang daripada dengan pelan insurans kesihatan standard.

Penjagaan Utama Langsung

Penjagaan utama langsung, juga dikenali sebagai penjaga perubatan, adalah alternatif lain yang menyediakan akses kepada penjagaan kesihatan melalui bayaran keanggotaan flat yang berpatutan. Tiada bayaran untuk bayaran perkhidmatan untuk rawatan dan ujian di pejabat dan tiada bil pihak ketiga. Anda membayar tambahan untuk perkhidmatan yang disediakan oleh vendor pihak ketiga, seperti kerja darah atau pakar ujian yang mesti dilakukan. Tetapi banyak doktor penternak telah merundingkan kadar istimewa dengan pembekal pihak ketiga, yang biasanya anda bayar secara langsung. Doktor tidak menandakan perkhidmatan mereka.

Dengan penjagaan langsung, anda juga mempunyai akses kepada doktor pilihan anda, walaupun tidak semua doktor menyediakan penjagaan langsung sebagai pilihan. Tetapi kadar rata yang anda bayar hanya dikenakan kepada doktor penjagaan utama anda. Anda mesti membayar keluar dari poket atau menggunakan insurans untuk pakar kecuali anda mempunyai susunan yang serupa dengan mereka. Dan untuk sesetengah orang, sebaiknya mempunyai sekurang-kurangnya insurans yang boleh ditolak tinggi dalam kes kemalangan atau diagnosis penyakit kronik.

Akaun Simpanan Kesihatan

Akaun simpanan kesihatan (HSA) dari seseorang seperti Lively menawarkan kelebihan cukai selain membantu menampung perbelanjaan perubatan. Tetapi ia mesti digabungkan dengan sekurang-kurangnya satu pelan kesihatan yang boleh ditolak untuk melindungi kecederaan atau penyakit bencana. Banyak majikan menyediakan HSA, tetapi mereka boleh didapati untuk pembelian individu jika anda tidak menawarkannya.

IRS mengehadkan sumbangan ke akaun HSA anda. Tetapi bayaran yang dibuat ke HSA anda adalah pretasi, dan tidak ada penalti untuk mengeluarkan wang selagi anda menggunakannya untuk membayar perbelanjaan perubatan anda.

Firman Akhir

Sama seperti insurans kereta, insurans kesihatan adalah sesuatu yang anda bayar dan berharap anda tidak perlu. Tetapi apabila anda melakukannya, ia menyegarkan untuk mengetahui anda mempunyai rancangan yang membantu dengan kos rawatan perubatan yang tidak dijangka.

Pelan insurans biasanya mahal, tetapi tidak mempunyai kos yang lebih tinggi. Tidak menghairankan bahawa insurans kesihatan di A.S. mempunyai sejarah yang mahal dan tidak dapat dijangkau oleh ramai orang. Akta Penjagaan Mampu melakukan banyak untuk membuat pelan insurans kesihatan individu lebih murah. Tetapi begitu, pada tahun 2018, 27.5 juta orang tidak mempunyai insurans pada satu ketika sepanjang tahun - sehingga dari tahun 2017. Tidak dinafikan, sebab utama adalah kos insurans kesihatan.

Walau bagaimanapun, insurans kesihatan memberikan anda ketenangan fikiran anda mempunyai penyangga antara akaun bank anda dan kos perubatan yang tinggi. Jangan tunggu sehingga anda atau ahli keluarga menjadi sakit sebelum mencari pelan yang tepat untuk anda.

Peraturan standard praktikal berjalan seperti ini: Pilih rancangan dengan premium yang anda mampu yang juga meliputi doktor dan ubat yang anda inginkan dan perlukan.

Pernahkah anda memilih rancangan kesihatan? Petua apa yang anda ada untuk menyelamatkan insurans kesihatan?