Apa itu UltraFICO - Kajian & Cara Meningkatkan Markah Kredit Lain

Jika anda mempunyai sejarah kredit penting, anda mungkin mempunyai Skor FICO. Jika anda telah memohon untuk kad kredit atau pinjaman peribadi baru-baru ini, anda mungkin tahu apa Skor FICO anda juga. Tetapi Skor FICO anda bukan satu-satunya pemberi pinjaman kredit peminjam, tuan tanah, dan majikan yang boleh digunakan ketika menentukan risiko kredit anda.

Fair Isaac Corporation, syarikat di belakang Skor FICO, mempunyai puluhan model pemarkahan kredit, yang sebahagiannya hanya digunakan untuk industri yang sangat spesifik atau jenis kredit. Dan janganlah kita mulakan semua skor kredit bukan FICO di luar sana, seperti VantageScore, usaha sama yang popular oleh biro pelaporan kredit "tiga besar", Equifax, Experian, dan TransUnion.

Tiada skor ini sempurna. Kekurangan umum adalah kecenderungan untuk mengabaikan pelarut, pengguna bertanggungjawab secara fiskal tanpa sejarah kredit yang ketara. Mengekalkan keseimbangan akaun bank positif dan membuat pembayaran bil yang konsisten, tepat pada masanya tidak mencukupi untuk melayakkan anda untuk Skor FICO atau VantageScore. Itu boleh menyebabkan anda merosot apabila tiba masanya untuk memohon kad kredit, gadai janji, atau pinjaman peribadi.

Itulah yang membuatkan UltraFICO, model kredit baru dari Fair Isaac, sangat menarik. UltraFICO masih dalam pembangunan, dengan pelancaran program perintis skop terhad yang dijangkakan pada awal tahun 2019. Apabila ia berjalan sepenuhnya dan berjalan, ia dapat membuat perbezaan bermakna dalam kehidupan berjuta-juta pengguna Amerika yang tidak mempunyai Skor FICO.

Inilah pandangan yang lebih dekat dengan apa yang UltraFICO, bagaimana ia berfungsi, faedah yang berpotensi, dan batasannya yang mungkin.

Apa itu UltraFICO?

UltraFICO adalah usaha sama tiga hala dari FICO, biro pelaporan kredit Experian, dan Finicity, sebuah syarikat fintech yang mengkhusus dalam data kewangan dan alat membuat keputusan.

Menurut siaran akhbar yang mengumumkan pelancaran model baru itu, UltraFICO "memanfaatkan teknologi pengagregatan akaun dan keupayaan pengedaran dari Experian dan Finicity untuk membantu pengguna meningkatkan akses kepada kredit dengan memanfaatkan data yang disumbang pengguna, seperti data semakan, simpanan dan akaun pasaran wang, yang mencerminkan aktiviti pengurusan kewangan yang bertanggungjawab. "

Dalam bahasa Inggeris biasa, UltraFICO menggabungkan maklumat tanpa kredit ke dalam model pemarkahan risiko proprietari yang dibina untuk pengguna yang:

Mempunyai kredit terjejas atau sempit, seperti yang ditunjukkan oleh Skor FICO tradisional di atas 500 hingga 600an rendah
Mempunyai sejarah kredit yang terhad, seperti yang ditunjukkan oleh penggunaan kredit sporadis
Adakah cuba untuk membina semula kredit mereka selepas muflis atau peristiwa kredit buruk lain yang penting

Mengikut anggaran FICO, 79 juta rakyat Amerika mempunyai subprime (bawah 680) Skor FICO, dan 53 juta adalah "tidak dapat dilepaskan" di bawah model FICO piawai kerana ketersediaan data yang terhad. Walau bagaimanapun, semua pelanggan subprima dan "tidak dapat dilepaskan" mendapat manfaat daripada UltraFICO. Laman web FICO menunjukkan bahawa lebih daripada 15 juta pengguna tanpa Skor FICO dapat menerima Skor UltraFICO.

Bagaimana UltraFICO berfungsi

UltraFICO adalah model kredit opt-in, jadi anda perlu memberikan maklumat log masuk untuk mana-mana akaun bank yang anda ingin FICO dipertimbangkan. Proses ini adalah sebanding dengan menghubungkan akaun kewangan luaran anda ke program belanjawan berasaskan awan:

Cari institusi kewangan anda dalam pangkalan data atau masukkan nama secara manual jika anda tidak dapat mencarinya
Masukkan kelayakan log masuk anda, termasuk PIN anda (jika berkenaan)
Sahkan bahawa anda memiliki dan mengawal setiap akaun yang diambil

Mulai dari itu, sistem ini memasukkan maklumat dalam akaun anda ke dalam model penilaian risiko yang juga menggunakan maklumat kredit dari Experian. UltraFICO kelihatan baik pada:

Umur akaun purata yang lebih tinggi
Penggunaan akaun konsisten
Penyelenggaraan keseimbangan positif sepanjang tempoh bulan (tiada overdraf)
Bukti simpanan
Pembayaran bil secara tetap dan tidak tepat pada masanya

Produk UltraFICO

Bagi pengguna dengan kredit sempadan, matlamatnya bukan untuk menggantikan Skor FICO sedia ada. Sebaliknya, ia adalah untuk menambah maklumat kredit yang membina Skor FICO dan berpotensi meningkatkan skor tersebut di atas garis dasar yang tidak menggabungkan UltraFICO. Menurut FICO, 70% pengguna yang menggunakan akaun kewangan mereka yang bertanggungjawab dapat melihat peningkatan FICO Score dengan UltraFICO. FICO mendefinisikan "bertanggungjawab" sebagai mengekalkan $ 400 dalam penjimatan purata dan mengelakkan overdraf selama tiga bulan.

Bagi pengguna "tidak jelas" tanpa Skor FICO yang sedia ada, maklumat bukan kredit mereka menjadi asas kepada Skor UltraFICO yang baru. Skor ini ditadbir melalui Experian, dan pengalaman menarik Skor UltraFICO semasa proses permohonan kredit tidak berbeza dengan perspektif pengguna daripada menarik Skor FICO standard atau mana-mana skor lain.

Ketersediaan UltraFICO

Bermula pada awal tahun 2019, Skor UltraFICO akan tersedia di sekumpulan peminjam terpilih semasa fasa perintis panjang tidak ditentukan. Jika anda merasakan profil kredit anda membuat anda sesuai untuk UltraFICO, anda boleh mendaftar untuk mendapatkan maklumat terkini di laman web UltraFICO. Sekiranya pemberi pinjaman anda adalah sebahagian daripada program perintis, anda boleh dijemput untuk memohon secara langsung sebaik sahaja program tersebut dijalankan.

FICO menunjukkan bahawa UltraFICO akan lebih banyak tersedia untuk pemberi pinjaman pada pertengahan tahun 2019, tetapi jangka masa ini tertakluk kepada perubahan berdasarkan hasil program perintis.

Faedah Potensi UltraFICO

Manfaat potensi UltraFICO dan Skor UltraFICO untuk pengguna termasuk:

1. Ia adalah Opt-In

UltraFICO adalah program opt-in. Anda bersetuju dan mempunyai kawalan penuh ke atas pendedahan maklumat peribadi sensitif, termasuk kelayakan dan akaun PIN akaun bank anda. Jika anda tidak mahu memberikan maklumat atau persetujuan ini kepada penggunaan baki akaun bank anda, sejarah transaksi, dan aktiviti overdraf, anda tidak perlu.

Skor dan model kredit yang paling tidak ikut serta. Walaupun biro pelaporan kredit dan institusi kewangan lain bersusah payah untuk memastikan data pengguna selamat, mereka tidak semua berkuasa. Sebagai contoh, pada tahun 2017, Equifax melaporkan pelanggaran bencana yang mendedahkan kira-kira 143 juta maklumat peribadi pengguna, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan. Ia secara meluas dilihat sebagai pelanggaran besar-besaran kepercayaan awam Equifax, tidak sedikit kerana pengguna kurang mengatakan apa yang dilakukan biro dengan data kewangan mereka dan maklumat pengenalan peribadi.

2. Ia memberi insentif kepada kebiasaan kewangan yang baik

Ketergantungan UltraFICO terhadap data bukan kredit memberi insentif kepada pengurusan wang pintar. Pada bulan Oktober 2018, The San Diego Union-Tribune meminta lebih daripada sedozen pakar kewangan dan pakar pekerjaan Southern California untuk berkongsi pendapat mereka mengenai UltraFICO. Pelbagai responden memuji model risiko UltraFICO untuk potensi kejuruteraannya.

Sebagai Alan Gin, profesor ekonomi ekonomi di University of San Diego, berkata, "Skor UltraFICO akan memberikan petunjuk yang lebih baik mengenai keadaan kewangan individu. Pengurusan hutang, yang mengukur skor FICO tradisional, adalah penting. Mempunyai wang dan dapat mengurusnya juga penting. [UltraFICO] akan memberi manfaat kepada mereka yang cuba pulih selepas krisis kewangan peribadi, serta mereka yang baru saja memulakan dan mempunyai sedikit sejarah kredit. "

Cara mudah untuk mengawal insentif simpanan UltraFICO adalah untuk menyediakan akaun simpanan automatik dan hubungkan ke akaun UltraFICO anda. Apabila keseimbangan anda bertambah, Skor UltraFICO anda perlu diperbaiki, semua perkara lain menjadi sama.

3. Ia Memperluas Akses kepada Kredit untuk Pengguna Muda

Pelajar kolej dan graduan baru-baru ini jauh lebih cenderung mempunyai sejarah kredit yang jarang, sporadis, atau tidak wujud. Tidak semua orang muda layak untuk kad kredit pelajar. Banyak pelajar yang membiayai pendidikan pasca menengah dengan pinjaman pelajar bergantung sepenuhnya kepada pinjaman orang tua yang tidak melakukan apa-apa untuk profil kredit mereka sendiri. Dan ramai ibu bapa terlalu sedikit untuk membina kredit untuk anak-anak mereka. Dengan menimbang faktor bukan kredit, UltraFICO menangani masalah ayam atau telur yang menimbulkan usaha pengguna muda untuk membina kredit.

4. Ia Memperluas Akses kepada Kredit untuk Pengguna Berpendapatan Rendah dan Tengah

Status kredit skor tidak merugikan pengguna semua peringkat umur, tetapi mereka yang berada di tangga bawah tangga ekonomi menghadapi cabaran yang sangat akut. Apabila anda tinggal gaji untuk membayar gaji, menggunakan kad kredit hanya membuat keadaan lebih buruk, seperti peminjam pemangsa seperti penyedia pinjaman gaji. UltraFICO menyediakan jalan keluar, sekurang-kurangnya dalam teori: Mengekalkan keseimbangan akaun bank yang stabil dan bayar bil anda tepat pada waktunya, dan anda akan memperoleh puas dengan skor skor kredit.

5. Ia Menyokong Pemulihan Semula Daripada Peristiwa Kredit Yang Buruk

UltraFICO tidak memberikan kelegaan serta-merta selepas peristiwa kredit buruk, tetapi juga tidak ada model pemarkahan kredit atau alat pembaikan kredit yang lain. Walau bagaimanapun, ketergantungan UltraFICO terhadap faktor bukan kredit menawarkan pengguna permulaan untuk membina semula kredit mereka, berbanding model pemarkahan yang hanya bergantung pada faktor kredit tradisional. Walaupun suatu kebangkrutan kenakalan atau dilepaskan mungkin membuat anda tidak diingini buat masa ini kepada peminjam arus perdana, ini tidak akan mempengaruhi status pemegang akaun anda di bank tempatan atau kesatuan kredit.

Had Potensi & Kekurangan UltraFICO

Ini hanyalah sebahagian daripada batasan potensi dan akibat yang tidak diingini UltraFICO.

1. Ia Boleh Menghukum Pengguna Dengan Pendapatan Tidak Teratur

Keutamaan UltraFICO untuk baki akaun bank yang stabil dan positif dan pembayaran bil tetap boleh merugikan pengguna dengan pendapatan tidak teratur dan aliran tunai yang tidak dapat diramalkan, seperti solopreneur dan freelancer. Sekiranya baki akaun bank anda berubah secara liar dari bulan ke bulan, anda mungkin mahu menggunakan model pemarkahan kredit tradisional.

2. Perkongsian Maklumat Menimbulkan Kebimbangan Privasi & Keselamatan

Sebahagian besar pakar yang diselidiki oleh San Diego Union-Tribune dengan optimis tentang UltraFICO. Antara mereka yang mempunyai tindak balas bercampur atau negatif, perkongsian maklumat merupakan kebimbangan utama.

Jika pelanggaran Equifax mengajar kita apa-apa, itu adalah bahawa tiang industri kredit pengguna Amerika tidak kebal dari hacking dan jenayah siber. Cara terbaik untuk mengehadkan pendedahan anda ialah memilih keluar - atau, dalam kes ini, tidak memilih - perkongsian data apabila anda mempunyai peluang.

3. Ia Tidak Sesuai untuk Pengguna Dengan Kredit Utama

UltraFICO tidak sesuai untuk pengguna dengan kredit utama. Sekiranya skor FICO anda melebihi 680, anda mungkin tidak akan dijemput untuk mengambil bahagian dalam program perintis UltraFICO, dan anda mungkin tidak akan mendapat manfaat daripada UltraFICO sebaik sahaja model itu tersedia secara meluas. Malah, jika anda seorang profesional bebas dengan kredit yang baik dan aliran tunai yang tidak menentu, UltraFICO boleh menjadi negatif bersih untuk anda.

4. Ia mungkin memberi insentif kepada Pinjaman & Peminjaman Berisiko

Pakar-pakar bergurau yang ditinjau oleh San Diego Union-Tribune bimbang bahawa UltraFICO boleh memberi insentif kepada pinjaman dan pinjaman yang berisiko. Jamie Moraga, presiden IntelliSolutions yang berpangkalan di San Diego, tertanya-tanya sama ada bank melihat UltraFICO semata-mata sebagai cara untuk memperluas kumpulan peminjam yang ada dan memberi amaran bahawa ini boleh menjadi "lereng licin." Akses yang diperluaskan kepada kredit adalah perkara yang baik, itu benar, tetapi tiada siapa yang berhak mendapat pinjaman.

5. Ia Boleh Mengurangkan Kualiti Keseluruhan Pinjaman & Meningkatkan Risiko Sistemik

Lebih banyak peminjam dengan kredit terjejas dan sempadan memasuki pasaran bermakna kualiti pinjaman keseluruhan yang lebih rendah dan risiko sistemik yang lebih tinggi. Perbalahan pengunderaitan yang lemah telah dipamerkan sepenuhnya semasa runtuhan pasaran perumahan akhir tahun 2000, apabila ayam-ayam itu menetas selama tahun pinjaman agresif subprima agresif datang ke rumah.

"Bencana subprima" menjadi malapetaka ekonomi yang meluas, mempercepat kemelesetan ekonomi terburuk sejak Kemelesetan Besar. Satu model risiko kredit tidak mungkin melampaui kekacauan itu secara berasingan. Walau bagaimanapun, sebagai sebahagian daripada usaha peminjam yang lebih luas untuk hasil dalam kitaran ekonomi yang semakin tua, ia boleh memainkan peranan yang tidak menentu.

6. Ia Tidak Sedar untuk Mengatasi Kelemahan Lain Sistem Pemarkahan Kredit

UltraFICO boleh meningkatkan skor kredit sempadan dari masa ke masa, tetapi tidak sedikit untuk menangani kelemahan pemarkahan kredit asas yang merugikan pengguna di sini dan sekarang. Ia tidak menawarkan pembetulan kepada pengguna yang tidak banyak, yang wajar atau tidak, percaya skor rendahnya hasil daripada kesilapan pelaporan. Satu bayaran yang tidak dijawab boleh memberi impak besar kepada skor kredit anda, contohnya.

Memeriksa perkara-perkara laporan kredit adalah memakan masa, menakutkan, dan tidak selalu dijamin untuk bekerja. Ramai pengguna hidup dengan akibat daripada kredit buruk dan bukannya menanggung proses, jika mereka tahu ia tersedia untuk mereka. Model pemarkahan kredit yang mengintegrasikan penyelesaian pertikaian ke dalam algoritmanya akan membantu menangani masalah ini.

Firman Akhir

UltraFICO adalah semangat udara segar dalam industri yang boleh menggunakannya. Walaupun rangka kerja pemodelan risiko kredit baru ini bukan untuk semua orang, ia memberi faedah kepada berjuta-juta pengguna yang selama ini telah diabaikan atau kurang mendapat perhatian oleh amalan pengunderaitan standard.

Jika kredit anda tidak semestinya di mana anda mahu, ia berbaloi untuk mengetahui lebih lanjut mengenai UltraFICO dan, jika anda suka apa yang anda lihat, untuk mendaftar kemas kini mengenai pelancaran. Hanya jangan memilih sebarang perkongsian perkongsian maklumat tanpa mempertimbangkan semua kebaikan dan keburukan.

Adakah anda bercadang untuk mendaftar untuk program perintis UltraFICO? Mengapa atau mengapa tidak?