IRA vs 401 (k) Perbezaan - Pelan Persaraan Yang Betul Lebih Baik?

Memahami bagaimana kerja 401 (k) s dan IRA adalah penting. Setiap satu mempunyai tempat penting dalam strategi penjimatan persaraan anda, dan menggunakannya untuk potensi penuh mereka dapat membantu anda membina telur sarang persaraan anda.

Apakah Akaun Persaraan & Bagaimana Ia berfungsi?

Akaun persaraan adalah akaun kewangan yang anda tetapkan untuk membantu anda menjimatkan wang untuk bersara. Tidak seperti akaun tabungan yang standard, mereka mempunyai faedah yang mendorong orang untuk menyimpan untuk persaraan dengan lebih berkesan, seperti sekatan untuk memastikan ia digunakan hanya untuk tujuan itu. Anda boleh membuka satu di broker, bank, atau institusi kewangan lain.

Terdapat banyak jenis akaun persaraan, termasuk 401 (k) s dan akaun persaraan individu (IRA). Kedua-duanya mempunyai beberapa ciri yang unik, walaupun beberapa asas tetap berlaku untuk semua akaun persaraan.

Walaupun anda boleh membuka CD atau akaun simpanan dalam IRA, kebanyakan orang mempunyai dekad antara masa mereka mula menyimpan dan masa mereka bersara. Itu membuat pelaburan wang pelan yang lebih baik untuk meningkatkan simpanan mereka.

Bergantung kepada sama ada anda menggunakan 401 (k) atau IRA, anda boleh melabur dalam perkara seperti:

Saham: Saham dalam syarikat perseorangan
Bon: Hutang yang dikeluarkan oleh kerajaan, persekutuan, dan kerajaan tempatan atau perniagaan
Reksadana: Bakul saham dan bon anda dengan mudah boleh melabur dengan membeli saham dana tunggal
Dana yang Berdagang Pertukaran (ETF): Dana bersama yang anda boleh berdagang dengan pelabur lain dan bukannya membeli dan menjual secara eksklusif dengan pengurus dana
Pilihan: Pelabur sekuriti maju menggunakan untuk membuat spekulasi sama ada harga saham akan naik atau turun
Komoditi: Item setiap hari seperti arang batu, minyak, gas, atau jagung yang orang beli dan menjual pada skala besar

Majoriti pelaburan persaraan berlaku di dana bersama dan ETF, terutamanya apabila anda menggunakan 401 (k). IRA yang anda buka melalui broker seperti M1 Kewangan lebih fleksibel, dan sesetengah pelabur membeli stok dan bon individu dalam IRA mereka. Kebanyakan pelabur mengelakkan pelaburan yang lebih rumit dan tidak menentu, seperti pilihan atau komoditi.

Had Sumbangan

Kerajaan meletakkan had jumlah wang yang boleh dimasukkan ke dalam akaun persaraan setiap tahun. Had ini menghalang para penghutang yang tinggi daripada menerima faedah yang jauh lebih tinggi daripada akaun-akaun ini daripada pekerja berpendapatan rendah. Sesetengah akaun mengehadkan anda kepada $ 6,000 atau kurang, sementara yang lain membolehkan anda menyumbang lebih daripada $ 50,000.

Insentif untuk Jimat

Walaupun menjimatkan wang adalah penting, ia tidak begitu menyeronokkan. Kebanyakan orang lebih suka membeli kereta baru atau pergi dalam perjalanan daripada menetapkan wang mereka untuk masa depan.

Untuk menggalakkan orang untuk menyelamatkan, akaun persaraan menawarkan insentif apabila orang menggunakannya. Ini sering mengambil bentuk insentif cukai, yang boleh mengurangkan jumlah yang anda akan bayar dalam cukai sekarang atau di masa hadapan.

Sekatan Pengeluaran

Sekiranya anda meletakkan wang ke dalam akaun persaraan, idea itu adalah anda akan menggunakan wang itu untuk bersara. Kerajaan memberi anda insentif cukai tepat kerana ia mahu menggalakkan simpanan persaraan. Ia tidak mahu anda menyerang dana persaraan anda untuk bercuti mewah atau rumah kedua, jadi ia mengehadkan keupayaan anda untuk membuat pengeluaran dari semua jenis akaun persaraan.

Biasanya, kerajaan membuat anda membayar penalti atas wang yang ditarik sebelum anda mencapai usia tertentu melainkan anda mengeluarkannya untuk alasan yang diluluskan, seperti membeli rumah pertama atau pendidikan pendanaan. Walau bagaimanapun, sebab yang diluluskan berbeza mengikut akaun.

Bagaimana Kerja 401 (k) s

Apabila kebanyakan rakyat Amerika memikirkan akaun persaraan, mereka memikirkan 401 (k).

Anda hanya boleh mendapat akses kepada 401 (k) sebagai manfaat pekerja melalui majikan, walaupun solo 401 (k) s tersedia untuk yang bekerja sendiri melalui Dolar Roket. Jika majikan anda tidak menawarkan 401 (k), anda boleh membuka IRA sebaliknya.

Sumbangan & Had

Satu-satunya cara untuk memberi sumbangan kepada 401 (k) anda adalah melalui potongan gaji. Ini adalah wang yang diambil dari gaji anda dan didepositkan ke dalam 401 (k) anda. Anda tidak boleh membuat deposit tambahan ke dalam akaun. Tetapi anda boleh memberitahu syarikat anda, biasanya melalui sistem penggajian anda atau jabatan sumber manusia, berapa banyak wang untuk mengambil setiap gaji sebagai sama rata atau peratusan.

Terdapat had tahunan kepada jumlah yang anda boleh menyumbang kepada 401 (k) anda. Anda tidak boleh menyumbang lebih daripada yang lebih besar:

Pendapatan tahunan anda dari majikan
$ 19,500 jika anda berumur kurang daripada 50 atau $ 25,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua

Jarang, majikan menambah sekatan lain, seperti mengehadkan sumbangan anda kepada 30% gaji atau kurang. Walau bagaimanapun, kadangkala, gaji atau jabatan HR anda boleh mengatasi sekatan ini apabila diminta.

Had berkaitan umur dikenakan ke atas semua 401 (k) yang anda layak untuk keseluruhannya. Jadi, jika anda mempunyai banyak majikan yang menawarkan 401 (k), anda tidak dapat menyumbang jumlah penuh kepada setiap orang.

Dan terdapat lebih banyak sekatan sekiranya anda seorang pekerja yang diberi pampasan tinggi (HCE), bermakna anda membuat $ 120,000 atau lebih setahun dari majikan anda atau memiliki sekurang-kurangnya 5% dari syarikat yang mempekerjakan anda. HCEs tidak boleh menyumbang lebih daripada 2% lebih daripada purata sumbangan bukan HCE di syarikat yang sama. Jadi, jika bukan HCEs menyumbang purata 5% daripada gaji mereka kepada 401 (k) mereka, HCEs boleh menyumbang maksimum 7% daripada gaji mereka. Sekiranya HCE membuat lebihan sumbangan, penyedia 401 (k) mesti mengembalikan lebihannya.

Had sumbangan HCE ini hanya terpakai kepada syarikat yang tidak menawarkan pelabuhan selamat 401 (k), yang mempunyai keperluan pemasukan khusus tertentu.

Pemadanan Majikan

Untuk menarik kakitangan baru atau membantu mengekalkan kakitangan semasa, majikan sering menawarkan untuk menyumbang kepada 401 (k) s pekerja. Sesetengah majikan sepadan dengan sumbangan pekerja, sementara yang lain membuat sumbangan sama ada pekerja itu tidak atau tidak.

Apabila majikan memenuhi sumbangan pekerja, mereka biasanya mendasarkan pertandingan pada berapa banyak pekerja membuat setiap tahun dan berapa banyak pekerja menyumbang kepada 401 (k).

Sebagai contoh, katakan pekerja membuat $ 50,000, dan majikan mereka menawarkan 100% pertandingan pada 3% pertama gaji pekerja. Bagi setiap dolar pekerja menyumbang sehingga 3%, atau $ 1,500, daripada gaji mereka $ 50,000, majikan menyumbang $ 1. Jika pekerja memilih menyumbang lebih daripada $ 1,500, majikan berhenti menyesuaikan sumbangan.

Pelabuhan selamat 401 (k) memenuhi salah satu daripada tiga keperluan pemadanan sumbangan pekerja yang ditetapkan oleh kerajaan:

Perlawanan 100% pada 3% pertama kompensasi pekerja menyumbang ditambah dengan perlawanan 50% pada 2% seterusnya menyumbang
Perlawanan 100% pada 4% pertama menyumbang
Sumbangan automatik sebanyak 3% tanpa mengira sumbangan pekerja

Merancang Vesting

Apabila majikan mencatatkan sumbangan pekerja kepada 401 (k), majikan mengekalkan pemilikan wang tersebut sehingga pekerja itu jeli dalam rancangan itu. Sekiranya pekerja meninggalkan syarikat sebelum meletak hak, majikan mengambil caruman yang sepadan. Vesting memberikan majikan cara untuk mengekalkan pekerja.

Sesetengah syarikat menggunakan pelan perletakan tebing di mana seorang pekerja pergi serta-merta daripada menjadi 0% yang diletak hak dalam pelan mereka untuk 100% diberi hak apabila mereka mencapai beberapa tahun perkhidmatan. Orang lain menggunakan pelan perletakan hak yang diberi gred, yang membolehkan mereka melengkapkan pekerja mereka dengan peratusan yang lebih kecil setiap tahun perkhidmatan. Sebagai contoh, pekerja mungkin 20% diletak hak selepas satu tahun, 40% diletak hak selepas dua tahun, dan sebagainya sehingga mereka 100% diletak hak selepas enam tahun perkhidmatan.

Jika mereka meninggalkan pekerjaan mereka, pekerja yang tidak ditunaikan kehilangan wang yang diberikan oleh majikan. Sebaik sahaja jaket pekerja dalam pelan, sumbangan yang dibuat oleh majikan mereka menjadi milik mereka, walaupun mereka meninggalkan pekerjaan mereka.

Pilihan Pelaburan

Majikan memilih syarikat perkhidmatan kewangan yang menguruskan rancangan 401 (k) mereka. Mereka juga memilih pilihan pelaburan yang terdapat dalam 401 (k) s mereka. Bergantung kepada firma kewangan majikan anda bekerja dengan, ini boleh menjadi sangat terhad kerana kebanyakan pelan tidak menawarkan apa-apa cara untuk keluar dari tawaran mereka untuk melabur dalam dana bersama atau sekuriti individu penyedia lain.

Majoriti 401 (k) merancang menawarkan dana bersama asas dan dana persaraan sasaran. Bagi kebanyakan orang, ini adalah pilihan yang baik, tetapi mereka membuat sukar bagi pelabur berpengalaman untuk melaksanakan strategi maju. Sebagai contoh, ia boleh mencabar untuk melindung nilai pelaburan tanpa keupayaan untuk berdagang opsyen atau sekuriti individu.

Yuran juga merupakan kelemahan yang ketara dalam jenis sistem tertutup ini. Sesetengah syarikat kewangan mengenakan bayaran besar-besaran jika anda ingin melabur dalam dana bersama mereka. Jika dana 401 (k) majikan anda mempunyai yuran yang tinggi, anda tidak akan mempunyai apa-apa pilihan tetapi untuk membayarnya. Dalam jangka masa panjang, walaupun yuran nominal boleh memberi impak besar kepada pelaburan anda.

Sebagai contoh, jika anda melabur $ 400 sebulan setiap bulan selama 40 tahun dan memperoleh pulangan 7% setiap tahun, anda mempunyai sejumlah $ 964,238.32 dalam akaun pada akhir 40 tahun itu. Tetapi jika anda telah membayar yuran 1% setiap tahun sepanjang tempoh itu, ia akan menurunkan pulangan anda kepada 6%, dan baki akhir anda akan menjadi $ 746,971.72. Yuran sebanyak 1% boleh menelan belanja lebih daripada $ 200,000 selama karier anda.

Hujung Pro: Jika anda mempunyai 401 (k) atau IRA, pastikan anda mendaftar untuk menerima analisis portfolio percuma dari Blooom. Mereka akan memastikan anda mempunyai peruntukan yang betul dan berpelbagai dengan betul berdasarkan toleransi risiko anda. Blooom juga akan menganalisis bayaran pada akaun anda supaya anda tidak membayar lebih daripada yang anda perlukan setiap tahun.

Potongan Cukai

Apabila anda menyumbang kepada pelan tradisional 401 (k), anda boleh memotong jumlah itu dari pendapatan anda apabila anda memfailkan cukai anda, yang bermaksud setiap dolar yang anda simpan dalam 401 (k) anda kos kurang daripada satu dolar keluar dari saku anda.

Pertimbangkan contoh ini: Seseorang yang mempunyai pendapatan kasar yang diselaraskan (AGI) sebanyak $ 50,000 adalah dalam kurungan cukai 22%. Sekiranya mereka menyumbang $ 5,000 kepada 401 (k), yang akan mengurangkan AGI mereka kepada $ 45,000, yang masih dalam pendirian cukai 22%. Kerana pengurangan AGI, bil cukai mereka akan jatuh sebanyak $ 1,100. Mereka akan mempunyai $ 5,000 dalam akaun persaraan dengan kos hanya $ 3,900 dari poket.

Anda hanya boleh memotong sumbangan anda kepada 401 (k). Sumbangan majikan tidak dikenakan cukai, tetapi mereka juga tidak boleh ditolak.

Tetapi 401 (k) s tidak sepenuhnya bebas cukai. Anda perlu membayar cukai atas wang yang anda tarik dari akaun. Ideanya ialah sumbangan anda semasa tahun-tahun kerja anda berlaku apabila pendapatan dan kadar cukai anda lebih tinggi. Maka apabila anda membuat pengeluaran sebaik sahaja anda bersara dan membuat kurang, anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Jika itu benar, cukai seumur hidup anda lebih rendah jika anda menyumbang kepada 401 (k).

Terdapat juga Roth 401 (k), yang lebih jarang daripada 401 (k) s tradisional. Dengan Roth 401 (k), anda tidak akan memotong apa-apa sumbangan, tetapi anda tidak perlu membayar cukai ke atas wang atau pendapatannya apabila anda membuat pengeluaran semasa bersara. Sebagai bonus, anda juga boleh mengeluarkan sumbangan anda - walaupun bukan pendapatan anda - dari Roth 401 (k) pada bila-bila masa tanpa penalti.

Bagaimana Pekerjaan IRAs

Sesiapa sahaja boleh membuka akaun persaraan individu kerana, tidak seperti 401 (k) s, mereka tersedia bebas daripada majikan tertentu. Itu memberi anda kebebasan untuk memilih pembrokeran yang anda ingin bekerjasama. Anda boleh memilih broker yang lebih tradisional seperti TD Ameritrade atau syarikat seperti M1 Kewangan, yang membolehkan anda melabur secara percuma. IRA juga memberi anda lebih banyak fleksibiliti apabila membuat keputusan untuk melabur.

Terdapat dua jenis IRA untuk dipilih: IRA tradisional dan IRA Roth. Setiap orang mempunyai manfaat sendiri, kelemahan, dan sekatan.

Sumbangan & Had

Kerana majikan anda tidak mengurus IRA anda, anda tidak boleh menyumbang dengan potongan gaji seperti yang anda lakukan untuk 401 (k). Sebaliknya, anda mesti mendepositkan wang ke dalam akaun seperti akaun bank atau broker lain.

Satu kelemahan utama IRA adalah bahawa mereka mempunyai had sumbangan yang lebih rendah daripada 401 (k) s. Had asas untuk 2019 ialah $ 6,000. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang tambahan $ 1,000. Jika anda membuat kurang dari $ 6,000 dalam setahun, anda hanya boleh menyumbang sehingga pendapatan penuh anda. Di samping sekatan ini, terdapat had pendapatan yang mengurangkan manfaat menggunakan IRA tradisional. Sekiranya anda melebihi had pendapatan, anda boleh menyumbang, tetapi anda tidak akan mendapat faedah cukai.

Tetapi had ini hanya berlaku jika anda atau pasangan anda bekerja untuk sebuah syarikat yang menawarkan 401 (k). Had berbeza bergantung kepada sama ada anda menyumbang kepada IRA tradisional atau Roth.

IRA tradisional

Pada tahun 2019, jika anda tunggal atau memfailkan sebagai ketua isi rumah, anda boleh memotong jumlah sumbangan anda jika anda membuat kurang daripada $ 64,000 setahun. Jika anda membuat lebih daripada $ 64,000, anda hanya boleh memotong sebahagian daripada sumbangan anda, dengan bahagian deductible mengecut apabila pendapatan anda meningkat. Sebaik sahaja anda membuat $ 74,000 setiap tahun, sumbangan tradisional IRA menjadi tidak dapat diselesaikan.

Bagi orang yang berkahwin dan memfail secara bersama, fasa pemotongan bermula pada $ 103,000 dalam pendapatan tahunan. Jika anda dan pasangan anda digabungkan membuat lebih daripada $ 123,000 setahun, anda tidak boleh memotong sumbangan tradisional IRA. Orang yang berkahwin tetapi memfail secara berasingan tidak boleh memotong jumlah penuh sumbangan mereka dan tidak boleh mengambil apa-apa potongan jika pendapatan tahunan mereka melebihi $ 10,000.

Roth IRA

Tidak seperti IRA tradisional, Roth IRA mempunyai had pendapatan yang keras, dan selepas itu anda tidak dapat menyumbang.

Pada tahun 2019, jika anda tunggal atau memfailkan sebagai ketua isi rumah, anda boleh menyumbang sehingga had sumbangan standard Roth IRA sepanjang pendapatan tahunan anda kekal di bawah $ 122,000. Had sumbangan mengecil bagi setiap dolar lebih daripada $ 122,000 yang diperolehi. Sebaik sahaja anda memperoleh $ 137,000 dalam setahun, anda tidak lagi boleh menyumbang kepada IRA Roth.

Orang yang berkahwin yang memfailkan secara bersama boleh membuat sumbangan penuh kepada IRA Roth jika pendapatan tahunan gabungan mereka kurang dari $ 193,000. Jika pendapatan tahunan mereka adalah $ 203,000 atau lebih, mereka tidak boleh menyumbang sama sekali. Orang yang berkahwin memfail secara berasingan tidak boleh memberikan sumbangan penuh kepada Roth IRA dan tidak boleh menyumbang sama sekali jika mereka membuat $ 10,000 atau lebih dalam setahun.

Pilihan Pelaburan

Fleksibiliti yang lebih besar membuat IRA lebih menarik daripada 401 (k) kepada kebanyakan pelabur persaraan. Anda boleh membuka IRA dengan mana-mana institusi kewangan yang menawarkan satu, dan anda boleh menggunakannya untuk melabur dalam hampir apa sahaja. Jika anda mahu membeli saham individu, anda boleh. Anda boleh berdagang opsyen, niaga hadapan, atau komoditi. IRA juga boleh memegang hartanah.

Fleksibiliti ini bermakna anda boleh memilih dana bersama dengan yuran yang paling rendah atau melaksanakan strategi perdagangan yang rumit yang bergantung pada lindung nilai atau pelaburan hartanah. Pelabur maju boleh mendapatkan banyak perbatasan daripada IRA mereka.

Potongan Cukai

Kedua-dua IRA tradisional dan Roth membantu anda menjimatkan persaraan. Tetapi faedah cukai mereka berbeza.

Potongan Cukai IRA Tradisional

IRA tradisional berfungsi seperti 401 (k) tradisional. Anda boleh menolak jumlah yang anda sumbangkan daripada pendapatan bercukai anda apabila anda memfailkan pulangan cukai anda. Ini mengurangkan bil cukai anda. Sebagai pertukaran, anda membayar cukai atas wang yang anda menarik pada masa akan datang.

Potongan Cukai IRA Roth

IRA Roth bekerja secara terbalik. Anda membayar cukai seperti biasa apabila anda membuat sumbangan kepada IRA Roth. Walau bagaimanapun, apabila anda membuat pengeluaran dari Roth IRA, anda tidak membayar cukai ke atas wang yang anda menarik, termasuk mana-mana pulangan pelaburan yang anda peroleh.

Ini menjadikan IRA Roth sebagai pilihan yang sangat baik untuk orang yang pendapatannya cukup rendah untuk meletakkannya dalam pendirian cukai yang lebih rendah daripada yang mereka harapkan semasa bersara. Mereka boleh menjimatkan wang dengan membayar cukai mereka pada kadar yang lebih rendah dan membuat pengeluaran tanpa cukai apabila mereka akan membayar kadar yang lebih tinggi.

401 (k) vs IRA: Mana Yang Harus Anda Gunakan?

Anda boleh menggunakan kedua-dua 401 (k) s dan IRA untuk simpanan persaraan, dan ramai orang menggunakan kedua-duanya. Tetapi jika anda perlu memilih, memanfaatkan simpanan persaraan anda dengan memilih pilihan yang terbaik untuk anda.

Cara Pilih Antara 401 (k) & IRA

Jika anda hanya mempunyai wang yang cukup untuk menyumbang kepada satu akaun atau tidak mahu berurusan dengan berbilang akaun, terdapat beberapa peraturan yang boleh anda gunakan ketika memutuskan antara 401 (k) dan IRA.

A 401 (k) adalah pilihan yang lebih baik sekiranya:

Majikan anda menawarkan perlawanan 401 (k)
Pilihan pelaburan dalam 401 (k) anda sepadan dengan pelan pelaburan anda
401 (k) tidak mengenakan yuran yang tinggi

IRA adalah pilihan yang lebih baik sekiranya:

Anda tidak mempunyai akses kepada 401 (k) melalui majikan anda dan tidak layak untuk solo 401 (k)
401 (k) anda mengenakan bayaran yang tinggi
Anda mahu menggunakan pelaburan yang tidak terdapat dalam 401 (k)

Cara Mengutamakan IRA Anda vs Anda 401 (k)

Bagi kebanyakan orang, cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan melibatkan menggunakan 401 (k) dan IRA. Mengutamakan setiap akaun dengan betul membantu anda memanfaatkan simpanan persaraan anda.

Mulakan dengan menyumbang kepada 401 (k) anda sehingga anda telah memaksimumkan padanan majikan anda. Apa-apa padanan yang anda dapat dari majikan anda seperti wang percuma, dan ia berupaya berurusan dengan 401 (k) besar-besaran untuk mendapatkan perlawanan.

Selepas anda memaksimumkan padanan 401 (k) anda, mula menyumbang kepada IRA jika anda layak untuk menyumbang dan mengambil potongan tersebut. Menggunakan IRA memberikan anda lebih fleksibiliti dan membolehkan anda mengelakkan yuran tinggi yang biasa dengan banyak 401 (k) s.

Sebaik sahaja anda memaksimumkan caruman IRA anda, anda boleh kembali menyumbang kepada 401 (k) anda. Walaupun rancangan anda mempunyai yuran yang tinggi, faedah cukai biasanya berbaloi, terutama jika anda mencukupi untuk memaksimumkan kedua-dua pertandingan majikan anda dan sumbangan IRA anda.

Sekiranya anda mengurus maksima 401 (k) dan IRA anda, tiba masanya untuk bertukar ke akaun pembrokeran bercukai jika anda belum menggunakan.

Firman Akhir

IRA dan 401 (k) s adalah dua cara biasa untuk menyelamatkan persaraan. Walaupun 401 (k) menawarkan had sumbangan yang lebih tinggi, mereka menyekat anda apabila tiba masa untuk memilih pelaburan anda. IRAs jauh lebih fleksibel, tetapi anda tidak boleh menyumbang hampir kepada IRA.

Memilih antara kedua-dua dan mengetahui bagaimana untuk memberi keutamaan masing-masing boleh menjadi sukar. Sekiranya anda memerlukan bantuan, hubungi penasihat kewangan. Mereka boleh membantu anda membuat rancangan persaraan yang mengintegrasikan 401 (k) dan IRA anda dan menggunakan kedua-dua potensi penuh mereka.

Adakah anda menyumbang kepada 401 (k), IRA, atau kedua-duanya? Kenapa?