Cara Mula & Membangunkan Dana Kecemasan Anda dalam Simpanan

Banyak jiran kami bertanya kepada kami bagaimana kami dapat mengendalikan $ 2,300 dalam kos yang datang dengan kerosakan yang berkaitan dengan banjir.

Jawapannya: dana kecemasan kami.

Apa itu Dana Kecemasan?

Salah satu prinsip utama perancangan kewangan yang baik adalah untuk mempersiapkan masa depan, apa pun yang mungkin membawa. Satu komponen penting dalam pelan kewangan yang kukuh adalah dana kecemasan.

Dana kecemasan direka untuk menutup kekurangan kewangan apabila tanaman perbelanjaan yang tidak dijangka meningkat. Dana kecemasan anda boleh berfungsi sebagai tempat untuk mendapatkan wang yang anda perlukan apabila anda mendapati diri anda menghadapi perbelanjaan yang besar yang tidak anda harapkan. Kerana dana kecemasan anda mesti dipercayai, ia perlu memegang pelaburan terjamin. Dalam erti kata lain, akaun simpanan adalah baik untuk dana kecemasan, sementara saham tidak baik.

Dana kecemasan, secara semula jadi, juga perlu memegang pelaburan cair atau sebaliknya boleh diakses. Idealnya, anda tidak perlu menggunakan wang itu dalam dana kecemasan anda, dan anda akan mengekalkannya untuk jangka panjang. Bagaimanapun, ini boleh mencipta satu teka-teki yang menarik: sebuah akaun jangka panjang yang memegang pelaburan jangka pendek, berfaedah rendah.

Untuk mengatasi masalah ini dan meningkatkan pulangan pelaburan saya, saya ingin membahagikan dana kecemasan kepada dua kategori utama:

1. A dana kecemasan jangka pendek adalah tempat anda apabila anda mempunyai kecemasan segera. Ia sepatutnya dalam akaun yang boleh diakses, yang mungkin akan menanggung sedikit minat - melainkan jika ia Akaun CIT Bank Savings Builder, yang mendapat sehingga 2.20%. Pertimbangan yang paling penting adalah kebolehaksesan. Anda akan mahu kad debit dilampirkan ke akaun ini dan keistimewaan cek juga. Tujuan dana kecemasan jangka pendek anda adalah untuk kecemasan yang lebih kecil, seperti pembaikan kereta atau penggantian alat utama yang pecah. Ia juga boleh digunakan sebagai jambatan untuk mendapatkan anda melalui beberapa hari sehingga anda boleh mengakses dana kecemasan jangka panjang anda dalam keadaan yang lebih melampau.
2. Dana kecemasan jangka panjang membolehkan anda untuk menyelamatkan kecemasan besar-besaran, seperti kehilangan pekerjaan atau bencana alam yang besar seperti gempa bumi atau kebakaran, dan mendapat tahap kepentingan yang sedikit lebih tinggi. Aksesibiliti masih penting di sini, tetapi adalah OK untuk memilih pelaburan yang mengambil masa beberapa hari untuk membubarkan - selagi anda mempunyai dana kecemasan jangka pendek untuk melindungi anda dalam interim.

Apabila anda mempunyai dana kecemasan, anda mempunyai ketenangan fikiran. Wang anda berjaga, jadi untuk bercakap, hanya menunggu untuk dipanggil untuk bertindak. Anda tidak perlu berebut untuk menghasilkan wang yang anda perlukan, dan anda tidak perlu beralih kepada kad kredit. Walaupun dana kecemasan anda tidak cukup besar untuk mengendalikan segala-galanya, ia masih boleh membantu mengurangkan jumlah wang yang perlu anda cari dari rakan dan keluarga atau kad kredit.

Apa yang Membuat Kecemasan?

Adalah penting untuk menyedari bahawa dana kecemasan bukanlah dana lumpuh untuk tujuan hiburan dan rekreasi yang besar. TV skrin besar baru tidak layak sebagai kecemasan, walaupun TV lama anda rosak.

Untuk memastikan dana kecemasan anda berada di sana apabila anda memerlukannya, anda perlu dapat mengenal pasti kecemasan sejati. Kecemasan sejati adalah situasi yang memerlukan sedikit tindakan segera dan ini boleh menjejaskan kesejahteraan jangka panjang anda atau memberi impak daya maju aset penting, seperti rumah anda.

Sesetengah situasi yang membentuk kecemasan sebenar mungkin termasuk:

• A Deductible atau Copay Besar pada Kecemasan Kesihatan. Walau bagaimanapun, anda boleh menjimatkan wang ke atas cukai yang berkaitan dengan perbelanjaan penjagaan kesihatan dan kurangkan tekanan pada dana kecemasan anda jika anda mempertimbangkan menggunakan HSA dari Lively dengan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan.
• Perjalanan Kecemasan. Ini mungkin termasuk perjalanan yang diperlukan oleh kecemasan keluarga, seperti kematian dalam keluarga.
• Pembaikan Kereta Utama yang tidak dijangka. Ini termasuk membayar ganti rugi untuk kerosakan yang disebabkan oleh kemalangan kereta atau menggantikan enjin yang ditumpaskan. Walau bagaimanapun, penyelenggaraan kereta rutin perlu dijadualkan ke dalam belanjawan bulanan anda. Anda juga boleh mengikuti petua penyelenggaraan kereta DIY dan menjimatkan wang.
• Kegagalan Perkakas Utama. Jika relau atau peti sejuk anda tiba-tiba berhenti berfungsi, anda mungkin perlu membayar ganti dengan cepat.
• Pembaikan Rumah yang Besar dan Tak Dijangka atau Deductibles. Jika cawangan pokok jatuh di rumah anda, anda akan mempunyai sekurang-kurangnya deductible untuk membayar sebagai sebahagian daripada insurans rumah anda, dan masalah selanjutnya mungkin timbul. Sangat penting untuk menangani pembaikan rumah seperti ini dengan segera kerana rumah anda sering merupakan aset terbesar anda.

Berapa Besar Sekiranya Dana Kecemasan Anda Jadi?

Sebelum krisis kewangan tahun 2008, pakar kewangan peribadi mencadangkan supaya dana kecemasan anda mempunyai perbelanjaan tiga bulan. Kini, kebijaksanaan kewangan baru adalah untuk mempunyai sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan yang disimpan.

Sudah tentu, membina dana kecemasan boleh menjadi sukar semasa ekonomi yang sukar. Sekiranya anda cuba keluar dari hutang, satu pendekatan adalah untuk membina dana kecemasan $ 1,000 dan kemudian mengalihkan usaha anda untuk menghapuskan hutang anda. Sebaik sahaja anda bebas dari hutang, anda boleh terus membina dana kecemasan anda.

Untuk menentukan jumlah dolar yang tepat, anda perlu menentukan apa yang menjadi perbelanjaan enam bulan untuk anda. Hanya tambah apa yang anda belanjakan setiap bulan untuk anggaran rumah anda dan kalikan sebanyak enam. Atau anda boleh menyemak semula enam bulan perbelanjaan yang lalu jika anda telah menggunakan perisian pembiayaan peribadi, seperti Modal Peribadi atau Mint, atau kad debit atau kad kredit yang menjejaki perbelanjaan.

Pastikan anda memasukkan apa yang anda bayar untuk gadai janji, utiliti, pinjaman kereta, insurans, belanjawan, dan perbelanjaan penting yang lain. Saya suka menyertakan barangan hiburan dan sampingan yang timbul pada bulan itu juga. Juga, ambil kira bil atau perbelanjaan lain yang hanya dibayar sekali atau beberapa kali setahun. Sebagai contoh, saya membayar insurans auto saya setiap suku tahun dan mendapatkan empat tayar baru pada kereta saya sekali setahun.

Jumlah wang yang anda masukkan dalam setiap dana kecemasan jangka pendek dan jangka panjang anda bergantung pada apa yang anda mampu dan apa yang anda selesaikan. Untuk keperluan saya, saya menyimpan kira-kira $ 2,000 dalam dana jangka pendek saya, sementara saya berhasrat untuk membiayai perbelanjaan selama enam bulan dalam dana jangka panjang saya.

Ciri-ciri Dana Kecemasan Perlu

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, pelaburan dana kecemasan perlu dijamin atau sekurang-kurangnya sangat berisiko rendah. Mereka juga mesti cair dan boleh diakses. Cari ciri-ciri penting ini apabila menubuhkan dana kecemasan anda.

1. Rendah / Tidak Berisiko

Malangnya, pelaburan sering menyedari kadar pulangan yang berkadar terus kepada berapa risiko yang mereka bawa. Itulah sebabnya anda perlu berpuas hati dengan akaun berfaedah rendah dalam dana kecemasan anda.

Akaun pemeriksaan, simpanan, dan akaun wang, serta CD bank dan juga wang tunai fizikal, adalah pilihan yang baik. Membuka akaun Savings Builder dari CIT Bank mungkin pilihan terbaik. Memandangkan ia mendapat sehingga 2.20%, anda akan menerima salah satu daripada kadar tertinggi untuk akaun berisiko rendah.

Hanya pastikan akaun bank atau pelaburan dijamin bank anda membawa insurans FDIC. Bil, nota, dan bon perbendaharaan secara tradisinya merupakan pilihan yang baik untuk pelaburan yang selamat. Walau bagaimanapun, kerana jaminan yang dilampirkan kepada instrumen yang dikeluarkan oleh kerajaan telah dipersoalkan, ini boleh dianggap sebagai pilihan pelaburan berisiko rendah tetapi tidak semestinya jaminan.

Hal yang sama berlaku untuk bon dan dana bon yang dinilai tinggi. Pelaburan sedemikian mungkin merupakan sebahagian daripada dana kecemasan jangka panjang anda, bergantung pada seberapa selesa anda mengambil risiko.

2. Kecairan

Kecairan mewakili berapa cepat aset anda boleh ditukar kepada tunai yang boleh digunakan. Sebagai contoh, akaun simpanan adalah cecair 100% kerana dana itu sudah pun tunai. Walau bagaimanapun, bon mesti dijual sebelum anda boleh menggunakannya, dan anda mesti menunggu untuk tempoh penyelesaian tunai - satu hari untuk sekuriti yang diterbitkan oleh kerajaan, tiga hari untuk semua yang lain - untuk lulus.

Dalam sesetengah kes, produk tunai juga boleh menjadi masalah. CD, contohnya, datang dengan penalti jika anda mengeluarkan wang lebih awal. Memahami penalti CD yang anda sedang mempertimbangkan atau sudah memiliki, kerana mereka boleh dan melakukan perbezaan. Seperti bon, CD harus menjadi sebahagian daripada dana kecemasan jangka panjang anda.

3. Kebolehcapaian

Beberapa tahun yang lalu, saya memerlukan akses segera kepada wang saya, tetapi dalam akaun simpanan dalam talian dan mengambil masa tiga hari untuk mendapatkannya. Itu tidak lama lagi. Nasib baik, ibu bapa saya mempunyai wang yang cukup dalam dana kecemasan untuk menaikkan saya sehingga dapat mengakses dana kecemasan saya.

Pengalaman ini adalah salah satu sebab saya membuat keputusan untuk mewujudkan dana kecemasan jangka pendek dan jangka panjang. Saya boleh mengakses akaun jangka pendek saya dengan segera. Dan untuk perbelanjaan yang lebih besar, akaun jangka pendek mempunyai cukup untuk menahan saya sementara saya menunggu dana jangka panjang saya datang.

Selain menyimpan wang tunai, pastikan anda mempunyai kad debit dan keistimewaan cek pemeriksaan yang ideal yang dilampirkan pada dana kecemasan jangka pendek anda. Dengan cara itu, anda boleh mengakses wang pada bila-bila masa di mana-mana sahaja.

Menguntukkan Wang kepada Dana Kecemasan Pendek dan Jangka Panjang

Apa-apa pelaburan yang tidak boleh anda akses dengan serta-merta - melalui kad debit, menulis cek, atau mengeluarkan duit dari yang selamat - masuk ke dana kecemasan jangka panjang anda. Saya ingin mengekalkan dana kecemasan jangka panjang saya yang lebih besar dalam akaun simpanan dalam talian yang tinggi untuk mendapatkan kadar pulangan yang sedikit lebih tinggi.

Satu strategi yang saya gunakan adalah meletakkan sebahagian daripada dana jangka panjang saya dalam bon berkualiti tinggi. Dengan berbuat demikian, saya dapat mencapai pulangan yang lebih baik dengan risiko yang minimum dan boleh mencairkan wang dalam masa beberapa hari sekiranya saya menghadapi kecemasan yang besar. Saya menyimpan dana kecemasan jangka pendek saya yang lebih kecil di bank tempatan. Hasilnya tidak begitu tinggi di sana, tetapi saya dapat mengakses wang saya dengan segera.

Sesetengah orang juga membuat tangga CD dalam dana jangka panjang mereka. Anda boleh membuat tangga CD dengan membeli pelbagai CD supaya seseorang itu tamat tempoh setiap bulan, setiap tiga bulan, atau pada selang waktu yang anda pilih. Dengan cara ini, anda tahu apabila wang itu akan menjadi tersedia, dan anda hanya kehilangan minat pada satu CD - bertentangan dengan mereka - sekiranya anda perlu mengakses wang tersebut. Selain itu, tangga CD membolehkan anda mengakses hasil yang lebih tinggi yang hanya mengiringi CD jangka panjang. Walau bagaimanapun, tangga CD hanya perlu membentuk sebahagian daripada dana kecemasan jangka panjang anda supaya anda dapat mengelakkan sebarang penalti yang berkaitan dengan akses pramatang.

Akhir sekali, pertimbangkan untuk menggunakan kad kredit untuk kecemasan jika anda tidak dapat mengakses dana kecemasan anda dalam masa yang singkat. Walau bagaimanapun, lakukan hanya jika anda boleh menggunakan kad kredit dengan bijak dengan membayar baki penuh sebelum tarikh tamat tempoh.

Membina Dana Kecemasan Anda

Salah satu aspek yang paling mengecewakan dalam membina dana kecemasan ialah jumlah wang yang besar yang harus anda sumbangkan. Bagi sesetengah orang, dana kecemasan bernilai $ 5,000 nampaknya tidak dapat dicapai. Berita baiknya ialah anda tidak perlu membiayai akaun kecemasan anda sekaligus. Anda boleh membinanya sedikit demi sedikit. Perkara yang paling penting adalah untuk memulakan dan tetap konsisten sehingga dari masa ke masa, anda boleh mencapai matlamat dana kecemasan anda.

Berikut adalah beberapa petua untuk membina dana kecemasan anda dengan berkesan.

• Break It Down. Tentukan berapa banyak yang anda mahukan dalam dana kecemasan anda dan tentukan berapa banyak yang anda boleh masukkan setiap bulan. Kemudian, tentukan berapa lama masa yang diperlukan untuk mencapai sasaran berdasarkan sumbangan bulanan anda. Memecahkannya dengan cara ini boleh membuat penjimatan untuk dana kecemasan dan matlamat lain yang lebih mudah diurus.
• Gunakan "Wasted" Money. Sesetengah anggaran menunjukkan bahawa setiap isi rumah membuang sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatannya setiap bulan. Cari kebocoran wang dalam belanjawan anda, seperti over-order di restoran atau meninggalkan lampu apabila anda tidak berada di dalam bilik. Palamkan kebocoran ini, dan kemudian gunakan wang itu untuk membiayai dana kecemasan anda.
• Jadikannya Automatik. Jadualkan pemindahan tetap dari akaun semak anda ke dana kecemasan anda menggunakan alat simpanan automatik. Anda mungkin juga boleh mempunyai sebahagian daripada gaji anda dialihkan ke dana kecemasan anda. Dengan cara ini, anda tidak perlu ingat untuk melakukannya sendiri setiap bulan.
• Pad Dana Anda Dengan Pendapatan Dividen. Stok dividen tidak hanya untuk pelaburan pendapatan Anda juga boleh menggunakannya untuk menampung dana kecemasan anda. Buat portfolio yang termasuk stok dividen, dan simpan dividen tersebut dalam dana kecemasan anda. Ini bukan cara terpantas untuk membiayai akaun kecemasan anda, jadi pastikan anda melakukan perkara lain juga.
• Gunakan Perubahan Suku. Seluruh keluarga anda kosongkan perubahan dari saku mereka, mungkin termasuk tagihan satu dan lima dolar mereka, ke dalam balang pada akhir setiap hari. Pada akhir setiap bulan, ambil wang dalam balang dan tambahkannya ke dana kecemasan anda. Sekali lagi, gunakan teknik ini untuk menambah atau meningkatkan dana kecemasan anda, tetapi tidak bergantung sepenuhnya kepada anda untuk mencapai matlamat anda.
• Rayakan Pencapaian. Jelas, anda tidak mahu berbelanja secara besar-besaran, tetapi apabila anda mencapai kejayaan, ganjaran diri anda dengan merawat kecil, seperti malam di filem atau buku baru. Jejaki matlamat anda dan tandakan pencapaian istimewa. Malah memasak makan malam perayaan yang menyeronokkan di rumah boleh menjadi cara yang baik untuk memberi ganjaran dan memotivasi diri untuk terus menerus.

Pro Tip: Cara lain untuk menyelamatkan perubahan ganti adalah melalui Acorns. Ia melengkapkan setiap pembelian yang anda buat dan melabur perbezaan. Wangnya cair dan boleh diakses apabila diperlukan.

Firman Akhir

Dana kecemasan boleh bermakna perbezaan antara kegagalan kewangan dan kejayaan kewangan. Ia akan mempersiapkan anda untuk kemalangan yang tidak dijangka dan mengurangkan pergantungan anda terhadap meminjam wang, kemungkinan besar pada kadar faedah yang tinggi.

Berhati-hati memeriksa perbelanjaan anda dan gunakan maklumat itu untuk membangunkan matlamat dana kecemasan, melihat berapa banyak yang anda boleh berjimat setiap bulan, dan mengenal pasti perbelanjaan yang tidak diperlukan atau wang yang terbuang. Buat rancangan untuk membina dana kecemasan dan tentukan bagaimana anda mahu memperuntukkannya. Akhir sekali, gunakan wang kecemasan dengan bijak dengan mengetahui apa yang menjadi kecemasan sejati.

Adakah anda mempunyai dana kecemasan? Apakah strategi yang anda gunakan untuk membinanya? Keadaan tertentu telah memaksa anda mengakses dana dalam akaun?