Bagaimana Mengurus Risiko Kehidupan, Membuat Keputusan Lebih Baik & Meningkatkan Kebahagiaan

Menurut Jurnal Perubatan New Zealand, kemungkinan kecederaan atau kematian dari jumping BASE adalah 5 hingga 8 kali lebih besar daripada skydiving. Kenapa ada orang yang waras mengambil risiko sedemikian? Dr. Erik Monastery, salah seorang pengarang kajian, menyatakan bahawa jumper BASE mendapat markah tinggi dalam ukuran yang disebut mencari kebaruan: kecenderungan seseorang menjadi mudah bosan dan mencari aktiviti menarik. Mereka juga mempunyai rasa rendah diri yang mengelirukan, jadi mereka mempunyai kelebihan "keyakinan dalam menghadapi bahaya dan ketidakpastian, yang membawa kepada usaha optimis dan bertenaga dengan sedikit atau tidak ada kesusahan."

Ada yang mencirikan orang-orang yang sering mengambil risiko seperti pecandu adrenalin atau daredevils. Mereka secara aktif mencari sensasi dalam aktiviti seperti terjun payah. Dr Cynthia Thomson dari University of British Columbia mencadangkan bahawa perilaku mengambil risiko mungkin berasaskan genetik. Penyelidikannya mendapati bahawa orang yang tertarik dengan sukan berbahaya berkongsi genotip yang sama, sejenis reseptor DRD4 yang lazimnya dikenali sebagai "gen pengembaraan".

Jadi, apakah genetik perilaku mencari risiko atau sesuatu pilihan? Bagaimana kita boleh menggunakan jawapan ini untuk membuat keputusan yang lebih baik dan hidup lebih bahagia?

Apakah Risiko?

Ketidakpastian merangkumi setiap aspek kehidupan; masa depan tidak diketahui. Istilah "risiko" merujuk aspek negatif ketidakpastian itu - kemungkinan sesuatu yang berbahaya mungkin atau mungkin tidak berlaku. Risiko berbeza dari kerugian sama seperti ketidakpastian berbeza dari kepastian. Berjalan di jalan yang ditutup dengan mata yang sibuk adalah risiko; terjejas oleh kereta semasa berbuat demikian adalah kerugian.

Risiko hadir dalam semua yang kita lakukan. Sebagai contoh, seseorang boleh tercedera oleh sekumpulan pemberontakan seberat sambil berjalan di jalan-jalan di Manhattan, walaupun tidak terdapat kejadian-kejadian seperti yang dicatatkan.

Kemungkinan

Atas sebab itu, Stanford Encyclopedia of Philosophy menapis definisi dengan menggantikan perkataan "kemungkinan" dengan "kebarangkalian." Secara umum, risiko dirujuk sebagai "kemungkinan." Sebagai contoh, kebarangkalian rumah anda rosak oleh api pada tahun yang akan datang adalah kira-kira satu perempat daripada 1% (0.0028%) manakala kebarangkalian bahawa anda akan mati di masa depan (berdasarkan sains semasa) adalah 100%. Risiko kematian bukan jika, tetapi bila. Walau bagaimanapun, kebarangkalian sahaja tidak cukup untuk memahami risiko dan mengurusnya dengan berkesan.

Kesan

Dimensi risiko kedua adalah akibatnya. Dengan kata lain, apakah kesannya kepada mereka yang mengalami peristiwa itu? Kesannya mungkin sedikit atau bencana. Sebagai contoh, kebarangkalian paperboy yang melemparkan edisi pagi anda ke dalam semak-semak kadang-kadang sepanjang tahun adalah tinggi, tetapi akibatnya sedikit (kesulitan dan mungkin tercalar mengambil kertas). Sebaliknya, kemungkinan puting beliung memusnahkan rumah anda di Elmhurst, New York adalah rendah, tetapi kos kewangan peristiwa sedemikian akan menjadi signifikan.

Profil Risiko Peribadi anda

Mengenal pasti pendedahan tertentu anda terhadap risiko adalah langkah pertama dalam pengurusan risiko. Semua orang unik; setiap kita terdedah kepada pelbagai risiko dalam pelbagai peringkat. Risiko yang menjejaskan seseorang mungkin tidak penting bagi yang lain. Seorang individu yang tinggal di kawasan luar bandar lebih cenderung digigit oleh anjing coyote daripada dilanggar oleh seorang penunggang basikal manakala penghuni bandar mempunyai pendedahan yang lebih besar kepada seorang penunggang basikal yang cuai.

Kami juga berbeza dengan respon kami terhadap risiko tertentu. Seorang individu mungkin mengecualikan insurans kesihatan, menerima risiko bil perubatan yang tinggi, sambil mengelakkan pelaburan saham korporat. Seorang lagi boleh membahayakan kesihatan mereka dengan mengambil bahagian dalam hobi berbahaya tetapi menggunakan sistem keselamatan yang rumit untuk menghalang pencurian harta.

Profil risiko anda adalah hasil dari keupayaan dan toleransi anda untuk menganggap pelbagai jenis risiko:

Kapasiti: Keupayaan untuk menyerap kerugian atau kemunduran tanpa menjejaskan gaya hidup seseorang, kesihatan fizikal, atau kestabilan mental berbeza dari orang ke orang dan dari satu jenis risiko kepada yang lain. Sebagai contoh, pemain golf profesional, Phil Mickelson, bertaruh $ 20,000 pada pasukan pemenang Super Bowl pada tahun 2000 dan dilaporkan kehilangan $ 2.75 juta perjudian pada tahun 2010. Bagi kebanyakan orang, kehilangan magnitud tersebut akan secara fizikal dan mental memusnahkan. Dalam kes Encik Mickelson, ia mewakili sejumlah kecil pendapatan tahunannya $ 30 hingga $ 40 juta. En. Mickelson mempunyai keupayaan besar untuk mengambil risiko kewangan. Sebelum secara sukarela mengambil risiko, anda harus selalu bertanya:"Bolehkah saya menanggung kerugian jika berlaku?"
Toleransi: Apakah sikap anda terhadap risiko? Betapa selesakah anda mengambil risiko? Kesediaan kita untuk mengambil risiko tertentu adalah berkaitan langsung dengan pengetahuan tentang ketidakpastian yang berkaitan dengannya. Semakin kita tahu, lebih baik kita faham; yang tidak dikenali menjadi diketahui. Atas alasan yang sama, para atlet olahraga, askar, pegawai polis dan ahli bomba melampaui latihan intensif dan jam amalan dalam senario yang berbeza untuk mengenal pasti, memahami, dan menjangkakan risiko yang mungkin mereka hadapi dalam situasi sebenar. Apabila berhadapan dengan keadaan yang mungkin membawa kepada kerugian, tanya diri anda: "Adakah saya mahu mengambil risiko ini?"

Seseorang yang diperlukan untuk mengambil risiko lebih daripada yang mereka mampu atau menerima secara psikologi akan mengalami kecemasan dan ketegangan fizikal akibatnya.

Sebagai contoh, penasihat kewangan kerap menganggap bahawa seorang pelanggan muda boleh mengambil risiko yang lebih tinggi daripada jangkaan pelaburan mereka yang lama. Akibatnya, para penasihat sering mencadangkan pembelian sekuriti yang tinggi pertumbuhan, tidak menentu untuk mencapai pulangan maksimum. Walau bagaimanapun, pelanggan yang mempunyai toleransi berisiko rendah mungkin mendapati volatiliti portfolio seterusnya tidak selesa, malah menyedihkan. Penasihat pelaburan yang lebih baik sentiasa berusaha memahami profil risiko klien mereka sebelum membuat cadangan.

Membangunkan Profil Risiko Peribadi Anda

Profil risiko peribadi terdiri daripada analisis kualitatif dan kuantitatif. Nilai profil akan dikaitkan secara langsung dengan kedalaman dan kualiti analisis anda:

Penilaian Kuantitatif: Langkah pertama dalam membangunkan proses risiko anda ialah memahami anda kapasiti untuk mengambil risiko. Mengenal pasti risiko-risiko yang terdedah, diikuti dengan anggaran kebarangkalian dan impak mereka, akan membolehkan anda mengkategorikan, memberi keutamaan, dan menguruskan setiap risiko dan menghadkan pendedahan anda. Walaupun kebanyakan risiko adalah universal (kematian pramatang, penyakit, kemalangan, cuaca ganas, kemelesetan ekonomi, kecurian, dll.), Kebarangkalian dan kesan masing-masing berbeza dari satu individu ke yang lain. Perubahan ini adalah disebabkan oleh demografi setiap individu, termasuk umur, jantina, status perkahwinan, kanak-kanak, pekerjaan, lokasi fizikal, dan gaya hidup. Banyak yang memulakan penilaian dengan melengkapkan salah satu soal selidik pendedahan risiko yang terdapat di internet. Sebagai contoh, Institut Pengurusan Risiko Antarabangsa menawarkan soal selidik percuma yang merangkumi pelbagai kemungkinan pendedahan.
Penilaian Kualitatif: Langkah ini direka untuk membantu anda memahaminya toleransi untuk risiko. Berikutan kuantisasi kebarangkalian dan kesan risiko, seberapa selesakah anda menganggapnya? Profesor John Grable (University of Georgia) dan Ruth Lytton (Institut Politeknik Virginia dan Universiti Negeri) telah mengembangkan skala toleransi risiko pada tahun 1999 untuk membantu penasihat kewangan untuk lebih memahami kesediaan dan keselesaan pelanggan mereka untuk mengambil risiko. Satu salinan soal selidik mereka dan kunci untuk penilaian diri boleh didapati di laman web Rutgers University. Sejumlah soal selidik toleransi dalam talian juga boleh diperolehi daripada firma perkhidmatan kewangan, yang timbul daripada keperluan fidusiari Reformasi Dodd-Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna Tahun 2010.

Walaupun soal selidik dalam talian adalah titik permulaan yang baik untuk memahami toleransi anda, ia tidak sepatutnya dianggap muktamad. Alan Roth, CEO firma khidmat nasihat kewangan berasaskan jam, memberi amaran bahawa toleransi risiko adalah seperti pembolehubah seperti pelindung matahari; ia bergantung kepada cuaca. Dengan kata lain, perubahan toleransi risiko sebagai perubahan keadaan.

Walaupun kelemahan profil risiko, pemahaman kasar tentang keupayaan dan toleransi anda terhadap risiko adalah lebih baik daripada pemahaman sama sekali. Pengetahuan adalah penting untuk pengurusan risiko yang berkesan, sama ada membuat pelaburan atau memilih untuk merokok.

Pengurusan Risiko

Manusia secara berterusan menguruskan risiko seharian, selalunya secara naluriah. Ketakutan adalah pemicu emosi untuk mengelakkan risiko, walaupun kadang-kadang tidak rasional atau tidak sesuai. Sebagai contoh, bahaya yang digigit anjing ada di mana haiwan itu sudah dekat, tetapi ketakutan terhadap kejadian itu adalah hasil daripada pengalaman. Kami secara sedar menguruskan ketakutan kita dan risiko kecederaan dengan mengelakkan anjing aneh. Oleh itu, sesetengah telah menentukan pengurusan risiko sebagai "disiplin untuk hidup dengan kemungkinan bahawa peristiwa masa depan boleh menyebabkan kesan buruk."

Bertentangan dengan persepsi yang popular, kebanyakan peserta dalam aktiviti berisiko tinggi tidak berani dan tidak berjaga-jaga. Menurut ahli psikologi Eric Brymer, "Mereka sebenarnya sangat bersedia, berhati-hati, bijak, dan atlet yang bijak dengan tahap kesedaran diri yang tinggi dan pengetahuan mendalam tentang alam sekitar dan aktiviti."

Warren Buffett, salah satu ikon Wall Street yang paling terkenal, sering melabur berjuta-juta dolar dalam syarikat sementara yang lain menjual. Menurutnya, "risiko datang dari tidak mengetahui apa yang kamu lakukan." Walau bagaimanapun, Buffett menghairankan secara tidak sengaja, enggan melabur apabila dia tidak memahami sepenuhnya keadaan itu. "Risiko adalah isyarat go / no-go untuk kita - jika [pelaburan] mempunyai risiko, kami tidak akan meneruskannya."

Dalam erti kata lain, Buffett, atlet yang melampau, dan yang lain yang sering terlibat dalam aktiviti berisiko telah belajar mengikuti nasihat pakar ekonomi University of Chicago, Raghuram G. Rajan: "Tidak mengambil risiko yang tidak difahami sering merupakan bentuk pengurusan risiko terbaik . " Ringkasnya, mereka menguruskan risiko yang mereka anggap secara sukarela.

Kategori Risiko

Mengelakkan semua risiko adalah mustahil di dunia moden. Akibatnya, kita perlu memberi keutamaan kepada pengurusan kami terhadap bahaya yang mungkin berlaku dan akan menyebabkan kerosakan yang paling besar. Pengurus risiko profesional menganalisis setiap dimensi risiko, kemudian mengutamakan mereka mengikut kategori:

Impak rendah, kebarangkalian rendah: Kelas ini terdiri daripada risiko yang jarang berlaku, dan jika ia berlaku, mempunyai sedikit kesan ke atas kehidupan kita. Sebagai contoh, potongan kertas jarang berlaku dan jarang memerlukan rawatan.
Impak rendah, Kebarangkalian tinggi: Risiko dalam kategori ini sangat penting kerana ia mungkin timbul. Nasib baik, jika mereka berlaku, anda boleh dengan mudah mengatasi mereka dan teruskan. Gigitan nyamuk sering dan menyakitkan, jadi kebanyakan orang menggunakan penghalau apabila penyedut darah kecil aktif.
Impak tinggi, kebarangkalian rendah: Walaupun risiko ini boleh menjejaskan apabila ia berlaku, mereka jarang berlaku. Walau bagaimanapun, sejak skala kesan mereka adalah penting, pengurus mengambil tindakan untuk mengurangkan magnitud mereka. Walaupun gigitan nyamuk yang biasa, dijangkiti dengan demam Barat Nil tidak. Jika seseorang hidup atau mengembara di kawasan di mana demam hadir, pelancong yang berhemah mengambil vaksin pencegahan untuk mengelakkan gejala penyakit yang paling teruk.
Impak tinggi, Kebarangkalian tinggi: Satu contoh jenis risiko ini tinggal di rumah bergerak di rantau A.S. yang dipanggil Tornado Alley. Pengurusan kategori risiko ini adalah penting dan keutamaan tertinggi. Walaupun anda mungkin dapat bertahan hidup, anda mungkin mengalami tulang patah dan harta yang rosak. Mengurangkan kebarangkalian ditangkap oleh angin puting beliung dengan berpindah ke rantau yang kurang terdedah kepada cuaca ganas akan menjadi strategi optimum. Jika itu tidak mungkin, melabur dalam "selamat bilik" atau tempat perlindungan luar mungkin menyelamatkan nyawa anda (mengurangkan kesan).

Strategi Mengurus Risiko

Daniel Wagner, ketua firma penasihat risiko merentas sempadan yang berpangkalan di Connecticut, dinasihatkan dalam bukunya "Global Risk Agility and Decision Making", "Beberapa risiko yang dianggap tidak diketahui, tidak diketahui. Dengan beberapa pandangan jauh dan pemikiran kritikal, beberapa risiko yang sepintas lalu kelihatannya tidak dijangka, boleh, pada hakikatnya, diramalkan. Bersenjata dengan set alat, prosedur, pengetahuan dan wawasan yang tepat, cahaya boleh diturunkan pada pembolehubah yang membawa kepada risiko, membolehkan kami menguruskannya. "

Terdapat empat strategi klasik untuk menguruskan risiko:

1. Pengelakan

Menghapuskan pendedahan anda kepada risiko tertentu adalah cara terbaik untuk mengurusnya. Sebagai contoh, Rang Undang-Undang, takut takut terbang, menurunkan risiko mati dalam nahas kapal terbang dengan tidak pernah terbang.

Malangnya, dalam usaha untuk mengelakkan satu risiko, kita kadang-kadang tidak menggantikan orang lain di tempatnya. Untuk mengelakkan risiko kecelakaan pesawat, Bill berpaling ke keretanya untuk perjalanan jarak jauh. Menurut Jurnal Insurans, kemungkinan terbunuh dalam nahas pesawat ialah 1 dalam 96,566 manakala kemungkinan kematian dalam kemalangan kereta adalah 1 dalam 112.

Tidak semua risiko boleh dielakkan, terutamanya peristiwa yang tidak terkawal seperti cuaca, perubahan politik, atau gangguan ekonomi. Apabila risiko tidak dapat dielakkan, strategi pengurusan risiko lain harus digunakan untuk mengurangkan kerosakan.

2. Pengurangan

Risiko boleh dikurangkan dengan mengurangkan peluang risiko yang berlaku - mengurangkan kebarangkaliannya - dan mengurangkan impaknya apabila ia berlaku. Sebagai contoh, prospek cedera atau terbunuh dalam kemalangan kereta boleh diturunkan dengan mengamalkan kemahiran pemandu yang baik dan teknik memandu bertahan. Jika kemalangan berlaku walaupun kewaspadaan kita, kerosakan kenderaan dan kecederaan penumpang dapat dikurangkan dengan memakai tali pinggang keledar dan memandu kereta dengan integriti struktur yang unggul.

Pengurangan risiko sebaiknya digunakan apabila risiko dapat dikenal pasti tetapi tidak dapat dielakkan. Sebagai contoh, pelabur berhemat menghadapi ketidaktentuan pasaran saham dengan mengehadkan penggunaan margin dan kepelbagaian, iaitu menyebarkan pelaburan mereka di pelbagai industri dan syarikat. Idealnya, portfolio mereka mengandungi pelaburan yang bertindak balas dengan berbeza dalam persekitaran ekonomi yang sama, beberapa saham meningkat semasa pasaran beruang manakala yang lain jatuh dan sebaliknya.

3. Pemindahan

Strategi tradisional untuk menguruskan risiko adalah untuk memindahkannya kepada pihak ketiga. Walaupun insurans adalah kaedah pemindahan yang paling biasa, kaedah lain termasuk pembelian jaminan, jaminan pihak ketiga, pajakan daripada pembelian, dan tanggungjawab penyumberan luar kepada entiti bebas.

Insurans tersedia untuk melindungi semua jenis risiko peribadi dan perniagaan. Angka-angka yang disusun oleh Institut Maklumat Insurans menunjukkan bahawa premium tahunan 2015 yang dikutip oleh 5,926 insurans melebihi $ 1.2 trilion. Industri ini menyumbang kira-kira 3.0% daripada keluaran dalam negara kasar dan menggunakan lebih daripada 2.5 juta orang. Syarikat insurans membelanjakan lebih daripada $ 6 bilion setahun untuk menarik pelanggan, menurut majalah Perniagaan Insurans.

Profesor Harvard David Cutler dan Richard Zeckhauser mendakwa bahawa hasil penerimaan meluas insurans adalah penggunaannya apabila pembelian itu tidak logik. Dalam erti kata lain, individu sangat berisiko-risiko yang ramai yang secara tidak logik membayar lebih banyak premium daripada menyerap kos sebenar kerugian. Mereka memetik contoh pembaikan atau penggantian insurans untuk "produk elektronik murah yang jarang gagal." Hampir 80% pengguna memilih untuk insurans walaupun kerugian itu akan memberi kesan yang tidak dapat dielakkan ke atas taraf hidup mereka.

4. Penerimaan

Sesetengah risiko tidak dapat dielakkan, dikurangkan atau dipindahkan, seperti kerugian yang mungkin berlaku akibat tindakan perang. Risiko lain sangat tidak mungkin atau terlalu tidak praktikal atau mahal untuk dikendalikan. Sebagai contoh, kerosakan pada rumah yang disebabkan oleh gelombang kejutan dari pesawat yang terbang pada kelajuan supersonik jarang berlaku dan dikecualikan daripada kebanyakan polisi insurans. Menggunakan bahan binaan yang tahan terhadap gelombang kejutan akan sangat mahal.

Sesetengah risiko diterima oleh pilihan. Sebagai contoh, syarikat terlibat dalam aktiviti penyelidikan dan pembangunan walaupun risiko usaha itu tidak berjaya. Syarikat-syarikat menganggap bahawa risiko kerana mereka menjangkakan potensi pulangan usaha yang berjaya untuk membenarkan menganggap risiko kegagalan. Individu sering mengejar ijazah lanjutan dengan harapan bahawa kos pendidikan akan diimbangi oleh peningkatan pendapatan sebagai hasilnya.

Jika risiko diandaikan dengan sengaja, pengambil risiko harus bersedia untuk menangani akibat jika kejadian buruk berlaku. Sebagai contoh, ibu bapa dan kanak-kanak dewasa harus menyedari kemungkinan hidup bersama pada suatu masa nanti. Menurut Laporan Pew, 20% -25% orang dewasa muda kembali hidup di rumah orang tua mereka setelah bersendirian. Pelan kontingensi yang baik akan meminimumkan kebetulan dan halangan pada malam itu jika tidak mengiringi langkah itu.

Pengurusan Risiko Peribadi dalam Tindakan

Walaupun kebarangkalian dan kesan setiap risiko berbeza dari satu individu ke individu lain, terdapat risiko yang mempengaruhi setiap orang. Empat item berikut mengenal pasti beberapa risiko tersebut dan menggambarkan strategi untuk menguruskannya.

1. Kematian Awal

Mark Twain mendakwa bahawa seorang lelaki yang hidup sepenuhnya bersedia untuk mati pada bila-bila masa. Penyediaan itu termasuk memenuhi tanggungjawab kewangan kepada orang tersayang jika kematian berlaku tanpa diduga. Walaupun kematian adalah kepastian dan tidak berisiko, kematian pramatang seringkali meninggalkan matlamat kewangan - penjagaan dan pendidikan kanak-kanak, keselamatan kewangan untuk pasangan, pembayaran hutang, dan perbelanjaan pengebumian - tidak dipenuhi. Jika anda kekurangan aset untuk memenuhi kewajipan kewangan anda, strategi yang paling biasa adalah untuk memindahkan risiko kepada orang lain.

Memiliki insurans hayat dapat mengimbangi kesan kewangan mati sebelum waktu seseorang. Adakah anda tahu berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan? Ia bergantung kepada keadaan kewangan anda, kewajipan semasa dan masa depan, dan kemampuan anda untuk memenuhi pembayaran premium. Sekiranya pembayaran premium yang tinggi mengehadkan keupayaan anda untuk membeli liputan yang sesuai, pertimbangkan perbezaan di antara insurans jangka panjang dan tetap.

2. Kesihatan buruk atau trauma fizikal

Seperti yang kita usia, peluang kenaikan hospital. Seorang lelaki berusia 65 tahun hampir enam kali lebih cenderung dimasukkan ke hospital daripada berusia 30 tahun. Juga, penjagaan kos boleh memudaratkan: pembaikan kaki patah boleh dikenakan sehingga $ 7,500, dan penginapan hospital selama tiga hari adalah sekitar $ 30,000.

Kajian pada tahun 2016 di JAMA Jurnal Perubatan Dalaman mendapati bahawa purata kos out-of-pocket-pocket setiap hari hospital untuk pesakit yang diinsuranskan adalah dari $ 1,219 hingga $ 1,875, perbezaan yang disebabkan oleh jenis penanggung insurans. Bergantung pada sumber seseorang, bil perubatan tinggi adalah punca 18% hingga 56% kebankrapan peribadi yang difailkan setiap tahun di Amerika Syarikat.

Kos ini tidak termasuk gaji yang hilang sementara seseorang tidak dapat bekerja, sama ada secara sementara atau secara kekal. Walaupun jaring keselamatan sosial menyediakan sedikit pendapatan - purata bulanan sebanyak $ 1,171 pada tahun 2017 - ia tidak mencukupi untuk menampung keperluan.

Memindahkan risiko kepada syarikat insurans biasanya merupakan pilihan terbaik kerana kebarangkalian kemasukan ke hospital, hilang upaya, dan kehilangan pendapatan adalah agak tinggi sepanjang hayat. Bagi ahli-ahli keluarga, kemungkinannya masih tinggi. Malah mereka yang dalam kesihatan yang kelihatan baik boleh mempunyai kecemasan perubatan.

Bil Perubatan dan Hospital

Mempunyai insurans kesihatan boleh membiayai bil perubatan dan hospital yang tidak dijangka. Jika anda tidak boleh memindahkan risiko akibat kos premium, terdapat pilihan yang tersedia untuk mendapatkan rawatan perubatan tanpa insurans kesihatan.

Pendapatan Kurang Upaya

Menurut angka Keselamatan Sosial, salah seorang daripada empat berumur 20 tahun (lelaki atau perempuan) akan menjadi kurang upaya sebelum mereka mencapai usia persaraan yang normal. Kerajaan Persekutuan menyediakan jaring keselamatan awam untuk mereka yang mempunyai kecacatan, tetapi ia tidak melebihi sara diri. Perlindungan kecacatan jangka pendek dan panjang adalah penting jika anda masih muda.

3. Kerugian Pendapatan

Penyelidik Oxford Carl Benedikt Frey dan Michael Osborne mendapati hampir separuh daripada pekerja di Amerika Syarikat mempunyai pekerjaan yang kemungkinan akan digantikan oleh automasi pada masa akan datang. Amalan menggantikan pekerjaan yang hilang dengan satu siri kerja sementara, bebas, atas permintaan telah dilabelkan sebagai "ekonomi gig." Satu tinjauan oleh Union Freelancers menganggarkan bahawa 53 juta warga Amerika kini bekerja sebagai freelancer.

Punca-punca kerugian pendapatan adalah pelbagai, dari pengangguran hingga hasil pelaburan yang buruk. Bagi kebanyakan orang, pendapatan rendah mengikuti keputusan untuk bersara. Oleh kerana risiko kehilangan pendapatan tidak boleh dipindahkan kepada yang lain oleh insurans, strategi terbaik adalah kombinasi mengelakkan, mengurangkan, dan menerima risiko.

Elakkan Risiko Pengangguran

Memastikan kerja tetap memerlukan gabungan tindakan pertahanan dan serangan. Paul Bernard, seorang veteran latihan pekerjaan selama 20 tahun, mengesyorkan langkah-langkah untuk mengelakkan kehilangan kerja anda, termasuk memahami keutamaan majikan dan belajar memainkan politik pejabat.

Di padang bola sepak, pertahanan terbaik adalah kesalahan yang baik. Begitu juga dengan kerjaya dan keselamatan pendapatan. Orang yang cemerlang dalam pekerjaan mereka pada masa yang sama tidak mungkin dibuang semasa kemelesetan dan kemungkinan besar menjadi penerima pendapatan dan status yang lebih tinggi. Sebagai bekas majikan, serta pekerja yang berjaya memanjat tangga korporat, saya menggunakan pelbagai strategi untuk promosi, kenaikan dan bonus kerja. Ringkasnya, pemain bintang jarang dipotong dalam olahraga atau perniagaan.

Kurangkan Kesan Penghasilan Hilang Tak Dijangka

Kehilangan kerja, perceraian, atau persaraan secara drastik mempengaruhi pendapatan seseorang. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk menanggung pukulan.

Mewujudkan dana untuk kecemasan akan mengelakkan pengkompaunan masalah kewangan anda. Daripada perlu meminjam wang atau menjual aset secara tidak sengaja, membina rizab tunai semasa waktu yang baik akan membantu anda melalui masa yang sukar. Ia sebenarnya boleh memberi manfaat untuk mempunyai dua akaun kecemasan - satu untuk jangka pendek, kecenderungan segera dan satu saat untuk jangka panjang, krisis berskala besar.

Melindungi keluarga daripada kekacauan kewangan selepas perceraian adalah kritikal walaupun tekanan emosi yang menyertai perpecahan. Ibu tinggal di rumah sangat terdedah kepada akibat dari perkahwinan yang patah. Malah pasangan yang menjaga hubungan sivil sukar untuk tiba-tiba menyokong dua isi rumah dengan pendapatan yang sama yang sebelum ini menyokong satu. Terdapat pelbagai cara untuk mengelakkan kesulitan kewangan selepas perceraian, termasuk mengurangkan perbelanjaan sehingga mencapai kestabilan kewangan.

Terima dan Sediakan Risiko Pendapatan yang lebih rendah dalam Persaraan

Pada satu ketika dalam hidup mereka, kebanyakan orang bersara dengan pilihan atau keperluan. Malangnya, sedikit yang mempersiapkan penurunan pendapatan yang ketara dan kesannya terhadap gaya hidup mereka. Menurut laporan Keselamatan Sosial, kira-kira setengah dari isi rumah Amerika berusia 55 tahun ke atas tidak mempunyai simpanan persaraan. Isi rumah ini bergantung sepenuhnya kepada pendapatan bulanan Jaminan Sosial untuk pendapatan, dengan purata $ 1,341 pada bulan Januari 2016.

Sekiranya rumah tangga mempunyai tabungan, menukarkan jumlah itu kepada anuiti bulanan seumur hidup akan menambah kira-kira $ 649 pendapatan semasa tahun persaraan mereka untuk sejumlah $ 2,000 setiap bulan atau $ 24,000 setiap tahun. Menurut rekod Biro Banci yang terkini, pendapatan isi rumah median bagi orang-orang sebelum persaraan (Ages 55-60) adalah $ 62,802. Dalam erti kata lain, walaupun mereka yang mempunyai simpanan mungkin mengalami penurunan pendapatan sebanyak 60% apabila bersara.

Daripada mengalami risiko pengurangan pendapatan semasa bersara, anda boleh bersiap sedia untuk kontinjensi sepanjang tahun anda dengan membina dana persaraan anda. Dalam satu artikel sebelum ini, saya memberikan contoh kawan yang membuka IRA pada tahun 1974. Dalam tempoh 39 tahun yang akan datang, beliau menyumbangkan jumlah maksimum yang dibenarkan di bawah rancangan itu, sejumlah $ 180,000. Walaupun dia seorang pelabur konservatif, akaunnya bernilai lebih dari $ 502,000 ketika dia bersara pada tahun 2013. Dengan menjangkakan penurunan pendapatannya ketika bersara, dia dapat mengambil sengatan dari gigitan.

4. Kerugian Aset

Aset fizikal boleh dimusnahkan, dicuri, hilang, dipecah, atau menjadi usang dan tidak berharga. Aset tak ketara, seperti mata wang, sekuriti, paten, maklumat proprietari, atau reputasi, juga boleh kehilangan sebahagian atau semua nilai mereka. Risiko kerugian dalam perkara-perkara yang kita nilai pernah ada.

Nasib baik, risiko kerugian dalam banyak kes boleh dipindahkan kepada orang lain dengan pembelian:

Rumah / Insurans Bangunan. Pemberi pinjaman gadai janji biasanya memerlukan peminjam untuk memperoleh liputan insurans pemilik rumah untuk melindungi lien mereka atas harta kediaman dan komersial. Perlindungan itu boleh merangkumi pembaikan atau penggantian struktur, kandungan struktur, dan liabiliti untuk apa-apa kemudaratan yang disebabkan kepada pihak ketiga semasa pada harta.
Insurans Kereta. Semua tetapi satu daripada lima puluh negeri (New Hampshire) memerlukan perlindungan insurans liabiliti pada autos. Peminjam biasanya memerlukan insurans komprehensif dan perlanggaran pada mana-mana kenderaan yang dibiayai mereka. Terdapat insurans untuk melindungi perbezaan antara harga pasaran dan pinjaman jika yang terakhir melebihi bekas sekiranya terdapat kerugian dan insurans yang direka khusus untuk kereta klasik dan eksotik. Banyak pemilik kereta membeli jaminan yang panjang untuk mengelakkan risiko kos pembaikan yang tinggi disebabkan kerosakan mekanikal.
Insurans Aset Fizikal Tinggi Nilai. Walaupun insurans rumah mungkin meliputi kos penggantian sesetengah item, barang-barang kemas, bulu, benda seni, atau koleksi yang tidak mempunyai nilai melebihi $ 1,000- $ 2,000 dilindungi. Penunggang untuk premium tambahan boleh ditambah kepada insurans pemilik rumah. Polisi dari penanggung insurans khusus juga disediakan untuk melindungi risiko kerugian. Apabila membeli insurans sedemikian, ingatlah untuk memeriksa nilai pasaran dengan kerap untuk memastikan anda dilindungi sepenuhnya. Pelakon asal Britain, Rowan Atkinson merembes £ 640,000 McLaren F1 pada 2011 dan menerima pembayaran sebanyak £ 900,000 untuk pembaikan di bawah dasar khas. Malangnya, Rowan gagal menaikkan jumlah insurans untuk menampung peningkatan nilai kereta bernilai £ 3.5 juta pada masa kemalangan itu. Pada tahun 2015, beliau menjual kereta itu untuk £ 8 juta ($ 12.2 juta).

Risiko kerugian juga boleh dipindahkan oleh tugas penyumberan luar kepada orang lain. Sebagai contoh, daripada menanggung risiko keusangan, seseorang boleh memilih untuk menyewa berbanding pembelian, atau mengikat tanggungjawab kepada pihak ketiga. Contohnya, banyak usaha untuk mengurangkan risiko prestasi pelaburan yang lemah dengan menyewa penasihat profesional atau membeli dana bersama.

Sama ada risiko dipindahkan atau tidak, pemilik perlu mengambil langkah berjaga-jaga khas untuk mengurangkan kebarangkalian kerugian aset oleh:

Mengambil Langkah-langkah Keselamatan yang sesuai. Langkah-langkah seperti membuat rumah yang tahan perampasan dan melindungi maklumat sensitif dari penggodam komputer mengurangkan kemungkinan kecurian oleh pihak yang jahat. Pemilik perniagaan perlu proaktif untuk mencegah penipuan dan kecurian pekerja. Aset tidak ketara seperti paten, tanda niaga dan barangan proprietari lain boleh dilindungi secara sah manakala kehilangan maklumat oleh pekerja yang berlepas boleh disekat oleh kontrak.
Mengekalkan Aset dalam Kondisi Baik. Penyelenggaraan tetap rumah dan kereta anda akan melindungi nilai harta benda anda dan mengelakkan masalah merosakkan dan mengabaikan. Dalam banyak kes, menyewa kontraktor profesional lebih murah daripada DIY. Mengehadkan kerugian pasaran saham melalui penggunaan pesanan berhenti adalah cara yang proaktif untuk menjaga pelaburan anda dengan baik.
Melindungi Risiko. Risiko yang sistematik atau tidak dapat dielakkan wujud dalam semua aset pelaburan. Tidak dapat diprediksi dan mustahil untuk dielakkan sepenuhnya. Kepelbagaian aset adalah satu cara untuk mengurangkan risiko pasaran. Lain-lain termasuk mengelakkan sekuriti ketidaksuburan yang tinggi, memanfaatkan, dan mengambil kontra-kedudukan. Yang terakhir merujuk kepada memegang jawatan serentak dalam dua pelaburan yang bertindak balas dalam menentang rangsangan yang sama. Sebagai contoh, stok pertumbuhan tinggi mencatat prestasi terbaik dalam ekonomi stabil apabila minat pelabur tinggi manakala stok utiliti lebih baik dalam ekonomi atau kemelesetan. Dengan kemunculan pilihan berdaftar, sesetengah pelabur menggunakan pilihan panggilan tertutup untuk mengurangkan risiko.

Firman Akhir

Cara terbaik untuk mengurangkan risiko dalam hidup anda adalah untuk tetap waspada. Mengikuti perkembangan semasa dan risiko yang memberi kesan kepada anda adalah kunci pencegahan dan pengurangan kerugian. Sama ada anda percaya pada nasib atau peramal super, ketidakpastian mengenai masa depan akan berlaku.

Setiap daripada kita memutuskan bagaimana kita akan menghadapi risiko. Werner Herzog, pembuat filem Jerman, mempunyai risiko yang berisiko: "Saya lebih suka hidup, jadi saya berhati-hati mengambil risiko." Sementara itu, Sonny Mehta, Pengerusi Kumpulan Penerbitan Knopf Doubleday, lebih agresif, mencari "sesuatu yang menarik untuk mengambil risiko."

Apa sahaja profil risiko anda, pendedahan kepada beberapa risiko tidak dapat dielakkan. Belajar mengenalpasti, mengukur, dan menguruskan risiko adalah penting untuk kesejahteraan fizikal, psikologi dan kewangan. Apabila berhadapan dengan risiko yang tidak dapat dielakkan, ingat nasihat Mark Zuckerberg, pengasas Facebook: "Risiko terbesar tidak mengambil sebarang risiko."

Apa pendapat kamu? Adakah anda seorang pengacau risiko atau penanggung risiko? Bagaimana ia berfungsi untuk anda??