Apa itu myRA - Apa yang Perlu Tahu Mengenai Akaun Persaraan Baru

Walaupun statistik mengejutkan, mereka agak difahami - mudah untuk mengutamakan simpanan persaraan apabila anda berjuang untuk membayar bil bulanan tersebut. Contohnya seperti, "Saya suka kerja saya, jadi saya akan terus bekerja sehingga saya mati," atau, "Apabila saya selesai membayarkan hutang kad kredit, saya akan membuka akaun," mudah dijumpai.

Malangnya, mereka juga sangat menyedihkan. Persaraan tidak selalu sukarela. Menurut Institut Pengajian Kesihatan dan Persahabatan Institut Pengajian Kebangsaan (NIA), lebih daripada separuh lelaki dan lebih daripada satu pertiga wanita yang bersara sebelum usia pensiun Keselamatan Sosial berusia 62 tahun melakukannya kerana masalah kesihatan. Strok, penyakit jantung, dan fungsi kognitif yang merosot semua memainkan peranan dalam keupayaan seseorang untuk bekerja - dan ini tidak boleh diramalkan.

Walaupun anda dapat kekal sihat untuk majoriti masa anda, lima tahun terakhir kehidupan sering memerlukan perbelanjaan perubatan yang luar biasa yang boleh menekankan kewangan keluarga anda. Satu kajian oleh Sekolah Perubatan Gunung Sinai mendapati bahawa mereka yang mempunyai liputan Medicare rata-rata perbelanjaan out-of-pocket sebanyak $ 38,688 dalam lima tahun terakhir kehidupan. Jika anda tidak mempunyai simpanan persaraan untuk kembali, siapa yang akan menanggung kosnya?

Kegagalan merancang bukanlah satu-satunya perkara yang menghalang orang daripada menyimpan walaupun. Ramai yang melabur dalam persaraan untuk mengelirukan dan mahal. Walaupun IRAs sebenarnya tidak memerlukan pelaburan bulanan minimum atau deposit pembukaan, pelaburan dalam IRA Roth mungkin tertakluk kepada minimum, termasuk komisen dan yuran pengurusan. Bagi seseorang yang baru memulakan dana persaraan bulanan kecil, membuat pelaburan yang salah dapat menghasilkan yuran yang tinggi yang memotong simpanan, dan bukan menambah kepada mereka.

Itulah sebabnya Presiden Barack Obama menyusun program myRA (Akaun Persaraan saya) untuk membantu rakyat Amerika memulakan telur sarang simpanan persaraan. Ia adalah program yang mudah dan mudah, dan pelaburan di dalam akaun mengenakan bayaran dan tidak mengenakan keperluan baki minimum.

myRA Basics

Jika anda pernah merasa keliru dengan simpanan persaraan, anda boleh menghela napas lega. Program myRA sebenarnya sangat mudah. Tujuannya adalah untuk memudahkan rakyat Amerika mula menjimatkan, walaupun hanya $ 5 setiap tempoh bayar.

Kelayakan

Pada masa ini anda mesti bekerja untuk layak membuka akaun myRA - pelaburan bulanan mestilah dideposit langsung dari majikan. Keperluan kelayakan lain termasuk yang berikut:

Anda mesti menjadi penghasil upah (mendapat pekerjaan)
Anda tidak boleh membuat lebih daripada $ 129,000 setahun sebagai individu atau lebih daripada $ 191,000 sebagai sebuah keluarga

Cara Buka Akaun

myRAs adalah dana persaraan milik sendiri yang disokong oleh Perbendaharaan Amerika Syarikat. Kecuali untuk deposit permulaan, semua dana adalah deposit langsung pasca cukai dari majikan anda - akaun myRA tidak tersedia untuk individu yang bekerja sendiri. Ini bermakna anda mesti mempunyai borang deposit langsung pada fail dengan majikan anda untuk menghantar wang ke akaun anda.

Untuk mendaftar, hanya pergi ke laman web Jabatan Perbendaharaan A.S. dan mendaftar. Proses ini mengambil masa kira-kira 10 minit dan memerlukan maklumat peribadi asas (nama, tarikh lahir, nombor telefon), nombor Keselamatan Sosial, alamat rumah, alamat e-mel, dan lesen pemandu, ID negeri, pasport atau ID tentera.

Untuk membuka akaun, anda hanya komit ke deposit langsung bulanan dari gaji anda. Sebaik sahaja itu dilakukan, langkah terakhir adalah untuk menyediakan majikan anda dengan borang kelulusan deposit langsung yang boleh anda muat turun dari laman web myRA, jadi deposit pilihan anda dihantar dengan betul dari gaji anda ke akaun myRA anda.

Ringkasnya, inilah cara anda boleh membuka myRA anda:

Mendaftar untuk program di laman web myRA
Berikan potongan gaji bulanan (minimum $ 5 sebulan)
Sediakan majikan anda dengan borang deposit langsung untuk menolak deposit bulanan anda dari gaji anda

Jika anda bekerja dengan banyak pekerjaan dan ingin menyumbang kepada akaun anda melalui beberapa majikan, berikan borang deposit langsung kepada setiap majikan untuk memulakan pemindahan dari semua gaji anda. Apabila anda membekalkan majikan anda dengan borang deposit langsung, anda juga mungkin ingin menghantar surat yang disediakan oleh myRA yang menerangkan tujuan deposit langsung. Anda boleh memuat turun surat ini dari laman web MyRA juga.

Yuran, Baki, dan Jaminan

Apa yang benar-benar menetapkan akaun myRA selain daripada pelaburan persaraan lain ialah tiada yuran dan tiada baki minimum, dan apabila anda telah mendepositkan wang ke dalam akaun anda, ia dijamin tidak akan kehilangan nilai. Ia disokong oleh Perbendaharaan Amerika Syarikat, yang bermaksud ia membawa kepercayaan penuh dan kredit kerajaan Amerika Syarikat. Anda boleh merasa yakin bahawa wang anda adalah selamat - ciri yang sangat penting ketika pertama kali mencelupkan jari kaki anda dalam perairan investasi.

Sumbangan dan Percukaian

A myRA mempunyai sekatan yang sama pada sumbangan sebagai Roth IRA: $ 5,500 setahun, atau $ 6,500 setahun untuk orang 50 tahun atau lebih tua. Kerana sumbangan dianggap selepas cukai, seperti Roth, ia juga membolehkan pengguna untuk menarik balik sumbangan tanpa penalti - tetapi anda tidak boleh memotong mereka daripada pendapatan pada pulangan cukai anda. Selanjutnya, anda tidak perlu membayar keuntungan modal atau cukai pendapatan ke atas pendapatan dalam akaun, selagi anda tidak menarik diri sebelum anda bersara. Sebaik sahaja anda menghidupkan 59 1/2 (dan akaun telah dibuka sekurang-kurangnya lima tahun), anda boleh menarik diri tanpa cukai atau penalti.

Kadar bunga

Pelaburan anda di dalam myRA mendapatkan faedah pada kadar berubah yang dijamin sama dengan Dana Pelaburan Sekuriti Kerajaan Rizab Simpanan Kerajaan untuk pekerja persekutuan. Pulangan tahunan purata bagi Rancangan Simpanan Simpanan selama tiga tahun terakhir adalah 2.24% - sedikit lebih tinggi daripada kadar inflasi tahunan. Ini sangat kompetitif berbanding akaun terjamin lain. Contohnya, CD selama lima tahun kini mencapai purata 1.82% pada tahun 2015.

Pengeluaran dan Pemindahan

pemegang akaun myRA boleh menarik balik prinsipal mereka pada bila-bila masa tanpa penalti atau cukai. Walau bagaimanapun, jika anda menarik balik apa-apa wang yang diperolehi dalam akaun sebelum anda menghidupkan 59 1/2, anda bertanggungjawab untuk membayar cukai pendapatan ditambah penalti pengeluaran awal 10% ke atas jumlah yang dikeluarkan.

Sekiranya pemegang akaun memilih untuk menarik balik kepentingan awal, tetapi akaun telah dibuka lima tahun, tidak ada cukai pendapatan atau penalti cukai 10% selagi pemegang akaun memenuhi syarat-syarat berikut:

Adalah lebih tua daripada 59 1/2 pada masa pengeluaran
Menggunakan sehingga $ 10,000 wang untuk pembelian rumah pertama kali
Membayar untuk perbelanjaan pendidikan yang layak
Dimatikan
Menggunakan wang untuk membayar perbelanjaan perubatan atau premium insurans kesihatan jika menganggur

Pemegang akaun juga dialu-alukan untuk menggulung wang dari akaun myRA mereka ke akaun persaraan swasta yang lain pada bila-bila masa. Tiada penalti atau bayaran untuk roll roll ini.

Batasan myRA

Terdapat banyak perkara yang boleh dikatakan untuk program akaun myRA yang baru, tetapi bukan untuk semua orang. Pastikan anda mempertimbangkan perkara berikut sebelum membuka akaun.

Potensi Pendapatan Rendah. Dengan kadar faedah hampir tidak mencukupi kadar inflasi tahunan, anda tidak akan dapat menjimatkan simpanan persaraan yang cepat dan signifikan. Sekiranya anda mampu untuk membuka IRA dengan manfaat berisiko tinggi, ia mungkin bernilai pelaburan.
Had Akaun Maksimum Rendah. Setelah akaun mencecah had $ 15,000, ia perlu dilancarkan ke dalam akaun persaraan individu sektor swasta yang berbeza. Tidak ada yang salah dengan ini - tidak ada bayaran untuk roll - tetapi jika anda mampu untuk membuka IRA di tempat pertama, terutama sekali dengan kadar faedah yang lebih tinggi, anda mungkin boleh menyimpan lebih banyak hayat akaun anda.

Siapa Ini Untuk

Walaupun myRA dimaksudkan sebagai akaun pelaburan persaraan, mungkin lebih baik untuk memikirkan sebagai akaun tabungan "starter" untuk persaraan. Dengan menjimatkan sehingga $ 15,000 selepas cukai dalam akaun myRA, anda mungkin akan meningkatkan keyakinan terhadap keupayaan anda untuk menyelamatkan dan membuat keputusan kewangan yang kuat sebelum melancarkannya ke dalam IRA tradisional atau Roth.

Jika anda mempunyai 401k, pencen, atau akaun persaraan lain yang disokong dan diuruskan oleh majikan anda, myRA mungkin tidak untuk anda. Ia paling sesuai untuk mereka yang tidak mempunyai pelan persaraan yang disokong oleh majikan, atau mereka yang berjuang untuk mencari sebarang ruangan yang menggeliat dalam belanjawan mereka untuk membuka akaun persaraan individu. Pelaburan per-gaji boleh menjadi serendah atau setinggi mana yang dikehendaki oleh pemegang akaun, oleh itu secara praktikal sesiapa sahaja boleh mencari jalan untuk memulakan meninggikan telur sarang.

Firman Akhir

Walaupun myRA bukan akaun persaraan yang tepat untuk semua orang, ia adalah pilihan starter yang hebat untuk mereka yang semata-mata tidak dapat mengutamakan simpanan pada ketika ini. Kesederhanaannya membantu menimbulkan banyak kekeliruan di sekitar simpanan persaraan, dan memudahkan untuk menyimpan simpanan untuk portfolio persaraan yang lebih mantap pada masa hadapan.

Adakah anda mempertimbangkan membuka akaun myRA? Mengapa atau mengapa tidak?