Cara Mencegah Kesulitan Kewangan Yang Berlaku Dari Hilang Upaya

Terdapat pelbagai masalah fizikal, kognitif, emosi, dan perkembangan yang boleh menghalang individu mendapatkan pendapatan. Kemerosotan ini boleh berlaku sejak lahir atau boleh berlaku melalui kemalangan atau penyakit. Bertentangan dengan kepercayaan popular, orang yang mengalami kecacatan adalah orang yang paling jujur ​​yang memerlukan bantuan untuk memenuhi keperluan kewangan dan penjagaan kesihatan mereka, dan bukan semata-mata untuk menerima "perjalanan percuma" dari kerajaan. Jelas sekali, ketidakupayaan untuk mendapatkan pendapatan disebabkan oleh ketidakupayaan boleh menyebabkan ketegangan kewangan, kekeluargaan, dan emosi yang utama.

Malah kita yang paling sihat perlu berhenti dan mempertimbangkan sama ada kita bersedia untuk kecacatan. Sehingga 2013, 25% orang dewasa muda yang sihat perlu meninggalkan tenaga kerja sebelum usia 65 disebabkan kecacatan, secara purata untuk tempoh dua setengah tahun. Kebanyakan rakyat Amerika tidak bersedia untuk mengalirkan air kronik seperti itu. Malah, penyebab utama penyitaan rumah dan kebangkrutan di Amerika Syarikat adalah kehilangan pendapatan akibat ketidakupayaan. Anda mungkin telah membeli insurans rumah untuk pulih dari kerugian akibat kebakaran atau cuaca, tetapi prospek kehilangan rumah anda akibat kecacatan sebenarnya lebih mungkin.

Bagaimana Menyelamatkan Orang Kurang Upaya dari Menyebabkan Kesulitan Kewangan

Terdapat beberapa cara anda boleh menghalang keruntuhan kewangan kerana mengalami kecacatan. Sesetengahnya adalah pencegahan, sekiranya anda mengalami ketidakupayaan di kemudian hari, sementara yang lain dapat membantu anda jika anda mengalami keadaan yang melemahkan sekarang.

1. Insurans Hilang Upaya

Cara terbaik untuk mengurangkan kegagalan jangka pendek adalah untuk memanfaatkan pelan insurans yang tersedia melalui majikan anda. Polisi ketidakupayaan menawarkan kadar antara 1% hingga 3% dari gaji pekerja, bergantung kepada umur, pendapatan, dan industri. Ini bermakna seseorang yang membuat gaji tahunan sebanyak $ 50,000 boleh mengharapkan dasar untuk menanggung kos antara $ 500 dan $ 1,500 setahun. Sekiranya anda menjadi kurang upaya, anda boleh menjangkakan manfaat 50% hingga 60% dari gaji anda.

Terdapat dua jenis utama insurans hilang upaya, jangka pendek dan jangka panjang.

• Hilang Upaya jangka pendek. Polisi jangka pendek biasanya menawarkan perlindungan sehingga enam bulan kecacatan.
• Hilang Upaya jangka panjang. Dasar jangka panjang menendang untuk kecacatan yang berlangsung selama enam bulan hingga dua tahun - walaupun mereka mungkin memanjang tanpa batas, bergantung pada syarat dasar.

$ 500 hingga $ 1,500 mungkin merasakan perbelanjaan yang luar biasa, tetapi banyak majikan mengambil sebahagian daripada premium anda - selalunya jumlah yang besar. Sekiranya anda membeli polisi melalui majikan anda, proses itu semudah biasa mendaftar semasa tempoh pendaftaran syarikat anda. Ia lebih sukar jika anda cuba membeli dasar di luar majikan anda di pasaran terbuka. Kadar anda adalah berdasarkan usia dan status kesihatan anda, yang mungkin memerlukan soalan kesihatan yang berkaitan dengan fizikal dan tertentu yang harus dijawab.

2. Dana Kecemasan

Pembelian kedua-dua polisi ketidakupayaan jangka pendek dan jangka panjang adalah penting jika anda belum membina dana kecemasan. Sebaik sahaja anda mengumpul sekurang-kurangnya enam bulan penjimatan kecemasan, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menurunkan polisi ketidakupayaan jangka pendek anda dan memasukkan simpanan tersebut ke dalam dana kecemasan atau persaraan anda. Walau bagaimanapun, ramai yang merasakan bahawa premium bulanan bernilai apa-apa ketenangan fikiran yang berterusan - ditambah, jika majikan memaki rang undang-undang ia masuk akal untuk menggantungnya.

3. Bantuan Kerajaan

Syukurlah, Amerika Syarikat mempunyai jaring keselamatan untuk orang yang menanggung kecacatan. Walau bagaimanapun, pembayaran purata SSDI (Insurans Hilang Upaya Keselamatan Sosial) bulanan adalah $ 1,158, jadi jika anda fikir ia mungkin menjadi cabaran untuk meneruskannya, anda perlu merancang lebih awal. Prospek perlu bergantung kepada perumahan awam, Medicaid, pendapatan keselamatan tambahan, dan bantuan amal untuk keperluan asas anda mungkin tidak begitu menghibur. Bantuan kerajaan menyediakan jaringan keselamatan kewangan kepada kebanyakan orang kurang upaya yang berisiko untuk kemiskinan, tanpa tempat tinggal, dan akses yang tidak sama kepada penjagaan kesihatan. Tidak semestinya ia menjamin orang kurang upaya mampu mengekalkan gaya hidup mereka sebelum ini. Ia hanya menjamin bahawa mereka boleh mempunyai bumbung di atas kepala mereka, akses ke ubat, dan makanan di pantri.

Yang berkata, orang yang mendapati diri mereka dalam fasa ketidakmampuan jangka pendek penyakit atau kemalangan masih perlu memohon bantuan kerajaan melalui Pentadbiran Keselamatan Sosial jika mereka tidak dapat kembali bekerja. Walaupun perasaan kesedihan atau ketidakberdayaan yang disertai dengan memfailkan tuntutan ketidakupayaan, ia tidak boleh dijauhi, terutamanya kerana kedua-dua jenis perlindungan yang ditawarkannya:

1. Perlindungan Pendapatan. Kerana anda telah membayarnya melalui cukai, Pentadbiran Keselamatan Sosial memberi anda pemeriksaan SSDI bulanan untuk membantu membiayai perbelanjaan, tanpa mengira tahap kekayaan peribadi anda, sekiranya anda menjadi kurang upaya. Sekiranya anda mempunyai sedikit wang yang disimpan dan aliran pendapatan rendah, anda mungkin layak mendapat cek tambahan, yang dikenali sebagai Pendapatan Tambahan Tambahan (SSI). Jumlah wang yang dapat diperoleh seseorang melalui SSI berbeza-beza, tetapi purata pada tahun 2013 adalah lebih dari $ 700 sebulan.
2. Faedah Perubatan. Bertentangan dengan kepercayaan popular, manfaat kecacatan tidak diberikan selaras dengan manfaat perubatan. Sebaik sahaja anda mendapat manfaat kecacatan, anda mesti menunggu 24 bulan untuk mendaftar di Medicare melainkan anda mempunyai keadaan tertentu yang memerlukan perlindungan Medicare dengan segera. Akibatnya, orang kurang upaya kadang-kadang pergi tanpa insurans perubatan, melainkan mereka dapat mendaftar sebagai bergantung kepada pelan insurans pasangan. Pengecualian utama untuk ini adalah jika orang kurang upaya layak untuk SSI. Jika ya, orang itu secara automatik layak untuk Medicaid, yang boleh berfungsi sebagai jambatan yang baik untuk Medicare.

Permohonan dan Penerimaan Faedah
Permohonan cacat boleh memakan masa yang sangat lama untuk diproses, dan penerimaan pendapatan dan insurans perubatan dapat berlangsung lebih lama. Itulah sebabnya penting bagi individu yang layak untuk memohon sebaik sahaja mereka sedar bahawa mereka tidak boleh kembali bekerja. Biasanya, kerajaan tidak menerima permohonan sehingga seseorang tidak bekerja selama enam bulan (yang lebih banyak alasan untuk mengambil bahagian dalam polisi ketidakmampuan jangka pendek dan jangka panjang, kerana faedah jangka pendek mungkin berakhir sebelum penerimaan SSDI). Satu pengecualian kepada peraturan ini adalah jika seseorang mempunyai diagnosis khusus yang menyebabkan Pentadbiran Keselamatan Sosial segera memantau permohonan. Keadaan yang serius ini disebut elaun belas kasihan, dan contohnya termasuk Alzheimer awal, leukemia, penyakit Huntington, dan sesiapa sahaja dalam senarai tunggu pemindahan jantung.

Sekiranya anda merasakan bahawa anda layak untuk mendapat manfaat kecacatan, anda boleh memohon secara langsung melalui Pentadbiran Keselamatan Sosial, atau, kerana proses permohonan itu boleh mencabar, anda boleh mendapatkan bantuan dari perkhidmatan profesional. Televisyen siang hari penuh dengan iklan untuk peguam kecacatan, tetapi peguam-peguam ini sering mengambil sebahagian besar dari pembayaran hilang upaya setelah diterima. Sebaliknya, pertimbangkan untuk melihat perkhidmatan bukan untung seperti Allsup untuk perwakilan dan bantuan dengan proses tersebut.

Dan sentiasa berpegang pada dasar ketidakupayaan jangka panjang, kerana dapat berjalan serentak dengan manfaat pemerintah Anda. Sekiranya pembayaran anda dari kecacatan jangka panjang adalah tinggi, maka SSDI anda mungkin diselaraskan dan anda tidak layak untuk SSI, tetapi anda masih berhak mendapat faedah pendapatan kerajaan dan semua manfaat insurans kesihatan yang berkenaan. Anda tidak mahu merasa seperti anda menerima belanjaan Pentadbiran Keselamatan Sosial untuk keperluan.

4. Self-Employment

Sekiranya anda mempertimbangkan pekerjaan bebas atau pekerjaan sendiri, dana kecemasan dan insurans kecacatan anda menjadi lebih penting. Sekiranya anda telah memulakan kerjaya untuk diri sendiri, anda mungkin telah mengambil kira perlindungan perubatan, tetapi anda mungkin lupa tentang polisi ketidakupayaan. Ia mungkin menggoda untuk melepaskan perbelanjaan tambahan, tetapi kedua-dua polisi jangka pendek dan jangka panjang dapat menjaga keluarga anda bertahan semasa waktu lag antara penyakit awal dan penerimaan faedah kerajaan, sekiranya sesuatu yang tidak diduga berlaku. Malangnya, aplikasi ketidakupayaan kerajaan kadangkala boleh terjejas dalam kerja kertas, rayuan, dan mahkamah, jadi anda ingin mengambil kira kemungkinan bahawa anda tidak akan menerima cek anda ketika anda memohon bantuan.

Untuk polisi ketidakupayaan jangka pendek, anda boleh melakukan carian Internet dengan cepat atau mendapatkan bantuan broker insurans untuk mencari perlindungan terbaik, yang boleh dimulakan dengan serta-merta. Mencari dasar jangka panjang yang baik adalah lebih sukar jika anda bekerja sendiri. Kebanyakan polisi adalah berdasarkan pendapatan, dan syarikat insurans sering perlu melihat bukti pendapatan dari masa ke masa sebelum menawarkan dasar. Ini menjadikannya hampir mustahil untuk memulakan perniagaan dengan insurans kecacatan jangka panjang berbaris. Bercakap dengan broker insurans mengenai mencari polisi ketidakupayaan jangka pendek yang dapat memenuhi keperluan anda semasa perniagaan anda berdiri. Sesetengah polisi membenarkan anda menggunakan faedah jangka pendek sehingga satu tahun dan bukan enam bulan biasa. Ia mungkin masuk akal, selepas bercakap dengan broker, untuk mengekalkan sekurang-kurangnya pekerjaan separa dengan liputan manfaat sehingga anda dapat membuktikan bahawa syarikat anda memperoleh wang.

Firman Akhir

Walaupun kebanyakan rakyat Amerika mungkin membuatnya menjadi umur persaraan tanpa masalah, langkah yang berhemat adalah untuk mengurangkan risiko mengalami kecederaan atau penyakit yang melumpuhkan dengan menggunakan dana kecemasan, manfaat kecacatan jangka pendek dan jangka panjang di tempat kerja, dan, jika anda mendapati diri anda cacat, memohon faedah melalui Pentadbiran Keselamatan Sosial. Sedikit perancangan dan beberapa perbelanjaan keluar-poket boleh menghalang kesulitan kewangan, jadi bermula hari ini.

Pernahkah anda merancang ke hadapan untuk kemungkinan kecacatan??