5 Peraturan Wang untuk Live By dalam 30-an anda

Pendapatan anda bukan satu-satunya perkara yang berubah semasa anda memasuki 30-an anda. Ramai orang juga cenderung mengambil lebih banyak tanggungjawab sepanjang dekad itu, sama ada mereka membeli rumah, mempunyai anak atau dua orang, atau mula berfikir lebih serius mengenai persaraan mereka. Berikutan beberapa peraturan kewangan akan membantu anda berada di landasan ketika datang ke wang anda dan melalui 30-an dengan kesihatan kewangan anda utuh.

1. Membina Belanjawan Nyata

Apabila anda semakin tua dan tanggungjawab kewangan anda meningkat (dan apabila pendapatan anda bertambah), anda akan memastikan bajet anda benar-benar mencerminkan kehidupan dan matlamat anda, supaya anda berada di landasan yang betul untuk memenuhi matlamat yang anda tetapkan. Mewujudkan belanjawan peribadi yang realistik melibatkan dua langkah asas, serta penilaian terhadap apa yang anda belanjakan dan sama ada atau tidak tabiat perbelanjaan anda memelihara anda daripada mencapai matlamat kewangan anda.

Anda boleh menggunakan pen dan kertas untuk membuat belanjawan anda, tetapi perisian spreadsheet atau budgeting dapat membuat proses lebih mudah, kerana mereka dapat melakukan aritmetik untuk anda dan, dalam beberapa kes, berhubung langsung ke akaun anda. Terdapat banyak program belanjawan yang tersedia di sana, seperti Capital Personal, Tiller, Mint, dan Mvelopes.

Ketahui Beban Anda

Langkah pertama untuk membina anggaran yang berfungsi untuk anda ialah mengetahui apa yang anda belanjakan pada setiap bulan. Walaupun mudah untuk mengesan perbelanjaan tetap anda (seperti gadai janji atau sewa sewa, bil utiliti, dan pembayaran kereta), lebih sukar untuk mengesan perbelanjaan yang lebih kecil, seperti secangkir kopi sesekali, makan restoran , atau pembelian impuls di kedai pakaian.

Oleh kerana mudah untuk menghilangkan perbelanjaan yang kami tidak suka mengakui, itu adalah ide yang baik untuk menggunakan program atau aplikasi anggaran untuk menjejaki sesuatu. Tiada sapuan kredit atau kad debit yang melarikan diri daripada program belanjawan - dan sementara itu boleh menjadi sedikit kecewa untuk menyedari berapa banyak yang anda belanjakan untuk keluar dalam masa sebulan, itu adalah pilihan terbaik untuk memastikan diri anda jujur ​​tentang perbelanjaan anda.

Untuk membantu belanja keluarga saya mula menggunakan aplikasi Trim. Ini membantu saya mencari dua perbelanjaan berulang pada kenyataan bank saya bahawa saya telah lupa saya. Potong juga akan berunding dengan kadar yang lebih rendah mengenai perkara seperti kabel dan internet. Cuba Potong diri sendiri dan lihat berapa banyak yang dapat anda simpan.

Tahu Pendapatan Anda

Langkah kedua apabila membina belanjawan adalah untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang anda peroleh setiap bulan. Anda ingin memastikan bahawa jumlah yang anda belanjakan tidak melebihi jumlah yang anda peroleh. Jika anda mempunyai satu punca pendapatan dan cukai diambil dari gaji anda secara automatik setiap bulan, menjejaki pendapatan anda boleh menjadi mudah.

Ia mendapat lebih rumit jika anda seorang freelancer dengan pelbagai sumber pendapatan atau jika anda mempunyai pendapatan yang tidak teratur. Dalam kes sedemikian, ia dapat membantu mengesan pendapatan dan perbelanjaan anda selama beberapa bulan supaya anda mendapat rasa pendapatan purata anda. Dan ingatlah, jika pendapatan anda tidak teratur, ia membantu menggunakan anggaran yang rendah supaya anda tidak melepaskan secara tidak sengaja.

Program belanjawan boleh menjadi cara paling mudah untuk membandingkan pendapatan anda dengan perbelanjaan anda setiap bulan, kerana anda boleh memautnya ke pelbagai akaun, seperti kad kredit, akaun bank, dan akaun persaraan anda. Dengan berbuat demikian, ia secara automatik menjejaki pendapatan dan perbelanjaan anda. Banyak program menggunakan carta pai dan graf bar untuk memaparkan pendapatan, perbelanjaan, dan simpanan setiap bulan. Atau, anda hanya dapat menyenaraikan perbelanjaan dan pendapatan pada satu helaian kertas (atau dalam spreadsheet) untuk memastikan anda mengetepikan wang yang cukup setiap bulan dalam pelbagai dana tabungan anda.

Mengasingkan "Ingin" Dari "Keperluan"

Sebaik sahaja anda mempunyai beberapa angka keras untuk pendapatan dan perbelanjaan anda, tentukan berapa banyak anda membelanjakan perkara-perkara yang anda perlukan (seperti makanan dan perumahan) dan berapa banyak anda membelanjakan perkara yang anda inginkan tetapi boleh hidup tanpa.

Memikirkan jika anda terlalu banyak menghabiskan "ingin" adalah proses peribadi. Sebagai contoh, anda mungkin menghabiskan $ 1,000 pada pakaian setiap bulan, tetapi pendapatan anda mungkin cukup besar untuk menyokong tabiat ini tanpa merosakkan akaun simpanan anda.

Terdapat beberapa soalan yang boleh anda tanyakan kepada diri sendiri untuk menentukan sama ada kategori perbelanjaan tertentu harus dinilai semula atau dipotong:

• Adakah perbelanjaan yang memelihara anda dari simpanan?
• Adakah anda memotong semula perkara yang anda perlukan untuk menutupnya?
• Adakah anda menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan dan perjuangan untuk membayarnya setiap bulan?

Jika ya, anda harus menghapuskan perbelanjaan tersebut, atau sekurang-kurangnya mencari jalan untuk mengurangkan kos.

Cari Cara Meningkatkan Pendapatan Anda

Pada usia 30-an, anda berkemungkinan bekerja di tangga kerjaya, dan pendapatan anda meningkat untuk mencerminkannya. Menurut PayScale, pendapatan lelaki dan wanita dengan ijazah kolej biasanya meningkat sebanyak 60% dari masa mereka berusia 22 hingga 30 tahun. Untuk membantu anda mencapai matlamat sepanjang 30-an dan seterusnya, penting untuk mempertimbangkan cara untuk meneruskan untuk meningkatkan pendapatan anda.

Mencari kerja separuh masa atau melakukan pekerjaan yang ganjil boleh membantu anda meningkatkan pendapatan anda. Ekonomi giganya menjadikannya sangat mudah untuk membuat wang tambahan. Anda boleh menjadi pemandu penghantaran dengan DoorDash atau Instacart. Anda juga dapat membantu orang-orang dengan pekerjaan yang aneh di sekitar rumah Handy.com.

Walau bagaimanapun, strategi yang ideal adalah untuk mencari jalan untuk memaksimumkan apa yang telah anda lakukan untuk bekerja. Mendaftar dalam program ijazah sarjana mungkin membantu anda mendapatkan kenaikan gaji, dan dalam sesetengah kes, syarikat anda sebenarnya mungkin membayar jalan anda melalui sekolah. Pilihan lain ialah mempertimbangkan langkah lateral kepada majikan baru, atau pindah ke jabatan baru di syarikat semasa anda.

2. Ketahui Pilihan Persaraan Anda

Ia tidak terlalu awal untuk mula menjimatkan untuk bersara. Malah, masa yang ideal untuk memulakan simpanan untuk persaraan adalah apabila anda mula-mula memasuki tenaga kerja. Walau bagaimanapun, walaupun anda belum lagi bermula, ia belum terlambat untuk bermula sekarang.

Wang yang anda sumbangkan kepada akaun persaraan sama ada cukai tertunda atau selepas cukai. Dalam hal akaun yang ditangguhkan cukai, anda menolak jumlah yang anda sumbangkan pada tahun anda membuat sumbangan dari pulangan cukai pendapatan anda. Anda tidak perlu membayar cukai ke atas wang dalam akaun tersebut - sama ada jumlah sumbangan asal atau pendapatan - sehingga anda sebenarnya menarik baliknya. Sebagai contoh, jika anda mengeluarkan $ 1,000 dari akaun yang ditangguhkan cukai pada tahun 2050, anda akan membayar cukai pada $ 1,000 tahun itu.

Dalam kes akaun selepas cukai, anda membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda sumbangkan sepanjang tahun yang anda membuat sumbangan. Apabila anda mencapai persaraan, anda boleh menarik balik caruman asal anda tanpa sebarang cukai tambahan.

Perlu diingat bahawa pada tahun 2015, umur persaraan berusia 59 tahun dan lebih tua atau lebih tua. Sekiranya anda cuba mengeluarkan wang dari akaun tertentu sebelum mencapai usia tersebut, anda akan dikenakan cukai penalti sebanyak 10% dan akan perlu membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda ambil.

Sekiranya anda perlu menyediakan akaun persaraan, satu pilihan adalah TD Ameritrade. Mereka menawarkan pelbagai produk persaraan termasuk IRA Tradisional dan Roth, IRA Rollover dan juga produk persaraan untuk perniagaan kecil.

Roth IRA

Anda mungkin memikirkan IRA Roth sebagai yang paling fleksibel dari semua pilihan persaraan. Ia adalah akaun selepas cukai, jadi anda membayar cukai pada tahun yang anda membuat sumbangan. Untuk menyumbang kepada Roth IRA, semua yang anda perlukan adalah sumber pendapatan yang diperolehi.

Terdapat had pendapatan untuk sumbangan kepada Roth dan had sumbangan untuk setiap tahun, yang IRS menimbulkan sekali-sekala berdasarkan inflasi. Pada tahun 2015, had pendapatan ialah $ 131,00 untuk orang tunggal dan $ 193,000 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama. Had sumbangan 2015 ialah $ 5,500.

Kelebihan potensi Roth IRA berbanding dengan akaun persaraan lain ialah anda dapat menarik balik caruman asal anda pada bila-bila masa, tanpa penalti. Ini bermakna anda boleh menggunakan wang yang telah anda sumbangkan kepada IRA Roth untuk membayar kecemasan atau untuk menampung perbelanjaan besar lain tanpa dikenakan penalti atau cukai pendapatan 10%.

Sudah tentu, jika anda menarik diri dari Roth IRA anda atas sebab-sebab yang tidak bersara, anda mungkin akan menyebabkan diri anda merosakkan kewangan pada masa akan datang, jadi berbuat demikian tidak disyorkan. Selain itu, jika anda mengeluarkan pendapatan daripada Roth IRA sebelum anda mencapai usia persaraan, pengeluaran tersebut dikenakan cukai 10%, dengan beberapa pengecualian. (Pengecualian mungkin termasuk jika anda menggunakan dana untuk membeli rumah pertama atau untuk membayar kolej, atau jika anda menjadi kurang upaya.)

IRA tradisional

Salah satu perbezaan antara Roth dan IRA tradisional adalah cukai. Dalam kebanyakan kes, IRA tradisional adalah akaun tertunda cukai. Anda membayar cukai ke atas pendapatan dan, dalam kebanyakan keadaan, caruman apabila anda mula mengambil pengeluaran.

Walau bagaimanapun, terdapat contoh apabila wang yang anda sumbangkan kepada IRA tradisional adalah selepas cukai. Sekiranya pendapatan kasar diselaraskan anda melebihi jumlah tertentu (bergantung kepada status pemfailan anda) dan anda dilindungi oleh pelan persaraan daripada majikan anda, anda hanya boleh memotong sebahagian daripada jumlah yang anda sumbangkan - atau tidak ada sumbangan anda, jika pendapatan anda cukup tinggi. Pendapatan kasar diselaraskan yang diubahsuai adalah pendapatan kasar anda yang diselaraskan dengan potongan "atas talian" (seperti faedah pinjaman pelajar atau tuisyen dan yuran) ditambah kembali kepadanya.

IRA tradisional dan Roth berbeza-beza mengenai penalti pengeluaran awal mereka. Jika anda mengambil wang daripada IRA tradisional anda sebelum anda bertukar 59 dan setengah, anda perlu membayar cukai penalti sebanyak 10% ke atas jumlah yang anda menarik, ditambah dengan cukai pendapatan dengan jumlah penuh, termasuk sumbangan dan pendapatan asal anda. Terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan penalti 10%, seperti jika anda menggunakan dana dari IRA tradisional untuk membeli rumah pertama atau membayar kos kuliah.

Satu lagi perbezaan utama antara IRA Roth dan IRA tradisional adalah apabila anda perlu mengeluarkan dana. Anda dialu-alukan untuk meninggalkan wang anda di IRA Roth sehingga anda lenyap. Walau bagaimanapun, dengan IRA tradisional, anda perlu memulakan pengagihan minimum (mengeluarkan jumlah tertentu) setiap tahun, bermula pada usia 70-an-setengah. Jika anda tidak mengeluarkan minimum yang diperlukan setiap tahun selepas usia ini, anda akan dikenakan cukai eksais 50% ke atas jumlah yang tidak anda tarik (sehingga 2015).

Had sumbangan adalah sama untuk IRA tradisional kerana ia adalah untuk Roth IRA, dan jumlah yang anda boleh menyumbang kepada IRA anda sebenarnya digabungkan. Ini bermakna jika anda mempunyai satu Roth IRA dan satu IRA tradisional, anda hanya boleh menyumbang sehingga $ 5,550 jumlah keduanya, sehingga 2015. Anda tidak boleh meletakkan $ 5,500 dalam satu dan $ 5,500 di sisi lain.

401k atau 403b

Bergantung pada majikan anda, anda mungkin berpeluang menyumbang kepada pelan 401k atau rancangan 403b di tempat kerja. Perbezaan besar antara kedua-dua rancangan adalah siapa yang menawarkannya. Sekiranya anda bekerja di sebuah sekolah atau bukan untung, kemungkinan bahawa pelan persaraan anda adalah 403b. Sekiranya anda bekerja di sebuah syarikat untung tanpa cukai, kemungkinan anda mempunyai rancangan 401k.

Rancangan 401k dan rancangan 403b adalah tertunda cukai, jadi jumlah yang anda sumbangkan adalah dedahan cukai apabila anda membuat sumbangan. Anda kemudian membayar cukai ke atas apa-apa yang anda menarik, sebaik sahaja anda berumur 59-an-setengah atau lebih tua. Seperti dengan IRA tradisional, jika anda mengeluarkan wang dari 401k atau 403b sebelum anda menghidupkan umur persaraan keemasan, anda akan membayar penalti 10% atas jumlah yang anda ambil, ditambah dengan cukai pendapatan.

Dalam banyak kes, anda tidak akan pernah melihat wang yang masuk ke dalam pelan, kerana ia sering ditolak terus dari gaji anda. Seperti IRA, terdapat had sumbangan untuk sama ada pelan. Tetapi tidak seperti IRA, hadnya cukup tinggi: $ 18,000 setahun sehingga 2015.

Jika majikan anda menawarkan salah satu pilihan, itu adalah kepentingan terbaik anda untuk mula menyumbang kepadanya, jika anda belum melakukannya. Sesetengah majikan menawarkan untuk menyesuaikan sumbangan, sehingga jumlah tertentu, seperti perlawanan 100% sumbangan anda, sehingga 5% daripada pendapatan anda, jadi itu cara yang baik untuk meningkatkan pendapatan anda. Wang yang anda sumbangkan adalah milik anda dan tetap menjadi milik anda, walaupun anda tidak lagi berpindah atau mengambil pekerjaan lain.

Hujung Pro: Jika anda mempunyai 401k, pastikan anda mendaftar untuk analisis percuma dari Blooom. Mereka akan membantu anda mencari peruntukan yang betul dan pastikan anda mempelbagaikan dengan betul. Mereka juga akan memastikan anda tidak membayar terlalu banyak yuran.

SEP IRA

Jika anda bekerja sendiri, jangan berfikir bahawa anda hanya boleh menyumbang maksimum $ 5,500 setahun kepada IRA tradisional atau Roth. IRA pencen pekerja yang dipermudahkan, atau SEP IRA, kelihatan seperti IRA tradisional, kerana sumbangan anda adalah deduktif cukai, tetapi terdapat satu perbezaan utama: Amaun yang dapat anda sumbangkan jauh lebih tinggi. Pada tahun 2015, anda boleh menyumbang sehingga 25% daripada pendapatan anda atau $ 53,000, yang mana lebih rendah. Selain daripada had sumbangan yang meningkat, SEP IRA mempunyai peraturan yang sama seperti IRA tradisional apabila ia berkaitan dengan cukai dan pengagihan.

Jika anda tidak pasti bagaimana untuk membuat simpanan persaraan anda atau menentukan rancangan terbaik, mungkin idea yang baik untuk mengambil penasihat kewangan. Dia boleh membantu anda memahami peraturan dan mengetahui bagaimana untuk menyelamatkan rancangan terbaik untuk bersara.

Hujung Pro: Jika anda memerlukan bantuan mencari penasihat kewangan, SmartAsset mempunyai alat percuma yang tersedia. Mereka akan bertanya kepada anda beberapa soalan dan kemudian memberi anda maklumat tiga penasihat yang akan menjadi perlawanan yang baik.

3. Dapatkan Berat Tentang Menghapuskan Hutang

Jika anda seperti ramai rakyat Amerika, anda mungkin mempunyai hutang pinjaman pelajar, hutang kad kredit, dan sejumlah hutang baru, seperti gadai janji dan pinjaman kereta. Anda mungkin telah melintasi usia dua puluhan yang membuat pembayaran minimum untuk segala-galanya - tetapi jika anda ingin meneruskan ke hadapan secara kewangan pada 30-an, sudah tiba masanya untuk melihat lebih dekat apa yang anda berhutang.

Fokus pada Hutang Kad Kredit Pertama

Hutang kad kredit cenderung mempunyai kadar faedah yang sangat tinggi. Akhirnya, ia tidak akan membawa anda apa-apa yang baik dalam jangka panjang, kerana anda akhirnya membayar lebih banyak untuk perkara-perkara yang tidak membantu anda membina kekayaan, dan bahkan mungkin kehilangan nilai.

Jika anda membawa keseimbangan pada kad kredit anda, sudah tiba masanya untuk memberi tumpuan untuk membayarnya. Lihatlah bajet anda, mencetuskan beberapa nombor, dan tentukan apa yang anda mampu untuk menunaikan hutang untuk menghapuskannya dalam jangka masa yang singkat. Untuk mengurangkan jumlah yang anda perlu bayar dalam jangka masa panjang, adalah berguna untuk memberi tumpuan untuk membayar kad dengan kadar faedah tertinggi dahulu. Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan rangsangan motivasi, membayar kad dengan baki terendah - tanpa mengira kadar faedah - boleh berbuat demikian.

Jika anda memerlukan bantuan, pertimbangkan untuk menggunakan pinjaman peribadi dari LendKey. Anda akan dapat menyatukan baki anda menjadi satu dengan kadar faedah yang lebih rendah. Sebagai alternatif, anda boleh menggunakan kad kredit APR yang rendah.

Jangan bimbang tentang beberapa jenis pinjaman pelajar

Walaupun pinjaman pelajar boleh menjadi kacau ganggu, mereka juga boleh menjadi lebih jinak daripada jenis hutang lain. Pinjaman pelajar persekutuan mempunyai kadar faedah tetap dan membolehkan anda memilih pelan pembayaran yang berfungsi dengan keadaan kewangan semasa anda.

Sebagai contoh, jika anda meminjam sebelum 2014, anda boleh memilih pelan pembayaran balik berdasarkan pendapatan, yang menampung jumlah yang anda bayar setiap bulan pada 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Saiz dan pendapatan keluarga anda memainkan peranan dalam menentukan kelayakan untuk pelan ini, seperti saiz pembayaran bulanan. Jika bayaran bulanan anda di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan adalah lebih daripada itu, ia akan berada di bawah pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard, anda tidak layak. Di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, apa-apa amaun yang anda belum bayar diampuni selepas 25 tahun.

Satu lagi manfaat berpotensi untuk pinjaman pelajar persekutuan adalah bahawa faedah yang anda bayar boleh ditolak jika pendapatan kasar anda diselaraskan adalah kurang daripada $ 80,000 jika anda tunggal, atau kurang dari $ 160,000 jika anda telah berkahwin dengan pemfailan bersama. Sebaliknya, minat pinjaman pelajar swasta cenderung lebih tinggi dan tidak boleh ditolak dalam kebanyakan kes.

Jika anda mempunyai kedua-dua pinjaman persekutuan dan swasta, mungkin lebih baik untuk memberi tumpuan kepada membayar pinjaman swasta, sambil membuat pembayaran minimum ke atas pinjaman persekutuan. Apabila pinjaman swasta dibayar, anda boleh mengalih perhatian anda untuk membayar pinjaman persekutuan anda. Di samping itu, ia mungkin bernilai masa anda untuk melihat jika anda boleh mengurangkan kadar faedah ke atas pinjaman anda dengan membiayai semula pinjaman pelajar dari LendKey.

Jadilah Realistik Mengenai Hutang Perumahan

Jika anda berfikir tentang membeli sebuah rumah, cuba untuk tidak menggigit lebih banyak daripada yang anda boleh mengunyah ketika datang ke pinjaman. Umumnya, disyorkan bahawa jumlah yang anda bayar terhadap perumahan tidak melebihi 28% daripada pendapatan kasar anda. Ini bermakna jika anda membawa $ 3,500 sebulan sebelum cukai, kos bulanan gadai janji anda - termasuk prinsipal dan faedah, serta kos cukai harta, insurans pemilik rumah, dan insurans gadai janji persendirian - tidak boleh melebihi $ 980.

4. Jangan Mengabaikan Insurans

Insurans kesihatan hanya satu polisi yang anda perlukan dalam 30-an dan seterusnya. Selain melindungi kesihatan anda, penting untuk melindungi harta benda dan orang yang anda sayangi.

Insurans hayat

Insurans hayat bukan sesuatu yang hanya perlu orang tua untuk membeli. Tujuan insurans hayat adalah menawarkan selimut keselamatan kewangan kepada orang yang anda sayangi sekiranya anda atau pasangan anda lenyap. Ia sebenarnya lebih lagi rasa untuk orang muda yang menyokong pasangan atau pasangan atau yang mempunyai anak untuk memiliki polisi insurans hayat.

Sekiranya sesuatu yang buruk berlaku kepada anda, rancangan itu akan membayar jumlah yang terselamat anda yang terselamat, yang anda pilih apabila anda memohon polisi tersebut. Biasanya, nilai muka (atau "manfaat kematian") dari insurans hayat anda adalah sesuatu yang anda tentukan berdasarkan pendapatan anda dan berapa banyak yang anda mampu apabila ia datang kepada premium. Semakin tinggi faedah yang dibayar kepada mangsa yang terselamat, semakin tinggi premium bulanan.

Terdapat dua jenis polisi insurans hayat: seluruh kehidupan dan istilah. Insurans hayat jangka panjang menawarkan perlindungan untuk jumlah tahun yang ditetapkan, seperti 20 atau 30 tahun. Anda membayar premium untuk jumlah masa, dan jika ada yang berlaku kepada anda, pelan itu akan dibayar. Selepas tempoh tamat tempoh, anda tidak lagi dilindungi. Polisi insurans hayat jangka hayat adalah lebih murah daripada polisi hayat keseluruhan.

Polisi insurans nyawa, kadang-kadang juga dipanggil insurans hayat kekal, yang terakhir untuk sepanjang hayat anda. Mereka cenderung menjadi lebih mahal, kerana mereka menyediakan liputan untuk jangka masa yang lebih lama, dan kemungkinan anda mati ketika anda memiliki seluruh tempat asuransi jiwa meningkat menjadi 100%. Selalunya komponen nilai tunai pelaburan yang dibina untuk polisi insurans hayat yang boleh dipinjam atau ditarik balik, bermakna anda boleh mendapat manfaat daripada polisi semasa anda masih hidup. Membeli insurans hayat boleh menjadi rumit, tetapi ia adalah bernilai menyumbat semua butiran untuk memberi perlindungan kepada keluarga anda.

PolicyGenius adalah titik permulaan yang baik bagi sesiapa yang ingin mengambil polisi insurans hayat. Mereka akan memberikan sebut harga daripada pelbagai syarikat insurans dan anda boleh berehat dengan mudah kerana anda mendapat liputan yang paling banyak untuk harga terbaik.

Rumah atau Insurans Penyewa

Jika anda sedang menyewa rumah anda, insurans penyewa dari PolicyGenius boleh menjadi pelaburan yang hebat untuk melindungi barangan di dalam rumah. Apabila anda memiliki rumah anda, membeli polisi insurans pemilik rumah adalah sebahagian daripada perjanjian itu.

Jika anda sudah mempunyai penyewa atau polisi insurans pemilik rumah, penting untuk menyemaknya secara teratur untuk memastikan ia masih memenuhi keperluan anda. Sebagai contoh, dalam usia dua puluhan, anda mungkin mempunyai perabot murah dengan nilai penggantian yang rendah. Sekarang bahawa anda lebih tua, barangan anda mungkin sedikit lebih berharga, dan anda mungkin ingin menaik taraf dasar anda untuk menyediakan lebih banyak liputan.

Anda juga mungkin mempunyai barang berharga tambahan (seperti cincin pertunangan, pusaka keluarga, atau alat muzik yang mahal) yang memerlukan liputan tambahan. Dalam kes itu, artikel peribadi floater perlu ditambah kepada polisi insurans anda. Mempunyai barang berharga anda dinilai setiap tahun atau lebih, dan mengkaji liputan yang ditawarkan oleh floater untuk memastikan ia masih memberikan perlindungan yang mencukupi.

Polisi insurans rumah dan penyewa juga menawarkan perlindungan liabiliti. Polisi boleh menawarkan perlindungan sekiranya berlaku kemalangan di rumah anda dan orang yang cedera dalam kemalangan itu menyaman anda. Sebagai contoh, jika sekeping permaidani longgar di bahagian atas tangga dan lawatan tetamu dan terluka, polisi insurans anda mungkin akan membayar ganti rugi dan kos guaman.

Dasar insurans pemilik rumah anda juga boleh merangkumi kos membina semula rumah anda jika ia musnah atau rosak. Oleh kerana kos membina semula rumah dan nilai rumah anda berkemungkinan meningkat setiap tahun, adalah penting untuk mengkaji semula dasar anda secara tetap untuk memastikan ia masih memberikan perlindungan yang mencukupi.

Insurans Auto

Jika anda memiliki kereta, anda perlu insurans auto. Polisi insurans kereta menawarkan pelbagai jenis perlindungan, seperti kecederaan tubuh dan kerosakan harta benda (kerosakan kepada kereta atau harta orang lain), serta perlanggaran (kerosakan kereta anda sendiri), dan komprehensif (kerosakan pada kereta anda yang berlaku atas alasan lain daripada kemalangan kereta).

Semakin tinggi nilai kereta anda atau semakin banyak anda berhutang kepadanya, kemungkinan besar anda memerlukan perlindungan di atas dan melebihi apa yang diperlukan oleh negara anda. Setiap tahun, semak liputan insurans auto anda untuk memastikan ia tetap sesuai untuk keadaan kenderaan dan peribadi anda.

Jika anda tidak pasti jika anda mendapat tawaran terbaik, mulailah membeli-belah. Lihat apa yang boleh ditawarkan oleh syarikat lain dan premium bulanan. Beberapa syarikat yang perlu dipertimbangkan adalah Liberty Mutual dan Esurance.

Insuran kesihatan

Insurans kesihatan anda perlu berubah sebaik sahaja anda sampai ke 30-an anda. Untuk satu perkara, anda tidak lagi layak untuk pilihan pelan bencana yang lebih murah, yang hanya menyediakan senario kes terapi perlindungan dan penjagaan pencegahan yang sangat asas. Pelan bencana hanya tersedia untuk orang yang berusia di bawah 30 tahun dengan pengecualian kesusahan.

Selain itu, berkahwin atau mempunyai bayi bermakna anda perlu membuat penyesuaian terhadap dasar anda. Contohnya, jika anda berfikir untuk mempunyai bayi, bijak memilih rancangan yang menawarkan beberapa liputan penjagaan bersalin.

Tidak peduli seberapa sihat anda pada masa ini, jangan fikir anda boleh melangkaui insurans kesihatan. Ia bukan sahaja melindungi anda, tetapi ia juga diperlukan kerana Akta Penjagaan Mampu. Sekiranya anda mengabaikan untuk mendapat liputan, anda perlu membayar cukai yang sama dengan sama ada 2% daripada pendapatan anda (untuk 2015) atau $ 325 seorang, yang mana lebih tinggi.

5. Jangan Lupakan Simpan

Walaupun penting untuk memberi tumpuan kepada peningkatan simpanan persaraan anda, ini bukan satu-satunya perkara yang anda perlu simpan untuk.

Dana Kecemasan

Lebih banyak tanggungjawab yang anda ambil, kehidupan yang tidak dapat diramalkan boleh berlaku. Itulah sebabnya dana kecemasan, dengan wang tunai yang mencukupi untuk menampung pendapatan bernilai beberapa bulan, boleh jadi berguna. Umumnya, dana anda mesti mengandungi mana-mana pendapatan dari tiga hingga lapan bulan. Lebih banyak pendapatan anda yang tidak stabil, semakin banyak dana yang ada dalam dana anda untuk membantu anda bertahan dengan mana-mana patch kasar.

Sekiranya anda belum mempunyai dana kecemasan, buka akaun simpanan baru dan mula mengasingkan apa yang anda mampu setiap bulan mengikut anggaran anda. Mengetepikan $ 1,000 selama beberapa bulan atau setahun adalah lebih baik daripada tidak mempunyai apa-apa kusyen. Tanpa apa-apa simpanan, anda mungkin perlu beralih kepada kad kredit apabila kereta anda rosak atau pendapatan anda berendam, bermakna anda boleh membayar kadar faedah yang tinggi dan berpotensi merosakkan skor kredit anda.

Dana Kolej Anak Anda

Data dari USDA mendedahkan bahawa ia akan menelan kos hampir $ 250,000 untuk membesarkan kanak-kanak yang dilahirkan pada tahun 2013 hingga usia 18 tahun - dan jumlah itu tidak termasuk kos kolej. Anak kecil anda mungkin masih berada di lampin, tetapi ia layak untuk memulakan meneroka akaun simpanan kolej hari ini.

Satu pilihan adalah membuka 529 pelan simpanan kolej untuk anak anda. Setiap negeri mempunyai program rancangan 529 sendiri, dan sesetengah negeri sebenarnya mempunyai beberapa. 529 pelan menawarkan kelebihan cukai, selagi anak anda akan menggunakannya untuk membayar kos pendidikan tinggi atau kuliah, seperti buku teks dan yuran. Anda membayar cukai pendapatan atas sumbangan yang anda buat untuk pelan ini, tetapi pendapatan biasanya dikecualikan daripada cukai persekutuan dan mungkin dikecualikan daripada cukai negara juga.

Membuka 529 pelan dalam satu negeri tidak bermakna anak anda terhad untuk menghadiri kolej di negeri itu, dan tidak menghadkannya untuk menghadiri sekolah awam. Anda juga tidak terhad untuk membuka pelan 529 di negeri tempat anda tinggal. Jika pelan dari negeri lain menawarkan insentif yang lebih baik atau perjanjian yang lebih baik, anda boleh melihat ke dalam membuka akaun.

Jika anda ingin melabur dalam sesuatu yang lain daripada pelan 529, pertimbangkan hartanah. Saya tahu beberapa orang yang mempunyai hartanah sewa beli melalui Roofstock dengan perbelanjaan perguruan tinggi dalam fikiran. Mereka membiayai harta itu menggunakan gadai janji selama 15 tahun, membolehkan mereka menjual harta itu dan menggunakan ekuiti untuk menampung kos tuisyen.

Perbelanjaan Utama

Tidak kira umur anda, anda tidak boleh menggunakan kad kredit untuk membuat pembelian utama yang anda tidak mampu untuk membayar sepenuhnya pada akhir kitaran pengebilan. Jika anda ingin melabur dalam sesuatu yang mahal - sama ada bercuti keluarga, kereta baru, atau pembaikan rumah - mengetepikan sejumlah tertentu setiap bulan sehingga anda mempunyai cukup untuk menampung kosnya. Penjimatan untuk perbelanjaan yang besar mungkin tidak membawa keseronokan yang mengecewakan sesuatu, tetapi ia juga tidak membawa kesakitan untuk membayar hutang.

Firman Akhir

Antara menyimpan wang dalam pelbagai akaun tabungan dan memikirkan belanjawan peribadi anda, ada banyak cara untuk menjejaki apabila ia berkaitan dengan kewangan anda. Ingatlah, tidak mengapa untuk mengambil langkah kecil. Dapatkan bajet, hutang, dan perkara-perkara insurans yang terkawal terlebih dahulu. Kemudian, fokus pada persaraan anda dan simpanan lain.

Juga, perlu diingat bahawa situasi kewangan setiap orang adalah berbeza. Lakukan yang terbaik untuk meminimumkan hutang anda, melindungi diri anda dan keluarga anda, dan merancang masa depan anda.

Adakah anda berusia 30-an? Peraturan kewangan apa yang anda tinggalkan?