Cara Memaksimumkan Keuntungan Sosial Keamanan Sosial - Kaedah & Kelayakan

Ramai orang berhak mendapat faedah berdasarkan pendapatan mereka sendiri, serta faedah keluarga berdasarkan pendapatan rakan kongsi mereka. Walau bagaimanapun, hanya satu faedah pada satu masa yang boleh dituntut.

Sebagai contoh, jika Tom berhak mendapat faedah bulanan sebanyak $ 2,000, isterinya Mary berhak mendapat separuh daripada manfaat Tom, atau $ 1,000. Secara kolektif, pasangan itu boleh menerima $ 3,000 apabila mereka berdua berusia bersara penuh. Walaupun Mary telah bekerja dan memperoleh manfaat sendiri, dia boleh memilih untuk mengambil apa sahaja yang lebih baik - sendiri, atau separuh daripada Tom. Kelonggaran ini dan pilihan sekali untuk beralih dari faedah keluarga kepada manfaat peribadi - atau sebaliknya - memberikan peluang yang luar biasa untuk memaksimumkan pembayaran Keselamatan Sosial.

Hak untuk menerima faedah daripada pasangan adalah lebih berharga dalam perancangan persaraan apabila anda mempertimbangkan pilihan berikut yang tersedia untuk penerima Jaminan Sosial. Membuat keputusan yang betul dengan ketara dapat meningkatkan manfaat bulanan, serta jumlah dana yang diterima sepanjang hayat.

Manfaat Bulanan Awal atau Tertunggak

Umur Persaraan Normal

Di bawah peraturan Keselamatan Sosial, "umur persaraan biasa" anda adalah umur berkanun yang ditubuhkan oleh Kongres di mana anda atau pasangan anda boleh menerima faedah persaraan yang biasa. Contohnya, jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih awal, umurnya 67 tahun.

Bersara awal

Keselamatan Sosial membolehkan penerima utama dan pasangan mereka untuk mula menerima faedah Jaminan Sosial dikurangkan pada umur 62 tahun. Walau bagaimanapun, jumlah faedah bulanan dikurangkan untuk setiap bulan sebelum umur persaraan biasa.

Contoh-contoh berikut menggambarkan pengurangan faedah kerana mengambil taburan persaraan awal:

Mengambil Manfaat pada Umur 62 Dengan Umur Persaraan Normal 67. Pada umur persaraannya yang normal sebanyak 67 tahun, Mary berhak mendapat faedah bulanan sebanyak $ 1,000. Pemilihan untuk mengambil manfaatnya pada usia 62 akan mengurangkannya kepada $ 700. Untuk 36 bulan pertama, manfaatnya akan dikurangkan sebanyak $ 200. Untuk 24 bulan tambahan, faedahnya akan dikurangkan tambahan $ 100. Dengan mengambil manfaat lima tahun lebih awal, pendapatan bulanan beliau sebanyak $ 1,000 akan dikurangkan sebanyak $ 300, menjadikan dia bersih sebanyak $ 700.
Mengambil Manfaat pada Umur 64 Dengan Umur Persaraan Normal 67. Pada umur persaraannya yang normal sebanyak 67 tahun, Mary berhak mendapat faedah bulanan sebanyak $ 1,000. Pemilihan untuk mengambil faedahnya pada usia 64, tiga tahun lebih awal, akan mengurangkan faedahnya sebanyak $ 200, membawanya ke $ 800.
Mengambil Manfaat pada Umur 66 Dengan Umur Persaraan Normal 67. Pada umur persaraannya yang normal sebanyak 67 tahun, Mary berhak mendapat faedah bulanan sebanyak $ 1,000. Pemilihan untuk mengambil faedahnya pada usia 66, satu tahun lebih awal, akan mengurangkan faedahnya sebanyak $ 76.60, kepada $ 933.30.

Amaun manfaat, sekali ditubuhkan, akan kekal tidak berubah kecuali kenaikan kos untuk semua pembayaran masa depan. Oleh kerana pengurangan jumlah faedah teruk, memilih pengedaran awal boleh menjadi keputusan yang mahal.

Umur Persaraan Tertangguh

Peruntukan Keselamatan Sosial membenarkan anda atau pasangan anda menangguhkan manfaat sebelum umur persaraan biasa anda, pilihan yang bernilai jika anda mampu membelinya. Bagi setiap tahun sehingga umur 70 tahun, manfaat anda meningkat 8% setahun. Jadi jika Mary dijangka menerima $ 1,000 pada umur 67 tahun, angka itu meningkat kepada $ 1,240, atau 24%, jika dia menunggu sehingga umur 70.

Perlu diingat bahawa jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih, tidak ada manfaat kewangan untuk melambatkan penerimaan manfaat anda pada usia 69 tahun. Peningkatan manfaat bulanan dihadkan pada 24%.

Pilihan "Fail dan Suspend"

Jika orang mahu pasangan mereka menerima Jaminan Sosial tetapi mahu menangguhkan manfaat mereka sendiri, mereka boleh memfailkan dan seterusnya menangguhkan pembayaran. Contohnya, Tom boleh memohon manfaatnya pada umur 66 tahun, dengan itu mencetuskan hak Mary untuk kepentingan suami isteri. Daripada mengambil manfaat sendiri, Tom boleh menangguhkan bayaran sehingga umur 70 tahun untuk mendapatkan jumlah tertunda yang lebih tinggi. Mary boleh mula menerima faedah kelamin bulanannya dengan segera sambil menangguhkan faedahnya sendiri sehingga tarikh kemudiannya. Dalam kes ini, keupayaan untuk "bertukar" dari faedah keluarga kepada faedah sendiri adalah kritikal dalam memaksimumkan jumlah yang diterima.

Fail dan Menangguhkan Pertimbangan

Pilihan raya untuk "memfailkan dan menggantung" sangat penting dalam senario berikut:

Tom terus bekerja, jadi jika dia mengambil pembayaran Keselamatan Sosialnya sekarang, mereka akan dikenakan cukai pada kadar yang lebih tinggi. Setelah Tom berada di usia persaraannya yang normal, dia tidak perlu risau tentang kemungkinan bahawa beberapa manfaatnya dapat ditebus kerana pendapatan luar.
Mary berhak mendapat manfaat Keamanan Sosialnya sendiri yang dijangka lebih besar daripada faedahnya dari Tom. Dengan menggunakan faedah keluarga sekarang, ia memberi keuntungan sendiri untuk berkembang pada kadar 8% setahun sehingga dia beralih ke akaunnya sendiri.
Jika pasangan itu mempunyai kecemasan kewangan semasa tempoh penggantungan, Tom boleh memilih untuk memulakan pembayaran faedah pada bila-bila masa selepas umur persaraannya yang tetap. Atau, dia boleh meminta bayaran seketika pembayaran bulanan retroaktif yang akan dibayar kepadanya jika dia telah mengambil bayaran pada umur persaraan penuh, dan bukan menangguhkan. Jika pilihan kedua diambil, dia perlu menyedari liabiliti cukai pendapatan, serta meningkatkan premium Medicare.

Mempunyai kesihatan yang baik dan harapan panjang umur adalah penting jika anda memutuskan untuk menggunakan strategi "fail dan menggantung". Apabila anda menangguhkan pembayaran, anda mengambil judi bahawa anda akan hidup cukup lama untuk "memecahkan walaupun" dari sudut aliran tunai.

Pilihan Aplikasi "Terbatas."

Ahli waris keselamatan Sosial yang berkahwin dengan penerima Jaminan Sosial yang lain boleh memfailkan faedah, tetapi menyekat permohonan mereka kepada manfaat keluarga, bukannya melukis pada akaun mereka sendiri. Sebagai contoh, Bill dan Jane bersara pada umur 67 tahun dan berharap untuk menjalani harapan hidup penuh mereka sebanyak 16.1 dan 18.6 tahun tambahan, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial. Setiap mengharapkan manfaat bulanan $ 2,000 berdasarkan pendapatan seumur hidup mereka.

Bill dan Jane mempunyai tiga pilihan:

Kedua-duanya Mengambil Manfaat mereka pada usia 67 tahun. Pasangan itu menerima $ 2,000 untuk Rang Undang-Undang dan $ 2,000 untuk Jane, atau sejumlah $ 4,000 sebulan. Sekiranya pasangan itu tinggal 16 tahun tambahan, mereka akan mendapat $ 772,800.
Kedua Menangguhkan Faedah Sehingga Umur 70. Rang undang-undang dan Jane menangguhkan faedah sehingga umur 70, yang masing-masing menerima $ 2,480 atau sejumlah $ 4,960. Sekiranya Rang Undang-Undang itu berusia 84 tahun, pendapatan kolektif pasangan itu ialah $ 839,232. Walau bagaimanapun, Rang Undang-undang mesti hidup sekurang-kurangnya umur 83 tahun untuk membayar ganti rugi pembayaran empat tahun pertama.
Campur dan padan. Dalam kes ini, seorang pasangan mengambil manfaat tetap pada umur 67 tahun manakala yang lain mengambil faedah keluarga. Jane fail untuk faedah tetapnya sebanyak $ 2,000 manakala Bill menggunakan aplikasi terhad untuk memfailkan faedah keldai $ 1,000 sebulan, menangguhkan manfaatnya sendiri sehingga umur 70 tahun. Setelah dia mencapai 70 dan beralih kepada keuntungannya sendiri, dia menerima $ 2,480 sebulan (kerana kepada manfaat tertunda). Rang undang-undang dan pendapatan bersama Jane pada masa ini ialah $ 4,480 sebulan. Dengan mengandaikan Rang Undang-undang hidup hingga usia 83, pasangan itu boleh mengharapkan untuk mengumpul $ 806,880 dalam jumlah manfaat.

Keputusan ini sering rumit dan bergantung kepada keadaan unik pasangan masing-masing. Jika anda sama sekali tidak pasti pilihan pengedaran yang sesuai untuk anda, rujuk penasihat kewangan.

Janda atau Manfaat Widower

Pasangan yang masih hidup berhak mendapat jumlah sehingga 100% manfaat pasangan yang meninggal dunia, dengan asumsi pasangan yang masih hidup adalah umur persaraan. Contoh-contoh berikut menggambarkan pengiraan manfaat:

Jika Tom mempunyai manfaat $ 2,000, dan Mary memilih untuk menerima separuh daripada Jaminan Sosial Tom untuk faedah pasangan $ 1,000, mereka mempunyai pendapatan bulanan sebanyak $ 3,000. Pada kematian Tom, Mary akan terus mengutip faedah $ 2,000, tetapi tidak akan lagi layak mendapat $ 1,000 faedahnya.
John dan Betty masing-masing membuat $ 2,000 setiap bulan berdasarkan pendapatan masing-masing untuk jumlah pendapatan $ 4,000 sebulan. Pada kematian John, Betty tidak akan menerima faedah janda kerana pendapatan Sosialnya adalah sama dengan John. Dia akan terus menerima $ 2,000.
Carol menerima $ 2,000 manakala Joe menerima $ 1,200, untuk pendapatan keluarga gabungan $ 3,200. Pada kematian Carol, Joe akan menerima $ 2,000, jumlah yang pasti manfaat suami isterinya.

Sekiranya pasangan yang meninggal dunia menerima faedah yang dikurangkan disebabkan pilihan raya awal, manfaat balu dan balu akan dikurangkan dengan sewajarnya. Begitu juga, jika pasangan yang telah meninggal dunia telah menangguhkan pembayaran sehingga umur persaraan biasa, manfaat janda dan duda akan meningkat.

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan Semasa Memilih Manfaat Spam

Pengiraan manfaat Keselamatan Sosial boleh menjadi rumit bergantung kepada rekod pendapatan setiap pasangan, dan umur di mana mereka mula menarik manfaat. Sebelum membuat keputusan untuk bersara, pertimbangkan perkara berikut.

Kesihatan Setiap Pasangan

Faedah Jaminan Sosial berterusan sehingga bulan selepas kematian penerima. Kesihatan miskin dari satu atau kedua-dua pasangan harus mempengaruhi keputusan anda tentang masa untuk memulakan manfaat. Sebagai contoh, pasangan yang berpendapatan tinggi dalam kesihatan yang kurang baik boleh memilih untuk menangguhkan pembayaran sebelum umur persaraan biasa untuk memaksimumkan manfaat balu atau duda. Sebaliknya, keputusan terbaik adalah mengambil manfaat awal untuk menikmati masa bersama.

Lain-lain Aset dan Pendapatan Persaraan

Menangguhkan manfaat Sosial Anda memberikan pulangan pasaran yang signifikan sebanyak 8% setahun. Dari 1928 hingga 2013, pulangan purata untuk S & P 500 telah 11.50%, menurut pangkalan data Rizab Persekutuan di St. Louis. Walau bagaimanapun dalam tempoh 10 tahun yang lalu, ketidaktentuan pasaran telah berkisar dari kerugian sebanyak 36.55% kepada keuntungan 32.15%. Bagi sesetengah orang, pulangan 8% adalah pilihan selamat dan selamat datang.

Manfaat Keselamatan Sosial yang Diunjurkan Setiap Peserta

Dalam kes-kes di mana satu pasangan telah memperoleh lebih banyak daripada yang lain, faedah mungkin berbeza jauh. Sebagai contoh, jika Tony menghabiskan kerjayanya dalam perakaunan, dia mungkin mendapat manfaat bulanan sebanyak $ 1,800. Walau bagaimanapun, isterinya, Pam mungkin bekerja sebagai seorang pakar pediatrik dan berhak mendapat manfaat daripada $ 2,400. Perbezaan ini membolehkan kebanyakan pasangan untuk menguruskan faedah mereka untuk memenuhi keperluan mereka, sama ada untuk pendapatan maksimum sekarang atau pada masa akan datang.

Tony dan Pam mempunyai pelbagai pilihan apabila mereka memulakan manfaat mereka pada umur persaraan, termasuk kedua-dua:

Tony boleh memfailkan faedahnya, menerima $ 1,800 sebulan. Pam boleh memfailkan dan menangguhkan pembayarannya sendiri, memilih bukan untuk menerima faedah daripada akaun Tony, berjumlah $ 900. Ini akan membolehkan dia menangguhkan faedahnya selama tiga tahun sehingga umur 70 tahun, di mana dia boleh beralih ke akaunnya sendiri dan mula menerima $ 2,976 sebulan. Untuk sepanjang hidup mereka, jumlah pendapatan mereka ialah $ 4,776. Sekiranya berlaku kematian seorang rakan kongsi, manfaatnya akan kembali kepada $ 2,976 untuk individu tersebut.
Pam boleh memfailkan faedahnya dengan namanya sendiri, menerima $ 2,400 sebulan. Tony boleh memilih untuk mengambil faedah keluarga $ 1,200 dan menangguhkan faedahnya selama tiga tahun sehingga umur 70 tahun. Pada usia 70 tahun, Tony boleh beralih ke akaunnya sendiri dan mula menerima $ 2,232 setiap bulan. Untuk sepanjang hidup mereka, jumlah pendapatan mereka ialah $ 4,632. Sekiranya berlaku kematian seorang rakan kongsi, manfaat itu akan kembali kepada $ 2,400 untuk individu tersebut.

Memutuskan pasangan yang mengambil manfaat keluarga pada awalnya berdasarkan pada harapan hidup dan jumlah manfaat yang diunjukan. Contohnya, pada umur 67 tahun, seorang wanita dijangka hidup hampir dua setengah tahun lebih lama daripada seorang lelaki. Pengiraan anda harus mempertimbangkan kesan terhadap manfaat balu atau balu.

Prinsip Umum untuk Memilih Manfaat Keselamatan Sosial

Memutuskan masa untuk memulakan manfaat Jaminan Sosial hanya dilakukan selepas analisis yang teliti. Jumlah manfaat untuk dua orang dengan mudah boleh berjumlah ratusan ribu dolar, dan keputusan yang salah dapat mahal. Mencari nasihat dari perancang kewangan yang disahkan adalah disyorkan.

Apabila memutuskan cara memohon manfaat, pasangan harus mempertimbangkan perkara berikut:

Elakkan Pilihan Persaraan Awal jika Kemungkinan. Pengurangan faedah yang disebabkan oleh persaraan awal adalah punitif, jadi melainkan jika keperluan untuk pendapatan adalah teruk, tunggu sehingga anda mencapai usia persaraan biasa anda sebelum memulakan pengedaran. Sudah tentu, jika seseorang itu dalam keadaan sakit dan tidak mungkin bertahan hingga umur persaraan mereka yang tetap, pengagihan terdahulu adalah sangat baik dari segi kewangan. Jangan lupa bahawa mengambil manfaat awal juga mengurangkan janda bulanan atau manfaat duda yang diterima oleh pasangan yang masih hidup.
Kelewatan Permulaan Manfaat Sehingga Umur 70. Pulangan dijamin tertunda 8% sukar dicapai dalam pasaran tidak menentu hari ini, walaupun anda sanggup mengambil risiko pelaburan yang besar. Manakala faedah tertunda boleh menjadi keputusan kewangan yang kukuh, pastikan anda dapat menggantikan pendapatan yang hilang dari kerja atau pelaburan lain.
Penerima Manfaat Dengan Pasangan Yang Tidak Berjaga-jaga Harus Selalu Mengemudai dan Menangguhkan. Menangguhkan faedah pasangan untuk pasangan yang tidak bekerja jarang membuat rasa kewangan. Sebagai contoh, pemilik manfaat utama yang berhak mendapat $ 1,000 sebulan akhirnya akan menerima $ 1,240 dengan menangguhkan pembayaran. Pada masa yang sama, manfaat keluarga akan meningkat dari $ 500 hingga $ 620. Tiga tahun pembayaran tertunda akan berjumlah $ 18,000, yang memerlukan 12 dan setengah tahun hanya untuk "memecahkan walaupun." Pasangan itu sepatutnya mula mengumpul dengan serta-merta, menggunakan fail dan menggantung.
Penghutang Upah yang lebih Tinggi Sekiranya Menangguhkan dan Menggunakan Manfaat Spousal. Pasangan berpenghasilan tinggi yang memilih faedah keluarga boleh membiarkan akaun mereka bertambah dan kemudian beralih kepada mereka pada usia 70 tahun. Walaupun ini boleh mengakibatkan pendapatan yang tidak seimbang pada tahun-tahun penangguhan, ia menetapkan pasangan itu mendapat faedah yang lebih besar pada tahun-tahun selepas itu.
Gunakan Greater of the Benefit Spousal atau Manfaat yang Dimiliki Rakan Kongsi anda. Bayaran yang lebih tinggi sentiasa diteruskan melalui janda atau duda.

Kemungkinan & Hasil untuk Pasangan Bersara Biasa

Matt dan Sylvia berusia 67 tahun, umur persaraan mereka biasa. Matt, bekas eksekutif, berhak menerima $ 2,300 sebulan, sementara Sylvia, seorang pekerja amal tempatan, berhak untuk $ 1,500 sebulan. Kedua-dua pasangan berada dalam keadaan baik dan mungkin hidup lebih lama atau lebih lama daripada jangkaan hayat mereka yang diunjurkan.

Berikut adalah pilihan pengedaran mereka:

Kedua-dua Pilihan untuk Menangguhkan Faedah Sehingga Umur 70. Kedua-dua pihak tidak akan menerima manfaat Jaminan Sosial sehingga umur 70 tahun. Pada masa itu, faedah gabungan ialah $ 4,712 - manfaat tertunda Matt $ 2,852, ditambah faedah tertunda Sylvia $ 1,860. Sekiranya kematian seorang rakan kongsi, jumlah faedah akan dikembalikan kepada $ 2,852 untuk individu tersebut.
Kedua-dua Ambil Manfaat pada Umur 67 dalam Nama Sendiri mereka. Manfaat Sylvia sendiri sebanyak $ 1,500 lebih besar dari manfaatnya yang $ 1,050. Pendapatan bulanan gabungan pasangan ialah $ 3,800. Dalam hal kematian seorang rakan kongsi, jumlah manfaat akan dikembalikan kepada $ 2,300, jumlah penuh manfaat Matt.
Matt Membawa Manfaat Penuhnya Walaupun Sylvia Menggunakan Manfaat Remajanya. Matt menerima $ 2,300 sebulan bermula pada umur 67 tahun, sementara Sylvia memfailkan permohonan terhad, menangguhkan akaunnya sendiri dan mengambil faedah pasangan $ 1,150. Ini meninggalkan pasangan dengan $ 3,450 sebulan. Pada usia 70 tahun, Sylvia beralih daripada faedah keluarga kepada manfaatnya sendiri, sekarang $ 1,860 sebulan. Bagi tiga tahun penangguhan, pasangan itu menerima $ 3,450 dan selepas itu $ 4,160, yang berterusan selama setiap pasangan masih hidup. Sekiranya berlaku kematian seorang rakan kongsi, jumlah faedah akan dikembalikan kepada $ 2,300 untuk individu tersebut.
Sylvia Membawa Manfaat Penuhnya dan Matt Menggunakan Manfaat Spousalnya. Sylvia menerima $ 1,500 sebulan pada umur 67 tahun dan Matt memilih untuk menerima faedah keluarga $ 750. Selama tiga tahun penangguhan, pasangan itu membuat $ 2,250. Pada usia 70 tahun, Matt berpindah dari keuntungan keluarga kepada akaunnya sendiri, mengubah pendapatan bulanan pasangan itu kepada $ 4,352. Sekiranya kematian seorang rakan kongsi, jumlah faedah akan dikembalikan kepada $ 2,852 untuk individu tersebut.

Firman Akhir

Menurut SSA, pada bulan Ogos 2014 terdapat lebih daripada 40 juta rakyat Amerika menerima faedah persaraan, berjumlah $ 52 bilion sebulan. Akaun Keselamatan Sosial untuk 38% pendapatan untuk semua warga tua di U, dan untuk satu dari tiga, faedah itu menjadikan hampir keseluruhan pendapatan mereka. Dengan apa-apa langkah, manfaat ini mempunyai kesan yang besar terhadap keselamatan dan keselesaan warga Amerika di Amerika.

Mengetahui peraturan dan peraturan dan meluangkan masa untuk mempertimbangkan cara terbaik untuk memaksimumkan faedah anda boleh menjadi sangat bermanfaat. Hubungi pejabat Keselamatan Sosial tempatan anda untuk memahami hak anda, dan lawati perancang kewangan yang diperakui untuk melihat pilihan anda.

Adakah anda mempunyai rancangan untuk memaksimumkan manfaat Jaminan Sosial anda?