Apakah Insurans Payung - Adakah saya Perlu Dasar?

Kemudian, suatu hari, anda akan mengalami kemalangan kereta. Nasib baik, anda tidak teruk, dan kerosakan pada kereta anda berada dalam batas liputan insurans auto anda. Malangnya, kereta lain yang terlibat dalam kemalangan itu penuh dengan eksekutif dari syarikat besar - dan kecederaan mereka, dan kerosakan pada kereta, jauh lebih serius.

Peraturan mahkamah bahawa anda bertanggungjawab terhadap kemalangan itu dan perlu membayar kerosakan kepada kereta lain, bil perubatan eksekutif, dan gaji mereka yang hilang untuk masa yang mereka tidak dapat bekerja selepas kemalangan itu. Sama sekali, anda berhutang kira-kira sejuta dolar dalam ganti rugi. Dasar insurans kereta anda hanya meliputi $ 250,000 yang pertama, jadi anda berada di cangkuk untuk baki $ 750,000.

Ini boleh menjadi bencana yang lengkap untuk anda - melainkan anda mempunyai polisi insurans payung. Insurans semacam ini mengambil alih apabila dasar anda yang lain menentang had liputan mereka. Dalam kes ini, polisi payung akan meliputi tambahan $ 750,000 ganti rugi dan juga membayar bil undang-undang anda - menjimatkan anda daripada aset anda dihapuskan dan persaraan anda dirampas oleh kemalangan malang tunggal.

Bagaimana Insurans Umbrella berfungsi

Kebanyakan jenis insurans menyediakan satu jenis perlindungan tertentu. Sebagai contoh, polisi insurans auto anda melindungi anda dalam kes kemalangan kereta, sementara polisi pemilik rumah anda meliputi rumah anda, dan barang-barang di dalamnya, terhadap kecurian atau kerosakan. Sebaliknya, insurans payung adalah satu polisi tunggal yang merangkumi kebanyakan aspek kehidupan kewangan anda - sama seperti payung meliputi setiap bahagian tubuh anda dalam badai hujan. Jadi pada bila-bila masa anda menjalankan had tanggungjawab pada salah satu polisi insurans anda yang lain, dasar payung anda ada untuk menjaga kos tambahan.

Insurans payung adalah sejenis insurans liabiliti, yang bermaksud bahawa tugasnya adalah untuk melindungi anda daripada tindakan undang-undang. Dengan kebanyakan polisi insurans auto, jumlah liputan liabiliti maksimum yang boleh anda beli ialah $ 300,000 atau $ 500,000 setiap kemalangan, tetapi ganti rugi dalam tuntutan saman dapat dengan mudah menambah hingga berjuta-juta dolar. Mempunyai dasar payung menyimpan tuntutan besar-besaran daripada menghapuskan semua aset anda yang lain. Di samping itu, dasar payung melindungi anda daripada dituntut atas kerosakan yang tidak dilindungi oleh polisi lain, seperti kemalangan yang menyebabkan anda bekerja atau bercuti.

Perlindungan Insurans Umbrella

Jenis kerosakan yang dilindungi oleh dasar payung termasuk yang berikut:

Kecederaan badan. Sekiranya anda mencederakan seseorang dalam kemalangan kereta dan bil perubatan melampaui batas insurans auto anda, polisi payung mengambil tab. Begitu juga, sekiranya juruelektrik tergelincir dan menuruni tangga semasa meninggalkan rumah anda, polisi payung meliputi sebarang bil perubatan yang melebihi had polisi rumah anda. Anda juga dilindungi untuk jenis kecederaan yang tidak dilindungi oleh insurans lain. Contohnya, jika anjing anda menggigit seseorang semasa anda berjalan-jalan, insurans rumah tidak meliputi kerosakan, tetapi insurans payung tidak.
Kerosakan harta benda. Sekiranya remaja anda merosakkan kereta keluarga melalui pagar dan ke sisi rumah jiran anda, polisi insurans payung boleh membayar apa-apa kerosakan yang melebihi had insurans auto anda. Dasar ini juga merangkumi kerosakan yang tidak termasuk dalam polisi auto dan pemilik rumah. Sekiranya haiwan peliharaan anda mencakar lukisan yang tidak ternilai di rumah jiran, atau anak anda mengetuk pasu kristal antik, atau anda menyewa sebuah bot semasa bercuti dan tidak sengaja merosakkannya ke dermaga, polisi payung boleh menjaga kerosakan.
Lain-lain Jenis Rugi Undang-Undang. Polisi insurans payung melindungi anda jika anda didakwa atas fitnah atau fitnah - kata-kata yang ditulis atau dituturkan yang menyebabkan kecederaan kepada orang lain. Ia juga boleh melindungi anda daripada saman untuk penangkapan palsu, pendakwaan berniat jahat, pelanggaran privasi, dan pelbagai caj sivil lain.
Yuran guaman.Insuran payung akhir adalah bahawa ia akan menjaga yuran guaman dan kos mahkamah anda dalam tuntutan mahkamah. Peguam adalah mahal, dan kos tuntutan mahkamah besar boleh memaksa anda untuk menyelesaikan masalah mahkamah, walaupun anda tahu anda tidak benar. Dengan dasar payung, anda tahu anda mampu seorang peguam yang baik untuk melindungi aset anda.

Insurans Umbrella Apa Tidak Perlindungan

Walaupun insurans payung melindungi anda daripada kebanyakan jenis tindakan undang-undang, ada jenis tertentu yang banyak dikecualikan oleh banyak dasar. Sebagai contoh, banyak dasar payung tidak meliputi:

Tindakan undang-undang penyelewengan
Tuntutan pekerja terhadap majikan
Kerosakan yang disebabkan oleh perniagaan, atau oleh sebarang aktiviti berkaitan perniagaan
Kerosakan yang anda menyebabkan sengaja kepada mana-mana orang atau harta benda

Juga, penting untuk diperhatikan bahawa insurans payung hanya melindungi anda daripada dituntut kerana kerosakan kepada orang lain. Jika anda yang terluka dan memerlukan operasi yang mahal, terpulang kepada penanggung insurans kesihatan anda untuk membayarnya - dan apa-apa insurans kesihatan tidak meliputi masih keluar dari poket anda. Dalam kes itu, polisi insurans payung tidak dapat membantu anda.

Apa Kos Insurans Umbrella

Polisi insurans payung biasanya dijual dalam unit $ 1 juta dalam liputan. Iaitu, dasar yang paling kecil adalah $ 1 juta, yang paling kecil seterusnya adalah $ 2 juta, dan liputan terus meningkat dalam $ 1 juta kenaikan dari sana.

Menurut Bankrate, payung insurans adalah "pembelian terbaik mutlak dalam perniagaan insurans," di sekitar $ 150 atau $ 200 setahun untuk liputan pertama $ 1 juta dan $ 100 lagi untuk setiap juta tambahan. Walau bagaimanapun, laman web syarikat insurans sebenar memberi sedikit anggaran yang lebih tinggi: Insurans Peladang mengatakan kos dasar insurans payung "sekitar $ 250 hingga $ 600 setahun," GEICO meletakkan kos pada "kurang daripada $ 300 untuk liputan $ 1 juta," dan Liberty Mutual mengatakan kos dasar $ 1 juta "kira-kira satu dolar sehari," atau $ 365 setahun.

Walau bagaimanapun, angka-angka ini hanya anggaran. Kos sebenar berbeza-beza berdasarkan di mana anda tinggal dan seberapa baik risiko syarikat insurans berfikir anda.

Berikut adalah beberapa faktor yang boleh menjejaskan jumlah yang anda bayar:

Tugas anda. Orang dalam beberapa garis kerja lebih cenderung berada dalam kemalangan yang menyebabkan kemudaratan kepada orang lain. Sebagai contoh, jika pekerjaan anda melibatkan banyak memandu, anda mempunyai risiko yang lebih besar terlibat dalam kemalangan kereta.
Hobi anda. Jika anda mempunyai bot, motosikal, atau mana-mana jenis kenderaan khusus, yang meningkatkan jumlah cara anda boleh mengalami kemalangan.
Haiwan peliharaan anda. Haiwan peliharaan, terutama anjing, boleh bertanggungjawab untuk kecederaan dan kerosakan harta benda. Mempunyai anjing, terutama baka yang dianggap agresif, pasti membuat dasar anda lebih mahal.
Rekod Memandu Anda. Jika anda terlibat dalam kemalangan dalam tempoh lima tahun yang lalu, anda mungkin akan membayar premium hasilnya. Juga, jika mana-mana pemandu di rumah anda berumur kurang dari 25 tahun - walaupun rekod memandu mereka tidak sempurna - yang meningkatkan risiko anda, dan dengan itu premium anda.
Tuntutan undang-undang sebelumnya. Jika anda pernah terlibat dalam sebarang tuntutan mahkamah - sivil atau jenayah - yang menunjukkan bahawa anda adalah orang yang berisiko untuk dituntut, dasar anda mungkin lebih mahal daripada seseorang tanpa sejarah yang serupa.

Cara terbaik untuk mendapatkan harga yang tepat pada dasar insurans payung adalah dengan menghubungi syarikat insurans secara langsung. Banyak syarikat boleh memberikan sebut harga melalui telefon atau melalui e-mel.

Perhatikan bahawa dalam banyak kes, anda tidak boleh mendapatkan dasar payung melainkan anda sudah mempunyai perlindungan liabiliti tinggi dolar pada insurans auto dan pemilik rumah anda. Contohnya, GEICO hanya menulis polisi insurans payung untuk pelanggan yang dilindungi sekurang-kurangnya $ 300,000 kecederaan tubuh dan kerosakan harta sebanyak $ 100,000 atas insurans auto mereka, ditambah sekurang-kurangnya $ 300,000 dalam perlindungan liabiliti peribadi ke atas insurans rumah mereka.

Siapa Perlukan Insurans Payung

Oleh kerana keseluruhan titik payung insurans adalah untuk melindungi aset anda daripada tuntutan mahkamah, hanya masuk akal untuk membelinya jika anda mempunyai aset untuk melindungi. Insurans Peladang mencadangkan membeli polisi insurans payung jika nilai bersih anda sekurang-kurangnya $ 1 juta - jumlah minimum yang dilindungi oleh kebanyakan polisi payung. Insurans lain menggunakan standard agak lebih luas: Mereka mengatakan insurans payung adalah pelaburan yang baik untuk sesiapa yang mempunyai lebih banyak aset daripada yang mereka ada dalam perlindungan liabiliti dari insurans kereta dan pemilik rumah. Sebagai contoh, jika anda mempunyai aset bernilai $ 700,000 dan insurans auto anda hanya melindungi anda sebanyak $ 300,000 setiap kemalangan, polisi insurans payung melindungi keseluruhan aset anda.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan ialah sejauh mana anda patut didakwa. Sebagai contoh, jika anda menghabiskan banyak masa di jalan raya, anda lebih cenderung mengalami kecelakaan auto, yang bermaksud anda lebih cenderung untuk didakwa. Jika anda sering mempunyai tetamu di rumah anda, terdapat risiko yang lebih besar bahawa salah seorang daripada mereka akan cedera di sana. Mempunyai kolam renang, anjing, atau pistol di rumah anda semua meningkatkan risiko kemalangan yang boleh membawa kepada tuntutan mahkamah.

Sekiranya anda berfikir polisi insurans payung adalah untuk anda, soalan seterusnya yang perlu ditanya adalah berapa banyak perlindungan yang anda perlukan. Untuk mengetahui, ikuti langkah berikut:

Hitungkan nilai bersih anda. Tambah nilai semua aset anda - rumah anda, wang tunai di bank, stok dan bon, akaun persaraan, dan lain-lain nilai kewangan - dan tolak nilai hutang anda.
Ketahui berapa banyak perlindungan liabiliti yang anda miliki daripada dasar insurans sedia ada anda. Mengenai polisi insurans auto anda, terdapat tiga nombor berasingan untuk melihat: kerosakan tubuh setiap orang dan setiap kemalangan, dan kerosakan harta benda setiap kemalangan. Mengenai polisi insurans pemilik rumah anda, terdapat hanya satu nombor: liabiliti peribadi setiap kejadian.
Ambil yang terkecil dari nombor yang anda dapati dalam langkah dua dan tolakkannya dari nombor yang anda dapati dalam langkah satu. Perbezaannya adalah jumlah wang yang anda miliki yang tidak dilindungi. Mendapatkan dasar payung untuk sekurang-kurangnya jumlah ini memberikan anda perlindungan penuh.

Bagi kebanyakan orang, dasar asas $ 1 juta sudah mencukupi. Walau bagaimanapun, Bankrate mengesyorkan menanggung liputan anda kepada "$ 1 juta lebih daripada yang anda rasa anda perlukan." Anda tidak boleh kembali dan meningkatkan liputan anda apabila anda berada di tengah-tengah tuntutan mahkamah, jadi lebih baik untuk terlalu banyak daripada terlalu sedikit.

Firman Akhir

Seperti payung pada hari yang cerah, dasar insurans payung adalah sesuatu yang anda tidak harapkan untuk digunakan. Tetapi, juga seperti payung, lebih baik untuk memilikinya dan tidak memerlukannya daripada memerlukannya dan tidak memilikinya. Untuk hanya beberapa ratus dolar setahun, anda boleh menjamin aset anda tidak akan direndam oleh tuntutan mahkamah yang tidak dijangka, dan anda tidak perlu membubarkan aset berharga - seperti dana persaraan anda atau dana simpanan kolej - untuk menyelamatkan diri sendiri keluar.

Berapa liputan tanggungjawab yang anda bawa?