Apakah Gadai Janji Pembayaran Belon?

Salah satu jenis gadai janji yang kurang digunakan dikenali sebagai gadai janji belon, juga disebut sebagai gadai janji pembayaran belon.

Dalam artikel ini, kami akan membincangkan perkara ini dan bagaimana ia berbeza, apabila anda mungkin menggunakannya, dan faedah dan kelemahannya.

Apa itu Mortgage Balloon?

Apabila anda membeli rumah dengan gadai janji belon, anda akan mula membuat bayaran bulanan untuk amaun yang serupa dengan gadai janji tetap tetap 30 tahun pada kadar yang sama.

Walau bagaimanapun, selepas satu tempoh masa - biasanya lima hingga tujuh tahun - anda akan berhenti melakukan pembayaran bulanan secara tetap dan sebaliknya akan dikehendaki membayar keseluruhan baki pinjaman. Hipotek belon pada dasarnya adalah pinjaman jangka pendek yang didirikan seperti pinjaman jangka panjang untuk beberapa tahun pertama.

Bagaimana Gadaian Belon Berbeza

Hipotek biasa, seperti gadai janji kadar tetap 30 tahun, ditubuhkan sedemikian rupa sehingga apabila anda memenuhi semua pembayaran sepanjang hayat pinjaman, anda akan membayar sepenuhnya dan tidak berhutang pada akhirnya. Proses penyebaran pembayaran anda dirujuk sebagai "pelunasan". Sekiranya pembayaran dibuat untuk menampung baki penuh sepanjang hayat pinjaman, ia dikenali sebagai pinjaman "terlunas sepenuhnya".

Hipotek pembayaran belon sangat berbeza kerana sementara pinjaman itu akan mempunyai panjang yang pasti dan anda akan membuat bayaran bulanan secara tetap, pembayaran tersebut tidak akan cukup untuk membayar baki pada akhir masa pinjaman. Ini meninggalkan "belon pembayaran," atau jumlah yang sangat besar yang perlu dibayar, pada akhir gadai janji. Selalunya, "belon pembayaran" hampir sama besarnya dengan jumlah pinjaman asal, bergantung kepada tempoh gadai janji.

Kebangkitan

Kecuali peminjam telah jatuh ke dalam kejatuhan wang, kebanyakan orang tidak mampu membayar belon dan akan membiayai semula pinjaman pada masa itu. Sekiranya gadai janji mempunyai pilihan semula, peminjam boleh memilih untuk menetapkannya semula dan meneruskan gadai janji dengan pembayaran baru dan pinjaman baru. Tetapi jika anda tidak boleh membiayai semula, gunakan pilihan reset, atau bayar bayaran belon, rumah anda akan masuk ke dalam penyitaan.

Tetapkan semula pilihan

Sesetengah gadai janji belon mempunyai peruntukan "penetapan semula", di mana pinjaman itu menukar kepada gadai janji yang sepenuhnya dilunaskan dan pemberi pinjaman secara automatik mengira semula pembayaran gadai janji berdasarkan tempoh pinjaman yang telah ditetapkan. Ini pada dasarnya adalah pembiayaan semula gadai janji, tetapi syarat-syarat tersebut tidak semestinya adalah peminjam untuk mencari atau memenuhi syarat untuk membiayai semula pada kadar semasa.

Gadai janji belon dengan peruntukan semula kadang-kadang dikenali sebagai hipotek balon "boleh tukar". Mereka sering ditulis dalam cara tersendiri untuk menunjukkan berapa lama anda ada sebelum penetapan semula itu berlaku. Sebagai contoh, gadai janji belon 3/27 yang boleh tukar akan mempunyai tiga tahun pembayaran pada kadar faedah asal. Kemudian, jika pembayaran belon tidak dibuat pada tahun keempat, pinjaman tersebut akan ditukar kepada gadai janji 27 tahun yang dilunaskan sepenuhnya. Kadar faedah baru sering ditentukan mengikut kadar faedah yang lazim dan mungkin atau mungkin tidak sebanding dengan kadar pembiayaan semula.

Mengapa Dapatkan Mortgage Balloon?

Ramai orang mengelakkan gadai janji ini kerana mereka kelihatan rumit dan teruk. Mereka sering mempunyai kadar faedah yang lebih rendah dan digunakan oleh orang-orang yang tidak berniat untuk memiliki harta mereka untuk jangka masa yang lama, seperti pelabur atau mereka yang bergerak dengan kerap.

Kelebihan

Kadar faedah yang lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap tetap 30 tahun
Selalunya lebih mudah untuk melayakkan diri
Kos penutupan yang lebih rendah
Boleh ditetapkan semula kepada gadai janji yang standard, penuh-dilunaskan (jika boleh tukar)

Kelemahan

Mesti membiayai semula atau menghasilkan sejumlah besar wang tunai untuk membayar pinjaman pada akhir tempoh tersebut (jika tidak boleh ditukar, atau tiada pilihan reset)
Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan mereka
Pilihan penetapan semula tidak semestinya menguntungkan sebagai pembiayaan semula
Risiko bahawa kadar faedah akan meningkat antara pinjaman asal dan masa untuk membiayai semula

Firman Akhir

Gadai janji belon pernah digunakan hanya oleh pelabur, tetapi kini tersedia untuk pemilik rumah juga. Walaupun mereka boleh menjadi alat yang hebat, mereka mempunyai kekurangan dan tidak sesuai untuk semua orang. Sebagai contoh, anda mungkin tidak mahu menggunakan hipotek belon hanya untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah jika anda merancang untuk bersara di rumah baru anda - iaitu, melainkan jika anda bersedia untuk membiayai semula dalam beberapa tahun dan bersedia untuk berada di dalam belas kasihan daripada kadar faedah semasa pada masa itu. Seperti mana-mana gadai janji, pastikan anda memahami bagaimana gadai janji belon berfungsi dan bahawa ia sesuai dengan situasi dan matlamat anda sebelum anda menandatangani garis putus-putus.

Pernahkah anda mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman belon untuk rumah anda? Mengapa atau mengapa tidak?