Cara Menetapkan & Membina Kredit Perniagaan Cepat

Tetapi banyak pemilik perniagaan kecil kurang mengetahui bagaimana kredit perniagaan berfungsi. Banyak usahawan tidak menyedari bahawa mereka mempunyai skor kredit, apalagi tahu apa itu.

Sekiranya anda salah seorang pemilik perniagaan kecil ini, sudah tiba masanya untuk mengetahui apa yang anda tidak tahu mengenai kredit perniagaan anda - dan bagaimana untuk memperbaikinya.

Bagaimana Kerja Kredit Perniagaan?

Sama seperti laporan kredit peribadi anda mengukur risiko meminjamkan wang kepada anda sebagai individu, sejarah kredit perniagaan anda membantu peminjam berpotensi menentukan risiko memperpanjang kredit ke perniagaan anda.

Ia didasarkan pada faktor yang sama, seperti sejarah pembayaran perniagaan anda dan nisbah penggunaan kredit. Dan seperti laporan kredit peribadi anda, biro kredit memberikan perniagaan anda skor kredit.

Walau bagaimanapun, sesuai dengan analogi, terdapat perbezaan antara laporan kredit pengguna peribadi dan laporan kredit perniagaan.

Bagaimana Kredit Perniagaan Berbeza Daripada Kredit Peribadi

Terdapat tiga biro kredit utama untuk pelaporan perniagaan, seperti pelaporan kredit peribadi. Dua daripada tiga bertindih dengan pelaporan kredit peribadi: Experian dan Equifax.

Biro ketiga untuk pelaporan kredit perniagaan adalah Dun & Bradstreet (D & B), yang mengetuai industri kredit perniagaan. Daripada 300 hingga 850 julat pemarkahan kredit, D & B menggunakan julat pemarkahan 1 hingga 100 yang lebih mudah.

Dan sementara sejarah kredit peribadi anda terikat dengan nombor Jaminan Sosial anda, kredit perniagaan dikaitkan dengan Nombor Pengenalan Majikan (EIN).

Pelaporan kredit perniagaan cenderung lebih mudah daripada pelaporan kredit peribadi. Biro kredit yang paling biasa menggunakan model pemarkahan FICO pihak ketiga untuk skor kredit peribadi. Algoritma FICO mengambil banyak pembolehubah. Pembolehubah yang kurang dapat menghitung skor kredit perniagaan, yang secara amnya memudahkan untuk meningkatkan skor anda.

Yang mengatakan, perniagaan tidak mempunyai perlindungan undang-undang yang sama seperti pengguna. Jika anda mendapati ralat mengenai laporan kredit perniagaan anda, anda boleh melaporkannya kepada biro kredit. Tetapi mereka tidak perlu bertindak balas dengan undang-undang seperti yang mereka lakukan untuk pertikaian kredit peribadi.

Mengapa Perkara Kredit Perniagaan Anda

Pada tahap yang paling jelas, jika anda mahu pinjaman perniagaan melalui syarikat seperti Bluevine, kredit perniagaan anda akan menentukan kelayakan dan syarat pinjaman anda.

Dan sebelum anda menolak kemungkinan mengambil hutang, ingatlah perubahan keperluan perniagaan anda, selalunya tidak dapat diduga. Perniagaan anda boleh menghadapi krisis dalam tempoh enam bulan dan memerlukan suntikan modal untuk terus hidup. Atau anda boleh menemui peluang utama yang anda hanya boleh memanfaatkan dengan lebih banyak wang tunai berbanding sekarang.

Begitu juga, kredit perniagaan anda memberi impak keupayaan anda untuk membuka kad kredit perniagaan dan batas kredit anda. Apabila perniagaan anda berkembang, kad kredit perniagaan mungkin menjadi semakin berguna atau perlu.

Tetapi kredit perniagaan berjalan lebih dalam daripada pinjaman mudah. Premium insurans perniagaan anda berbeza-beza berdasarkan kredit anda. Dengan kredit yang lebih baik, anda boleh menjangkakan premium yang lebih rendah dan akses kepada dasar yang lebih baik.

Vendor dan pembekal juga menggunakan kredit perniagaan untuk memutuskan sama ada untuk bekerja dengan anda, terutamanya jika mereka membuat invois anda selepas menyampaikan. Dengan kredit perniagaan yang lemah, anda mungkin mendapati diri anda terasing dan tidak mampu bekerja dengan vendor dan pembekal yang lebih baik dalam industri anda.

Dengan kata lain, kredit perniagaan anda lebih penting daripada yang anda fikirkan.

Menjaga Kredit Peribadi & Perniagaan Anda Memisahkan

Sebagai pemilik perniagaan kecil, kredit perniagaan miskin atau tidak boleh meletakkan aset peribadi anda berisiko.

Bayangkan anda memerlukan pinjaman, garis kredit, atau garis niaga perniagaan. Dengan kredit perniagaan kecil, lebih banyak pemiutang menghendaki anda menjamin garis kredit secara peribadi. Mereka mungkin menolak anda sepenuhnya dan memaksa anda untuk mendekati peminjam peribadi.

Sama ada, jika anda ingkar pada hutang itu, itu bukan sekadar perniagaan anda pada baris. Pemiutang boleh datang selepas semua aset peribadi anda: rumah, kereta, akaun broker dan pelaburan peribadi anda - anda namakannya.

Tetapi dengan kredit perniagaan yang lebih baik, anda tidak perlu memasukkan kredit peribadi anda secara serentak, jika sekalipun. Anda boleh bergantung pada kredit perniagaan dan menyimpan aset peribadi anda secara berasingan dan selamat.

Apa itu Fail Kredit Perniagaan Anda

Walaupun anda tidak pernah membuka talian kredit atau pinjaman perniagaan, perniagaan anda mungkin masih mempunyai profil dan laporan kredit.

Beberapa biro kredit merangkak rekod awam untuk menubuhkan sejarah kredit perniagaan anda. Mereka mencari kebankrapan, penghakiman, liens, dan rekod mahkamah lain sebagai petunjuk negatif. Mereka tahu alamat perniagaan anda dan apabila perniagaan anda diperbadankan.

Dan tentu saja, jika perniagaan Anda mempunyai akaun kredit terbuka, mereka juga mengesan maklumat tersebut. Seperti halnya kredit peribadi, biro memberikan penekanan pada sejarah pembayaran dan nisbah kredit yang tersedia kepada anda berbanding kredit yang digunakan.

Sekiranya anda tidak pernah melihatnya, Equifax mempunyai laporan kredit perniagaan contoh untuk memberikan pemilik perniagaan dengan lebih baik tentang apa yang termasuknya.

10 Langkah untuk Membangun Kredit Perniagaan yang Lebih Baik

Bersedia untuk mula aktif meningkatkan sejarah kredit dan skor kredit perniagaan anda?

Ikuti 10 langkah ini - banyak yang anda mungkin telah selesai - untuk mendapatkan anda di sana.

1. Daftar Perniagaan Anda

Sekiranya anda belum melakukannya, sila hubungi jabatan penilaian dan cukai negeri atau buruh dan pelesenan untuk mencipta entiti perniagaan.

Anda akan terkejut betapa sedikit yang anda perlukan untuk memulakan perniagaan. Di luar nama, alamat, nama perniagaan, dan beberapa butiran kecil lain, anda hanya memerlukan artikel organisasi dan yuran pengajuan.

Walaupun ia sentiasa merupakan idea yang baik untuk berunding dengan peguam, ini adalah salah satu tugas undang-undang yang kebanyakan usahawan dapat mengendalikan diri mereka melalui LegalZoom. Sebelum memutuskan sama ada meletakkan beribu-ribu ringgit kepada seorang peguam, menghabiskan 15 minit di Google mencari prosedur untuk membuka syarikat liabiliti terhad atau entiti undang-undang lain di negara anda. Kebanyakan negeri merekabentuk proses ini menjadi sangat mudah - lebih baik untuk mengambil yuran pengajuan anda, sayang saya.

Walaupun anda sekarang menjadi ahli perniagaan atau sedang mempertimbangkan untuk membuat wang dari hobi, sering masuk akal untuk mendaftarkan perniagaan yang sebenar. Jika tidak ada yang lain, anda boleh mengambil kesempatan daripada potongan cukai perniagaan kecil dan menyimpan pembersih perakaunan anda.

2. Dapatkan EIN

Begitu juga, IRS dengan sengaja memudahkan perniagaan baru untuk membuat EIN supaya mereka boleh menjejaki perniagaan anda untuk tujuan cukai.

Tetapi anda juga memerlukannya untuk kedua-duanya memohon akaun kredit dan membina kredit perniagaan. Begitulah IRS menjejaki sejarah pembayaran anda dan kredit lain.

Lawati laman web IRS untuk memohon EIN. Ia biasanya hanya mengambil masa beberapa minit, semuanya ditangani secara dalam talian, dan mungkin menjadi interaksi yang paling bebas rasa sakit yang pernah anda miliki dengan IRS.

3. Buka Akaun Memeriksa Perniagaan

Sama seperti anda ingin menyimpan akaun kredit perniagaan anda berasingan daripada kredit peribadi anda, anda juga ingin memastikan kewangan perniagaan anda berasingan daripada kewangan peribadi anda.

Untuk memulakan, ia menjadikan penjana bersih dan lebih mudah. Tetapi sama kritikal, ia membantu melindungi anda daripada liabiliti peribadi.

Apabila anda meminjam dana antara akaun peribadi dan perniagaan anda, anda mengaburkan garisan di antara mereka dari segi undang-undang. Sekiranya anda disaman, plaintif biasanya cuba untuk "menembusi tudung korporat" dan datang selepas anda secara peribadi. Dan hakim umumnya membenarkannya jika anda tidak menyimpan pemisahan antara perniagaan dan keuangan peribadi anda. Lihat penjelasan ini dari Undang-undang Paperbark untuk butiran tambahan.

Mula memisahkan kewangan anda dengan membuka akaun pemeriksaan perniagaan. Sekiranya bank peribadi anda tidak menawarkan pemeriksaan perniagaan yang murah atau percuma, cuba mengecek akaun perniagaan Chase sebagai pilihan yang mudah.

Di luar alasan perakaunan dan undang-undang untuk membuka akaun pemeriksaan perniagaan, ia juga membantu anda membina kredit perniagaan. Ia menetapkan rujukan bank untuk perniagaan anda dan membuka pintu untuk kredit yang lebih baik pada masa akan datang. Biasanya, pemberi pinjaman perniagaan melihat sejarah perbankan anda, dan semakin lama akaun bank perniagaan anda dibuka, semakin baik.

4. Menetapkan Alamat Perniagaan & Nombor Telefon

Ia mungkin kelihatan remeh, tetapi mempunyai alamat perniagaan khusus dan nombor telefon membantu anda mendaftar dengan direktori perniagaan, seperti Yellow Pages, Biro Perniagaan yang Lebih Baik, Senarai Angie, dan Yelp.

Biro kredit menarik maklumat tentang perniagaan anda dari direktori ini. Anda boleh menggunakan alamat rumah dan nombor telefon bimbit anda, tentu saja. Tetapi alamat perniagaan dan nombor telefon yang berdedikasi membantu anda memisahkan kehidupan peribadi dan perniagaan anda dengan lebih baik.

Dan hendaklah jujur, lebih profesional.

Ia tidak perlu menanggung lengan dan kaki anda. Anda boleh mendapatkan nombor telefon perniagaan maya percuma, diarahkan ke mana-mana talian telefon yang anda suka, melalui perkhidmatan seperti Google Voice atau eVoice. Atau anda boleh memasang saluran telefon perniagaan yang berasingan.

Begitu juga, anda boleh mendapatkan alamat perniagaan maya, di mana mel akan diteruskan di mana sahaja anda suka. Sebagai ekspatriat dan usahawan sendiri, saya menggunakan perkhidmatan mel swasta yang lebih jauh. Mereka mengimbas sampul surat saya untuk melihatnya secara dalam talian, dan saya mengarahkan mereka untuk meneruskannya secara fizikal, membuka dan mengimbas e-mel untuk saya untuk melihat secara dalam talian, atau mencincangnya. Saya menggunakan Isle St Brendan, tetapi mereka bukan satu-satunya perkhidmatan di pasaran.

Sebaik-baiknya, perkhidmatan telefon dan alamat ini membuat akaun kredit pertama anda, dilaporkan kepada biro kredit untuk membantu anda mula membuat kredit.

5. Memohon Nombor D-U-N-S

Oleh kerana Dun & Bradstreet adalah agensi pelaporan kredit perniagaan terbesar, anda ingin bermain bola mengikut peraturan mereka.

Membuka fail kredit secara langsung dengan mereka adalah langkah pertama yang penting untuk melakukannya. Lawati laman web mereka untuk memohon Nombor Sistem Nombor Universal Data dan buka fail dengan mereka.

Ia percuma, walaupun ia boleh mengambil masa sehingga 30 hari. Dan sementara itu tidak wajib - Dun & Bradstreet boleh membuka fail sejarah kredit pada anda tanpa mengira - ia membantu untuk memulakan fail anda sendiri dengan mereka. Jika tiada apa-apa lagi, ia membolehkan anda menetapkan rekod terus pada butiran perniagaan anda dan membuka saluran langsung komunikasi dengan mereka sekiranya berlaku pertikaian.

6. Buka Talian Perdagangan Dengan Pembekal Anda

Vendor dan pembekal sering membenarkan perniagaan membayar selepas menerima barangan atau perkhidmatan mereka. Ini adalah satu bentuk kredit. Dan banyak melaporkan pembayaran ini kepada biro kredit. Sama seperti pembayaran pinjaman pada masa ini membantu mewujudkan kredit yang baik, begitu juga melakukan pembayaran dalam talian tepat pada masanya.

Selain daripada membantu anda meningkatkan skor kredit perniagaan anda, ia juga membina hubungan yang lebih baik dengan vendor dan pembekal anda, yang sering kali merangkumi hubungan perniagaan yang paling penting.

Pilih pembekal anda dengan berhati-hati, dan kemudian memupuk hubungan dengan pembayaran tepat pada masanya atau bahkan awal. Terma-terma pemfaktoran yang lebih baik dapat meningkatkan aliran tunai perniagaan anda dan membantu anda menghindari titik tercekik tunai.

7. Dapatkan Kad Kredit Perniagaan atau Talian Kredit

Begitu juga, kad kredit perniagaan dan kad kredit secara serentak membantu anda membina sejarah kredit anda dan boleh mengurangkan aliran wang tunai.

Dalam sesetengah kes, anda boleh mendapat ganjaran yang bernilai daripada kad kredit perniagaan - terutamanya pada jumlah yang anda mungkin gunakan. Di syarikat terdahulu saya, sebahagian besar perniagaan kami datang dari iklan dalam talian, terutamanya Iklan Google. Kami secara rutin menghabiskan enam digit pada iklan dalam talian dalam satu bulan.

Itulah banyak perjalanan percuma pada kad ganjaran perjalanan. Tetapi kad kredit perniagaan tidak berfungsi sama seperti kad kredit peribadi. Sebelum memilih satu, baca petua untuk memohon kad kredit perniagaan.

8. Pilih Pemberi Pinjaman yang Laporkan Pembayaran Anda

Kebanyakan bank dan peminjam perniagaan lain melaporkan pembayaran bulanan anda kepada biro kredit. Ini membantu memperdalam dan membina sejarah kredit anda.

Namun, tidak semua pemberi pinjaman melaporkan sejarah pembayaran anda. Sebelum mendaftar dengan peminjam perniagaan yang diberikan, semak semula bahawa mereka melaporkan kepada biro kredit.

Sudah tentu, pelaporan melaporkan kedua-dua cara. Jika anda lalai, yang akan dilaporkan kepada biro juga.

9. Gunakan Leverage Dengan Berhati-hati

Membayar bil anda tepat pada waktunya dan tidak masuk ke kepala anda harus pergi tanpa berkata. Namun peminjam gagal membuat pembayaran tepat pada masanya.

Meminjam secara bertanggungjawab. Hutang adalah alat - dan satu juta penyalahgunaan Amerika melalui tabiat kewangan yang buruk seperti mengekalkan baki kad kredit yang tinggi. Seperti yang berguna sebagai kredit, ia juga sangat berbahaya dan telah menguburkan banyak perniagaan selama berabad-abad.

Jika anda berminat untuk mengembangkan perniagaan anda dengan hutang, luangkan masa bercakap dengan usahawan lain yang memanfaatkan hutang untuk berkembang. Tanya mereka bukan hanya tentang apa yang berlaku dengan betul, tetapi secara khusus menanyakan tentang apa yang berlaku. Apa yang mereka lakukan secara berbeza jika mereka melakukannya sekali lagi?

Sekali lagi, hutang adalah alat; belajar bagaimana menggunakannya dengan kemahiran sebelum anda benar-benar memerlukannya.

10. Pantau Kredit Perniagaan Anda & Simpan Sekarang Semasa

Seperti yang mungkin anda dapati dengan kredit peribadi anda, biro kadang-kadang merosakkan.

Cara terpantas untuk meningkatkan skor kredit anda adalah untuk mencari kesilapan pada laporan kredit anda dan membetulkannya. Ia berfungsi untuk kredit perniagaan anda juga, walaupun biro tidak diwajibkan secara sah untuk bertindak balas terhadap penghujahan anda.

Itu tidak bermakna mereka mengabaikan pertikaian. Tetapi tanggungjawab terletak pada anda untuk memantau laporan kredit anda dan memberitahu biro tentang sebarang kesalahan.

Tarik laporan kredit perniagaan anda sekurang-kurangnya sekali setahun untuk memeriksa ralat. Semasa anda melakukannya, beritahu biro kredit sebarang perubahan dalam pemilikan perniagaan anda, alamat, nombor telefon atau sebarang butiran lain yang berkaitan.

Sejarah kredit yang tepat bukan tanggungjawab biro. Ia adalah milik anda.

Akhir sekali, pastikan baki anda serendah mungkin. Sama seperti kredit peribadi anda, penggunaan kredit anda yang lebih tinggi menyakitkan dengan nilai kredit anda.

Firman Akhir

Jika apa-apa, perkara kredit yang baik lebih banyak untuk perniagaan anda berbanding dengan kehidupan peribadi anda. Keupayaan untuk meminjam wang dalam secubit atau untuk bekerja dengan vendor dan pembekal terbaik boleh menjadi perbezaan antara perniagaan anda yang masih hidup atau gagal.

Fikirkan kredit perniagaan anda sebagai projek jangka panjang yang berterusan. Perhatikan ia dan teruskan memperbaikinya, dan lebih banyak peluang akan terbuka untuk anda.

Abaikan, dan anda mungkin mendapati diri anda terasing dan bersendirian dalam industri cutthroat.

Apa yang bekerja untuk anda dalam meningkatkan kredit perniagaan anda? Bagaimana kredit anda - baik atau buruk - mempengaruhi perniagaan anda?