Apakah Pinjaman Rumah VA - Kelayakan, Manfaat & Batasan Gadai janji

Untuk membantu mengimbangi pengorbanan peribadi, kakitangan Angkatan Tentera menikmati banyak faedah kewangan langsung dan tidak langsung.

Sekiranya anda adalah anggota semasa atau bekas Angkatan Tentera dan anda menimbang sama ada untuk membeli rumah, ada satu manfaat anda keperluan untuk mengetahui lebih lanjut mengenai: pinjaman VA. Teruskan membaca untuk mengetahui bagaimana anda boleh menyimpan ribuan dolar sebagai pemilik rumah.

Apa Pinjaman VA?

Menurut Jabatan Hal Ehwal Veteran A.S., pinjaman VA adalah "faedah penjamin pinjaman rumah ... untuk membantu anda membeli, membina, membaiki, mengekalkan atau menyesuaikan rumah untuk penghunian peribadi anda." Ini salah satu faedah kewangan terbaik ahli tentera boleh menerima.

Asas Pinjaman VA

Seperti gadai janji konvensional, kebanyakan pinjaman VA dikeluarkan oleh peminjam swasta. Walau bagaimanapun, mereka disokong (dalam kebanyakan kes, sehingga $ 417,000 dalam nilai pinjaman) dengan kepercayaan penuh dan kredit Kerajaan Persekutuan A.S..

Jaminan itu mengurangkan risiko para pemberi pinjaman dan membolehkan mereka menawarkan lebih banyak istilah yang menggembirakan, yang mungkin termasuk kadar faedah yang lebih rendah dan pengabaian insurans gadai janji swasta (PMI) terhadap pinjaman dengan nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) yang lebih tinggi daripada 80%.

Ia juga membolehkan pemberi pinjaman untuk memulakan pinjaman pembelian VA tanpa perlu bayaran ke bawah - meletakkan kepemilikan rumah dalam jangkauan untuk anggota perkhidmatan dengan simpanan peribadi terhad. Pinjaman konvensional memerlukan pembayaran turun - biasanya sehingga 20% dari nilai harta. Lain-lain jenis pinjaman yang mesra pemilik rumah, seperti pinjaman FHA, juga memerlukan wang ke bawah.

Sejarah Program Pinjaman VA

Kerajaan Persekutuan telah menjamin pinjaman perumahan kepada veteran sejak 1944 apabila Kongres meluluskan Akta Pelarasan Semula (SRA). SRA mengiktiraf VA untuk menjamin pinjaman rumah yang dibuat oleh peminjam yang layak.

Pada mulanya, kebenaran ini hanya meliputi pinjaman yang dibuat kepada veteran membeli rumah bukan modular. Pada 1970, Kongres meminda SRA untuk menampung pinjaman yang dibuat di rumah mudah alih. Pada tahun 1992, undang-undang itu terus diperluaskan kepada hampir semua tugas aktif dan kehormatan yang dilepaskan veteran Angkatan Bersenjata, serta Rizab Tentera dan anggota Pengawal Kebangsaan yang berkhidmat dengan kehormatan selama sekurang-kurangnya enam tahun. Dalam sesetengah kes, bekas suami isteri juga layak mendapat jaminan pinjaman VA.

SRA menyediakan faedah dan perlindungan kewangan yang lain untuk kelas anggota perkhidmatan tertentu, termasuk paras keras sebanyak 6% pada kadar faedah gadai janji semasa tugas aktif.

Jenis Pinjaman dan Geran VA

Pinjaman VA dan geran kewangan datang dalam beberapa perisa:

Pembelian Pinjaman: Pinjaman pembelian dirancang untuk membantu ahli khidmat yang memenuhi syarat membiayai pembelian rumah yang diduduki pemilik tanpa wang. Pembelian pinjaman boleh dilakukan seperti berikut: membeli rumah berasingan; membeli unit kondominium dalam projek yang diluluskan oleh VA; membina rumah pembinaan baru; pada masa yang sama membeli dan mengubah suai rumah (sama dengan pinjaman pemulihan FHA 203k); atau membeli rumah atau lot yang dibuat untuk rumah yang telah dimiliki sendiri.
Pinjaman Pembiayaan Semula Tunai Keluar: Pinjaman pembiayaan semula wang tunai direka untuk menggantikan gadai janji yang sedia ada di rumah yang peminjam sudah memiliki sementara menyediakan peminjam dengan pembayaran wang tunai sekaligus tanpa sekatan. Gadai janji yang ada tidak semestinya menjadi pinjaman VA. Pinjaman membiayai semula wang tunai adalah sama dengan pinjaman ekuiti rumah, yang juga membolehkan anda meminjam terhadap nilai rumah anda, tetapi berbeza dengan beberapa cara penting: mereka menggantikan gadai janji sedia ada (pinjaman ekuiti rumah tidak), biasanya (tetapi tidak selalu) mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman ekuiti rumah, dan mereka membawa kos penutupan (pinjaman ekuiti rumah tidak). Ramai peminjam membenarkan nisbah pinjaman kepada nilai sehingga 100% ke atas pinjaman membiayai wang balik yang disokong oleh VA, berbanding 80% ke atas pinjaman ekuiti rumah dan garisan kredit. Oleh itu, jika anda masih berhutang $ 100,000 untuk gadai janji $ 150,000 dan rumah anda bernilai $ 200,000, pinjaman pembiayaan semula wang tunai anda boleh sebesar $ 200,000 - dari mana $ 100,000 tersedia untuk tunai dan lakukan dengan yang anda lihat patut.
Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL): Juga dikenali sebagai Loan Refinance Streamline VA, produk ini membolehkan anda membiayai semula pinjaman VA yang sedia ada dan menjamin kadar faedah yang lebih rendah tanpa melalui proses permohonan pinjaman VA untuk kali kedua. Tidak seperti pinjaman membiayai semula wang tunai, IRRRL tidak boleh digunakan untuk memanfaatkan ekuiti rumah anda dengan wang tunai, dengan pengecualian elaun $ 6,000 untuk projek pembaikan rumah yang cekap tenaga. Walaupun anda tidak perlu mengemukakan kepada pemeriksaan kredit atau aspek lain dari proses penajaan jamin hipotek biasa, anda perlu membuktikan anda tinggal di rumah yang mana pinjaman itu dijamin.
Program Pinjaman Langsung Amerika Syarikat (NADL): Ini adalah jenis pinjaman VA baru yang kurang biasa yang direka khas untuk anggota perkhidmatan dan veteran asal Amerika Asli. Tidak seperti pinjaman pembelian dan membiayai semula, ia adalah pinjaman langsung, yang bermaksud VA bertindak sebagai pemberi pinjaman dan servis. Ia sentiasa berstruktur sebagai pinjaman tetap 30 tahun, dan ia mesti digunakan untuk "membiayai pembelian, pembinaan, atau pembaikan rumah di Tanah Amanah Persekutuan (tanah simpanan), atau untuk membiayai semula NADL sebelum ini untuk mengurangkan kadar bunga."
Geran Perumahan yang Diadaptasi: Kedua-dua produk bukan pinjaman (Hibah Perumahan Khusus dan Adaptasi Perumahan Khas) adalah untuk veteran yang mempunyai "cacat yang berkaitan dengan perkhidmatan tetap dan menyeluruh" yang layak untuk pampasan kecacatan 100% di bawah Jadual VA untuk Kurang Upaya Penilaian dan tidak dijangka bertambah dengan masa. Kecacatan yang layak termasuk kehilangan penggunaan kedua-dua kaki atau lengan, kehilangan penggunaan satu kaki dan satu lengan, luka bakar yang teruk, dan buta di kedua-dua mata, dan kecederaan pernafasan yang teruk. Veteran boleh menggunakan kedua-dua geran untuk membiayai atau mengimbangi kos bangunan perumahan disesuaikan yang disesuaikan dari bawah ke atas, membeli perumahan yang sudah disesuaikan, membeli dan menyesuaikan perumahan yang tidak disesuaikan sekarang, atau menyesuaikan perumahan yang sudah hidup.

Fi Pembiayaan VA

Pinjaman gadai janji VA membawa yuran khas yang tidak dikenakan kepada pinjaman gadai janji lain: yuran pembiayaan VA. Fi ini berbeza-beza oleh cawangan perkhidmatan pemohon dan bayaran pendahuluan, tetapi biasanya antara 0.5% hingga 3.3% daripada harga belian.

Struktur bayaran adalah seperti berikut:

Peminjam Pembiayaan Semula Pertama dan Pembiayaan Semula Wang Tunai (Veteran): 2.15% untuk bayaran turun kurang daripada 5% (termasuk tiada bayaran pendahuluan); 1.50% untuk bayaran turun antara 5% dan 10%; 1.25% untuk pembayaran turun sebanyak 10% atau lebih
Peminjam Pembiayaan Semula Pertama dan Peminjam Pembiayaan Tunai (Reservists and Guard National): 2.40% untuk bayaran turun kurang daripada 5% (termasuk tiada bayaran pendahuluan); 1.75% untuk pembayaran balik antara 5% dan 10%; 1.50% untuk pembayaran turun sebanyak 10% atau lebih
Peminjaman Pembelian Semula dan Peminjam Pembiayaan Semula Wang Tunai (Veteran): 3.30% untuk pembayaran turun kurang daripada 5% (termasuk tiada bayaran ke bawah); 1.50% untuk bayaran turun antara 5% dan 10%; 1.25% untuk pembayaran turun sebanyak 10% atau lebih
Peminjam Pembelian Semula Kemudian dan Peminjam Pembiayaan Semula Tunai (Reservists and Guard National): 3.30% untuk pembayaran turun kurang daripada 5% (termasuk tiada bayaran ke bawah); 1.75% untuk pembayaran balik antara 5% dan 10%; 1.50% untuk pembayaran turun sebanyak 10% atau lebih
IRRRL (Semua Kelas Anggota Perkhidmatan): 0.50%
Pinjaman Program NADL (Semua Kelas Anggota Perkhidmatan): 1.25% untuk pinjaman pembelian; 0.50% untuk pinjaman membiayai semula
Pinjaman Rumah yang Dihasilkan, Tidak Tetap Yang Dihantar (Semua Jenis dan Kelas): 1.00%
Veteran Dengan Kecacatan Disambungkan Perkhidmatan (Semua Jenis): 0.00%

Anda boleh membayar yuran pembiayaan pada penutupan atau membungkusnya ke dalam nilai pinjaman anda, walaupun membungkus menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih besar. Untuk gambaran lengkap mengenai yuran pembiayaan VA, periksa Jadual Pembiayaan Fi VA.

Faedah dan Ketetapan Pinjaman VA

Pinjaman VA mempunyai manfaat berguna (dan berpotensi menguntungkan) yang tidak tersedia kepada kelas peminjam yang lain:

No Down Payment Required: Untuk peminjam tunai, ini adalah satu-satunya kelebihan pinjaman yang disokong oleh VA. Kebanyakan jenis pinjaman gadai janji lain memerlukan sekurang-kurangnya 3%, dan banyak pemberi pinjaman lebih suka 10% atau lebih. Beri amaran bahawa sesetengah pemberi pinjaman masih meminta pembayaran ke atas pinjaman VA, tetapi industri ini berdaya saing dan anda mungkin akan dapat membeli-belah untuk mengelakkan keperluan ini.
Tiada PMI Diperlukan: Pinjaman yang disokong oleh VA tidak memerlukan insurans hipotek swasta. Sebaliknya, pinjaman konvensional yang dikeluarkan lebih daripada 80% LTV memerlukan PMI sehingga LTV peminjam turun di bawah 78% (atau 80% jika peminjam meminta penyingkiran PMI awal). Bergantung kepada prinsipal pinjaman dan nilai bayaran ke bawah, ini boleh menjimatkan mana-mana sahaja dari beberapa dolar kepada beberapa ratus dolar sebulan berbanding dengan pinjaman konvensional dengan PMI.
Pengunderaitan yang lemah: Peminjam memegang pemohon pinjaman VA yang berkelayakan untuk mengurangkan piawaian kredit daripada pemohon untuk pinjaman gadai janji konvensional. Walaupun anda mempunyai kredit yang adil atau biasa, anda masih layak untuk pinjaman yang disokong oleh VA.
Had pada Kos Penutupan Yang Diperlukan: Peminjam yang layak untuk pinjaman VA tidak perlu membayar kos penutupan tertentu, termasuk yuran pengunderaitan, caj escrow, yuran peguam, dan yuran pemprosesan dokumen. Pemberi pinjaman dapat mengimbangi sebahagiannya kerugian atas barang-barang yang tidak diizinkan dengan mengenakan yuran permulaan kepada peminjam hingga 1% dari pokok pinjaman. Jika tidak, penjual boleh bersetuju untuk membayarnya (kerana ia adalah perkara biasa bagi penjual untuk membayar kos penutupan), ejen pembeli boleh mengeluarkan kredit ejen pada penutupan dan mencetuskan komisen, atau pemberi pinjaman hanya dapat memakan biaya melalui kredit pemberi pinjaman pada penutupan. Pemberi pinjaman dibenarkan untuk mengenakan peminjam VA yang memenuhi syarat untuk item penutup tertentu, termasuk insurans hakmilik, laporan kredit, penilaian harta, tinjauan hartanah, dan rakaman.
Pemeriksaan VA untuk Rumah Pembinaan Baru: Apabila pinjaman VA digunakan untuk membiayai pembinaan rumah baru, VA menghantar pemeriksa berlesen untuk menilai kemajuan pembinaan dan mengesahkan bahawa rumah sesuai dengan spesifikasi VA. Sekurang-kurangnya, pembina diperlukan untuk menyediakan jaminan satu tahun di rumah baru. Sesetengah pembina menawarkan jaminan selama 10 tahun, memberikan ketenangan fikiran penting bagi pemilik rumah baru.
Tiada Penalti Bayaran Balik: Pinjaman VA tidak membawa penalti prabayar. Sekiranya anda ingin mengelakkan caj faedah dengan mempercepatkan pinjaman anda atau membuat pembayaran tambahan ke arah prinsipalnya, anda bebas berbuat demikian tanpa sebarang penalti. Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan hukuman denda terlebih dahulu - selalunya lebih daripada 80% daripada enam bulan faedah, yang boleh berjumlah lebih dari $ 10,000 pada pinjaman besar.
Keaslian: Pinjaman VA boleh diterima, bermakna mereka boleh dipindahkan dari penjual kepada pembeli dengan minimum (atau tidak) perubahan kepada kadar dan syarat. Ini amat berguna dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat. Walau bagaimanapun, pembeli masih perlu menanggung perbezaan antara baki pinjaman yang masih tinggal dan nilai penilaian rumah, sama ada dengan meletakkan wang tunai atau mengeluarkan gadai janji kedua.

Pembatasan Pinjaman VA

Pinjaman VA melakukan beberapa batasan dan sekatan penting:

Principal Pinjaman: Walaupun tiada had atas nilai harta yang mana pinjaman anda dilampirkan, VA menjamin prinsipal pinjaman hanya sehingga $ 417,000 - potongan antara gadai janji konvensional dan jumbo. Had atas ini boleh diangkat di kawasan tertentu dengan kos perumahan yang tinggi, kebanyakannya di Alaska, Hawaii, dan kawasan metropolitan pantai utama, seperti San Francisco.
Penilaian Belanjawan Tunai Keluar dan LTV: Peminjam biasanya mengehadkan pembiayaan semula wang tunai LTV kepada 100%, bermakna anda tidak boleh meminjam lebih daripada nilai yang dinilai di rumah anda. Penilaian diperlukan semasa proses pengunderaitan.
Kadar Faedah IRRRL: Melainkan jika anda membiayai semula gadai janji kadar larasan (ARM) ke dalam produk kadar tetap, kadar faedah IRRRL anda hendaklah lebih rendah daripada kadar pinjaman asal anda.
Sekatan IRRRL pada Hasil: Anda mesti menggunakan hasil daripada IRRRL anda untuk membayar pinjaman VA yang sedia ada atau melabur dalam peningkatan kecekapan tenaga yang berkelayakan.

Keperluan Kelayakan Pinjaman VA

Keperluan kelayakan pinjaman VA berbeza mengikut cawangan perkhidmatan pemohon, panjang perkhidmatan dan tarikh, dan status pelepasan. (Para ahli perkhidmatan yang tidak bertanggungjawab tidak layak untuk pinjaman VA dalam sebarang keadaan.)

Keperluan Kelayakan untuk Ahli Perkhidmatan yang Tidak Dikecualikan Dibuang

Sejak 8 September 1980, anggota Angkatan Tentera yang memberikan sekurang-kurangnya 24 bulan perkhidmatan bertugas dalam tugas aktif atau tidak aktif layak untuk pinjaman VA. Mereka yang dipanggil untuk bertugas aktif pada bila-bila masa semasa karier mereka layak selepas berkhidmat sekurang-kurangnya 90 hingga 181 hari pada tugas aktif, bergantung pada ketika layanan tersebut berlaku. Mereka yang kini beraktiviti yang aktif layak selepas berkhidmat sekurang-kurangnya 90 hari berturut-turut pada tugas aktif.

Sejak 2 Ogos 1990, kakitangan Penjaga dan Penjaga Kebangsaan yang memberi sekurang-kurangnya 90 hari berturut-turut atas tugas aktif layak mendapat pinjaman VA. Personel Pengawal dan Penjaga Kebangsaan yang tidak memberi sekurang-kurangnya 90 hari berturut-turut dalam tugas aktif layak selepas mereka log sekurang-kurangnya enam tahun di cawangan perkhidmatan masing-masing dan memenuhi mana-mana kriteria berikut:

Bersara (ditempatkan pada senarai bersara)
Pindah ke Status Rizab selain Rizab Terpilih (termasuk Rizab Tetap atau Simpanan Sedia Ada)
Kekal pada status Rizab terpilih

Untuk maklumat lanjut, periksa jadual kelayakan VA.

Kelas Layak Lain

Lain-lain juga layak untuk pinjaman VA:

Pasangan Berkeluarga: Beberapa jenis pasangan suami isteri layak untuk pinjaman VA. Ini termasuk pasangan suami isteri perkhidmatan yang mati dalam perkhidmatan; pasangan suami isteri yang tidak berkahwin yang mati akibat kecacatan yang berkaitan dengan perkhidmatan; suami isteri yang telah berkahwin semula selepas 16 Disember 2003, dan selepas mencapai umur 57 tahun; dan pasangan suami isteri dari veteran yang cacat sepenuhnya yang kematiannya tidak dapat disimpulkan disebabkan kecacatan.
Warganegara A.S. Asli: Kelas ini termasuk individu yang berkhidmat di beberapa militan asing yang bersekutu dengan Amerika Syarikat semasa Perang Dunia II dan kemudian menjadi warganegara A.S..
Anggota Pertubuhan Perkhidmatan Sejagat yang Berjajaran Tentera: Kelas ini termasuk individu yang berkhidmat sebagai kadet di Akademi Tentera A.S., Akademi Tentera Udara, atau Akademi Pengawal Pantai; sebagai Pegawai Perkhidmatan Kesihatan Awam; sebagai midshipmen di Akademi Tentera Laut A.S.; dan pegawai di Pentadbiran Oseanik & Atmosfera Negara.

Mendapatkan Sijil Kelayakan

Sebaik sahaja anda telah menentukan bahawa anda layak mendapat pinjaman VA, anda mungkin perlu mendapatkan sijil kelayakan (CoE) untuk mengemukakan kepada pemberi pinjaman anda. Walaupun anda tidak memerlukan CoE untuk mendapatkan IRRRL, pemberi pinjaman anda tidak akan memulangkan pembelian VA atau pembiayaan semula wang tunai tanpa CoE yang sah.

Bukti yang diperlukan untuk mendapatkan CoE berbeza mengikut kategori ahli perkhidmatan. Keperluan umum adalah seperti berikut:

Veteran Angkatan Tentera: Jabatan Pertahanan Borang 214 (DD214), termasuk penjelasan lengkap mengenai sifat pemisahan dan sifat perkhidmatan.
Ahli-ahli Perkhidmatan Duti Aktif: Penyataan perkhidmatan yang ditandatangani yang menandakan tarikh kemasukan perkhidmatan anggota perkhidmatan, maklumat peribadi (termasuk tarikh lahir dan nombor Keselamatan Sosial), dan kehilangan masa perkhidmatan (jika ada).
Semasa atau Bekas Tempahan dan Anggota Pengawal Kebangsaan Dengan Pengalaman Duti Aktif: Jabatan Pertahanan Borang 214 menggambarkan sifat pemisahan dan sifat perkhidmatan.
Reservists Semasa dan Anggota Pengawal Kebangsaan Tanpa Pengalaman Duti Aktif: Penyataan perkhidmatan yang ditandatangani menggariskan tempoh perkhidmatan dan sebarang masa yang hilang.
Dibuangkan Tanpa Reservasi Tanpa Pengalaman Duti Aktif: Bukti perkhidmatan yang mulia (boleh berbeza mengikut kes demi kes) dan salinan penyata mata persaraan yang paling terkini.
Ahli-ahli Pengawal Kebangsaan yang Dilepas Tanpa Pengalaman Duti Aktif: Rekod perkhidmatan dan laporan pemisahan untuk setiap servis pengawal Negara atau pernyataan perakaunan mata persaraan dengan bukti yang disertakan dengan perkhidmatan yang mulia.
Kehidupan Pasangan yang Menikmati Ketergantungan dan Manfaat Kompensasi Indemniti (DIC): DD214 veteran (jika ada) dan VA Borang 26-1817.
Pasangan Hidup Tidak Menerima Faedah DIC: DD214 veteran (jika ada), VA Borang 21-534, sijil kematian atau laporan kematian mangsa Jabatan Pertahanan (DD1300), dan lesen perkahwinan. Dokumen-dokumen ini mesti dihantar ke pejabat Kompensasi dan Pencen VA setempat untuk pemprosesan.

Cara Memohon untuk CoE anda
Cara termudah untuk memohon CoE adalah dalam talian, di portal eBenefits VA. Anda juga boleh memohon dengan pemberi pinjaman anda semasa proses pengunderaitan, walaupun tidak semua peminjam mempunyai keupayaan ini.

Jika anda lebih suka memohon di luar talian, anda boleh mengisi dan melog VA Borang 26-1880 (Permintaan untuk Kelayakan Kelayakan) dengan bukti CoE yang sesuai untuk kelas perkhidmatan anda. Sekiranya anda seorang suami isteri yang masih hidup, anda mesti mengisi salinan kertas VA Form 26-1817 dan sama ada memberikannya kepada peminjam anda untuk dihantar ke VA atau hantar terus ke VA.

Sebaik sahaja anda mempunyai CoE anda, anda boleh menggunakan laman web VA untuk mencari pemberi pinjaman yang berkelayakan yang berasal dari pinjaman VA dan memulakan proses pengunderaitan. Ketahui lebih lanjut mengenai memohon untuk CoE pada halaman Sijil Kelayakan VA.

Firman Akhir

Berkhidmat dalam Angkatan Tentera adalah tugas berat - jadi memilih untuk menghabiskan hidup anda dengan ahli karier. Sekurang-kurangnya Kerajaan Persekutuan boleh lakukan untuk menghormati dan menghargai pengorbanan yang dilakukan oleh anggota perkhidmatan dan orang yang tersayang adalah untuk memudahkan mereka membeli rumah sendiri. Tidak hairanlah peminjam swasta telah mengeluarkan hampir 20 juta pinjaman yang disokong oleh VA sejak penubuhan program itu.

Dalam dunia yang lebih dahsyat dan tidak menentu, mereka yang bertanggungjawab menjaga kedamaian berhak mendapat ruang yang selamat.

Adakah anda mengambil manfaat daripada faedah seperti pinjaman VA? Apa perkhidmatan lain yang perlu ditawarkan kepada anggota semasa dan bekas anggota tentera?