Apakah Insiden Sepanjang Hayat Dijelaskan - Definisi & Faedah

Apakah ini? Semua orang di Wall Street mempunyai beberapa saham kegemaran yang mereka suka bercakap tentang. Jadi di mana di bumi dia meletakkan wangnya? Jawapannya: "Insurans hayat penuh."

Jawapan itu tidak mungkin lebih mengejutkan, tetapi selepas satu jam dia mempunyai saya benar-benar asyik dalam konsep itu. Beliau telah banyak melakukan penyelidikan dan menganalisis semua komponen dengan begitu teliti, saya tahu bahawa dia betul-betul wang. Inilah yang bijak, orang kaya sedang melakukan dengan wang mereka, dan mereka semakin kaya. Mengapa? Kerana mereka memanfaatkan pilihan tabungan terbina dalam, kelebihan cukai, dan dividen.

Apakah Insurans Sepanjang Hayat?

Keseluruhan kehidupan adalah jenis kontrak insurans hayat yang menyediakan perlindungan insurans pemegang kontrak untuk sepanjang hayatnya. Sekiranya kematian pemegang kontrak tidak dapat dielakkan, bayaran insurans dibuat kepada penerima manfaat kontrak. Dasar-dasar ini juga termasuk komponen simpanan, yang menimbulkan nilai tunai. Nilai tunai ini adalah salah satu elemen penting dalam insurans hayat.

Persamaan & Perbezaan Kepada Insurans Jangka Hayat

• Sama seperti insurans hayat istilah, benefisiari wujud dalam dasar insurans hayat keseluruhan. Mereka menerima manfaat kematian apabila kematian pemegang kontrak.
• Perbezaan paling jelas, sekurang-kurangnya secara denda, adalah kos. Dalam sesetengah kes, premium insurans hayat sepanjang tiga hingga lima kali lebih tinggi daripada premium jangka hayat, sekurang-kurangnya pada permulaan. Walau bagaimanapun, insurans hayat jangka berlangsung "jangka": tempoh tertentu, biasanya 10 atau 20 tahun, sebelum polisi tamat. Yang lebih muda anda dan kesihatan yang lebih baik anda berada, semakin rendah kosnya. Apabila istilah itu berakhir, anda boleh memperbaharui polisi, secara amnya pada premium yang lebih tinggi, dan bergantung pada usia dan kesihatan anda. Keseluruhan premium insurans hayat, lebih tinggi pada mulanya, tidak pernah naik - ini adalah kunci. Dasar ini berstruktur untuk berlangsung sepanjang hayat anda, dan selagi anda terus membayar premium, polisi akan berkuat kuasa tanpa mengira usia dan kesihatan.
• Premium dalam seluruh polisi hayat pergi ke arah nilai tunai serta kehidupan jangka hayat kematian hanya mempunyai manfaat kematian.

Adakah Premium Tinggi Bernilai Kos?

Adakah premium yang lebih tinggi bernilai kos? Dalam satu perkataan, ya.

Keuntungan utama pertama untuk insurans hayat adalah bahawa kos premium yang dibayar kepada polisi tidak pernah meningkat, selagi anda memastikan untuk membayar premium dan polisi tidak luput. Sebab mengapa ini penting adalah kerana dengan istilah istilah, kadar anda meningkat dari masa ke masa. Ini disebabkan oleh perubahan dalam kesihatan dan umur anda. Apabila anda semakin tua, peluang anda semakin meningkat. Oleh kerana syarikat insurans hayat mengambil risiko itu, mereka meningkatkan kos premium.

Dengan insurans sepanjang hayat, kos premium tetap sama selagi polisi berkuatkuasa. Walaupun anda menjadi sakit serius, kos tidak pernah berubah. Ia dijamin - selagi anda membayar premium anda. Malah, seiring dengan tahun-tahun berlalu, dasar sebenarnya semakin murah. Ini kerana inflasi, yang menghancurkan nilai wang. Dengan mempunyai premium yang tidak pernah berubah, anda pada asasnya membayar polisi dengan "dolar lebih murah."

Kos polisi jangka masa, sebaliknya, hanya dijamin sehingga akhir tempoh - biasanya 5, 10, atau 20 tahun. Selepas ini, premium polisi terma boleh dibangkitkan berasaskan bukan hanya pada usia dan kesihatan anda, tetapi juga dengan kenaikan inflasi.

Nilai Tunai, Cukai, dan Dividen

Di sepanjang polisi hayat, premium dibayar untuk meningkatkan nilai tunai dan, jika anda sanggup membayar lebih, meningkatkan faedah kematian. Selanjutnya, nilai tunai anda mendapat faedah yang serupa dengan akaun simpanan.

Nilai tunai dan faedah kematian anda tidak boleh berkurang nilai melainkan anda mula mengeluarkan nilai tunai dari polisi ini, atau melainkan anda berhenti membayar premium anda. Dengan cara ini, dasar seumur hidup anda adalah serupa dengan akaun simpanan: Apabila anda membayar premium anda, sebahagian daripada wang itu pergi ke arah kos insurans, manakala yang lain akan meningkatkan nilai tunai anda. Nilai tunai ini mendapat faedah, yang dijamin oleh syarikat insurans, seperti faedah kematian. Jaminan ini sama kuatnya dengan syarikat yang memegang polisi anda, jadi kestabilan kewangan adalah elemen utama dalam memilih syarikat insurans.

Keuntungan Cukai

Apabila anda memasukkan wang ke dalam 401k atau IRA tradisional, anda hanya menangguhkan cukai, kerana anda membayar cukai pada semua wang apabila anda menarik diri semasa persaraan. Dengan polisi insurans hayat, anda membayar premium dengan dolar selepas cukai. Nilai tunai bertambah tanpa cukai. Anda hanya akan dikenakan cukai jika pengeluaran anda dari dasar melebihi apa yang anda masukkan ke dalamnya, dan anda mempunyai keupayaan untuk menghapuskan keuntungan tanpa cukai dengan mengambil pinjaman dari polisi.

Dividen

Semua polisi hayat membayar dividen. Perkara utama di sini, sekali lagi, adalah bahawa dividen ini tidak dikenakan cukai, tetapi dianggap pulangan premium. Oleh itu, jika pada akhir tahun syarikat insurans membayar $ 1,000 dalam dividen atas dasar anda, anda tidak membayar cukai atas wang itu. Anda boleh mengambil wang itu dalam bentuk cek, melabur semula dalam nilai tunai polisi atau menggunakan dolar untuk membeli insurans tambahan dan berbayar. Mereka dolar akan membeli lebih banyak insurans hayat, memberikan faedah kematian yang lebih besar, dan memperoleh faedah.

Meminjam terhadap Dasar Anda

Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai polisi insurans hayat anda. Sebagai contoh, jika anda mendapati bahawa anda memerlukan wang tunai, mungkin untuk membantu membayar pendidikan anak, anda boleh meminjam wang dari nilai tunai polisi tersebut. Anda membayar faedah kepada syarikat insurans atas pinjaman ini, tetapi kadar pinjaman sangat kompetitif dengan kadar bank tetap pada garis ekuiti rumah. Dalam kebanyakan kes, baki pinjaman boleh dibayar balik pada masa kematian dengan menolaknya daripada faedah kematian.

Selain itu, terdapat potensi untuk pendapatan bebas cukai. Dengan meminjam terhadap polisi ini, anda boleh mengambil wang dari dasar bebas cukai. Walaupun anda akan membayar faedah ke atas pinjaman, bergantung kepada pendeposit cukai pendapatan anda, ia boleh jauh lebih rendah dari apa yang anda bayar dalam cukai. Ini juga membolehkan individu lebih muda daripada 59 1/2 untuk mendapatkan pendapatan untuk persaraan awal tanpa perlu membayar cukai dan penalti yang besar.

Akhir sekali, dan terutamanya menarik kepada yang sangat kaya, adalah hakikat bahawa di beberapa negeri, semua atau sebahagian besar wang dalam keseluruhan polisi hayat dikecualikan daripada pemiutang. Di negeri-negeri ini, jika anda pernah didakwa, wang itu dianggap dilindungi kerana ia bertujuan untuk memberi manfaat kepada orang lain: benefisiari.

Kekuatan Syarikat Insurans

Oleh kerana polisi insurans seumur hidup adalah pelaburan jangka panjang yang benar, hubungan anda dengan syarikat insurans akan kekal seumur hidup. Memilih syarikat dengan penarafan tertinggi kedua-duanya untuk kestabilan kewangan dan perkhidmatan pelanggan adalah kunci. Adakah kerja rumah anda dan pastikan anda berasa selesa dengan broker insurans anda. Ingatlah, jaminan yang ditawarkan dalam seluruh dasar hayat hanya sekuat daripada syarikat yang membuatnya.

Syarikat insurans keseluruhan tertinggi yang diberi nilai mengikut ConsumerSearch.com adalah seperti berikut:

1. Northwestern Mutual
2. Mass Mutual
3. TIAA-CREF
4. New York Life
5. Guardian

Kelemahan Insurans Seluruh Hayat

Walaupun terdapat banyak aspek positif untuk insurans hayat, terdapat juga beberapa kelemahan untuk dipertimbangkan:

1. Nilai tunai polisi insurans seumur hidup tidak akan mula membina sehingga dua hingga tiga tahun bayaran premium berterusan.
2. Keseluruhan kehidupan jauh lebih mahal daripada jenis insurans hayat yang lain, seperti kehidupan jangka panjang. Pastikan nilai tunai dan ketetapan polisi insurans mewajarkan premium berlebihan berbanding polisi jangka panjang dengan manfaat kematian yang sama.
3. Polisi hayat keseluruhan boleh menjadi sangat rumit dan terdapat perbezaan yang ketara di antara dasar. Penyelidikan yang cermat, hubungan yang kukuh dengan ejen insurans, dan pemahaman yang jelas tentang keperluan dan keutamaan insurans anda adalah kunci untuk mendapatkan dasar yang betul
4. Polisi sepanjang hayat mempunyai "tempoh penyerahan": Tempoh masa yang anda mesti menyimpan wang anda dengan syarikat insurans sebelum mengeluarkannya. Jika anda ingin menarik balik sebelum akhir tempoh penyerahan, anda membayar caj penyerahan, biasanya sekitar 10% daripada nilai akaun. Biasanya tempoh penyerahan adalah 5 hingga 10 tahun, tetapi anda harus membaca dasar dengan teliti untuk memastikan anda memahami berapa lama tempoh ini adalah pada dasar tertentu anda.
5. Pinjaman tidak tersedia dengan segera. Kebanyakan dasar mempunyai baki tunai minimum (biasanya sekurang-kurangnya $ 10,000) dan satu tempoh masa anda mesti mempunyai dasar (biasanya lima tahun atau lebih) sebelum anda boleh meminjam terhadap polisi tersebut. Sebaik sahaja anda mencapai pencapaian ini, anda biasanya boleh meminjam sehingga 75% daripada nilai tunai.

Firman Akhir

Kunci untuk menentukan sama ada insurans seumur hidup berfungsi untuk anda adalah memutuskan mengapa anda membeli insurans. Ringkasnya, jika anda mempunyai keperluan insurans jangka panjang dan anda ingin menambah simpanan persaraan dan fleksibiliti kewangan jangka panjang, dasar seumur hidup adalah produk yang hebat.

Kunci untuk insurans hayat adalah untuk memetakan dengan tepat apa gambaran kewangan keseluruhan anda sebelum turun jalan itu. Sebaik sahaja anda telah memutuskan untuk melabur dalam kehidupan seumur hidup, komit untuk mengenali dan memahami manfaat dan batasannya supaya anda dapat memanfaatkan dasar ini untuk mencapai matlamat kewangan anda. Juga pastikan untuk berunding dengan profesional kewangan yang mengetahui semua keperluan dan kebimbangan anda sebelum membuat keputusan ini.

Adakah anda mempunyai polisi insurans seumur hidup? Apakah beberapa faedah yang paling menarik kepada anda?