Membeli Rumah dengan Tunai - Kelebihan dan Kekurangan

Perangkaan itu lebih menarik lagi di beberapa pasaran hartanah yang paling teruk dilanda kemelesetan. Di California Selatan, sebagai contoh, kira-kira 30% jualan rumah yang dibuat pada bulan Januari telah dibayar secara tunai, manakala di bandar-bandar seperti Phoenix, Arizona dan Las Vegas, Nevada jumlahnya melebihi 50%.

Apakah yang mendorong peningkatan ini dalam pembelian rumah tunai? Walaupun faktor yang mempengaruhi peningkatan dalam membeli rumah dengan wang tunai tidak diketahui sepenuhnya, terdapat spekulasi bahawa kenaikan itu didorong oleh gabungan harga rumah yang jatuh berikutan kemelesetan, pembiayaan yang lebih rumit dan piawaian pinjaman yang lebih ketat di bank, dan mungkin memburu tawar di kalangan rakyat Amerika yang lebih kaya mencari wang untuk pemulihan perumahan yang berpotensi.

Walau apa pun alasan, bagaimanapun, membayar wang tunai untuk rumah menjadi lebih dan lebih biasa dalam ekonomi hari ini. Dan bagi mereka yang mempunyai wang tunai yang cukup untuk membeli rumah secara langsung, persoalannya tetap: adakah idea yang baik?

Running the Numbers

Tempat yang logik untuk memulakan penilaian sama ada membeli rumah dengan wang tunai yang keras menjadikan kewangan mempunyai kos membeli rumah secara terang-terangan berbanding bayaran pinjaman berdasarkan masa yang akan dibuat dengan pilihan pembiayaan standard.

Demi hujah, kami akan menganggap bahawa kami membeli rumah purata, dengan kadar faedah dan pembiayaan purata. Harga rumah median di A.S. kini berada pada $ 177,000. Untuk kesederhanaan, kami akan menanggung 20% bayaran pendahuluan, kadar faedah 5% atas pinjaman gadai janji kadar tetap 30 tahun dan 4% atas pinjaman kadar tetap 15 tahun (yang lebih kurang mencerminkan keadaan pasaran semasa).

Jadi, berapa banyak yang akan anda bayar untuk sebuah rumah yang kini menelan harga median A.S. $ 177,000?

Pembayaran tunai: Tidak ada matematik yang diperlukan pada satu ini - anda akan membayar harga pelekat sebanyak $ 177,000.
Mortgage Kadar Tetap 15 Tahun (20% Down): Termasuk 20% bayaran pendahuluan anda, jumlah kos median berharga $ 177,000 rumah, yang dibiayai dengan gadai janji 15 tahun akan menelan belanja sebanyak $ 257,119 selepas 15 tahun faedah dan pembayaran pokok.
Mortgage Kadar Tetap 30 Tahun (20% Down): Termasuk pembayaran bawah 20%, jumlah biaya rumah $ 177,000 ini, setelah 30 tahun bunga dan pembayaran pokok akan dikenakan biaya $ 375,425.

Seperti yang anda dapat lihat dari angka-angka di atas, jika anda boleh mengayunkan kos awal, membayar wang tunai untuk rumah tentu akan menjimatkan banyak wang dari masa ke masa, tetapi ada manfaat lain juga.

Kelebihan Pembayaran Tunai untuk Rumah

1. Mudah Beli dan Menjual
Dengan memotong bank, anda mengambil sumber ketidakpastian yang besar. Anda tidak perlu duduk di hadapan broker gadai janji dan berharap skor kredit anda akan menghasilkan syarat pinjaman yang menggalakkan. Keupayaan untuk membayar tunai untuk rumah, atau menerima wang tunai sebagai penjual, mengambil banyak tekanan daripada transaksi kewangan, dan mempercepat proses pembelian. Membayar tunai mungkin juga membantu anda merundingkan harga yang lebih baik pada pembelian, kerana penjual yakin transaksi yang cepat dan tidak menyakitkan.

2. Tiada Gadai Janji atau Bayaran Sewa
Bagi kebanyakan kita, kos perumahan menjadikan sejumlah besar perbelanjaan bulanan kita. Bayangkan potensi pulangan yang anda dapat dari mengalihkan wang tersebut untuk menyelamatkan dan melabur dalam pasaran saham, satu bentuk dengan potensi pulangan yang lebih tinggi.

3. Sense of Security and Ownership
Jika anda kehilangan pekerjaan anda atau melanda masa sukar kewangan, anda tidak boleh diramalkan sejak anda sudah memiliki rumah sepenuhnya. Ini bermakna tanpa mengira bagaimana perkara-perkara buruk boleh diperoleh secara kewangan, anda akan mendapat tempat untuk keluarga anda meletakkan kepala mereka pada waktu malam.

4. Ekuiti yang tersedia
Memukul masa sukar kewangan? Anda akan mempunyai ekuiti total di rumah anda bahawa anda mempunyai keupayaan untuk memanfaatkan kecemasan yang melampau. Walau bagaimanapun, dana kecemasan yang mencukupi haruslah menjadi langkah pertama anda.

5. Kurang Kerugian Perubahan Pasaran
Hakikatnya ialah apabila anda memiliki rumah secara terang-terangan, anda tidak boleh terbalik pada pinjaman gadai janji anda. Terlepas dari apa yang dilakukan oleh pasaran, anda dapat membuat keputusan berdasarkan nilai mengenai apa yang harus dilakukan dengan harta anda. Sekiranya anda perlu memindahkan dan menyewakan rumah sebagai tuan rumah, anda tidak perlu bimbang untuk membersihkan cukup untuk membuat bayaran gadai janji. Jika anda mesti menjual untuk kerugian, selagi anda telah tinggal di rumah selama beberapa tahun, peluangnya adalah bahawa simpanan yang anda peroleh daripada tidak membayar hipotek selama beberapa tahun sudah cukup untuk mengimbangi kehilangan kepala sekolah di rumah.

Kelemahan Membayar Tunai untuk Rumah

Semasa membeli rumah dengan wang tunai seolah-olah keadaan tidak hilang, terdapat beberapa kelemahan untuk diingat.

1. Kerugian Kecairan
Mari kita menghadapinya. Membayar banyak wang untuk apa-apa muka akan menyebabkan anda banyak aset cair dalam bentuk wang tunai. Itulah sebabnya anda hanya perlu membeli rumah secara terang-terangan sekiranya anda masih mempunyai kusam tunai yang selesa untuk kecemasan. Tunai yang terikat di dalam hartanah tidak mudah dijumpai dalam kes masalah kewangan, kecuali melalui penjualan atau pemetaan ekuiti.

2. Kekurangan Leverage
Walaupun kebanyakan kita terburu-buru untuk membayar hutang, yang dimanfaatkan dalam hartanah sebenarnya boleh menjadi salah satu kawasan di mana mengekalkan beberapa hutang mempunyai kenaikan. Oleh kerana pembayaran hipotek anda terkunci, jika anda dapat memperoleh kadar faedah yang sangat baik, sepanjang tempoh inflasi, anda sebenarnya boleh menghasilkan wang dengan gadai janji akibat kesan inflasi.

3. Tiada Kelebihan Cukai
Ramai penyokong gadai janji berhujah untuk rawatan cukai yang menggalakkan kepentingan gadai janji dalam kod cukai Amerika, dan sememangnya rawatan cukai kepentingan gadai janji adalah salah satu insentif terbesar bagi banyak pembeli rumah. Membeli rumah dengan wang tunai tidak akan memberikan apa-apa potongan cukai.

Firman Akhir

Membayar wang tunai untuk rumah menjadi lebih biasa di pasaran hari ini, dan berdasarkan alasan di atas, jelas mengapa. Membayar wang tunai untuk rumah menawarkan beberapa faedah yang besar jika anda mampu mengayunkan kos awal. Walau bagaimanapun, komitmen kewangan yang sangat besar, dan mengikat aset cair dengan cara yang utama. Jika anda boleh membeli rumah secara terang-terangan dan masih mengekalkan kusyen tunai yang mencukupi, ia mungkin merupakan langkah kewangan yang hebat.

Apa pendapat kamu? Adakah keputusan bijak untuk membeli rumah dengan wang tunai tanpa pinjaman gadai janji?