Perjanjian Perkongsian Pendapatan (ISA) Cara Baru untuk Bayar untuk Kolej

Sesetengah universiti mengambil pendekatan baru untuk masalah ini: membiarkan pelajar membiayai pendidikan kolej mereka melalui pelaburan, bukannya hutang. Melalui perjanjian yang disebut perjanjian perkongsian pendapatan (ISA), para pelajar boleh membayar pendidikan mereka dengan menjanjikan sekolah memotong pendapatan mereka apabila mereka lulus.

ISA boleh menjadi peluang yang baik untuk pelajar yang tidak dapat menguruskan untuk mendanai seluruh pendidikan kolej mereka melalui biasiswa atau pinjaman pelajar. Tetapi untuk pelajar purata, nilainya tidak begitu jelas.

Bagaimana Perjanjian Perkongsian Pendapatan Kerja

Untuk memahami bagaimana ISA berfungsi, fikirkan bagaimana anda akan mendapat wang untuk memulakan perniagaan. Dengan andaian anda tidak dapat membayar kos permulaan anda keluar dari saku anda sendiri, anda akan mempunyai dua pilihan asas: hutang atau ekuiti. Anda boleh meminjam wang untuk mendapatkan perniagaan anda dari tanah dan membayarnya dari masa ke masa, atau anda boleh mencari pelabur yang akan membayar kos permulaan anda dan mendapatkan bahagian pendapatan anda jika anda berjaya.

Biasanya, pelajar yang tidak dapat menampung semua kos kolej mereka perlu membayar mereka melalui hutang. ISA membenarkan mereka menggunakan ekuiti, sebaliknya menjual saham mereka sendiri, dengan sekolah sebagai pelabur. Dalam temu bual dengan Freakonomics, Mitch Daniels - presiden Universiti Purdue, salah satu sekolah yang menawarkan ISA - memanggil ini "bekerja dengan cara anda melalui kolej selepas kolej."

ISA vs Pinjaman Pelajar

Apabila anda mengambil pinjaman pelajar, anda meminjam sejumlah wang tertentu, yang anda mesti membayar balik dengan faedah. Selepas anda menamatkan pengajian, anda perlu membayar jumlah tetap setiap bulan ke arah hutang anda - dan amaun ini tidak berubah berdasarkan apa yang anda perolehi. Jika ijazah kolej anda membantu anda mendapatkan pekerjaan yang baik dengan gaji yang tinggi, anda mungkin akan dapat membuat pembayaran dengan mudah. Tetapi jika anda tidak dapat mencari pekerjaan yang membayar lebih daripada gaji minimum walaupun tahap anda, anda boleh mendapati diri anda bergelut untuk membuat bayaran anda setiap bulan.

Dengan ISA, bayaran bulanan anda tidak ditetapkan. Sebaliknya, anda bersetuju untuk membayar peratusan pendapatan anda untuk beberapa tahun tertentu. Jumlah ini boleh di mana saja dari 2% hingga 20%, bergantung kepada sekolah dan utama anda, dan tempoh pembayaran balik biasanya lima hingga 10 tahun.

Ini bermakna jumlah yang anda bayar balik ke sekolah berbeza-beza bergantung pada pendapatan anda. Sekiranya anda terjebak dengan gaji minimum, anda membayar lebih sedikit daripada pinjaman pelajar biasa. Sebaliknya, jika anda memulakan perniagaan yang berjaya dan mendapatkan berjuta-juta, anda membayar lebih banyak daripada yang anda miliki dengan pinjaman - tetapi kemudian, dalam situasi itu, anda dapat dengan mudah membelinya.

Butiran Perjanjian ISA

Jelas, apabila sebuah kolej memasuki ISA dengan pelajar, ia mahu memastikan ia mendapat nilai wangnya. Walau bagaimanapun, pelajar juga ingin memastikan ISA akan menjadi perjanjian yang munasabah untuk mereka sebelum mereka mendaftar. Oleh sebab itu, ISA biasanya termasuk beberapa peruntukan untuk melindungi kedua-dua pelajar dan sekolah. Ini termasuk:

Terma Bayaran Balik Variabel. Peratusan pendapatan anda yang anda bayar melalui ISA sering lebih rendah dan masa bayaran balik adalah lebih pendek jika anda pergi ke bidang yang lebih lumayan. Contohnya, sebagai ganti $ 10,000 dalam bantuan, majoriti kejuruteraan di Purdue akan membayar sekitar 3% daripada pendapatan mereka untuk hampir lapan tahun, sementara major bahasa Inggeris akan membayar 4% selama hampir 10 tahun. Oleh kerana majoriti kejuruteraan mungkin akan mendapat gaji yang lebih tinggi, sekolah tidak perlu mengumpul setinggi-tingginya untuk membuat wang kembali. Sekolah-sekolah lain mengenakan peratusan yang sama kepada semua pelajar, tetapi hanya menawarkan ISA kepada pelajar yang berpengalaman dalam bidang yang mungkin menguntungkan.
Jumlah Bayaran Balik. Banyak sekolah menetapkan had pada jumlah yang anda perlu bayar semula pada ISA anda. Topi ini boleh di mana saja dari 100% hingga 250% dari jumlah yang anda terima melalui program ini. Dengan cara itu, jika anda memulakan perniagaan bernilai bilion dolar seperti Facebook, sekolah tidak dapat menuntut sebahagian daripada kejatuhan besar anda.
Tiada Had pada Pilihan Kerjaya. ISA jelas merupakan perjanjian yang lebih baik untuk sekolah jika anda mengambil pekerjaan gaji tertinggi yang dapat anda dapatkan. Walau bagaimanapun, jika anda lebih suka pekerjaan dengan bayaran yang lebih rendah yang lebih memuaskan dengan cara lain, sekolah tidak boleh memaksa anda untuk menolaknya. Selagi anda membayar peratusan pendapatan anda seperti yang dipersetujui, anda memenuhi syarat ISA anda.
Jeda untuk Tempoh Tidak Berterusan. Sudah tentu, anda boleh dengan mudah mengeksploitasi kesepakatan ini dengan sengaja malas untuk beberapa tahun pertama selepas tamat pengajian. Untuk mengelakkan masalah ini, banyak perjanjian ISA termasuk klausa yang menetapkan kesepakatan "jeda" semasa tempoh ketika anda tidak mencari pekerjaan. Oleh itu jika anda mengambil satu tahun selepas kolej untuk berkemungan di sekitar Eropah, ISA anda tidak akan bermula sehingga anda kembali dan mula mencari kerja. Walau bagaimanapun, jika anda menghabiskan tahun itu selepas tamat pengajian mencari pekerjaan dan tidak dapat mencarinya, jam ISA terus berdetik.
Tiada Bayaran Dibawah Tahap Pendapatan Tertentu. Membayar 5% pendapatan anda ke arah ISA setiap bulan boleh sukar untuk dikawal apabila anda hampir tidak membuat upah hidup. Oleh sebab itu, kebanyakan ISA datang dengan gaji minimum, biasanya $ 20,000 hingga $ 30,000 per tahun. Jika anda membuat kurang daripada jumlah ini, anda tidak perlu membayar apa-apa bayaran, dan ISA anda tidak akan berhenti seketika.
Had Dolar. Kebanyakan sekolah menetapkan had berapa banyak bantuan yang boleh anda terima melalui ISA. Maksimum biasa adalah $ 10,000 per tahun. Menurut Lembaga Kolej, kos purata tuisyen dan yuran setahun di kolej swasta empat tahun lebih daripada dua kali ganda jumlah ini, jadi ISA umumnya tidak mencukupi untuk menampung keseluruhan kos. Walau bagaimanapun, "harga bersih" - apa yang kebanyakan pelajar sebenarnya membayar selepas geran dan biasiswa - jauh lebih rendah, jadi ISA cukup untuk membuat perbezaan.

Bagaimana ISA Dibangunkan

Idea ISA telah wujud sejak sekian lama. Ahli ekonomi Milton Friedman mencadangkannya dalam bukunya "Kapitalisme dan Kebebasan" pada tahun 1962, dan Yale University telah bereksperimen dengannya pada tahun 1970-an. Kira-kira 3,300 pelajar yang mendaftar di Opsyen Penangguhan Tuisyen (TPO) sekolah yang menganjurkan para peserta sebagai kohort. Setiap anggota kohort bersetuju membayar 4% daripada pendapatan tahunan mereka untuk setiap $ 1,000 yang dipinjam sehingga hutang keseluruhan kumpulan telah dibayar.

Malangnya, program Yale tidak berfungsi seperti yang dirancang. Kebangkitan tahun 1970-an bermakna ramai anggota setiap kohort tidak dapat mencari pekerjaan, jadi mereka yang berpendapatan harus terus membayar lebih lama daripada yang diharapkan. Akhirnya, ahli kekayaan setiap kohort melaksanakan pilihan untuk membeli jalan keluar dari TPO awal dengan membayar 150% daripada apa yang mereka meminjam, ditambah dengan minat. Ini meninggalkan anggota berpendapatan rendah untuk menanggung beban hutang yang masih ada, yang berterusan sehingga Yale akhirnya menamatkan program pada tahun 1999.

Pada masa yang sama, program Yale berakhir, seorang ahli ekonomi yang bernama Miguel Palacio sedang bercakap dengan idea untuk memulakan satu di Colombia asalnya, di mana ramai pelajar berbakat yang jatuh dari kolej kerana mereka tidak mampu membayar tuisyen. Bersama usahawan Felipe Vergara, beliau mengasaskan sebuah syarikat bernama Lumni, yang kini menyokong ISA untuk sekitar 10,000 pelajar di Colombia, Peru, Mexico, dan Chile. Setakat ini, ia telah menyediakan dana sebanyak $ 50 juta, dan kini sedang bersedia untuk memasuki pasaran A.S..

Universiti A.S. pertama yang mengamalkan ISA ialah Purdue, dengan program Back a Boiler (dinamakan untuk maskot sekolah, Boilermaker itu). Ia bermula pada tahun 2015, ketika Daniels, yang telah membaca tentang ISA di buku Friedman, menyebutnya pada pendengaran kongres di pendidikan tinggi. Selepas itu, beliau memberitahu NPR bahawa dia "terancam" dengan wartawan yang ingin mengetahui lebih lanjut tentang idea itu, jadi dia kembali ke Purdue dan mengumpulkan satu pasukan untuk menjadikan idea itu menjadi realiti. Sejak itu, beberapa kolej dan universiti A.S. yang lain dan beberapa program latihan bukan kolej telah memulakan ISA sendiri.

Sekolah yang Memiliki ISA

Senarai sekolah yang menawarkan ISA sentiasa berubah, kerana sekolah-sekolah baru sama ada mencuba perjanjian ISA baru atau menggugurkan yang mereka miliki. Sesetengah sekolah menguji program ISA hanya beberapa tahun sebelum membatalkannya, seperti yang berlaku pada tahun 1970-an. Sehingga 2019, sembilan kolej dan universiti A.S. mempunyai ISA:

Universiti Purdue. Program Back a Boiler adalah ISA pertama yang berjaya di negara ini, dan ia masih menjadi yang terbesar. Dilancarkan pada 2016, ia telah menyediakan lebih daripada $ 10 juta dalam pembiayaan kepada lebih daripada 850 pelajar di universiti Indiana. Ia menawarkan bantuan $ 5,000 hingga $ 10,000 setiap tahun kepada pelajar yang telah menamatkan tahun pertama mereka, telah mengisytiharkan major, dan memenuhi standard sekolah untuk "kemajuan akademik yang memuaskan" ke tahap ijazah. Peratusan dan syarat bayaran balik berbeza-beza berdasarkan utama pelajar. Pelajar boleh mendapatkan perjanjian ISA yang berasingan untuk setiap tahun mereka menghadiri Purdue, sambil menambah jumlah peratusan bagi setiap perjanjian untuk menentukan berapa banyak yang mereka perlu bayar ketika mereka lulus.
Lackawanna College. Kolej swasta ini di Scranton, Pennsylvania menawarkan Lackawanna Shares ISA kepada pelajar yang belum dapat menampung tuisyen penuh mereka melalui pinjaman pelajar persekutuan. Untuk melayakkan diri, pelajar mesti mempunyai sekurang-kurangnya 12 kredit ke peringkat dua tahun atau empat tahun dalam satu daripada 17 program yang ditetapkan dan mesti mengekalkan IPK sekurang-kurangnya 2.5. Pelajar mendapatkan tempoh tangguh enam bulan selepas tamat pengajian sebelum pembayaran bermula, dan selepas itu mereka perlu membayar semula peratusan pendapatan mereka untuk lima tahun akan datang. Walau bagaimanapun, mereka hanya perlu membuat bayaran dalam bulan apabila pendapatan mereka melebihi $ 1,666.67, bersamaan dengan sekitar $ 20,000 setahun. Juga, jumlah jumlah bayaran balik dihadkan sebanyak dua kali jumlah pelajar yang diterima dalam pembiayaan.
Universiti Clarkson. Program Perkongsian Saham Lewis (LISA) di kolej New York ini sangat selektif, hanya menerima 20 pelajar setiap tahun. Ia menyediakan sehingga $ 10,000 setahun kepada pelajar di lebih daripada 95 program di mana-mana di tiga kampus sekolah. Seorang pelajar yang meminjam jumlah maksimum, $ 40,000 selama empat tahun, akan membayar balik 6.2% pendapatan mereka selama 10 tahun selepas tamat pengajian.
Kolej Mesiah. Kolej Kristian persendirian di pusat Pennsylvania melancarkan program perintis ISA pada bulan Jun 2018. Ia merancang program ini dengan bantuan dengan Vemo Education, sebuah syarikat teknologi yang membantu kolej membangun dan melancarkan ISA. ISA terbuka kepada pelajar-pelajar Messiah dan pelajar siswazah dalam terapi pekerjaan atau fizikal. Perolehan balik adalah antara 3% hingga 3.5% pendapatan, dengan bayaran dikecualikan untuk pelajar yang mendapat kurang daripada $ 25,000 setahun.
Universiti Utah. Program Invest in U di University of Utah juga dalam fasa perintisnya. Ia dibuka hanya untuk mahasiswa yang dalam masa satu tahun menamatkan ijazah dalam salah satu daripada 18 jurusan yang layak. Pelajar-pelajar ini boleh menerima $ 3,000 hingga $ 10,000 untuk menampung sebarang jurang pendanaan selepas geran dan biasiswa. Selepas menamatkan pengajian, mereka membayar balik 2.85% pendapatan mereka setiap bulan dalam tempoh tiga hingga 10.5 tahun, bergantung kepada jumlah utama dan jumlah yang mereka terima. Pelajar boleh berhenti pembayaran sementara mereka mengikuti ijazah siswazah, jika mereka memperoleh pendapatan di bawah $ 20,000 setahun, atau jika mereka terlibat dalam perkhidmatan sukarela.
Norwich University. Sekolah Vermont ini adalah kolej tentera swasta tertua di negara ini. Kerana sekolahnya mahal - lebih dari $ 60,000 untuk tahun akademik 2019-20 - 95% muridnya menerima bantuan kewangan. Pada 2018, universiti melancarkan ISA dengan Vemo sebagai sebahagian daripada rancangan 10 tahun untuk menghapuskan tuisyen pendahuluan untuk semua pelajar. Pada masa ini, ISA hanya memberi bantuan kepada juniors, senior, dan pelajar tahun kelima yang berisiko jatuh kerana perbelanjaan.
Colorado Mountain College. CMC adalah sebuah kolej swasta dengan 11 kampus. Ia menawarkan ijazah sarjana dalam lima bidang - kejururawatan, perniagaan, pendidikan, pengurusan, dan kemampanan - serta ijazah bersekutu dan sijil setahun. Sueños Dana (Bahasa Sepanyol untuk "Dana Impian") yang dilancarkan pada 2018. Ia adalah khusus untuk pelajar yang mempunyai keperluan kewangan tetapi tidak dapat menerima bantuan kewangan persekutuan kerana mereka bukan warga A.S.. Dibiayai oleh penderma swasta, dana ini menyediakan pelajar-pelajar ini sehingga $ 3,000 setahun - yang cukup untuk menampung kos tuisyen, yuran pelajar, dan buku di kolej yang murah ini. Pelajar mula membayar balik pinjaman ini enam bulan selepas tamat pengajian, tetapi hanya apabila mereka mempunyai pekerjaan yang membayar sekurang-kurangnya $ 30,000 setahun. Mereka membayar 4% daripada pendapatan mereka sehingga lima tahun atau selagi diperlukan untuk membayar balik jumlah yang mereka terima (tanpa faedah).
Buat Sekolah. Di Make School, sebuah sekolah pengkodan di San Francisco dengan program ijazah sarjana dalam sains komputer yang digunakan, majoriti pelajar membiayai pendidikan mereka melalui ISA sekolah. Daripada membayar $ 70,000 pendahuluan untuk tuisyen, mereka berkomitmen untuk membayar 20% daripada gaji kasar mereka selama 60 bulan selepas tamat pengajian. Atau mereka boleh membahagikan perbezaannya, membayar $ 35,000 pendahuluan ditambah 20% daripada gaji mereka selama 30 bulan. Bayaran ini tidak bermula sehingga graduan telah mendarat pekerjaan yang membayar sekurang-kurangnya $ 60,000 setahun. Sekolah ini juga menawarkan bantuan hidup ISA, yang menyediakan $ 1,500 sebulan untuk perbelanjaan hidup sebagai pertukaran tambahan 5% hingga 7% pendapatan selama 10 tahun.
Sekolah Holberton. Kejuruteraan perisian kolej ini mempunyai kampus di California dan Connecticut, serta tiga di Colombia dan satu di Tunisia. Program ISAnya membolehkan pelajar menangguhkan tuisyen mereka sehingga mereka menamatkan pengajian dan mencari pekerjaan yang membayar sekurang-kurangnya $ 40,000 setahun. Pada ketika itu, mereka mesti membayar 17% daripada pendapatan bulanan mereka sehingga mereka membayar jumlah tuisyen mereka. Sekiranya pelajar tidak menemui pekerjaan di atas ambang gaji dalam tempoh dua tahun selepas tamat pengajian, pembayaran ISA mereka bermula pada kadar $ 0 sebulan sehingga mereka melakukannya. Jika mereka tidak melunaskan jumlah penuh selepas 42 bulan, sekolah memaafkan perbezaannya.

Program ISA bukan hanya untuk institusi pemberian ijazah. Contohnya, UC San Diego Extension menawarkan Perkongsian Tenaga Kerja San Diego ISA untuk pelajar yang memperolehi sijil di hadapan, pengaturcaraan Java, pemasaran digital, atau analisis perisikan perniagaan. Pelajar di Lambda School, akademi pengkodan dalam talian, boleh menangguhkan tuisyen $ 20,000 mereka sehingga mereka mendapati pekerjaan yang membayar sekurang-kurangnya $ 50,000 setahun. Selepas itu, mereka membayar 17% daripada pendapatan mereka selama dua tahun, sehingga maksimum $ 30,000.

Dalam sesetengah kes, adalah mungkin untuk mendaftar ISA walaupun sekolah anda tidak menawarkannya. Sebuah syarikat yang dikenali sebagai Align Income Share Funding, sebelum ini dikenali sebagai Pembiayaan Cumulus, memotong tawaran ISA secara langsung kepada pelajar. Syarikat itu boleh menyediakan sehingga $ 12,500 dalam pembiayaan sebagai pertukaran sehingga 10% daripada pendapatan anda dalam tempoh dua hingga enam tahun. Anda juga boleh menggunakan Align ISA sebagai alternatif kepada pinjaman untuk jenis keperluan kewangan yang lain, seperti bil perubatan atau pembaikan rumah.

Kelebihan & Kekurangan ISA

Walaupun ISA tidak secara teknikal pinjaman, ia masih merupakan tanggungjawab kewangan. Anda menerima wang dari sekolah, dan anda mempunyai komitmen untuk membayarnya. Dan sementara ISA tidak secara teknis melibatkan minat, jumlah yang anda bayar biasanya lebih daripada yang anda meminjam, sama seperti dengan pinjaman.

Kelebihannya ialah anda tahu bayaran anda akan tetap selaras dengan pendapatan anda. Sekiranya anda lulus dan tidak boleh mendapatkan pekerjaan dalam tempoh lima tahun akan datang atau anda hanya boleh mendapatkan pekerjaan bergaji rendah, anda tidak perlu memaksa pembayaran sebanyak $ 200 daripada bulan bajet anda yang kurang dari bulan ke bulan. Dan anda tidak akan berada dalam bahaya untuk menunaikan pinjaman pelajar anda dan mempunyai pemungut tagihan persekutuan yang tidak bermurah hati datang selepas anda.

Sudah tentu, bahagian belakang ini adalah bahawa jika anda mendapat pekerjaan yang sangat tinggi membayar, anda mungkin akan membayar lebih banyak daripada yang anda lakukan dengan pinjaman pelajar tradisional. Sebaliknya, jika anda memperoleh gaji yang tinggi, bayaran yang lebih tinggi tidak akan menyakitkan bagi anda. Dan kerana kebanyakan ISA mempunyai topi, anda tahu anda tidak perlu membayar jutaan dolar. Selain itu, hakikat bahawa sekolah anda memberi tumpuan kepada anda untuk mendapatkan pekerjaan bergaji tinggi, memandangkan ia membuat lebih banyak wang dengan cara itu, bermakna ia mempunyai insentif yang kuat untuk membantu anda berjaya dalam kerjaya anda.

ISA juga tidak begitu dikawal selia sebagai pinjaman pelajar persekutuan. Ini bermakna anda tidak semestinya mendapatkan jenis rehat yang sama seperti kesabaran - jeda dalam pembayaran pinjaman anda - jika anda mengalami kesulitan melainkan kontrak ISA mempunyai faedah ini dibina.

Kelemahan akhir adalah bahawa kebanyakan ISA hanya akan menyediakan anda dengan jumlah wang yang terhad. Di kebanyakan sekolah, anda tidak dapat menampung keseluruhan kos tuisyen anda dengan satu. Oleh itu melainkan anda boleh mendapatkan biasiswa, anda mungkin masih memerlukan beberapa jenis pinjaman pelajar untuk menampung seluruh bil tersebut. Tetapi terdapat pengecualian, seperti CMC kerana tuisyennya sangat rendah dan sekolah pengekodan kerana peratusan pemulangannya sangat tinggi.

Membandingkan Kos

Jadi yang lebih baik: ISA atau pinjaman tradisional? Sekiranya anda kurang prihatin dengan membuat bayaran bulanan anda daripada yang kosnya kurang daripada jumlah wang, ia bergantung pada istilah bayaran balik anda dan berapa banyak yang anda peroleh setelah tamat pengajian.

Sebagai contoh, pertimbangkan kes hipotetikal ini: Seorang pelajar Clarkson meminjam sejumlah $ 40,000 melalui program LISA dan perlu membayar balik 6.2% pendapatannya selama 10 tahun. Graduan pelajar ini dan menjadi guru, memperoleh $ 40,000 setahun. Itu bermakna pembayarannya untuk tahun pertama adalah $ 2,480 setahun, atau $ 206.67 sebulan.

Selepas lima tahun, pelajar mendapat kenaikan sehingga $ 45,000, jadi bayarannya naik $ 2,790 setahun ($ 232.50 sebulan). Sepanjang 10 tahun penuh, dia membayar balik sejumlah $ 26,350 - kurang daripada $ 40,000 yang sebenarnya dia terima. Bagi pelajar ini, ISA jelas tawar-menawar. Jika dia mengambil pinjaman pelajar 10 tahun pada 6% sebaliknya, dia akan membayar sejumlah $ 53,289, lebih daripada dua kali lebih banyak.

Tetapi sekarang, lihat nombor untuk pelajar Make School yang memilih untuk menampung tuisyen penuhnya dengan ISA, membayar 20% daripada pendapatannya selama lima tahun. Apabila dia lulusan, dia mendapat pekerjaan yang membayar $ 95,000 - gaji permulaan purata Make School mengatakan graduannya menerima. Gaji ini meningkat kepada $ 100,000 selepas tiga tahun.

Sepanjang lima tahun, pelajar ini membayar sejumlah $ 97,000 kepada ISA. Jika dia telah mengambil pinjaman pelajar lima tahun pada 6%, dia akan membayar balik hanya $ 81,197, menjimatkan hampir $ 16,000. Oleh itu, untuk pelajar ini, pinjaman pelajar tradisional pastinya merupakan perjanjian yang lebih baik.

Banyak sekolah yang menawarkan ISA, seperti Purdue, menyediakan kalkulator perbandingan untuk membantu anda menganggarkan jumlah yang anda harapkan untuk membayar dengan ISA. Masukkan tamat pengajian utama dan tahun anda, dan ia menunjukkan kepada anda berapa banyak bayaran anda mungkin berdasarkan purata gaji bagi orang dalam bidang itu. Anda boleh menggunakan nombor ini untuk membandingkan kos ISA kepada pinjaman pelajar untuk jumlah yang sama.

Cara Memutuskan

Jika anda seperti kebanyakan orang, jumlah kos bukan satu-satunya kebimbangan anda. Anda juga ingin tahu sama ada ISA masuk akal untuk keadaan tertentu anda. Tanya diri anda sendiri beberapa soalan untuk mengetahui sama ada ISA adalah pilihan yang baik untuk anda.

Di manakah anda pergi ke sekolah? Sekarang, hanya beberapa kolej A.S. yang menawarkan ISA, walaupun itu boleh berubah di masa depan. Sekiranya anda tidak mempunyai satu, anda boleh cuba untuk menetapkannya melalui Align. Bagaimanapun, anda perlu lulus pemeriksaan kredit dan ujian lain untuk menilai pendapatan masa depan anda yang mungkin.
Apakah Pilihan Lain Anda? Jelas sekali, cara terbaik untuk membiayai pendidikan kolej anda adalah melalui geran dan biasiswa, yang tidak perlu dibayar balik. Dan bagi kebanyakan pelajar, yang paling baik ialah pinjaman pelajar persekutuan, yang menawarkan kadar faedah yang rendah dan terma pembayaran balik yang mudah. Walau bagaimanapun, jika anda tidak layak mendapat bantuan persekutuan, ISA mungkin menjadi alternatif yang lebih berpatutan kepada pinjaman pelajar swasta yang mahal. Ia sering pilihan yang baik untuk pelajar yang layak untuk program Ketibaan Tindakan untuk Anak-Anak Ketibaan, yang dikenali sebagai "Pemimpi," yang tidak dapat menerima bantuan persekutuan kerana status kewarganegaraan mereka. Ia juga boleh membantu anda meluangkan masa melalui program institusi yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman persekutuan, seperti sekolah perdagangan.
Berapa banyak yang awak perlukan? $ 10,000 setiap tahun yang kebanyakan ISA dapat menyediakan tidak mencukupi untuk menampung kos penuh tuisyen di kebanyakan sekolah yang menawarkan mereka. Kebanyakan pelajar memerlukan gabungan geran, pinjaman, dan biasiswa. Walau bagaimanapun, jika anda telah memerah semua bantuan yang anda boleh keluar daripada sumber-sumber ini dan itu tidak cukup untuk menampung semua kos anda, ISA boleh menjadi cara yang lebih murah untuk membayar yang lain daripada pinjaman pelajar swasta atau pinjaman PLUS. Dan ini sememangnya alternatif yang lebih baik daripada melepaskan sekolah tanpa ijazah kerana anda tidak mampu membayar untuk tahun terakhir anda.
Apakah jurusan anda? Di banyak sekolah, peratusan balik untuk ISA berbeza bergantung kepada majoriti anda. Pelajar dalam bidang STEM (sains, teknologi, kejuruteraan, dan matematik) secara umumnya boleh mengharapkan untuk membayar peratusan pendapatan yang lebih kecil untuk masa yang lebih singkat. Bagi mereka, ISA boleh menjadi perjanjian yang lebih baik daripada pinjaman. Walau bagaimanapun, untuk jurusan sains dan sains sosial yang berpendapatan rendah, peratusan pemulangan biasanya lebih tinggi dan jangka panjang. Bagi pelajar ini, pinjaman tradisional akan menjadi nilai yang lebih baik. Sebenarnya, di sesetengah sekolah, ISA tidak boleh didapati untuk pelajar di bidang ini, kerana terlalu sukar bagi sekolah untuk membuat keuntungan kepada mereka.
Berapa Banyak yang Anda Harapkan untuk Mendapatkan? Walaupun ISA adalah tawaran yang lebih baik untuk jurusan dengan prospek kerjaya yang umumnya bagus, mereka tawar-menawar yang murah untuk orang yang berpotensi berpotensi tinggi. Oleh kerana jumlah yang anda bayar hanyalah peratusan pendapatan anda yang tetap, para peminjam yang sangat tinggi mungkin akan membayar balik sedikit lebih daripada yang mereka meminjam Walaupun jumlah bayaran balik biasanya dibatasi, orang-orang ini hampir selalu membayar lebih melalui ISA daripada mereka akan mempunyai pinjaman tradisional.
Bagaimana Hutang-Averse Adakah Anda? Tidak ada cara untuk menjadi benar-benar yakin sama ada ISA akan menelan belanja lebih atau kurang daripada pinjaman pelajar tradisional. Sehingga anda mendapat pekerjaan pertama anda, anda tidak boleh tahu apa yang akan menjadi gaji anda. Walau bagaimanapun, ISA menawarkan anda satu jaminan bahawa pinjaman pelajar tidak boleh: Pembayaran bulanan anda tidak akan lebih tinggi daripada peratusan tertentu gaji bulanan anda. Sekiranya anda ketakutan pada prospek mencari pekerjaan tanpa pengangguran dan dibebani dengan hutang pelajar yang anda tidak mampu membayar, memilih ISA dapat meringankan fikiran anda. Dan hakikat bahawa ISA bukanlah pinjaman menjadikannya pilihan yang menarik bagi mereka yang kepercayaan agama melarang pengisian atau membayar faedah.

Firman Akhir

Walaupun anda yakin ISA adalah pilihan yang tepat untuk anda, anda mungkin tidak boleh menggunakannya untuk menampung semua kos kolej anda. Jadi, ia masih berbaloi mencari cara lain untuk memastikan kos kolej anda rendah. Penjimatan, biasiswa, kredit tambahan yang diperoleh untuk mendapatkan gelar anda lebih cepat, atau bermula di kolej komuniti dapat membantu anda menyimpan jumlah tagihan dan mengurangkan jumlah yang anda perlukan untuk membiayai melalui ISA.

Apa pendapat anda tentang perjanjian perkongsian pendapatan? Adakah mereka berbunyi seperti yang baik untuk pelajar atau seperti rip-off?