10 Langkah untuk Beralih kepada Keluarga Berasaskan Pendapatan

Ia tidak seperti yang lama kerana ia berbunyi. Malah, lebih ramai ibu bapa milenium (21%) tinggal di rumah dengan anak-anak mereka daripada ibu bapa Gen-X (17%) ketika usia mereka sama, menurut kajian Pew 2018. Dan jumlah bapa milenium yang tinggal di rumah telah berlipat ganda, terus membuktikan bahawa ia mungkin menjadi naratif yang kita berikan kepada diri kita sendiri tentang pasangan yang tinggal di rumah yang sudah tua, bukan amalan itu sendiri.

Peratusan ibu bapa yang tinggal di rumah mencapai titik rendah pada tahun 2000 pada 15% dan 23% untuk ibu. Sejak itu, lebih ramai ibu bapa telah memilih untuk tinggal di rumah - dalam lingkungan 18% hingga 20% dan julat 27% hingga 29% untuk ibu. Yang menimbulkan persoalan: Bagaimana mereka membayarnya?

Sebelum membuat keputusan untuk menjadi ibu bapa yang tinggal di rumah, pertimbangkan faedah berikut dan tepat apa yang akan diambil secara kewangan untuk sampai di sana.

Manfaat Beralih ke Rumahtangga Berasaskan Pendapatan

Jujurlah: Tak seorang pun akan membesarkan anak-anak anda seperti yang anda atau pasangan anda inginkan. Sebagai ibu bapa yang tinggal di rumah, anda dapat menanamkan struktur, disiplin, nilai, dan keutamaan yang paling penting kepada anda. Ini rancangan anda, dan anda memanggil semua gambar. Dan sementara sesetengah ibu bapa suka kerjaya mereka, yang lain merasakan panggilan mereka adalah sebagai ibu bapa, bukan pekerja.

Dan faedahnya bukan semua fokus keluarga. Terdapat juga faedah kewangan, seperti penjimatan penjagaan kanak-kanak. Bagi kebanyakan keluarga berpendapatan rendah dan berpendapatan sederhana, kos penjagaan kanak-kanak hampir sama seperti yang diperoleh oleh pasangan.

Malah keluarga berpendapatan tinggi sering mempunyai insentif kewangan untuk satu pasangan tinggal di rumah. Pada masa ayah saya berkahwin semula dan mempunyai satu lagi anak, dia mendapat gaji tinggi. Ternyata di antara pendeposit cukai dan kos penjagaan kanak-kanak, ia akan menanggung kos ibu saya lebih banyak untuk kembali bekerja daripada tinggal di rumah dengan saudara saya separuh.

Kos perjalanan dan pengangkutan juga jauh dari perkara remeh, dan ramai ibu bapa yang bekerja menghabiskan jumlah wang setiap tahun di almari kerja untuk boot.

Bolehkah Anda Memiliki Peralihan kepada Satu Pendapatan??

Sebelum anda dapat memetakan bagaimana untuk mencapai destinasi, anda perlu tahu di mana anda berada. Mulakan dengan audit terperinci perbelanjaan anda untuk tahun lepas. Mulakan dengan angka mudah: perbelanjaan bulanan tetap anda seperti sewa atau gadai janji, pembayaran kereta, dan sebarang bil lain yang tetap sama setiap bulan.

Selanjutnya, tambah semua pemboleh ubah anda dari tiga bulan terakhir. Ini termasuk kos yang dikenakan setiap bulan tetapi berbeza dari bulan ke bulan, seperti makanan, hiburan, dan gas. Sebarkan jumlah untuk setiap perbelanjaan sebanyak tiga untuk mendapatkan purata kos bulanannya.

Kemudian, kembali setahun untuk menambahkan perbelanjaan tidak teratur anda. Ini adalah perbelanjaan yang tidak anda bayar setiap bulan, seperti insurans, pakaian, penyelenggaraan kereta, penyelenggaraan rumah, dan hadiah. Purata perbelanjaan ini secara bulanan dan tambahkan semuanya untuk mendapatkan belanjawan bulanan anda.

Selain itu, adakah anggaran anda mempunyai garis untuk simpanan dan persaraan? Sepatutnya.

Hujung Pro: Jika anda tidak mempunyai anggaran yang ditetapkan, ini adalah salah satu perkara pertama yang perlu anda lakukan. Kami mengesyorkan menggunakan Modal Peribadi. Mereka memberikan anda semua alat yang diperlukan untuk mendapatkan pandangan penuh 360 darjah kewangan anda.

Sekarang, lihat pendapatan bersih anda. Tambah pendapatan selepas cukai sebanyak empat minggu dari kedua-dua anda dan pasangan anda. Perhatikan bahawa secara bulanan, semua yang anda boleh bergantung kepada adalah pendapatan empat minggu, bukan pendapatan tahunan anda dibahagikan dengan 12, jadi tetapkan pendapatan bulanan anda pada pendapatan selepas cukai empat minggu.

Sebelum anda berputus asa, ingat bahawa setiap perbelanjaan dalam bajet ini mempunyai ruang untuk mengecilkan. Lebih mudah untuk melabur apabila anda mempunyai dua pendapatan, dan jika anda seperti kebanyakan rumah tangga A.S., garis antara keperluan, keinginan, dan kemewahan tidak jelas seperti yang mungkin.

Jadi, bagaimana anda mula memotong kos dan membuat angka berfungsi?

Berpindah ke Rumah Tangga Berasaskan Pendapatan

Malah perbelanjaan yang anda fikirkan sebagai "keperluan" tidak ditulis dalam batu. Begitu juga, perbelanjaan bulanan tetap anda hanya berpotensi untuk memangkas sebagai pemboleh ubah anda dan perbelanjaan yang tidak teratur.

Misi anda adalah untuk memotong seberapa banyak perbelanjaan yang mungkin, bermula dengan perbelanjaan terbesar dalam belanjawan anda.

1. Potong Kos Perumahan Anda

Perumahan menyumbang lebih dari 35% daripada pendapatan selepas cukai purata Amerika, berdasarkan nombor dari Biro Statistik Buruh (BLS). BLS memisahkan cukai pendapatan persekutuan, negeri, tempatan, dan FICA bersama-sama untuk anggaran kadar 25%; Perniagaan Insider menganggarkan cukai lebih tinggi, meletakkan bahagian perumahan pada 37% daripada pendapatan selepas cukai rakyat Amerika. Itu menjadikan perumahan kos terbesar yang dihadapi oleh kebanyakan keluarga, dan oleh itu perbelanjaan pertama di blok pencincang.

Terdapat banyak cara untuk menjimatkan wang untuk kos perumahan. Kebanyakan orang mengandaikan mereka perlu mengecilkan rumah mereka, dan ini boleh menjimatkan anda dengan ketara, tetapi ia jauh dari satu-satunya pilihan. Apabila saya membeli rumah pertama saya, saya menyewa sebuah bilik untuk kawan-kawan. Bukan sahaja dia meliputi hampir tiga perempat daripada pembayaran gadai janji saya, tetapi kami juga menjadi kawan rapat.

Tidak mahu kawan-kawan sepenuh masa? Anda boleh menyewakan bilik pada Airbnb apabila anda merasakannya. Atau anda boleh mendapatkan lebih kreatif. Mengapa tidak membeli harta kekayaan kecil kecil, pindah ke satu unit, dan menyewakan yang lain?

Rakan saya Deni pergi lebih jauh. Dia dan suaminya kosong-nesters tinggal di rumah pinggir bandar yang besar. Mereka tidak bersedia untuk mengecilkan lagi, tetapi rumah mereka - dan bayaran gadai janji mereka - terasa besar dengan hanya dua dari mereka yang tinggal di sana. Jadi Deni meneliti perkhidmatan penempatan pelajar pertukaran asing dan mendapati seseorang yang membayar gaji bulanan yang besar. Dia dan suaminya berada dalam tahun kedua mereka yang menjadi tuan rumah Alex, seorang pelajar sekolah menengah dari China, yang telah membawa kehidupan kembali ke rumah mereka. Dan tidak menyakitkan bahawa perkhidmatan penempatan meliputi lebih separuh daripada pembayaran gadai janji mereka.

2. Simpan pada Pengangkutan

Pengangkutan adalah perbelanjaan kedua terbesar bagi kebanyakan anggaran Amerika. Menurut nombor BLS, ia memakan hampir 17% daripada pendapatan selepas cukai di Amerika. Sama seperti mengurangkan kos perumahan, anda mempunyai banyak pilihan untuk menjimatkan kos pengangkutan, seperti berjalan kaki, berbasikal, pengangkutan awam, perkongsian perjalanan dan perkhidmatan menunggang, dan carpool.

Tetapi cara yang paling berkesan untuk mengurangkan perbelanjaan pengangkutan anda adalah yang anda mungkin paling tidak mahu mendengar: menyingkirkan kereta. Kajian 2018 AAA mengenai kos pemilikan kereta meletakkan kos tahunan purata hampir $ 9,000 untuk setiap kereta dalam rumah tangga. Dengan bayaran pinjaman, insurans, gas, penyelenggaraan, tempat letak kereta, dan semua perbelanjaan lain untuk memiliki kereta, kos menambah dengan cepat. Anda boleh menyimpan banyak dengan beralih ke rumah satu kereta, atau lebih baik lagi, rumah tanpa kereta jika pasangan bekerja boleh berjalan, basikal, carpool, atau mengangkut pengangkutan awam untuk bekerja.

Saya dan isteri saya berkongsi kereta tunggal untuk kali pertama. Dia mempunyai perjalanan selama 25 minit untuk bekerja, sehingga hampir setiap hari, dia mengambil kereta. Kami sengaja memilih lokasi rumah di mana saya boleh berjalan ke ruang kerja. Saya fikir tidak mempunyai akses ke kereta pada waktu siang akan membuatkan saya terperangkap, tetapi saya tidak perasan. Sekiranya keadaan kecemasan berlaku, saya boleh menggunakan teksi atau Uber.

3. Hentikan Perbelanjaan Banyak Makanan

Orang-orang Amerika menghabiskan jauh, terlalu banyak wang untuk makanan - hampir 14% daripada pendapatan selepas cukai mereka, menurut BLS. Apa yang lebih buruk, hampir separuh daripada itu dibelanjakan untuk makanan jauh dari rumah, yang lebih mahal dalam kedua-dua dolar dan kalori. Sekiranya anda perlu membujuk, semak kajian Johns Hopkins ini.

Peraturan pertama simpanan makanan adalah untuk berhenti makan. Buatlah merawat untuk majlis-majlis khas, dan anda akan terkejut betapa lebih sedikit yang anda belanjakan pada makanan setiap bulan. Ini termasuk kehidupan sosial anda; hentikan pertemuan rakan-rakan anda di restoran dan bar, dan mula mencari jalan untuk berbelanja pada anggaran.

Ia juga bermakna membawa makan tengah hari anda sendiri untuk bekerja setiap hari. Anda akan kagum dengan berapa banyak wang yang disimpan ini. Coklat coklat yang baik, sandwic lama dan epal adalah satu pilihan, atau anda boleh memasak cukup pada waktu makan malam untuk mengambil sisa untuk makan tengah hari pada hari berikutnya.

Dan sememangnya, mencari cara untuk menjimatkan wang pada barang runcit. Mulakan dengan pergi ke kedai runcit yang lebih rendah untuk kebanyakan membeli-belah dan hanya membeli barang-barang kritikal di kedai runcit yang terlalu mahal dan mewah yang menarik perhatian anda seperti rama-rama ke api.

Pro Tip: Perkhidmatan penghantaran makanan seperti HelloFresh juga membantu dengan kos makanan. Bukan sahaja anda akan kurang cenderung untuk mendorong membeli ketika berjalan di lorong kedai runcit tetapi mereka akan menghantar bahan-bahan yang cukup untuk setiap hidangan. Ini bermakna tiada lagi sisa makanan.

4. Bayar Hutang Kad Kredit

Sebelum memotong tali pada pendapatan kedua isi rumah anda, anda berhasrat untuk melunaskan hutang kad kredit anda sepenuhnya. Hutang kad kredit adalah mahal, dengan kadar faedah seringkali di utara 20%. Membawa keseimbangan kad kredit adalah cara yang pasti untuk terus patah dan tidak mencapai matlamat kewangan anda.

Gunakan rancangan yang terbukti untuk membayar hutang kad kredit anda dengan cepat. Semakin cepat anda boleh meletakkan hutang kad kredit di belakang anda, lebih cepat anda boleh mula meletakkan wang anda di mana ia akan membina kekayaan untuk anda, seperti dalam pelaburan persaraan.

Hujung Pro: Jika kadar faedah pada kad kredit anda lebih tinggi daripada yang anda inginkan, pertimbangkan pinjaman peribadi dari SoFi. Mereka tidak mengenakan yuran pengecualian dan boleh membantu secara drastik mengurangkan minat yang anda bayar.

5. Belanjawan untuk Kedua Persaraan Pasangan

Sekiranya anda beralih kepada isi rumah berpendapatan tunggal, satu pendapatan perlu membiayai akaun persaraan rakan kongsi kedua. Nasib baik, pasangan yang tidak bekerja masih boleh menetapkan wang selain daripada cukai bebas dalam IRA perkahwinan. Baca tentang peraturan kelayakan untuk IRA pasangan dan tetapkan satu ketika pasangan berhenti bekerja.

Anda juga boleh menyalurkan lebih banyak wang ke dalam 401k rakan sekerja jika majikan mereka menawarkannya. Perlu diingat bahawa 401k mempunyai had sumbangan yang jauh lebih tinggi daripada IRA lakukan.

Hujung Pro: Jika anda perlu menyediakan IRA sama ada untuk diri sendiri atau pasangan anda, Betterment adalah pilihan yang hebat. Mereka kini menawarkan sehingga satu tahun pengurusan akaun percuma dan kemudian hanya 0.25%.

6. Merancang Insuran Kesihatan

Insurans kesihatan adalah perbelanjaan besar untuk banyak keluarga Amerika. Dalam senario yang ideal, majikan rakan kongsi pekerja menyediakan insurans kesihatan untuk seluruh keluarga. Sekiranya tidak demikian, pasangan kerja harus mencari peluang pekerjaan baru dengan manfaat insurans kesihatan yang lebih baik.

Diberikan, tidak setiap pilihan kerjaya dikenali untuk manfaat penjagaan kesihatan yang kuat. Sekiranya liputan insurans kesihatan yang mencukupi untuk keluarganya tidak mungkin dari majikan rakan kongsi kerja, pilihan lain adalah untuk satu rakan untuk mengambil pekerjaan sambilan yang menawarkan insurans kesihatan.

Dalam senario terburuk, anda boleh membeli insurans kesihatan di bursa. Walau bagaimanapun anda melakukannya, ketika anda bergerak ke arah satu pasangan yang berhenti kerja, menjaga asuransi kesehatan sebagai perbelanjaan untuk menutupi.

7. Mengambil Insurans Hayat & Insurans Hilang Upaya Jangka Panjang

Apabila seorang isteri berhenti bekerja dan tinggal di rumah sepenuh masa, apa yang berlaku jika pasangan bekerja tiba-tiba kehilangan keupayaan mereka untuk mendapatkan pendapatan?

Tiada siapa yang suka memikirkannya, tetapi anda atau pasangan anda boleh dilanggar oleh bas esok. Jika pasangan bekerja meninggal atau mengalami kecacatan jangka panjang, bagaimana keluarga membayar bil mereka?

Lihat polisi insurans hayat melalui Policygenius. Pertimbangkan pilihan untuk menentukan sama ada ia bernilai kos untuk keluarga anda. Juga, tinjau insurans kecacatan jangka panjang sebagai satu lagi liputan yang boleh membantu anda tidur dengan lebih baik pada waktu malam.

8. Memupuk Hobi Percuma (atau Menguntungkan)

Menginap di rumah dengan anak-anak boleh memberi ganjaran. Ia juga boleh menjadi sangat membosankan. Dan apa yang orang bosan lakukan? Mereka membelanjakan wang.

Saya telah melihat ia berlaku pada masa dan masa lagi. Isteri saya bekerja di sekolah dan mempunyai dua bulan setiap musim panas. Perbelanjaannya berbilang empat bulan. Beberapa ibu tinggal di rumah yang saya tahu semakin terobsesi dengan projek pembaikan rumah. Menghabiskan sepanjang hari, setiap hari di rumah, mereka berfikir kepada diri mereka sendiri, "Anda tahu apa yang akan menjadikan rumah ini lebih berharga: Jika bilik ini mempunyai cahaya semula jadi!" atau "Saya akan menulis buku itu sekarang jika saya hanya mempunyai pejabat di rumah. Kita perlu menambah pejabat rumah! "

Di mana kebosanan memenuhi rasionalisasi, perkara-perkara mahal berlaku. Saya secara rutin melihat projek-projek ini berkembang dari "satu peningkatan kecil" ke projek pembesaran dan pengubahsuaian bernilai $ 50,000 atau lebih.

Caranya adalah untuk menanam hobi yang bebas atau kos rendah. Taman sayuran di rumah adalah contoh yang sempurna. Anda juga boleh menaikkan beberapa ayam, mengambil mendaki, atau memulakan blog. Cari cara anda boleh memperkenalkan elemen sosial ke hobi untuk terus berhubung dengan dunia di sekeliling anda. Sebagai contoh, anda boleh membuat taman komuniti dengan jiran anda. Dalam kes yang ideal, anda juga boleh membuat sedikit wang dari hobi baru anda.

9. Cara Brainstorm untuk Dapatkan Pendapatan Tambahan

Membesarkan anak-anak, makanan memasak, dan aktiviti rumah tangga lain akan mengambil banyak masa anda, tetapi mereka tidak akan mengambil setiap minit setiap hari. Selain itu, otak anda memerlukan rangsangan. Anda memerlukan cabaran dalam hidup anda tanpa menguasai makanan baru.

Terdapat banyak cara anda boleh membuat wang dari rumah. Anda boleh mengajar kanak-kanak pada waktu petang atau pada hujung minggu, atau menawarkan perkhidmatan penjagaan anak kepada ibu bapa kejiranan kerana anda tinggal di rumah dengan anak-anak anda juga. Anda boleh meneruskan kerja bebas atau, jika anda mempunyai blog, menjadikannya perniagaan dalam talian.

Ibu tiri saya mengalamatkannya dengan beralih kepada perdagangan ekuiti dan melabur. Dia juga menyertai kelab pelaburan, yang bermesyuarat setiap bulan untuk membincangkan pilihan pelaburan mereka dan bersama-sama melabur dalam dana dan usaha.

Hanya kerana anda berhenti kerja sepenuh masa anda tidak bermakna anda harus berhenti dari cita-cita anda. Jangan biarkan otak anda berkarat seperti alat yang tidak digunakan di garaj.

10. Peralihan perlahan-lahan

Cuba pergi dari bajet berpendapatan dua hingga satu malam seperti membanting brek di lebuh raya. Jika matlamat anda adalah untuk satu pasangan untuk berhenti bekerja, maka mulailah dengan melaksanakan pemotongan anggaran di atas satu item baris pada satu masa. Mulakan perbelanjaan kurang lama sebelum satu pasangan sebenarnya berhenti kerja.

Ia boleh membantu untuk bekerja sambilan pada kerja semasa anda sebelum memotong kord sepenuhnya. Bukan sahaja ini akan membuat pergeseran kewangan lebih beransur-ansur, tetapi ia juga akan membantu anda melaraskan untuk menghabiskan lebih banyak masa di rumah dengan anak-anak anda dan kurang masa bekerja dengan orang dewasa lain.

Pada masa itu pasangan akhirnya berhenti, belanjawan anda harus selesa bersenandung bersama dengan pendapatan tunggal.

Firman Akhir

Anggaran dua pendapatan semasa anda adalah satu persegi dalam peralihan kepada seorang rakan yang tinggal di rumah. Selepas meneruskannya dengan pen merah, betapa selesanya dengan anggaran sasaran satu pendapatan anda?

Ingat, ia mungkin memerlukan beberapa belanjawan antara ke sana. Bekerja secara beransur-ansur untuk mengurangkan perbelanjaan anda, dan jika anda memerlukan satu siri anggaran yang semakin kecil untuk membantu peralihan, luangkan pergeseran ini sebagai perjalanan, bukan hanya destinasi. Sebaik sahaja anda sudah terbiasa dengan bajet berpendapatan tunggal, sebarang pendapatan baru yang anda hasilkan lagi menjadi "pendapatan bonus," yang anda boleh meletakkan ke arah persaraan, pendidikan anak anda, atau mungkin juga percutian impian anda yang akan datang.

Juga, ingat bahawa tinggal di rumah sebagai ibu bapa bukan keputusan tetap. Sekiranya anda tidak suka selepas enam bulan atau setahun, anda boleh kembali bekerja. Walaupun anda suka tinggal di rumah, akhirnya anak-anak anda tidak akan memerlukan banyak masa seperti yang mereka lakukan sekarang.

Pernahkah anda cuba hidup dengan pendapatan seorang rakan kongsi? Apakah tip terbaik untuk isi rumah berpendapatan lain?