Apa Pinjaman Gadai Janji 203K FHA - Keperluan untuk Pengubahsuaian Rumah

Tidak seperti pinjaman gadai janji yang standard, pinjaman ini - secara rasmi dikenali sebagai Program Insurans Mortgage Rehabilitasi Pentadbiran Persekutuan 203K - membungkus kos pengubahsuaian dan pembelian atau pengubahsuaian dan pembiayaan semula menjadi satu gadai janji.

Kelebihan Pinjaman FHA 203k

Pembeli prospektif kadang-kadang malu dari rumah yang memerlukan pengubahsuaian kerana mereka tidak boleh datang dengan wang tunai untuk bumbung baru atau lantai baru sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan, kos penutupan, dan perbelanjaan bergerak. Pinjaman gadai janji yang menggabungkan semua perbelanjaan ini membolehkan anda untuk melanjutkan pembayaran anda untuk pengubahsuaian sepanjang hayat pinjaman dan bukannya membayar sekaligus. Anda juga boleh menolak bunga yang anda bayar pada keseluruhan gadai janji anda terhadap cukai pendapatan anda, walaupun bahagian yang anda gunakan untuk pengubahsuaian. Sekiranya anda membayar untuk pengubahsuaian dengan kad kredit, anda tidak akan dapat mengurangkan sebarang pembayaran faedah tersebut.

Kembali pada hari-hari mudah wang sebelum pecah gelembung perumahan, pemilik rumah yang ingin mengulangi dapur mereka atau menambah bak pusaran air ke mandi tuan mereka dengan mudah boleh mengambil pinjaman ekuiti rumah atau kredit untuk membayar projek haiwan kesayangan mereka. Hari ini, peminjam gadai janji jauh lebih rendah kemungkinan untuk meluluskan pinjaman ekuiti rumah. Malah, tanpa ekuiti rumah yang penting dan kredit yang sangat baik, peluang anda untuk mendapatkan kelayakan gadai janji kedua adalah tipis.

Di sinilah pinjaman FHA 203k boleh membantu: Anda boleh membiayai semula gadai janji sedia ada dan menambah wang tunai yang diperlukan untuk projek pengubahsuaian rumah anda ke dalam baki pinjaman. Pilihan ini boleh membantu anda membuat keputusan sama ada merombak atau bergerak.

Sekiranya anda mempertimbangkan pinjaman FHA 203k, tempat yang bagus untuk bermula ialah LendingTree.com. Anda akan menerima pelbagai tawaran pinjaman dalam beberapa minit.

Pilihan Pinjaman FHA 203k

Walaupun banyak ciri-ciri pinjaman FHA 203k adalah sama dengan pinjaman FHA standard, komponen pengubahsuaian menjadikan pinjaman ini sedikit lebih kompleks bagi peminjam. Terdapat dua jenis pinjaman 203k: pilihan standard dan pilihan yang diperkemas. Yang mana yang sesuai untuk anda bergantung pada berapa banyak yang anda ingin belanjakan untuk pengubahsuaian anda dan apa yang anda ingin lakukan.

Pinjaman Bergambar. Pinjaman yang diperkemas terhad kepada maksimum $ 35,000 dalam pembaikan, tanpa mengira nilai rumah. Tidak ada minimum yang perlu dibelanjakan, jadi jika anda hanya ingin mengganti permaidani anda, anda boleh membungkus beberapa ribu dolar ke dalam gadai janji anda dan elakkan daripada membelanjakan wang tunai. Pembaikan mestilah bermula dalam masa 30 hari dari penutupan pinjaman anda dan selesai dalam tempoh enam bulan. Produk pinjaman ini juga mengehadkan jenis pengubahsuaian yang boleh anda buat untuk barangan bukan struktur dan bukan mewah. Dengan kata lain, anda tidak boleh menambah tingkat kedua ke rumah anda atau memasang kolam renang dengan bar berenang. Anda boleh menggunakannya, bagaimanapun, untuk menaik taraf kaunter dapur granit, menggantikan penghawa dingin anda, atau dimasukkan ke dalam tetingkap baru.
Pinjaman Standard. Untuk projek yang lebih besar, anda memerlukan pinjaman FHA 203k standard. Untuk pinjaman ini, anda mesti membuat pengubahsuaian bernilai sekurang-kurangnya $ 5,000. Anda boleh melakukan hampir apa-apa projek pembaikan rumah selagi ia menambah nilai kepada harta benda, seperti membina penambahan, menyelesaikan ruang bawah tanah, dan membina semula bilik mandi dan dapur anda. Walau bagaimanapun, walaupun dengan pinjaman standard, beberapa barangan mewah - seperti tab mandi panas atau kolam renang - tidak dapat dibiayai. Selain saiz renovasi, perbezaan besar dengan pilihan pinjaman ini adalah anda dikehendaki bekerja dengan perunding yang diluluskan oleh HUD yang memeriksa dan mengevaluasi pengubahsuaian anda. Anda juga boleh membiayai sebanyak enam bulan bayaran pinjaman gadai janji ke dalam pinjaman 203k ini jika anda tidak boleh tinggal di rumah anda semasa renovasi.

Kelayakan untuk Pinjaman

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman 203k, anda perlu memenuhi syarat yang sama seperti mana-mana pinjaman FHA yang lain:

Skor kredit anda mestilah sekurang-kurangnya 620 atau 640, bergantung kepada pemberi pinjaman. Sekiranya anda tidak pasti apakah nilai kredit anda, anda boleh mendapatkannya secara percuma melalui Credit Karma.
Nisbah hutang kepada pendapatan maksimum anda hanya boleh 41% hingga 45%
Anda memerlukan bayaran balik (atau ekuiti rumah jika anda membiayai semula) sebanyak 3.5% atau lebih
Jumlah pinjaman (termasuk kos pembelian dan pengubahsuaian) mestilah lebih rendah daripada had maksimum pinjaman untuk kawasan anda
Anda mesti menjadi penghuni pemilik harta yang ingin diubah suai

Semua peminjam FHA membayar insurans gadai janji terdahulu, tanpa mengira jumlah ekuiti rumah mereka yang ada atau saiz bayaran pendahuluan mereka, yang meningkatkan saiz bayaran bulanan. Insurans gadai janji tahunan juga diperlukan untuk peminjam yang membuat pembayaran kurang daripada 20% atau mempunyai pinjaman kepada nilai 78% atau lebih. Insurans gadai janji FHA merangkumi sebarang kerugian kepada peminjam jika peminjam ingkar, dan peminjam 203k membayar yuran tambahan termasuk yuran tambahan sebanyak $ 350 atau 1.5% daripada kos pembaikan, bersama-sama dengan bayaran lain untuk kemas kini dasar penilaian dan tajuk tambahan selepas pembaikan selesai. Bergantung kepada saiz projek anda, yuran ini purata sebanyak $ 500 hingga $ 800.

Perbezaan terbesar dalam kelayakan untuk gadai janji FHA 203k bukannya gadai janji FHA tradisional adalah bahawa anda mesti memenuhi syarat berdasarkan kos pengubahsuaian anda, sebagai tambahan kepada harga pembelian. Sebagai contoh, jika anda ingin membiayai semula atau membeli rumah bernilai $ 150,000 dan membiayai $ 25,000 dalam pembaikan, anda perlu melayakkan gadai janji bernilai $ 175,000 dan mempunyai ekuiti rumah atau bayaran pendahuluan sebanyak 3.5%.

Proses Pinjaman FHA 203k

Sebaik sahaja anda memutuskan bahawa anda ingin memohon pinjaman kombo untuk pengubahsuaian dan pembelian anda, anda perlu mengenal pasti kontraktor yang boleh melakukan kerja tersebut. Adalah lebih baik untuk bekerja dengan pemberi pinjaman yang mempunyai pengalaman dengan program pinjaman ini, serta kontraktor yang telah bekerja dengan pemilik rumah yang mempunyai pinjaman 203k. Ini kerana mereka dapat mengendalikan kertas kerja tambahan untuk memenuhi keperluan FHA dan menerima jadual pembayaran yang didorong oleh FHA.

Kebanyakan pemberi pinjaman yang bekerja dengan pinjaman 203k boleh mengesyorkan kontraktor kepada anda. Juga, kedai-kedai pembaikan rumah seperti Lowe's dan Home Depot sering mempunyai pakar-pakar yang telah bekerja dengan program pinjaman ini. Jika anda tidak mempunyai kontraktor yang dipilih, HomeAdvisor adalah tempat yang baik untuk bermula. Mereka melakukan semua penyelidikan untuk anda untuk memastikan anda mendapat kontraktor terbaik untuk tugas anda.

Anda memerlukan sekurang-kurangnya satu tawaran (dan kadang-kadang sebanyak tiga) untuk kerja pembaikan anda daripada profesional berlesen. Anda membuat keputusan mengenai siapa yang melakukan kerja anda, tetapi pemberi pinjaman anda perlu melihat tawaran untuk memastikan jumlah yang anda didakwa adalah munasabah. Pemberi pinjaman anda memerlukan penilaian nilai rumah semasa dan akan membiayai jumlah pinjaman pada penilaian itu dan kos pembaikan. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan pemeriksaan dan pemeriksaan dasar tajuk apabila kerja selesai untuk memastikan semua kontraktor telah dibayar dan tidak ada lien yang telah diletakkan di atas harta itu.

Firman Akhir

Mendapatkan gadai janji FHA 203k mungkin kelihatan rumit, tetapi jika rizab tunai anda rendah atau anda tidak mempunyai banyak ekuiti rumah, ia mungkin pilihan terbaik anda. Hanya pastikan untuk membeli-belah untuk pemberi pinjaman dengan banyak pengalaman 203k supaya anda boleh mengelakkan komplikasi dengan pinjaman. Dan pastikan kontraktor yang anda pilih juga mempunyai pengalaman hipotek 203k supaya mereka tahu apa yang diperlukan oleh program FHA dari segi pemeriksaan dan resit untuk bukti kerja telah dilakukan. Dengan program ini, anda boleh mendapati diri anda dengan dapur impian anda dan bayaran gadai janji bulanan yang anda mampu.

Pernahkah anda memperoleh gadai janji FHA 203k? Adakah anda mengesyorkannya kepada orang lain??