Adakah Jaminan Terlengkap Berguna? - Bila Beli atau Dihindari

Waranti lanjutan adalah perjanjian atau kontrak untuk membaiki, menggantikan, atau mengekalkan kenderaan, harta kediaman atau harta lain yang dikenalpasti disebabkan kegagalan operasi atau struktur daripada kecacatan bahan, mutu kerja, dan, dalam beberapa kes, haus dan lusuh normal. Ia biasanya dijual sebagai produk tambahan, dan meliputi jangka masa tertentu sebagai balasan untuk premium yang dibayar. Jaminan lanjutan kadang-kadang menawarkan pilihan perkhidmatan tambahan atau istilah yang lebih fleksibel daripada waranti asal pengeluar.

Walaupun terdapat jenis insurans, Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan memutuskan pada tahun 1995 bahawa jaminan yang dilanjutkan bukanlah insurans, tetapi kontrak perkhidmatan yang diperpanjang. Walaupun industri jaminan diperluaskan oleh pelbagai lembaga insurans negeri, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (ditubuhkan di bawah Reformasi Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna pada tahun 2010) dijangka oleh banyak pihak dalam industri untuk menggantikan pengawal selia pelbagai negeri untuk pendekatan yang lebih konsisten.

Pihak kepada Kontrak Jaminan Lanjutan

Penjualan dan pentadbiran jaminan atau kontrak perkhidmatan yang diperluaskan memerlukan gabungan fungsi yang berasingan, walaupun entiti tunggal boleh melakukan beberapa dalam beberapa kes. Pihak termasuk:

Pembeli / Pemilik. Orang atau entiti yang membeli jaminan lanjutan dan berhak mendapat manfaatnya, tertakluk kepada syarat kontrak.
Pengetua / Kewajipan. Entiti yang menganggap risiko dalam kontrak dan bertanggungjawab secara kewangan untuk kos pembaikan, penggantian, atau penyelenggaraan. Sesetengah prinsipal menginsurans sendiri (menyimpan risiko), sementara yang lain membeli insurans pihak ketiga untuk mengurangkan sebahagian (atau semua) risiko.
Pembekal Kontrak Perkhidmatan. Entiti yang sebenarnya menyampaikan perkhidmatan waranti - iaitu, pembaikan atau penggantian produk yang rosak - kepada pembeli jaminan diperpanjang. Ini boleh menjadi pihak ketiga, pengilang, pengedar, atau peruncit produk yang tidak berkaitan.
Pentadbir Tuntutan. Pembekal pihak ketiga yang menyediakan reka bentuk program, penetapan harga, pengunderaitan, bil, dan pentadbiran tuntutan kontrak perkhidmatan. Syarikat insurans seperti AmTrust Financial biasanya mengisi peranan ini.
Dealer / Penjual. Peniaga, peruncit, atau pihak lain yang menjual kontrak perkhidmatan kepada pengguna dan biasanya bebas untuk menetapkan harga runcit kepada apa sahaja yang akan dibayar pengguna. Akibatnya, penjual biasanya menyimpan bahagian terbesar premium, walaupun mereka tidak mempunyai kewajiban kewangan atau undang-undang kepada pembeli jaminan lanjutan.

Berkuat kuasa, jaminan yang diperpanjang memanjangkan perkhidmatan selepas jaminan pengeluar tamat. Sebagai contoh, iMac yang saya beli mempunyai waranti pengeluar terhad satu tahun. Pelan Perlindungan AppleCare - Waranti lanjutan Apple - memanjangkan waranti terhad setahun asas syarikat tambahan dua tahun dan menambah sokongan pelanggan telefon semasa tempoh jaminan. Di bawah syarat-syarat jaminan yang dilanjutkan, Apple akan membaiki atau mengganti perkakasan yang rosak dengan bahagian-bahagian "fungsi yang setara" atau mengembalikan harga asal jika kegagalan itu tidak disebabkan oleh "pengosongan biasa bahagian-bahagian yang habis seperti bateri" atau " penyalahgunaan, kemalangan, pengubahsuaian, pembaikan tanpa kebenaran, atau sebab lain yang cacat dalam bahan atau mutu kerja. "

Tinjauan Industri Waranti Lanjutan

Dikehendaki menambah jaminan lanjutan untuk pembelian adalah perkara biasa pada hari ini, sama ada membeli elektronik pengguna, peralatan rumah tangga, atau kereta. Malah rumah dan kelengkapan mereka, baru dan digunakan, boleh dilindungi oleh jaminan lanjutan. Pengilang dan peruncit, mengiktiraf potensi keuntungan besar dalam jaminan yang panjang, secara agresif mengejar penjualan mereka. Pitch jualan bermula dengan plag titik jualan di kawasan paparan produk dan terus melalui checkout apabila juruwang menawarkan untuk memasukkan liputan tambahan dalam penjualan.

Jaminan yang diperluas sangat menguntungkan bagi syarikat yang menawarkannya, dengan keuntungan dianggarkan 50% hingga 60% daripada premium, menurut laporan yang disiarkan di ResearchGate. Minggu Jaminan, surat berita untuk profesional pengurusan jaminan, menganggarkan bahawa jualan jaminan Apple yang diperpanjang pada tahun 2015 membawa kira-kira dua kali lebih banyak wang seperti yang dikeluarkan untuk tuntutan. Dan The Motley Fool mendakwa bahawa rantaian runcit nasional Best Buy menjadikan lebih daripada separuh keuntungannya daripada jaminan lanjutan, lebih daripada mereka menjual elektronik dan peralatan.

Menurut Persatuan Kontrak Jaminan dan Perkhidmatan Global, premium jaminan diperpanjang hampir $ 41 bilion pada tahun 2015 dan meliputi perkara berikut:

Automobil Baru dan Digunakan. Mewakili 41% daripada jumlah premium untuk kontrak perkhidmatan, kebanyakan kontrak dibeli daripada pengedar kereta pada masa jualan. Walaupun setiap pengeluar kereta utama mempunyai program tawanan, penyedia terbesar jaminan kereta yang diluluskan adalah The Warranty Group of Chicago, Illinois. Syarikat-syarikat insurans seperti USAA juga menawarkan pilihan waranti dilanjutkan automotif.
Telefon bimbit. Kontrak perkhidmatan telefon bimbit menyumbang hampir satu perempat daripada jumlah premium jaminan. Selain pengeluar telefon bimbit seperti Apple dan Samsung, peruncit seperti Best Buy dan pembawa wayarles seperti Verizon dan AT & T menawarkan pelan yang lebih komprehensif dengan liputan untuk kecurian, kehilangan, dan kerosakan. Menghairankan, hampir satu daripada lima pemilik telefon bimbit jatuh ke tandas, menurut Trend Digital. Penyedia pihak ketiga seperti SquareTrade, Melindungi Gelembung Anda, dan Badak Bergerak dianggap beberapa pelan waranti tambahan yang lebih baik oleh Review Gadget, penilai bebas produk dan perkhidmatan teknologi.
Komputer dan Elektronik Pengguna. Perakaunan untuk 18% daripada jumlah premium, jaminan tambahan untuk komputer - terutama tablet dan komputer riba - dijual oleh peruncit utama termasuk Walmart, Best Buy, dan Staples, serta peruncit dalam talian Dell, HP, Acer, dan Lenovo. Pembekal pihak ketiga amat aktif dalam segmen elektronik pelan jaminan lanjutan.
Waranti Rumah dan Peralatan. Segmen terkecil industri (8.5% daripada premium) adalah untuk kontrak perkhidmatan yang meliputi kandungan rumah, seperti peralatan dan pemanasan dan sistem penyejukan. American Home Shield menguasai segmen rumah, sementara peruncit seperti Sears, Home Depot, dan akaun Lowe untuk majoriti jaminan perkakas.

Majlis Industri Kontrak Perkhidmatan, persatuan perdagangan kebangsaan industri jaminan yang diperpanjang, mendakwa mewakili pengeluar, penanggung insurans, peruncit, penyedia dan pentadbir kontrak perkhidmatan menyumbang 80% daripada semua perkakas, elektronik pengguna, rumah, dan kontrak perkhidmatan kenderaan yang dijual dalam Amerika Syarikat.

Soalan untuk Tanya Apabila Membeli Jaminan Lanjutan

Menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membeli jaminan lanjutan termasuk yang berikut:

Adakah Produk Perlu Diperlukan Pembaikan?

Sebagai contoh, desktop Mac yang saya ganti lebih daripada lima tahun dan masih kuat - saya membeli yang baru untuk kuasa prestasi yang lebih tinggi, yang bermaksud untuk mendermakan iMac lama kepada sekolah anak perempuan saya. Jika iMac baru saya terbukti sebagai tahan lasak seperti yang lama, kemungkinan bahawa saya memerlukan pembaikan atau penggantian selama tempoh jaminan tiga tahun diperpanjang tidak mungkin. Di samping itu, Laporan Kebolehpercayaan Komputer meletakkan produk Apple yang sangat tinggi: A-.

Apakah Had-had Perlindungan?

Kebanyakan jaminan mempunyai batasan untuk melindungi pengeluar dalam peristiwa-peristiwa tertentu. Sebagai contoh, iMac dijual dengan waranti terhad selama satu tahun yang meliputi "kecacatan dalam bahan dan mutu kerja apabila digunakan secara normal." Spoon kopi pada papan kekunci atau menjatuhkan dan memecahkan skrin tidak dilindungi, kerana kerosakan itu tidak sengaja.

Sesetengah jaminan lanjutan memerlukan pematuhan dengan penyelenggaraan tertentu yang disediakan oleh pengilang atau wakilnya untuk mengekalkan perlindungan. Dalam kes iMac saya, jaminan itu menyekat perkhidmatan kepada "wakil Apple atau Pembekal Perkhidmatan Sah Apple" untuk memastikan waranti sepenuhnya berkuatkuasa. Adalah penting untuk diingat bahawa janji lisan atau penjelasan perlindungan harganya secara amnya tidak dapat dikuatkuasakan - jadi pastikan anda mendapat apa-apa janji bercakap mengenai pembelian anda secara bertulis (dan bertarikh) untuk memastikan anda mempunyai perlindungan yang anda cari.

Adakah Jaminan Memberi Perlindungan Tambahan?

Dalam contoh pembelian Apple iMac saya, waranti terhad yang mengiringi komputer baru akan diperluaskan kepada pembeli baru jika jualan berlaku pada tahun pertama selepas pembelian saya. Walau bagaimanapun, pengeluar lain boleh mengehadkan jaminan kepada pembeli asal.

Selain itu, tempoh tiga tahun jaminan diperpanjang itu adalah mengelirukan kerana ia sebenarnya jaminan terhad asal pengilang, ditambah dengan pelanjutan dua tahun - penipuan tersebut bertujuan untuk membuat pembeli waranti berfikir perlindungan lebih besar daripada itu.

Akhirnya, menurut Laporan Pengguna, produk jarang terputus dalam tempoh pelan perkhidmatan. Menurut CreditCards.com, empat syarikat kad utama - Visa, MasterCard, Discover, dan American Express - boleh menggandakan jaminan pengeluar sehingga 12 bulan secara percuma, tetapi anda harus mengharapkan pengecualian utama, serta dokumentasi yang diperlukan untuk perlindungan.

Bagaimana Tuntutan Dikendalikan?

Waranti secara amnya termasuk arahan terperinci mengenai pelaporan dan pemprosesan tuntutan waranti. Sebagai contoh, sesetengah syarikat mungkin memerlukan dokumentasi yang luas untuk memproses tuntutan, termasuk dokumen pembelian asli dan rekod perkhidmatan.

Sesetengah pengeluar boleh mengehadkan liabiliti mereka kepada jenis tertentu pembaikan, penggantian dengan produk yang sama yang diperbaharui, atau pembayaran balik diselaraskan untuk susut nilai. Caj buruh dan kos penghantaran mungkin dikenakan biaya tambahan. Akhirnya, proses itu boleh diperluaskan selama beberapa minggu sebelum diganti atau produk anda diperbaiki.

Siapa Yang Bertanggungjawab untuk Kontrak?

Banyak pengeluar dan peruncit bergantung kepada syarikat pemprosesan pihak ketiga untuk menangani tuntutan. Reputasi pengilang adalah penting dan merupakan tanda-tanda kesulitan yang mungkin anda hadapi untuk menggantikan atau membetulkan produk yang cacat.

Adakah Terdapat Pilihan Lebih Baik?

Opsyen termasuk membeli jaminan daripada pihak ketiga yang tidak berkaitan atau sebaliknya waranti dilanjutkan sama sekali. Menurut Laporan Pengguna, lebih daripada separuh pembeli jaminan yang diperluas untuk kereta tidak menggunakan jaminan sebelum tamat tempohnya, dan mereka yang menghabiskan lebih banyak untuk liputan itu daripada mereka menghemat biaya perbaikan. Waranti yang diperluaskan berharga untuk memulangkan keuntungan maksimum kepada penaja. Dengan itu, William Duckworth, profesor perisikan dan analisis perniagaan di Creighton University, mendakwa bahawa jika jaminan kos "di bawah 10% hingga 15% dari harga belian [produk anda], anda mungkin mendapat tawaran yang cukup baik."

Waranti Lanjutan yang Harus Anda Hindari

Kumpulan penyokong pengguna hampir sebulat suara berhati-hati mengenai pembelian kontrak jaminan lanjutan untuk produk berikut:

Automobil Baru dan Digunakan. Mengikut Laporan Pengguna, program jaminan diperpanjang kereta menyumbang ribuan aduan dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik. Michelle Corey, ketua Biro Perniagaan Betul St. Louis, mengatakan aduan tentang jaminan yang diperluas di kawasan St. Louis adalah "tidak mengejutkan." Penyokong pengguna amat kritikal terhadap program jaminan keluaran auto pihak ketiga kerana mereka mungkin mengehadkan siapa yang boleh melakukan pembaikan, sering memerlukan kelulusan yang panjang sebelum pembaikan dapat dibuat dan memerlukan pemilik membayar kos pembaikan sebelum dibayar balik untuk kerja pembaikan. Ron Montoya, editor nasihat pengguna kanan untuk Edmunds, memberi amaran, "Beberapa syarikat pihak ketiga (syarikat jaminan auto) itu adalah operasi terbang malam yang pergi perut dalam beberapa tahun, membiayai pengguna beratus-ratus dolar dalam out- pembaikan poket dan meninggalkannya tanpa liputan. "
Telefon bimbit. Glenn Derene, editor elektronik untuk Laporan Pengguna, menuntut insurans atau jaminan tambahan kos jarang membayar kerana premium insurans bulanan mereka $ 10 atau lebih dan potongan $ 100. "Lepaskan jaminan yang dilanjutkan juga. Mereka juga mempunyai kos pendahuluan dan deduktibel perkhidmatan yang sama. "
Komputer dan Elektronik Pengguna. Sebagai peraturan, menurut Laporan Pengguna, jaminan yang dilanjutkan adalah pembelian yang lemah, terutamanya untuk komputer. Mereka membenarkan beberapa pengecualian di mana sokongan teknikal dimasukkan dengan jaminan atau jika kecurian dan kerosakan tidak disengajakan dilindungi.
Waranti Rumah dan Peralatan. Waranti rumah atas senarai aduan pengguna yang diterima oleh Senarai Angie, terutamanya disebabkan oleh perbezaan antara apa yang pelanggan harapkan dan rancangan rancangan sebenarnya. Terdapat pengecualian - kekurangan penyelenggaraan, pemasangan yang tidak betul, memakai berlebihan - serta batasan. Sebagai contoh, pembaikan atau penggantian dandang $ 12,000 mungkin terhad kepada $ 1,600.

Firman Akhir

Manfaat utama jaminan diperpanjang adalah ketenangan pikiran pelanggan. Oleh kerana harga produk meningkat, keprihatinan pembeli mengenai kebolehpercayaannya juga meningkat. Menurut satu kajian oleh Pranav Jindal dari Kolej Perniagaan Smeal Penn State, "Pengguna berpendapat membayar pembaikan sebagai kerugian. Pengguna merasa ia menyakiti tiga hingga empat kali lebih buruk daripada membayar harga produk itu sendiri. Ini menyakiti pengguna untuk membeli jaminan yang panjang. "

Profesor Jindal juga mengakui bahawa pengguna:

Lebih-meramalkan kadar kegagalan produk
Tidak memahami dasar pembaikan atau penggantian pengeluar
Kurangkan kos pelan waranti berbanding faedah yang mereka terima daripada jaminan

Pada masa yang sama, Kevin Rupkey dari Bankers Warranty Group mendakwa bahawa pelan waranti yang meluas adalah berharga kerana "mereka bukan sahaja melindungi daripada kos pembaikan yang tinggi, tetapi mereka juga memberikan pengguna satu resolusi satu sumber kepada kegagalan produk." Dalam kes saya, setelah menghabiskan lebih dari $ 2,300 untuk iMac baru, membeli perlindungan tambahan untuk $ 169 atau $ 85 setiap satu selama dua dan tiga tahun kelihatan wajar dan membuat saya lebih selesa. Pada masa yang sama, saya tidak membeli perlindungan jaminan lanjutan pada telefon bimbit saya.

Adakah anda membeli jaminan lanjutan untuk produk yang anda beli?