Bagaimana Memaksimumkan Faedah Keselamatan Sosial - Pilihan & Faedah Pengeluaran

Oleh kerana pencen menjadi semakin jarang - digantikan oleh pelan sumbangan yang ditetapkan, yang tertakluk kepada ketidaktentuan pasaran kewangan - kepentingan Keselamatan Sosial terus berkembang. Malah, Persatuan Industri Sekuriti dan Pasaran Kewangan mendakwa bahawa Keselamatan Sosial kini merupakan "sumber pendapatan tunggal yang paling lazim dan penting untuk pesara."

Faedah Persaraan Dolar Bulanan Keselamatan Sosial

Secara amnya, jumlah Jaminan Sosial yang anda terima adalah berdasarkan pendapatan sepanjang hayat anda yang tertakluk kepada cukai Jaminan Sosial - sehingga 2014, pendapatan kena cukai maksimum sebanyak $ 117,000 setahun. Dengan kata lain, lebih banyak wang yang anda buat selama tempoh yang panjang, semakin banyak yang anda terima apabila anda mula menarik diri.

Manfaat dolar tertentu yang dibayar kepada benefisiari adalah hasil daripada pengiraan SSA, berdasarkan pendapatan 35 tahun teratasnya, disesuaikan dengan inflasi. Ia akan terus terjejas oleh usia di mana anda mula menerima faedah. Pada tahun 2014, menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, bayaran maksimum bagi individu yang mula menuntut pada umur persaraan penuh ialah $ 2,642 sebulan.

Untuk membantu menganggarkan manfaat masa depan anda - serta mengesahkan pendapatan anda setiap tahun - SSA menyediakan sumber dalam talian yang berguna. Kebanyakan kriteria yang menentukan jumlah yang anda terima, bagaimanapun, sebenarnya berada dalam kawalan anda.

Pilihan Pengeluaran Umur Keselamatan Sosial

Terdapat beberapa pilihan untuk apabila anda boleh mula menarik manfaat Sosial Anda.

1. Umur Pengeluaran Biasa

Program Jaminan Sosial yang asal menubuhkan umur persaraan normal 65, di mana orang boleh mula menerima manfaat. Pada tahun 1983, Kongres meluluskan pindaan Jaminan Sosial untuk secara beransur-ansur menaikkan umur itu kepada 67, bergantung kepada hari jadi seseorang - siapa yang dilahirkan pada atau selepas tahun 1960 mesti mencapai usia tersebut sebelum mengambil manfaat penuh.

2. Umur Pengeluaran Awal

Program ini menawarkan pilihan pengeluaran persaraan awal pada awal bulan selepas bertukar 62, dengan syarat anda mempunyai minimum 40 kredit pekerjaan - pada tahun 2014, satu kredit diperolehi untuk setiap $ 1,200 pendapatan setiap tahun, sehingga empat kredit per tahun. Jumlah dolar setiap kredit sepatutnya disesuaikan setiap tahun berdasarkan tahap pendapatan purata.

Jika anda memilih untuk menarik balik lebih awal, jumlah faedah anda dikurangkan mengikut parameter berikut:

Sehingga 36 Bulan Dini: Jumlah bayaran dikurangkan lima ninths 1% (0.00555) untuk setiap bulan sebelum umur persaraan biasa anda. Sebagai contoh, seseorang yang berhak memperoleh manfaat $ 1,000 sebulan pada umur persaraan biasa akan menerima $ 933 jika bersara 12 bulan lebih awal: $ 1,000 - ($ 1,000 x 12 x 0.00555).
Antara 37 Bulan dan 60 Bulan Dini: Di samping itu, faedah akan dikurangkan lagi sebanyak lima belas daripada 1% (0.00417) bagi setiap bulan yang melebihi 36 tahun. Oleh itu, seseorang yang berhak memperoleh faedah bulanan $ 1,000, tetapi mengambil bayaran 48 bulan sebelum umur persaraan biasa , akan menerima $ 750: $ 1,000 - (0.00555 x 36 x 1,000) - (12 x 0.00417 x 1,000).

3. Pengurangan Manfaat untuk Bekerja Semasa Mengambil Pengeluaran Awal

Sesetengah orang memilih untuk menerima bayaran Jaminan Sosial sebelum umur persaraan biasa mereka, tetapi ini mungkin menyebabkan pengurangan faedah dalam bulan-bulan yang mereka terus bekerja:

Tahun Sebelum Mencapai Umur Bersara Biasa: Manfaat dikurangkan sebanyak $ 1 untuk setiap $ 2 pendapatan yang diperoleh melebihi $ 15,480, sehingga 2014, sehingga anda mencapai usia persaraan yang tetap. Sebagai contoh, jika anda memilih untuk mengambil faedah Jaminan Sosial awal pada tahun 2014, tetapi mempunyai $ 30,000 dalam pendapatan yang diperoleh pada tahun ini, faedah 2014 anda akan dikurangkan $ 7,260: ($ 30,000 - $ 15,480) / $ 2.
Tahun Mencapai Umur Persaraan Biasa: Pada tahun yang anda mencapai usia persaraan biasa, penalti dikurangkan supaya anda kehilangan $ 1 untuk setiap $ 3 yang diperolehi melebihi had tersebut. Sebagai contoh, jika anda memilih untuk mengambil faedah persaraan awal dan mempunyai $ 30,000 dalam pendapatan yang diperoleh pada tahun anda mencapai umur persaraan biasa anda, manfaat Jaminan Sosial anda untuk tahun tersebut hanya dikurangkan $ 4,840: ($ 30,0000 - $ 15,480) / $ 3.
Tahun Selepas Mencapai Umur Bersara Biasa: Tiada had ke atas pendapatan luar apabila anda telah mencapai umur persaraan biasa. Manfaat Jaminan Sosial anda tidak dikurangkan, tanpa mengira pendapatan anda.

Sekiranya bayaran anda dikurangkan disebabkan oleh pendapatan yang diperolehi sebelum umur persaraan biasa, Pentadbiran Keselamatan Sosial mengira semula jumlah manfaat anda pada umur persaraan anda yang tetap, dengan meninggalkan bulan-bulan di mana pendapatan lebihan telah ditolak sebelum ini. Akibat pengiraan semula ini, anda boleh menawan semula jumlah yang dipotong dalam bentuk faedah bulanan yang lebih tinggi sepanjang baki hidup anda. Walau bagaimanapun, orang yang menjangkakan bekerja sehingga umur persaraan biasa mereka dan memperoleh pendapatan lebih daripada $ 15,480 semasa tahun-tahun bekerja jarang perlu mengambil manfaat Sosial Jaminan awal.

4. Umur Pengeluaran Ditangguhkan

Sama seperti sesetengah orang memilih untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial lebih awal, yang lain membuat keputusan untuk menangguhkan pembayaran melepasi tahun persaraan biasa mereka. Bagi setiap bulan yang anda tahan melebihi umur persaraan biasa anda, manfaat bulanan anda meningkat satu-dua belas daripada 8% (0.0067). Contohnya, jika anda dilahirkan pada tahun 1943 atau lebih lewat dan menunda bayaran bulanan sebanyak $ 1,000 selama tiga tahun, manfaat anda akan meningkat kepada $ 1,241: $ 1,000 + ($ 1,000 x 36 x 0.0067).

Percukaian Manfaat

Jika anda dan pasangan anda mempunyai pendapatan yang boleh dikenakan cukai melebihi $ 34,000, separuh daripada manfaat Jaminan Sosial anda dikenakan cukai. Sekiranya pendapatan anda melebihi $ 44,000, 85% daripada manfaat anda tertakluk kepada cukai. Oleh sebab itu, yang terbaik adalah untuk melambatkan pengambilan manfaat Jaminan Sosial sehingga anda berhenti bekerja dan pendapatan yang dapat dibebankan dapat mengurangi, sehingga mengurangi jumlah manfaat Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak.

Oleh kerana mengira cukai ini adalah tugas yang rumit, IRS Publication 915 mempunyai arahan dan lembaran kerja yang dapat memudahkan prosesnya.

Tentukan umur Pengeluaran Maksimum anda

Untuk memaksimumkan jumlah manfaat yang dibayar sepanjang hayat anda, menentukan masa untuk memulakan pembayaran Jaminan Sosial harus mengikuti analisis yang teliti terhadap data berikut:

Jumlah Manfaat Projek. Sebelum ini anda mula mengambil bayaran, lebih banyak faedah anda dikurangkan. Sebaliknya, semakin lama anda melambatkan, semakin besar jumlah akhirnya. Seseorang yang berhak mendapat pembayaran bulanan $ 1,000 pada usia 67 akan menerima $ 702 pada umur 62 atau $ 1,240 pada usia 70 tahun. Tentukan bagaimana faedah anda terjejas berdasarkan rancangan anda untuk bersara.
Bilangan Pembayaran Yang Diharapkan. Menurut jadual kematian kematian Sosial, seorang lelaki mempunyai jangka hayat yang tinggal 19.81 tahun pada usia 62, 16.84 tahun pada usia 66 tahun, dan 14.07 tahun pada usia 70 tahun. Jika seorang lelaki memilih pengeluaran awal pada umur 62 tahun (dan manfaat penuhnya ialah $ 1,000), dia akan menerima bayaran sebanyak $ 167,076 ($ 702 x 238). Pada umur 66 tahun, jumlah bayarannya ialah $ 202,000 ($ 1,000 x 202), dan pada umur 70 tahun mereka akan menjadi $ 209,560 ($ 1,240 x 169). Sekiranya anda berfikir anda mungkin hidup lewat 82, anda harus melambatkan faedah sehingga umur 70 tahun. Penolakan lebih bermanfaat jika anda mempunyai pasangan yang mungkin melebihi umur anda.
Pertimbangan Cukai dan IRA dan Pengeluaran 401k. Pertimbangkan sumber pendapatan anda yang lain apabila menentukan jika (dan jika ada, berapa banyak) manfaat Jaminan Sosial anda akan dikenakan cukai. Sebagai contoh, pengeluaran dari IRA tradisional dan rancangan 401k boleh dikenakan cukai, yang bermakna mereka mungkin bukan sahaja mengurangkan faedah bulanan anda - jika anda memilih untuk mengambilnya lebih awal - tetapi juga boleh menyebabkan cukai manfaat tersebut. Menangguhkan pengagihan dari IRA tradisional dan 401s sehingga umur persaraan biasa anda adalah salah satu cara untuk menghadkan pendapatan luaran dan mengelakkan pengurangan pembayaran Jaminan Sosial.

Anda mungkin ingin mempertimbangkan memindahkan akaun persaraan tradisional anda ke dalam akaun Roth bersamaan. Tidak ada penalti untuk melakukannya, tetapi anda perlu membayar cukai pendapatan ke atas dana yang dipindahkan. Manfaat Roth adalah bahawa pengeluaran tidak dikenakan cukai - yang boleh menghapuskan cukai teruk pada bayaran Jaminan Sosial anda. Sebelum mengambil langkah-langkah ke arah penukaran, dapatkan nasihat cukai kompeten untuk melihat apakah ia dapat meminimumkan beban cukai masa depan anda, serta cukai yang akan anda bayar pada tahun penukaran.

Manfaat Spam

Pasangan berkahwin mempunyai pilihan tambahan, sama ada kedua pasangan bekerja atau hanya satu sahaja.

Pasangan yang tidak bekerja

Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, anda berhak menerima 50% daripada manfaat pasangan anda (pada umur persaraan biasa) selama suami anda hidup. Jika Rang Undang-Undang berhak menerima $ 1,000 sebulan pada usia 66 tahun, pasangannya, Mary, berhak mendapat manfaat $ 500, walaupun dia tidak pernah bekerja atau membayar cukai Jaminan Sosial. Mary boleh mula menerima bayaran seawal usia 62 (tertakluk kepada potongan dolar yang sama untuk pengeluaran awal). Pendapatan gabungan pasangan itu ialah $ 1,500 setiap bulan: $ 1,000 untuk Bill + $ 500 untuk Mary.

Pasangan suami isteri layak menerima bayaran mereka walaupun peminjam utama menangguhkan manfaat mereka sendiri - selagi pengutip utama memohon untuk Keselamatan Sosial. Sebagai contoh, Rang Undang-undang pada umur 66 (umur persaraan biasa) boleh memohon Keselamatan Sosial, tetapi menangguhkan manfaatnya sendiri. Pada masa yang sama, bagaimanapun, Mary boleh memilih untuk mengambil faedahnya ($ 500 sebulan pada umur persaraannya yang biasa). Apabila Rang Undang-undang mencapai umur 70 tahun, kerana dia menangguhkan manfaatnya, ia meningkat. Dia menerima faedah bulanan $ 1,240 sementara Mary terus menerima $ 500.

Pasangan yang bekerja

Apabila kedua-dua pasangan berhak menerima bayaran Jaminan Sosial, adalah mungkin untuk memaksimumkan jumlah manfaat berdasarkan "aplikasi terhad yang terhad untuk faedah keluarga." Proses ini terdiri daripada permohonan untuk faedah pasangan untuk satu pasangan sementara menunda manfaat untuk yang lain.

Permohonan terhad dalam beberapa kes boleh meningkatkan jumlah manfaat keselamatan sosial yang diterima oleh kedua-dua rakan kongsi. Pertimbangkan contoh berikut:

Tanpa Permohonan Terhad: Tom adalah 66 dan isterinya Jane adalah 62 ketika mereka memilih untuk memulakan manfaat persaraan sosial mereka. Setiap orang berhak untuk $ 2,000 pada usia persaraan mereka yang tetap, sehingga Tom menerima $ 2,000 per bulan (sejak dia berada di usia persaraannya yang biasa) dan Jane menerima $ 1,500 sebulan (sejak dia menarik diri lebih awal). Manfaat bulanan mereka selagi mereka berdua tinggal $ 3,500 sebulan, atau $ 42,000 setiap tahun.
Dengan Aplikasi Terhad: Walaupun berhak mendapat bayaran $ 2,000 pada usia persaraannya yang biasa, Jane mendakwa manfaat awal $ 1,500 (bukan keuntungan suami isteri). Tom memilih untuk menangguhkan faedah persaraannya sendiri sehingga umur 70 tahun, tetapi mengambil manfaatnya pada bayaran biasa $ 2,000 Jane - kerana dia telah mencapai usia persaraan biasa, dia berhak 50% daripadanya. Akibatnya, pendapatan bulanan gabungan mereka ialah $ 2,500 ($ 30,000 setahun): $ 1,500 untuk Jane + $ 1,000 untuk Tom. Itulah $ 12.000 kurang daripada yang mereka terima tanpa permohonan terhad ($ 42,000). Walau bagaimanapun, empat tahun kemudian, Tom beralih daripada faedahnya kepada akaun sendiri di mana dia menerima pengedaran yang meningkat sejak dia menunggu sehingga umur 70 tahun. Sebagai akibat penangguhan ini, faedah tetapnya $ 2,000 meningkat kepada $ 2,640. Manfaat Sosial Sosial gabungan Tom dan Jane pada saat itu adalah $ 4,140 per bulan ($ 49,680 setahun): Manfaat Tom $ 2,640 per bulan + Manfaat Jane $ 1,500.
Perbandingan Manfaat Ekonomi Dengan dan Tanpa Aplikasi Terhad: Perbezaan keuntungan $ 12,000 sebelum Tom memilih untuk mengambil pengagihannya sendiri menambah sehingga $ 48,000 untuk tempoh empat tahun. Walau bagaimanapun, pada tahun lima dan semua tahun akan datang Tom dan Jane masih hidup, pendapatan tahunan mereka ialah $ 49,680, peningkatan $ 7,680 daripada $ 42,000 yang mereka terima jika mereka tidak memilih untuk menggunakan aplikasi terhad. Keputusan sama ada untuk menggunakan aplikasi terhad bergantung pada tempoh masa pembayaran yang lebih tinggi mungkin akan diterima. Pasangan ini perlu menerima jumlah pengedaran yang lebih tinggi untuk kira-kira 6.25 tahun untuk menampung faedah yang lebih rendah dalam tempoh empat tahun pertama. Sekiranya Tom bertahan pada usia 77 dan Jane pada usia 73 tahun, mereka keluar menggunakan aplikasi terhad.

Menyelaras Manfaat Individu dan Spam

Tidak ada masa yang optimum untuk memulakan manfaat. Keputusan-keputusan ini perlu dipertimbangkan bersama-sama dengan analisis faedah persaraan lain, jantina, kesihatan, dan umur benefisiari dan pasangan, dan kemungkinan perubahan kepada peraturan Keselamatan Sosial dan kod cukai pendapatan. Sayangnya, ramai pesara mengabaikan pelbagai pilihan dan strategi dalam kawalan mereka dan akibatnya gagal memaksimumkan manfaat mereka.

Jika anda tidak pasti apa laluan terbaik anda, dapatkan nasihat daripada kaunselor cukai dan manfaat yang berkelayakan. Strategi yang betul boleh menambah ribuan dolar untuk keselamatan persaraan anda.

Potensi Perubahan Keselamatan Sosial

Program Jaminan Sosial menjadi subjek peningkatan diskusi politik selama beberapa tahun terakhir karena ekonomi telah gagal untuk memperbaiki area tertentu dan hutang nasional terus meningkat. Oleh kerana kos Jaminan Sosial dan Medicare menyumbang kepada peratusan perbelanjaan persekutuan yang semakin meningkat, adalah mungkin (jika tidak mungkin) bahawa program-program tersebut akan mengalami perubahan yang signifikan.

Pada tahun 2012, Persatuan Orang Perseorangan Amerika (AARP) menyenaraikan sejumlah perubahan yang berpotensi, termasuk yang berikut:

Meningkatkan Umur Persaraan Penuh. Cadangan memanggil untuk menaikkan umur persaraan tetap dari 67 hingga 68 atau 70. Perubahan ini akan menjadikan program Keselamatan Sosial lebih selamat dari segi kewangan, tetapi mengurangkan faedah dengan ketara bagi pekerja berpendapatan rendah dan sederhana yang umurnya tidak semestinya meningkat seperti yang sangat dibayar pekerja.
Perubahan dalam Pendapatan Maksimum Tertakluk kepada Cukai Gaji. Jaminan Sosial dibiayai melalui cukai pekerja dan majikan, dan dikira berdasarkan pendapatan bercukai sehingga pendapatan maksimum $ 117,000 pada tahun 2014. Menghapuskan topi atas jumlah pendapatan yang tertakluk kepada cukai Jaminan Sosial - dengan sama ada melanjutkan cukai untuk meliputi 90% pendapatan yang diperolehi seperti yang dicadangkan oleh AARP, atau menghapuskan gaji maksimum yang sama - akan meningkatkan pendapatan Keselamatan Sosial, dengan itu mengukuhkan program.
Cukai Baru untuk Majikan dan Penerima Manfaat. Menurut pendukung, peningkatan kadar cukai gaji sedia ada sebanyak 6.2% hingga 7.2% untuk pekerja dan majikan sama sekali akan menghilangkan hampir dua pertiga daripada jurang pendapatan masa depan yang diunjurkan. Sebaliknya, sesetengah ahli ekonomi mendakwa bahawa apa-apa peningkatan kos buruh akan mempercepat pemindahan kerja ke mesin dan automasi, dengan itu menghapuskan pekerjaan - terutamanya dalam pangkat rendah.
Bermakna Ujian untuk Manfaat. Pada masa ini, semua orang yang membayar ke dalam sistem Jaminan Sosial berhak menerima faedah. "Cara pengujian" akan mengurangkan atau menghapuskan manfaat bagi individu yang pendapatan atau aset melebihi ambang yang ditetapkan. Sebagai contoh, individu kaya seperti Warren Buffett atau Bill Gates tidak akan menerima faedah Keselamatan Sosial sama sekali; atau, jika mereka melakukannya, ia akan berada pada tahap yang dikurangkan. Cadangan ini mengakui bahawa mereka yang berpengalaman dalam kurungan tertinggi dengan aset yang signifikan tidak mungkin memerlukan manfaat Jaminan Sosial untuk mengekalkan gaya hidup mereka. Dalam wawancara "60 Minit", bekas calon presiden Republikan, Mitt Romney, berkata beliau menyokong cara menguji Keselamatan Sosial dan Medicare: "Orang-orang berpendapatan tinggi tidak akan mendapat orang berpendapatan rendah."

Pengubahsuaian tambahan kepada Keselamatan Sosial - yang dicadangkan oleh ahli politik konservatif - termasuk penambahan dana ekuiti sebagai pilihan pelaburan dan jumlah penswastaan program Keselamatan Sosial. Meskipun tidak banyak perubahan kepada Keselamatan Sosial sejak beberapa tahun kebelakangan ini, terdapat persetujuan yang luas di kalangan ahli politik di kedua-dua belah lorong bahawa sistem yang ada sekarang patah. Tanpa pengubahsuaian, tidak mungkin benefisiari akan datang mempunyai keselamatan kewangan yang sama seperti ibu bapa mereka. Akibatnya, soalan mengenai Keselamatan Sosial bukan sama ada ia akan berubah, tetapi bila dan bagaimana.

Firman Akhir

Walaupun kombinasi pelbagai krisis antarabangsa dan domestik dan kebuntuan maya di antara parti-parti politik membuat sebarang reformasi Keselamatan Sosial jangka pendek tidak mungkin, penerima manfaat semasa dan masa depan harus mengawasi sebarang cadangan yang berpotensi mengubah program - dan manfaat yang mereka mungkin terima semasa bersara. Memahami pilihan anda dan terus mengikuti pengubahsuaian yang menaikkan dapat membantu anda memaksimumkan faedah yang anda dapatkan sekarang dan di masa depan.

Adakah anda mempunyai rancangan untuk manfaat Jaminan Sosial anda?