Pemeriksaan Kesihatan Kewangan 15 Nombor Anda Perlu Tahu

Jika anda pernah cuba meningkatkan kecergasan anda, anda tahu pentingnya matlamat dan ukuran. Sukar untuk menurunkan berat badan tanpa diet, skala, dan pelan senaman, atau untuk mendapatkan lebih kuat tanpa mengganggu mengira ulangan anda di gim.

Apa yang diukur akan dilakukan, seperti kata perniagaan lama. Begitu juga dengan kewangan peribadi anda. Tanpa menetapkan matlamat dan menyimpan nadi pada metrik wang anda, sukar untuk mencapai sebarang kemajuan.

Lupakan jargon kewangan mewah. Berikut adalah 15 nombor untuk membantu anda memantau kesihatan fiskal anda, bersama-sama dengan mengapa ia penting dan bagaimana untuk mencari mereka jika anda tidak tahu mereka.

Cukai pendapatan

Terlalu banyak orang mengumpukan pendapatan dengan kekayaan.

Saya telah mengenali ramai orang yang mendapat enam angka yang sentiasa patah kerana mereka menghabiskan setiap sen yang mereka peroleh. Saya juga tahu guru-guru berusia 30-an yang memperoleh $ 45,000 setahun yang mempunyai nilai bersih $ 300,000.

Namun, ia memerlukan pendapatan untuk membina kekayaan. Pendapatan adalah bahan bakar badan fiskal anda perlu berkembang sesuai dan kuat. Jadi ia hanya semulajadi yang kita mulakan pada permulaan: dengan berapa banyak yang anda perolehi.

1. Pendapatan Bulanan Bersih

Selepas cukai diambil, berapa yang anda peroleh dalam bulan tertentu? Jika anda tidak mengetahui angka ini, mustahil untuk membuat anggaran yang digunakan.

Dalam belanjawan saya sendiri, saya suka menyimpannya dengan mudah dan menggunakan pendapatan selepas cukai sebanyak empat minggu sebagai pendapatan bulanan saya, dan bukan pendapatan selepas cukai saya yang dibahagikan dengan 12. Jika anda dibayar mingguan atau dua kali seminggu, anda hanya boleh bergantung pada pendapatan empat minggu dalam mana-mana bulan tertentu, bukan pecahan abstrak.

Ketahuilah pendapatan bulanan bersih anda, kerana inilah yayasan anda untuk mulai membangun kekayaan.

2. Kadar Cukai Berkesan

Lihat pulangan cukai dua tahun terakhir anda dan jalankan pengiraan mudah: Berapakah peratusan pendapatan kasar anda yang akhirnya hilang kepada cukai pendapatan persekutuan, negeri, dan tempatan?

Apabila anda mengetahui kadar cukai berkesan anda, anda boleh mula bekerja untuk mengurangkannya. Anda boleh menyumbang lebih kepada IRA atau Roth IRA, atau 401 (k) atau akaun yang ditangguhkan cukai serupa. Anda boleh memotong potongan anda jika anda mempunyai perbelanjaan yang boleh dikurangkan. Anda juga boleh bergerak ke negeri yang tidak mengenakan cukai pendapatan.

Akhir sekali, bandingkan peratusan cukai yang ditahan dari gaji anda kepada kadar cukai anda sejak dua tahun lepas. Adakah anda overpaying? Kurang bayar?

Sekiranya anda kurang bayar, tingkatkan jumlah pegangan anda untuk mengelakkan penalti IRS. Jika anda overpaying, maka anda secara efektif meminjamkan wang kepada IRS secara percuma. Kurangkan jumlah pegangan anda supaya anda boleh melabur wang itu sepanjang tahun dan dapatkan pulangan.

Perbelanjaan & Simpanan

Tidak kira berapa pendapatan yang anda perolehi, kekayaan anda bergantung pada keupayaan anda untuk membelanjakan kurang daripada pendapatan anda. Berapa kurang akan menentukan sejauh mana kekayaan anda.

3. Perbelanjaan Tidak Teratur Tahunan

Setiap tahun, anda membelanjakan wang untuk perbelanjaan yang mungkin tidak dalam belanjawan bulanan anda. Kos seperti hadiah percutian, hadiah hari jadi, hadiah perkahwinan, pembaikan kereta, dan pembaikan rumah adalah yang anda tidak dikenakan setiap bulan, tetapi yang tidak dapat dielakkan.

Sebarang perbelanjaan yang anda tidak belanjakan adalah masalah. Perbelanjaan "yang tidak dijangka" ini sering muncul daripada simpanan berbanding pendapatan boleh guna.

Penyelesaian kepada belanjaan belanjawan yang tidak teratur ini adalah mudah: Anggaran untuk mereka! Tarik semua kad kredit anda dan periksa semakan untuk tahun lepas dan hitung berapa banyak yang anda belanjakan pada perbelanjaan tidak teratur. Perlu diingat bahawa anda mungkin telah membelanjakan wang tunai pada beberapa orang, jadi menganggarkan mereka juga.

Sebaik sahaja anda telah mengumpulkan jumlah perbelanjaan tahunan anda, anda boleh menetapkan belanjawan bulanan untuk perbelanjaan yang tidak tetap untuk mengembalikannya.

Hujung Pro: Jika anda tidak mempunyai belanjawan yang ditetapkan pada diri sendiri, anda boleh memulakannya sama ada Tiller atau Modal Peribadi.

4. Kadar Simpanan

Boleh dikatakan nombor paling penting dalam senarai ini, kadar simpanan anda adalah peratus pendapatan anda yang anda letakkan ke arah tabungan dan pelaburan. Semakin tinggi kadar simpanan anda, semakin cepat anda membina kekayaan. Itulah yang mudah.

Tetapi orang Amerika hanya menyimpan sekitar 3% daripada gaji mereka secara purata, menurut MarketWatch. Itu hampir tidak mencukupi untuk mengimbangi inflasi, apalagi membina kekayaan sebenar. Sebaliknya, ahli gerakan FIRE secara rutin menjimatkan 40%, 50%, atau 70% daripada pendapatan mereka. Mereka melakukannya supaya mereka boleh bersara dalam 5 atau 10 tahun dan bukannya menunggu 40 atau 50 tahun.

Semak anggaran anda dan hitung kadar simpanan semasa anda. Kemudian potong perbelanjaan sebanyak mungkin untuk menaikkannya.

Hutang & Kredit

Walaupun hutang tidak semestinya jahat, ia adalah alat yang sering disalahgunakan. Mengetahui nombor-nombor ini akan membantu anda menyimpan tudung yang ketat pada hutang anda dan meminimumkan potensi risiko hutang.

5. Nisbah Hutang ke Pendapatan

Nisbah hutang kepada pendapatan adalah pengiraan mudah: peratusan pendapatan kasar bulanan anda yang masuk ke pembayaran hutang. Sebagai contoh, jika anda memperoleh $ 4,000 sebulan, dan bayaran hutang bulanan anda menambah sehingga $ 1,000, nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah 25%.

Syarikat gadai janji menggunakan angka ini untuk melayakkan anda mendapatkan pinjaman. Tetapi anda juga perlu mengurangkan nisbah ini serendah yang anda boleh, bermula dengan membayar hutang kredit kad bunga tinggi anda. Jika anda mempunyai hutang faedah yang tinggi, pertimbangkan untuk menggunakan pinjaman peribadi dari Credible untuk menyatukan semua hutang anda pada kadar faedah yang lebih rendah. Lebih kurang wang yang anda kalah kepada hutang setiap bulan, lebih banyak wang yang anda boleh letakkan ke arah membina kekayaan.

6. Nisbah LTV Rumah Semasa

Apabila anda mengeluarkan pinjaman gadai janji, pemberi pinjaman mengharuskan anda untuk meletakkan peratusan tertentu dari harga belian. Selebihnya harga belian, peratus yang mereka meminjamkan, dikenali sebagai nisbah pinjaman kepada nilai (LTV).

Dari masa ke masa, nisbah LTV anda akan berubah apabila anda membayar baki gadai janji anda dan sebagai rumah anda (mudah-mudahan) menghargai. Perkara ini kerana lebih daripada LTV 80%, peminjam konvensional biasanya memerlukan anda untuk membayar insurans gadai janji swasta (PMI), yang boleh menambah beratus-ratus dolar untuk pembayaran gadai janji bulanan anda. Yuran ini tidak membantu anda dalam apa cara sekalipun. Ia ada semata-mata untuk melindungi pemberi pinjaman terhadap lalai anda.

Dalam erti kata lain, ia kehilangan wang.

Apabila baki pinjaman anda menurun di bawah 80% dari nilai pasaran rumah anda, anda sering boleh memohon PMI dikeluarkan dari pembayaran hipotek anda. Dengan panggilan telefon dan penyerahan borang, anda boleh menjimatkan ribuan dolar setiap tahun - tetapi hanya jika anda tahu nisbah LTV semasa anda.

7. Skor Kredit

Anda tidak perlu tahu skor tepat anda. Ia sentiasa berubah-ubah, dan terdapat tiga biro kredit utama, masing-masing dengan skor mereka sendiri. Tetapi anda perlu tahu skor kredit anggaran anda.

Anda berhak menjalankan laporan kredit anda secara percuma sekali setahun dari setiap tiga biro kredit tersebut. Sebaik sahaja anda tahu skor anda, anda boleh mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan kredit anda dan membantu anda memenuhi syarat untuk pembiayaan kurang mahal.

Kredit anda akan menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu. Skor kredit yang baik akan membantu anda meminjam lebih banyak tetapi menghabiskan kurang, sementara skor buruk akan membiarkan anda membayar kadar faedah yang tinggi, bayaran yang tinggi, dan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi.

Hujung Pro: Cara terbaik untuk memberi skor kredit anda adalah dengan cepat mendaftar untuk akaun Experian Boost percuma. Experian akan memberi peluang kepada anda untuk meningkatkan nilai kredit anda secara langsung dengan pemfaktoran dalam sejarah pembayaran untuk bil telefon dan utiliti.

Aset & Pelaburan

Dengan kadar simpanan yang lebih tinggi, kadar cukai berkesan yang lebih rendah, dan hutang dan perbelanjaan yang lebih rendah, anda boleh membina kekayaan sebenar. Tetapi bagaimana kekayaan diukur? Nombor apa yang anda perlu tahu semasa anda mula membina dan mengawasi kekayaan anda?

8. Bersih

Apabila orang membuang perkataan "kekayaan," nilai bersih biasanya adalah apa yang mereka maksudkan. Nilai bersih anda adalah jumlah besar aset dan liabiliti anda. Berikut adalah cara untuk mengira nilai bersih anda.

Semak nombor ini dengan kerap atau, lebih baik lagi, sediakan pemantauan dan pelaporan automatik bernilai bersih anda menggunakan platform seperti Mint, Modal Peribadi, atau Anda Perlu Bajet. Anda boleh memautkan akaun kewangan lain anda ke platform ini, dan mereka akan memberi anda pelaporan masa nyata dan kemas kini e-mel tetap pada nilai bersih anda.

9. Nisbah Rizab Tunai (Dana Kecemasan)

Kebanyakan pakar kewangan peribadi bersetuju bahawa setiap orang memerlukan dana kecemasan. Apa yang mereka tidak bersetuju adalah berapa banyak yang anda perlukan.

Dana kecemasan, yang juga dikenali sebagai rizab tunai atau rizab cecair, adalah seperti apa yang dikatakan: sejumlah wang tunai atau aset stabil yang stabil dan mudah dibubarkan untuk kecemasan. Daripada menetapkan nilai dolar khusus yang harus anda targetkan, banyak pakar kewangan peribadi mengesyorkan mengetepikan sejumlah perbelanjaan belanja bulan tertentu.

Itulah di mana "nisbah" masuk; ia memberitahu anda berapa bulan perbelanjaan yang anda boleh tutup dengan simpanan tunai anda.

Pada minimum, berhasrat untuk mempunyai dana kecemasan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan satu atau dua bulan. Ramai pakar mencadangkan untuk mengetepikan perbelanjaan selama enam bulan untuk perbelanjaan setahun, walaupun bagi orang muda dan sesuai, yang mungkin terlalu konservatif.

Terserah kepada anda berapa banyak wang yang anda rasa selesa mengasingkan wang tunai. Kuncinya ialah anda menetapkan sasaran dana kecemasan dan berkerjasama.

Hujung Pro: Pastikan dana kecemasan anda berada dalam akaun simpanan faedah tinggi - kegemaran kami adalah Akaun CIT Bank Savings Builder. Bukan sahaja anda akan mempunyai akses mudah kepada wang itu, tetapi ia akan mendapat sedikit minat setiap bulan.

10. Peruntukan Aset Semasa

Peruntukan aset adalah cara mewah untuk menjelaskan berapa peratus wang anda dilaburkan dalam pelbagai jenis aset. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai 10% wang anda secara tunai, 70% dalam stok, 10% dalam seni halus yang anda beli melalui Kerja master, dan 10% dalam bon.

Anda kemudiannya boleh memecah kategori payung luas ini. Antara stok anda, apakah peratusan berbanding domestik berbanding antarabangsa? Kecil cap berbanding pertengahan atau topi besar? Adakah mereka dalam sektor tenaga, sektor teknologi, sektor penjagaan kesihatan, atau sebagainya?

Sekiranya semua itu berbunyi rumit, jangan risau. Anda boleh menyimpan strategi peruntukan aset anda dengan ringkas atau terperinci seperti yang anda suka. Pada mulanya, anda boleh melabur dalam dana indeks yang menjejaki S & P 500 dan biarkannya. Semasa anda mempelajari lebih lanjut, anda boleh menggali ke sektor yang berbeza, wilayah geografi, dan topi pasaran. Tetapi anda tidak perlu.

Menggunakan platform seperti Modal Peribadi yang menjejaki nilai bersih anda akan membantu anda di sini juga. Ia akan memaparkan peruntukan aset semasa anda dalam carta pai yang mudah.

Sebabnya anda perlu mengetahui peruntukan aset semasa anda adalah mudah: supaya anda dapat menyesuaikannya agar sesuai dengan matlamat dan target anda.

11. Peruntukan Aset Sasaran

Ramai penasihat pelaburan mengesyorkan bahawa peruntukan aset anda berubah sewaktu umur anda.

Kebijaksanaan konvensional memegang bahawa apabila anda semakin hampir bersara, peruntukan aset sasaran anda harus beralih ke pelaburan berisiko rendah. Itu mungkin bermakna menggerakkan beberapa wang anda keluar dari stok dan menjadi bon, atau menjual stok berisiko tinggi memihak kepada stok risiko rendah.

Terlepas dari usia anda, anda harus menetapkan peruntukan aset sasaran sebagai sebahagian daripada strategi pelaburan anda. Apabila pelbagai pelaburan anda naik dan turun, peruntukan aset anda akan berubah. Sekali atau dua kali setahun, pergi ke akaun pembrokeran anda dan timbangkan semula portfolio anda kembali ke peruntukan aset sasaran anda.

Ini memaksa anda untuk menjual tinggi dan membeli rendah ketika anda memindahkan wang dari pelaburan yang telah dilakukan dengan baik ke dalam pelaburan yang pada masa ini lebih rendah.

Hujung Pro: Jika anda menggunakan robot-penasihat seperti Betterment, ia akan mengimbangi portfolio anda secara automatik sepanjang tahun.

Persaraan

Tidak kira berapa banyak anda suka pekerjaan anda, hari akan datang apabila anda tidak lagi boleh bekerja. Dan bagi anda yang tidak suka pekerjaan anda, dengan baik, lebih cepat anda boleh mengatakan sayonara kepadanya, lebih baik.

Persaraan mengambil kebanyakan orang dekad untuk merancang dan melaksanakan. Semakin cepat anda mahu bersara, semakin baik anda perlu merancang.

12. Caruman Persaraan Majikan

Beberapa nombor dalam senarai ini memerlukan anda untuk membuat strategi, mengira dan merancang. Bukan satu ini.

Tanya jabatan HR majikan anda satu soalan: "Adakah anda menawarkan sumbangan persaraan yang sesuai, dan jika ya, berapa?" Ramai majikan akan memadankan sumbangan anda kepada 401 (k) syarikat sehingga peratusan tertentu.

Pastikan anda memanfaatkan wang ini dengan berkesan dari majikan anda. Ia juga tidak menyakitkan bahawa ia mendorong anda untuk meletakkan lebih banyak wang untuk persaraan, atau bahawa ia bebas cukai.

Hujung Pro: Secara berkala, pastikan majikan 401 (k) yang ditaja majikan anda berada di landasan yang betul dari segi kewangan. Awak boleh mendaftar untuk 401 (k) percuma dari Blooom, dan mereka akan menyemak peruntukan aset anda untuk memastikan anda mempelbagaikan dengan betul. Selain itu, mereka akan memastikan anda tidak membayar terlalu banyak bayaran.

13. Umur Persaraan Sasaran

Bilakah anda mahu bersara??

Soalan sederhana ini akan memberi kesan kepada seberapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan dan melabur untuk persaraan. Amaran spoiler: Jika anda ingin bersara pada 40, anda perlu melabur lebih banyak wang daripada jika anda merancang untuk bersara pada 70 tahun.

Mulakan dengan menetapkan usia persaraan sasaran, kerana sasaran telur sarang sasaran anda bergantung pada berapa lama anda mengharapkan untuk hidup pada pendapatan persaraan anda.

14. Pendapatan Persaraan Sasaran

Begitu juga, jika anda mahukan $ 200,000 pendapatan tahunan dalam persaraan, anda perlu melabur lebih daripada jika anda ingin bersara dengan $ 40,000. Lebih banyak lagi.

Jika anda mengikuti Peraturan 4% (lebih lanjut mengenai kadar pengeluaran yang selamat seketika), maka bagi setiap dolar pendapatan yang anda mahu bersara, anda perlu melabur $ 25. Ini bermakna jika anda mahu $ 200,000 dalam pendapatan tahunan semasa bersara, anda memerlukan telur sarang sebanyak $ 5 juta. Sebaliknya, jika anda mahu $ 40,000 dalam pendapatan persaraan, anda hanya perlu $ 1 juta.

Dengan itu, anda mungkin mempunyai pendapatan dari sumber lain selain telur sarang anda. Sekiranya anda bersara selepas 62, anda boleh menjangkakan pelbagai tahap pendapatan dari Jaminan Sosial, contohnya.

15. Taruhan Telur Sasaran

Anda tahu nilai bersih semasa anda. Berapa banyak yang lebih tinggi yang diperlukan untuk anda bersara?

Jawapannya bergantung kepada umur persaraan dan pendapatan sasaran anda. Mulakan dengan pemahaman tentang kadar pengeluaran yang selamat. Semakin lama anda mahu telur sarang anda bertahan, semakin rendah kadar yang anda dapat menarik balik setiap tahun. Dengan kata lain, semakin lama persaraan anda yang dijangkakan, semakin besar telur sarang anda harus relatif kepada pendapatan yang anda ingin sampaikan. Ia bukan sains roket.

Peraturan 4% didasarkan pada andaian bahawa anda akan hidup selama 30 tahun selepas bersara. Sekiranya anda merancang untuk bersara pada usia 65 tahun dan hidup hingga 95 tahun, dan anda mahu $ 50,000 setahun dalam pendapatan (tidak termasuk pendapatan Jaminan Sosial), maka anda boleh menggunakan Peraturan 4% untuk mengira telur sasaran anda. Cuma darab $ 50,000 sebanyak 25 untuk mencapai sasaran $ 1,250,000.

Bergantung pada bila anda ingin bersara - dan, oleh itu, berapa lama anda merancang untuk hidup di telur sarang anda - anda mungkin dapat mengeluarkan sebanyak 6% daripada telur sarang anda setiap tahun atau sedikit sebanyak 3.5%. Apabila ditambah dengan umur persaraan dan pendapatan sasaran anda, anda boleh menggunakan kadar pengeluaran yang selamat untuk dengan cepat menganggarkan seberapa banyak yang anda perlukan untuk menjimatkan untuk persaraan.

Firman Akhir

Ibu saya selalu memberitahu saya, "Jika anda mengabaikan gigi anda, mereka akan pergi." Begitu juga dengan wang anda.

15 angka di atas membantu menjelaskan masa lalu, masa kini, dan masa depan kewangan anda supaya anda dapat menjejaki kemajuan anda, menetapkan matlamat yang boleh dicapai, dan melaksanakannya. Lebih baik cengkaman anda pada nombor kewangan ini, lebih baik kemungkinan anda mencapai matlamat anda.

Nombor apa yang anda dapati paling penting ketika menilai kewangan peribadi anda?