Apakah Talian Ekuiti Rumah Kredit (HELOC) - Bagaimana Ia Berfungsi, Kelebihan & Kekurangan

Kemudian, suatu hari, anda mendapat surat dari bank atau syarikat seperti Figure.com yang menawarkan peluang untuk membuka garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Ia menjelaskan bahawa ini adalah satu cara untuk memanfaatkan nilai rumah anda dengan wang tunai. Surat itu mengatakan anda boleh meminjam sehingga $ 30,000 dengan cara ini, hanya untuk kepentingan 5%.

Pada pandangan pertama, ini kelihatan seperti penyelesaian kepada semua masalah anda. Tetapi anda teragak-agak, memikirkan mesti ada tangkapan. Adakah pinjaman terhadap rumah anda dengan cara ini adalah idea yang baik? Sebelum anda bergegas ke bank, anda perlu memahami dengan tepat bagaimana kerja HELOC dan kebaikan dan keburukannya. Ini semua yang perlu anda ketahui untuk membuat keputusan kewangan yang bijak.

Bagaimana Kerja HELOCs

Apabila anda mengambil kredit ekuiti rumah, anda meminjam wang dari bank dengan rumah anda sebagai cagaran. HELOCs berbeza dengan jenis pinjaman rumah lain kerana anda tidak meminjam jumlah tetap dan membayarnya dari masa ke masa. Sebaliknya, HELOC memberikan anda akses kepada kumpulan wang tunai yang anda boleh mencelupkan seperti yang diperlukan.

Seperti kad kredit, HELOC adalah pinjaman pusingan. Anda boleh meminjam sebarang amaun sehingga batas kredit. Kemudian anda boleh membayar semua atau sebahagian daripada baki ke belakang - seperti membayar bil kad kredit anda - dan buatnya semula. Dalam erti kata lain, saiz pinjaman boleh berkembang dan kontrak untuk memenuhi keperluan anda.

Walau bagaimanapun, tidak seperti kad kredit, HELOC biasanya datang dengan had masa. Anda hanya boleh mengeluarkan wang untuk tempoh tertentu, biasanya 5 hingga 10 tahun. Ini dikenali sebagai "tempoh cabutan." Semasa tempoh cabutan, bayaran bulanan anda adalah untuk faedah atas pinjaman sahaja.

Dengan beberapa HELOC, sebaik sahaja tempoh cabutan berakhir, seluruh baki akan tiba. Apa sahaja yang anda masih perlu dibayar balik dengan sekaligus. Bagaimanapun, kebanyakan HELOC mempunyai "tempoh pembayaran balik" 10 hingga 20 tahun. Pada masa ini, anda membuat pembayaran prinsipal dan faedah secara tetap sehingga pinjaman dibayar.

A HELOC kadang-kadang dipanggil "gadai janji kedua," kerana ia merupakan pinjaman tambahan yang boleh anda ambil di rumah yang sudah mempunyai gadai janji. Walau bagaimanapun, istilah ini mengelirukan. Kebanyakan HELOC adalah gadai janji kedua, tetapi anda juga boleh mengambil HELOC di rumah yang dibayar sepenuhnya. Dan, sebaliknya, adalah mungkin untuk mengambil gadai janji kedua yang merupakan pinjaman tetap - biasanya dipanggil pinjaman ekuiti rumah - bukannya garis kredit.

Sebab-sebab untuk Menggunakan HELOC

Pemilik rumah yang paling sering menggunakan HELOC untuk membayar pengubahsuaian atau pembaikan rumah. Menggunakan HELOC dengan cara ini masuk akal, kerana banyak penambahbaikan rumah menambah nilai ke rumah anda. Jika anda menggunakan wang dengan bijak, anda boleh keluar ke hadapan apabila anda menjual rumah tersebut.

Walau bagaimanapun, pemilik rumah juga menggunakan HELOC untuk banyak keperluan lain - lebih bijak daripada yang lain. Sebagai contoh, mereka boleh mengambil HELOC untuk:

• Bayar untuk kolej (untuk diri sendiri atau anak-anak mereka)
• Membeli sebuah kereta
• Buat bayaran balik untuk membeli rumah percutian atau harta pelaburan dari Roofstock.
• Menyatukan hutang lain, seperti hutang kad kredit
• Membayar bil semasa krisis kewangan, seperti kehilangan pekerjaan, jika mereka tidak mempunyai dana kecemasan

Satu alasan yang sangat buruk untuk mengambil HELOC adalah untuk mendapatkan lebih banyak wang tunai untuk keperluan sehari-hari anda. Sekiranya anda perlu meminjam wang untuk memenuhi keperluan, itulah tanda yang jelas bahawa cara hidup anda tidak dapat dikekalkan. Kecuali anda melakukan sesuatu untuk membetulkan masalah, anda tidak akan dapat membayar pinjaman apabila tiba masanya. Daripada meminjam, anda perlu mencari cara untuk mengimbangi anggaran anda - sama ada dengan mencairkan gaji anda atau dengan membawa pendapatan tambahan.

Berapa Banyak Anda Boleh Meminjam

Jumlah maksimum yang anda boleh meminjam dengan HELOC bergantung kepada berapa banyak ekuiti yang ada di rumah anda. Itu pula bergantung pada dua perkara: berapa banyak rumah anda bernilai, dan berapa banyak anda masih berhutang pada gadai janji itu. Biasanya, had kredit pada HELOC adalah 75% hingga 85% daripada nilai rumah anda, tolak baki gadai janji anda.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai rumah yang bernilai $ 400,000, dan anda mempunyai $ 275,000 yang tinggal di gadai janji anda. Bank anda menawarkan HELOC berdasarkan 80% nilai rumah, atau $ 320,000. Kurangkan $ 275,000 yang anda berikan, dan itu memberi anda had maksimum $ 45,000 pada baris kredit anda.

Bagaimanapun, bank mungkin tidak akan memberi pinjaman kepada anda. Sebelum menetapkan had kredit anda, ia akan memastikan bahawa anda mampu membayar balik pinjaman. Untuk melihat ini, bank melihat pendapatan anda, penarafan kredit anda, dan hutang lain dan obligasi kewangan anda. Ini memberikan idea yang lebih jelas tentang berapa banyak yang anda mampu untuk meminjam.

Dengan banyak HELOC, anda boleh meminjam seberapa banyak atau sedikit yang anda inginkan, sehingga batas kredit anda. Walau bagaimanapun, beberapa pinjaman memerlukan anda untuk meminjam sejumlah minimum tertentu, seperti $ 300, setiap kali anda melukis pada kredit anda. Lain-lain menghendaki anda mengambil pendahuluan awal sebaik sahaja anda menubuhkan HELOC.

Beberapa HELOC juga menghendaki anda menyimpan jumlah tertentu yang luar biasa pada setiap masa. Itulah berita yang tidak baik untuk anda, kerana ia membolehkan bank untuk mengenakan faedah anda sepanjang masa. Ia seperti mempunyai kad kredit yang anda tidak dibenarkan untuk membayar. Anda dikehendaki membawa baki $ 300 itu, dan bayar bunga kepadanya, bulan demi bulan - sama ada anda memerlukan atau tidak.

Kadar faedah untuk HELOC

Kebanyakan HELOC adalah pinjaman faedah berubah-ubah, juga dikenali sebagai pinjaman kadar laras. Ini bermakna kadar faedah terikat kepada indeks, seperti Kadar Perdana A.S. yang ditetapkan oleh Rizab Persekutuan, dan naik dan turun bersama dengan indeks tersebut. Dalam kebanyakan kes, bank mengenakan anda jumlah indeks ditambah "margin," seperti dua mata peratusan. Untuk HELOC berdasarkan Prime Rate, ini akan memberi anda kadar faedah "Prime plus 2%."

Bahaya pinjaman kadar laras adalah apabila kadar faedah meningkat, jadi lakukan pembayaran anda. Sekiranya kadar Perdana semasa adalah 4%, HELOC dengan kadar Perdana plus 2% akan mempunyai APR sebanyak 6%. Sekiranya anda meminjam $ 10,000 hari ini pada kadar tersebut, anda akan membayar $ 50 sebulan dalam bunga. Walau bagaimanapun, jika Perdana Rate menaikkan sehingga 10%, kadar faedah anda meningkat kepada 12%, dan pembayaran faedah anda akan meningkat kepada $ 100 sebulan.

Nasib baik, ada batasan bagaimana tinggi kadar faedah pada HELOC anda boleh pergi. Mengikut undang-undang, apa-apa pinjaman kadar berubah yang dijamin oleh rumah mesti mempunyai siling, atau cap, tentang berapa banyak faedah yang boleh meningkat sepanjang hayat pinjaman. Sebagai contoh, jika HELOC anda dihadkan pada 16%, maka kadar faedah anda tidak boleh melebihi itu - walaupun Kadar Perdana meningkat hingga 15% atau lebih. Sesetengah pelan juga mempunyai topi berkala, yang mengehadkan amaun kadar faedah boleh meningkat dalam tempoh masa tertentu.

Kadang-kadang, HELOC mempunyai kadar pengenalan khas. Sebagai contoh, bank boleh mengenakan kadar faedah flat sebanyak 2.5% APR untuk tempoh enam bulan pertama. Selepas itu, kadar faedah akan melonjak kepada kadar standard.

Yuran Lain untuk HELOC

Apabila anda menubuhkan HELOC, anda biasanya perlu membayar banyak yuran yang sama yang anda bayar ketika anda mula-mula mendapat hipotek anda. Sebagai contoh, anda boleh dikenakan bayaran untuk:

• Yuran permohonan, yang tidak selalu dikembalikan jika anda menolak pinjaman
• Penilaian harta untuk menganggarkan nilai rumah
• Caj muka, seperti "mata," di mana satu titik sama dengan 1% dari had kredit anda
• Kos penutupan, seperti carian tajuk dan yuran peguam

Semua diberitahu, ia boleh menanggung beratus-ratus dolar untuk menubuhkan HELOC baru. Di samping itu, beberapa HELOC mempunyai yuran yang berterusan sepanjang hayat pinjaman. Sebagai contoh, anda mungkin membayar yuran tahunan untuk mengekalkan pinjaman atau yuran transaksi setiap kali anda melukis pada kredit anda.

Faedah HELOC

A HELOC mempunyai beberapa kelebihan berbanding dengan cara lain untuk meminjam wang. Ini termasuk:

1. Fleksibiliti. A HELOC membolehkan anda memilih dengan tepat berapa banyak anda meminjam dan bila. Anda boleh mengeluarkan wang dan membayar balik secara bebas sepanjang tempoh cabutan. Dan apabila tempoh cabutan berakhir, anda biasanya mempunyai tempoh pembayaran balik yang panjang untuk membayar pinjaman.
2. Faedah Rendah. A HELOC kurang berisiko untuk pemberi pinjaman daripada pinjaman lain, kerana ia memiliki rumah anda sebagai cagaran. Atas sebab ini, bank cenderung menawarkan kadar faedah yang lebih rendah pada HELOC daripada jenis kredit lain. Ini menjadikan HELOC sebagai cara yang berguna untuk menyatukan hutang faedah yang lebih tinggi, seperti hutang kad kredit. Bagaimanapun, ini hanya membantu jika anda tidak menggunakan kad kredit semasa anda membayar hutang. Jika anda menghidupkan dan mengembalikan keseimbangan, anda hanya akan mempunyai hutang baru di atas dahulu.
3. Hak untuk Bayar Awal. Tidak kira apa bayaran minimum di HELOC anda, anda sentiasa boleh memilih untuk membayar lebih. Sebenarnya, ramai pengguna memilih untuk merawat HELOC mereka seperti pinjaman lain dan membayarnya secara ansuran. Sebagai contoh, katakan anda mengeluarkan $ 20,000 dari HELOC anda dan menggunakannya untuk membeli bot. Anda kemudian boleh memecahkan $ 20,000 itu menjadi 60 pembayaran, menambah minat, dan membayarnya kembali selama lima tahun. Dengan cara itu, ia seperti mempunyai pinjaman bot biasa, tetapi pada kadar faedah yang lebih baik.
4. Tiada Bayaran Apabila Tiada Baki. Sama seperti kad kredit, HELOC boleh dibayar sepenuhnya pada bila-bila masa. Sekiranya anda berbuat demikian, anda tidak perlu membayar apa-apa bayaran sehingga anda membuatnya semula. Sudah tentu, ciri ini tidak membantu anda jika HELOC anda memerlukan anda untuk membawa baki minimum.
5. Potongan Cukai. Kerana HELOC adalah sejenis pinjaman rumah, minatnya biasanya dikenakan cukai. Itulah meriah yang kebanyakan bentuk kredit, seperti kad kredit dan pinjaman kereta, tidak ada.
6. Peluang untuk Menukar Fikiran Anda. Apabila anda mengambil HELOC di rumah utama anda, anda mempunyai hak undang-undang untuk membatalkannya dalam masa tiga hari dan tidak membayar apa-apa. Anda boleh mengubah fikiran anda untuk apa-apa sebab, atau tanpa alasan sama sekali. Apa yang anda perlu lakukan ialah memaklumkan pemberi pinjaman secara bertulis, dan ia mesti membatalkan pinjaman dan membayar balik sebarang yuran yang telah anda bayar. Jadi, jika anda mendapat tawaran yang lebih baik daripada pemberi pinjaman yang lain - atau jika anda membuat keputusan anda tidak memerlukan wang - anda mempunyai peluang untuk mundur.

Kelemahan HELOC

Walaupun HELOC boleh menjadi cara yang berguna untuk meminjam wang, itu bukanlah pilihan terbaik untuk semua orang. HELOC mempunyai beberapa kekurangan yang serius, termasuk:

1. Risiko Penyitaan. Masalah terbesar dengan HELOC ialah anda meletakkan rumah anda pada baris. Jika anda tidak dapat membuat pembayaran - sama ada kerana pendapatan anda turun atau kerana pembayaran naik - bank boleh merampas rumah anda. Jika pendapatan anda tidak stabil, HELOC mungkin terlalu berisiko untuk anda.
2. Risiko Menjadi Bawah Air. Jika rumah anda jatuh dalam nilai semasa anda masih berhutang wang, anda boleh berakhir dengan lebih daripada rumah yang bernilai. Itulah keadaan yang berisiko untuk masuk, kerana jika anda menjual rumah anda, anda perlu membayar baki penuh pada HELOC anda dengan segera. Sekiranya anda perlu menjual tanpa diduga, anda boleh ditangkap tanpa wang tunai yang cukup untuk membayarnya.
3. Risiko Mempunyai Kredit Anda Beku. Jika bank melihat bahawa rumah anda telah menurun nilai, atau pendapatan anda turun begitu rendah sehingga anda mungkin mengalami kesulitan membuat pembayaran, ia dapat memutuskan untuk membekukan garis kredit anda. Anda tidak boleh ditendang keluar dari rumah anda dalam keadaan ini, tetapi anda juga tidak dapat menarik kredit anda. Ini adalah masalah besar jika anda berada di tengah-tengah pengubahsuaian dapur dan bank tiba-tiba memotong akses anda kepada wang yang anda gunakan untuk membayar kontraktor.
4. Kadar yang tidak menentu. Kerana kebanyakan HELOCs adalah pinjaman kadar berubah-ubah, pembayaran bulanan mereka boleh melompat - kadang-kadang tajam. Ini boleh menjadi masalah jika anda mempunyai anggaran yang ketat. Sebelum mendaftar untuk HELOC, periksa apa hayat seumur hidup, dan tentukan apa bayaran bulanan anda pada kadar maksimum ini. Sekiranya pembayaran itu lebih daripada yang anda dapat, pinjaman ini bukan pilihan yang baik untuk anda.
5. Kos Pendahuluan Tinggi. Seperti yang dinyatakan di atas, mengambil HELOC boleh menelan kos sebanyak ratusan ringgit. Ini menjadikannya pilihan yang buruk jika anda hanya perlu meminjam sejumlah kecil wang. Jumlah yang anda simpan untuk kepentingan dalam kes itu tidak mungkin cukup untuk mengimbangi kos pendahuluan. Untuk jenis pinjaman ini, anda lebih baik dengan kad kredit yang berkepentingan rendah - atau lebih baik lagi, yang mempunyai tempoh pengenalan bebas minat. Walau bagaimanapun, bank kadang-kadang bersedia untuk mengetepikan beberapa atau semua kos penutupan pada HELOC, jadi semak syarat sebelum anda menolak jenis pinjaman ini sebagai pilihan.
6. Bayaran Akhir Besar. Apabila HELOC anda tamat tempoh, anda perlu membayar apa sahaja yang anda masih berhutang dengan pinjaman itu, sekaligus. Jika anda tidak mampu membayar "belon pembayaran" ini, anda boleh kehilangan rumah anda.
7. Sekatan ke atas Menyewa. Di bawah syarat beberapa HELOC, anda tidak dibenarkan menyewakan rumah anda semasa anda berhutang wang. Dalam kes ini, jika anda perlu bergerak, anda tidak akan mempunyai pilihan selain menjual rumah itu - dan membayar baki penuh pada HELOC anda sekaligus. Ini menjadikan HELOC pilihan yang buruk jika anda fikir anda mungkin perlu bergerak dalam masa terdekat.

Alternatif untuk HELOCs

Jika anda menyimpan banyak kekayaan anda yang terikat di rumah anda, HELOC adalah cara yang berguna untuk menjadikan ekuiti itu menjadi wang tunai. Walau bagaimanapun, ia bukan satu-satunya cara. Terdapat sekurang-kurangnya dua jenis pinjaman lain yang membolehkan anda mengeluarkan wang tunai dari rumah anda: pinjaman ekuiti rumah dan pembiayaan semula wang tunai. Bergantung pada situasi anda, salah satu daripada pilihan ini boleh menjadi lebih berguna untuk anda daripada HELOC.

Pinjaman Ekuiti Rumah

Pinjaman ekuiti rumah tradisional adalah pinjaman yang lebih mudah daripada HELOC. Anda meminjam sejumlah wang yang tetap di muka, dan anda membayar balik tempoh tetap. Juga, tidak seperti HELOC, pinjaman ekuiti rumah biasanya mempunyai kadar faedah tetap. Ini bermakna pembayaran anda tetap sama dari bulan ke bulan, jadi tidak ada kejutan.

Pinjaman ekuiti rumah mempunyai faedah lain juga. Untuk satu, faedah yang anda bayar pada pinjaman ekuiti rumah biasanya dikenakan cukai, kerana ia adalah untuk HELOC. Di samping itu, anda biasanya tidak perlu membayar apa-apa kos penutupan atas jenis pinjaman ini. Walau bagaimanapun, anda mungkin perlu membayar yuran lain, seperti yuran permohonan atau yuran penilaian.

Jika anda membandingkan kadar faedah untuk HELOC dan pinjaman ekuiti rumah, anda mungkin akan mendapati bahawa HELOCs cenderung mempunyai APR yang lebih tinggi sedikit. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna bahawa pinjaman ekuiti rumah lebih murah kerana APR pada kedua-dua jenis pinjaman dikira secara berbeza. APR untuk HELOC didasarkan semata-mata berdasarkan kadar faedah yang diindeks (contohnya, Kadar Perdana). Dengan pinjaman ekuiti rumah, sebaliknya, faktor APR dalam kadar faedah, mata, dan caj kewangan lain.

Satu lagi perbezaan antara HELOC dan pinjaman ekuiti rumah ialah dengan HELOC, anda sering boleh membuat pembayaran hanya untuk faedah - walaupun selepas tempoh cabutan. Dengan pinjaman ekuiti rumah, sebaliknya, anda membayar balik pokok dan faedah dari masa ke masa. Ini menjadikan bayaran bulanan agak tinggi. Di samping itu, ia bermakna anda tidak terpukul dengan bayaran belon pada akhir tempoh pinjaman.

Oleh kerana pinjaman ekuiti rumah memberi anda jumlah sekaligus, ia boleh berguna untuk projek besar, satu kali, seperti perombakan rumah. Walau bagaimanapun, mengambil sejumlah besar sekaligus juga meningkatkan risiko menahan air di atas pinjaman anda. Apabila anda mengeluarkan jumlah yang lebih kecil dari HELOC, ada kemungkinan anda akan meminjam lebih daripada rumah anda.

Pembiayaan Semula Wang Tunai

Cara lain untuk memanfaatkan ekuiti di rumah anda ialah pembiayaan semula wang tunai. Ini bermakna pembiayaan semula rumah anda lebih dari jumlah yang anda berhutang dan mengambil wang tambahan secara tunai.

Biasanya, apabila anda membiayai semula gadai janji rumah anda, anda hanya mengganti pinjaman lama anda dengan pinjaman baru untuk jumlah yang sama, tetapi pada kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai contoh, katakan anda mempunyai gadai janji $ 200,000 pada APR 6%, dan anda sudah melunaskan $ 50,000 pinjaman itu. Oleh kerana anda mendapat pinjaman itu, kadar faedah telah jatuh, dan sekarang kadar gadai janji adalah sekitar 4.5% APR. Oleh itu, anda membayar pinjaman lama anda dan mengambil yang baru untuk $ 150,000 pada 4.5%, menurunkan bayaran bulanan anda.

Tetapi, sebagai tambahan untuk menurunkan kadar faedah anda, anda ingin meminjam tambahan $ 30,000 untuk merombak dapur anda. Dalam kes itu, anda boleh melakukan pembiayaan semula wang tunai. Daripada mengambil pinjaman baru untuk $ 150,000 yang anda berhutang, anda mengambil satu untuk $ 180,000. Ini akan memberi anda bayaran bulanan yang lebih tinggi daripada membiayai semula terus, tetapi ia masih akan kurang daripada apa yang anda bayar dengan pinjaman lama anda.

Pembiayaan semula wang tunai sering, walaupun tidak selalu, menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman ekuiti rumah atau HELOC. Satu kelemahan ialah anda perlu membayar kos penutupan apabila anda membiayai semula gadai janji anda. Ini boleh menambah ratusan atau bahkan beribu-ribu dolar untuk pinjaman anda.

Pembiayaan semula wang tunai adalah pilihan yang baik apabila terdapat masalah dengan gadai janji lama anda, seperti:

• Kadar Faedah Tinggi. Jika kadar faedah jatuh sebanyak 1% atau lebih kerana anda mendapat pinjaman gadai janji, pembiayaan semula biasanya merupakan tawaran yang baik. Dengan pembiayaan semula wang tunai, anda boleh menurunkan bayaran bulanan anda dan mendapatkan wang tunai di depan pada masa yang sama.
• Kadar Faedah yang Tidak Menentu. Sekiranya anda kini mempunyai gadai janji kadar laras, anda berisiko melihat pembayaran bulanan anda menaik jika kadar faedah meningkat. Pembiayaan semula kepada gadai janji kadar tetap baru membolehkan anda mengunci kadar yang rendah untuk kehidupan pinjaman.
• Terlalu Terma Jangka Panjang. Pembiayaan semula juga boleh membantu anda melunaskan hipotek anda awal. Jika anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun, tetapi anda sudah melunaskan banyak baki, anda boleh membiayai keseimbangan yang lebih rendah dalam tempoh yang lebih pendek, seperti 15 tahun. Beralih kepada jangka pendek biasanya boleh membawa anda kadar faedah yang lebih rendah, serta membantu anda keluar dari hutang dengan lebih cepat.

Mendapatkan Tawaran Terbaik

Sekiranya anda memutuskan HELOC adalah pinjaman yang sesuai untuk anda, berbelanja di sekitar untuk mencari kesepakatan yang sesuai dengan keperluan anda. Periksa bank utama anda terlebih dahulu, kerana sesetengah bank menawarkan diskaun kepada HELOC untuk pelanggan tetap mereka. Dapatkan petikan terperinci di sana yang termasuk maklumat mengenai kadar faedah, topi dan yuran. Kemudian periksa peminjam lain untuk melihat bagaimana tawaran mereka membandingkan.

Berikut adalah beberapa perkara yang harus diingat ketika anda berbelanja:

• Semak Kadar Faedah. Belanja untuk kadar faedah pada HELOC agak rumit. Oleh kerana kadar faedah biasanya berubah-ubah, anda tidak boleh melihat satu nombor dan membandingkannya dengan peminjam. Anda perlu meminta setiap bank tepat indeks apa indeks kadar faedahnya didasarkan pada - contohnya, Kadar Perdana atau kadar Bil Perbendaharaan A.S. - dan apa marginnya. Sebaik sahaja anda tahu indeks, lakukan penyelidikan sedikit untuk mengetahui sejauh mana indeks itu cenderung berubah dari semasa ke semasa dan betapa tingginya pada masa lalu. Itu akan memberi anda gambaran yang lebih jelas berapa banyak minat yang mungkin anda bayar sepanjang hayat pinjaman anda.
• Bandingkan Caps. Ia juga penting untuk mengetahui apakah topi pada kadar faedah anda. Ini akan memberitahu anda betapa tinggi bayaran bulanan pinjaman anda mungkin akan berlaku jika kadar faedah meningkat. Semak kedua-dua topi seumur hidup pada pinjaman dan topi berkala, jika ada satu. Pastikan anda tahu, dan mampu, pembayaran maksimum yang mungkin.
• Bandingkan Yuran. Bersama-sama dengan membandingkan APR antara bank yang berbeza, anda juga perlu mendapatkan butiran tentang kos penutupan dan yuran lain. Caj ini tidak ditunjukkan dalam APR untuk HELOC. Pastikan anda mampu membayar kos pendahuluan pada mana-mana HELOC yang anda sedang mempertimbangkan, serta bayaran bulanan.
• Tonton Out untuk Penawaran Pengenalan. Sesetengah bank cuba menarik anda dengan kadar pengantar yang rendah. Bagaimanapun, kadar yang rendah ini hanya berlaku untuk masa yang singkat, seperti enam bulan. Jika bank anda menawarkan kadar pengenalan, ketahui apabila kadar tersebut tamat dan apa yang berlaku kepada pembayaran anda apabila ia berlaku.
• Fahami Bagaimana Kerja Pembayaran. Ketahui sama ada pembayaran bulanan pada HELOC anda akan merangkumi kedua-dua pokok dan faedah, atau faedah sahaja. Pembayaran hanya faedah seperti tawaran yang bagus, tetapi apabila rancangan itu berakhir, anda perlu membayar keseluruhan prinsipal dalam pembayaran belon yang besar. Walaupun pembayaran anda termasuk kedua-dua prinsipal dan faedah, periksa untuk melihat apakah bahagian yang pergi ke arah prinsipal akan cukup untuk melunaskan baki penuh pada saat pinjaman berakhir. Jika tidak, anda masih akan mendapat bayaran belon. Dalam sesetengah kes, ada kemungkinan untuk melanjutkan pinjaman atau membiayai pembayaran belon jika perlu. Ketahui lebih lanjut tentang pilihan ini.
• Semak Penalti. Mintalah peminjam apa penalti untuk pembayaran lewat lewat. Juga, ketahui di bawah apa syarat pemberi pinjaman akan mempertimbangkan pinjaman anda sebagai ingkar. Jika itu berlaku, pemberi pinjaman boleh menuntut bayaran segera sepenuhnya - dan jika anda tidak dapat membuat pembayaran itu, ia boleh membawa rumah anda.
• Baca Cetak Halus. Tanya setiap pemberi pinjaman sama ada HELOC mempunyai peraturan khusus, seperti jumlah pengeluaran minimum atau sekatan untuk menyewakan rumah anda. Ketahui sama ada HELOC mengharuskan anda untuk membawa baki pada setiap masa sepanjang hayat pinjaman. Sekiranya ia berlaku, anda mungkin boleh melakukan lebih baik di tempat lain.
• Tahu hak anda. Di bawah Akta Kesucian Kebenaran persekutuan, peminjam mesti mendedahkan semua butiran penting mengenai HELOC, termasuk APR, yuran, dan terma pembayaran. Pemberi pinjaman tidak dibenarkan mengenakan bayaran kepada anda sehingga ia memberi anda maklumat ini. Lebih-lebih lagi, jika ia mengubah mana-mana syarat sebelum anda menandatangani kontrak, anda berhak untuk pergi, dan pemberi pinjaman mesti membayar balik sebarang yuran yang telah anda bayar. Dan walaupun selepas anda menandatanganinya, anda masih berhak mengubah fikiran dan membatalkan dalam masa tiga hari.

Firman Akhir

Dalam sesetengah kes, mengambil HELOC boleh menjadi langkah kewangan yang bijak. Ini cara murah untuk meminjam wang untuk projek-projek yang akan meningkatkan kekayaan anda dalam jangka panjang, seperti meningkatkan rumah anda atau membiayai pendidikan anda. Walau bagaimanapun, kredit murah ini datang dengan satu kelemahan besar: Ia meletakkan rumah anda berisiko. Itu menjadikannya lebih penting untuk memastikan anda mampu membiayai kos - kedua-dua di depan dan jangka panjang.

Sebelum anda mengambil HELOC, lihat semua pilihan anda. Adakah matematik untuk mengetahui sama ada pinjaman ekuiti rumah atau pembiayaan semula wang tunai mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Bandingkan kadar dari banyak peminjam untuk memastikan anda mendapat tawaran yang terbaik. Dan jika anda tidak 100% pasti anda boleh membuat pembayaran, jangan takut untuk pergi.

Pernahkah anda menggunakan HELOC? Adakah anda mengesyorkannya kepada orang lain??