Memahami Mengapa Anggaran Gagal - 8 Langkah untuk Perbaiki Bajet yang Patah

Walau bagaimanapun, kegagalan untuk mencapai matlamat kewangan tidak semestinya disebabkan oleh kekurangan usaha atau keinginan. Walaupun ada niat yang terbaik untuk menjimatkan wang, berpegang kepada belanjawan peribadi hanya dapat dengan mudah membawa kepada kitaran kekurangan dan overspending kerana ia boleh membuat akaun bank yang besar.

Sesetengah telah mencadangkan sebab bahawa orang Amerika hidup di luar kemampuan mereka adalah bahawa hanya ada kekurangan maklumat yang tersedia untuk membimbing mereka. Walau bagaimanapun, kaji selidik Amazon.com baru-baru ini menunjukkan ketersediaan lebih daripada 58,000 buku yang didedikasikan untuk menyimpan wang. Demikian juga, pameran televisyen dan radio mengenai tabungan mengisi gelombang udara, dan anggaran sampel berlimpah di Internet.

Di samping itu, 223,400 penasihat kewangan peribadi memberi nasihat pada 2015, dan bidang itu semakin "lebih cepat" daripada purata berbanding dengan profesi lain, menurut Biro Statistik Buruh. Nampaknya jelas bahawa terdapat sebab-sebab lain yang tidak sesuai dengan yang sepatutnya.

Hujung Pro: Pernahkah anda mempertimbangkan untuk menyewa penasihat kewangan untuk meletakkan anda di landasan yang betul untuk kejayaan kewangan?? SmartAsset mempunyai alat yang akan memadankan anda dengan tiga penasihat berdasarkan beberapa soalan. Ini bermakna anda akan mencari penasihat yang paling sesuai untuk anda.

Mengapa Anggaran Belanjawan

Belanjawan adalah rancangan untuk mencapai tahap kesihatan kewangan teori pada masa akan datang, dengan fokus untuk mengurangkan perbelanjaan dan pendapatan yang semakin meningkat. Belanjawan cenderung gagal kerana mereka dirancang secara tidak wajar, kurang dilaksanakan, atau kedua-duanya. Lebih penting lagi, akar kegagalan sering dapat dikesan dengan kecenderungan manusia semulajadi yang telah dibentuk secara sukarela ke dalam psikologi kita.

Menurut Harvard Business Review, kesabaran dan kawalan kendiri tidak semulajadi untuk majoriti manusia, peringatan masa kuno ketika hidup tidak menentu. Menunggu untuk mengambil bangkai yang ditemui menarik penuaan dan karnivor yang lain, yang kebanyakannya lebih besar, lebih kuat, dan lebih mematikan. Untuk nenek moyang evolusi kita, menangguhkan makanan mungkin bermaksud menjadi makanan. Akibatnya, manusia mengalami kesulitan menunda keseronokan hari ini memihak kepada keseronokan yang lebih baik esok.

Hujung Pro: Cara terbaik untuk berjaya apabila membuat anggaran untuk memastikan ia ditetapkan dengan betul dan mudah difahami. Dengan mengetahui di mana wang anda pergi setiap bulan, lebih mudah untuk membuat perubahan yang diperlukan. Modal Peribadi adalah salah satu alat belanjawan kegemaran kami. Mereka membuat proses mudah difahami dan bahkan termasuk alat pengurusan wang lain.

Gratifikasi yang lewat

Setiap seorang daripada kami berurusan dengan godaan kepuasan segera setiap hari. Sama seperti loceng yang mencetuskan air liur di anjing Pavlov, perkataan "jualan" segera menarik minat kita. Memang, kepuasan segera adalah asas banyak pemasaran moden.

Syarikat seperti Walmart berbangga dengan keluasan inventori mereka sehingga anda tidak perlu meninggalkan kedai tanpa tangan; Amazon.com sedang bereksperimen dengan drone robot untuk mengurangkan masa penghantaran; dan salinan pengiklanan menjanjikan faedah yang akan dicapai dengan segera selepas pembelian. Apabila hubungan antara pengorbanan dan pemberian menjadi tidak menentu atau diperpanjang, kesukaran untuk mengekalkan kawalan kendiri - hidup dalam anggaran - menjadi semakin sukar. Salah satu alasan utama belanjawan gagal ialah faedah masa depan sering terlalu sukar untuk digambarkan, dan manusia tidak mempunyai bekalan kendiri tanpa had.

Pengendalian Kendiri kendiri

Kajian 2007 oleh Florida State University yang dilaporkan dalam Journal of Consumer Psychology mencadangkan bahawa kawalan diri beroperasi seperti otot - sebab kita menyebutnya "kemahuan" - dengan keupayaan terhingga yang boleh digunakan dan mesti diisi semula. Selain itu, menjalankan kawalan kendiri dalam satu kawasan menyebabkan kekurangan kawalan di kawasan lain. Beberapa kajian yang dilaporkan dalam Journal of Consumer Psychology yang melibatkan makanan dan teka-teki menunjukkan bahawa mengawal impuls seseorang untuk makan makanan yang diinginkan mengurangkan kemampuan subjek ujian untuk menyelesaikan teka-teki. Ini mungkin sebabnya orang mengalami masalah diet dan tinggal di belanjawan kewangan pada masa yang sama.

Nasib baik, manusia beroperasi dengan tindak balas automatik atau tidak sedar pada kebanyakan masa - menanggapi persekitaran kita tanpa berfikir. Dalam bukunya Thinking Fast and Slow, ahli psikologi Daniel Kahneman menegaskan bahawa otak kita mempunyai dua sistem: System One adalah pendekatan yang pantas, automatik dan intuitif, manakala System Two adalah mod analisis minda yang perlahan di mana alasannya menguasai. Sistem One bergantung pada pintasan mental dan memerlukan tenaga yang kurang. Sistem Dua memerlukan usaha mental, secara sengaja terlibat, dan boleh mengatasi Sistem Satu apabila perlu.

Sebagai contoh, otak pemandu kereta baru beroperasi terutamanya di bawah Sistem Dua, dengan tumpuan penuh pada setiap aspek persekitaran mereka dan sentiasa membuat penyesuaian dengan kelajuan dan stereng. Pemandu muda sering memberi komen tentang keletihan apabila mereka selesai sesi latihan mereka. Sebaliknya, pemandu berpengalaman mengawal kereta mereka tanpa berfikir sedar, terlibat dalam perbualan dengan penumpang mereka, menukar saluran radio, dan sebagainya. Sistem One berada dalam kawalan untuk pemandu yang berpengalaman kecuali terdapat keperluan semasa perjalanan - cuaca, keadaan lalu lintas, kegagalan mekanikal - untuk Sistem Dua yang akan terlibat.

Membangunkan belanjawan dan mengamalkannya bergantung kepada Sistem Dua otak, menimbang alternatif, menonjolkan konsekuensi, dan membuat keputusan. Melaksanakan anggaran juga memerlukan kebergantungan pada Sistem Dua hingga respon menjadi otomatis atau kebiasaan, dan System One dapat mengambil alih.

Terdapat banyak sebab yang belanjawan peribadi gagal, tetapi melepaskan terlalu lama adalah salah satu yang paling biasa. Terlalu banyak pengundu tidak pernah membiarkan Sistem One mengambil alih supaya keputusannya secara automatik dan hampir tidak dapat digunakan.

Mendapatkan Balik Track

Mendapatkan perbelanjaan anda di bawah kawalan tidak perlu menjadi proses yang menyakitkan. Sebenarnya, semakin sukar anda membuatnya, kemungkinan besar ia akan berakhir dengan kegagalan. Menggunakan petua berikut semasa perancangan dan peringkat pelaksanaan bajet dapat memudahkan untuk bekerja dengan lebih baik daripada menentang kecenderungan zaman batu dan dapat membantu Anda memanfaatkan sepenuhnya kemampuan diri Anda. Akibatnya, anda harus mencari hidup dalam anggaran untuk lebih mudah, mengelakkan kesakitan membelanjakan wang yang anda tidak ada dan mungkin meningkatkan peluang mencapai matlamat kewangan anda.

1. Fokus untuk Mengurangkan Perbelanjaan Daripada Pendapatan Meningkat

Belanjawan bertujuan untuk memastikan perbelanjaan anda lebih rendah daripada pendapatan anda, perbezaannya adalah bahagian yang boleh anda simpan untuk keselamatan pendek dan jangka panjang. Walau bagaimanapun, ramai orang, yang bergantung pada pemeriksaan gaji biasa, jarang boleh menjejaskan pendapatan mereka dalam jangka pendek.

Untuk tujuan anggaran, menganggap pendapatan anda untuk tahun yang akan datang akan sama - dalam 2% - tahun lepas, satu-satunya pengecualian adalah kenaikan pangkat, kenaikan atau bonus yang pasti akan berlaku. Jika nasib baik berlaku dan anda tiba-tiba meraih kejatuhan, pendapatan berlebihan akan menjadi faktor keselamatan jika anda tidak dapat mengurangkan perbelanjaan anda secepat yang dijangkakan. Pertimbangkan untuk melaksanakan taktik penjimatan wang seperti menggunakan kupon (atau alternatif seperti Ibotta), membeli kedua tangan, dan memasak di rumah bukannya makan.

Di samping itu, anda boleh mendaftar untuk Trim. Potong akan menganalisa akaun bank dan kad kredit anda untuk mencari cara untuk anda menyimpan. Mereka boleh membatalkan langganan yang tidak diingini, berunding dengan bil pilih dan membantu anda menjimatkan wang ke atas insurans kereta anda.

2. Lihatlah Gambar Besar

Pertimbangkan kesan bajet anda secara keseluruhan apabila tabiat perbelanjaan anda. Adakah anda melebihi perbelanjaan yang anda harapkan dalam setiap kategori perbelanjaan? Adakah tahap perbelanjaan anda menurun secara keseluruhan, walaupun mungkin sedikit kurang daripada yang dirancang?

Jika ya, anda mungkin mempunyai harapan yang tidak realistik mengenai keupayaan anda untuk menampung perubahan ketara. Daripada mengalahkan diri anda secara psikologi dan meninggalkan percubaan anda untuk mengawal perbelanjaan, bangga dengan usaha anda dan apa yang anda pelajari.

Lihat semula kategori anggaran awal anda dan unjuran perbelanjaan masa depan. Jika unjuran anda didasarkan pada tahap perbelanjaan bersejarah anda sendiri, cuba gunakan peraturan umum ibu jari atau garis panduan.

Sebagai contoh, memenuhi nisbah perbelanjaan berikut mungkin menjimatkan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan anda:

• Perumahan. Anda perlu membayar tidak lebih daripada 35% pendapatan anda ke atas perumahan, termasuk sewa, pembayaran gadai janji, cukai harta, pembaikan, penyelenggaraan, dan kos utiliti.
• Pengangkutan. Luangkan kurang daripada 20% ke atas pinjaman kereta, bayaran sewa, insurans, penyelenggaraan dan pembaikan, serta cukai dan bayaran letak kereta.
• Perbelanjaan Hidup. 20% atau kurang untuk perbelanjaan seperti makanan, pakaian, hiburan, dan kos perubatan.
• Pembayaran Balik Hutang. 15% atau kurang, termasuk faedah dan prinsipal, tetapi tidak termasuk gadai janji atau pinjaman kereta.

Garis panduan adalah berdasarkan "purata," jadi mereka pastinya tidak terpakai kepada semua orang. Jika anda berdasarkan belanjawan anda atas garis panduan yang disyorkan, tinjau perbelanjaan anda dan pindahkan unjuran untuk mencerminkan gaya hidup anda semasa anda pergi.

Untuk meringankan peralihan, menetapkan nisbah target anda secara berperingkat, mengurangkan perbelanjaan secara berperingkat sehingga mencapai sasaran yang selesa. Sebagai contoh, jika hiburan menggunakan 25% daripada pendapatan budi bicara anda dan anda ingin membelanjakan tidak lebih daripada 10%, menetapkan sasaran 21% untuk suku pertama, 17% untuk suku kedua, 13% untuk suku ketiga, dan 10 % untuk suku terakhir. Sasaran tambahan dapat membantu mengurangkan tekanan perubahan dan membolehkan anda mencapai matlamat anda dalam jangka waktu yang munasabah.

Hujung Pro: Jika perbelanjaan perumahan atau kereta anda lebih tinggi dari yang seharusnya, cari pembiayaan semula pinjaman anda. LendingTree akan menunjukkan kepada anda beberapa peminjam dalam beberapa minit.

3. Fokus pada Menetapkan Kegagalan Anda

Kegagalan belanjawan biasanya tidak berlaku dalam semua kategori - hanya dalam beberapa. Dalam kes-kes tersebut, tentukan sama ada kegagalan itu adalah hasil daripada perancangan yang terlalu optimistik atau kesukaran untuk melaksanakan perubahan yang diperlukan. Mengurangkan perbelanjaan tetap amat sukar dan biasanya mengambil masa yang cukup, jadi tumpuan utama anda adalah untuk perbelanjaan budi bicara.

Ramai pakar bajet mencirikan semua perbelanjaan yang tidak tetap sebagai kebijaksanaan, seorang psikologi penerangan akan mengatakan konsisten dengan "inginkan", bukannya "keperluan." Sebagai contoh, kerana manusia memerlukan perlindungan daripada unsur-unsur, mempunyai bumbung di atas kepala adalah "keperluan." Walau bagaimanapun, pilihan rumah besar yang mempunyai bilik dengan kolam renang, gelanggang tenis, dan bilik video berbanding dengan struktur yang lebih kecil akan dianggap sebagai "mahu." Apabila pendapatan peribadi meningkat, nisbah antara keperluan dan kehendak sering berkurangan. Dalam erti kata lain, lebih banyak wang yang anda buat, lebih banyak kawalan yang anda gunakan.

Oleh kerana perbelanjaan budi bicara dapat dengan mudah berubah, mereka sering menjadi sumber simpanan terbesar kami. Walau bagaimanapun, terdapat had praktikal kepada kelajuan di mana perubahan boleh berlaku dengan selesa untuk semua orang. Tidak realistik bagi seseorang yang menghidangkan setiap hidangan untuk tiba-tiba bertukar menjadi perancang makan dan penyedia makanan sepenuh masa. Seseorang yang kehidupan sosialnya berpusat di sekitar membeli-belah pakaian tidak mungkin berhenti dari pusat-pusat membeli-belah dan pusat membeli-belah sejuk ayam belanda.

Pendekatan yang lebih praktikal adalah untuk menetapkan jumlah sasaran yang dapat dicapai dalam tempoh enam bulan dan secara bertahap mengurangkan perbelanjaan belanja sepanjang tempoh tersebut. Sebagai contoh, jika perbelanjaan makan bersejarah purata anda adalah $ 500 sebulan, sasarannya boleh ditetapkan pada $ 200, menjatuhkan perbelanjaan $ 50 sebulan dalam tempoh enam bulan.

4. Memudahkan, Mudahkan

Walaupun tidak ada had pada bilangan kategori bajet yang mungkin anda gunakan, lebih daripada 10 atau 12 dapat meningkatkan peluang anda menjadi kecewa dan berhenti. Pada tahun 2010, Jurnal Pemasaran mendapati bahawa pembeli kedai runcit yang cuba menjejaki pembelian makanan mereka dengan terlalu terperinci dengan cepat menjadi kecewa dan meninggalkan usaha mereka. Hasil yang sama berlaku dalam mengesan perbelanjaan belanjawan dengan terperinci berlebihan kerana ia memerlukan terlalu banyak kendali diri.

Semak perkembangan anda setiap suku tahun, bukannya bulanan, untuk melicinkan variasi. Menurut Jurnal Penyelidikan Pengguna, angka belanjawan dalam jangka pendek biasanya sangat tidak menentu - lebih-lebih lagi apabila tempoh penilaian meningkat dalam jangka waktu. Menilai terlalu awal dapat meninggalkan kesan palsu tentang kemajuan anda, atau kekurangannya.

5. Sertakan "Faktor Fudge" dalam Belanjawan Anda

Manusia mempunyai kecenderungan untuk menginginkan dan mengharapkan kesempurnaan. Kami mengharapkan belanjawan kami tepat, tanpa cacat atau kecacatan. Akibatnya, apabila kita gagal mencapai jumlah yang disasarkan, kita menyalahkan diri kita untuk berlakunya percanggahan, meningkatkan perasaan tidak bersalah dan bersalah.

Malangnya, tidak sifat atau manusia yang sempurna - kita wujud dalam keadaan kesilapan dan pembetulan yang berterusan. Kegagalan belanjawan mungkin disebabkan oleh kesilapan kita ketika membuat anggaran daripada kegagalan untuk dilaksanakan. Menghindari perbelanjaan tidak teratur atau luar biasa yang mungkin berlaku, atau merawat sasaran belanjawan sebagai had mutlak daripada anggaran, merupakan formula yang pasti untuk kegagalan. Khususnya, jangan mengira setiap dolar pendapatan dalam belanjawan - beri diri anda sedikit peluang untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang mungkin timbul pada tahun ini.

6. Menggalakkan Perbelanjaan Anda Jika Kemungkinan

Sekiranya hidup dalam bajet anda membuat anda merasa kurang selesa dan memerlukan kawalan kendali yang berterusan, anda mungkin gagal. Kunci untuk hidup dalam anggaran - atau tinggal di diet - terletak pada membolehkan otak anda beroperasi melalui Sistem One, sistem automatik yang mengarahkan tingkah laku, untuk mengatur pilihan sebanyak mungkin, dan bukannya perlu berfikir dan membuat keputusan. Sebagai contoh, menetapkan pembayaran automatik - memindahkan wang terus dari akaun bank anda dengan asas yang ditetapkan - untuk simpanan dan perbelanjaan utama kategori seperti perumahan, pembayaran kereta, dan kad kredit boleh menggantikan keputusan membuat bulanan.

Hujung Pro: Jika anda ingin menyimpan sepenuhnya automatik, buka akaun bank dengan Chime. Mereka akan mengumpulkan setiap pembelian dan memindahkan perbezaan ke akaun simpanan anda. Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan aplikasi Acorns. Ia akan membundarkan setiap pembelian dan menambahnya kepada portfolio pelaburan yang pelbagai.

7. Buat Halangan Fizikal untuk Menggunakan Kad Kredit

Tinggalkan kad kredit anda di rumah, memastikannya tersedia untuk perbelanjaan yang tidak dijangka atau kecemasan sahaja. Membuka akaun bank kedua dan memindahkan wang tunai untuk digunakan secara eksklusif untuk perbelanjaan budi bicara - atau menggunakan wang tunai sahaja - harus membatasi perbelanjaan tersebut setiap bulan. Dengan kata lain, anda boleh membelanjakan jumlah yang diperuntukkan tanpa rasa bersalah sehingga akaun, atau wang tunai anda, habis pada akhir bulan.

Semasa menutup akaun kad kredit mungkin tidak berhemat atau dibenarkan, menjadikan penggunaannya lebih sukar boleh membayar dividen. Jika anda memerlukan resit untuk menyimpan rekod atau keselamatan, pertimbangkan untuk menggunakan kad debit daripada akaun perbelanjaan berdedikasi anda atau perantara pihak ketiga seperti PayPal.

Masukkan kad kredit anda di lokasi fizikal supaya memulihkannya memerlukan masa dan usaha, yang membolehkan System Two untuk bermain dan mengharuskan anda membuat keputusan rasional mengenai perbelanjaan yang anda inginkan. Dalam Christian Science Monitor, Trent Hamm, pengguna yang berdaya usaha yang mendapati dirinya tidak dapat menahan kad kredit, membungkusnya di dalam air dan menyimpannya di dalam peti sejuk - penyelesaian drastik mungkin, tetapi ia bekerja untuknya.

8. Berterusan, Bertahan

Dari masa ke masa, tindakan berulang menjadi kebiasaan, bukti ketara bahawa System One berfungsi. Penyelidikan yang dilaporkan oleh University College London menunjukkan bahawa proses memerlukan 21 hingga 66 hari atau lebih lama, terutama untuk tindakan rumit atau kompleks. Walau bagaimanapun, minda sentiasa berusaha untuk menggantikan keputusan Sistem Dua dengan tingkah laku automatik Sistem Satu. Kecenderungan ini begitu kuat sehingga keputusan yang buruk seperti kelebihan belanja diminimumkan dalam proses membentuk kebiasaan.

Walaupun terdapat kelalaian dalam tingkah laku anda, kembali ke corak perbelanjaan pra-belanjawan anda akhirnya boleh menyebabkan perubahan. Seperti kebanyakan matlamat hidup, kejayaan datang kepada orang-orang yang berterusan.

Setiap kali anda melabur, cuba tentukan faktor penyebab yang membawa kepada pembelian dan sama ada keputusan itu dibenarkan atau tidak. Jika anda percaya, semak belanjawan anda untuk sebarang pindaan yang diperlukan. Jika tidak, kenali kegagalan itu dan mulakan lagi untuk membina tabiat berbelanja menggunakan beberapa tip yang disebutkan di atas. Dari masa ke masa, apabila anda memasukkannya ke dalam perbelanjaan anda, disiplin fiskal harus menjadi lebih mudah.

Firman Akhir

Walaupun hidup dalam belanjawan boleh menjadi sukar - terutamanya pada awal minggu - ketekunan dapat membuktikan kejayaan. Hidup dengan cara anda bukan sahaja dapat meningkatkan rasa aman anda, tetapi juga dapat mengurangkan tekanan dan mengubah wang menjadi alat untuk membantu anda mencapai matlamat anda.

Pada mulanya, mengikuti belanjawan agak sama dengan melekat pada diet. Fikiran dan tubuh kita menentang perubahan, walaupun hasil akhir jelas memberi manfaat kepada kita. Rayakan kemenangan harian anda apabila anda dapat terus sasaran. Apabila anda tergelincir, mengakui bahawa hidup dalam belanjawan adalah perubahan hidup - bukan destinasi. Belajar dari kesilapan anda dan teruskan, dengan mengetahui bahawa ketekunan pasti akan menghasilkan kebiasaan disiplin dan fiskal fiskal.

Bagaimanakah anggaran berfungsi untuk anda? Cabaran apa yang perlu anda selesaikan?