Cara Memfailkan Aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB)

Kebanyakan cerita-cerita seram ini datang kepada perkhidmatan pelanggan yang lemah, tetapi ada yang lebih jahat daripada itu. Selepas krisis kewangan akhir tahun 2000, Kongres mencipta Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) untuk memproses dan menyelesaikan aduan mengenai amalan haram yang menular, diskriminasi atau tidak langsung oleh syarikat kewangan pengguna yang beroperasi di Amerika Syarikat.

Setiap pengguna Amerika mempunyai hak untuk mengemukakan aduan kepada CFPB. Jika anda merasakan syarikat perkhidmatan kewangan yang sedang anda lakukan - atau baru-baru ini telah dilakukan - perniagaan dengan telah menyalahkan anda, inilah yang perlu anda ketahui tentang proses untuk membuat, mengemukakan, dan menyelesaikan aduan CFPB.

Bilakah Anda Memohon Aduan CFPB?

Tidak semua syafal perkhidmatan menjamin aduan CFPB.

Menurut laman web CFPB, misinya adalah untuk melindungi pengguna daripada amalan penyalahgunaan, tidak adil, atau menipu oleh pembekal perkhidmatan kewangan, termasuk amalan yang tidak melanggar undang-undang secara terang-terangan. CFPB mungkin mengambil tindakan penguatkuasaan terhadap institusi kewangan yang memecahkan undang-undang, kadang-kadang berdasarkan corak aduan pengguna yang mendedahkan amalan yang tidak diketahui sekarang.

Tidak ada ujian litmus untuk menentukan sama ada tindakan atau amalan tertentu cukup serius untuk menjamin keluhan CFPB. CFPB tidak mengharapkan pengguna untuk akrab dengan peraturan persekutuan, atau untuk mengekalkan peguam untuk menentukan sama ada kecederaan yang sah telah berlaku. Walau bagaimanapun, pengadu lebih cenderung menerima sambutan substantif - langkah pertama ke arah penyelesaian yang baik, walaupun satu tidak dijamin - apabila aduan itu melibatkan hasil yang merugikan, seperti:

Pertanyaan kredit yang tidak dibenarkan, yang boleh menurunkan skor kredit anda
Tuntutan yang mengelirukan atau menipu oleh agensi pembaikan kredit
Koleksi hutang yang tidak dibenarkan (misalnya, percubaan untuk mengutip hutang yang bukan milik anda)
Kegagalan entiti kredit atau entiti pelapor untuk membetulkan atau membuang maklumat tidak tepat mengenai laporan kredit anda
Gangguan oleh pengumpul hutang (contohnya, menelefon di tengah-tengah malam atau menyembunyikan tempat kerja anda)
Amalan pemberian pinjaman diskriminatif (contohnya, menafikan permohonan gadai janji di kod pos majoriti minoriti atau mengecaj peminjam warna kadar faedah yang lebih tinggi)

Produk Kewangan Dilindungi oleh Proses Aduan CFPB

Senario di atas mewakili hanya sekatan kecil di alam semesta aduan CFPB yang dibenarkan. Senarai produk dan produk kecil yang diiktiraf oleh proses aduan CFPB termasuk:

Pengumpulan Hutang. Sub-produk termasuk hutang auto, hutang kad kredit, hutang pinjaman pelajar persekutuan, hutang perubatan, hutang pinjaman pelajar swasta, hutang gadai janji, dan hutang pinjaman habis bulan.
Laporan Kredit, Perkhidmatan Pembaikan Kredit, atau Laporan Kredit Peribadi Lain. Produk sub-termasuk pelaporan kredit dan perkhidmatan pembaikan kredit.
Gadai janji. Produk sub-termasuk gadai janji rumah konvensional, gadai janji FHA, pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit, gadai janji terbalik dan gadai janji VA.
Kad Kredit atau Kad Prabayar. Sub-produk termasuk kad kredit tujuan umum atau kad caj, kad prabayar umum, kad hadiah, kad faedah kerajaan, kad prabayar pelajar, dan kad gaji.
Memeriksa Akaun atau Akaun Simpanan. Sub-produk termasuk CD (sijil deposit), akaun cek, dan akaun simpanan.
Pinjaman Kenderaan atau Pajakan. Sub-produk termasuk pinjaman dan pajakan.
Pinjaman pelajar. Sub-produk termasuk pinjaman pelajar persekutuan dan pinjaman pelajar swasta.
Pinjaman Harian, Pinjaman Tajuk, atau Pinjaman Peribadi. Sub-produk termasuk pinjaman ansuran, pinjaman gadai janji, pinjaman habis bulan, garis kredit peribadi, dan pinjaman hakmilik.
Pemindahan Wang, Mata Wang Maya, atau Perkhidmatan Wang. Produk sub-termasuk cek perkhidmatan tunai, penyelesaian hutang, pemindahan wang domestik, pertukaran mata wang asing, dompet mudah alih atau digital, pesanan wang, cek jangkaan bayaran balik, cek pengembara atau cek juruwang, dan mata wang maya (Bitcoin dan kriptografi lain).

Ini bukan senarai lengkap produk kewangan mengenai pengguna yang boleh membuat aduan dengan pihak berkuasa pengawalseliaan persekutuan. Produk dan perkhidmatan yang tidak disenaraikan di sini mungkin berada di bawah bidang kuasa agensi persekutuan lain. Apabila pengguna mengadu kepada CFPB mengenai perkara-perkara yang tidak ditangani secara langsung oleh CFPB, biro itu berusaha dengan baik untuk merujuknya kepada pihak berkuasa yang sesuai.

Perubahan CFPB pada 2017 dan 2018

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna adalah bukti positif bahawa pilihan raya mempunyai akibat.

Penciptaan CFPB telah diberi kuasa oleh Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street Reformasi dan Akta Perlindungan Pengguna yang diluluskan pada tahun 2010 oleh Kongres Demokratik dan ditandatangani oleh presiden Demokrat. Semasa pentadbiran Obama, biro itu dilihat sebagai sekutu pengguna yang hebat, mencapai penempatan berjuta-juta dolar dengan nama-nama isi rumah seperti Sprint dan Verizon ($ 120 juta), A.S. Bank ($ 48 juta), dan First National Bank of Omaha ($ 32 juta). Walaupun mereka melawan CFPB sebagai kanak-kanak poster untuk birokrasi yang tidak dapat dipertikaikan, amok, Republikan Kongres boleh melakukan sedikit untuk mengganggu kerja mereka.

Ini berubah dengan penyertaan pentadbiran Trump pada tahun 2017. Pada musim panas itu, Kongres yang dikawal oleh Republik meluluskan undang-undang yang membatalkan sebahagian daripada Akta Dodd-Frank. Pada bulan November, pengarah CFPB yang ditunjuk Obama Richard Cordray meletak jawatan, membuka jalan bagi Presiden Trump untuk melantik Kongres Selatan Carolina Mick Mulvaney - seorang pengkritik yang bercakap yang percaya biro itu tidak berperlembagaan - sebagai pengarah bertindak.

Walaupun Mulvaney tidak sepenuhnya memeluk biro itu, beliau telah mempengaruhi penyusunan semula dalaman yang dramatik dan mempengerusikan aktiviti penguatkuasaannya. Menurut Undang-undang Bloomberg, Mulvaney mengadaptasi Pejabat Pemberian Pinjaman dan Kesempatan yang Adil, pengawas anti diskriminasi. Per American Banker, Mulvaney yang dilantik untuk memeriksa diskriminasi pemberi pinjaman telah dibakar untuk posting blog rasis; Mulvaney ditinggalkan pada bulan November 2018, tetapi pengawas ditutup pada tahun gaji di biro.

Ia tidak jelas bagaimana kedudukan Mulvaney menjejaskan proses aduan pelanggan CFPB. Walaupun kepimpinan yang dilantik adalah lebih mesra perniagaan, kerangka pengawalseliaan pra-Mulvaney CFPB sebahagian besarnya tetap ada, dengan pengecualian penting perubahan-perubahan mesra pemberi pinjaman kepada peraturan pemberian pinjaman gajinya. Pengguna yang menerokai pangkalan data aduan CFPB mungkin kecewa untuk mengetahui bahawa laporan aduan bulanan tetap berhenti pada akhir 2017, tetapi kumpulan data aduan lengkap masih boleh dicari secara dalam talian.

Singkatnya, ia masih bernilai masa anda untuk mengemukakan aduan kepada CFPB. Jika mereka tidak menyelesaikan aduan anda untuk kepuasan anda, anda mempunyai pilihan lain.

Apa yang perlu dilakukan sebelum memfailkan aduan anda

Sebelum memfailkan aduan CFPB anda, ambil langkah-langkah berikut.

1. Ekzos Semua Pilihan Lain

Pertama, cuba selesaikan isu ini secara langsung dengan melakukan perkara-perkara berikut:

Jelas Menguraikan Masalah. Tentukan isu yang dipersoalkan dengan jelas dan ringkas. Huraikan langkah-langkah yang membawa kepada yang sebenar atau yang dianggap salah, dan tindakan yang diambil atau tidak diambil oleh wakil penyedia perkhidmatan kewangan.
Meningkatkan Terbitan Pengurusan. Sekiranya anda tidak mendapat tempat di mana-mana pasukan hubungan pelanggan pembekal atau ahli pangkat dan fail dari jabatan yang bersalah, meningkatkan isu kepada pihak pengurusan. Institusi kewangan yang lebih kecil sering menerbitkan direktori kakitangan lengkap. Jika institusi anda mempunyai cawangan, melawat cawangan mungkin merupakan tindakan yang paling berkesan.
Cuba Nasib Anda Dengan Staf Jabatan. Bypass aparat khidmat pelanggan pembekal dan terus ke kakitangan jabatan, jika anda tidak lagi bersentuhan dengan mereka.
Cuba Titik Hubungan yang berbeza. Media sosial sering merupakan cara terbaik untuk berhubung dengan institusi kewangan yang lebih kecil atau dalam talian, yang cenderung mempunyai sumber hubungan pelanggan yang terhad.
Melibatkan Pihak Ketiga Sebagai Perlu. Sekiranya isu anda melibatkan entiti selain daripada institusi kewangan yang bersalah, seperti biro pelaporan kredit, gelungnya ke dalam perbualan. Dalam beberapa kes, mereka mungkin berada dalam kedudukan untuk mengurangkan atau menyelesaikan peristiwa buruk - contohnya, dengan mengeluarkan item yang tidak betul dari laporan kredit anda.

Kesilapan ke tahap ini adalah mengetahui bila untuk membuang tuala. Banyak syarikat perkhidmatan kewangan yang birokrasi dan tidak responsif kepada aduan pelanggan - yang mungkin memburukkan amalan yang menjadi masalah - jadi penting untuk tidak membuang tangan anda dan terus ke CFPB dengan segera. Tetapi masa dan martabat anda adalah sangat berharga, jadi sama pentingnya untuk tidak memanjakan peluang.

2. Semak Data Aduan CFPB untuk Corak

Cari aduan yang sama mengenai penyedia perkhidmatan kewangan yang menyinggung dalam Pangkalan Data Aduan Pengguna CFPB yang luas. Jika kes anda adalah sebahagian daripada amalan praktik yang lebih besar, aduan anda mungkin membawa lebih banyak berat - walaupun anda tidak harus teragak-agak untuk membawa aduan semata-mata kerana ia kelihatan terpencil. Gunakan alat penapisan pangkalan data untuk mengecualikan hasil yang tidak relevan.

3. Semak Aduan Pengguna Felo

Berhati-hati memeriksa aduan pangkalan data yang menyerupai milik anda, dengan mengambil perhatian untuk mengetahui pengalaman pengalaman anda. Tonton beberapa testimoni pengguna, juga. Semua melibatkan contoh yang jelas tentang malfasan, penyalahgunaan, atau secara tidak langsung; menonton mereka boleh memberi anda beberapa idea baru tentang bagaimana untuk membentangkan kes anda.

4. Rancang Aduan Anda

Menurut CFPB, aduan pengguna yang ideal adalah tiga perkara:

Terangkan apa yang berlaku dengan seberapa banyak yang mungkin, dengan dokumen tambahan jika perlu
Gariskan apa yang telah anda lakukan untuk menyelesaikan masalah ini
Memberi idea anda tentang resolusi yang adil dan realistik terhadap isu ini

Sama seperti yang anda mahukan, aduan CFPB anda bukanlah tempat yang sesuai untuk membuat tuntutan mengenai masalah kewangan korporat. Simpan itu untuk akaun media sosial peribadi anda - walaupun pada masa itu, anda perlu memikirkan amalan terbaik etika media sosial.

Sebaliknya, pastikan keluhan CFPB anda faktual dan ke titik. Setiap ayat harus memajukan hujah bahawa anda telah dilanggar, tanpa komentar atau emosi.

Cara Menghantar & Mengesan Aduan CFPB

Lima langkah ini menerangkan proses aduan CFPB tipikal. Jika CFPB merujuk aduan anda ke agensi persekutuan lain, anda mungkin mengalami kekalahan antara Langkah 2 dan 3.

Langkah 1: Penyerahan Aduan

Pertama, serahkan draf aduan anda di portal penyerahan aduan CFPB. Anda akan diminta untuk memasukkan:

Produk dan sub-produk yang diterbitkan
Jenis masalah (contohnya, masalah pelaporan kredit biasa termasuk "maklumat yang salah pada laporan anda" dan "masalah dengan isyarat penipuan atau pembekuan keselamatan")
Sama ada anda telah cuba menyelesaikan masalah dengan syarikat itu lagi
Penerangan terperinci tentang apa yang berlaku, dengan dokumentasi sokongan jika tersedia (keterangan ini harus termasuk tarikh dan jumlah, tetapi bukan maklumat peribadi seperti nombor akaun)
Idea anda tentang resolusi yang adil dan realistik
Persetujuan anda untuk CFPB untuk menerbitkan maklumat di laman webnya (ini tidak menjejaskan proses aduan)
Nama syarikat, sekutu, dan pekerja yang terlibat

CFPB menasihati pengadu supaya sedapat mungkin. Aduan atau aduan tambahan disukai dan boleh diabaikan.

Langkah 2: Review & Routing CFPB

Selepas menerima aduan anda, kakitangan CFPB mengkaji semula dan meneruskannya kepada responden yang sesuai. Jika aduan itu berada di bawah bidang kuasa CFPB, kakitangan akan mengemukakannya kepada pembekal perkhidmatan kewangan bagi pihak anda. Sekiranya aduan lebih sesuai dengan agensi kerajaan yang lain, kakitangan akan mengarahkannya ke sana dan memberitahu anda bagaimana untuk mengikuti.

Langkah 3: Tanggungjawab Syarikat

Seterusnya, syarikat itu mengakui aduan tersebut. Sejak CFPB bertindak sebagai perantara di sini, anda mungkin tidak mendengar dari syarikat itu secara langsung. Bagaimanapun, CFPB mengatakan bahawa sekurang-kurangnya 97% aduan menerima respon dalam masa 15 hari, dan banyak syarikat membuat amalan bertindak balas kepada pelanggan. Sama ada cara, anda mesti menindaklanjuti dengan CFPB jika anda tidak mendengar kembali dalam masa beberapa minggu.

Langkah 4: Penerbitan Aduan

Tidak kira status aduan, CFPB menerbitkan butiran aduan dengan persetujuan anda setelah menggosok maklumat sensitif dan butiran yang dapat mengenal pasti anda. Ini memberi para pengguna pengguna dan penyokong perlindungan pengguna - lebih banyak data mengenai aktiviti pembekal perkhidmatan kewangan.

Langkah 5: Kajian Pengguna & Tindakan Lanjutan

Apabila syarikat membuat respon rasmi terhadap aduan anda, anda akan mempunyai 60 hari untuk menyemak respons mereka dan memberi maklum balas. Tanggapan ini boleh merangkumi versi acara syarikat sendiri dan apa yang mereka percaya adalah resolusi yang disetujui bersama. Sekali lagi, CFPB bertindak sebagai perantara di sini, melainkan jika syarikat itu telah menghubungi anda secara terus.

Ambil tetingkap 60 hari ini untuk memutuskan sama ada resolusi syarikat yang dicadangkan itu mencukupi. Gunakan data aduan pengguna yang diterbitkan oleh CFPB dan sumber maklumat awam yang lain, seperti forum peribadi kewangan dan forum perlindungan pengguna.

Apa yang Akan Dilakukan Jika Aduan CFPB Anda Tidak Diselesaikan Kepuasan Anda

CFPB umumnya tidak menggunakan kuasa penguatkuasaannya sebagai leverage tidak ada pelanggaran peraturan yang jelas atau bahaya yang meluas, yang bermaksud biro tidak dapat menjamin hasil yang menguntungkan bagi setiap aduan pengguna.

Walaupun aduan anda dengan jelas menunjukkan bahawa anda telah dirugikan oleh tingkah laku atau amalan pembekal perkhidmatan kewangan, ada kemungkinan ia tidak dapat diselesaikan dengan kepuasan anda. Seperti yang dinyatakan di atas, perubahan politik sejak awal tahun 2017 dapat meningkatkan kemungkinan hasil ini.

Bagaimanapun, akhir yang tidak dapat diselesaikan atau tidak memuaskan untuk urusan anda dengan CFPB bukanlah jalan akhir untuk keluhan anda. Inilah yang anda boleh lakukan jika CFPB gagal menyelesaikan aduan anda dengan kepuasan anda.

1. Menghantar Aduan kepada Pihak Berkuasa Negeri

Penguatkuasaan yang terdesentralisasi adalah tema berulang dari kedudukan Pengarah Mulvaney di atas CFPB. Mulvaney secara terbuka menggalakkan peguam negara untuk membawa tuntutan undang-undang yang mungkin sebelum ini berada di bawah bidang CFPB, dan banyak dengan senang membawanya ke atas tawaran itu. Tidak kira parti mana yang berkuasa di leher anda di hutan, kantor peguam negara anda mungkin menjadi sumber terbaik anda untuk membantu dengan tingkah laku yang mengerikan yang anda percaya melanggar undang-undang negara.

Banyak negara mempunyai pengawas kewangan pengguna yang bertenaga dan agensi perlindungan pengguna, juga. Sekiranya anda tinggal di New York, misalnya, Divisyen Perlindungan Pengguna di New York State adalah tempat terbaik untuk mengambil aduan kewangan pengguna. Semak agensi yang serupa di negara anda.

2. Hubungi Biro Pelaporan Kredit Pengguna untuk Menyelesaikan Kesan Kredit

Jika aduan anda melibatkan maklumat yang salah mengenai laporan kredit anda, hubungi salah satu daripada tiga biro kredit kredit utama pengguna secara langsung. Anda boleh mempertikaikan kesalahan laporan kredit secara percuma, termasuk:

Maklumat peribadi (seperti nama dan alamat anda)
Maklumat akaun yang lapuk atau tidak lengkap (seperti kemasukan hutang berbayar)
Item kredit duplikat
Pertanyaan atau cabutan kredit yang tidak dibenarkan (yang mungkin menunjukkan kecurian identiti atau penipuan)
Laporan bercampur (yang boleh berlaku apabila anda berkongsi nama dengan saudara)

Ketahui lebih lanjut mengenai proses pertikaian untuk Equifax, TransUnion, dan Experian di laman web mereka.

3. Bekerja Dengan Arbiters Lain Seperti Yang Diperlukan

Tiga biro pelaporan kredit utama tidak mempunyai monopoli atas maklumat peribadi anda. Pemberi pinjaman, syarikat insurans, dan penyedia perkhidmatan kewangan lain bekerja dengan firma kompilasi data seperti LexisNexis untuk menilai risiko dan membuat keputusan pengunderaitan. Sekiranya anda mengetahui bahawa masalah yang anda percayai sebagai kesalahan peminjam atau penanggung insurans sebenarnya berasal dari firma data pihak ketiga, anda mungkin dapat menyelesaikannya dengan menghubungi firma secara langsung, mengesahkan bahawa perubahan dibuat, dan meminta pemberi pinjaman atau penanggung insurans anda untuk dipertimbangkan semula.

4. Tinggalkan Maklumbalas Negatif atau Aduan Dengan Pihak Berkuasa Perlindungan Pengguna Swasta

Ancaman aduan ke Biro Perniagaan Better mungkin diperlukan untuk membawa pembekal perkhidmatan kewangan anda ke meja. Proses pengaduan pengguna BBB tidak khusus untuk perkhidmatan kewangan dan kekurangan penguatkuasaan gigi yang dibawa oleh CFPB, tetapi syarikat-syarikat yang lebih kecil yang prihatin tentang kerosakan reputasi adalah kebencian untuk membolehkan corak aduan berkembang.

5. Mulakan Kempen Media Sosial

Apabila semuanya gagal, ambil kempen anda ke Internet. Walaupun anda tidak mempunyai media sosial yang luas berikut, mengepos atau tweet tentang pengalaman anda, berhati-hati untuk menandakan syarikat yang bersalah dan individu yang berkenaan, adalah cara yang baik untuk meningkatkan kesedaran tentang nasib anda - dan, dengan nasib, menarik diri daripada pengguna bayang-bayang yang sama-sama dilukai.

Firman Akhir

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna dianggap sebagai garis pertahanan pertama orang awam terhadap peminjam pemangsa dan alternatif bank malam. Realitinya agak rumit, terutamanya di bawah kepimpinan semasa biro. Tetapi beberapa penyokong pengguna berhujah bahawa pengguna lebih buruk hari ini berbanding pada hari-hari sebelum CFPB datang.

Mudah-mudahan, anda tidak akan mengalami cerita seram kewangan pengguna yang layak mendapat aduan CFPB. Sekiranya anda begitu bernasib baik, anda tahu di mana hendak pergi.

Pernahkah anda memfailkan aduan dengan CFPB? Bagaimana ia berlaku??