Pinjaman Pelajar Persekutuan vs Swasta - Mana Lebih Baik? (Kebaikan dan keburukan)

Sebelum anda mempertimbangkan peminjaman untuk menampung kos kolej, pastikan untuk memaksimumkan semua bentuk bantuan lain. Ini termasuk biasiswa dan geran, peluang belajar kerja, dan apa-apa simpanan yang anda atau keluarga anda diketepikan untuk tujuan itu. Walaupun ramai pakar kewangan menganggap pinjaman pelajar sebagai hutang "baik", sebarang hutang mempunyai potensi untuk mengehadkan masa depan kewangan anda.

Jika anda mendapati diri anda masih perlu meminjam wang untuk sekolah, sebagai majoriti pelajar lakukan, adalah penting untuk menimbang pilihan anda. Tidak semua pinjaman pelajar dicipta sama. Mengambil jenis pinjaman yang betul adalah bahagian penting dalam menguruskan hutang pelajar anda selepas tamat pengajian. Inilah yang perlu anda ketahui untuk menimbang pilihan anda.

Pinjaman Kerajaan Persekutuan

Pinjaman pelajar persekutuan adalah yang disediakan oleh kerajaan persekutuan, manakala pinjaman swasta disediakan oleh bank, kesatuan kredit, dan beberapa negeri.

Jenis Pinjaman Persekutuan

Terdapat tiga jenis utama pinjaman pelajar persekutuan: Direct Subsidized, Direct Unsubsidized, dan Direct PLUS pinjaman.

Pinjaman Langsung Subsidi

Dengan Pinjaman Subsidi Langsung, kerajaan membayar faedah ke atas pinjaman anda semasa anda berada di sekolah, semasa tempoh tangguh anda selepas tamat pengajian, dan semasa sebarang tempoh penangguhan.

Pinjaman bersubsidi tersedia untuk pelajar yang menunjukkan keperluan kewangan. Sekolah anda akan dapat memberitahu anda jika anda layak selepas mengisi Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA).

Oleh kerana potensi mereka untuk menyelamatkan peminjam pelajar sejumlah besar wang yang dikenakan ke atas minat, anda harus selalu menerima pinjaman bersubsidi sebelum orang lain. Sayangnya untuk pelajar siswazah, pinjaman bersubsidi hanya tersedia untuk mahasiswa.

Langsung Unsubsidized Loans

Apabila anda mengambil Pinjaman Langsung Unsubsidi, anda bertanggungjawab untuk membayar apa-apa dan semua faedah yang terakru. Faedah mulai terakru yang kedua pinjaman anda dikeluarkan, terakru sepanjang masa anda mendaftar, dan terus terakru untuk hayat pinjaman sehingga anda membayarnya. Ia juga terakru melalui sebarang tempoh tangguh atau penangguhan.

Selepas tamat pengajian dan tempoh tamat anda telah tamat tempoh, semua kepentingan yang terutang pada pinjaman semasa anda berada di sekolah akan memanfaatkan. Ini bermakna ia akan ditambah kepada baki prinsipal - jumlah asal yang dipinjam - dan anda akan mula memperoleh faedah ke atas baki baru.

Pinjaman PLUS Ibu Bapa

Kerana terdapat had untuk berapa banyak pelajar boleh meminjam dalam pinjaman kerajaan, ramai ibu bapa mendapati diri mereka mengambil pinjaman pelajar untuk anak-anak mereka. Di peringkat persekutuan, ini datang dalam bentuk Pinjaman Ibu Bapa PLUS. Pinjaman Ibu Bapa PLUS adalah khusus untuk ibu bapa dengan pelajar siswazah yang bergantung.

Berhati-hati jika anda seorang ibu bapa memikirkan untuk mengambil pinjaman Parent PLUS. Walaupun mereka boleh membantu untuk menampung kos pendidikan anak-anak anda, mudah untuk mendapatkan kepala anda dengan mereka. Tiada topi khusus mengenai pinjaman PLUS; anda boleh meminjam seberapa banyak yang anda perlukan sehingga jumlah kehadiran yang disahkan oleh sekolah. Ini termasuk tuisyen dan yuran, bilik dan papan, dan buku dan bekalan, tolak apa-apa bantuan kewangan lain yang diterima oleh anak anda.

Tetapi pinjaman PLUS beroperasi lebih seperti pinjaman persendirian daripada orang persekutuan. Mereka datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan yuran permulaan, dan mereka memerlukan pemeriksaan kredit, yang bermaksud sejarah kredit anda mesti sangat baik untuk memenuhi syarat.

Grad PLUS Pinjaman

Seperti pinjaman Parent PLUS, pinjaman Grad PLUS merupakan sumber dana tambahan untuk siswazah siswazah dan profesional yang melangkaui batas pinjaman pinjaman subsidi bersubsidi dan unsubsidized.

Seperti dengan pinjaman Ibu Bapa PLUS, tidak ada pinjaman atas kecuali untuk apa yang disahkan oleh sekolah anda sebagai jumlah kos kehadiran.

Tidak seperti pinjaman subsidi bersubsidi dan tidak bersubsidi, pinjaman Grad PLUS memerlukan pemeriksaan kredit, jadi anda mesti mempunyai kredit yang baik untuk memenuhi syarat. Sejarah kredit anda mesti bebas daripada sebarang perkara negatif, seperti kebankrapan, caj-caj, atau hutang yang terkumpul. Sekiranya kredit anda kurang daripada bintang, anda boleh memohon dengan kosigner.

Kerana semua pinjaman PLUS datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman kerajaan yang lain, pastikan untuk memaksimumkan pinjaman subsidi bersubsidi dan tidak bersubsidi sebelum beralih kepada pinjaman PLUS.

Berapa Banyak Anda Boleh Meminjam?

Jumlah maksimum pinjaman persekutuan yang anda boleh pinjam bergantung kepada beberapa faktor: tahun anda di sekolah, status anda sebagai pelajar yang bergantung atau bebas, dan jenis pinjaman. Terdapat had untuk berapa banyak yang anda boleh meminjam setiap tahun, serta berapa banyak yang anda boleh meminjam secara keseluruhan. Jumlah had untuk peminjam siswazah termasuk apa-apa amaun yang dipinjam sebagai sarjana.

Seperti yang disebutkan, tidak ada top set pinjaman pinjaman PLUS. Walau bagaimanapun, sekolah anda akan menentukan jumlah "jumlah kos kehadiran", dan anda tidak akan dapat meminjam melebihi apa-apa had itu.

Had pinjaman berikut adalah untuk Pinjaman Subsidi Langsung Tanpa Undurid dan Persekutuan sahaja.

Had Peminjaman untuk Pelajar Siswa Tanggungan

Seorang pelajar sarjana bergantung boleh meminjam dari $ 5,500 pada tahun pertama mereka sehingga $ 7,500 pada tahun ketiga dan seterusnya. Ini merangkumi kedua-dua pinjaman langsung Subsidi dan Unsubsidized Persekutuan. Jumlah agregat jumlah yang boleh dipinjam oleh siswazah bergantung ialah $ 31,000.

Untuk dikelaskan sebagai tanggungan, anda mesti berumur di bawah 24 tahun pada 31 Disember tahun bantuan diberikan, walaupun ibu bapa anda tidak menyokong anda secara kewangan dan tidak boleh atau tidak akan membantu anda membayar kolej. Walau bagaimanapun, jika ibu bapa anda tidak layak untuk meminjam Pinjaman Ibu Bapa PLUS, anda mungkin boleh meminjam di luar topi untuk pelajar yang bergantung.

Had Pinjaman untuk Pelajar Prasiswazah Bebas

Anda dianggap bebas jika anda berumur di bawah 24 tahun, atau jika anda berusia di bawah 24 tahun dan:

Telah berkahwin
Ada tanggungan
Adakah anak yatim piatu
Adalah anggota veteran atau aktif dari angkatan bersenjata A.S.

Pelajar siswazah bebas boleh meminjam lebih banyak wang daripada pelajar yang bergantung kepada - di mana sahaja dari $ 9,500 pada tahun pertama mereka sehingga $ 12,500 pada tahun ketiga dan seterusnya. Jumlah yang mereka boleh meminjam ialah $ 57,500.

Had Pinjaman untuk Pelajar Siswazah & Profesional

Pelajar siswazah dan profesional adalah, secara semula jadi, dikelaskan sebagai bebas, tanpa mengira usia. Bukan sahaja tidak ada harapan bahawa ibu bapa akan membantu membayar bil untuk sekolah siswazah, tetapi batas pinjaman lebih tinggi kerana sekolah siswazah dan profesional boleh lebih mahal daripada pendidikan sarjana muda.

Pelajar siswazah atau profesional boleh meminjam sehingga $ 20,500 sepanjang tahun mereka mendaftar di sekolah dan sehingga $ 138,500 secara keseluruhan. Ini termasuk apa-apa amaun yang telah dipinjam untuk membayar persekolahan ijazah sarjana muda.

Kelebihan Pinjaman Persekutuan

Jika anda mesti meminjam untuk membayar sekolah, terdapat pelbagai kelebihan untuk meminjam melalui program pinjaman persekutuan.

Mereka biasanya mempunyai kadar dan bayaran yang lebih rendah. Setiap tahun, Kongres menetapkan batas undang-undang mengenai jumlah faedah yang boleh dikenakan ke atas pinjaman pelajar persekutuan. Had ini biasanya lebih rendah daripada kadar faedah yang ditawarkan peminjam swasta. Kadar faedah pinjaman persekutuan juga ditetapkan sepanjang hayat pinjaman.
Anda Boleh Menyatukan Mereka. Selepas tamat pengajian, anda boleh menyatukan semua pinjaman pelajar persekutuan anda ke dalam satu pinjaman baru dengan satu bayaran bulanan dan kadar faedah. Itu boleh memudahkan proses pembayaran balik pinjaman anda.
Mereka menawarkan Pilihan Kesengsaraan Kewangan yang meluas. Sekiranya anda mengalami kesusahan ekonomi, anda boleh menangguhkan pembayaran pinjaman persekutuan sehingga tiga tahun, dan bunga dijeda pada masa ini. Beberapa pemberi pinjaman swasta menawarkan lebih daripada 12 bulan jika mereka menawarkan penangguhan sama sekali. Jika anda kehabisan keupayaan penangguhan, pinjaman persekutuan juga mempunyai pilihan kesabaran yang meluas. Semasa kesabaran, pinjaman anda terakru.
Syarat Lalai mereka lebih murah hati. Sekiranya anda ketinggalan dengan bayaran anda, pinjaman persekutuan memberi anda masa tambahan sebelum anda dianggap sebagai lalai. Anda tidak akan dilaporkan kepada biro kredit atau dianggap tertunggak sehingga anda kehilangan tiga bulan pembayaran, dan pinjaman anda tidak akan gagal jika anda kehilangan sembilan bulan pembayaran. Pemberi pinjaman swasta boleh menganggap anda secara lalai selepas sesetengah pembayaran tidak terjawab.
Mereka Menawarkan Pelbagai Pilihan Pembayaran Balik. Dengan beberapa pilihan pembayaran balik, termasuk pelan pembayaran balik yang disatukan dan berasaskan pendapatan (IDR), pinjaman persekutuan mudah untuk digunakan jika anda jatuh pada masa-masa sukar. Sekiranya anda mempunyai pekerjaan berpendapatan rendah atau tidak menganggur dan tidak lagi dapat menangguhkan pinjaman anda, anda layak mendapat pembayaran bulanan sebanyak $ 0 dengan mendaftarkan diri dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan (IBR). Lebih baik lagi, jumlah bayaran bulanan $ 0 itu akan dikira pada jam pengampunan 20 hingga 25 tahun (lebih banyak di bawah).
Mereka Boleh Dibawa. Sekiranya anda meminjam sejumlah besar pinjaman pelajar dan mendaftar masuk dalam program IDR yang memenuhi syarat, anda layak mendapat baki pinjaman anda diabaikan dalam 20 hingga 25 tahun. Sekiranya anda bekerja sepenuh masa dalam pekerjaan perkhidmatan awam, anda juga layak mendapat pinjaman anda terlebih dahulu melalui program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam (PSLF) terlebih dahulu..
Mereka Boleh Dibatalkan atau Dibuang. Jika anda atau sekolah anda memenuhi kriteria tertentu, anda layak untuk pembatalan pinjaman atau pelepasan. Kriteria termasuk menunaikan pinjaman anda dalam muflis, menjadi cacat sepenuhnya dan kekal, mati, penutupan sekolah, atau sekolah anda didapati telah membuat janji palsu.
Mereka Tidak Memerlukan Good Credit atau Cosigner. Kecuali untuk pinjaman PLUS, pinjaman persekutuan tidak memerlukan pemeriksaan kredit, yang bermaksud anda tidak memerlukan kredit atau kredit yang baik untuk digunakan. Itu berguna untuk pelajar-pelajar sarjana yang masih belum menubuhkan sejarah kredit.

Kelemahan Pinjaman Persekutuan

Walaupun pinjaman persekutuan pada umumnya lebih baik daripada orang perseorangan, mereka datang dengan beberapa kelemahan.

Terdapat Caps pada Berapa Banyak Anda Boleh Meminjam. Kos purata tuisyen di universiti swasta pada tahun 2018 hingga 2019 ialah $ 35,676. Namun, ijazah pertama tahun hanya boleh meminjam pinjaman Langsung Subsidi Persekutuan atau Unsubsidized sehingga $ 5,500. Itu tidak mencukupi untuk banyak keluarga, memaksa mereka untuk beralih kepada sumber pinjaman kurang menarik, seperti PLUS dan pinjaman swasta.
Anda Tidak Boleh Melepaskan Mereka dalam Kebankrapan. Kecuali anda boleh membuktikan bahawa membayar balik pinjaman anda adalah "kesusahan ekonomi yang tidak wajar," anda tidak boleh melepaskan pinjaman persekutuan dalam muflis. Membuktikan kesusahan yang tidak wajar amat sukar tidak kira pendapatan anda atau saiz hutang anda.
Kerajaan Boleh Menghias Upah Anda Tanpa Perlu Sue Pertama. Jika anda ingkar pada pinjaman pelajar persekutuan anda, kerajaan boleh secara automatik menghiasi gaji anda atau menangkap bayaran balik cukai atau faedah Jaminan Sosial anda tanpa perlu menuntut anda. Walau bagaimanapun, dengan begitu banyak pilihan untuk membayar balik pinjaman pelajar anda, ada sedikit alasan untuk mencari diri anda dalam keadaan ini.
PLUS Pinjaman Adakah Lebih Seperti Pinjaman Swasta. Tidak seperti pinjaman persekutuan lain, pinjaman PLUS memerlukan pemeriksaan kredit. Mereka mempunyai kadar faedah dan yuran yang lebih tinggi daripada pinjaman persekutuan yang lain, dan Pinjaman PINTUA mempunyai sedikit pilihan pembayaran balik. Oleh sebab itu, peminjam ibu bapa mungkin dapat mencari penyelesaian yang lebih baik melalui pemberi pinjaman swasta, terutama jika mereka mempunyai kredit yang sangat baik.

Cara memohon

Untuk memohon bantuan pelajar persekutuan, anda perlu melengkapkan FAFSA. FAFSA adalah permohonan anda untuk semua pinjaman persekutuan, serta bantuan berasaskan keperluan, seperti geran persekutuan, kajian kerja, dan beasiswa tertentu

Selepas anda menyerahkan FAFSA anda, anda akan mendapat Laporan Bantuan Pelajar yang menggambarkan sumbangan keluarga anda yang diharapkan (EFC). Anda tidak perlu membayar jumlah ini daripada saku untuk pendidikan anda. Walau bagaimanapun, EFC anda adalah jumlah kerajaan persekutuan menjangkakan keluarga anda - atau anda jika anda seorang pelajar siswazah - untuk dapat membayar, tanpa mengira sama ada anda berminat untuk menyumbangkan apa-apa. Sekolah anda menggunakan jumlah ini untuk menentukan berapa banyak bantuan, termasuk pinjaman pelajar, anda layak menerima.

Pastikan anda mengisi FAFSA pada masa yang sama anda memohon ke sekolah, dan masukkan sekolah yang anda gunakan untuk aplikasi anda. Dengan cara itu, apabila anda menerima surat penerimaan kolej anda, anda juga akan mendapat anugerah bantuan kewangan yang memperincikan jenis bantuan yang anda layak untuk.

Pinjaman Persendirian

Sebelum anda mempertimbangkan pinjaman swasta, pastikan anda memaksimumkan semua sumber bantuan lain, termasuk pinjaman persekutuan. Pinjaman pelajar swasta - yang dibuat oleh bank, kesatuan kredit, dan institusi kewangan lain - tidak menawarkan perlindungan peminjam atau pilihan pembayaran balik yang sama seperti pinjaman persekutuan.

Sekiranya anda memerlukan bantuan tambahan setelah meletihkan semua sumber lain, atau anda berada dalam kedudukan untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih baik dengan pinjaman swasta dan tahu anda tidak akan memerlukan perlindungan pinjaman persekutuan, pinjaman swasta adalah pilihan untuk dipertimbangkan.

Jenis Pinjaman Pelajar Swasta

Pinjaman pelajar swasta wujud untuk semua jenis tujuan, termasuk meliputi perbelanjaan hidup, kos sekolah perubatan, dan persediaan ujian bar. Untuk mencari pinjaman peribadi yang sesuai dengan keperluan anda, cuba alat dalam talian seperti Credible. Kredibel membolehkan anda membandingkan pilihan merentas pelbagai jenis peminjam. Anda hanya perlu melengkapkan satu aplikasi untuk menerima tawaran yang diperibadikan daripada peminjam berganda. Proses ini adalah percuma dan tidak memberi kesan kepada skor kredit anda.

Beberapa pemberi pinjaman pinjaman pelajar termasuk Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Cari Pinjaman Pelajar, LendKey, Federal Navy, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust, dan Wells Fargo. Setiap mempunyai jenis pinjaman, kadar, terma, dan pin pinjaman.

Berapa Banyak Anda Boleh Meminjam?

Had pinjaman berbeza dengan pemberi pinjaman. Sesetengah peminjam tidak membenarkan jumlah yang anda pinjam untuk melebihi jumlah keseluruhan kehadiran sekolah yang disahkan. Lain-lain membolehkan anda meminjam wang di atas dan di luar kos ini. Jika anda pelajar siswazah, perubatan, atau undang-undang dan anda memerlukan lebih banyak wang daripada sekolah anda akan mengesahkan, pinjaman swasta boleh membantu. Walaupun pinjaman Grad PLUS tidak dapat melebihi kos kehadiran bersertifikat sekolah, pinjaman swasta boleh.

Di samping itu, pinjaman PLUS tidak tersedia untuk peminjam siswazah, jadi beberapa peminjam swasta telah melangkah untuk mengisi jurang pendanaan yang ditinggalkan oleh topi pinjaman persekutuan. Dan pinjaman swasta boleh menawarkan kadar yang lebih baik daripada Pinjaman PLUS kepada peminjam ibu bapa dengan kredit yang sangat baik.

Jangan Meminjam Lebih Dari Anda Boleh Memiliki Cukup

Perlu diingat bahawa hanya kerana anda boleh meminjam jumlah tertentu, itu tidak bermakna anda patut. Lakukan segala yang anda boleh untuk mengelakkan hutang pinjaman pelajar sebanyak mungkin.

Hampir semua peminjam pelajar yang berhutang lebih daripada $ 100,000 dalam hutang pinjaman pelajar yang dipinjam untuk mendapatkan ijazah lanjutan. Tetapi tidak semua darjah maju dicipta sama. Sebagai contoh, menurut Biro Statistik Buruh (BLS), doktor perubatan memperoleh pendapatan median sebanyak $ 208,000 setahun, yang boleh meminjam sejumlah wang yang banyak untuk sekolah merasa berbaloi. Peguam, bagaimanapun, memperoleh pendapatan tahunan median kira-kira separuh iaitu pada $ 120,910. Dan pendapatan median guru kolej, pilihan kerjaya utama Ph.D. pelajar, hanya $ 78,470 setahun. Yang membuat pinjaman jumlah yang besar untuk darjah ini nampak kurang berbaloi.

Jadi sebelum anda meminjam enam angka atau lebih dalam pinjaman pelajar, pertimbangkan apa pendapatan masa depan anda untuk menentukan betapa mudahnya anda dapat membayar balik pinjaman. Dan apabila meminjam wang persendirian, ingatlah bahawa anda tidak akan mempunyai pilihan seperti IDR atau pengampunan untuk kembali jika anda menghadapi masalah.

Kelebihan Pinjaman Swasta

Untuk semua kelemahan mereka, pinjaman pelajar swasta menawarkan faedah berikut.

Mereka Boleh Meliputi Jurang dalam Pembiayaan. Sekali lagi, pastikan anda menghabiskan semua sumber lain sebelum beralih kepada pinjaman pelajar swasta. Tetapi jika anda telah melakukannya dan masih memerlukan wang tambahan, pinjaman pelajar swasta dapat menangani keperluan ini.
Anda Boleh Meminjam Wang untuk Tujuan Khusus. Pemberi pinjaman swasta menawarkan pelbagai jenis pinjaman yang lebih luas daripada kerajaan persekutuan. Oleh kerana itu, anda dapat mencari pinjaman swasta yang mengkhususkan diri dalam membiayai segala-galanya dari perbelanjaan ujian bar, seperti kelas persiapan dan biaya permohonan, untuk kajian internasional. Pemberi pinjaman swasta juga menawarkan pinjaman sekolah perubatan dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman persekutuan bagi mereka yang mempunyai kredit yang baik.
Ada yang mempunyai Kadar Faedah Lebih Baik Daripada Pinjaman Persekutuan. Ibu bapa yang mempunyai kredit yang sangat baik yang ingin meminjam wang untuk membiayai seorang siswazah bergantung boleh mendapatkan lebih banyak pinjaman dengan pemberi pinjaman swasta daripada dengan pinjaman PLUS. Walau bagaimanapun, jika skor mereka lebih rendah daripada 700, mereka mungkin lebih baik dengan pinjaman PLUS.
Anda Boleh Membiayai Mereka. Setelah anda lulus dan telah menubuhkan sebuah sejarah kredit yang baik dan skor kredit, anda mungkin dapat menjimatkan wang dengan membiayai semula dengan pemberi pinjaman swasta. Apabila anda membiayai semula, pemberi pinjaman membayar pinjaman semasa anda dan mengeluarkan pinjaman baru dengan kadar faedah dan syarat baru. Kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah adalah sebab utama pembiayaan semula. Walau bagaimanapun, anda memerlukan skor kredit sekurang-kurangnya 700 untuk memenuhi syarat untuk pembiayaan semula dengan peminjam yang paling swasta.

Kekurangan Pinjaman Swasta

Kelemahan pinjaman pelajar swasta banyak dan boleh menjadi teruk. Pakar kewangan mengesyorkan meluangkan pilihan anda untuk sumber bantuan lain sebelum beralih kepada pinjaman swasta.

Mereka Memerlukan Kredit Cemerlang. Pinjaman swasta memerlukan sejarah kredit yang baik dan skor kredit sebanyak 700 atau lebih tinggi. Itu meletakkan pinjaman swasta tidak mencukupi untuk kebanyakan mahasiswa kerana beberapa telah menubuhkan sejarah kredit.
Pemohon Tanpa Kredit Cemerlang Perlukan Cosigner. Walaupun keupayaan untuk menambahkan satu penjaga kos kepada aplikasi anda mungkin kelihatan seperti tambah, kosigning mempunyai risiko tersendiri. Sekiranya peminjam pelajar tidak dapat membayar balik pinjaman tersebut, kos penjenayah wajib berbuat demikian. Dan sementara beberapa pemberi pinjaman mempunyai pilihan untuk pembebasan kosigner, proses itu sering rumit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna menggugat Navient, seorang penyedia pinjaman pelajar swasta, atas masalah ini.
Kadar Faedah Adakah Berdasarkan Sejarah Kredit Anda. Walaupun peminjam swasta mengiklankan kadar faedah serendah separuh daripada pinjaman persekutuan, hanya peminjam yang mempunyai skor kredit tertinggi layak untuk kadar ini. Bagi peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah atau tiada sejarah kredit, kadar faedah boleh sebanyak dua atau lebih had undang-undang bagi pinjaman persekutuan.
Tiada Had Undang-Undang mengenai Kadar Faedah. Walaupun para peminjam cuba untuk bersaing dengan satu sama lain dengan menawarkan kadar faedah yang sama, tidak ada batasan undang-undang yang ditetapkan tentang apa yang mereka boleh bayar. Mereka boleh menaikkan kadar anda untuk bayaran lewat sama seperti kad kredit. Dan kadar mereka selalunya berubah, yang bermaksud mereka turun naik dengan keadaan pasaran.
Bermula dengan Minat Accruing Segera. Tidak seperti pinjaman bersubsidi persekutuan, pinjaman pelajar swasta mula menimbulkan minat sebaik sahaja ia dikeluarkan kepada anda. Selepas anda menamatkan pengajian dan tempoh tunjangan pembayaran anda tamat tempoh, kepentingan akan menjadi lebih besar.
Terdapat Tawaran Terhad Terbatas untuk Kesulitan Ekonomi. Pinjaman pelajar swasta mempunyai syarat yang lebih rendah untuk kesulitan ekonomi daripada pinjaman persekutuan. Anda mungkin akan membayar pinjaman pelajar anda selama satu dekad atau lebih, dan tidak memberitahu apa peristiwa kehidupan yang mungkin berlaku. Walaupun anda kehilangan pekerjaan anda tanpa kesalahan anda sendiri, anda masih bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman peribadi anda.
Mereka Tidak Dapat Dibawa. Bagi pelajar yang meminjam lebih dari $ 100,000, pengampunan pinjaman pelajar mungkin penting, dan ia adalah sesuatu yang tidak diberikan pinjaman swasta. Peminjam swasta tidak menyediakan pilihan untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.
Mereka Memiliki Terma Default Default. Akibat kehilangan pembayaran pinjaman swasta boleh menjadi teruk. Sesetengah pinjaman swasta menjadi lalai yang kedua anda terlepas bayaran, yang bermaksud ia segera dilaporkan kepada biro kredit dan berpotensi dimasukkan ke dalam koleksi. Apabila ini berlaku, pinjaman anda akan dibayar sepenuhnya. Kadar faedah anda juga boleh naik akibat pembayaran yang tidak dijawab, dan pemberi pinjaman boleh menyaman anda. Apa yang lebih buruk, kekurangan pilihan pembayaran balik seperti penangguhan dan IDR bermakna kehilangan pembayaran mungkin bagi peminjam yang jatuh pada masa yang sukar.
Anda Tidak Boleh Melepaskan Mereka dalam Kebankrapan. Walaupun sangat sukar untuk membebankan pinjaman pelajar persekutuan di kebankrapan juga, kekurangan pilihan pembayaran balik untuk pinjaman swasta menjadikannya lebih mungkin bahawa peminjam akan lalai jika mereka tertinggal. Lalai lalai boleh mencetuskan peminjam untuk menuntut peminjam dan penjajah mereka, dan penghakiman boleh mengakibatkan garnishment upah, tidak kira keadaan ekonomi anda atau keupayaan untuk membayar balik.
Banyak Pinjaman Tidak Boleh Dibuang Jika Anda Mati. Sekiranya anda mati kerana wang pinjaman peribadi, hutang itu menjadi kreditur terhadap harta pusaka anda. Sekiranya anda meminjam dengan kosigner, mereka akan bertanggungjawab membayar baki pinjaman anda walaupun selepas anda pergi. Nasib baik, ramai pemberi pinjaman kini menawarkan pelepasan kematian, tetapi pastikan anda membaca cetakan halus pemberi pinjaman anda sebelum menandatangani pinjaman.

Cara memohon

Anda memohon pinjaman pelajar swasta secara langsung melalui bank atau institusi kewangan yang anda cari untuk meminjam dari. Jika anda menggunakannya Credible, anda akan dapat memasukkan semua maklumat peribadi anda sekali dan menerima sehingga sembilan petikan kadar yang telah ditetapkan dalam hanya beberapa minit.

Setiap pemberi pinjaman mempunyai keperluan sendiri, tetapi secara umum, pinjaman persendirian memerlukan proses pengunderaian penuh. Pemberi pinjaman swasta ingin melihat skor kredit anda, laporan kredit, dan bukti bahawa anda mempunyai atau akan mempunyai pekerjaan yang membayar dengan baik dan cara untuk membayar balik pinjaman. Sekiranya anda tidak memenuhi keperluan asas ini, anda perlu memohon dengan kosigner.

Kerana terdapat begitu banyak pilihan pinjaman pelajar swasta, adalah penting untuk membandingkan peminjam. Pelbagai faktor membezakan pinjaman swasta, termasuk kadar faedah dan yuran. Faktor penting lain yang perlu diperhatikan termasuk pilihan perlindungan peminjam, sama ada pinjaman menawarkan pembebasan kosigner, dan jika terdapat sebarang faedah, seperti kadar faedah yang lebih rendah bagi pelajar yang mempunyai gred yang baik.

Jenis Pinjaman Yang Terbaik Untuk Anda?

Anda tidak sepatutnya mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman swasta untuk membantu menampung kos sekolah melainkan anda sepenuhnya daripada pilihan lain. Kelemahannya terlalu teruk, dan jika anda tidak berhati-hati, anda dapat mencari diri anda dalam masalah kewangan yang serius.

Sekiranya anda terlepas bayaran atau masuk ke pinjaman pelajar swasta, skor kredit anda akan berkurang, menjadikannya hampir mustahil bagi anda untuk membeli kereta, mendapatkan gadai janji, atau menyewa sebuah apartmen. Dan kerana hampir tidak mungkin untuk melepaskan pinjaman pelajar dalam kebangkrutan, Anda tidak dapat melepaskan pembayaran bulanan anda, walaupun membuat mereka menjadi kesulitan yang teruk.

Sebaliknya, sekiranya anda mengalami masa-masa sukar dan tidak dapat membuat bayaran bulanan anda pada pinjaman persekutuan, anda mempunyai pelbagai pilihan pembayaran balik, termasuk membayar balik sepenuhnya pembayaran melalui penangguhan atau layak untuk pembayaran $ 0 melalui IBR.

Ini menjadikan pinjaman persekutuan hanya pilihan yang lebih baik daripada pinjaman swasta, walaupun anda mempunyai kredit untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah yang lebih baik atas pinjaman swasta. Beralih kepada pinjaman persendirian hanya selepas anda memaksimumkan setiap pilihan lain.

Berhati-hati sebelum mengambil apa-apa pinjaman

Beralih kepada pinjaman persekutuan hanya selepas anda telah habis semua sumber untuk bantuan "percuma", seperti geran, biasiswa, kajian kerja, dan simpanan anda sendiri. Terdapat hutang pinjaman hutang pelajar dipanggil krisis di Amerika; ia melumpuhkan pelbagai niaga hadapan keluarga keluarga.

Menurut Pusat Penyelidikan Pew, hampir separuh (48%) peminjam pinjaman pelajar melaporkan bahawa pembayaran pinjaman mereka adalah kesusahan kewangan, dan hanya 27% mengatakan mereka hidup dengan selesa. Pembayaran pinjaman pelajar menjadikan sukar bagi 25% peminjam untuk membeli rumah, pilihan kerjaya impak untuk 24% peminjam, dan 7% peminjam menunda perkahwinan atau memulakan keluarga kerana bayaran mereka.

Hutang dengan cepat boleh menjadi penjara kewangan yang membatasi pilihan anda untuk mewujudkan kehidupan yang anda inginkan. Malangnya bagi majoriti pelajar, meminjam wang untuk membayar sekolah tidak dapat dielakkan. Tetapi jika hutang anda berakhir mengatasi keupayaan anda untuk membayarnya, kajian kolej dan siswazah akan merasa tidak layak untuk pelaburan.

Jadi tanpa mengira sama ada anda meminjam wang persekutuan atau swasta, pastikan anda boleh menguruskan pembayaran bulanan. Gunakan kalkulator seperti yang ada di FederalStudentAid untuk mengetahui apa bayaran anda dan berapa lama ia boleh diambil untuk anda membayar balik pinjaman. Timbang maklumat tersebut terhadap kemungkinan anda mencari pekerjaan dan apa gaji potensial anda. Lihatlah industri anda di tapak seperti Glassdoor untuk mendapatkan idea tentang potensi gaji anda.

Firman Akhir

Sekali lagi, hanya kerana anda layak untuk meminjam jumlah tertentu, itu tidak bermakna anda perlu. Sentiasa habiskan apa-apa jenis bantuan kewangan, serta simpanan anda sendiri, sebelum mengambil hutang, kerana apa-apa jenis hutang boleh mempunyai akibat yang teruk. Walaupun ramai ahli kewangan mengklasifikasikan wang yang anda pinjam untuk kolej sebagai hutang "baik", ia boleh bertukar menjadi hutang yang paling teruk jika anda masuk ke atas kepala anda.

Saya mempunyai banyak penyesalan tentang meminjam lebih banyak untuk Ph.D saya. daripada yang pernah saya belanjakan pada pendapatan pengajaran saya. Dan walaupun saya meminjam lebih banyak pinjaman pelajar persekutuan daripada yang saya lakukan di pihak swasta, itu adalah pinjaman swasta yang saya paling menyesal kerana kurangnya pilihan pembayaran balik.

Jadi cuba meminjam secara bertanggungjawab. Hanya meminjam pinjaman pelajar selepas anda habis semua sumber lain, meminjam pinjaman persekutuan kepada jumlah maksimum yang anda boleh sebelum beralih kepada pinjaman swasta, dan meminjam hanya sebanyak yang diperlukan.

Adakah anda sedang mencari cara untuk membayar kolej atau sekolah siswazah? Adakah anda lulusan dengan nasihat kewangan untuk pelajar yang masuk??