Cara Pilih Pelaburan Yang Benar untuk Peruntukan Pelan 401 (k) Anda

Tetapi selepas itu, anda menghadapi keputusan yang lebih sukar: bagaimana untuk melabur sumbangan anda.

Bukannya majikan anda tidak akan memberikan apa-apa maklumat mengenai pilihan anda. Malah, mereka akan memberikan terlalu banyak - halaman dan halaman arahan dan nasihat tentang perkara seperti peruntukan aset, prestasi dana dan yuran. Sudah terlalu banyak untuk mengambil. Apa yang anda mahukan ialah jawapan mudah: Dana mana yang terbaik untuk anda?

Menjawab soalan itu melibatkan tiga langkah. Pertama, pelajari tentang jenis pelaburan yang anda pilih. Kedua, perhatikan gabungan jenis pelaburan yang betul yang akan memberikan imbangan risiko kepada ganjaran yang anda mahukan. Dan akhirnya, pilih dana khusus dalam setiap kategori yang akan menawarkan pulangan yang terbaik.

Jenis Pelaburan

Apabila anda mula-mula mendaftar untuk 401 (k) anda, majikan anda akan mendaftarkan anda dalam set pelaburan yang ingkar. Anda boleh meninggalkan wang anda di sana atau mengalihkannya ke pelaburan lain pilihan anda. Menurut Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA), kebanyakan rancangan memberikan anda pilihan sekurang-kurangnya tiga dana, dan ada yang mempunyai puluhan pilihan. Pelan tipikal akan mempunyai lapan dan 12 dana untuk dipilih.

Walaupun anda boleh memilih cara melabur sumbangan anda sendiri, hanya beberapa rancangan 401 (k) yang membolehkan anda memutuskan bagaimana untuk melabur sumbangan yang sepadan. Orang lain meninggalkan keputusan ini sehingga majikan anda. Sebagai contoh, sesetengah syarikat secara automatik memberi anda semua dana yang sepadan dalam bentuk saham mereka sendiri.

Berikut adalah beberapa pelaburan yang paling sering ditawarkan sebagai sebahagian daripada 401 (k).

1. Dana Bersama

Jenis tawaran pelaburan yang paling biasa untuk rancangan 401 (k) adalah dana bersama. Dana ini menyebarkan wang mereka ke pelbagai pelaburan, yang membuat mereka kurang berisiko daripada saham atau bon individu. Dana bersama boleh melabur dalam stok, bon, atau campuran kedua - satu pilihan yang dikenali sebagai dana seimbang.

Sesetengah dana bersama dikendalikan secara profesional, dengan para pakar memilih stok atau bon tertentu untuk melabur. Lain-lain adalah dana indeks, yang hanya memasukkan wang ke setiap stok dalam indeks pasaran tertentu, seperti S & P 500. Dengan dana indeks, anda boleh 't mengalahkan prestasi indeks, tetapi anda juga tidak boleh melakukan apa-apa yang lebih teruk. Dan kerana dana ini mengenakan yuran yang lebih rendah daripada dana yang diuruskan, anda dapat menyimpan lebih banyak pendapatan tersebut di dalam poket anda.

2. Stok Syarikat

Sekiranya anda bekerja untuk syarikat yang didedahkan kepada umum, 401 (k) anda mungkin menawarkan pilihan untuk meletakkan sebahagian wang anda ke stok syarikat anda. Ia memberi anda kepentingan kewangan dalam kejayaan syarikat; jika syarikat itu berfungsi dengan baik, begitu juga dengan pelaburan anda.

Majikan sering menjanjikan anda ke arah pilihan ini kerana mereka fikir ia akan menguatkan komitmen anda kepada syarikat. Sebagai contoh, mereka boleh:

Tawaran saham anda pada harga diskaun
Padankan lebih banyak sumbangan anda jika anda memasukkannya ke stok syarikat
Benarkan anda melabur peratusan pendapatan yang lebih besar jika anda membeli stok syarikat

Walau bagaimanapun, membeli mana-mana stok individu sentiasa lebih berisiko daripada melabur dalam dana bersama, oleh itu pakar menasihatkan melabur majoriti sumbangan anda dengan cara ini.

3. Sekuriti Individu

Menurut Forbes, kira-kira 40% dari semua rancangan 401 (k) memberi Anda pilihan untuk membuka akaun pembrokeran, atau "tingkap broker." Melaluinya, anda boleh membeli saham dan bon individu seperti yang anda lakukan dengan akaun yang boleh dikenakan cukai. Walau bagaimanapun, kerana pelan 401 (k) anda ditangguhkan cukai, anda tidak perlu membayar cukai ke atas keuntungan jika anda menjual keselamatan pada keuntungan.

Tingkap broker biasanya datang dengan yuran tahunan, dan ada juga yang mengenakan yuran atau komisyen urus niaga bagi setiap perdagangan yang anda buat. Di samping itu, anda boleh membayar yuran yang lebih tinggi untuk dana bersama yang anda beli melalui tetingkap pembrokeran daripada dana yang ditawarkan kepada anda sebagai sebahagian daripada rancangan anda.

4. Anuiti Variabel

Sesetengah 401 (k) merancang menawarkan anuiti berubah-ubah, jenis pelaburan yang dijual terutamanya oleh syarikat insurans hayat. Apabila anda membeli satu, wang anda masuk ke dalam pelbagai dana bersama dan tumbuh bebas cukai sehingga anda mula mengeluarkannya. Pada ketika itu, anda dibayar jumlah tetap setiap tahun, yang bergantung pada berapa banyak yang telah anda masukkan dan berapa banyak pelaburan anda telah diperolehi.

Salah satu daripada anuiti pemboleh ubah adalah bahawa mereka biasanya datang dengan pelumba manfaat kematian. Sekiranya anda mati, pasangan anda atau benefisiari lain masih boleh mengutip anuitas tersebut. Pelaburan ini juga boleh menawarkan pembayaran berterusan, sepanjang hayat. Walau bagaimanapun, anuitas yang berubah-ubah cenderung mempunyai banyak yuran yang lebih tinggi daripada dana bersama, dan faedah cukai mereka tidak membantu anda apabila anda membelinya melalui 401 (k), yang ditangguhkan cukai, bagaimanapun.

Memperuntukkan Aset Anda

Sebaik sahaja anda tahu apa pilihan pelaburan yang ditawarkan pelan anda, anda boleh mula mempertimbangkan bagaimana anda hendak membahagikan wang anda antara pelbagai jenis pelaburan. Ini bergantung kepada jenis keseimbangan yang anda mahu mogok antara risiko dan pulangan - iaitu, jumlah yang anda peroleh dari pelaburan anda.

Risiko vs Kembali

Cara paling selamat untuk melabur adalah menyimpan semua wang anda dalam akaun bank dan pelaburan berisiko rendah yang lain. Walau bagaimanapun, jika anda melakukan ini, ada peluang yang baik wang anda tidak akan mendapat faedah yang mencukupi untuk mengikuti inflasi. Ini bermakna kuasa beli sebenar wang anda akan menyusut - masalah besar jika anda bergantung pada wang itu untuk mendapatkan anda melalui persaraan.

Anda boleh mendapatkan lebih banyak lagi dengan meletakkan wang anda dalam pelaburan tetap pendapatan, seperti bon. Ini menawarkan pulangan yang pasti, mantap. Satu-satunya cara anda sebenarnya boleh kehilangan wang ke atas mereka adalah jika syarikat yang anda meminjam dari bankrap.

Bagaimanapun, untuk mendapatkan pulangan yang lebih besar, anda perlu melabur dalam stok. Ini adalah pelaburan yang berisiko kerana nilai mereka naik dan turun dari masa ke masa. Walau bagaimanapun, dalam jangka panjang, mereka menawarkan pulangan yang paling ketara.

Pendek kata, tidak ada pelaburan seperti itu yang selamat dan berpendapatan tinggi. Setiap kali anda melabur, anda perlu membuat perdagangan antara pendapatan dan melindungi wang anda dari kerugian. Kuncinya adalah untuk mencari keseimbangan yang tepat untuk anda.

Umur & Risiko

Secara umum, yang lebih muda anda, risiko lebih masuk akal untuk mengambil pelaburan anda. Kerana anda lebih jauh dari persaraan, anda mempunyai lebih banyak masa untuk mendapat manfaat daripada pertumbuhan saham jangka panjang yang lebih tinggi. Anda juga mempunyai lebih banyak masa untuk pulih jika pasaran menurun dan stok anda kehilangan nilai buat sementara waktu.

Tetapi apabila anda semakin dekat dengan persaraan, masuk akal untuk memindahkan lebih banyak wang anda dari stok menjadi bon dan pelaburan lain yang lebih selamat. Dengan cara itu, anda tidak berisiko kehilangan banyak wang anda untuk kejatuhan besar di pasaran sebelum anda memerlukannya untuk bersara. Bon dan anuitas juga boleh memberi anda sumber pendapatan yang tetap semasa persaraan, yang sahamnya tidak boleh dilakukan kecuali mereka saham dividen yang membayar.

Di masa lalu, ramai pakar kewangan yang disyorkan menggunakan "peraturan 100" untuk mengetahui berapa banyak portfolio anda yang 401 (k) menyimpan dalam stok berbanding dengan bon: Hanya tolak usia anda dari 100, kemudian masukkan peratusan wang anda ke dalam stok. Misalnya, jika anda berusia 35 tahun, anda akan mempunyai 65% daripada pelaburan anda dalam stok dan 35% lagi dalam bon.

Bagaimanapun, dengan orang yang hidup lebih lama dan bon yang menawarkan pulangan yang lebih rendah, kebanyakan pakar kini mendapati peraturan ini terlalu konservatif. Sebaliknya, mereka mencadangkan mengurangkan umur anda dari 110 atau 120. Sebarang versi peraturan yang anda gunakan, anda mesti ingat untuk mengimbangi portfolio anda setiap tahun, secara beransur-ansur memindahkan lebih banyak wang anda daripada stok dan menjadi bon.

Cara yang lebih mudah untuk memikirkan umur anda adalah untuk melabur dalam dana sasaran yang tepat, jenis dana bersama yang banyak menawarkan tawaran 401 (k). Dana ini, yang juga dikenali sebagai dana kitaran, melabur dalam campuran stok, bon, dan wang tunai. Mereka mula melabur paling banyak dalam stok, kemudian secara beransur-ansur beralih kepada bon berisiko rendah dan wang tunai kerana anda berhampiran tarikh sasaran anda, atau tarikh anda ingin bersara. Dengan cara ini, pelaburan anda beralih secara automatik dari masa ke masa tanpa usaha di pihak anda.

Toleransi Risiko

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan cara melabur adalah toleransi risiko anda, yang pada dasarnya bermaksud bagaimana anda bersedia mengambil risiko dengan wang anda. Toleransi risiko anda bergantung kepada banyak faktor, termasuk:

Berapa jauh anda bersara, seperti yang dibincangkan di atas
Apa aset kewangan lain yang anda ada di luar 401 (k) anda
Berapa banyak yang anda peroleh sekarang dan mengharapkan untuk mendapat pendapatan pada masa hadapan
Risiko kehilangan kerja anda
Apa sumber pendapatan lain yang anda ada

Salah satu faktor yang paling penting ialah keperibadian anda dan bagaimana anda selesa dengan risiko secara umum. Tanyakan kepada diri sendiri: Jika pasaran mengambil nyawa yang besar esok dan pelaburan anda kehilangan 50% dari nilai mereka, adakah anda akan dapat tersenyum dan menanggungnya, mengetahui bahawa anda akan pulih dari kehilangan dalam waktu? Atau anda akan menyelamatkan dan menjual semua stok anda untuk mengelakkan kerugian selanjutnya, dengan itu memastikan bahawa anda juga akan kehilangan keuntungan besar ketika pasar pulih?

Jika anda jenis jaminan, itu adalah tanda bahawa anda perlu menyimpan portfolio anda di sisi risiko yang rendah. Ia akan menghalang anda daripada membuat kesilapan besar jika terdapat penurunan pasaran, dan ia akan membolehkan anda tidur lebih mudah di malam hari dan bukannya membimbangkan kemungkinan kemungkinan penurunan di masa depan.

Jika anda tidak pasti apa toleransi risiko peribadi anda, cubalah mengambil kuiz toleransi risiko seperti ini dari University of Missouri. Ia boleh memberitahu anda bagaimana toleransi anda untuk risiko membandingkan dengan purata pelabur.

Kepelbagaian

Satu cara untuk mengurangkan risiko anda adalah dengan mempelbagaikan, atau menyebarkan wang anda dalam pelbagai pelaburan. Dengan cara itu, jika pelaburan jatuh, anda tidak akan kehilangan segala-galanya.

Anda boleh mempelbagaikan portfolio anda dalam beberapa cara:

Saham berbanding Bon. Pertama, pilih campuran stok dan bon yang berdasarkan toleransi risiko anda. Sebagai peraturan, apabila pasaran saham terbang tinggi, pulangan bon cenderung jatuh, dan sebaliknya. Dengan gabungan stok dan bon, anda akan sentiasa mempunyai beberapa pelaburan yang baik.
Asing vs. Domestik. Seterusnya, berpecah pelaburan saham anda antara stok A.S. dan antarabangsa. Dengan cara itu, jika pasaran jatuh di satu bahagian dunia, anda akan mempunyai pelaburan di tempat lain untuk melindungi anda daripada mengambil kerugian besar. Bergantung pada apa yang anda bayar 401 (k) dana, anda mungkin dapat memecah pelaburan bon anda dengan cara yang sama.
Dibangunkan berbanding Pasaran Muncul. Anda boleh meletakkan sebahagian daripada pelaburan saham asing anda ke dalam "pasaran baru muncul" di negara-negara kurang maju. Stok ini lebih berisiko daripada pasaran maju, tetapi mereka juga mempunyai potensi untuk keuntungan yang lebih besar.
Besar vs Kecil. Akhir sekali, bahagikan saham A.S. anda ke dalam topi besar (stok syarikat besar), pertengahan cap (syarikat bersaiz sederhana), dan topi kecil (syarikat permulaan dan syarikat kecil). Saham-saham yang lebih kecil kurang stabil, tetapi mereka menawarkan lebih banyak potensi untuk pertumbuhan.

Dalam setiap kategori ini, anda boleh mempelbagaikan lagi dengan melabur dalam dana indeks. Dengan cara itu, anda dijamin mendapat pelbagai stok topi besar, stok kecil, dan sebagainya. Sekiranya anda memilih dana bersama, ada peluang yang lebih besar untuk memberi fokus kepada stok beberapa syarikat yang berjaya.

Akhir sekali, elakkan terlalu banyak pelaburan dalam stok syarikat anda sendiri. Jangan buat kesilapan yang sama seperti pekerja Enron, yang mempunyai purata 58% daripada aset 401 (k) mereka di saham Enron, menurut FINRA. Apabila syarikat itu runtuh pada tahun 2001, stoknya kehilangan 99% daripada nilainya, dan dana persaraan pekerjanya jatuh sama dengannya. Untuk mengelakkan bencana seperti ini, kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan supaya tidak lebih daripada 10% daripada 401 (k) saham syarikat anda.

Memilih Dana Tertentu

Kini, anda telah melihat gambaran besar - bagaimana untuk mengasingkan aset 401 (k) anda di antara jenis pelaburan yang berlainan - sudah tiba masanya untuk menentukan dana tertentu untuk meletakkan wang anda dalam setiap kategori. Matlamat anda adalah untuk mendapatkan pulangan jangka panjang terbaik mengenai wang yang anda masukkan ke dalam pelan anda. Untuk mengetahui dana yang akan memberi anda itu, anda perlu melihat dua faktor: prestasi dan yuran.

Prestasi

Sekarang adalah masa untuk kembali ke timbunan besar bahan syarikat anda memberi anda tentang rancangan 401 (k) nya. Harus ada prospektus untuk setiap dana yang ditawarkan pelan yang mengandungi butiran mengenai prestasinya dalam beberapa tempoh yang berbeza. Sudah tentu, ringkasan ini selalu datang dengan beberapa jenis penafian yang mengatakan "Prestasi masa lalu bukanlah jaminan hasil masa depan," dan itu benar. Walau bagaimanapun, bagaimana dana telah dilakukan pada masa lalu adalah petunjuk terbaik yang anda miliki untuk bagaimana ia mungkin akan dilaksanakan pada masa akan datang.

Lazimnya, lembaran maklumat bagi setiap dana akan menyenaraikan purata pulangan tahunan untuk suku tahun lalu, tahun, tiga tahun, lima tahun, dan 10 tahun yang lalu - atau jika dana itu belum berusia 10 tahun, sejak ia bermula. Bagi anda, yang paling berguna nombor ini ialah pulangan 10 tahun. Lagipun, 401 (k) anda ialah pelaburan jangka panjang. Anda membeli dana ini untuk menahan mereka sehingga bersara, tidak menjualnya dan membuat keuntungan yang cepat. Anda mahukan dana yang boleh menawarkan pertumbuhan yang kukuh, jangka panjang, dan pulangan jangka panjang adalah cara terbaik untuk menilainya.

Bayaran

Satu lagi perkara yang perlu dilihat pada setiap lembaran maklumat dana ialah nisbah perbelanjaannya. Ini peratusan wang yang anda belanjakan yang anda akan bayar pada 401 (k) yuran. Sebagai contoh, jika nisbah perbelanjaan untuk dana tertentu ialah 0.80%, itu bermakna $ 8 daripada setiap $ 1,000 yang anda melabur akan pergi ke yuran, memotong pulangan yang anda peroleh pada pelaburan anda.

Walaupun perbezaan kecil dalam nisbah perbelanjaan boleh menambah perbezaan besar dalam pendapatan jangka panjang anda. Sebagai contoh, katakan anda melabur $ 6,000 setahun dalam dana yang memperoleh pulangan tahunan sebanyak 7%. Jika dana itu mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0.40%, maka dalam tempoh 30 tahun akan datang, ia akan dikenakan bayaran sebanyak $ 45,527. Tetapi jika anda melabur jumlah yang sama dalam dana dengan nisbah perbelanjaan sebanyak 0.80%, anda akan membayar $ 87,300 dalam yuran - perbezaan lebih daripada $ 40,000.

Nasib baik, prospektus untuk dana bersama biasanya akan menyenaraikan pulangannya "bersih daripada bayaran". Dalam erti kata lain, jika dana itu mendakwa mempunyai pulangan tahunan 10 tahun sebanyak 7%, itulah jumlah yang anda akan poket selepas sebarang bayaran telah dikeluarkan. Oleh itu, anda tidak perlu menanggung kos yuran sendiri apabila anda membandingkan dua dana.

Walau bagaimanapun, jika dua dana kelihatan kurang sama dengan cara lain, masuk akal untuk pergi dengan nisbah biaya yang lebih rendah. Dana yang memperoleh pulangan 9% dan mengecaj 2% dalam yuran akan mempunyai pulangan bersih yang sama seperti yang menghasilkan pulangan 7.5% dan hanya mengenakan caj 0.5% dalam yuran - untuk sekarang. Tetapi jika prestasi dana pertama itu mula sedikit, anda masih akan terlekat membayar yuran 2% itu, dan pendapatan anda akan menderita.

Mendapatkan Bantuan Profesional

Jika semua ini terlalu rumit untuk anda mengendalikan, pertimbangkan untuk memanggil beberapa bantuan di luar. Terdapat beberapa cara untuk melakukan ini, termasuk dana sasaran sasaran, penasihat robo, dan penasihat profesional. Semua pilihan ini akan menelan belanja sedikit lebih daripada memilih pelaburan anda sendiri, tetapi mereka juga akan mengambil kerja dan tekanan untuk menguruskan portfolio anda keluar dari tangan anda.

Dana Sasaran-Tarikh

Seperti yang dinyatakan di atas, dana ini secara automatik mempelbagaikan pelaburan anda dan menyesuaikan tahap risiko anda berdasarkan umur anda. Jika anda meletakkan semua 401 (k) sumbangan anda ke dalam dana sasaran dan tidak mengambil tindakan selanjutnya, anda tidak perlu risau tentang mengikuti pasaran atau menyesuaikan pelaburan anda dari semasa ke semasa.

Kelemahannya adalah bahawa anda akan membayar yuran yang lebih tinggi untuk dana ini daripada anda untuk dana bersama lain. Jadi sebelum memilih salah satu daripada dana ini, periksa untuk melihat berapa tingginya yurannya dan bagaimana ia akan mempengaruhi pulangan anda.

Robo-Advisors

Satu lagi cara untuk mengendalikan portfolio 401 (k) anda adalah melalui seorang penasihat robo. Ini adalah algoritma komputer yang menetapkan peruntukan aset anda dan memilih pelaburan untuk anda berdasarkan usia anda, matlamat, dan toleransi risiko. Mereka secara automatik mengimbangi portfolio anda setiap tahun untuk memastikan ia sejajar dengan matlamat anda.

Kebanyakan penasihat-penasihat robo terutama berkaitan dengan akaun yang boleh dikenakan cukai, atau IRA. Walau bagaimanapun, terdapat satu perkhidmatan, Blooom, yang memberi tumpuan khusus kepada 401 (k) pelaburan. Sambungkan 401 (k) anda ke Blooom dan jawab beberapa soalan, dan ia akan mengenal pasti dana yang terbaik untuk anda.

Tidak ada biaya untuk menghubungkan 401 (k) anda ke Bloom dan mendapatkan analisa lima minit untuk pelaburan anda. Ia akan menunjukkan kepada anda apa yang anda telah melabur dan apa yuran yang anda bayar dan menawarkan nasihat mengenai peruntukan pelaburan. Untuk flat $ 120 setiap tahun, anda boleh memiliki Blooom mengendalikan keseluruhan 401 (k) untuk anda, memilih dana, meminimumkan yuran, dan menyesuaikan portfolio anda seperti yang diperlukan. Perkhidmatan ini juga memberi anda akses kepada penasihat kewangan manusia yang dapat membantu anda dengan sebarang pertanyaan yang anda miliki, walaupun mengenai topik selain daripada 401 (k).

Penasihat Manusia

Membayar penasihat kewangan manusia untuk menguruskan 401 (k) anda adalah pilihan priciest. Penasihat pelaburan biasanya mengenakan bayaran tahunan yang mana saja dari 0.5% hingga 2.5% daripada semua aset yang mereka uruskan untuk anda.

Walau bagaimanapun, mengadakan pertemuan satu kali dengan perancang kewangan adalah alternatif yang kurang mahal - antara $ 400 dan $ 600 selama satu hingga dua jam. Penasihat boleh melihat pelaburan anda, membincangkan matlamat anda, dan mengesyorkan campuran pelaburan yang tepat untuk bertemu dengan mereka. Ini boleh membuat anda memulakan dengan pelaburan 401 (k) anda, dan anda boleh meneruskan dari sana sendiri atau dengan bantuan seorang penasihat robo.

Pro Tip: Jika anda memerlukan bantuan mencari penasihat kewangan, anda boleh menggunakan perkhidmatan percuma dari SmartAsset. Ia meminta anda beberapa soalan dan kemudian menunjukkan kepada anda beberapa penasihat terkemuka di kawasan anda.

Firman Akhir

Setelah anda memilih pelaburan yang anda inginkan untuk 401 (k) anda, perhatikan mereka. Hanya kerana dana yang anda pilih adalah pemain terbaik tahun ini tidak bermakna mereka akan menjadi yang terbaik setahun, lima tahun, atau 10 tahun dari sekarang. Jadi luangkan masa untuk melihat penyata suku tahunan anda 401 (k) dan lihat bagaimana pelaburan anda lakukan, dan jika anda tidak gembira, jangan teragak-agak untuk menukar perkara-perkara.

Mengendalikan pelaburan anda adalah salah satu daripada faedah terbesar rancangan 401 (k) yang bertentangan dengan pelan pencen lama. Ya, ini bermakna lebih banyak pekerjaan untuk anda kerana anda perlu memilih dana yang anda inginkan dan mengimbangi portfolio anda setiap tahun. Tetapi ia juga menjamin bahawa anda boleh melabur wang anda sendiri dengan cara yang sesuai untuk anda, bukan cara majikan anda memilih.

Bagaimanakah dana 401 (k) anda dilaburkan? Strategi apa yang anda gunakan untuk memilih pelaburan tersebut?