Pelan Pembayaran Balik Yang Diperlukan Pendapatan untuk Pinjaman Pelajar Persekutuan - Panduan

Malangnya, gagal membayar pinjaman pelajar boleh membawa kesan buruk. Skor kredit anda mengambil terjun secara drastik, menjadikannya sukar atau bahkan mustahil untuk mendapatkan gadai janji, membeli kereta, atau bahkan menyewa sebuah apartmen. Dan jika anda berhutang wang dalam pinjaman pelajar persekutuan, kerajaan boleh menghias upah anda, menangkap bayaran balik cukai anda, dan juga menyimpan bayaran Jaminan Sosial anda - semua tanpa perlu menuntut anda.

Jika anda ingkar pada pinjaman pelajar swasta, akibatnya boleh menjadi sama buruknya. Tetapi organisasi kewangan swasta perlu menuntut anda sebelum mereka boleh menghias upah anda.

Apabila ia datang kepada hutang pinjaman pelajar swasta, terdapat hanya beberapa pilihan yang tersedia untuk menguruskan dan mengurangkan pembayaran, seperti membiayai semula pinjaman pelajar anda melalui syarikat seperti Credible. Tetapi ada harapan untuk peminjam pinjaman pelajar persekutuan. Pinjaman Persekutuan datang dengan pelbagai pilihan pembayaran balik, termasuk penangguhan dan kesabaran, penyatuan pinjaman pelajar, dan pelan pembayaran balik (IDR) yang didorong oleh pendapatan.

Sekiranya bayaran pinjaman pelajar persekutuan anda melebihi pendapatan bulanan anda atau sangat tinggi, sukar untuk membeli keperluan asas seperti makanan dan perumahan, menurunkan bayaran pinjaman pelajar bulanan dengan mengambil kesempatan daripada salah satu pelan IDR yang dapat membantu.

Hujung Pro: Apabila anda membiayai semula pinjaman pelajar anda melalui Credible, anda boleh menerima bonus $ 750, eksklusif untuk pembaca Money Crashers. Ketahui lebih lanjut mengenai pembiayaan semula melalui Credible.

Cara Pelan Pembayaran Balik Yang Diperlukan Pendapatan

Jadual pembayaran balik lalai bagi pinjaman pelajar persekutuan adalah 10 tahun. Tetapi jika anda mempunyai baki hutang yang tinggi, pendapatan rendah, atau kedua-duanya, jadwal pembayaran balik standard 10 tahun mungkin tidak mampu untuk anda. Walau bagaimanapun, jika pembayaran anda lebih daripada 10% daripada pendapatan budi bicara anda yang dikira, anda layak untuk definisi persekutuan "kesulitan kewangan separa", yang membuat anda layak menerima bayaran bulanan anda.

Itulah di mana rancangan WPI masuk. Daripada menetapkan pembayaran mengikut baki pinjaman pelajar dan jangka panjang pembayaran balik, IDR merancang menetapkannya mengikut pendapatan dan ukuran keluarga anda. Lebih baik lagi, jika anda mempunyai baki yang tinggal selepas menyelesaikan jumlah pembayaran yang ditetapkan, hutang anda mungkin diampuni.

Pelan ini amat berguna untuk para graduan keluar dari sekolah yang belum bekerja, tidak bekerja, atau bekerja di bidang gaji rendah. Bagi graduan ini, gaji mereka sering tidak mencukupi untuk menampung bayaran bulanan pelajar bulanan mereka, dan IDR bermakna perbezaan antara menguruskan hutang pinjaman pelajar mereka dan menghadapi lalai.

Bagaimana Rancangan WAKTU Hitung Pendapatan Diskret Anda

Rencana WNI menghitung pembayaran anda sebagai peratusan "pendapatan budi bicara" anda. Pengiraan adalah berbeza untuk setiap pelan, tetapi pendapatan budi bicara anda adalah perbezaan antara pendapatan kasar anda (AGI) dan peratusan tertentu tahap kemiskinan untuk saiz keluarga dan keadaan kediaman anda. AGI anda adalah pendapatan pretasi anda, tolak potongan tertentu, seperti faedah pinjaman pelajar, bayaran alim, atau sumbangan dana persaraan. Untuk mencari ambang kemiskinan persekutuan untuk saiz keluarga anda, lawati Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia A.S..

Menggunakan garis panduan ini, sesetengah peminjam juga memenuhi syarat untuk pembayaran balik $ 0 pada pelan IDR. Itu sangat berfaedah bagi orang yang berurusan dengan pengangguran atau upah yang rendah. Ia membolehkan mereka kekal pada rancangan IDR mereka daripada memilih penangguhan atau kesabaran.

Dan ada dua sebab yang baik untuk mengambil pilihan itu. Kecuali ia penangguhan kesulitan ekonomi, masa yang dibelanjakan untuk kesabaran atau penangguhan tidak menghitung ke arah jam pengampunan anda. Walau bagaimanapun, apa-apa pembayaran balik $ 0 akan dihitung ke arah jumlah pembayaran yang diperlukan untuk pengampunan.

Di samping itu, melainkan jika ia adalah penangguhan kesulitan ekonomi, apa-apa kepentingan yang terutang pada pinjaman anda dalam tempoh penangguhan atau kesabaran akan dipermodalkan sebaik sahaja penangguhan atau kesabaran berakhir. Permodalan bermakna faedah ditambah kepada baki prinsipal. Apabila itu berlaku, anda membayar faedah ke atas baki yang lebih tinggi baru - dengan kata lain, faedah yang paling tinggi.

Tetapi dengan IDR, jika anda membuat pembayaran $ 0 - atau bayaran yang lebih rendah daripada jumlah bunga yang terutang pada pinjaman anda setiap bulan - kebanyakan rancangan tidak akan memanfaatkan apa-apa faedah terakru melainkan jika anda meninggalkan program atau memukul cap pendapatan.

Pengampunan Pinjaman Pelajar

Mana-mana pinjaman pelajar anda yang mendaftar dalam program IDR adalah layak untuk memohon pinjaman pelajar. Pengampunan pada dasarnya bermakna bahawa jika anda membuat jumlah bayaran yang diperlukan untuk pelan IDR anda dan anda mempunyai baki yang tinggal di akhir masa anda, pemerintah menghapuskan hutang, dan anda tidak perlu membayarnya. Sebagai contoh, katakan pelan anda memerlukan anda membuat pembayaran sebanyak 240. Selepas berbuat demikian, anda masih mempunyai pinjaman sebanyak $ 30,000 atas pinjaman anda. Jika anda layak untuk memaafkan, anda tidak perlu membayar balik $ 30,000 yang terakhir.

Terdapat dua jenis pengampunan yang tersedia untuk mereka yang berada dalam program IDR: pengampunan asas yang tersedia untuk peminjam yang terdaftar di IDR dan pengampunan pinjaman perkhidmatan awam (PSLF).

Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam

Program PSLF memaafkan baki peminjam yang telah membuat sebanyak 120 pembayaran kualifikasi sementara mendaftar dalam IDR. Untuk melayakkan diri, peminjam mesti membuat pembayaran semasa bekerja sepenuh masa untuk agensi perkhidmatan awam atau bukan keuntungan. Perkhidmatan awam termasuk doktor yang bekerja di bidang kesihatan awam, peguam yang bekerja di undang-undang awam, dan guru yang bekerja di pendidikan awam, di samping hampir semua jenis organisasi kerajaan yang lain di mana-mana peringkat - tempatan, negeri, dan persekutuan. Bukan keuntungan termasuk sebarang organisasi yang dikecualikan cukai di bawah Seksyen 501 (c) (3) Kod Hasil Dalam Negeri. Mereka tidak termasuk kesatuan buruh, organisasi politik partisan, atau kontraktor kerajaan yang bekerja untuk keuntungan.

PSLF berpotensi menjadi manfaat yang besar kepada mereka yang memerlukan pendidikan yang luas tetapi bekerja di bidang berpendapatan rendah, seperti guru. Malangnya, ia amat sukar untuk dijumpai. Persekutuan Guru Amerika telah mengajukan gugatan terhadap Jabatan Pendidikan (ED) atas kegagalannya memberikan PSLF kepada guru yang memenuhi syarat, seperti yang dilaporkan oleh USA Today.

Untuk peluang terbaik menerima PSLF, ED mengesyorkan anda mengisi borang pensijilan pekerjaan setiap tahun dan setiap kali anda menukar pekerjaan. Di samping itu, sebaik sahaja anda mencapai 120 pembayaran kualifikasi, anda mesti melengkapkan permohonan PSLF untuk menerima pengampunan.

IDR Pinjaman Pengampunan

Bagi semua peminjam WPI lain, setiap program memerlukan mereka membuat jumlah pembayaran - dari 240 hingga 300 - sebelum mereka layak untuk mengembalikan baki pinjaman mereka. Pada masa ini, kerana program ini belum berusia 20 tahun dan tidak ada peminjam yang layak, tidak ada proses permohonan spesifik untuk pengampunan pinjaman pelajar.

Menurut ED, peminjam pinjaman anda menjejaki jumlah pembayaran kualifikasi anda dan memberitahu anda apabila anda mendapat dekat dengan tarikh pengampunan. Tidak ada yang tahu jika akan ada borang permohonan standard atau jika ia akan automatik. Mudah-mudahan, apabila program ini mencapai usia ketika peminjam dapat menggunakan manfaat, proses tersebut akan menjadi standar.

Kelemahan untuk Pengampunan

Pengampunan adalah salah satu kelebihan terbesar dari IDR, terutama bagi peminjam yang mempunyai baki yang tinggi berbanding dengan pendapatan mereka. Tetapi terdapat kebaikan dan keburukan peminjam pinjaman pelajar. Pertama, sementara pengampunan terdengar seperti ini dapat menjadi manfaat finansial yang signifikan, realiti adalah peminjam rata-rata tidak memiliki baki yang tersisa untuk memaafkan setelah membuat jumlah pembayaran PHP yang diperlukan.

Dan jika kerajaan tidak memaafkan baki anda, IRS menghitung sebagai pendapatan, yang bermaksud anda perlu membayar cukai pendapatan atas jumlah yang diampuni. Sekiranya anda mempunyai baki yang tinggi dan tidak dapat membayar cukai anda secara penuh, itu bermakna membuat berbelanja tambahan - kali ini kepada IRS - hanya apabila anda fikir anda akhirnya selesai dengan pinjaman pelajar anda.

Apa Pinjaman yang Layak untuk IDR?

Anda hanya boleh membayar pinjaman langsung persekutuan di bawah pelan IDR yang paling banyak. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pinjaman pendidikan keluarga persekutuan yang lebih tua (FFEL) (yang termasuk pinjaman Stafford) atau pinjaman Perkins persekutuan - dua jenis pinjaman yang telah dihentikan sekarang - anda boleh melayakkan Rancangan IDR dengan menyatukan pinjaman pelajar anda dengan pinjaman penyatuan langsung persekutuan.

Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa penyatuan bukanlah pilihan yang tepat untuk semua peminjam. Jika anda menyatukan pinjaman Perkins persekutuan dengan pinjaman penyatuan langsung, sebagai contoh, anda kehilangan akses kepada mana-mana program pengampunan atau pelepasan Pinjaman Perkins. Selanjutnya, jika anda menyatukan pinjaman ditambah ibu bapa dengan pinjaman pelajar lain, pinjaman penyatuan baru menjadi tidak layak untuk kebanyakan pelan IDR.

Institusi kewangan swasta mungkin mempunyai program sendiri untuk pembayaran balik. Tetapi mereka tidak layak untuk sebarang program pembayaran balik persekutuan.

4 Jenis Pelan Pembayaran Balik yang Diperlukan Pendapatan

Terdapat empat rancangan IDR untuk mengurus hutang pinjaman pelajar persekutuan. Mereka semua membiarkan anda membuat bayaran bulanan berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda. Tetapi setiap berbeza mengikut siapa yang layak, bagaimana pemberi pinjaman pinjaman anda mengira pembayaran anda, dan jumlah pembayaran yang anda perlu buat sebelum anda memenuhi syarat untuk memaafkan.

Sekiranya anda berkahwin, ambil perhatian bahawa beberapa pengiraan boleh bergantung kepada pendapatan pasangan anda, bergantung kepada sama ada anda memfailkan secara bersama atau secara berasingan. Kerana anda boleh kehilangan beberapa manfaat cukai jika anda memfailkan secara berasingan, berunding dengan seorang profesional cukai untuk melihat sama ada pemfailan berkahwin secara berasingan atau difailkan secara berasingan adalah lebih berfaedah untuk situasi anda.

Tidak kira status perkahwinan anda, setiap rancangan IDR berfungsi dengan berbeza. Penyedia pinjaman anda boleh membantu anda memilih rancangan yang terbaik untuk anda. Tetapi penting anda memahami ciri, kebaikan, dan keburukan setiap jenis IDR.

Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan

Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR) mungkin yang paling terkenal dari semua rancangan IDR, tetapi mereka juga yang paling rumit. Bergantung pada apabila anda mengeluarkan pinjaman anda, bayaran bulanan anda boleh menjadi sebahagian besar daripada pendapatan budi bicara anda daripada untuk peminjam yang lebih baru, dan anda mungkin mempunyai tempoh pembayaran balik yang lebih lama. Sebaliknya, tidak seperti beberapa rancangan IDR yang lain, yang satu ini mempunyai topi pembayaran yang menguntungkan.

Jumlah pembayaran: Anda perlu membayar 10% daripada pendapatan budi bicara anda jika anda mengeluarkan semua pinjaman anda selepas 1 Julai 2014, atau anda tidak mempunyai baki tertunggak yang tinggal di mana-mana pinjaman pelajar persekutuan yang dikeluarkan sebelum 1 Julai 2014. Anda perlu membayar 15% pendapatan budi bicara anda jika anda mengeluarkan mana-mana pinjaman persekutuan anda sebelum 1 Julai 2014, dan anda masih berhutang kepada mana-mana daripada mereka selepas 1 Julai 2014. Jika jumlah yang anda perlu bayar adalah $ 5 atau kurang, pembayaran anda adalah $ 0 . Sekiranya jumlah bayaran balik melebihi $ 5 tetapi kurang daripada $ 10, bayaran anda adalah $ 10. Sekiranya anda berkahwin dan pasangan anda berhutang hutang hutang pelajar, jumlah bayaran anda disesuaikan secara berkadaran, bergantung kepada bahagian hutang yang anda berikan dalam jumlah keseluruhan.
Pengiraan Pendapatan Discretionary: Untuk IBR, pendapatan discretionary adalah perbezaan antara AGI anda dan 150% daripada tahap kemiskinan untuk saiz keluarga dan keadaan kediaman anda. Penyedia pinjaman anda termasuk pendapatan keluarga dalam perhitungan ini jika anda berkahwin dengan pemfailan bersama. Mereka tidak memasukkannya jika anda berkahwin memfail secara berasingan.
Bayaran Pembayaran: Selagi anda tetap mendaftar di IBR, bayaran anda tidak akan lebih daripada yang anda perlukan untuk membayar jadual pembayaran balik 10 tahun yang standard, tanpa mengira berapa besar pendapatan anda bertumbuh.
Subsidi Faedah Pinjaman Persekutuan: Jika bayaran bulanan anda kurang daripada faedah yang terutang pada pinjaman anda, kerajaan membayar semua faedah ke atas pinjaman bersubsidi anda - termasuk bahagian subsidi pinjaman penyatuan langsung - sehingga tiga tahun. Ia tidak meliputi apa-apa faedah ke atas pinjaman yang tidak disubsidi.
Kapitalisasi Faedah: Jika pembayaran bulanan anda tidak lagi terikat pada pendapatan anda - bermakna pendapatan anda telah meningkat begitu besar anda telah mencapai topi pembayaran - servicer anda memanfaatkan minat anda.
Terma Pembayaran: Jika anda meminjam pinjaman pelajar anda sebelum 1 Julai 2014, anda perlu membuat 300 pembayaran selama 25 tahun. Sekiranya anda meminjam selepas 1 Julai 2014, anda perlu membuat pembayaran sebanyak 240 kali dalam tempoh 20 tahun.
Kelayakan: Untuk memenuhi syarat, anda mesti memenuhi kriteria IBR untuk kesulitan ekonomi separa: Jumlah tahunan yang perlu anda bayar dalam jadual pembayaran 10 tahun mesti melebihi 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda berkahwin dan memfailkan bersama dan pasangan anda berhutang hutang hutang pelajar, penyedia pinjaman anda termasuk hutang ini dalam pengiraan. Hampir mana-mana pinjaman persekutuan layak untuk IBR. Ini termasuk kedua-dua FFEL dan pinjaman langsung, tetapi bukan ibu bapa ditambah pinjaman atau pinjaman penyatuan langsung yang termasuk ibu bapa ditambah pinjaman.
Pengampunan: Baki pinjaman yang tinggal anda layak mendapat pengampunan selepas anda membuat 20 atau 25 tahun pembayaran, bergantung kepada sama ada anda meminjam sebelum atau selepas 1 Julai 2014.

2. Bayar-sebagai-Anda-Dapatkan Pelan Pembayaran Balik

Pelan membayar-sebagai-anda-dapatkan (PAYE) mungkin merupakan pilihan terbaik untuk membayar pinjaman pelajar anda - jika anda memenuhi syarat untuk itu. Ia datang dengan beberapa faedah atas IBR, termasuk pembayaran bulanan berpotensi yang lebih kecil dan tempoh pembayaran balik, bergantung pada ketika anda mengeluarkan pinjaman anda. Ia juga mempunyai faedah faedah yang unik yang menghadkan apa-apa faedah yang dipermodalkan kepada tidak lebih daripada 10% daripada baki pinjaman asal anda apabila anda memasuki program ini.

Jumlah pembayaran: Anda perlu membayar 10% daripada pendapatan budi bicara anda, tetapi tidak lebih daripada anda dikehendaki untuk membayar balik jadual pembayaran balik 10 tahun yang standard. Seperti IBR, jika amaun yang anda bayar adalah $ 5 atau kurang, pembayaran anda adalah $ 0. Jika jumlah bayaran balik lebih daripada $ 5 tetapi kurang daripada $ 10, anda membayar $ 10. Sekiranya anda berkahwin dan pasangan anda berhutang hutang hutang pelajar, jumlah bayaran anda disesuaikan secara berkadaran, bergantung kepada bahagian hutang yang anda berikan dalam jumlah keseluruhan.
Pengiraan Pendapatan Discretionary: Bagi PAYE, servicer anda mengira pendapatan budi bicara sebagai perbezaan antara AGI anda dan 150% dari garis kemiskinan untuk keadaan kediaman anda. Sekiranya anda berkahwin dan memfail secara bersama, mereka termasuk pendapatan pasangan anda dalam pengiraan. Mereka tidak memasukkannya jika anda memfail secara berasingan.
Bayaran Pembayaran: Seperti IBR, selagi anda tetap mendaftar, pembayaran tidak boleh melebihi apa yang anda perlukan untuk membayar balik jadual pembayaran balik 10 tahun yang standard, tanpa mengira berapa besar pendapatan anda bertumbuh.
Subsidi Faedah Pinjaman Persekutuan: Jika bayaran bulanan anda kurang daripada faedah yang terutang pada pinjaman anda, kerajaan membayar semua faedah ke atas pinjaman bersubsidi anda sehingga tiga tahun. Ia tidak meliputi apa-apa faedah ke atas pinjaman yang tidak disubsidi.
Kapitalisasi Faedah: Jika pendapatan anda telah meningkat begitu besar, anda telah memukul topi pembayaran, servis anda memanfaatkan minat anda. Tetapi tiada kepentingan bermodal boleh melebihi 10% daripada baki pinjaman asal anda.
Terma Pembayaran: Anda perlu membuat pembayaran sebanyak 240 kali lebih daripada 20 tahun.
Kelayakan: Untuk memenuhi syarat, anda mesti memenuhi kriteria pelan untuk kesulitan kewangan separa. Bagi PAYE, ini bermakna jumlah tahunan yang kena dibayar ke atas pinjaman anda adalah melebihi 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Sekiranya anda berkahwin dan memfailkan bersama dan pasangan anda berhutang hutang hutang pelajar, hutang ini dimasukkan dalam pengiraan. Di samping itu, anda tidak boleh mempunyai baki tertunggak yang tinggal dengan pinjaman langsung atau FFEL yang dikeluarkan sebelum 30 September 2007. Anda juga mesti mengambil sekurang-kurangnya satu pinjaman selepas 30 September 2011. Semua pinjaman langsung persekutuan layak untuk PAYE kecuali ibu dan pinjaman.
Pengampunan: Selagi anda tetap mendaftar, anda tetap layak untuk mengampuni baki pinjaman anda selepas 20 tahun pembayaran jika ada keseimbangan.

3. Memperbaharui Pelan Pembayaran Balik-sebagai-Anda-Memperoleh

Sekiranya anda tidak memenuhi syarat kelayakan kewangan separa di bawah PAYE atau IBR, anda masih layak mendapat pelan IDR. Pelan bayar yang dibayar semula (REPAYE) dibuka kepada mana-mana peminjam pinjaman persekutuan langsung, tanpa mengira pendapatan. Selanjutnya, jumlah bayaran dan syarat bayaran balik anda tidak bergantung kepada apabila anda meminjam. Manfaat yang paling penting REPAYE adalah subsidi faedah pinjaman persekutuan dan kekurangan modal permodalan.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kelemahan yang pasti untuk REPAYE. Pertama, tidak ada bayaran atas pembayaran. Berapa banyak yang perlu anda bayar setiap bulan terikat kepada pendapatan anda, walaupun itu bermakna anda perlu melakukan pembayaran lebih tinggi daripada yang anda akan lakukan pada jadual pembayaran balik 10 tahun.

Kedua, mereka yang meminjam untuk sekolah siswazah mesti membayar balik jangka panjang sebelum mereka layak mendapat pengampunan. Itulah kelemahan besar apabila anda menganggap mereka yang memerlukan bantuan paling cenderung menjadi peminjam siswazah. Menurut Pusat Penyelidikan Pew, sebahagian besar daripada mereka yang mempunyai enam angka hutang pinjaman pelajar meminjamnya untuk sekolah siswazah.

Jumlah pembayaran: Anda mesti membayar 10% daripada pendapatan budi bicara anda. Seperti IBR dan PAYE, jika jumlah yang perlu anda bayar adalah $ 5 atau kurang, pembayaran anda adalah $ 0. Dan jika jumlah bayaran balik lebih daripada $ 5 tetapi kurang daripada $ 10, bayaran anda adalah $ 10. Sekiranya anda berkahwin dan pasangan anda berhutang hutang hutang pelajar, jumlah bayaran anda disesuaikan secara berkadaran, bergantung kepada bahagian hutang yang anda berikan dalam jumlah keseluruhan.
Pengiraan Pendapatan Discretionary: Untuk REPAYE, servicer anda mengira pendapatan budi bicara sebagai perbezaan antara AGI anda dan 150% daripada garis kemiskinan untuk keadaan kediaman anda. Jika anda sudah berkahwin, mereka termasuk pendapatan pasangan anda dan pasangan anda dalam pengiraan, tanpa mengira sama ada anda memfailkan secara bersama atau secara berasingan. Walau bagaimanapun, jika anda dipisahkan atau tidak dapat bergantung pada pendapatan pasangan anda, servicer anda tidak menganggapnya.
Bayaran Pembayaran: Tiada bayaran atas pembayaran. Khidmat pinjaman selalu menghitung pembayaran bulanan anda sebagai 10% dari pendapatan budi bicara anda.
Subsidi Faedah Pinjaman Persekutuan: Jika bayaran bulanan anda sangat rendah, ia tidak menanggung bunga terakru, kerajaan persekutuan membayar lebih banyak faedah ke atas pinjaman persekutuan bersubsidi sehingga tiga tahun. Selepas itu, mereka meliputi 50% kepentingan. Mereka juga meliputi 50% daripada faedah ke atas pinjaman tanpa disubsidi untuk keseluruhan jangka masa.
Kapitalisasi Faedah: Selagi anda tetap mendaftar di REPAYE, servis pinjaman anda tidak pernah memanfaatkan sebarang faedah terakru.
Terma Pembayaran: Anda perlu membuat pembayaran sebanyak 240 kali lebih dari 20 tahun jika anda meminjam pinjaman untuk kajian sarjana muda. Sekiranya anda membayar balik hutang sekolah siswazah atau pinjaman penyatuan yang termasuk pinjaman langsung yang dibayar untuk sekolah siswazah atau pinjaman dan pinjaman, anda mesti membuat 300 pembayaran selama 25 tahun.
Kelayakan: Mana-mana peminjam dengan pinjaman langsung, termasuk grad plus pinjaman, boleh membuat bayaran di bawah pelan ini, tanpa mengira pendapatan. Jika anda mempunyai pinjaman lebih tua dari program FFEL yang dihentikan, mereka hanya layak jika disatukan menjadi pinjaman penyatuan langsung baru. Ibu bapa dan pinjaman tidak layak untuk REPAYE.
Pengampunan: Selagi anda tetap mendaftar, pinjaman anda layak mendapat pengampunan selepas 20 tahun pembayaran.

4. Pelan Pembayaran balik Kontingen-Pendapatan

Pelan pembayaran balik kontinjen pendapatan (ICR) adalah yang tertua dalam pelan berpendapatan pendapatan dan juga kurang bermanfaat. Bayaran bulanan anda adalah lebih tinggi di bawah ICR daripada sebarang pelan lain, dan anda mesti membuat bayaran tersebut lebih lama. Di samping itu, walaupun mereka mengehadkan jumlah faedah yang dipermodalkan, ia secara automatik dipermodalkan secara tahunan sama ada anda kekal dalam program atau tidak.

Terdapat satu tambahan besar: Ia satu-satunya pelan ibu bapa ditambah pinjaman layak untuk. Tetapi anda masih harus menyatukan mereka menjadi pinjaman penyatuan langsung persekutuan untuk memenuhi syarat.

Jumlah pembayaran: Anda perlu membayar lebih kurang 20% daripada pendapatan budi bicara anda atau apa yang anda bayar selama 12 tahun atas pelan pembayaran balik pembayaran tetap. Sekiranya anda berkahwin dan pasangan anda juga mempunyai pinjaman yang layak, anda boleh membayar balik pinjaman anda secara bersama di bawah pelan ICR. Sekiranya anda pergi ke laluan ini, servicer anda mengira bayaran berasingan bagi setiap anda yang bersesuaian dengan jumlah yang anda masing-masing berhutang.
Pengiraan Pendapatan Discretionary: Bagi ICR, servicer anda mengira pendapatan budi bicara sebagai perbezaan antara AGI anda dan 100% daripada garis kemiskinan persekutuan untuk saiz keluarga anda dalam keadaan kediaman anda. Sekiranya anda berkahwin dengan pemfailan bersama, servis anda menggunakan kedua-dua pendapatan pasangan dan anda untuk mengira saiz pembayaran. Sekiranya anda berkahwin secara berasingan, mereka hanya menggunakan pendapatan anda.
Bayaran Pembayaran: Tidak ada saiz cap pada pembayaran.
Subsidi Faedah Pinjaman Persekutuan: Kerajaan tidak memberi subsidi sebarang faedah.
Kapitalisasi Faedah: Pelayan anda memaksimumkan faedah setiap tahun. Bagaimanapun, ia tidak boleh melebihi 10% dari baki hutang asal apabila anda memulakan pembayaran balik.
Terma Pembayaran: Anda mesti membuat 300 pembayaran selama 25 tahun.
Kelayakan: Mana-mana peminjam dengan pinjaman pelajar persekutuan, termasuk pinjaman langsung dan pinjaman FFEL, layak untuk ICR. Untuk orang tua ditambah pinjaman untuk memenuhi syarat, anda mesti menyatukan mereka menjadi pinjaman penyatuan langsung persekutuan.
Pengampunan: Selagi anda tetap mendaftar, pinjaman anda layak untuk dipaafkan selepas 25 tahun pembayaran.

Cara Memohon Pelan Pembayaran Balik yang Dipandu Pendapatan

Untuk mendaftar dalam pelan IDR, hubungi penyedia pinjaman pelajar anda. Servicer anda ialah syarikat kewangan yang menguruskan pinjaman pelajar anda dan menghantar bil bulanan anda. Mereka boleh memandu anda melalui proses memohon IDR dan mengesyorkan pelan yang paling baik untuk keadaan unik anda. Anda mesti melengkapkan permintaan pelan pembayaran yang didorong oleh pendapatan, yang mana anda boleh mengisi secara dalam talian atau menggunakan borang kertas yang servicer anda boleh menghantar anda.

Kerana servicer anda mengikat pembayaran pada setiap rancangan IDR untuk pendapatan anda, mereka memerlukan bukti pendapatan setelah Anda menyelesaikan permohonan Anda. Bukti pendapatan biasanya dalam bentuk pulangan cukai terbaru anda. Mempunyai ini berguna apabila memohon melalui telefon. Mereka juga memerlukan AGI anda, yang boleh anda dapati dengan pulangan cukai anda. Anda juga mesti mel atau faks salinan pulangan anda sebelum aplikasi anda selesai.

Ia biasanya mengambil masa sebulan untuk memproses permohonan PHP. Sekiranya anda memerlukannya, servis pinjaman anda boleh meletakkan pinjaman anda dalam kesabaran semasa proses permohonan anda. Anda tidak perlu membuat bayaran sementara pinjaman anda berada dalam kesabaran. Tetapi minat terus meningkat, yang mengakibatkan baki yang lebih besar.

Anda boleh mengubah program pembayaran pinjaman pelajar atau mempunyai bayaran bulanan anda dikira semula pada bila-bila masa. Sekiranya rancangan IDR tidak lagi menguntungkan anda, anda kehilangan pekerjaan anda, anda menukar kerja, atau ada perubahan dalam saiz keluarga anda, hubungi servicer pinjaman pelajar anda sama ada menukar pelan pembayaran anda atau bayaran bulanan anda dikira semula.

Anda tidak berkewajiban untuk berbuat demikian jika perubahan tersebut akan menyebabkan bayaran bulanan yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, anda dikehendaki mengesahkan semula setiap tahun.

Pemeliharaan semula

Anda mesti menyesuaikan semula pendapatan dan saiz keluarga anda setiap tahun dengan menyediakan servicer pinjaman pelajar anda dengan salinan pulangan cukai tahunan anda. Anda mesti mengesahkan semula walaupun tiada perubahan dalam saiz atau pendapatan keluarga anda.

Para servis pinjaman menghantar notifikasi peringatan apabila tiba waktunya untuk mengesahkan semula. Sekiranya anda tidak menghantar penyertaan semula tahunan anda pada tarikh akhir, penyedia pinjaman anda menyerahkan anda, dan pembayaran bulanan anda akan kembali kepada apa yang akan berlaku pada jadual bayaran balik 10 tahun.

Anda sentiasa boleh mendaftar semula jika anda terlepas tarikh akhir penyesuaian semula anda. Tetapi terdapat beberapa sebab yang tidak boleh dilupakan tentang pengesahan semula.

Pertama, jika pendapatan anda naik ke titik di mana pembayaran bulanan anda akan lebih tinggi dari yang akan menjadi jadual pembayaran balik 10 tahun yang standard, anda tidak boleh mendapatkan semula untuk sama ada rancangan PAYE atau IBR. Tetapi jika anda tinggal dalam program ini, pembayaran anda dihadkan tidak kira berapa pendapatan anda meningkat.

Kedua, jika anda secara automatik disenrolled dari pelan IDR anda kerana kegagalan untuk mengesahkan semula, apa-apa kepentingan yang terakru pada masa yang diperlukan untuk mendapatkan pendaftaran semula dipermodalkan. Ini bermakna servicer anda menambah minat terhadap baki yang terhutang. Walaupun selepas anda mendaftar semula dalam pelan IDR anda, anda mula memperoleh faedah atas baki huruf besar baru, sehingga meningkatkan jumlah hutang. Dan itu benar walaupun anda meletakkan pinjaman anda menjadi penangguhan sementara atau kesabaran.

Cara Pilih Pelan IDR

Cara paling mudah untuk memilih pelan IDR terbaik adalah membincangkannya dengan servicer pinjaman anda. Mereka boleh menjalankan nombor anda dan memberitahu anda rencana yang anda layak dan mengutip anda bayaran bulanan di bawah setiap pelan.

Jangan hanya memilih rancangan dengan bil bulanan terendah melainkan anda tidak mampu membayar lebih tinggi. Sebaliknya, keseimbangan keperluan semasa anda dengan kos jangka panjang apa-apa pelan. Sebagai contoh, satu pelan mungkin menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah tetapi tempoh pembayaran balik yang lebih panjang. Selanjutnya, walaupun kadar faedah anda tetap ditetapkan pada semua rancangan IDR, beberapa manfaat tawaran, seperti subsidi bunga, yang dapat mengurangi jumlah keseluruhan yang harus Anda bayar.

Walaupun anda fikir anda layak untuk PSLF, yang boleh mendapatkan pengampunan pinjaman sebanyak 10 tahun, ia masih berbaloi untuk menimbang pilihan anda. Pada masa ini, terlalu sedikit peminjam layak untuk PSLF, jadi ia mungkin tidak berfungsi untuk menyematkan harapan anda sehingga program menjadi lebih efisien.

Perhatikan bahawa rancangan WPI tidak sesuai untuk semua orang. Sebelum mendaftarkan pelan IDR, cabut pendapatan anda, saiz keluarga, dan maklumat pinjaman kepada penganggar pembayaran kerajaan persekutuan. Alat ini memberikan anda gambaran pembayaran bulanan potensial anda, jumlah keseluruhan untuk membayar balik, dan sebarang baki yang layak untuk pengampunan.

Firman Akhir

Sekiranya anda berupaya untuk membayar balik pinjaman pelajar anda atau menghadapi kemungkinan lalai, rancangan IDR mungkin masuk akal untuk anda. Tetapi mereka tidak tanpa kelemahan mereka. Ia membayar untuk menyelidik semua pilihan anda, termasuk kemungkinan memungut pertunjukan sampingan untuk mendapatkan pinjaman pelajar yang dibayar lebih cepat.

Hutang pinjaman pelajar boleh menjadi beban yang luar biasa, menghalang peminjam melakukan segala-galanya daripada menyimpan untuk rumah untuk menyimpan untuk persaraan. Semakin cepat anda dapat menyingkirkan hutang, semakin baik.

Adakah anda, seperti berjuta-juta peminjam pinjaman pelajar yang lain, berjuang untuk membuat pembayaran bulanan anda? Adakah rancangan WPI berbunyi seperti yang sesuai untuk anda?